ỨNG DỤNG MÔ HÌNH ĐA THUỘC TÍNH TRONG NHẬN DIỆN NHU CẦU KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM.PDF

Theoăđi uă2,ăquy tăđ nhăs ă371/1999/Q -NHNNăngƠyă19ăthángă10ăn mă1999 v ăvi căbanăhƠnhăQuyăch ăphátăhƠnh,ăs ăd ngăvƠăthanhătoánăth ăngơnăhƠngă,ăTh ăNgơnăhàng và Th ătínăd ngăqu căt đ căq

PH N M U

1 LỦ do ch n đ tƠi :

Trongăxuăth ăh iănh p,ăkhoaăh căk ăthu tătrongăn căngƠyăcƠngăđ cănơngăcao,

vi căthanhătoánăkhôngădùngăti năm tăđưăvƠăđangăt ngăb căphátătri nă.ăTh ăt ngăChínhăph ăđưăbanăhƠnhăQuy tăđ nhăs ă2453/Q -TTgăphêăduy tăđ ăánăđ y m nhăThanhătoán không dùng ti n m tăt iăVi tăNamăgiaiăđo nă2011-2015,ăm tătrongănh ngănhi mă

v ăquanătr ngălƠăắT ngăc ngăqu nălỦăthanhătoánăb ngăti năm t,ăgi măs ăd ngăti nă

m tătrongăcácăgiaoăd chăthanhătoánẰ.ăN năkinhăt ăcóăth ăti tăki mănhi uăngu năl căcho

vi căină n,ăphátăhƠnhăti năm t,ăvƠăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tălƠăc ăs ăđ ăphátătri n,ăđ yăm nhăcácăd chăv ăgiaoăd chăthanhătoánătr cătuy năti năl i,ănhanhăchóng,ăchínhăxác,ăvƠăanătoƠnăv iăchiăphíăth p

Bênăc nhăđó,ăkhiăkênhăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tătr ănênăđaăd ng,ăphongăphúăs ăgiúpăng iătiêuădùngămuaăs măthu năti năh n.ăKíchăthíchătiêuădùngăs ăgiúpăc iăthi năn năs năxu tătrongăn căđangătrongăgiaiăđo năkhóăkh nă.ăM tătrongănh ngăcôngă

c ăh uăhi uăđápă ngăđ căhaiăy uăt ătrênăđóălƠăs năph măTh ătínăd ng,ăc ăth ălƠăTh ătínăd ngăqu căt

T iăcácăn căphátătri n,ăvi cădùngăth ătínăd ngăqu căt đ ăthanhătoánălƠăchuy nă

ph ăbi nănh ngă ăVi tăNam,ăs ăl ngăng iădùngăth ătínăd ngăqu căt l iăch aăth că

s ăt ngăx ngăv iăti măn ngăphátătri năc aăth ătr ngăth ă.ăCu căch yăđuaăgi aăcácăngơnăhƠngăth ngăm i (NHTM) trongăn căđ ăphátătri năth ăph n th ătínăd ngăqu că

t c aămìnhăngƠyăcƠngătr ănênăkh căli t.ăCácăchi năl cămarketingăđúngăđ năvƠăphùă

h pălƠăc năthi tănh măthuăhútăđ cănhi uăkháchăhƠngăl aăch năs ăd ngăth ătínăd ngă

qu căt do chính ngân hàng mình phát hành ălƠmăđ căđi uăđó,ăcácăngơnăhƠngăc nă

nh năbi tăđ cănhuăc uăth căt ăc aăkháchăhƠngăvƠămôăhìnhăđaăthu cătínhălƠăm tăcôngă

c ăgiúpăcácăngơnăhƠngălƠmăđ căđi uăđóă Chínhăvìăv y,ăđ ătƠiă“ ng d ng mô hình

đa thu c tính trong nh n di n nhu c u khách hàng đ i v i s n ph m th tín d ng

qu c t c a các NHTM t i Vi t Nam “ đưăđ căl aăch n

2 M c đích vƠ nhi m v nghiên c u

M căđíchăc aăvi cănghiênăc uălƠănh nădi nănhuăc uăc aăkháchăhƠngăđ iăv iăs nă

ph m th ătínăd ngăqu căt ăTrênăc ăs ăđó,ăng iănghiênăc uăđ ăxu tăcácăh ngăgi iăphápănh măđi uăch nh,ăphátătri năs năph măth ătínăd ngăqu căt vƠăcácăd chăv ăliênăquanăc aăcácăNHTM ho tăđ ng t iăVi tăNam

ăth căhi năm căđíchătrên,ăng iănghiênăc uăs ă ngăd ngămôăhìnhăđaăthu cătínhăquaăcácăb căsauă:

1- Nh nădi năcácăthu cătínhăquanătr ngăc aăs năph măth ătínăd ngăqu căt 2- oăl ngăc mănh năkháchăhƠngăquaăthangăđo

3- Phơnănhómăcácăthu cătínhăvƠăbi uăth ăquaăbi uăđ ăthu cătích

4- Xácăđ nhătr ngăs ăc aăcácănhómăthu cătính

5- Phơnătíchăc ăs ăphátătri năc aăs năph măth ătínăd ngăqu căt

3 i t ng nghiên c u :

ătƠiănghiênăc uăv ăcácăthu cătínhăquanătr ngăc aăs năph măth ătínăd ngăqu căt

t iăcácăNHTM ho tăđ ngăt iăVi tăNam.ă

4 Ph m vi nghiên c u :

ătƠiăt pătrungănghiênăc uătrongăvi cănh năbi tăđ căcác thu cătínhăquanătr ngă

c aăs năph măth ătínăd ngăqu căt , xemăxétătr ngăh p c ăth c a các NHTM ho tă

đ ngăt iăVi tăNamătrongănh ngăn măg năđơy

5 Ph ng pháp nghiên c u :

a Ph ng pháp ch n vùng nghiên c u : ătƠiăc năthuăth păs ăli u,ăthôngătină

c aăcácănhómăthu cătínhăcôngăd ngăvƠăl iăíchăc aăth ătínăd ngăqu căt nhăh ngăđ nă

quy tăđ nhăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt c aăkháchăhƠngă ătƠiăth căhi năkh oăsátă

b ngăb ngăcơuăh iăđ iăv iănh ngăđ iăt ngăcó nh năbi tăv ăth ătínăd ngăqu căt ,ăđưă

s ăd ngăho căch aăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt t iăVi tăNam

b Ph ng pháp thu th p s li u:

- S ăli uăth ăc păthôngăquaăsách,ăbáoăchí,ăinternet,ăcácăđ ătƠiănghiênăc uăvƠălu năv n

- S ăli uăs ăc păthôngăquaăkh oăsátăb ngăb ngăcơuăh iă291 đ iăt ng ng uănhiên, trongăđóăcóă256ăđ iăt ng cóănh năbi tăv ăth ătínăd ngăqu căt trongăkho ngăth iăgiană1ătu năt ăngƠyă8-15/9/2013

6 K t c u c a đ tƠi :

Tênăđ ătƠiă:

ắ ng d ng mô hình đa thu c tính trong nh n di n nhu c u khách hƠng đ i v i

s n ph m th tín d ng qu c t c a các NHTM t i Vi t Nam Ằ

B ăc căđ ătàiăbaoăg mă3ăch ngă:

Ch ng 1 : C s lỦ lu n v Mô hình a Thu c Tính vƠ s n ph m Th tín d ng

 CH NG 1 

C S Lụ LU N V MỌ HỊNH A THU C TệNH

VẨ S N PH M TH TệN D NG QU C T

1.1.1 Khái quát v mô hình đa thu c tính :

Môăhìnhăđaăthu cătínhălƠăm tăcôngăc ăh ătr ătrongăvi căn măb tăđ cănhuăc uă

c aăkháchăhƠngăđ iăv iăcácăs năph m,ăd ch v ăthôngăquaăvi căđánhăgiáăcácăthu cătínhăquanătr ngăc aăs năph m,ăd chăv ăc năkh oăsát.ăTrênăc ăs ăđó,ămôăhìnhăgópăph năđ nhă

h ngăvi căđi uăch nh,ăphátătri n s năph m d chăv ăb ngăvi căn măb tăvƠădi năđ tă

ti ngănóiăc a khách hàng (Tr ngăQuangăThông,ă2012)

1.1.2 Các b c trong mô hình đa thu c tính :

Môăhìnhăđ căthi tăl păthôngăquaă5ăb cănh ăsauă:

 B c 1: Nh n di n các thu c tính quan tr ng :

B ngăph ngăphápăkh oăsátăchuyênăgia,ăng iăphơnătíchănh nădi năđ căcácăthu cătínhăquanătr ngăc aăs năph m,ăd chăv ăc năkh oăsát

Cácăthu cătínhăcóăth ăphơnăthƠnhăhaiălo iătrongănghiênăc uănh ăsauă:

- Thu cătínhăcôngăd ngă:ăph năánhăcôngăd ngăchính c aăs năph m,ăd chăv

- Thu cătínhăđ căc măth ăb iăng iăs ăd ng,ăph ăthu căvƠoăhƠnhăvi,ăthóiăquenătiêuădùngăc aăng i s ăd ng

V iănh ngăthu cătínhăđưăđ cănh nădi n ăb că1, ng iăphơnătíchăti năhƠnhăđoă

l ngăc mănh năc aăkháchăhƠngăthôngăquaăvi căph ngăv nătr căti păho căs ăd ngă

b ngăcơuăh iăkh oăsátăv i cácăthangăđo kho ngă

 B c 3: Phơn nhóm các thu c tính vƠ v bi u đ thu c tính :

Ng iăphơnătíchăti năhƠnhăphơnănhómăcácăthu cătínhăquanătr ngăthƠnhăcácănhómăcóăchungăm tătiêuăchí

Víăd ă: tiêuăchíăv ăcôngăd ngăvƠătiêuăchíăv ănh ngăc măth ăc aăng iăs d ngăs nă

ph m, d chăv

Sauăkhiăphơnănhóm,ăng iăphơnătíchăv ăbi uăđ ăbi uăth ăcácăthu cătínhăv iăs ăđi mă

t ngă ngăđ căđoăl ngă ăb că2

 B c 4: Xác đ nh tr ng s c a các nhóm thu c tính :

B ngăph ngăphápăchuyênăgiaăhayăph ngăphápăđ nhăl ng,ăng iăphơnătíchăxácă

đ nhăđ cătr ngăs ăc aăcácănhómăthu cătínhă ăb că3

 B c 5: Phơn tích c s phát tri n các d ch v m i :

Trênăc ăs ăk tăqu ăđ tăđ că ăb că4,ăng iăphơnătíchăti năhƠnhăphơnătíchăvƠăđ nhă

h ngăhoƠnăthi năvƠănơngăcaoăcácăs năph m,ăd chăv ăc aămình,ăđ căbi tălà trong quan

h ăc nhătranhăv iăcácăđ iăth

1.2.1 L ch s hình thành :

Th ătínăd ngăqu căt đ căkh iăngu năt ăth ăk ă19.ăNh ngălo iăth ăthanhătoánă

đ uătiênăđ căs ăd ngă ăM ăn mă1894,ădoăcácăcôngătyăs ăd ngădƠnhăriêng cho khách quen.ăTrongăth păk ă20ăc aăth ăk ă19,ăm tăs ăcôngătyăkhaiăthácăd uăkhíăvƠăsiêuăth ăr iăsauăđóăđ năcácăchu iănhƠăhƠngăvƠăhưngăhƠngăkhôngăs ăd ng.ă óălƠănh ngălo iăth ăchuyênăd ngă(Proprietary Credit Cards) NgoƠiăm căđíchăthanhătoánăti năl i,ănh ngă

th ănƠyăcònăc ngăc ă"s ăg năk t",ăth măchíăđ năm căth yăchungăc aăkháchăhƠngăv iăcôngătyăvƠăth ngăhi u

Mưiăv ăsauăm iăcóăth ătínăd ngăqu căt nh ăhi năt iăvƠăchúngăc ngăđ căs ă

d ngăl năđ uătiênă ăn căM ăTh ătínăd ngăqu căt nƠyăđ cădƠnhăchoănh ng khách hƠngăv iăđ ătinăc yăcao,ăcóăth ăs ăd ngă ăt tăc ăcácăhưngăch pănh nănóăch ăkhôngăch ă

ăm iăhưngăphátăhƠnhănó.ăTh ătínăd ngăqu căt đ uătiênăc aăth ăgi iălƠăth ăc aăDinersăClubădoăFrankăMcNamaraăvƠăRalphăSchneiderăthƠnhăl păthángă2/1950,ădƠnhăriêngăchoăkho ngăg nă30ăb năbèăvƠăng iăquenăc aăh ăvƠăcóăth ăs ăd ngă ăm tăs ănhƠăhƠngătrongăthƠnhăph ăNewăYork.ăThángă5/1951,ăFranklinăNationalăBankă ăNewăYorkălƠăngơnăhƠngăđ uătiênătrênăth ăgi iăphátăhƠnhăth ătínăd ngăqu căt V iălo iăhìnhăth ătínă

d ngăqu căt nƠy,ăkháchăhƠngăcóăth ămuaăhƠngăhóaăvƠăd chăv ăb ngăth ăt iăcácăc aăhƠngănh tăđ nhămƠăkhôngăc năph iătr ăti năm tătr c.ăTuyănhiên,ăh ăc năthanhătoánătoƠnăb ăs ăti năd ăn ăkhiăh ănh năđ căgi yăbáoăthanhătoánăt ăngơnăhƠng.ăNgơnăhƠngănƠyăc ngăyêuăc uăcác th ngănhơnăch pănh năth ătínăd ngăqu căt c aămình.ăH ăs ă

đ căngơnăhƠngă ngătr căti năm tăvƠăsauăđóăngơnăhƠngănh năl iăsauăt ăkho năthanhătoánăc aăkháchăhƠng

Nh năth căđ căs ăphátătri năs ăphátătri năc aăth ătínăd ngăqu căt ,ăg nă100ăngân hàng trên kh păn căM ăđưăphátăhƠnhăth ătínăd ngăqu căt trongăvƠiăn măsauăđó.ăN mă1958,ăngơnăhƠngăBankăofăAmericaăphátăhƠnhăth ătínăd ngăqu căt đ uătiên

c aămình v iătênăg iălƠăBankAmericard,ălúcăđ uăch ălƠăm tăm uăgi yăbìnhăth ngăv iă

m cătínăd ngăt iăđaă300ăUSD, v iăm tătínhăn ngăm iălƠătínăd ngăxoayăvòng V iătínhă

n ngănƠy,ăkháchăhƠngăcóăth ăl aăch năkhôngăph iătr ăđ yăđ ăs ăd ăn ăc aăh ăTuyănhiên,ăn uăkháchăhƠngăkhôngăthanhătoánăđ yăđ ăs ăd ăn ăthìăngơnăhƠngăs ătínhălưiă

su tătrênăs ăd ăn ăch aăthanhătoánăậ g i lƠălưiăsu tătƠiăchính V iătínăd ngăxoayăvòng,ăkho nătínăd ngăm ăraăchoăphépăkháchăhƠngăs ăd ngăs ăđ căc pănh tăl iăkhiăngơnăhƠngănh năđ căkho năti năchiătr ăc aăkháchăhƠng.ă i uănƠyăcóăngh aăr ng,ăngayăc ăkhiăch ăthanhătoánăm tăph n,ăkháchăhƠngăv năcóăth ăs ăd ngăh năm cătínăd ngăcònă

l iăđangăđ căm ăraăchoăkháchălúcăđ y

Tuyănhiên,ăt iăth iăđi măđó,ăcácăch ngătrìnhăth ătínăd ngăqu căt v năcònălƠă

m tăh ăth ngăkhépăkín.ăTh ătínăd ngăqu căt c păchoăkháchăhƠngăch ăcóăth ăs ăd ngă

t iăcácăc aăhƠngăđưăkỦăk tăh pătácăv iăcùngăm tăngơnăhƠng,ăkháchăhƠngăph iămangătheo nhi uăth ăđ ămuaăs măt iăcácăc a hƠngăkhácănhau.ăT ăđ yăth yăr ng,ănhuăc uă

thi tăl păcácăhi păh iăngơnăhƠngăqu căgiaăđ ăm ăr ngăm ngăl iăch pănh năth ălƠăt tă

y uă

Trongăn mă1966,ăt iăNewăYorkăậ M ,ăm tăh ăth ngăth ătínăd ngăqu căt qu căgiaăđ căhìnhăthƠnhăkhiăm tănhómăngơnăhƠngăphátăhƠnhăth ătínăd ngăqu căt h pătácăvƠăt oăraăcácăHi păh iăth ăliênăngơnăhƠngă(Interbank Card Association - ICA) ICA

hi năđangăđ căbi tăđ nănh ăMasterCardăWorldwide,ăm cădùănóăđưăđ căt măth iă

g iălƠăMasterCharge.ăN mă1979,ăMasterChargeătr ăthƠnhăMasterCardăInternatională(T ăch căth ăqu căt ăMasterCard) vƠăbi uăt ngăm iăc ngăđưăđ căc pănh t.ă

N mă1970,ăBankăofăAmericaăcùngăv iă243ăngơnăhƠngăkhácăthƠnhăl păcôngătyăchuyênăv ăth ătínăd ngăqu căt National Bank Americard Inc và tên th ătínăd ngăqu că

t lƠăAmericard.ăN mă1976,ăAmericardăđ căđ iăthƠnhăVISA Internatională(T ăch că

th ăqu căt ăVisa).ăTh ngăhi uănƠyăcóăg căt ăx a,ănh ngăchínhăth căhi năh uăthìăch ă

t ăth i đi măđó T ăch cănƠyăc nhătranhătr căti păv iăMaster

V iăs ăthƠnhăcôngăngƠyăcƠngăt ngăc aăhi păh i,ăh uăh tăcácăngơnăhƠngăđư s măchuy nă chuy nă ch ngă trìnhă th ă c aă h ă sangă lo iă th ă BankAmericard ho căMasterCharge.ăC ăhaiăhi păh iăđưăbanăhƠnhăgi yăphépăphát hành cho các ngân hàng thƠnhăviênăvƠăcácăđi măch pănh năth ăđ tăd iăth ngăhi uăriêngăc aămình

Hi nănay,ăbên c nhăcácălo iăth ătínăd ngăqu căt Dinner Club, Visa, Master card cònăcóănhi uănh ngăth ngăhi uăkhácănh America Express, JCB, UnionPay

ầS ăphátătri năc aăcôngăngh ăđưăph nănƠoăhoƠnăthi năh nănh ngăchi căth ătínăd ngă

qu căt , t ăđóăt oănênăm tăcôngăc ăthanhătoánălỦăt ngăchoăm tăcu căs ngăhi năđ i.ă

V iăcácăn căphátătri n,ăth ătínăd ngăqu căt h uănh ălƠăph ngăti năthanhătoánăch ă

y u,ănh ngăđ iăv iăcácăn căđangăphátătri năthìăth ătínăd ngăqu căt đưăvƠăđangăt ngă

b cătr ăthƠnhăm tănhuăc uăm i m ăvƠăc năthi tăchoăm tăcu căs ngăn ngăđ ng

1.2.2 Khái ni m Th tín d ng qu c t :

Theoăđi uă2,ăquy tăđ nhăs ă371/1999/Q -NHNNăngƠyă19ăthángă10ăn mă1999

v ăvi căbanăhƠnhăQuyăch ăphátăhƠnh,ăs ăd ngăvƠăthanhătoánăth ăngơnăhƠngă,ăTh ăNgơnăhàng và Th ătínăd ngăqu căt đ căquyăđ nhănh ăsauă:

ắTh ăngơnăhƠngă:ălƠăcôngăc ăthanhătoánădoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăth ăc păchoăkháchăhƠngăs ăd ngătheoăh păđ ngăkỦăk tăgi aăngơnăhƠngăphátăhƠnhăvƠăch ăth Ằ

ắăTh ătínăd ngălƠăth ăngơnăhƠngăchoăphépăch ăth ăth căhi năgiaoăd chăth ătrongă

ph măviăh năm cătínăd ngăđưăđ căc pătheoăth aăthu năv iăt ăch căphátăhƠnhăth ăTrongăđó,ăắH năm cătínăd ngẰălƠăs ăti năt iăđaămƠăt ăch căphát hƠnhăth ăc păchoăch ă

th ătrongăquáătrìnhăs ăd ngăth ăắ

C ăth ăh n,ăth ătínăd ngăqu căt lƠăcácălo iăth ădoăcácăngơnăhƠng,ăt ăch cătƠiăchínhătrongăn căvƠăqu căt ă(lƠăthƠnhăviênăc aăt ăch căth ăqu căt )ăphátăhƠnh.ăPh măviăs ăd ngăvƠăthanhătoánăđ căch pănh năt iăcácăc ăs ătrênătoƠnăthéăgi i

Hi nănay,ăcácăNHTM phát hành th ătínăd ngăqu căt ,ăcungăc păchoăkháchăhƠngă

m tăkho năh năm cătínăd ng,ăcùngăv i ch căn ngăắchiătiêuătr c,ătr ăti năsauẰă, khách hƠngăcóăth ăthanhătoánăchoăngơnăhƠngăv iăth iăh nă45ăngƠy ho căh nătùyătheoăchínhăsáchăc aăt ngăngơnăhƠng

Nh ăv y,ăcóăth ăhi uă: Th ătínăd ngăqu căt lƠăm tăhìnhăth căthayăth ăchoăvi căthanhătoánătr căti p,ăng iătiêuădùngăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt đ ătr ăchoăng iăbán hàng Hìnhăth căthanhătoánănƠyăđ căth căhi năd aătrênăuyătín.ăCh ăth ăkhôngă

c năph iătr ăti năm tăngayăkhiămuaăhƠng.ăThayăvƠoăđó,ăngơnăhƠngăs ă ngătr căti năchoăng iăbánăvƠăch ăth ăs ăthanhătoánăl iăsauăchoăngơnăhƠngăkho năgiaoăd ch.ăTh ătínăd ngăqu căt cho phép kháchăhƠngătr ăd năs ăti năthanh toán trong tài kho n.ăCh ă

th ăkhôngăph iăthanhătoánătoƠnăb ăs ăd ătrênăb ngăsaoăkêăgiaoăd chăhàng tháng Tuy nhiên,ăch ăth ăph iătr ăkho năthanhătoánăt iăthi uătr căngƠyăđáoăh năđưăghiărõătrênă

b ngăsaoăkê

Xétăv ăb năch tăkinhăt ,ăth ătínăd ngăqu căt lƠăs ăcamăk tăthanhătoánăs ăthanhătoánăchoănh ngăkho năti nămƠăch ăth ăđưăchiătiêu.ăT călƠăngơnăhƠngăphátăhƠnhăcamă

k tăchoăch ăth ăvayăti năc aămìnhăđ ămuaăhƠngăhóaăậ d chăv ,ărútăti năm tăquaămáyăthanhătoánăti năt ăđ ngăATMă(AutomatedăTellerăMachine)ătrongăs ăti năngơnăhƠngăchoăphép.ăTuyănhiênăvi căchiătiêuăb ngăth ătínăd ngăqu căt b ăgi iăh năb i s ăl ng

đ năv ăch pănh năth vƠăđi mă ngăti năm t.ăDoăch ăth ăs ăd ngăđ ăchiătiêuăthayăvìă

ph iămangăm tăl ngăti năm tănh tăđ nhănênăth ătínăd ngăqu căt nh m tăph ngă

ti năthanhătoánăthayăti năm tănh ngăkhôngăph iăti năt ăNóăkhôngămangăđ cătính,ătínhă

ch tăvƠăch căn ngăti năt ă

1.2.3 c đi m chung c a th tín d ng qu c t :

Cácălo iăth ătínăd ngăqu căt cóăm tăđ căđi măchungănh tăv ăch tăli uăplastic,ăkíchăth cătheoătiêuăchu năqu căt ăv iăchi uăr ngă5,5cmăvƠăchi uădƠiă8,5cm.ăTrênăth ăcóăinăđ yăđ ăcácăy uăt ăthôngătină:ănhưnăhi uăth ngăm iăc aăth ,ătênăvƠălogoăc aănhƠăphátăhƠnhăth ,ăs ăth ,ătênăch ăth ăvƠăngƠyăhi uăl cầăvƠăm tăs ăy uăt ăkhácătùyătheoăquy đ nhăc aăcácăT ăch căth ăqu căt ăho căHi păh iăphátăhƠnhăth ầ

 M t tr c th :

Hình 1.1: M tătr căth ătínăd ngăqu căt

(Ngu n : WikiPedia)

(1)ă:ăLogoăc aăngơnăhƠngăphátăhƠnh

(2)ă:ăViăm chăđi năt ăEMVă(EMV là tiêuăchu năviăm chăđi năt ătíchăh pătoƠnăc uă

đ măb oăanăninhătoƠnăc uăvƠăkh ăn ngăt ngătácăc aăth ăthanhătoánăd aătrênăchip) (3)ă:ăTemăbaăchi u (Hologram) : M tăhìnhă nhăkhôngăgianăbaăchi uăv iăbi uăt ng riêngăc aăm iăth ngăhi u ph năchi uăánhăsángăvƠăbi uăt ngăcóăv ănh ădiăchuy năkhiăxoayăh ngăth ơyălƠăs ăk tăh pătínhăn ngăc aăd iăb ngăt ăv iătínhăn ngăanătoƠnă

c aăk ăthu tă nhăbaăchi uăhologram,ăgiúpăng năch năvi călƠmăth ăgi

(4)ă:ăDưyăs ăth ă:ătùyătheoăquyă căc aăt ngăT ăch căth ,ăvíăd ă:

o Th ăMasterăbaoăg mă16 s ăchiaălƠmă4ănhóm,ăm iănhómă4ăs ,ăs ăđ uătiênălƠăs ă

5

o Th ăVisaăcóă2ălo iănhómăs ă(lo iă16ăs ăvƠălo iă13ăs ).ăT tăc ăth ăVisaăđ uăb tă

đ uăb ngăs ă4

o Th ăAMEXăcóă15ăs ăchiălƠmă3ănhóm,ăb tăđ uăb ngăs ă37ăho că34

o Th ăJCBăcóă16ăs ,ăchiaălƠmă4ănhóm,ăm iănhómă4ăs ăvƠăđ căb tăđ uăb ngăs ă

35

Trongăđó:ăsáuăch ăs ăđ uătiênălƠă1ăBINă(BankăIdentificationăNumber)ăậ Mưăs ăxácănh năngơnăhƠng Khiăđ căcácăhi păh iăs ăbi tăth ăthu căthƠnhăviênănƠo,ă

lo iăs năph măth ănƠo

(5)ă:ăLogoăth ngăhi uăth ătínăd ngăqu căt

(6) :ăNgƠyăh tăh n

(7)ă:ăTênăch ăth

(8)ă:ăchipăkhôngăti păxúc

 M t sau th :

Hình 1.2: M tăsau th ătínăd ngăqu căt

(Ngu n : WikiPedia)

(1)ă:ăB ngăt : n iăl uătr ăthôngătinătƠiăkho n.ăD iăb ngăt ăkhôngăl uătr ăthôngătinăcáănhân nh ăngƠyăthángăn măsinhăho căh ătênăc aăm ăch ăth

(2) : D iăb ngăch ăkỦăch ngăt yăxóaă-ăD iăch ăkỦ trênăm tăsauăc aăth ădùngăđ ăch ngă

l iăvi căs ăd ngăth ăgi ăm o

(3)ă:ăMưăth ăb oăv (Mưăs ăxácănh năth ăh păl ăl nă2) ậ Baăch ăs ăđ căkh călõmăvƠoă

d iăch ăkỦăchoăphépăng iăbánăhƠngăxácănh năch căch năch ăth ăđangăgi ăchi căth ătrongătayăkhiăgiaoăd chăquaăđi nătho iăho căgiaoăd chătrênăInternet

1.2.4 Các ti n ích c a Th tín d ng qu c t :

1.2.4.1 Ti n ích dành cho khách hàng :

Th ătínăd ngăqu căt đangăngƠyăcƠngătr ănênălƠăm tăph ngăti năthanhătoánăanătoƠn,ănhanhăchóngăvƠăhi uăqu ăh năsoăv iăcácăhìnhăth căthanhătoánăkhôngădùngăti nă

m tăkhác.ăCh ăth ăcóăth ăs ăd ngăđ ămuaăhƠngăhóa,ăd chăv ăt iăb tăc ăđi măch pănh nă

th ăho căm tăngơnăhƠngăthanhătoánănƠo.ăV iăti năíchălinhăho t,ăkháchăhƠngăcóăth ămuaă

s măonlineăv iăcácătrangăm ngăn căngoƠiăho căd ădƠngăchiătiêuăkhiăđangăđiăcôngă

tác,ăduăl chă ăcácăn c

Khiăthanhătoánăb ngăth ătínăd ngăqu căt ,ăch ăth ăt năd ngăđ căngu nătínă

d ngădoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăcungăc p,ăđ ngăth iăc ngăt oăraăv ăv năminh,ăl chăs ,ăsangătr ngăkhiăkháchăhƠngăthanhătoán

1.2.4.2 Ti n ích dành cho các n v ch p nh n th ( VCNT):

Các VCNT lƠăn iăcungă ngăhƠngăhóaăvƠăd chăv ăch pănh năvi căthanhătoánă

b ngăth ăM iăquanăh ăgi aăngơnăhƠngăphátăhƠnhăvƠăcácă VCNT lƠăm iăquanăh ăhaiăchi u:

 Cácă VCNT lƠăkháchăhƠngăc aăngơnăhƠng,ăv iăs năph măd chăv ăđ căngơnăhƠngăcungăc păkhiăthamăgiaăvƠoăm ngăl iăthanhătoánăth ălƠăd chăv ăắbánăhƠngăquaăngơnăhƠngẰ.ăThôngăquaăd chăv ănƠyăcác VCNT s ăcóăc ăh iăm ăr ngăth ă

tr ngăvƠădoanhăs ăCácăch ăth ăs ătìmăđ năcácă VCNT đ ămuaăs m,ăgiúpăt iăđaăhóaăl ngăhƠngăhóa,ăd chăv ăc aăm iăc ăs ăkinhădoanh

 NgơnăhƠngăthôngăquaăd chăv ăth ăs ăthuăđ căm tăkho năl iănhu nălƠăphíătínhătheo % trên giá tr ăgiaoăd chăth

Bênăc nhăđó,ăkhiăc ăs ăkinhădoanhăcóăch pănh năthanhătoánăb ngăth ăs ăt ngăthêmă s ă sangă tr ngă vƠă uyă tínă choă c aă hƠng,ă nhƠă hƠng,ă kháchă s n.ă M tă khác,ă cácăVCNT tránhăđ căhi năt ngăkháchăhƠngădùngăti năgi ăhayăv năđ ăm tăc păti năm tă

c aăkháchăx yăraătrongănhƠăhƠng,ăkháchăs năc aămình.ă

1.2.4.3 L i ích đ i v i n n kinh t

Th ătínăd ngăqu căt giúpăt ngăc ngăho tăđ ngăl uăthôngăti năt ătrongăn năkinhăt ,ăt ngăc ngăvòngăquayăc aăđ ngăti n,ăkh iăthôngăcácălu ngăv năkhácănhau,ă

t oăđi uăki năchoăvi căki măsoátăkh iăl ngăgiaoăd chăthanhătoánătrongădơnăc ăvƠăc aă

c ăn năkinhăt ă ngăth i,ăvi căthanhătoánăb ngăth ălƠmăgi mănhuăc uăgi ăti năm t,

gi măl ngăti năm tăl uăthông, d năđ năgi măchiăphíăv năchuy năvƠăphátăhƠnhăti n

Doătínhăch tălƠ m tăcôngăc ăthanhătoánăthayăth ti năm tănênăvi căs ăd ngăth ă

gi iăquy tăđ cătìnhătr ngăb tăti năn uădùngăti năm tănh :ăm tăv ăsinh,ăkhôngăanătoƠn,ăkhôngăti năl i

Nhìn chung, th ătínăd ngăqu căt cònăgópăph năthúcăđ y ho tăđ ngăkinhădoanhăphátătri năv iănh păđ ănhanhăh nănh ăvi căkhuy năkhíchătiêuădùngăcáănhơnăc aăcácă

t ngăl pădơnăc ăcóăthuănh pă năđ nh H năn a,ăvi căthanhătoánăb ngăth ăs ăd ngăcácă

ti năb ăkhoaăh căậ k ăthu tăvƠăcôngăngh ăhi năđ iăt oăđi uăki năthu năl iăchoăvi căh iă

nh păv iăn năkinhăt ăth ăgi i

1.2.4.4 Hi u qu kinh doanh th c a các NHTM

Ho tăđ ngăkinhădoanhăth ămangăl iăchoăngân hàng nhi uăngu năthuăkhácănhau,ăbaoăg mă:

 Ngu năthuăt ăcácăkho năphíăliênăquanăđ năvi căs ăd ngăth ămƠăkháchăhƠngă

ph iăchiătr ,ănh ă:ăphíăth ngăniên,ăphíărútăti năm t,ăphíăch mătr ,ăphíăbáoăm tăth ,ăphíătraăsoátăầ Tuyăs ăphíăápăd ngăchoăm iăth ălƠăkhôngăl n,ătrongănhi uătr ngăh păphíăthuălƠăđ ăbùăchi,ănh ngăv iănhi uăth ăngân hàng cóăth ătíchăl iăđ căm tăngu năthu

 Cácăkho n phí thu (chi tăkh uăth ngăm i) t ăcácă VCNT khiăh ămu năngân

hàng là bên thanhătoánăcu iăcùngămƠănh ăvi căthanhătoánăđóăh ăđưăthuăhútăđ cănhi uă

h năkháchăhƠng,ăđemăl iăph năt ngătrongădoanhăthu Khi các VCNT trìnhăhoáăđ năthanh toán th ătínăd ngăqu căt lênăngơnăhƠng,ăngơnăhƠngăs ătính chi tăkh uăm tăkho nătrênădoanhăthu.ă ơyălƠăkho năthuăphátăsinhătrênădoanhăs ăthanhătoánăc aăcácăc ăs ă

ch pănh năth

Khôngăch ăđóngăvaiătròălƠăngơnăhƠngăphátăhƠnhăth ,ăcácăngơnăhƠngăcóăth ătr ăthƠnhăđ iălỦăhayăchiănhánhăthanhătoánăchoăcácăt ăch căth ăNgơnăhƠngăs ăcóăđ căm tăkho năl iănhu năt ăho tăđ ngănƠy.ă ơyăcóăth ănóiălƠăngu năthuăl nănh t,ănh ălƠăm tăchi tăkh uăth ngăm iăkhiăngân hàng thanhătoánăl iăti năchoăt ăch căphátăhƠnh.ăPh nă

l năcácăngân hàng ăVi tăNamăđ uălƠmăchiănhánhăthanhătoánăchoăT ăch căth ăqu că

t ăvƠăđưăthuăđ căm tăkho năphíăl năchoăho tăđ ngănƠy

Bênăc nhăl iăíchălƠmăt ngăl iănhu năchoăngân hàng,ăvi căkinhădoanhăth ăcònăgópăph năđaăd ngăhoáăcácăhìnhăth căd chăv ămƠăngân hàng cungăc p.ăMƠăđi uănƠyăcóătácăđ ngăkhôngănh ăđ năuyătínăc a ngân hàng.ăRõărƠng,ăkhiăl aăch năm tăngân hàng

ph căv ămìnhăkhách hàng s ăch năngân hàng nƠoăcóăkh ăn ngăcungă ngănhi uăhìnhă

th căd chăv ăh n,ăgiaoăd chăti năl iăh n.ăVìăv yăkinhădoanhăth ătínăd ngăqu căt chính lƠăm tăh ngăđiăđúngăđ năchoăcácăngân hàng hi năđ iăđ ănơngăcaoăuyătínăvƠăkh ăn ngă

c nhătranhătrênăth ătr ng

1.2.5 Quy trình thanh toán b ng th tín d ng qu c t :

1.2.5.1 Các ch th tham gia vào quy trình thanh toán th :

 T ăch căth ăqu căt :ăLƠăhi păh iăcácăt ăch cătƠiăchính,ătínăd ngăthamăgia phát hƠnhă vƠă thanhă toánă th ă qu că t ,ă hi nă baoă g m:ă T ă ch că th ă Visa,ă T ă ch că th ăMastercard,ăcôngătyăth ăAmericanăExpress,ăcôngătyăth ăJCB,ầăBênăc nhăđó,ăT ăch că

th ăqu căt ăcònălƠăt ăch cătrungăgianăth căhi năch căn ngăqu nălỦ,ăx ălỦăgiaoăd chăvƠăthanh toánăbùătr ăgi aăcácăthƠnhăviên

Cácăt ăch cătƠiăchínhămu năphátăhƠnhăth ămangăth ngăhi uăVisa,ăMaster ầ

ho căl păđ tăcácăđi măch pănh năth ,ăh ăc năđ căcácăhi păh iăc păphép M tătrongă

nh ngăđi uămƠăcácăt ăch căth ăqu căt ăc nălƠmălƠăqu ngăcáoăvƠăqu ng báăth ngăhi uă

c aămình

 NgơnăhƠngăphátăhƠnhăth ă(Issuer) :ălƠăthƠnhăviênăchínhăth căc aăcácăT ăch că

th ăqu căt ,ăđ căphépăphátăhƠnhăth ă ăvi căs ăd ngăth ămangăl iăhi uăqu ăkinhăt ăcao, NgơnăhƠngăphátăhƠnhăph iălƠăngơnăhƠngăcóăuyătínătrongăn căc ngănh ăqu căt ăNgơnăhƠngăphátăhƠnhăc ngăcóăth ălƠăNgân hàng thanh toán

 NgơnăhƠngăthanhătoánăth ă(Acquirer) :ălƠăthƠnhăviênăchínhăth căho căliênăk tă

c aăT ăch căth ăqu căt ,ăho cănh ngăngơnăhƠngăđ căNgân hàng phát hành y quy nălƠmătrungăgianăthanhătoánăgi a ch ăth ăvƠăNgơnăhƠngăphátăhƠnh.ăNgơnăhƠngăthanhătoánăcóătráchănhi mătr ăti năchoăcácă VCNT đưăcungăc păhƠngăhoá,ăd chăv ăchoăch ă

th ,ăho căđi mă ngăti năm tătr căkhiăch ăth ăthanhătoánăl iăchoăNgơnăhƠngăphátăhƠnh.ăNgơnăhƠngăthanhătoánăc ngăcungăc păvƠăcó tráchănhi măđ iăv iănh ngămáyămóc,ăthi tă

b ăchuyênădùngăvƠăhóa đ năthanhătoánăchoăcácă VCNT

 NgơnăhƠngăđ iălỦ (Agent Bank) : LƠăt ăch cătrungăgianăđ că yăquy năc aăNgơnăhƠngăthanhătoánăđ ăch pănh năthanhătoánăth ăho căxơyăd ngăm ngăl iă VCNT Ngân hàng đ iălỦăđóngăvaiătròănh ăm tă VCNT

 VCNT (Merchant) :ălƠăcácăđ năv ăcungă ngăhƠngăhoá,ăd chăv ăch pănh năthanhătoánăb ngăth ătínăd ngăqu căt ă VCNTăph iăkỦăh păđ ngăch pănh năthanhătoánăth ăv iăNgơnăhƠngăthanhătoánăvƠăph iăcóătƠiăkho năt iăđó.ăN uăđ ăđi u ki n,ăVCNTăs ăđ căcungăc păcácămáyămóc,ăthi tăb ,ăhoáăđ năph căv ăthanhătoánăth

Các VCNT bánăcácăgiaoăd chăth ăchoăngơnăhƠngăthanhătoán.ăSauăđó,ăngơnăhƠngăphátăhƠnhăs ătr ăđiăcácăphíăd chăv ăvƠătr ăs ăti năcònăl iă VCNT Cácăphíăbaoăg mă:ă

l ăphíăthanhătoánăvƠăbùătr ăgiaoăd ch;ăl ăphíăchu năchi (ắchu năchiẰ:ălƠăquáătrìnhăghiă

nh n,ăx ălỦăchiăti tăth ătr căkhiăhoƠnăthƠnhăgiaoăd ch)ă;ăl ăphíăx ălỦăhóaăđ n

 Ch ăth ă(Cardholder) :ăLƠăng iăđ căNgơnăhƠngăphátăhƠnhăchoăphépăs ăd ngă

th ,ăcóăh păđ ngăkỦăk tăđ yăđ ăCh ăth ălƠăng iăduyănh tăđ căquy năs ăd ngăth ă

đ ăthanhătoánăti năhƠngăhoá,ăd chăv ăt iă VCNTăho cărútăti năm tăt iăNgơnăhƠngăđ iălỦăho cămáyăATM

1.2.5.2 Các thi t b h tr :

 Thi tăb ăcƠătayă(Imprinter) : lƠăthi tăb ăh ătr ănh măghiănh năthôngătinăinăn iă

trênăth

 Thi tăb ăđi năt ă(EDCăậ Electronic Draft Capture) :ălƠăthi tăb ăh ătr ănh măth că

hi năghiănh năthôngătinăth ăvƠăth căhi năgiaoăd chăth ăquaăti păxúcătr căti p

 Thi tăb ăkhôngădơyă(Reader) :ălƠăthi tăb ăh ătr ăth căhi năghiănh năthôngătin và

th căhi năgiaoăd chăth ăkhôngăquaăti păxúc

 Máy ATM (Automatic Teller Machine) : lƠăthi tăb ăh ătr ănh măth căhi năghiă

nh năthôngătinăth ăvƠăth căhi năcácăgiaoăd chăth

1.2.5.3 Quy trình thanh toán b ng th tín d ng qu c t :

S đ 1.1:Quy trình thanh toán th ătínăd ngăqu căt

Quyătrìnhăs ăd ngăd chăv ăthanhătoánăth ătínăd ngăqu căt baoăg măcácăb cănh ăsauă:

 B c 1: Ch th dùng th tín d ng qu c t đ thanh toán ti n hƠng hoá,

TRUNG TÂM THANH TOÁN

BỐ TR



NGÂN HÀNG THANH TOÁN

(5)

Sauăkhiăki mătraătínhăh păl ăc aăth ,ă VCNT ho căđi mă ngăti năm tăph iăhoƠnăthƠnhăhoáăđ n,ăđ ăngƠyăgiaoăd ch,ăs ăti năgiaoăd ch,ăs ăc păphépă(n uăcó),ătênăvƠăs ă

hi uă VCNT,ălo iăhƠngăhoá,ăd chăv ăcungă ng.ă

Ti păđó,ă VCNT s ăph iăyêuăc uăkháchăhƠngăkỦăvƠoăhoáăđ nă(ch ăkỦătrênăhoáă

đ năph iăkh păđúngăv iăch ăkỦă ăb ngăsauăc aăth ).ă

Hoáăđ năthanhătoánăth ăg măbaăliên:ăm tăliênăgiaoăchoăkháchăhƠngăgi ,ăhaiăliênăcònăl iă VCNT gi ăl i

Trongătr ngăh pă VCNT vƠăch ăth ăth aăthu năh y b ăm tăph năhayătoƠnăb ăgiaoăd chăđưăth căhi n,ă VCNT khôngăđ căhoƠnăl iăchoăch th ăb ngăti năm tămƠă

ph iăth căhi năgiaoăd chăhoƠnătr ă iăv iă VCNT cóătrangăb ămáyăPOS (Point of sale ậ máyăbánăhƠngăc mă ngăch pănh năthanhătoánăth ) cóăh ăth ngăthuănh nătínăhi uă

đi năt ăEDCăthìăcóăth ăđi uăch nhăhayăh y b ătoƠnăb ăgiaoăd chătr căkhiătruy năd ă

li u

VCNT ph iăliênăh ăngayăv iăNgơnăhƠngăđ ăxinăc păphépăkhi:

- S ăti năgiaoăd chăb ngăho căl năh năh năm căthanhătoán

- Cóănghiăng ăth ăgi ăhayăch ăth ăcóăv năđ

Ch ăsauăkhiăđ căNgơnăhƠngăphátăhƠnhăho căT ăch căth ăQu căt ăchoăphépăgiaoă

d chăb ngăcáchăcungăc păs ăc păphépăthìă VCNT m iăđ căth căhi năgiaoăd ch

ăđơyăcóăs ăphơnăbi tăgi aă VCNT cóăs ăd ngăcácămáyăPOSăcóăh ăth ngăthuă

nh nătínăhi uăđi năt ăEDCăăvƠă VCNT khôngăs ăd ngămáyănƠy.ăăă

iăv i VCNT cóătrangăb ăămáyăPOSăcóăthuănh nătínăhi uăđi năt ăEDC:ăVi că

đ căcácăd ăli uătrênăth ăvƠăinăraăhoáăđ năthanhătoánăth ăs ădoămáyăth căhi năk ăc ă

vi căxinăc păphép.ăD ăli uăv ăgiaoăd chăs ăđ căl uăgi ătrênăb ănh ăc aămáy.ăHƠngă

ngày, VCNT truy năd ăli uăthanhătoánăv ăNgơnăhƠngăthanhătoán.ăCònăhoáăđ năthanhătoánăEDCăs ăđ căt păh păvƠăchuy năchoăNgơnăhƠngăthanhătoánăm iătu n

iăv iă VCNT khôngătrangăb ămáyăcóăthi tăb ăthuănh năđi năt ăEDC:ăVi căđ iăchi uădanhăsáchăth ăc măl uăhƠnh,ăxinăc păphépăđ uădo VCNT th căhi năsauăđóăs ădùngămáyăcƠătayăđ ăinăraăhoáăđ năthanhătoán.ăHƠngăngƠy,ă VCNT s ăt ngăh pătoƠnă

b ăhoáăđ năphátăsinh,ăl păb ngăkêăhoáăđ n,ăgi ăl iăm tăliênăl uăcònăm tăliênăg iăđ năNgơnăhƠngăthanhătoánăcùngăb ngăkêăsauăkhôngăquáă05ăngƠyăk ăt ăngƠyăgiaoăd ch

C năc ăvƠoăd ăli uăEDCăho căhoáăđ năth ănh năđ c,ăNgơnăhƠngăthanhătoánăti năhƠnhăt mă ngăti năchoă VCNT trênăc ăs ăt ngăgiáătr ăgiaoăd chăsauăkhiăđưătr ăđiăm tăkho năphíămƠă VCNT ph iăthanhătoánătheoăt l ăđưăquyăđ nhătrênăh păđ ngăđ iălỦăkỦă

gi aăNgơnăhƠngăvƠă VCNT

 B c 4: Thanh toán v i t ch c th Qu c t vƠ các thƠnh viên khác

Cu iăm iăngƠy,ăngơnăhƠngăt ngăh pătoƠnăb ăcácăgiaoăd chăphátăsinhăt ăth ădoăNgơnăhƠngăkhácăphátăhƠnhăvƠătruy năd ăli uăchoăT ăch căth ăqu căt ăvƠănh năd ăli uăthanhătoánăt ăT ăch căth ăqu căt ătruy năv ăD ăli uănƠyăbaoăg măt tăc ănh ngăkho nămƠăNgơnăhƠngăthanhătoánăđ cătr ,ănh ngăkho năphíăph iătr ăchoăT ăch căth ătu căt ,ă

nh ngăgiaoăd chăb ătraăsoát

 B c 5: Ch th thanh toán s d n th v i ngơn hƠng phát hƠnh

năngƠyăxu tăsaoăkêăd ăn ăth ,ăngơnăhƠngăthôngăbáoăchoăch ăth ăth iăh năvƠăs ă

ti năph iăthanhătoán.ăCh ăth ăcóăth ăthanhătoánătoƠnăb ăho căthanhătoánăs ăti năt iăthi uătheoăquyăđ nhătrongăh năđ nhămƠăngơnăhƠngăthông báo

1.2.6 Các r i ro quá trình phát hành và s d ng thanh toán b ng th tín d ng qu c

t :

1.2.6.1 R i ro trong ho t đ ng Phát hành th :

NgơnăhƠngăphátăhƠnhăph iăđ iăm tăv iănhi uăr iăroăkhácănhauătrongăsu tăquáătrình phátăhƠnhăth :ăl aăch năkhách hƠng,ăinăd p,ăcáăth ăhoáăth ,ăg iăth ăchoăkháchăhƠngăvƠăqu nălỦătƠiăkho năth ătrongăquáătrìnhăs ăd ng.ăCácăr iăroătrongăquáătrìnhănƠy,ăbaoăg m:ă

Gi m o thông tin Phát hành th : KháchăhƠngăcungăc păthôngătinăkhôngătrungă

th căv ăb năthơn,ăkh ăn ngătƠiăchính,ăm căthuănh p ăđ ăđ căc păth ăvƠăs ăd ngăth ă

đ ăchi măđo tăti năc aăngơnăhƠngă

R i ro tín d ng: Ch ăth ăkhông th căhi năthanhătoánăho căkhông đ ăkh ăn ngă

thanhătoánăchoăkho nătínăd ngăđưăchiătiêuăt ăth ătínăd ngăqu căt ăN uăhi nătr ngănƠyă

x yăraăv i s ăl ngăvƠăquyămôăl năs ăd năđ nătìnhătr ngăv ăn ă,ăngơnăhƠngăb ăm tăv năvƠăcóăth ăd năđ năpháăs nănh ăđ iăv iătr ngăh păchoăvayăkhôngăthuăh iăđ c

Ch th không nh n đ c th do ngân hàng phát hành g i:ăLƠătr ngăh păth ă

b ăđánhăc păho căb ăl iăd ngăth căhi năgiaoăd chătrongăquáătrìnhăchuy năt ăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđ năch ăth

Tài kho n c a ch th b l i d ng:ăR iăroănƠyăphátăsinhăkhiăngơnăhƠngăphátă

hƠnhănh năđ cănh ngăyêuăc uăthayăđ iăthôngătinăc aăch ăth ,ăđ căbi tălƠăthayăđ iăđ aă

ch ăc aăch ăth ăDoăkhôngăxácăminhăk ănênăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđưăg iăth ăv ăđ aă

ch ănh ăyêuăc uămƠăkhôngăđ nătayăch ăth ăth t, tƠiăkho năc aăch ăth ăth tăđưăb ăng iăkhácăl iăd ngăs ăd ng

1.2.6.2 R i ro trong quá trình s d ng và ch p nh n thanh toán th :

Ho tăđ ngăthanh toánăth ăc ngăti mătƠngăr tănhi uăr iăro,ătrongăđóăcóăs ăthamăgiaăc aăngơnăhƠng,ăch ăth ,ă VCNT vƠăcácăthi tăb ăđ uăcu iă(ATM,ăPOS ).ăCácălo iă

r iăroăth ngăg pătrongăho tăđ ngăthanhătoánăth ăbaoăg m:

VCNT gi m o : VCNT c ătìnhăđ ngăkỦăcácăthôngătinăkhôngăchínhăxácăv iă

NgơnăhƠngăthanhătoán.ăNgơnăhƠngăthanhătoánăs ăch uăt năth tăkhiăkhôngăthuăđ că

nh ngăkho năđưăt mă ngăchoănh ngă VCNTănƠyătrongătr ngăh pă VCNTăthôngă

đ ngăv iăch ăth ăho căc ătìnhăt oăraăcácăhóa đ năho căgiaoăd chăgi ăm oăđ ăchi mă

d ng v năc aăngơnăhƠng.ă

VCNT thông đ ng v i ch th : đánhăc păd ăli uăth ăs ăd ngăvƠoăm căđíchă

b tăh păphápăho căthôngăđ ngăv iăch ăth ăch pănh năthanhătoánăth ăgi

Thanh toán hàng hóa d ch v b ng th qua các ph ng ti n vi n thông qua

th , đi n tho i, Internet: VCNT cungăc păhƠngăhóaăd chăv ătheoăyêuăc uăc aăch ă

th ăquaăth ăho căđi nătho iăvƠăthanhătoánătrênăc ăs ăcácăthôngătinănh :ălo iăth ,ăs ă

th ,ăngƠyăhi uăl c,ătênăch ăth ầầă VCNT và NgơnăhƠngăthanhătoánăcóăth ăch uăt nă

th tăn uănh ăch ăth ăth căkhôngăph iălƠăkháchăđ tămuaăhƠngăc aă VCNTăvƠăgiaoă

d chăđóăb ăt ăch iăthanhătoán

Nhân viên VCNT in nhi u hóa đ n thanh toán c a m t th : Trongătr ngăă

h pănƠyănhơnăviênăkhiăth căhi năgiaoăd chăđưăc ătìnhăinănhi uăhóaăđ năthanhătoánăth ă

nh ngăch ăgiaoăm tăb ăchoăch ăth ăkỦăđ ăhoƠnăthƠnhăgiaoăd ch.ăSauăđóănhơnăviênăs ă

m oănh năch ăth ăhoƠnăt tăgiaoăd chăvƠăn păcácăhóaăđ năthanhătoánăcònăl iăđ ăđòiă

ti n,ăchi măđo tăti năc aăngơnăhƠng.ăNgoƠiăra nhơnăviênăt iă VCNTăc ngăcóăth s aă

đ iăhoáăđ năgiaoăd ch,ăghiăt ngăgiáătr ăgiaoăd chămƠăkhôngăđ căs ăđ ngăỦăc aăch ă

th ăđ ăl yăti năt mă ngăc aăngơnăhƠng

Ch th đ l s PIN (Personal Identification Number - mã s b o m t c a

ch th ) : r iăroăx yăraădoăs ăsu tăc a ch th ăho cădoăcácăđ iăt ngăc ătìnhătruyăraă

s ăPINăc a th ătínăd ngăqu căt ,ăt ăđóăl iăd ngăđ ăthanhătoánăcácăgiaoăd chăonline

Th gi : Th ăgi ălƠăth ădoăcácăt ăch căho căcáănhơnălƠmăgi ăc năc ăvƠoăcácă

thôngătinăcóăđ căt ăvi căđánhăc păcácăd ăli uătrênăb ngăt ăc aăth ăth tăt ăcácăth ăm tă

c p,ăth tăl c.ă

Th b m t/ tr m : R iăroăx yăxaăkhiăth ăb ăm tăc p,ăth tăl căvƠăb ăs ăd ngătr că

khiăch ăth ăthôngăbáoăchoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđ ăcóăcácăbi năphápăch măd tăs ăd ngă

ho căthuăh iăth ăTh ăb ăm tăc păth tăl căc ngăcóăth ăb ăt iăph măth ăs ăd ngălƠmăth ă

gi ănh tr ngăh păth ăgi ă ôiăkhiăgi ăm oăcóăliênăquanăđ năch ăth ăc ătìnhăbáoăm tă

th ăvƠăsauăđóăs ăd ngăth

D li u b ng t ho c d li u trên đ ng truy n b đánh c p: Trênăcácăthi tăb ă

đ căth ăt iă VCNTăcóăth ăb ăcƠiăthêmăthi tăb ăđ ăthuăth păcácăthôngătinătrênăb ngăt ă

c aăth ăth tăthanhătoánăt iăcácă VCNTăho cănhơnăviênă VCNTăcóăth ăc uăk tăv iăcácăt ăch căt iăph măđ căd ăli uăth ăth tăb ngăcácăthi tăb ăchuyênădùngăriêng

K T LU N CH NG 1

Th ătínăd ngăqu căt lƠăm tăhìnhăth căthayăth ăchoăvi căthanhătoánătr căti p,ă

ng iătiêuădùngăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt đ ătr ăchoăng iăbánăhƠng Ngân hàng

s ă ngătr căti năchoăng iăbánăvƠăch ăth ăs ăthanhătoánăl iăsauăchoăngơnăhƠngăkho năgiaoăd ch Ch ăth ăkhôngăph iăthanhătoánătoƠnăb ăs ăd ătrênăb ngăsaoăkêăgiaoăd ch hàng tháng mà cóăth tr ăd năs ăti năthanhătoánătrongătƠiăkho n.ăTuyănhiên,ăch ăth ă

ph iătr ăkho năthanhătoánăt iăthi uătr căngƠyăđáoăh năđưăghiărõătrênăb ngăsaoăkê

Th ătínăd ngăqu căt v iăch căn ngălƠăcôngăc ăthanhătoánăti năl i,ăkhôngăch ămangăđ năs ăthu năti năchoăch ăth ,ămƠăcònăđemăđ nănhi uăl iăíchăchoă VCNT,ăcácăNHTMănóiăriêngăc ngănh ăchoăn năkinhăt ănóiăchung C ăth ă:

 i v i ch th : Th ătínăd ngăqu căt lƠăm tăph ngăti năthanhătoánăanătoƠn,ă

nhanhăchóngăvƠăhi uăqu ăh năsoăv iăcácăhìnhăth căthanhătoánăkhôngădùngăti nă

m tăkhác.ăCh ăth ăcóăth ăs ăd ngăđ ămuaăhƠngăhóa,ăd chăv ăt iăb tăc ăđi mă

ch pănh năth ăho căm tăngơnăhƠngăthanhătoánănƠo

 i v i VCNT : thông qua vi căch pănh năthanhătoánăb ngăth ătínăd ngăqu că

t ,ăcácă VCNTăs ăcóăc ăh iăm r ngăth ătr ngăvƠădoanhăs ăCácăch ăth ăs ătìmăđ năcácă VCNTăđ ămuaăs m,ăgiúpăt iăđaăhóaăl ngăhƠngăhóa,ăd chăv ăc aă

m iăc ăs ăkinhădoanh

 i v i ngân hàng :ăngơnăhƠngăthuăđ căm tăkho năl iănhu nălƠăngu năthuăt ă

phíătínhătheoă%ătrênăgiáătr ăgiaoăd chăth ăt iăcácă VCNT; ngu năthuăt ăcácăphíăliênăquanăđ năvi căs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt c aăch ăth ầăBênăc nhăđó,

vi căkinhădoanhăth ătínăd ngăqu căt cònăgópăph năđaăd ngăhoáăcácăhìnhăth că

d chăv ămƠăngơnăhƠngăcungăc p

 i v i n n kinh t : th ătínăd ngăqu căt cònăgópăph năthúcăđ yăho tăđ ngă

kinhădoanhăphátătri năv iănh păđ ănhanhăh nănh ăvi căkhuy năkhíchătiêuădùngă

cáănhơnăc aăcácăt ngăl pădơnăc ăcóăthuănh pă năđ nh.ă ngăth i,ăvi căthanhătoánăb ngăth ăs ăd ngăcácăti năb ăkhoaăh căậ k ăthu tăvƠăcôngăngh hi năđ iă

t oăđi uăki năthu năl iăchoăvi căh iănh păv iăn năkinhăt ăth ăgi i

Trìnhăđ ăkhoaăh căk ăthu tăngƠyăcƠngăphátătri n,ăcácăthi tăb ăđi năt ăc ngănh ăcôngăngh ăth ăngƠyăcƠngăđ căhoƠnăthi n.ăTuyănhiên,ăcùngăv iăs ăphátătri năđó,ăcóăkhông ít các cá nhơn,ăt ăch căt iăph măgianăl nătrongăquyătrìnhăthanhătoánănh măchi măd ngăti năc aăngơnăhƠngăho căl iăd ngănh ngăk ăh ătrongăcôngăngh ămƠăđánhă

c păthôngătinăch ăth ,ăt oăraăth ăgi ăđemădùngăthanhătoánăb tăh păpháp ăcóăth ăphòngăng aăr iăroăchoăvi căs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt c năr tănhi uăs ăh pătácăt ăkháchăhƠngăvƠă VCNT.ăNg iăs ăd ngănhi uăkhiăv năch aăhi uăh tăcôngăd ngăc aă

th ătínăd ngăqu căt ,ăvƠăch aăỦăth căđ căvaiătròăc aămìnhătrongăvi căb oăm tăthôngătinăth ,ăphòngătránhăgi ăm oăth

Th ătr ngăth ăVi tăNamăhìnhăthƠnh t ăr tăs măvƠoănh ngăn mă90ăc aăth ăk ă

20.ăN mă1990ăh păđ ngălƠmăđ iălỦăchiătr ăth ăVisaăgi aăngơnăhƠngăPhápăBFCEăvƠăNHăNgo iăth ngăVi tăNamă(VCB)ăđưăm ăđ uăchoăs ăduănh păc aăth ăthanhătoánăvƠoăVi tăNam N mă1995,ăcùngăv iăVCB,ăNHTMCP Á Châu (ACB), NH liên doanh First-Vina-Bank và NHTMCPăXu tăNh păKh uăVi tăNamă(Eximbank)ăđ căTh ngă

đ căNgơnăhƠngăNhƠăn că(NHNN) Vi tăNamăchoăphépăchínhăth căgiaănh păt ăch că

th ăqu căt ăMastercard.ăN mă1996,ăVCBăchínhăth călƠăthƠnhăviênăc aăt ăch căVisa.ă

Ti păsauăđóălƠăACB,ăNHăCôngăth ngăVi tăNamăc ngăl năl tălƠăthƠnhăviênăc aăt ă

ch cănóiătrên Tuyănhiên,ăvi că ngăd ngăth ăvƠoăVi tăNamăcònăh năch ăr tănhi uăv ă

c ăs ăphápălỦ,ăđi uăki năkinhăt ,ăh ăt ngăk ăthu tăầ

Mãi đ năn mă2002,ăs năph măth ăghiăn ăn iăđ aăl năđ uătiênăm iăđ căphátăhƠnh

t iăVi tăNam.ăVCB lƠăngơnăhƠngăđ uătiênătri năkhaiăh ăth ngăgiaoăd chăATMăd aătrênă

n năt ngăk tăn iătr cătuy nătoƠnăh ăth ng.ăNh ăđó,ăth ătr ngăth ăVi tăNamăm iăth că

s ăcóăb căđ tăpháăquanătr ngăv iăvi cănhi uăngơnăhƠngăch ăđ ngăvƠătíchăc căđ uăt ă

h ăth ngăcôngăngh ăph căv ăchoăphátătri năs năph măth ăghiăn ăn iăđ aăc ngănh ăs nă

ph măth ătínăd ngăqu căt sau này

Tuyăv y,ăd chăv ăth ăthanhătoán ch ăm i th căs ăsôiăđ ngăvƠoănh ngăn 2007ăkhiăChínhăph ăbanăhƠnhăQuy tăđ nhăs ă291/2006/ăTTgăv ătri năkhaiă ăánăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tăgiaiăđo nă2006-2011 (g năđơyănh tălƠă ăánăđ yăm nhăTTKDTMăgiaiăđo nă2011-2015ăđưăđ căphêăduy t) vƠăđ căbi tăs ăraăđ iăc aăquy tă

mă2006-đ nhăs ă20/2007/NHNNăc aăTh ngămă2006-đ căNHNN Vi tăNamămă2006-đi uăch nhăcácăquyămă2006-đ nhăv ăphát hành,ă thanhă toán,ă s ă d ngă vƠă cungă c pă d chă v ă h ă tr ă ho tă đ ngă th ă ngơnăhàng i uănƠyăđưăgópăph năt oăm tăhƠnhălangăphápălỦăr tăquanătr ngăgiúpăth ătr ngăcóăs ăphátătri năv tăb căv ăho tăđ ngăthanhătoánăvƠăphátăhƠnhăth ,ăs ăl ngăcácăngơnăhàng tham gia cungă ngăd chăv ăth ăngƠyăcƠngăgiaăt ngăv iăvi căchoăraăđ iăhƠngălo tăcácăs năph măth ăt ngăđ iăhi năđ i,ănhi uătínhăn ng,ăti năíchăđápă ngăyêuăc uăc aăkhách hàng

K ăt ăn mă2007ăđ nănay,ănhìnăchungănh năth căvƠăthóiăquenădùngăti năm tăc aăcácăt ăch c,ăc aăng iădơnătrongăđ iăs ngăkinhăt ă- xưăh iăVi tăNamăđưăcóăm tăs ă

b căc iăthi năđángăk ătheoăxuăh ngăngƠyăcƠngăgiaăt ngăl ngăng iăti păc năvƠăs ă

d ngăcácăd chăv ăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tăquaăcácăkênhăd chăv ăngơnăhƠngă

v iăcácăph ngăth căthanhătoánătruy năth ngăđanăxenăhi năđ i Theoăth ngăkêăc aăNHNN,ăt ăl ăti năm tătrongăt ngăph ngăti năthanhătoánăgi măt ă20,3%ăvƠoăn mă2004ă

xu ngă14%ăvƠoăn mă2010ăvƠ đ nătháng 7/2013 ch ăcònă11,04% trongăt ngăph ngă

ti năthanhătoán

th 2.1: Ti năm tătrongăt ngăph ngăti năthanhătoánă(%)

(Ngu nă:ăV ăThanhătoánăậ NHNNăVi tăNam)

S ăl ngăth ăđ căphátăhƠnhăđưăcóăs ăt ngătr ngăkháănhanh.ăN uănh ăn mă2007,ătoƠnăth ătr ngăm iăcóăkho ngăg nă9,34ătri uăth ăthìăđ năh tăn mă2012,ăconăs ăđóăđưălênăt iăh nă54,9ătri uăth ăt ngăg nă5,6ăl n.ăS ăth ngăhi uăth ăc ngăt ngăt ă95ăth ngă

hi uălênăkho ngă350ăth ngăhi uăth ăcácălo i

Tínhăđ năquỦă2/2013,ătrongăt ngăs ă60,15ătri uăth ăthìă93%ălƠăth ăghiăn ăn iăđ aă(55,75ătri uăth );ăth ăghiăn ăqu căt ăchi mă4%ă(2,31ătri uăth )ă;ă2,09ătri uăth ătínăd ngă

qu căt chi mă3% Hi năt i,ăđưăcóă27ăNHTMăn iăđ aăvƠă3ăNHTMăn căngoƠiăho tă

đ ngăt iăVi tăNamălƠăthƠnhăviênăc aăcácăt ăch căth ăqu căt ,ăvƠăv i 6ălo iăth ăqu căt ă

đ căch pănh năt iăVi tăNamălƠă:ăVisa,ăMaster, JCB, UnionPay, Discover, Amex C ă

c uălo iăth ăđ căphátăhƠnhăđ năquỦă2ăđ căbi uădi nă ăBi uăđ ă2.1ănh ăsau:

Bi u đ 2.1: C ăc uăth ăđ căphátăhƠnhăđ năQuỦă2/2013

(Ngu nă:ăV ăThanhătoánăậ NHNNăVi tăNam)

Vi căphátăhƠnhăvƠăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt cònăr tăkhiêmăt năchoăth yăs ăthíchănghiăc aăng iădơnăv iăd chăv ătínăd ngătiêuădùngăthanhătoánătr cătr ăti năsauăcònănhi uăđi măc năph iăkh căph c.ăTh ătínăd ngăqu căt lƠălo iăhìnhăg năch tăv iă

ho tăđ ngătínăd ngătiêuădùngăc aăng iădơn,ănh tălƠă ăcácăn căphátătri n,ăth măchíă

m tăs ăn cătrongăkhuăv cănh ăTháiăLan,ăSingapore,ăMalaysiaầăTheoăbáoăcáoăc aăTrungătơmătínăd ngăNHNNă(CIC)ăt iăH iăth oăv ăắCácăgi iăphápăphátătri năhi uăqu ă

th ătr ngăth ătínăd ngăqu căt t iăVi tăNamẰăđ uăthángă5/2013,ătoƠnăth ătr ngăđ nă

cu iăthángă4/2013ăc ngăch ăcóăh nă532.000ăch ăth ăcóăd ăn ă(ch ăkho ngă35%ăch ă

th ăđ căth ngăkêăcóăvayăv n)ăv iăs ăd ăn ălƠă7.229ăt ăđ ng.ă ơyălƠăconăs ăkháăth pă

n uăsoăv iăt ngăd ăn ăchoăvayătiêuădùngăc aăn năkinh t ătheoă cătínhălƠăkho ngă4,5ă

t ăUSDă(t ngăđ ngăv iăkho ngă94.500ăt ăđ ng)

Bi u đ 2.2: S ăl ngăth ăphátăhƠnhăquaăcácăth iăk

(Ngu nă:ăV ăThanhătoánăậ NHNNăVi tăNam)

TH ăQU CăT

TH ăTệNăD NG

ụăth căđ căvi căphátătri năth ătínăd ngăqu căt s ăgóp ph năt oăthêmăl iănhu n

c ngănh ălƠăm tăchi năl căquanătr ngătrongăphátătri n d ăn tínăd ng, các NHTM

ho tăđ ngăt iăVi tăNam đưăcóănh ngăchi năl căđ ăgiƠnhăl yăth ăph năth ătínăd ngă

qu căt

Các ngơnăhƠngăn căngoƠiăt iăVi tăNamănh ăHSBC,ăANZầăđ uăcoi vi căphátătri năcácăs năph măth ălƠăm tăd chăv ăquanătr ng,ăb ngăt tăc ăph ngăti năv năcó,ă

m ngăl iăc ngătácăviênădƠyăđ căcùngăv iăs ădƠyăd nătrongămarketing, h ăắđánhăvƠoẰă

th ătr ngăb ngăchi năl căbánăl ăđ năt ngăkháchăhƠng Côngăchúng,ăđ căbi tălƠăt ngă

l păth ngăl u,ăđưăb ăkíchăthíchăb iăth ătínăd ngăqu căt c aăcácăngân hàng n căngoƠiăcóătênătu i.ăChínhăchi năl cănƠyăđưăgiúpăngơnăhƠngăngo iăt ngănhanhăs ăl ngă

th ăphátăhƠnh,ădùălưiăsu tăcaoăh năsoăv iăcácăngơnăhƠngăn i Các ngân hàng n iăkhángă

c b ngăcáchătri năkhaiăm tălo tăch ngătrìnhăm ăth ătínăd ngăqu căt đ năcácăt ngă

l pătrungăl u,ănh ngăng iăh ngăl ngăt ăngơnăsáchăNhƠăn c,ăth măchíăđ nănh ngălaoăđ ngăbìnhădơnăcóăthuănh pă năđ nhăcùngăv iănh ngănh ngăch ngătrìnhăkhuy nămưiăđaăd ng

Vi căphátătri năth ătínăd ngăqu căt trong nh ngăn măv aăquaăch ăy uăthiênăv ăs ă

l ngăch aăđiăkèmăv iăs ăthayăđ iăc năb năv ăch tăl ngăc ngănh ăt ngăc ngăgiaoă

d chăc aăch ăth ăsauăkhiăđưăphátăhƠnhăth ăHi năt iăc ăHi păh iăth ăvƠăNHNNăđ uă

ch aăcóăconăs ăchínhăxácăv ăt ăl ăth ăho tăđ ng,ătuyănhiênăquaăth mădòăỦăki năt ăm tă

s ăqu nălỦălưnhăđ oăTrungătơmăTh ăc aăm tăs ăngơnăhƠngăđi năhìnhăthìăt ăl ăth ăho tă

đ ngă(l yătheoăquanăđi măchuyênămônălƠăt iăthi uăcóăm tăgiaoăd chăthanhătoán/rútă

ti n/chuy năkho năm iăn m)ăchungăc aăcácăngơnăhƠngăr iăvƠoăkho ngăt ă60ă- 71%, tùyăt ngăngơnăhƠngăvƠăt ngălo iăth ,ătrongăđóăth ătínăd ngăqu căt th ngăcóăt ăl ă

ho tăđ ngăcaoănh tălƠăkho ngă90%ăvƠăt ăl ăc aăth ăho tăđ ngăghiăn ăqu căt ăth ngălƠăth pănh tăkho ngă<60%

V ăc ăs h ăt ngăph căv ăchoăthanhătoánăth : tínhăđ năh tăquỦăII/2013ătrênăc ă

n căcóăkho ngă59ătri uăth ăđ căphátăhƠnhăc aă49ăt ăch căphátăhƠnhăth ăv iătrênă

110.000 POS và 14.400 ATM Tuyăv y,ăh ăth ngămáyăch pănh păth ătínăd ngăqu că

t c aăVi tăNamăhi năđangă m căth pănh tăth ăgi i.ă cătínhăt iăVi tăNamăch ăcóă1ăPOS/1.000ăng i,ătrongăkhiăt iăHƠnăQu căt ăl ănƠyălƠă50ăPOS/1.000ăng i Vìăv yătháchăth căc aăVi tăNamătrongăvi căphátătri năth ătínăd ngăqu căt nóiăriêngăc ngănh ăthúcăđ yăvi căthanhătoánăkhôngădùngăti năm tănóiăchungălƠăh ăth ngăch pănh năth ăcònăh năch ,ăgơyăkhóăkh năchoăch ăth ăkhiăs ăd ngăh ngăngƠy

th 2.2: M căđ ăphátătri năh ăth ngăATM/POSăgiaiăđo nă2007ăậ 2012

(Ngu n:ăBáoăcáoăc aăHi păh iăth ăngơnăhƠngăVi tăNam)

Khiăđánhăgiáăv ăti măn ngăphátătri năc aăth ătr ngăth ăthanhătoánăt iăVi tăNam,ăcácăchuyênăgiaăthu căCôngătyăNghiênăc uăth ătr ngăhƠngăđ uăc aăM ăResearchăandăMarketsănh năđ nhăVi tăNamălƠăth ătr ngăth ăthanhătoánăn ngăđ ngăhƠngăđ uăth ă

gi i Báo cáo thángăBaăv ă"D ăbáoăth ătr ngăth ăthanhătoánă ăVi tăNamăt iăn mă2013"ăc aăcôngătyătrênăchoăbi tăth ătr ngănƠyă ăVi tăNamăs ăđ tăm căt ngătr ngăkho ngă18,5%ătrongăgiaiăđo năt ănayăđ năn mă2014

Quyămôădơnăs ătr ăkhôngăng ngăm ăr ngăcùngăv iăs ăphátătri năc aăcôngăngh ăvƠăxuăh ngăth ngăm iăđi năt ăngƠyăcƠngăth nhăhƠnhălƠănh ngăy uăt ăc ăb năkhi năth ă

tr ngăth ăthanhătoánă ăVi tăNam,ăc ăth ătínăd ngăqu căt vƠăth ăghiăn ,ăphátătri nănhanhătrongăvƠiăn mătr ăl iăđơy CôngătyăResearchăandăMarketsăkh ngăđ nhăth ătr ngă

th ătínăd ngăqu căt t iăVi tăNamăv năch aăđ căkhaiăthácănhi uăvƠăđơyălƠăc ăh iăl năchoăcácăcôngătyăphátăhƠnhăth ,ăcácănhƠăcungăc păc ngănh ăcácănhƠăs năxu tăt iăVi tăNam

T I VI T NAM :

V iăt căđ ăphátătri nănhanhăchóngănh ăhi nănay,ătrongăt ngălaiăth ătínăd ngă

qu căt v năs ălƠăm tăph ngăth căthanhătoánăkhôngădùngăti năm tăđ că aăchu ng,ă

nh tălƠătrongăt ngăl pădơnăc ăS ăl ngăth ăs ăti păt căt ngă ăcácăth ătr ngătrênăth ă

gi i

V i xuăh ngăphátătri năchungăc aăth ăgi i,ăVi tăNamăkhôngăth ătáchămìnhăraă

kh iăxuăh ngănƠyăn uămu năphátătri năngƠnhăngơnăhƠngănóiăriêngăvƠăn năkinhăt ănóiăchung.ăN mă ătrungătơmăc aă ôngăNamăÁ,ăthu căkhuăv căChơuăÁăTháiăBìnhăD ng,ălƠăkhuăv căcóăt căđ ăphátătri năkinhăt ăr tăcaoătrênăth ăgi i,ăVi tăNamăcóănh ngăđi uă

ki năr tăthu năl iăchoăvi căphátătri năth ătínăd ngăqu căt

Vi căphátătri năth ătínăd ngăqu căt cònăg năli năv iăcôngătácăphátătri năduăl chătrongăn c,ăđơyălƠăđi măđangăđ căVi tăNamăchúătr ngătrongănh ngăn măg năđơyăb iăduăl chăcònăđ căcoiălƠăngƠnhăcôngănghi păkhôngăkhói,ăkhôngăch ăgópăph năthúcăđ yă

vi căc iăthi năc ăs ăh ăt ng,ămôiătr ng,ăh ăth ngăcácăd chăv ăđiăkèmămƠăcònăgópă

ph nănơngăcaoăv ăth ăc aăđ tăn c.ăPhátătri năm tăth ătr ngăth ăhi năđ iăs ăgópăph năkéoăđ căthêmănhi uăduăkháchăđ năVi tăNamăh nădoăh uăh tăcácăn căđ uăápăd ngăchínhăsáchăh năch ăcôngădơnăc aămìnhămangăti năm tăraăn căngoƠiăvƠăkháchăduăl chăvƠoăVi tăNamăph năl nălƠăt ănh ngăn căphátătri nănh ăNh tăB n,ăHƠnăQu c,ăM ,ăEUầălƠănh ngăn căth ăthanhătoánăphátătri năvƠăđ căs ăd ngăr tăph ăbi n.ăTh ăthanhătoánăqu căt ăcònăthúcăđ yăduăl chăb ngăcáchăthúcăđ yăvi cătiêuăti năc aăduăkháchăchoăcácăd chăv ,ăs năph mătrongăn c.ă

Xétăt ăxuăh ngăphátătri n,ăyêuăc uăh iănh păvƠăđ căbi tălƠăt ăgócăđ ăc aănhƠăkinhădoanhăngơnăhƠng,ăth ătr ngăth ă ăVi tăNamăcóăti măn ngăr tăl nătrongăvi că ngă

d ngăcôngăngh ăth ăthanhătoán.ăCácăngơnăhƠngăVi tăNamăđangăt năd ngăl iăth ăc aă

ng iăđiăsauăđangăti năhƠnhăhi năđ iăhóa ngân hàng, tiêu chu năhoáăcácănghi păv ăvƠă

t ngăb căđaăd ngăhoáăvƠăhi năđ iăhóacácăd chăv ăngơnăhƠng,ăđ căbi tălƠăcácăd chăv ăngơnăhƠngăđ căcôngăngh ăhoáăcao,ătrongăđóăh uăh tălƠăcácăd chăv ăth ăthanhătoánă

nh ăATM,ăth ătínăd ngăqu căt ,ăti năghiăn ăk tăh păv iăth ătínăd ngăqu căt ho căti nă

đi năt ,ăth ngăm iăđi năt ,ăInternetăBanking

ơyălƠănh ngăyêuăc uăđangăđ căđ tăraămƠăcácăNHTMăs măph iăth căhi nătrongăquáătrìnhăh iănh p.ăNh ăv y,ăcóăth ăkh ngăđ nhăngơnăhƠngăluônăph iăs năsƠngăvƠăt oăđi uăki năđ ăphátătri năcácăd chăv ănƠy.ă iăv iăthƠnhăph năs ăd ngăth ă(ng iătiêuădùng)ăvƠăthƠnhăph năch pănh năth ă(ng iăbánăhƠng)ăc ngăc nălƠmăquenăv iă

ph ngăth căthanhătoánăm i,ăhi năđ i.ă căbi tălƠăđ iăv iăcácădoanhănghi păVi tăNamă

- nh ngănhƠăs năxu tăđangăcóăxuăh ngămu năđ aăhƠngăc aămìnhăv tăraăkh iăngoƠiăbiênăgi iăqu căgia,ăngoƠiăcácăy uăt ăv ăch tăl ngăhƠngăhoá,ăchínhăsáchăgiáăc ăc ngă

nh ăcácăchínhăsáchăh uămưi,ăh ăc ngăph iăquanătơmăđ năcácăph ngăth căthanhătoánă

m iăđangăth nhăhƠnhătrênăth ătr ngăth ăgi i.ăDoăv y,ăcác VCNT s ăt ngălênăr tănhanhăv ăs ăl ngătrongăth iăgianăt iăn uănh ăVi tăNamăthamăgiaăvƠoăcácăho tăđ ngă

th ngăm iăqu căt ăđ cătoƠnăc uăhoáăcao.ă

Vìăv y,ăđi uăc ăb nălƠăti măn ngăhayăkh ăn ngăphátătri năth ătínăd ngăqu căt ăVi tăNamăhi nănayăch ăy u lƠăd aăvƠoăng iăs ăd ngăth ăRõărƠngălƠăcùngăv iăxuă

h ngăh iănh p,ănh ngăd chăv ăngơnăhƠngăhi năđ iăđ căph ăbi n,ăđ iăs ngăđưăvƠăđangăngƠyăđu căt ngălên,ăvi căch pănh năth ăđưătr ănên ph ăbi n.ăKhiănh ngăchiăphíăcho vi căb oăqu n,ăs ăd ngăti năm tătruy năth ngăvƠătínhăb tăti n,ăkhôngăanătoƠnăc aăchúngăngƠyăcƠngăđ cănh nărõăthìănh ngăt păquánănƠyăs ăs măđ căthayăth ăb ngăcácă

ph ngăth căthanhătoánăhi năđ i,ătrongăđóăcóăth ătínăd ngăqu căt

2.3 MỌ T K T QU KH O SÁT KHÁCH HẨNG V TH TệN D NG

QU C T :

Trongăkh oăsátăng uănhiênă291ăng i,ăt ăl ăđ iăt ngăkhôngăbi tăv ăth ătínăd ngă

qu căt ch ăchi mă12%ă(35ăng i)ătrongăkhiăt ăl ăcóăhi uăbi tăv ăth ătínăd ngăqu căt chi mă88%ă(256ăng i)ătrongăđóăt ăl ăs ăng iăcóăs ăd ngăth ălênăđ nă70%ă(179ă

ng i).ăNh ăv y,ăhi nănayăs năph măth ătínăd ngăqu căt kháăph ăbi năv iăđôngăđ oă

ng iădùng

V ăgi iătínhăvƠăđ ătu iăc aăcácăkháchăhƠngăcóăs ăd ng th ătínăd ngăqu căt đ că

th ăhi n ăB ngă2.1 nh ăsauă:

B ng 2.1: Gi iătínhăvƠăđ ătu iăc aăcácăđ iăt ngăcóăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt

Cácăđ iăt ngăđ căkh oăsát cóăs ăd ng th ătínăd ngăqu căt cóăđ ătu iăt ă23ăđ nă

45 tu i,ăph năl nălƠăcácăkháchăhƠngătr ăt ă23ăđ nă29ătu iă(chi mă84,9%),ăch ăy uălƠăkháchăhƠngăn ăgi iăchi mă68.9%.ă ơyălƠănh ngăđ iăt ngăcóăcôngăvi căv iăm că

l ngă năđ nhăậ m tătrongănh ngăđi uăki năquanătr ngăkhiăngơnăhƠngăquy tăđ nhăphátăhành th ătínăd ngăqu căt d ngătínăch păkháchăhƠng.ă

Bênăc nhăđó,ătrongăt ngăs ă44ăđ iăt ng cóăđ ătu iăt 30-45ătu i, thìăcóăđ nă61,4% (27ăng i) cóăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt Nh ngăđ iăt ngănƠyăđaăph n lƠăc pănhơnăviênăqu nălỦăho căv iăch căv ălưnhăđ oăcóăm căthuănh păt ngăđ iăcao,ăth ngăđ căcác ngơnăhƠngăquanătơm,ăch măsóc,ăm iăchƠoăcácăs năph măth ătínăd ngăqu căt v iă

h năm cătínăd ngăcao

B ng 2.2: Thuănh pătrungăbìnhăc aăcácăđ iăt ngăcóăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt

K tăqu ăchoăth y,ăcácăđ iăt ngăv iăm căthuănh păt ă05-10ătri uăđ ngăcóăs ăd ng

th ătínăd ngăqu căt chi măđaăs ă(72,4%) Chi năl c hi nănay c aăcác NHTM ch

y uăphátătri n s năph măth ătínăd ngăqu căt chu năchoăcácăđ iăt ngănƠy Nh ngăđ iă

t ngăcóăm căthuănh păcaoăh năcóăt ăl ăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt th păh n,ăc ă

th :ăt ăl ăcóăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt c aăđ iăt ngăv iăm căthuănh păt ă10-30 tri uăđ ngăchi mă26,6%ătrongăkhiăđ iăv iăđ iăt ngăcóăm căthuănh păt ă30-50ătri uă

đ ngăch ăchi mă1%.ă ơyăc ngălƠăm tăc ăh iăchoăcácăngơnăhƠngăphátătri năl ngăkháchăhàng trongăt ngălai

B ng 2.3: T ăl ăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt c aăNHTMăt iăVi tăNam

c aăcácăđ iăt ngăkh oăsát

K tăqu ăkh oăsátăth ăhi năs ăl ngăng iădùngăth ătínăd ngăqu căt ăcácăNHTMă

c ăph năngoƠiăqu cădoanhăt ngăđ iăcaoăv iăt ngăs ă65ăng iă(36,49%).ăRiêngăđ iă

v iăNHTMăn căngoƠi (32,43%),ăch ăngơnăhƠngăH ngăKôngăvƠăTh ngăH iă- HSBC đưăchi mă23%ăs ăl ngăng iădùngăth ă i uănƠyăchoăth yăngơnăhƠngăn căngoƠiăcóă

uăth ăh nătrongăvi căphátătri năs năph măth ătínăd ngăqu căt ăS ă uăth ăđ căth ă

hi năkhôngăch ă ăth ngăhi uăqu căt ăc aăchínhăngơnăhƠng m tăph nătácăđ ngălênătơmălỦăkhiăquy tăđ nhăl aăch năngơnăhƠngăm ăth mƠăcònădoăy uăt ăcôngăngh ăb oăm tăcaoăc aăth ,ăbênăc nhăđóăc ngăkhôngăth ăph ănh năchi năl căphátătri năth ătínăd ngă

qu căt v ngăch căc aăngơnăhƠng

Tuyănhiên,ăv iăl iăth ăm ngăl iăr ngăkh pătrênătoƠnăqu c,ăcácăNHTMăn iăđ aăv nă

n mătrongătayăc ăh iăphátătri năngu năkháchăhƠngăti măn ngăc aămình

Khiăđ căkh oăsátătrongăvi căđ aăraăquy tăđ nhăl aăch năngơnăhƠngăđ ăm ăth ătínă

d ngăqu căt ,ăk tăqu ăđ aăraăcóăđ nă52%ăl aăch năngơnăhƠngămƠăđ iăt ngăđangăgiaoă

d chăth ngăxuyên,ă42%ăquy tăđ nhăngơnăhƠngăd aătrênăs ăsoăsánhăgi aăcácăs năph mă

th ăvƠă6%ăs ăl aăch năngơnăhƠngăthu năti nătrongăvi căđiăl i.ă

Vi căs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt trongăthanhătoánătr ănênăthôngăd ngăh năb iă

ti năíchămƠănóăđemăđ n.ăNgƠyăcƠngănhi uăcácăc ăs ăkinhădoanhăh pătácăv iăcácăngơnăhƠngăđ ătr ăthƠnhăđ năv ăch pănh năthanhătoánăb ngăth ătínăd ngăqu căt ă i uănƠyă

v aămangăđ năs ăthu năti năchoăkháchăhƠngăv aăgiúpăchoăđ năv ăkinhădoanhăt ngăthêmădoanhăs ădoăkíchăthíchăđ căchiătiêuătiêuădùngăt ăkháchăhƠng.ăTheoăk tăqu ă

kh oăsát,ătrongăs ă179ăđ iăt ngăcóăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt thìăh ngăthángătrungăbìnhăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt ph căv ăchoănhuăc uăchiătiêuăc aămìnhăt ă1ătri uă

đ ngăđ nă5ătri uăđ ngăchi măt ăl ă74%ă,ăm căchiătiêuănƠyăt ngă ngăv i t ăl ăng iăcóăthuănh pătrungăbìnhăt ă5-10ătri uăđ ngăchi mă73,47%

Khiăđ căh i v ăquy tăđ nhătrongăt ngălaiăthì cóăđ nă80%ătrongăs ăđ iăt ngă

ch aăs ăd ngăth ă(61ăng i)ăcóăd ăđ nhăm ăth ătínăd ngăqu căt ,ă82%ătrongăs ăcácă

đ iăt ngăđangăs ăd ngăth ă(147ăng i)ăs ăti păt cădùngăth ăvƠă16%ă(29ăng i)ăquy tă

đ nhăm ăthêmăth ătínăd ngăqu căt khácă.ăNh ăv y,ăcóăth ăth y th ătínăd ngăqu căt đang d n tr ănênăm tănhuăc uăm iătrongăxuăh ngăcu căs ngăhi năđ iăqu căt ăhóa

Phátătri năth ăph năth ătínăd ngăqu căt gópăph năphátătri năthêmăngu năl iănhu năchoăngơnăhƠng,ăvìăv y,ăcácăNHTMătrongăn căngày càng c nhătranhăgayăg t trong

vi că đ yă m nhă doanhă s ă phátă hƠnhă th ă tínă d ngă qu că t B ngă cácă ph ngă th cămarketing,ăcácăNHTMăqu ngăbáăr ngărưiăth ngăhi uăth ăc aămìnhăđ năcôngăchúng,ăliênăk tăthêmănhi uăcácăđ năv ăs năxu tăkinhădoanhănh măthuăhútăkháchăhƠng.ă Tuy nhiên, quy tăđ nhăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt ph ăthu căvƠoănhuăc uăc aăkhách hàng đ iăv iăs năph măth ătínăd ngăqu căt ăNhuăc uăs ăxu tăhi năkhiăkháchăhƠngănh năbi tăđ năcácăthu cătínhăc aăth ,ăđánhăgiáăvƠăxemăxétănh ngăch căn ng,ă

hi uăqu ăth căs ămƠăth ătínăd ngăqu căt ph căv ătrongăđ iăs ng Vìăth ,ănh năth căđúngăđ năv ănh ng thu c tính quan tr ng mà có tác đ ng lên quy t đ nh s d ng th ătínăd ngăqu căt đóngăvaiătròăkhôngănh trongăcôngătácămarketingăc aăngơnăhƠng.ăngăd ngămôăhìnhăđaăthu cătínhăs ăgiúpătìmăraăđ cănh ngăthu cătínhănƠoăc aăth ăs ăcóănh ngă nhăh ng t ngă ngănh ăth ănƠo lênăquy tăđ nhăs ăd ngăth ătínăd ngăqu că

Th ătínăd ngăqu căt cóănhi uăđ cătínhăcôngăd ngăđaăd ng,ătùyătheoănhuăc uă

c aăm iăcáănhơnămƠăng iăs ăd ngăs ăcóănh ngăquanătơmă uătiênăđ iăv iăm tăs ă uă

đi mănh tăđ nhăc aăth

Quaăph ng v năm tăs ăkháchăhƠngăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt t ă1ăn mătr ălênăthìăđi măhƠiălòngănh tă ăth ăchínhălƠăs ăthu năti nătrongăvi căthanhătoánăkhiămuaă

s măhƠngăhóa,ăđ căbi tălƠămuaăs măonlineăc ătrongăvƠăngoƠiăn c.ăV iăxuăth ăcu că

s ngăngƠyăcƠngătr ănênăhi năđ iăhóa,ăxuăh ngăhòaănh păqu căt ăngƠyăcƠngăphátătri n,ă

nhuăc uăkhôngăs ăd ngăti năm tătrongăcácăgiaoăd chămuaăbánăđangăđ cănhi uăng iătiêuădùngăquanătơm.ăH năch ăs ăd ngăti năm tămangăđ năs ăanătoƠnăchoăng iătiêuădùng,ăgi măthi u r iăroăti năgi ăvƠăăr iăroăthanhătoánăkhôngăchínhăxácăchoăc ăhaiăbênămua bán

LỦădoăc aăm tăs ăđ iăt ngăđ căph ngăv năkhiăquy tăđ nhăkhôngăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt lƠădoănh ngăđ iăt ngăđóănh năbi tăv ăth ănh ăm tăcông c ădùngăđ ămuaăs mălƠăchính.ăQu ăth tăv y,ăcóăm tăs ăl ngăkháchăhƠngăquy tăđ nhăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt ch ăy uăđ ăph căv ăchoăvi cămuaăs măc aămình,ăđ căbi tălƠăs ă uăđưiăgiáăt ăvi căthanhătoánăth ămangăt i.ăHi nănay,ăNHTM cóăs năph măth ătínăd ngă

qu căt đ uăcóănh ngăliênăk tăv iăcácăđ năv ăkinhădoanh.ăNh măt ngăc ngădoanhăs ă

th ătínăd ngăqu căt c aăngơnăhƠng,ăc ngănh ăphátătri nădoanhăs ăbánăhƠngăc aăđ nă

v ăkinhădoanhămƠăhaiăbênăcùngăh pătácăđ ăđ aăraănhi uăchínhăsáchă uăđưiăchoăkháchăhƠng.ăVƠăđóălƠăm tătrongănh ngălỦădoăthuy tăph căđ iăv iănh ngătínăđ ămuaăs măquy tăđ nhăch năm ăth ătínăd ngăqu căt

Bênăc nhăđó,ă uăđi măn iăb tănh tăc a th ătínăd ngăqu căt khôngăth ăkhôngă

k đ năchínhălƠ ắchiătiêuătr c,ătr ăti năsauẰ Nhơnăviênăt ăv năkháchăhàng ngân hàng EximbankăS ăGiaoăD chă1ăchoăbi t,ăs ăl ngăkháchăhƠngăbi tăv ăth ătínăd ngăqu căt tìmăđ năngơnăhƠngăđ ăđ căt ăv năthêm thông tin ngƠyăcƠngănhi uăh n soăv i s ă

l ngăkháchăhƠngăch aănh năbi tăv ăth ăY uăt ăkháchăhƠngăquanătơmăkhiăđ căt ă

v năv ăth ătínăd ngăqu căt chínhălƠăđ căđi măs ăd ngăngu năti năngơnăhƠngă ngă

tr căđ ăchiătiêuăvƠăhoƠnătr ăl iătrongăvòngă45ăngƠy (ho căh n).ăV iăđ căđi măđó,ăkháchăhƠngăquanătơmăđ năh năm cătínăd ngăđ căngơnăhƠngăc păchoămình.ă

M tăs ăngơnăhƠngăv iănh ngătiêuăchu n,ăquyăđ nhăriêngămƠăs ăcóănh ngăchínhăsách khác nhau trongăvi căc păh năm cătínăd ngăc aăth ăKháchăhƠngăcóăm tătơmălỦăchungălƠămongămu năđ căc păh năm cătínăd ngăcao.ăT ăs ăsoăsánhăh năm căđóămƠăkháchăhƠngăs ăl aăch năngơnăhƠngăth aămưnăđ c nhuăc uăc aămình.ăBênăc nhăđó,ă

phíăs ăd ngăth ăliênăquanăc ngălƠăm tăy uăt ăluônăđ căkháchăhƠngăcơnănh c.ăCácăphíăcóăth ăk ăđ nălƠăphíăth ngăniên,ăchiăphíălưiăvay,ăvƠăphíărútăti năm t.ă

úcăk tăquaăkh oăsátăcácăchuyênăgiaăvƠăm tăs ăkháchăhƠng,ăcácăthu c tính quanătr ngăc aăth ătínăd ngăqu căt đ cănh nădi nănh ăsauă:

B ng 2.4: Cácăthu cătínhăquanătr ngăc aăth ătínăd ngăqu căt

8 Tính an toàn 9.ăTh ăhi năuyătínăvƠăđ ngăc pătrongăxưăh i 10.ăGiúpăt oăthi tăl păthóiăquenăqu nălỦăchiătiêu Trongăđóă:

 Thu c tính 1 - Ti n ích ắChi tiêu tr c, tr ti n sauẰ :

ơyălƠăm tăthu cătínhăc ăb nănh ngălƠăđ căđi măn iăb tănh tăc aăth ătínăd ngăqu că

t ăV iăngu năti nădoăngơnăhƠngă ngătr c,ăkháchăhƠng s ăd ng th ătínăd ngăqu căt

đ ăthanhătoánăti năhƠngăhóa,ăd chăv ăho cărútăti năm tăt iăcácăđi măch pănh năth ă

qu căt

Th ătínăd ngăqu căt lƠăm tăl aăch năthôngăminhăngayăc ăkhiăng iătiêuădùng có

đ ăkh ăn ngăs ăd ngăti năc aămìnhăđ ămuaăđ cămónăhƠngăyêuăthích.ăV iănh ngăđ năhƠngăcóăgiáătr ,ăch ăth s ăs ăd ngăngayăchi căth ătínăd ngăqu căt c aămình,ăđ căngơnăhƠngă ngătr căti năchoămìnhătiêuăxƠiăkhôngătínhălưi,ătrongăkhiăđóăti nătrongătài kho năti tăki măv năti păt căsinhăl iăthêmă45ăngƠyăn aăho căh nătùyătheoăchínhăsáchă

c aăm iăngơnăhƠng quyăđ nhăth iăh năthanhătoánăth

 Thu c tính 2 - H n m c tín d ng đ c c p :

ơyăchínhălƠăs ăti nămƠăch ăth cóăth ăm n c aăngơnăhƠng đ ăs ăd ngăthanh toán H năm cătínăd ngăc aăth ăđ cătínhăd aătrênănh ngăthôngătinăv ătìnhăhìnhătƠiăchínhăvƠănh ngăthôngătinăkhácămƠăch ăth ăcungăc păchoăngơnăhƠngăkhiăđ ngăkỦăc pă

th ătínăd ngăqu căt ăNgơnăhƠngăphátăhƠnhăs ăxemăxétănh ngăthôngătinănƠyăbaoăg mă

nh ngăkhông gi iăh nă ăthôngătinăv ăcôngăvi c,ăthơmăniênălƠmăvi c,ăthuănh p,ănh ngăgiaoăd chătr căđóăv iăngơnăhƠngă(n uăcó),ăti năs ăthanhătoánăn ăvƠăth iăh năh păđ ngălaoăđ ngăđ ăquy tăđ nhăc păh năm cătínăd ngăchoăkháchăhƠng.ăCác chuyên viên ngân hàng s ăđánhăgiáăkh ăn ngăchiătr ăc aăkhách hàng tr căkhiăđ aăraăgi iăh nătínăd ng.ăKhiăs ăd ngăđ năt iăđa,ăch ăth khôngăth ăth căhi năb tăkìăgiaoăd chănƠoăchoăđ năkhiă

th ăđ c thanhătoánăt tăc ă(ho căm tăph n)ăd ăn ă

 Thu c tính 3 - M c phí s d ng d ch v th :

Khiăs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt ,ăch ăth ăs ăquanătơmăđ năcácăkho năphíăvƠăph tămƠăngơnăhƠngăápăd ngătrongănh ngătr ngăh păc ăth ăCácăkho năphíăbaoăg măphíă

m ăth ,ăphíăth ngăniên,ăphíăchuy năđ iăngo iăt ,ăphíărútăti năm t,ăphíăsaoăkêầăKho nă

ph tăs ăđ căápăd ngăkhiăch ăth ăthanhătoánătr ăh n,ăho căth căhi năgiaoăd chăv tă

h năm c M iăngơnăhƠngăs ăcóănh ngăchínhăsáchăbi uăphíăkhácănhau

 Thu c tính 4 - Thu n ti n trong các giao d ch thanh toán (n i t / ngo i t ) :

Bênăc nhăvi căs ăd ngăth ătínăd ngăqu căt đ ăthanh toán hƠngăhóa,ăd chăv ătrongă

n c, th ătínăd ngăqu căt c aăcácăNHTMăcònăđ căch pănh nă ăh uăh tăcácăn cătrênăth ăgi i,ăn iăcóămáyăcƠăth ăho căquaăInternet.ăCh ăth ăcóăth ămuaăs măonlineăv iănhi uăhưngăn iăti ngătrênăth ăgi iămƠăkhôngăc năph iăđ năt năn i.ăCh ăth ăcóăth ărútăngo iăt ăb ngăti năm tă ăn căngoƠiă(máyăATM)ătuyănhiênăph iăch uăphíărútăti năm tă

r tăcaoă(vìăth ăgi iăkhôngăkhuy năkhíchăs ăd ngăti năm t)ăvƠăphíăchuy năđ iăngo iăt

 Thu c tính 5 - Nh ng giá tr u đưi c ng thêm :

ăkhuy năkhích thêmănhi uăkháchăhƠng s ăd ngăth ătínăd ngăqu căt trong thanh toán,ănhi uăngơnăhƠngăđ aăraăcácăch ngătrìnhă uăđưiănh ăquƠăt ngăngayăkhiăđ ngăkỦă

s ăd ngăth ,ătíchăl yăđi măth ng,ăhoƠnăti năđưăs ăd ng,ăliênăk tăv iăcácăth ngăhi uă

đ că aăchu ngăvƠăcácătrungătơmămuaăs măđ ăgi măgiáăchoăng iăs ăd ngăth ăc aă

h ăM tăs ăcácăc aăhƠngăbánătr ăgópăv iălưiăsu tă0%ăch ădƠnhăriêngăchoăkháchăthanhă

toánăb ngăth ătínăd ngăqu căt

c nhăđó, s ăph ăbi năth ngăhi uăngơnăhƠngăphátăhƠnh th ăhi nă ăvi căcácă VCNT,

đ tăbi tălƠă VCNTă ăn căngoƠi, d ădƠngănh năbi tăvƠăđ ngăỦăch pănh năthanhătoánăkhiăs ăd ngăth ăc aăngơnăhƠng.ă ăh năch ăr iăroăth ăgi ,ănên đôi khiă VCNTăn căngoƠiăs ăt ăch iătrongătr ngăh păh ăkhôngăbi tăđ n th ngăhi uăngơnăhƠngăphát hành