ỨNG DỤNG MÔ HÌNH ĐA THUỘC TÍNH TRONG NHẬN DIỆN NHU CẦU KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM.PDF

 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH NGUYN TH DIU HOÀNG NG DNG MÔ HÌNH A THUC TÍNH TRONG NHN DIN NHU CU KHÁCH HÀNG I VI SN PHM TH TÍN DNG QUC T CA CÁC NHTM TI VIT NAM LUN VN THC S KINH T Tp. H Chí Minh – Nm 2013 - 1 - PHN M U 1. LỦ do chn đ tƠi : Trongăxuăthăhiănhp,ăkhoaăhcăkăthutătrongăncăngƠyăcƠngăđcănơngăcao, vicăthanhătoánăkhôngădùngătinămtăđưăvƠăđangătngăbcăphátătrină.ăThătngă ChínhăphăđưăbanăhƠnhăQuytăđnhăsă2453/Q-TTgăphêăduytăđăánăđy mnhăThanhă toán không dùng tin mtătiăVităNamăgiaiăđonă2011-2015,ămtătrongănhngănhimă văquanătrngălƠăắTngăcngăqunălỦăthanhătoánăbngătinămt,ăgimăsădngătină mtătrongăcácăgiaoădchăthanhătoánẰ.ăNnăkinhătăcóăthătităkimănhiuăngunălcăcho vicăinăn,ăphátăhƠnhătinămt,ăvƠăthanhătoánăkhôngădùngătinămtălƠăcăsăđăphátă trin,ăđyămnhăcácădchăvăgiaoădchăthanhătoánătrcătuynătinăli,ănhanhăchóng,ă chínhăxác,ăvƠăanătoƠnăviăchiăphíăthp. Bênăcnhăđó,ăkhiăkênhăthanhătoánăkhôngădùngătinămtătrănênăđaădng,ăphongă phúăsăgiúpăngiătiêuădùngămuaăsmăthunătinăhn.ăKíchăthíchătiêuădùngăsăgiúpăciă thinănnăsnăxutătrongăncăđangătrongăgiaiăđonăkhóăkhnă.ăMtătrongănhngăcôngă căhuăhiuăđápăngăđcăhaiăyuătătrênăđóălƠăsnăphmăThătínădng,ăcăthălƠăThă tínădngăqucăt. Tiăcácăncăphátătrin,ăvicădùngăthătínădngăqucăt đăthanhătoánălƠăchuynă phăbinănhngăăVităNam,ăsălngăngiădùngăthătínădngăqucăt liăchaăthcă sătngăxngăviătimănngăphátătrinăcaăthătrngăthă.ăCucăchyăđuaăgiaăcácă ngơnăhƠngăthngămi (NHTM) trongăncăđăphátătrinăthăphn thătínădngăqucă t caămìnhăngƠyăcƠngătrănênăkhcălit.ăCácăchinălcămarketingăđúngăđnăvƠăphùă hpălƠăcnăthitănhmăthuăhútăđcănhiuăkháchăhƠngălaăchnăsădngăthătínădngă qucăt do chính ngân hàng mình phát hành. ălƠmăđcăđiuăđó,ăcácăngơnăhƠngăcnă nhnăbităđcănhuăcuăthcătăcaăkháchăhƠngăvƠămôăhìnhăđaăthucătínhălƠămtăcôngă căgiúpăcácăngơnăhƠngălƠmăđcăđiuăđóă. Chínhăvìăvy,ăđătƠiă“ng dng mô hình đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách hàng đi vi sn phm th tín dng quc t ca các NHTM ti Vit Nam “ đưăđcălaăchn. - 2 - 2. Mc đích vƠ nhim v nghiên cu McăđíchăcaăvicănghiênăcuălƠănhnădinănhuăcuăcaăkháchăhƠngăđiăviăsnă phm thătínădngăqucăt.ăTrênăcăsăđó,ăngiănghiênăcuăđăxutăcácăhngăgiiă phápănhmăđiuăchnh,ăphátătrinăsnăphmăthătínădngăqucăt vƠăcácădchăvăliênă quanăcaăcácăNHTM hotăđng tiăVităNam. ăthcăhinămcăđíchătrên,ăngiănghiênăcuăsăngădngămôăhìnhăđaăthucătínhă quaăcácăbcăsauă: 1- Nhnădinăcácăthucătínhăquanătrngăcaăsnăphmăthătínădngăqucăt 2- oălngăcmănhnăkháchăhƠngăquaăthangăđo 3- PhơnănhómăcácăthucătínhăvƠăbiuăthăquaăbiuăđăthucătích 4- Xácăđnhătrngăsăcaăcácănhómăthucătính 5- Phơnătíchăcăsăphátătrinăcaăsnăphmăthătínădngăqucăt 3. i tng nghiên cu : ătƠiănghiênăcuăvăcácăthucătínhăquanătrngăcaăsnăphmăthătínădngăqucăt tiăcácăNHTM hotăđngătiăVităNam.ă 4. Phm vi nghiên cu : ătƠiătpătrungănghiênăcuătrongăvicănhnăbităđcăcác thucătínhăquanătrngă caăsnăphmăthătínădngăqucăt, xemăxétătrngăhp căth ca các NHTM hotă đngătiăVităNamătrongănhngănmăgnăđơy. 5. Phng pháp nghiên cu : a. Phng pháp chn vùng nghiên cu : ătƠiăcnăthuăthpăsăliu,ăthôngătină caăcácănhómăthucătínhăcôngădngăvƠăliăíchăcaăthătínădngăqucăt nhăhngăđnă quytăđnhăsădngăthătínădngăqucăt caăkháchăhƠngă. ătƠiăthcăhinăkhoăsátă bngăbngăcơuăhiăđiăviănhngăđiătngăcó nhnăbităvăthătínădngăqucăt,ăđưă sădngăhocăchaăsădngăthătínădngăqucăt tiăVităNam . - 3 - b. Phng pháp thu thp s liu: - Săliuăthăcpăthôngăquaăsách,ăbáoăchí,ăinternet,ăcácăđătƠiănghiênăcuăvƠălunăvn. - Săliuăsăcpăthôngăquaăkhoăsátăbngăbngăcơuăhiă291 điătng nguănhiên, trongăđóăcóă256ăđiătng cóănhnăbităvăthătínădngăqucăt trongăkhongăthiăgiană 1ătunătăngƠyă8-15/9/2013. 6. Kt cu ca đ tƠi : TênăđătƠiă: ắ ng dng mô hình đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách hƠng đi vi sn phm th tín dng quc t ca các NHTM ti Vit Nam Ằ Băccăđătàiăbaoăgmă3ăchngă: Chng 1 : C s lỦ lun v Mô hình a Thuc Tính vƠ sn phm Th tín dng quc t Chng 2 : ng dng mô hình đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách hƠng đi vi sn phm th tín dng quc t ca các NHTM ti Vit Nam Chng 3 :  xut mt s gii pháp nhm hoƠn thin vƠ phát trin các thuc tính quan trng ca sn phm th tín dng quc t ca các NHTM ti Vit Nam - 4 -  CHNG 1  C S Lụ LUN V MỌ HỊNH A THUC TệNH VẨ SN PHM TH TệN DNG QUC T 1.1 GII THIU MỌ HỊNH A THUC TệNH : 1.1.1 Khái quát v mô hình đa thuc tính : MôăhìnhăđaăthucătínhălƠămtăcôngăcăhătrătrongăvicănmăbtăđcănhuăcuă caăkháchăhƠngăđiăviăcácăsnăphm,ădch văthôngăquaăvicăđánhăgiáăcácăthucătínhă quanătrngăcaăsnăphm,ădchăvăcnăkhoăsát.ăTrênăcăsăđó,ămôăhìnhăgópăphnăđnhă hngăvicăđiuăchnh,ăphátătrin snăphm dchăvăbngăvicănmăbtăvƠădinăđtă tingănóiăca khách hàng . (TrngăQuangăThông,ă2012) 1.1.2 Các bc trong mô hình đa thuc tính : Môăhìnhăđcăthitălpăthôngăquaă5ăbcănhăsauă:  Bc 1: Nhn din các thuc tính quan trng : Bngăphngăphápăkhoăsátăchuyênăgia,ăngiăphơnătíchănhnădinăđcăcácă thucătínhăquanătrngăcaăsnăphm,ădchăvăcnăkhoăsát. CácăthucătínhăcóăthăphơnăthƠnhăhaiăloiătrongănghiênăcuănhăsauă: - Thucătínhăcôngădngă:ăphnăánhăcôngădngăchính caăsnăphm,ădchăv - Thucătínhăđcăcmăthăbiăngiăsădng,ăphăthucăvƠoăhƠnhăvi,ăthóiă quenătiêuădùngăcaăngi sădng.  Bc 2: o lng cm nhn khách hƠng qua thang đo : Viănhngăthucătínhăđưăđcănhnădin ăbcă1, ngiăphơnătíchătinăhƠnhăđoă lngăcmănhnăcaăkháchăhƠngăthôngăquaăvicăphngăvnătrcătipăhocăsădngă bngăcơuăhiăkhoăsátăvi cácăthangăđo khongă.  Bc 3: Phơn nhóm các thuc tính vƠ v biu đ thuc tính : - 5 - NgiăphơnătíchătinăhƠnhăphơnănhómăcácăthucătínhăquanătrngăthƠnhăcácănhómă cóăchungămtătiêuăchí. Víădă: tiêuăchíăvăcôngădngăvƠătiêuăchíăvănhngăcmăthăcaăngiăs dngăsnă phm, dchăv. Sauăkhiăphơnănhóm,ăngiăphơnătíchăvăbiuăđăbiuăthăcácăthucătínhăviăsăđimă tngăngăđcăđoălngăăbcă2.  Bc 4: Xác đnh trng s ca các nhóm thuc tính : Bngăphngăphápăchuyênăgiaăhayăphngăphápăđnhălng,ăngiăphơnătíchăxácă đnhăđcătrngăsăcaăcácănhómăthucătínhăăbcă3.  Bc 5: Phơn tích c s phát trin các dch v mi : Trênăcăsăktăquăđtăđcăăbcă4,ăngiăphơnătíchătinăhƠnhăphơnătíchăvƠăđnhă hngăhoƠnăthinăvƠănơngăcaoăcácăsnăphm,ădchăvăcaămình,ăđcăbitălà trong quan hăcnhătranhăviăcácăđiăth. 1.2 GII THIU TH TệN DNG QUC T : 1.2.1 Lch s hình thành : Thătínădngăqucăt đcăkhiăngunătăthăkă19.ăNhngăloiăthăthanhătoánă đuătiênăđcăsădngăăMănmă1894,ădoăcácăcôngătyăsădngădƠnhăriêng cho khách quen.ăTrongăthpăkă20ăcaăthăkă19,ămtăsăcôngătyăkhaiăthácăduăkhíăvƠăsiêuăthăriă sauăđóăđnăcácăchuiănhƠăhƠngăvƠăhưngăhƠngăkhôngăsădng.ăóălƠănhngăloiăthă chuyênădngă(Proprietary Credit Cards). NgoƠiămcăđíchăthanhătoánătinăli,ănhngă thănƠyăcònăcngăcă"săgnăkt",ăthmăchíăđnămcăthyăchungăcaăkháchăhƠngăviă côngătyăvƠăthngăhiu. Mưiăvăsauămiăcóăthătínădngăqucăt nhăhinătiăvƠăchúngăcngăđcăsă dngălnăđuătiênăăncăM.ăThătínădngăqucăt nƠyăđcădƠnhăchoănhng khách hƠngăviăđătinăcyăcao,ăcóăthăsădngăăttăcăcácăhưngăchpănhnănóăchăkhôngăchă - 6 - ămiăhưngăphátăhƠnhănó.ăThătínădngăqucăt đuătiênăcaăthăgiiălƠăthăcaăDinersă ClubădoăFrankăMcNamaraăvƠăRalphăSchneiderăthƠnhălpăthángă2/1950,ădƠnhăriêngă choăkhongăgnă30ăbnăbèăvƠăngiăquenăcaăhăvƠăcóăthăsădngăămtăsănhƠăhƠngă trongăthƠnhăphăNewăYork.ăThángă5/1951,ăFranklinăNationalăBankăăNewăYorkălƠă ngơnăhƠngăđuătiênătrênăthăgiiăphátăhƠnhăthătínădngăqucăt. Viăloiăhìnhăthătínă dngăqucăt nƠy,ăkháchăhƠngăcóăthămuaăhƠngăhóaăvƠădchăvăbngăthătiăcácăcaă hƠngănhtăđnhămƠăkhôngăcnăphiătrătinămtătrc.ăTuyănhiên,ăhăcnăthanhătoánă toƠnăbăsătinădănăkhiăhănhnăđcăgiyăbáoăthanhătoánătăngơnăhƠng.ăNgơnăhƠngă nƠyăcngăyêuăcuăcác thngănhơnăchpănhnăthătínădngăqucăt caămình.ăHăsă đcăngơnăhƠngăngătrcătinămtăvƠăsauăđóăngơnăhƠngănhnăliăsauătăkhonăthanhă toánăcaăkháchăhƠng. Nhnăthcăđcăsăphátătrinăsăphátătrinăcaăthătínădngăqucăt,ăgnă100ă ngân hàng trên khpăncăMăđưăphátăhƠnhăthătínădngăqucăt trongăvƠiănmăsauă đó.ăNmă1958,ăngơnăhƠngăBankăofăAmericaăphátăhƠnhăthătínădngăqucăt đuătiên caămình viătênăgiălƠăBankAmericard,ălúcăđuăchălƠămtămuăgiyăbìnhăthngăviă mcătínădngătiăđaă300ăUSD, viămtătínhănngămiălƠătínădngăxoayăvòng. Viătínhă nngănƠy,ăkháchăhƠngăcóăthălaăchnăkhôngăphiătrăđyăđăsădănăcaăh.ăTuyă nhiên,ănuăkháchăhƠngăkhôngăthanhătoánăđyăđăsădănăthìăngơnăhƠngăsătínhălưiă sutătrênăsădănăchaăthanhătoánăậ gi lƠălưiăsutătƠiăchính. Viătínădngăxoayăvòng,ă khonătínădngămăraăchoăphépăkháchăhƠngăsădngăsăđcăcpănhtăliăkhiăngơnă hƠngănhnăđcăkhonătinăchiătrăcaăkháchăhƠng.ăiuănƠyăcóănghaărng,ăngayăcă khiăchăthanhătoánămtăphn,ăkháchăhƠngăvnăcóăthăsădngăhnămcătínădngăcònă liăđangăđcămăraăchoăkháchălúcăđy. Tuyănhiên,ătiăthiăđimăđó,ăcácăchngătrìnhăthătínădngăqucăt vnăcònălƠă mtăhăthngăkhépăkín.ăThătínădngăqucăt cpăchoăkháchăhƠngăchăcóăthăsădngă tiăcácăcaăhƠngăđưăkỦăktăhpătácăviăcùngămtăngơnăhƠng,ăkháchăhƠngăphiămangă theo nhiuăthăđămuaăsmătiăcácăca hƠngăkhácănhau.ăTăđyăthyărng,ănhuăcuă - 7 - thitălpăcácăhipăhiăngơnăhƠngăqucăgiaăđămărngămngăliăchpănhnăthălƠăttă yuă. Trongănmă1966,ătiăNewăYorkăậ M,ămtăhăthngăthătínădngăqucăt qucă giaăđcăhìnhăthƠnhăkhiămtănhómăngơnăhƠngăphátăhƠnhăthătínădngăqucăt hpătácă vƠătoăraăcácăHipăhiăthăliênăngơnăhƠngă(Interbank Card Association - ICA). ICA hinăđangăđcăbităđnănhăMasterCardăWorldwide,ămcădùănóăđưăđcătmăthiă giălƠăMasterCharge.ăNmă1979,ăMasterChargeătrăthƠnhăMasterCardăInternatională (TăchcăthăqucătăMasterCard) vƠăbiuătngămiăcngăđưăđcăcpănht.ă Nmă1970,ăBankăofăAmericaăcùngăviă243ăngơnăhƠngăkhácăthƠnhălpăcôngătyă chuyênăvăthătínădngăqucăt National Bank Americard Inc. và tên thătínădngăqucă t lƠăAmericard.ăNmă1976,ăAmericardăđcăđiăthƠnhăVISA Internatională(Tăchcă thăqucătăVisa).ăThngăhiuănƠyăcóăgcătăxa,ănhngăchínhăthcăhinăhuăthìăchă tăthi đimăđó. TăchcănƠyăcnhătranhătrcătipăviăMaster. ViăsăthƠnhăcôngăngƠyăcƠngătngăcaăhipăhi,ăhuăhtăcácăngơnăhƠngăđư smă chuynă chuynă chngă trìnhă thă caă hă sangă loiă thă BankAmericard hocă MasterCharge.ăCăhaiăhipăhiăđưăbanăhƠnhăgiyăphépăphát hành cho các ngân hàng thƠnhăviênăvƠăcácăđimăchpănhnăthăđtădiăthngăhiuăriêngăcaămình. Hinănay,ăbên cnhăcácăloiăthătínădngăqucăt Dinner Club, Visa, Master card cònăcóănhiuănhngăthngăhiuăkhácănh America Express, JCB, UnionPay ầSăphátătrinăcaăcôngănghăđưăphnănƠoăhoƠnăthinăhnănhngăchicăthătínădngă qucăt, tăđóătoănênămtăcôngăcăthanhătoánălỦătngăchoămtăcucăsngăhinăđi.ă Viăcácăncăphátătrin,ăthătínădngăqucăt huănhălƠăphngătinăthanhătoánăchă yu,ănhngăđiăviăcácăncăđangăphátătrinăthìăthătínădngăqucăt đưăvƠăđangătngă bcătrăthƠnhămtănhuăcuămi măvƠăcnăthităchoămtăcucăsngănngăđng. 1.2.2 Khái nim Th tín dng quc t : - 8 - Theoăđiuă2,ăquytăđnhăsă371/1999/Q-NHNNăngƠyă19ăthángă10ănmă1999 văvicăbanăhƠnhăQuyăchăphátăhƠnh,ăsădngăvƠăthanhătoánăthăngơnăhƠngă,ăThăNgơnă hàng và Thătínădngăqucăt đcăquyăđnhănhăsauă: ắThăngơnăhƠngă:ălƠăcôngăcăthanhătoánădoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăthăcpăchoă kháchăhƠngăsădngătheoăhpăđngăkỦăktăgiaăngơnăhƠngăphátăhƠnhăvƠăchăth.Ằ ắăThătínădngălƠăthăngơnăhƠngăchoăphépăchăthăthcăhinăgiaoădchăthătrongă phmăviăhnămcătínădngăđưăđcăcpătheoăthaăthunăviătăchcăphátăhƠnhăth.ă Trongăđó,ăắHnămcătínădngẰălƠăsătinătiăđaămƠătăchcăphát hƠnhăthăcpăchoăchă thătrongăquáătrìnhăsădngăth.ăắ Căthăhn,ăthătínădngăqucăt lƠăcácăloiăthădoăcácăngơnăhƠng,ătăchcătƠiă chínhătrongăncăvƠăqucătă(lƠăthƠnhăviênăcaătăchcăthăqucăt)ăphátăhƠnh.ăPhmă viăsădngăvƠăthanhătoánăđcăchpănhnătiăcácăcăsătrênătoƠnăthéăgii. Hinănay,ăcácăNHTM phát hành thătínădngăqucăt,ăcungăcpăchoăkháchăhƠngă mtăkhonăhnămcătínădng,ăcùngăvi chcănngăắchiătiêuătrc,ătrătinăsauẰă, khách hƠngăcóăthăthanhătoánăchoăngơnăhƠngăviăthiăhnă45ăngƠy hocăhnătùyătheoăchínhă sáchăcaătngăngơnăhƠng. Nhăvy,ăcóăthăhiuă: Thătínădngăqucăt lƠămtăhìnhăthcăthayăthăchoăvică thanhătoánătrcătip,ăngiătiêuădùngăsădngăthătínădngăqucăt đătrăchoăngiă bán hàng. HìnhăthcăthanhătoánănƠyăđcăthcăhinădaătrênăuyătín.ăChăthăkhôngă cnăphiătrătinămtăngayăkhiămuaăhƠng.ăThayăvƠoăđó,ăngơnăhƠngăsăngătrcătină choăngiăbánăvƠăchăthăsăthanhătoánăliăsauăchoăngơnăhƠngăkhonăgiaoădch.ăThă tínădngăqucăt cho phép kháchăhƠngătrădnăsătinăthanh toán trong tài khon.ăChă thăkhôngăphiăthanhătoánătoƠnăbăsădătrênăbngăsaoăkêăgiaoădchăhàng tháng. Tuy nhiên,ăchăthăphiătrăkhonăthanhătoánătiăthiuătrcăngƠyăđáoăhnăđưăghiărõătrênă bngăsaoăkê. - 9 - Xétăvăbnăchtăkinhăt,ăthătínădngăqucăt lƠăsăcamăktăthanhătoánăsăthanhă toánăchoănhngăkhonătinămƠăchăthăđưăchiătiêu.ăTcălƠăngơnăhƠngăphátăhƠnhăcamă ktăchoăchăthăvayătinăcaămìnhăđămuaăhƠngăhóaăậ dchăv,ărútătinămtăquaămáyă thanhătoánătinătăđngăATMă(AutomatedăTellerăMachine)ătrongăsătinăngơnăhƠngă choăphép.ăTuyănhiênăvicăchiătiêuăbngăthătínădngăqucăt băgiiăhnăbi sălng đnăvăchpănhnăth vƠăđimăngătinămt.ăDoăchăthăsădngăđăchiătiêuăthayăvìă phiămangămtălngătinămtănhtăđnhănênăthătínădngăqucăt nh mtăphngă tinăthanhătoánăthayătinămtănhngăkhôngăphiătinăt.ăNóăkhôngămangăđcătính,ătínhă chtăvƠăchcănngătinătă. 1.2.3 c đim chung ca th tín dng quc t : Cácăloiăthătínădngăqucăt cóămtăđcăđimăchungănhtăvăchtăliuăplastic,ă kíchăthcătheoătiêuăchunăqucătăviăchiuărngă5,5cmăvƠăchiuădƠiă8,5cm.ăTrênăthă cóăinăđyăđăcácăyuătăthôngătină:ănhưnăhiuăthngămiăcaăth,ătênăvƠălogoăcaănhƠă phátăhƠnhăth,ăsăth,ătênăchăthăvƠăngƠyăhiuălcầăvƠămtăsăyuătăkhácătùyătheoă quy đnhăcaăcácăTăchcăthăqucătăhocăHipăhiăphátăhƠnhăthầ  Mt trc th: Hình 1.1: Mtătrcăthătínădngăqucăt (Ngun : WikiPedia) (1)ă:ăLogoăcaăngơnăhƠngăphátăhƠnh [...]... dành cho các Các c theo % trên giá 1.2.4.3 , - 13 - Nhìn chung, 1.2.4.4 NHTM ngân hàng ngân hàng phí thu t ngân hàng là bên Khi các thanh toán ngân hàng ngân hàng T - 14 - ngân hàng ngân hàng a ngân hàng khách hàng ngân hàng ngân hàng chính ngân hàng 1.2.5 Quy trình thanh toán : 1.2.5.1 : a phát T T thanh Master cao, N n Ngân hàng thanh toán T n Ngân hàng phát hành - 15 - (Agent Bank) : Ngân hàng VCNT... QUÝ 1.2013 QUÝ 2.2013 2: - 28 - , các NHTM Các ngân hàng Các ngân hàng Vi trong - 71%, - 29 - 110.000 POS và 14.400 ATM 2: Báo cáo t 2012 - 30 - Nam 2.2 - 31 - hóa ngân hàng, tiêu ch hóa - các cho - 32 - 2.3 : 1: Nam 47 8 56 105 19 124 152 27 84,9 15,1 179 45 , 9 hành 30 các , 4% - 33 - 2.2: nh 05 10 72,4% 130 10 26,6% 48 1% 2 30 30 - 50 179 - ng 4%) ác NHTM -30 - hàng 3: 31,08% 56 36,49% 65 32,43%... : N óa ternet: và N : (Personal Identification Number : a - 21 - Th : : - 22 - 1 Ngân hàng ch hàng tháng mà : : thông qua ; : - 23 - không ít các cá n - 24 - NHTM 2.1 PHÁT HÀNH 20 CP Á Châu (ACB), NH liên doanh First-Vina-Bank và NHTM NHNN) Mãi nh VCB sau này - 25 - - -2011 NHNN phát hàn hàng hàng tham gia cun khách hàng - NHNN tháng 7/2013 1: 1,04% - 26 - er, JCB, UnionPay, Discover, Amex 2.31, 4%... n Ngân hàng phát hành - 15 - (Agent Bank) : Ngân hàng VCNT (Merchant) Các 1.2.5.2 : : Electronic Draft Capture) và - 16 - Máy ATM (Automatic Teller Machine) : 1.2.5.3 : TRUNG TÂM THANH TOÁN NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH NGÂN HÀNG THANH TOÁN (4) (5) (2) (1) 1.1: Quy trình thanh toán : (3) - 17 - (Point of sale - : - 18 - ngày, Ngân hàng thanh toán cho n q t hông báo 1.2.6 : quá trình phát hành và t - 19... 33 - 2.2: nh 05 10 72,4% 130 10 26,6% 48 1% 2 30 30 - 50 179 - ng 4%) ác NHTM -30 - hàng 3: 31,08% 56 36,49% 65 32,43% 58 179 49%) (32,43%) n - HSBC - 34 - t - 47% y - 35 - ngày càng trong Tuy nhiên, khách hàng tính quan 2.4 C 2.4.1 : mà có tác lên . quát v mô hình đa thuc tính : Mô hình đa thuc tính lƠămtăcôngăcăhătr trong vicănmăbtăđc nhu cuă ca khách hƠngăđiăvi các snăphm,ădch văthôngăquaăvicăđánhăgiá các thuc tính quanătrngăcaăsnăphm,ădchăvăcnăkhoăsát.ăTrênăcăsăđó, mô hình gópăphnăđnhă hngăvicăđiuăchnh,ăphátătrin. ăthcăhinămcăđíchătrên,ăngiănghiênăcuăsăngădng mô hình đa thuc tính qua các bcăsauă: 1- Nhnădin các thuc tính quanătrngăcaăsnăphmăth tín dngăqucăt 2- oălngăcmănhn khách hƠngăquaăthangăđo 3- Phơnănhóm các thuc tính vƠăbiuăthăquaăbiuăđăthucătích. ălƠmăđcăđiuăđó, các ngơnăhƠngăcnă nhnăbităđc nhu cuăthcătăca khách hƠngăvƠ mô hình đa thuc tính lƠămtăcôngă căgiúp các ngơnăhƠngălƠmăđcăđiuăđóă. Chínhăvìăvy,ăđătƠiă“ng dng mô hình đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách hàng đi vi sn phm th tín dng quc