Ngân hàng cho người nghèo - hướng đi cần thiết nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu - nghèo tại việt nam.PDF

Ngân hàng cho người nghèo - hướng đi cần thiết nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu - nghèo tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - CƠNG TRÌNH DỰ THI GIẢI THƯỞNG NGHIÊN CỨU KHOA HỌC SINH VIÊN “NHÀ KINH TẾ TRẺ – NĂM 2010” TÊN CƠNG TRÌNH: NGÂN HÀNG CHO NGƯỜI NGHÈO - HƯỚNG ĐI CẦN THIẾT NHẰM XÓA BỎ CHÊNH LỆCH GIÀU - NGHÈO TẠI VIỆT NAM THUỘC NHÓM NGÀNH: KHOA HỌC KINH TẾ TĨM TẮT CƠNG TRÌNH Lý chọn đề tài Hiện Việt Nam ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới Đó tin mừng kinh tế phát triển Việt Nam Tuy nhiên điều dẫn đến thực trạng đáng lo ngại cân giàu - nghèo ngày cao Và có tỷ lệ lớn người nghèo khơng tiếp cận với hệ thống tài Việt Nam giai đoạn phát triển Sự chuyển dịch lực lượng lao động từ nông thôn khu trung tâm kinh tế lớn có xu hướng tiếp tục gia tăng Chính hệ thống TCVM ngày phát triển rộng khắp toàn quốc phần lớn quy mơ cịn nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu hầu hết người nghèo Việc đòi hỏi hệ thống TCVM hoàn hảo yêu cầu tất yếu kinh tế phát triển Việt Nam hoạt động TCVM xem công cụ hữu hiệu chiến lược XĐGN nước phát triển Qua nghiên cứu muốn nghiên cứu hướng tiếp cận TCVM mơ hình Grameen Bank - ngân hàng cho người nghèo Muhammad Yunus hướng tới xây dựng mơ hình cho phù hợp với tình hình thực tiễn Việt Nam Chúng tin tưởng hy vọng vấn đề đề cập nghiên cứu học kinh nghiệm quý báu quan tâm tới phát triển TCVM Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu chúng tơi tìm hiểu mơ hình Ngân hàng Grameen thành tựu giới Bên cạnh đó, đề tài cịn nghiên cứu thực trạng cho vay người nghèo tổ chức tín dụng Việt Nam với nhu cầu tín dụng vi mơ ngày cao người nghèo Đề tài xoáy sâu vào thực trạng áp dụng phương pháp Grameen số TCTCVM Việt Nam qua thấy thành tựu hạn chế tổ chức Cuối thông qua hội thách thức, đưa giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình Grameen Bank Việt Nam, cải thiện môi trường TCVM nhằm tạo điều kiện cho mơ hình phát triển Nội dung nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài mơ hình Ngân hàng Grameen Phạm vi ứng dụng mơ hình rộng, nhiên nghiên cứu này, giới hạn việc ứng dụng mơ hình vào mảng tín dụng vi mô - cho vay người nghèo Tài liệu nghiên cứu tổng hợp nước từ năm 2004 đến Kết cấu đề tài bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Ứng dụng mơ hình Grameen Bank Việt Nam Chương 3: Hướng tới xây dựng mơ hình Grameen Bank cho phù hợp với điều kiện Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Về phương pháp nghiên cứu có nhiều cách tiếp cận, sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thống kê - mơ tả, phân tích - tổng hợp, so sánh - đối chiếu, diễn dịch quy nạp, phương pháp nghiên cứu từ thực tiễn để khái quát vấn đề mà đề tài nghiên cứu Về thu thập số liệu sử dụng phương pháp: - Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp thông qua thu thập nguồn thông tin từ internet, sách, báo, tạp chí chuyên ngành, đề tài, dự án có liên quan đến đề tài nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thông qua vấn trực tiếp sở tín dụng CEP quyền địa phương, vấn hộ gia đình có thu nhập thấp bảng câu hỏi có sẵn câu trả lời Đóng góp đề tài: Với phát triển hình thái kinh tế phân biệt giàu nghèo ngày tăng Đề tài nghiên cứu khảo sát tới thực trạng cho vay người nghèo tổ chức tín dụng Việt Nam, nhu cầu người dân nghèo nguồn vốn tín dụng Như vậy, thứ đề tài mang tới nhìn khái quát cần thiết phải có định chế tài nhằm giúp người nghèo thoát nghèo cách bền vững Thứ hai, cung cấp giải pháp kiến nghị nhằm thực hóa đề tài Chúng hy vọng, đề tài áp dụng cách rộng rãi, khoa học có tác dụng to lớn cơng xóa đói giảm nghèo Hướng phát triển đề tài Chúng tơi nghiên cứu thêm mơ hình cho vay người nghèo khác giới nhằm tích hợp lợi điểm mơ hình với việc mở rộng thêm phạm vi khảo sát nhu cầu vốn tín dụng người nghèo để hồn thiện mơ hình Grameen Bank áp dụng Việt Nam MỤC LỤC Tóm tắt cơng trình Danh mục từ viết tắt Chương 1: Cơ sở lý luận Giải thích thuật ngữ liên quan Mơ hình Grameen Bank 2.1 Sơ lược mơ hình Grameen Bank 10 2.2 Ý tưởng xây dựng mô hình Ngân hàng Grameen 10 2.3 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng Grameen 11 2.4 Ngun tắc hoạt động vận hành mơ hình Grameen Bank 12 2.5 Điểm khác biệt mơ hình Ngân hàng Grameen so với ngân hàng khác 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 Chương 2: Ứng dụng mơ hình Grameen Bank Việt Nam 17 Thành Grameen 17 1.1 Ở nước nghèo 17 1.1.1 Haiti 17 1.1.2 Ghana 17 1.2 Ở nước phát triển 18 1.2.1 Trung Quốc 18 1.2.2 Ấn Độ 19 1.3 Ở nước phát triển 20 1.3.1 Mỹ 20 1.3.2 Mehico 21 Thực trạng áp dụng mơ hình Grameen Bank Việt Nam 21 2.1 Sơ lược tình hình nghèo Việt Nam 21 2.2 Thực trạng cho vay người nghèo tổ chức tín dụng Việt Nam 24 2.2.1 Ngân hàng Thương mại 24 2.2.2 Các tổ chức TCVM không sử dụng phương pháp Grameen 25 2.2.2.1 Ngân hàng sách xã hội (VBSP) 25 2.2.2.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 28 2.2.3 Các TCTCVM sử dụng phương pháp Grameen 30 2.2.3.1 Quỹ trợ vốn CEP 30 2.2.3.2 Quỹ Tình Thương - Hội Liên hiệp Phụ nữ 35 2.2.3.3 Mạng lưới TCTCVM M7 38 2.3 Khảo sát thực tế thực trạng vay vốn hộ gia đình 41 2.4 Cơ hội thách thức áp dụng mô hình Grameen Bank Việt Nam 44 2.4.1 Cơ hội 44 2.4.2 Thách thức 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 Chương 3: Hướng tới xây dựng mơ hình Grameen Bank cho phù hợp với điều kiện Việt Nam 52 Nhóm giải pháp cải tiến nâng cao hiệu hoạt động mơ hình Grameen Bank cho phù hợp với điều kiện Việt Nam 52 1.1 Giải pháp khách hàng 52 1.2 Giải pháp sản phẩm - dịch vụ 53 1.3 Giải pháp phương thức cho vay hoàn trả 56 1.4 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro 58 Nhóm giải pháp cải thiện mơi trường bên ngồi tác động đến mơ hình Grameen Bank.59 2.1 Giải pháp thu hút vốn đầu tư 59 2.2 Giải pháp thông tin công nghệ 60 2.3 Thu hút đào tạo nguồn nhân lực 61 2.4 Liên kết với tổ chức tư vấn phương thức kinh doanh 61 Một số kiến nghị 62 3.1 Kiến nghị khung pháp lý cho hoạt động TCTCVM 62 3.2 Kiến nghị môi trường kinh tế vĩ mô 63 3.3 Kiến nghị với quyền địa phương, TCTCVM, người vay vốn 64 3.4 Kiến nghị mở rộng cấu lại hệ thống TCVM 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 Danh mục tài liệu tham khảo .I Danh mục phụ lục III Danh mục bảng .XXVIII Danh mục biểu XXX DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BHVM: Bảo hiểm vi mô CEP: Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm CNTT: Công nghệ thông tin NHCSXH: Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNo&PTNTVN: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại NHTMCP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần TCTCVM: Tổ chức Tài vi mơ TCVM: Tài vi mơ TYM: Quỹ tình thương - Hội Liên hiệp Phụ nữ UBND: Uỷ ban Nhân dân VPSB: Ngân hàng Chính sách Xã hội XĐGN: Xố đói giảm nghèo Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 1: Cơ sở lý luận Giải thích thuật ngữ liên quan TCVM: TCVM coi phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho cư dân thu nhập thấp (kể phụ nữ nam giới) Thuật ngữ đề cập đến dịch vụ tài cho khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm đối tượng làm ăn cá thể Các dịch vụ tài nói chung bao gồm tiết kiệm tín dụng; nhiên, số TCTCVM cung cấp dịch vụ bảo hiểm toán Cùng với trung gian tài chính, nhiều TCTCVM cung cấp dịch vụ mang tính xã hội hình thành tổ nhóm, phát triển tính tự tin, đào tạo kiến thức tài khả quản lý thành viên nhóm Do đó, định nghĩa TCVM thường bao gồm yếu tố: trung gian tài trung gian xã hội TCVM khơng đơn giản cơng cụ ngân hàng, cơng cụ phát triển TCVM thường đề cập đến: - Các khoản vay nhỏ, đặc biệt vay để làm vốn luân chuyển - Thẩm định phi thức người vay hoạt động đầu tư họ - Các hình thức ký quỹ thay tài sản chấp bảo lãnh nhóm tiết kiệm bắt buộc - Vay nhiều lần số tiền vay lớn dần dựa thực trạng hoàn trả vốn vay, giải ngân nhanh gọn giám sát - Các sản phẩm tiết kiệm an toàn tạo tin tưởng cho người gửi tiền Các TCTCVM tổ chức phi phủ, tổ nhóm cho vay tiết kiệm, hiệp hội tín dụng, ngân hàng quốc doanh, ngân hàng thương mại tổ chức tài phi ngân hàng Khách hàng TCTCVM thường người làm ăn cá thể điển hình, doanh nghiệp có thu nhập thấp thành thị nông thôn Khách hàng thường thương gia, người buôn bán rong hè phố, hộ nông dân nhỏ, người làm nghề dịch vụ thu nhập thấp, thợ thủ công người sản xuất nhỏ đánh giầy, thợ may Thông thường công việc họ mang lại nguồn thu nhập ổn định (thường từ nhiều hoạt động khác nhau) Thơng thường nước ta có nhóm cung cấp dịch vụ TCVM: - Khu vực thức gồm hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chương 1: Cơ sở lý luận - Khu vực bán thức gồm tổ chức phi phủ ngồi nước chương trình tổ chức xã hội - Khu vực phi thức nhóm cho vay tương hỗ hình thức phường, họ, hụi, chí vay nặng lãi… Tín dụng vi mơ: theo nghị định 28/2005/NĐ - CP, tín dụng quy mơ nhỏ khoản cho vay có giá trị nhỏ, có khơng có tài sản bảo đảm hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp để sử dụng vào hoạt động tạo thu nhập cải thiện điều kiện sống Một số mơ hình tín dụng vi mơ thường gặp: - Tín dụng vi mơ khơng thức theo truyền thống (ví dụ, tín dụng người cho vay nặng lãi, tiệm cầm đồ, khoản vay mượn bạn bè, tín dụng tiêu dùng từ thị trường khơng thức…) - Tín dụng vi mơ dựa hoạt động thơng qua ngân hàng chun biệt (ví dụ tín dụng nơng nghiệp, tín dụng chăn ni, tín dụng ngư nghiệp, tín dụng thủ cơng…) - Tín dụng nơng thơn thơng qua ngân hàng chun biệt - Tín dụng hợp tác (tín dụng hợp tác, tổ chức tín dụng, hiệp hội cho vay tiết kiệm, ngân hàng tiết kiệm ) - Tín dụng vi mơ tiêu dùng - Tín dụng vi mơ dựa vào hiệp hội ngân hàng tổ chức phi phủ - Tín dụng vi mơ theo kiểu Grameen tín dụng Grameen - Các hình thức khác tín dụng vi mơ tổ chức phi phủ - Các hình thức khác tín dụng vi mơ khơng chấp, khơng phải tổ chức phi phủ Phương pháp tiếp cận TCVM: - Cho vay cá thể: cho vay cá thể việc cung ứng tín dụng cho cá nhân thành viên nhóm chịu trách nhiệm hồn trả Cho vay cá thể đòi hỏi liên hệ thường xuyên gần gũi với khách hàng cá thể để cung cấp dịch vụ tín dụng thiết kế theo nhu cầu cụ thể doanh nghiệp Mơ hình cho vay đặc biệt thành công với doanh nghiệp sản xuất, thành thị, có quy mơ lớn có tài sản chấp có người bảo lãnh tự nguyện Tại nơng thơn, cho vay cá thể thành công với trang trại nhỏ Chương 1: Cơ sở lý luận - Cho vay theo nhóm tương hỗ Grameen: mơ hình cho vay phát triển Ngân hàng Grameen Bangladesh nhằm phục vụ phụ nữ nơng thơn, khơng có ruộng đất, mong muốn tài trợ cho hoạt động tạo thu nhập Mơ hình phổ biến châu Á Hội tín thác Grameen có 40 mơ hình mô châu Á, châu Phi Mỹ La tinh Khách hàng đến từ vùng nông thôn thành thị thường (nhưng nhất) phụ nữ từ nhóm hộ có thu nhập thấp theo đuổi hoạt động tạo thu nhập - Cho vay theo nhóm tương hỗ Mỹ La Tinh: mơ hình nhóm tương hỗ thường cho vay đến thành viên nhóm khoảng đến thành viên Các thành viên bảo lãnh chéo cho vay để thay cho tài sản chấp truyền thống Khách hàng thường chị em bán hàng chợ, người thường vay nhỏ, ngắn hạn làm vốn lưu động Mơ hình phát triển tổ chức ACCION International Mỹ La Tinh áp dụng nhiều TCTCVM - Ngân hàng làng xã: tổ chức tín dụng tiết kiệm cộng đồng quản lý thiết lập nhằm cung ứng khả tiếp cận tới dịch vụ tài vùng nơng thơn, xây dựng nhóm tự hỗ cộng đồng giúp thành viên tích lũy khoản tiết kiệm Mơ hình phát triển vào năm 80 tổ chức Hỗ Trợ Cộng Đồng Quốc Tế Số lượng thành viên ngân hàng làng xã thường từ 30 đến 50 người, hầu hết số phụ nữ Việc coi thành viên thường dựa vào tự lựa chọn Ngân hàng thường tài trợ việc huy động vốn nội từ thành viên vay từ TCTCVM - Ngân hàng làng xã tự quản: (Hiệp Hội Tiết Kiệm Cho Vay): thiết lập quản lý hội đồng làng xã nông thôn Những ngân hàng khác với ngân hàng làng xã phục vụ nhu cầu làng, chúng khơng phải nhóm 30 đến 50 người Mơ hình khởi xướng tổ chức phi phủ Pháp, Trung tâm Nghiên Cứu Phát triển quốc tế vào năm 1980 Mơ hình Grameen Bank Ngân hàng Grameen TCTCVM khởi đầu Bangladesh với mục đích cho vay vốn nhỏ (được gọi tín dụng vi mơ) cho người nghèo mà khơng cần điều kiện bảo đảm Hệ thống dựa ý tưởng người nghèo có kỹ mà khơng tận dụng hết Ngân hàng nhận ký quỹ, cung cấp dịch vụ khác kinh doanh lĩnh vực, hướng phát triển bao gồm công ty sản xuất, điện thoại lượng Tổ chức người thành lập, Muhammad 10 Chương 1: Cơ sở lý luận Yunus, nhận giải thưởng Nobel Hịa bình năm 2006 “vì nỗ lực họ việc tạo phát triển kinh tế xã hội từ lên." 2.1 Sơ lược mơ hình Grameen Bank Có lẽ hoạt động lĩnh vực TCVM biết đến tên Muhammad Yunus với mô hình Ngân hàng Grameen tiếng - ngân hàng cho người nghèo trao giải Nobel Hịa bình năm 2006 Muhammad Yunus sinh ngày 28/6/1940 Chittagong, tỉnh Bengal Ấn Độ (nay nước Bangladesh) Ông thứ gia đình người Từ nhỏ, Yunus tỏ thơng minh ln tìm hiểu tường tận dạy trường Năm thi tú tài, ông đứng hạng thứ 16 tổng số 39.000 học sinh Năm 1957, Yunus theo học ngành kinh tế Đại học Dhaka, tốt nghiệp năm 1960 lấy thạc sĩ năm 1961 Sau trường, Yunus vào dạy Đại học Chittagong trước nhận học bổng Fullbright để sang Mỹ lấy Tiến sĩ Kinh tế Trường Đại học Vanderbilt năm 1969 Từ năm 1969 đến năm 1972, Yunus giáo sư phụ giảng môn kinh tế học Đại học Middle Tennessee State trước quay trở Bangladesh, nơi ông giảng dạy Đại học Chittagong 2.2 Ý tưởng xây dựng mơ hình Ngân hàng Grameen Nạn đói khủng khiếp năm 1974 Bangladesh khiến hàng chục ngàn người thiệt mạng làm cho Giáo sư Yunus phải để ý đến vấn đề XĐGN nước ông Ý tưởng ông phát sinh năm 1976, thăm làng nghèo Bangladesh, Yunus phát khoản cho vay nhỏ tạo khác biệt khủng khiếp cho người nghèo Ông thấy ví dụ cụ thể trước mắt, phụ nữ đẽo gọt ghế tre, khơng có lãi khơng có tiền để mua ngun liệu tre thơ Thay vào đó, vay tre từ lái buôn Đổi lại, cô bán ghế lại cho người bn với giá xu nhiều giá nguyên vật liệu Thành ra, cô làm việc nô lệ Bao nhiêu tiền để đem đến tự kinh tế cho người phụ nữ đó? 25 xu! Ơng Yunus lẩm nhẩm kế hoạch cho vay, ơng ln chống lại chuyện cho khơng - ơng trước tiên tìm hiểu xem có người cần cho vay? Nói chuyện với hàng xóm, ơng tìm tất 42 người Và ông cho họ vay chỗ 27 đô la từ số tiền túi Hạnh phúc đến với 42 phụ nữ họ khỏi nơ lệ nhục nhã nhân phẩm, với giúp đỡ nhỏ kinh tế Và ông muốn tiếp tục giúp ... nông thôn - Luôn có ràng buộc pháp lý người - Khơng có ràng buộc pháp lý cho vay người vay người cho vay người vay - Khi người vay nợ hạn cam kết, - Phương thức Grameen cho phép người ngân hàng chuyển... việc cho vay thơng thường tạo cho cách thức riêng - Nó cung cấp dịch vụ tận cửa đến người nghèo dựa quan đi? ??m người ta không cần phải đến ngân hàng mà ngân hàng nên đến với người ta - Để vay người. .. động Ngân hàng Grameen đơn giản Grameen xây dựng đi? ??m ngân hàng nhỏ vùng dân nghèo Tức ngân hàng nơi người nghèo có nhu cầu vốn Mỗi ngân hàng nhỏ có vài nhân viên huấn luyện khoảng tháng Họ tìm người