Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP tiên phong – chi nhánh hà nội

Luận văn Thạc si MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân số NHTM nước quốc tế 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG NHĨM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 - Rủi ro đến từ sản phẩm cho vay 85 Sản phẩm ngân hàng nhóm Khách hàng cá nhân nhìn chung đa dạng, phức tạp dẫn đến chứa đựng nhiều rủi ro Hiện nay, để cạnh tranh việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm tất yếu nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng nhóm đối tượng ngày Như vậy, có nhiều loại sản phẩm tung mà ngân hàng chưa có kinh nghiệm thực hiện, áp dụng cách máy móc, dập khuôn từ kinh nghiệm ngân hàng khác khiến cho khoản vay trở nên rủi ro 85 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG NHĨM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 86 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo KHCN Khách hàng cá nhân TDCN Tín dụng cá nhân TPB Hà Nội KQKD Kết kinh doanh DNTD Dư nợ Tín dụng 10 QTRR Quản trị rủi ro 11 TLNX Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Những năm thập kỷ 90 trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng”, “vay cá nhân” mẻ tai Việt Nam Khách hàng cá nhân tìm đến nguồn vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh nghĩ đến việc vay tiền ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mua sắm xe hơi, sửa sang nhà cửa, hay đáp ứng nhu cầu học tập, nâng cao kiến thức Trải qua 20 năm, kinh tế Việt Nam đà phát triển, thu nhập người dân ngày tăng ổn định họ có nhu cầu mong muốn hưởng thụ nhiều hơn, tiện nghi Nắm bắt nhũng nhu cầu đó, ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng phương thức đạt mục tiêu sớm Vì vậy, danh mục tín dụng cá nhân (TDCN) ngân hàng mở rộng Dư nợ tín dụng (DNTD) cá nhân tăng lên quy mô tỷ trọng tổng dư nợ cho vay ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân thị trường tiềm để ngân hàng thương mại khai thác thị trường cạnh tranh ngân hàng thương mại Mảng tín dụng mang lại cho ngân hàng mức lợi nhuận cao, song khoản mục kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro Dù quy mô khoản vay cá nhân nhỏ số lượng khoản vay lớn; khách hàng cá nhân đa dạng, phức tạp; thơng tin tài khách hàng cá nhân không rõ ràng, minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Hơn nữa, tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe họ, việc hạn chế rủi ro tín dụng khoản vay cần thiết giữ vai trò quan trọng việc đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau thời gian theo dõi thu thập thông tin chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPB Hà Nội), tác giả nhận thấy tín dụng cá nhân mảng kinh doanh quan trọng ngân hàng Tiên Phong nói chung chi nhánh nói riêng Do đó, nghiên cứu xây dựng giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si (RRTD) nhóm khách hàng cá nhân có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Tiên Phong – Chi Nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Đề tài gồm chương : Chương 1: Những vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Gải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Hệ thống hóa lý thuyết “hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân” hoạt động ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng nhóm khách hàng cá nhân công tác hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Hà Nội ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: + Ngân hàng TMCP Tiên Phong- Chi nhánh Hà Nội + Từ năm 2010 đến QII/2015 Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp thu thập số liệu: Các số liệu tình hình huy động vốn, dư nợ cho vay, nợ hạn, lợi nhuận … lấy từ bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014, T6 - 2015 định hướng phát triển Ngân hàng năm 2015 Ngồi ra, cịn tham khảo thêm thơng tin tạp chí sách báo có liên quan đến Ngân Hàng, kết hợp với ý kiến góp ý dẫn giáo viên hướng dẫn cán tín dụng chi nhánh - Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua năm, phương pháp so sánh, hương pháp phân tích tỷ trọng, số tuyệt đối, số tương đối Các phương pháp cho ta thấy tốc độ tăng, giảm tiêu qua năm hay nhiều từ đánh giá tình hình thực tế tốt hay xấu từ dự báo cho năm Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG NHÓM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay ngun tắc có hồn trả dựa tảng tin tưởng chủ thể Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng với khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Trong ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian đứng huy động vốn sử dụng số vốn huy động vay Tín dụng ngân hàng nhóm khách hàng cá nhân hay gọi tắt tín dụng cá nhân hiểu quan hệ tín dụng ngân hàng với thành phần kinh tế cá nhân Từ ta rút số đặc điểm riêng lĩnh vực tín dụng ngân hàng nhóm khách hàng cá nhân sau: - Tín dụng cá nhân có tính đa dạng cao - Rất khó dự đoán, dự báo việc trả nợ khách hàng - Các khoản tín dụng thường nhỏ, thời gian xem xét thẩm định ngắn Nhưng số lượng tín dụng lại lớn dẫn đến chi phí cao đồng vốn vay so với tín dụng doanh nghiệp - Tính rủi ro cao: Việc trả nợ tín dụng cá nhân khơng phụ thuộc vào khả tài khách hàng mà cịn phụ thuộc vào sức khỏe, tâm lý, đạo đức, kết hợp với đa dạng nhu cầu vay khiến cho khoản vay cá nhân rủi ro nhiều Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D Luận văn Thạc si 1.1.2 Phân loại tín dụng nhóm khách hàng cá nhân Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tùy theo nhu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Nhưng chủ yếu hình thức sau: Phân loại theo thời gian tín dụng: Cách phân loại có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Theo thời gian tín dụng phân chia thành: tín dụng ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống; tín dụng trung hạn từ năm đến năm; tín dụng dài hạn: năm Phân loại theo hình thức: chia thành chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê Phân loại theo tài sản đảm bảo: khơng có đảm bảo; có đảm bảo tài sản chấp cầm cố Phân loại theo rủi ro: tín dụng bao gồm khoản có độ an tồn cao, khá, trung bình, thấp Việc phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá khoản mục tín dụng, dự trữ quỹ cho khoản tín dụng rủi ro cao, đánh giá chất lượng tín dụng Phân loại theo phương thức cho vay: Cho vay lần: Hình thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn ngắn (tối đa năm) Cho vay trả góp: Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả theo kỳ hạn thời gian vay Hình thức cho vay thường áp dụng cho khách hàng có nguồn thu ổn định, thời hạn cho vay trung dài hạn (từ năm trở lên) Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu giấy tờ khác trị giá tiền tổ chức tín dụng khác phát hành khách hàng chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá tiền Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 10 Luận văn Thạc si 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm tra, đánh giá NHNN hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải bắt buộc tất tổ chức tín dụng xây dựng hệ thống kiểm sốt nội độc lập, có đủ khả giám sát tất hoạt động nghiệp vụ kinh doanh mình, cơng cụ hoạt động có hiệu giúp cho việc điều hành ngân hàng giảm thiểu rủi ro đến mức thấp Kiểm soát nội có vai trị phịng ngừa rủi ro phát rủi ro tiềm ẩn qua công tác giám sát thường xuyên hay kiểm tra trực tiếp từ giúp cho cơng tác điều hành ngân hàng mang lại hiệu Công tác tra, kiểm soát ngân hàng phải tiến hành chặt chẽ, thống không để xảy cố xấu gây ổn định xã hội Theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa, thực tổ chức tín dụng kiến nghị tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo bảo hiệu lực hiệu công tác tra Nội dung tra phải cải tiến để phát kịp thời vi phạm tổ chức tín dụng Tăng cường vai trị giám sát từ xa để sớm phát vi phạm từ có biện pháp xử lý thích hợp Hệ thống giám sát tra Ngân hàng Nhà nước cần phải chấn chỉnh nâng cao, tổ chức học tập nghiên cứu đầy đủ văn có liên quan để hoạt động giám sát, bố trí cụ thể cán chuyên trách phù hợp hiệu quả, trang bị thiết bị đại Cần phải đặt vấn đề để làm nhà giám sát phân tích ln chủ động độc lập việc khai thác sử dụng thông tin số liệu mà không cần phải chờ tổ chức tín dụng cung cấp (mà thường chậm có sai sót) Trình độ chun mơn đạo đức tra viên phải nâng cao đồng thời có chế độ đãi ngộ xứng đáng Sắp xếp lại cho phù hợp đội ngũ tra, tổ chức thi tuyển để lựa chọn, bổ sung cán có lực, Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 105 Luận văn Thạc si trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức tốt cho tra ngân hàng, kể tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ở Việt Nam, Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước thành lập thời gian dài khoảng 20 năm thực cung cấp thông tin dư nợ cá nhân tổ chức tín dụng chưa có đầy đủ thơng tin tài khác, thơng tin phi tài hồn tồn khơng có Do đó, thơng tin đưa chưa đạt hiệu cao Để giải vấn đề này, Ngân hàng Nhà nước nên đưa quy định bắt buộc ngân hàng cung cấp thông tin dư nợ khách hàng đồng thời Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức thành công ty hoạt động độc lập nhằm làm cho thơng tin trở thành hàng hóa mua bán thị trường Nhờ vậy, thông tin trở nên minh bạch, cơng khai hơn, chất lượng hơn, giúp ích nhiều cho ngân hàng việc hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.2.4 Xây dựng tiêu trung bình ngành xác kịp thời Việc đánh giá tương quan có vai trị quan trọng việc xác định kế hoạch, đánh giá phù hợp hay chưa Từ ngân hàng có mục tiêu chiến lược cho riêng Hiện nay, để cập nhật thông tin ngân hàng Tiên Phong dựa báo cáo, thống kê từ phía ngân hàng nhà nước tổ chức điều tra riêng rẽ Tuy nhiên, báo cáo rời rạc khơng có tính hệ thống Hơn nữa, thơng tin thường khơng đưa kịp thời chi tiết Vì vậy, Ngân hàng Tiên Phong nói riêng NHTM nói chung phải thiết lập hệ thống đánh giá riêng cho thơng qua mơ hình tự nghiên cứu Vì khơng có chuẩn chung, nên liệu khách hàng đánh giá nên khơng có giá trị sử dụng ngân hàng khác Như vậy, việc gây lãng phí lớn mà có nguy gặp phải rủi ro tiềm tàng khơng đánh giá đầy đủ khách hàng Ngồi việc đưa chuẩn chung hệ thống đánh giá tín dụng khách hàng NHNN cần phải tạo chế đơn giản hóa việc tiếp cận lịch sử thơng tin khách hàng Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 106 Luận văn Thạc si 3.3.2.5 Quy định chặt chẽ cá nhân vay vốn lúc nhiều tổ chức tín dụng Việc vay lúc nhiều tổ chức tín dụng điều khơng cịn lạ lẫm với thị trường tài Tự xin cấp tín dụng đảm bảo nguyên tắc thị trường hệ lũy tiềm tàng lại khơng nhỏ Thứ nhất, trường hợp khách hàng vay vốn ngân hàng để trả cho ngân hàng khác làm thị trường tài lộn xộn, lượng tiền khơng thực chất có tác dụng lưu thơng hàng hóa Từ đó, hoạt động điều điều chỉnh cơng cụ tiền tệ NHNN giảm hiệu Thứ 2, thân khách hàng chủ động vay vốn nhiều nơi thơng tin quan trọng cho thấy tài khách hàng có vấn đề rủi ro tốn Vì vậy, NHNN cần đưa thêm quy định điều chỉnh cá nhân xin cấp tín dụng nhiều tổ chức tín dụng khác theo hướng thắt chắt 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Tiên Phong 3.3.3.1 Xây dựng chiến lược quản lý rủi ro triển khai toàn hệ thống Hồn thiện chức mơ hình quản lý rủi ro tiếp cận với thông lệ quốc tế Xây dựng ban hành sổ tay quản lý rủi ro, hồn thiện sách quản lý rủi ro ngân hàng cho loại rủi ro: tín dụng, thị trường, vận hành Xây dựng hồn thiện hệ thống cơng cụ quản lý rủi ro: tiêu đo lường, chương trình quản lý, xác định hạn mức rủi ro cho loại sản phẩm đảm bảo an toàn hiệu hoạt động Từ xác định giới hạn hoạt động cho lĩnh vực, đơn vị thành viên cán nghiệp vụ Tăng cường công tác kiểm tra kiểm tốn nội bộ, cố, kiện tồn hệ thống kiểm tra, kiểm tốn Hội sở đơn vị thành viên để đảm bảo hoạt động ngân hàng kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ theo định kỳ đột xuất, áp dụng sổ tay kiểm tốn nội thống tồn hệ thống 3.3.3.2 Thiết lập mơ hình tín dụng Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 107 Luận văn Thạc si Xây dựng mơ hình tín dụng nhằm đảm bảo hai nguyên tắc: nguyên tắc tập trung nguyên tắc độc lập, khách quan Nội dung sau : • Mơ hình quản lý tín dụng tập trung Hạn mức tín dụng phải phán chủ yếu hội sở quy trình tín dụng Cho vay khách hàng nhỏ, cá nhân ủy quyền cho chi nhánh phê duyệt hội sở thực quản lý thơng qua cơng cụ chấm điểm tín dụng quản lý danh mục tín dụng • Quy trình phê duyệt tín dụng Để phù hợp với thông lệ quốc tế, chức quản lý rủi ro tín dụng nên tách khỏi hoạt động thương mại tạo rủi ro Hơn nữa, cơng tác đánh giá rủi ro rà sốt tín dụng phải người khơng liên quan đến việc phê duyệt tín dụng thực quản trị rủi ro phải khối tác nghiệp tiến hành độc lập Ngân hàng cần có phân tách trách nhiệm từ cấp cao đến cấp tác nghiệp để tránh xung đột tiềm tàng có Trên sở đó, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng Tiên Phong nên bao gồm phận trực thuộc khối khác : - Quản lý khách hàng lớn thuộc khối kinh doanh Chức năng: thực công tác tiếp thị khách hàng, thu thập thông tin, hồ sơ khách hàng, khoản tín dụng, thực thẩm định ban đầu lập bảng đề xuất tín dụng - Quản lý rủi ro tín dụng thuộc khối quản lý rủi ro Chức năng: thực rà soát kết thẩm định, đánh giá rủi ro khoản tín ụng khối kinh doanh tín dụng đề xuất, xác định mức độ rủi ro lợi ích cuối khoản tín dụng mang lại để có đề xuất định tín dụng - Quản trị cho vay thuộc khối quản trị Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 108 Luận văn Thạc si Chức năng: nhận hồ sơ phê duyệt, kiểm tra soạn thảo hợp đồng tín dụng, thực nhập liệu vào hệ thống, tiếp nhận hồ sơ, yêu cầu rút vốn khách hàng phận quan hệ khách hàng chuyển sang để xử lý mặt tác nghiệp Chỉ thị cho phận toán thực giải ngân, lưu trữ hồ sơ, chứng từ giải ngân, khế ước nhận nợ gốc, thực giám sát, theo dõi lập thông báo khoản nợ đến hạn 3.3.3.3.Thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội tự động hóa cao, kết nối tồn hệ thống Hiện TienPhongBank sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng cũ, nhiên phần mềm giúp cán tín dụng đánh giá hạng cá nhân tính số tài chính, số nợ, lợi nhuận… chưa đưa lên toàn hệ thống chung Ngân hàng Việc đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội lên thành hệ thống chung giúp tất cán TienPhongBank chia sẻ thông tin cần thiết, đồng thời quản lý cách chuyên nghiệp Bên cạnh đó, hệ thống cần có tính tự động hóa cao khâu phân tích, đánh giá, dự báo xu nhằm hỗ trợ tốt nhanh cho định cho vay Điều đặc biệt hữu ích khoản vay cá nhân quy mô nhỏ, số lượng lớn từ hạn chế rủi ro đảm bảo tính khách quan tránh sai xót q tải công việc Không thế, hệ thống tự động hóa cao thu thập thơng tin khách hàng nhiều khâu, nhiều phận khác giúp cho lượng thơng tin khách hàng đầy đủ, xác, nhanh nhạy Tất ưu điểm cho thấy nguy rủi ro hạn chế đồng thời rút ngăn thời gian, giảm thiểu chi phí cho q trình định tín dụng 3.3.3.4 Đầu tư trang thiết bị thơng tin đại Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ thông tin cần thiết hoạt Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 109 Luận văn Thạc si động thẩm định, giúp cho việc thu thập thông tin để thẩm định giám sát khách hàng hiệu Hơn nữa, trình xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro…muốn thành cơng phải có hỗ trợ công nghệ thông tin Tại Ngân hàng Tiên Phong, cổ đơng tập đồn Doji với tảng vốn mạnh, đứng thứ FPT tập đồn chun cơng nghệ nên từ đầu trọng đầu tư xây dựng, lắp đặt trang thiết bị phục vụ cho hoạt động này, nhiên để áp dụng vào thực tế Chi nhánh lại điều khó khăn cần thời gian lâu dài Việc đại hóa cơng nghệ thông tin ngân hàng cần đáp ứng vấn đề sau: - Công nghệ thông tin ngân hàng phải đưa cơng cụ tốn hợp lý - Công nghệ thông tin ngân hàng phải xác định rõ cơng thức tốn cho phù hợp với hồn cảnh, tình hình kinh tế Việt nam - Cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho hoạt động ngân hàng mang tính đại, sử dụng lâu dài, chậm lạc hậu Cần trọng với việc đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, trang bị đầy đủ thiết bị toán đại, đặc biệt thiết bị phương tiện phục vụ tốn tín dụng chứng từ Ngân hàng cần nghiên cứu đưa vào sử dụng phần mền ứng dụng góp phần vào nâng cao chất lượng hiệu tốn tín dụng cá nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG Có thể nói hạn chế rủi ro hoạt động TDCN có ý nghĩa quan trọng NHTM nói chung TPB Hà Nội nói riêng Hiệu kinh doanh ngân hàng bị ảnh hưởng trực tiếp vào khả hạn chế RRTD Chính vậy, chương ngày đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao khả hạn chế RRTD nhóm khách hàng cá nhân TPB Hà Nội, tạo sở cho phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng trước thềm hội nhập quốc tế Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 110 Luận văn Thạc si KẾT LUẬN Luận văn khái quát lý luận rủi ro, rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nhóm khách hàng cá nhân; nhóm đối tượng tín dụng có vai trị lớn ngân hàng thương mại cổ phần Từ tất yếu lý luận hạn chế RRTD, luận văn tiến hành khảo sát thực trạng RRTD cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, để khẳng định tính tất yếu thực tiễn vấn đề hạn chế RRTD nhóm khách hàng cá nhân Để nghiên cứu tình hình hạn chế RRTD cá nhân Chi nhánh Hà Nội, luận văn tiến hành bước: i/Khảo sát thực trạng rủi ro tín dụng TienPhongBank – Chi nhánh Hà Nội nói chung; ii/Khảo sát thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cá nhân tham gia tín dụng với ngân hàng Từ khảo sát thực trạng, luận văn đánh giá tình hình rút mặt tồn hai nguyên nhân khách quan, chủ quan tồn chi phối chúng Để tăng cường hạn chế RRTD cá nhân, luận văn khái quát phương hướng mục tiêu để làm sở; đồng thời xây dựng giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hạn chế RRTD cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Luận văn phân tích bối cảnh tình hình mơi trường kinh tế-xã hội nay, hội thách thức phát triển hệ thống ngân hàng nói chung TienPhongBank – Chi nhánh Hà Nội nói riêng Xuất phát từ phân tích bối cảnh tình hình, luận văn nêu định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Tiên phong định hướng hoạt động tín dụng, hạn chế RRTD Ngân hàng TMCP Tiên phong – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 111 Luận văn Thạc si Trên sở định hướng có, luận văn đưa số giải pháp chủ yếu cho Chi nhánh Hà Nội nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế từ vấn đề rút thực trạng tình hình hạn chế RRTD cá nhân RRTD, đặc biệt RRTD cá nhân vấn đề hữu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần; điều kiện kinh tế chuyển đổi, hội nhập quốc tế nay, cạnh tranh gay gắt, hội thách thức đan xen RRTD cá nhân mang mầm nguy triệt thoái tăng trưởng phát triển ngân hàng thương mại Đến lượt nó, đổ vỡ ngân hàng thương mại lại mang mần nguy suy thoái kinh tế hàng loạt hệ lụy tiêu cực kinh tế-xã hội Không phải ngẫu nhiên mà thời gian vừa qua Đảng Nhà nước Việt nam phải liệt vào để ngăn chặn điều chỉnh tượng đổ vỡ tín dụng hệ thống ngân hàng Hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân, vấn đề “nóng” xử lý hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Việt nam; có Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội Với hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn - tiến sỹ Đoàn Phương Thảo, em hoàn thành luận văn tốt nghiệp chương trình thạc sỹ Tuy nhiên điều kiện thời gian, khả lực nghiên cứu hạn hẹp, luận văn khơng khỏi cịn vấn đề phải tham gia Kính mong thầy hội đồng, bạn đồng mơn đồng nghiệp quan tâm góp ý thêm để luận văn hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 112 Luận văn Thạc si TÀI LIỆU THAM KHẢO Thủ tướng Chí phủ (2009), Quyết định số: 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009; 443/QĐ-TTg ngày 04/04/2009; 497/QĐ-TTg ngày 17/4/2009; 579/QĐ-TTg ngày 06/5/2009 việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn Ngân hàng Quốc hội (1997, 2003), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003 Quốc hội (1997, 2004), Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2004 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009, 2010), Báo cáo thực sách tiền tệ 2009,2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng (QĐ 493) Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 493 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 02/2009/TT-NHNN ngày 03/02/2009 Quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn Ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 113 Luận văn Thạc si Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN việc ban hành ”Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD” 10 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 05/2009/TT-NHNN ngày 07/4/2009 Quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng để thực đầu tư để phát triển sản xuất- kinh doanh 11 PGS, TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 12 GS.TS Nguyễn Văn Nam PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2004), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 13 Nguyễn Đăng Nam (2001), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Tiên Phong - chi nhánh Hà Nội, Báo cáo tài từ 2010 đến 2015 15 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 16 Wesite Báo Đầu tư: www.vir.com.vn 17 Website Thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.com.vn Đặng Huy Tùng – Lớp Cao học 21D 114