1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong các hoạt động của ngân hàng. Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng, đồng thời đây cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Tình trạng khó khăn về tài chính của một Ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế. Hơn nữa, trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng không thể kiểm soat trực tiếp được các hoạt động. Một khoản vay dù được đánh giá tốt nhưng vẫn hàm chứa một mức độ rủi ro nhất định, nằm ngoài khả năng phân tích và giám sát của Ngân hàng. Chính vì vậy, một trong các nguyên tắc cơ bản của hoạt động cho vay, ngoài việc thẩm định đánh giá khách hàng và tính hiệu quả của dự án đầu tư là cho vay phải có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm trong cho vay không những nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu quả vốn vay, ý thức trả nợ đúng hạn của khách hàng mà còn là “sợi dây bảo hiểm” của ngân hàng để phòng khi khách hàng xảy ra rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng. Khi đó, nếu khách hàng không thể trả nợ, hay nói cách khác, nguồn thu nợ chính từ hoạt động kinh doanh có lời của khách hàng không thực hiện được, thì tài sản bảo đảm sẽ được coi là khoản trả nợ của khách hàng. Chính bởi vậy, ngân hàng phải chú trọng đến công tác quản lý tài sản bảo đảm, từ việc tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm, thẩm định chính xác giá trị tài sản cho đến việc theo dõi, kiểm tra và xử lý tài sản bảo đảm. Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh Thăng Long, hoạt động quản lý tài sản bảo đảm hiện tại đang găp phải những thách thức khi mà dư nợ tín dụng đang tăng trưởng kèm theo danh mục nhận tài sản bảo đảm ngày càng nhiều và trở nên đa dạng. Trước những vấn đề nêu trên, em lựa chọn đề tài “Quản lý Tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long” để nghiên cứu và phân tích trong luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu - Hệ thống các lý luận về Quản lý tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần. - Phân tích, đánh giá các mặt tích cực và hạn chế của thực trạng Quản lý tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long. - Dựa trên lý luận và thực tiễn nghiên cứu để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng của luận văn là những vấn đề lý luận và thực tiễn quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long. Phạm vi nghiên cứu của luận văn: - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu các công việc liên quan đến hoạt động quản lý tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Thương mại; - Về không gian và thời gian: Luận văn khảo sát hoạt động quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long trong thời gian từ năm 2013 đến năm 2016, tầm nhìn đến 2020. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau đây: Phương pháp điều tra chọn mẫu; phương pháp thống kê; phương pháp so sánh, tổng hợp. Với nguồn số liệu thứ cấp được thu thập chủ yếu từ các quy định, các báo cáo quản lý tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long. 5. Kết cấu của luận văn Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, bảng biểu gồm ba phần chính: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Phương hướng, giải pháp hoàn thiện quản lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long.
ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM THỊ THANH HUYỀN QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB), CHI NHÁNH THĂNG LONG HÀ NỘI - 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PHẠM THỊ THANH HUYỀN QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB), CHI NHÁNH THĂNG LONG CHUYÊN NGÀNH: KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THƯƠNG MẠI Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ XUÂN HƯƠNG HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu báo cáo có nguồn gốc rõ ràng, kết báo cáo trung thực chưa nghiên cứu cơng trình khoa học Hà Nội, ngày … tháng … năm 2017 Học viên PHẠM THỊ THANH HUYỀN LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, trước hết tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành sâu sắc tới PGS TS Nguyễn Thị Xuân Hương - Khoa Quản trị Kinh doanh Thương mại – Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân tận tâm hướng dẫn có đóng góp quý báu cho luận văn Trong suốt trình học tập thực khóa luận, tơi ln nhận dạy bảo, động viên tạo điều kiện thầy cô Khoa Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu thầy cô nhà trường Cuối cùng, xin bày tỏ lời cảm ơn tới gia đình, người thân bạn bè lớp QTKDTM K24R quan tâm chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành khóa luân Hà Nội, ngày … tháng … năm 2017 Học viên PHẠM THỊ THANH HUYỀN MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn 2.3.3 Hoạt động quản lý tài sản bảo đảm SHB Chi nhánh Thăng Long 43 2.4 Đánh giá công tác quản lý tài sản bảo đảm TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long .55 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long 61 3.2.1 Hoàn thiện chế sách 61 3.4 Lộ trình điều kiện triển khai thực giải pháp 68 3.4.1 Giai đoạn 2017 – 2020 68 3.4.2 Từ 2021 trở 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 PHỤ LỤC 01 DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH BẢNG Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn 2.3.3 Hoạt động quản lý tài sản bảo đảm SHB Chi nhánh Thăng Long 43 2.4 Đánh giá công tác quản lý tài sản bảo đảm TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long .55 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long 61 3.2.1 Hồn thiện chế sách 61 3.4 Lộ trình điều kiện triển khai thực giải pháp 68 3.4.1 Giai đoạn 2017 – 2020 68 3.4.2 Từ 2021 trở 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 PHỤ LỤC 01 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động ngân hàng Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng, đồng thời nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro Tình trạng khó khăn tài Ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ ngun tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối dự kiến kinh tế Hơn nữa, trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng kiểm soat trực tiếp hoạt động Một khoản vay dù đánh giá tốt hàm chứa mức độ rủi ro định, nằm ngồi khả phân tích giám sát Ngân hàng Chính vậy, ngun tắc hoạt động cho vay, việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu dự án đầu tư cho vay phải có tài sản bảo đảm Nguyên tắc có tài sản bảo đảm cho vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà “sợi dây bảo hiểm” ngân hàng để phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Khi đó, khách hàng khơng thể trả nợ, hay nói cách khác, nguồn thu nợ từ hoạt động kinh doanh có lời khách hàng khơng thực được, tài sản bảo đảm coi khoản trả nợ khách hàng Chính vậy, ngân hàng phải trọng đến công tác quản lý tài sản bảo đảm, từ việc tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm, thẩm định xác giá trị tài sản việc theo dõi, kiểm tra xử lý tài sản bảo đảm Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh Thăng Long, hoạt động quản lý tài sản bảo đảm găp phải thách thức mà dư nợ tín dụng tăng trưởng kèm theo danh mục nhận tài sản bảo đảm ngày nhiều trở nên đa dạng Trước vấn đề nêu trên, em lựa chọn đề tài “Quản lý Tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long” để nghiên cứu phân tích luận văn tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống lý luận Quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại Cổ phần - Phân tích, đánh giá mặt tích cực hạn chế thực trạng Quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long - Dựa lý luận thực tiễn nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng luận văn vấn đề lý luận thực tiễn quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu luận văn: - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu công việc liên quan đến hoạt động quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại; - Về không gian thời gian: Luận văn khảo sát hoạt động quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long thời gian từ năm 2013 đến năm 2016, tầm nhìn đến 2020 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau đây: Phương pháp điều tra chọn mẫu; phương pháp thống kê; phương pháp so sánh, tổng hợp Với nguồn số liệu thứ cấp thu thập chủ yếu từ quy định, báo cáo quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, bảng biểu gồm ba phần chính: Chương 1: Những vấn đề quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Phương hướng, giải pháp hoàn thiện quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đời sống Bản chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hoàn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Việc áp dụng loại hình cho vay tùy thuộc đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng quản lý có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Hoạt động cho vay thường phân loại theo tiêu thức sau: 1.1.1 Phân loại theo thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Thông thường, khoản vay nhằm bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn 12 tối đa đến 60 tháng Thông thường, khoản vay đáp ứng cho nhu cầu vốn nhằm mua sắm, sửa chữa tài sản cố định có quy mơ vốn khơng lớn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn 60 tháng Mục đích khoản vay nhằm mua sắm, sửa chữa tài sản lớn, mua nhà, xây dựng nhà, tài trợ dự án, 1.1.2 Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần: Là phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục cần thiết ký hợp đồng tín dụng Số vốn vay xét duyệt phương án vay vốn cụ thể, thực rút vốn vay lần hay nhiều lần không số tiền cho vay cố định xét duyệt Phương thức cho vay thường áp dụng khách hàng khơng thiết lập quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng độ tín nhiệm thấp, vay trung dài hạn, vay tiêu dùng cho thương vụ độc lập - Cho vay theo hạn mức: Căn vào nhu cầu vốn thường xuyên khách hàng chu kỳ kinh doanh, mức độ tín nhiệm khách hàng Ngân hàng thương mại xét duyệt cho khách hàng hạn mức cho vay – mức dư nợ tối đa khoảng thời gian định Trong thời gian trì hạn mức, khách hàng vay trả nợ linh hoạt theo nhu cầu sử dụng vốn giới hạn hạn mức Phương thức cho vay theo hạn mức thường áp dụng cho khách hàng quan hệ tín dụng thường xuyên, nhằm bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh năm tài 1.1.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay - Tài sản bảo đảm tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ bên thứ ba ngân hàng - Bảo đảm tiền vay việc ngân hàng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở pháp lý kinh tế để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay vốn - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là khoản vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực biện pháp bảo đảm tiền vay: Cầm cố, chấp, ký quỹ, bảo lãnh - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là khoản vay mà dựa vào mức tín nhiệm khách hàng vay vốn, ngân hàng không yêu cầu khách hàng thực biện pháp bảo đảm tiền vay 1.1.4 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn - Cho vay tiêu dùng: Là sản phẩm cho vay dạng có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm nhằm hỗ trợ nguồn tài cho cá nhân hộ gia đình thực nhu cầu tiêu dùng như: Xây sửa nhà, mua sắm đồ nội thất, hàng gia dụng, mua xe, du học, du lịch, nhu cầu khác tất yếu khác sống hàng ngày - Cho vay sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm cho vay dạng có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm nhằm hỗ trợ nguồn tài cho cá nhân tổ chức kinh tế thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ 67 mại tài sản - Tăng cường quản lý nhà nước doanh nghiệp: + Quản lý hiệu việc cấp phép thành lập, đăng ký kinh doanh, cấp phép đầu tư doanh nghiệp + Sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để lại doanh nghiệp mang lại hiệu kinh tế - xã hội Đối với cơng trình, dự án từ nguồn vốn ngân sách nhà nước, cần chấm dứt tình trạng giải ngân vốn vay chậm, ứ đọng vốn, gây cân đối vốn doanh nghiệp, dẫn đến tình trạng ngân hàng chậm thu hồi vốn vay - Thực biện pháp đồng để kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ Ổn định môi trường kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý tác động tích cực đến đời sống, thu nhập người dân, doanh nghiệp, từ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng - Tăng cường quy định pháp lý liên quan đến chế độ kế toán, thực chế độ kiểm tốn bắt buộc với tồn doanh nghiệp Chính phủ cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế quốc doanh với quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc, làm tăng tính tính hiệu lực pháp lý, tính tin cậy, tính minh bạch cho thơng tin tài chính, kế tốn mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Cùng với phủ, ngành liên quan hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng Trong đó, xây dựng chiến lược ngành ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, xây dựng chế sách định hướng cụ thể ngành ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, quy định an toàn tiến tới thực nguyên tắc chuẩn mực quốc tế Uỷ ban Giám sát ngân hàng Basel - Cùng với phủ, thực sách tiền tệ sách quản lý ngoại hối điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô nước quốc tế - Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cấp tín dụng, nâng cao hiệu trao đổi thông tin ngân hàng, ngân hàng quan tư pháp, quan nhà nước có liên quan Nâng cao chất lượng thơng tin, từ nâng cao chất 68 lượng thẩm định khách hàng, nâng cao hiệu quản lý giám sát rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Hội sở - Xây dựng, hồn thiện quy định, quy chế, quy trình đảm bảo vận hành thống nhất, xuyên suốt toàn hệ thống, bước tiếp cận với quy định pháp luật, thông lệ quốc tế, đồng thời phù hợp với thực tiễn kinh doanh đơn vị - Xây dựng sản phẩm mang tính cạnh tranh cao, tích hợp nhiều tiện ích, cho nhóm khách hàng - Xây dựng chế tự chủ kinh doanh linh hoạt cho Chi nhánh mở rộng mức phân quyền phê duyệt cho vay nhóm khách hàng tốt; đồng thời trao chế tự thỏa thuận lãi suất, đảm bảo lợi nhuận tối thiểu ngân hàng cho Chi nhánh - Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng đào tạo theo hướng chuẩn chức danh vị trí ngân hàng, đảm bảo cho Chi nhánh đủ nhân có lực để phát triển kinh doanh - Nghiên cứu, đầu tư hệ thống công nghệ đại, nâng cao suất lao động, nâng cao lực điều hành, hạn chế rủi ro, đồng thời phát triển nhiều dịch vụ, tiện ích, mang tính cạnh tranh cao - Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm sốt nội bộ, kịp thời phát sai phạm, tiêu cực, rủi ro xảy ra, đảm bảo hoạt động an tồn ngân hàng Thơng qua đó, thấy bất hợp lý, sai sót máy hoạt động ngân hàng, kịp thời phát hiện, hướng dẫn, điều chỉnh sai phạm đơn vị kinh doanh, nâng cao trình độ cán 3.4 Lộ trình điều kiện triển khai thực giải pháp 3.4.1 Giai đoạn 2017 – 2020 Qua 07 năm hoạt động, SHB Thăng Long có tảng máy tổ chức hoạt động, lượng khách hàng huy động vay vốn ổn định Đồng thời, SHB Thăng Long kỳ vọng trở thành Chi nhánh hàng đầu hệ thống quy mô chất lượng hoạt động Năm 2017, ban lãnh đạo Chi nhánh đặt mục tiêu sâu vào chất lượng 69 hoạt động, tiến tới tính ổn định thịnh vượng lâu dài Đồng thời, định hướng phát triển Chi nhánh phù hợp, quán theo định hướng phát triển hệ thống SHB, Chi nhánh nhận ủng hộ tích cực hội sở chế, sách, nguồn nhân lực, sở vật chất, Trong thời gian tới, kinh tế nhận định tiềm ẩn nhiều nguồn lực tăng trưởng, cân đối vĩ mơ bảo tồn, thị trường tiền tệ ổn định, thị trường tài phát triển theo hướng tăng cường tự hóa, lành mạnh, cơng khai minh bạch Bên cạnh đó, Chi nhánh đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ tổ chức tín dụng địa bàn, mơi trường kinh tế -xã hội không ngừng biến động, đặc biệt ngành kinh tế Chi nhánh tham gia tài trợ kinh doanh bất động sản, xây lắp tiềm ẩn nhiều rủi ro, Do vậy, để thực chiến lược nâng cao hiệu quản lý tài sản bảo đảm mình, Chi nhánh cần đảm bảo tính quán, kiên định thực mục tiêu, phương hướng hoạt động mình, xây dựng máy hoạt động hiệu đoàn kết đồng thời tranh thủ ủng hộ hội sở SHB, quan quyền địa phương Các giải pháp SHB Thăng Long cần tiến hành giai đoạn 2017-2020: - Hệ thống hóa văn quy định SHB pháp luật Thực phổ biến, hướng dẫn cho cán công nhân viên Chi nhánh, đồng thời thực rà soát đưa kiến nghị, đề xuất với Hội sở để kiện toàn hệ thống văn bản, quy định SHB - Thực rà sốt lại tồn khách hàng vay vốn Chi nhánh, đảm bảo tính tuân thủ theo quy định SHB pháp luật, đồng thời tình trạng khách hàng, tình hình khoản vay, tình hình tài sản bảo đảm thực phân loại nhóm khách hàng, đưa nhóm khách hàng ưu tiên, nhóm khách hàng thơng thường, nhóm khách hàng thận trọng, nhóm khách hàng hạn chế Căn nhóm khách hàng tương ứng, Chi nhánh đưa sách mở rộng hạn chế cho vay, sách quản lý tài sản bảo đảm tương ứng - Thực chuẩn hóa cán theo tiêu chuẩn chức danh trình độ, kỹ văn hóa làm việc - Xây dựng ngày hoàn thiện tiêu chí chấm điểm lực khách hàng, làm phân loại đánh giá khách hàng xác khách quan 70 - Nâng cao công tác quản trị rủi ro đơn vị: Trong trình tác nghiệp thực chế độ báo cáo định kỳ hàng tuần đột xuất, định kỳ thành lập đồn kiểm tra độc lập đơn vị, phịng giao dịch nhằm kịp thời ngăn chặn phát rủi ro - Về chế độ lương thưởng để kích thích tinh thần làm việc cán nhân viên: Chi nhánh thực đánh giá, xếp loại người lao động hàng tháng, đồng thời thực chi trả lương theo hiệu làm việc người lao động tháng - Thực nâng cấp, đầu tư bổ sung số công nghệ, phần mềm vào công tác quản lý thơng tin khách hàng, hình thành hệ thống sở liệu chung phục vụ cho công tác tra cứu, soạn thảo, giảm thời gian lao động thủ công, tăng suất lao động cho cán công nhân viên ngân hàng 3.4.2 Từ 2021 trở Sau giai đoạn thực hoàn thiện máy tổ chức, điều chỉnh theo hướng sâu vào chất lượng khách hàng, phát triển hoạt động khách hàng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ, cấu cho vay điều chỉnh theo ngành nghề, lĩnh vực có hiệu kinh tế - xã hội cao Hội sở nhà nước khuyến khích SHB Thăng Long cần thực vào định vị thương hiệu ngân hàng bán lẻ đa chuyên nghiệp đại địa bàn hoạt động: Phát huy văn hóa SHB Thăng Long thơng qua: Văn hóa nội Chi nhánh, hệ thống SHB văn hóa hợp tác với khách hàng Coi văn hóa tảng tinh thần để gắn kết toàn đơn vị phát triển Thực hoàn thiện cấu tổ chức máy theo mơ hình đại, tinh gọn, chặt chẽ tối ưu phù hợp với chiến lược phát triển Chi nhánh thời kỳ SHB Thăng Long trọng phát huy tối đa lực cán cơng nhân viên, phịng ban, đồng thời tạo phối hợp đồng bộ, hiệu đơn vị Nâng cao chất lượng người lao động đáp ứng yêu cầu ngày cao vị trí cơng tác: Trình độ, kinh nghiệm, kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp, tinh thần sáng tạo công việc Trên tảng công nghệ đại, SHB Thăng Long thực triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích Các sản phẩm dịch vụ ln 71 đảm bảo tính cạnh tranh cao từ bật khác biệt thị trường, dựa nhu cầu đặc điểm phân khúc khách hàng khác Từ đó, thực mở rộng quy mơ cho vay tồn Chi nhánh mạnh mẽ bền vững 72 KẾT LUẬN Tạo niềm tin từ phía khách hàng yếu tố quan trọng nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng Ngân hàng Khi cung cấp cho khách hàng dịch vụ hoạt động quản lý tài sản tốt nhất, khách hàng yên tâm đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản Một mặt, việc giúp cho nguồn dư nợ Ngân hàng tăng cao, tỷ lệ nợ xấu giảm khoản nợ bảo đảm chắn Mặt khác, hoạt động quản lý tài sản bảo đảm tốt giúp Ngân hàng tránh rủi ro tài khách hàng khơng có khả trả nợ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc xử lý tài sản Ngân hàng chủ động nắm rõ thơng tin, đặc điểm tình trạng tài sản Hiểu tầm quan trọng hoạt động quản lý tài sản bảo đảm, Ngân hàng SHB Chi nhánh Thăng ln tìm cách hồn thiện, cải tiến hoạt động nhằm thích ứng với loại khách hàng định hướng giai đoạn khác Mặc dù hoạt động hỗ trợ chứng thực, cấp giấy phép Sở ngành khác điểm chưa hoàn thiện, hạn chế làm chậm chễ quy trình giao dịch bảo đảm; với nỗ lực mình, SHB Chi nhánh Thăng Long ln thực tốt công tác quản lý tài sản bảo đảm mình, chưa gây sai sót số lượng chất lượng tài sản hay phàn nàn từ phía khách hàng Các Ngân hàng địa bàn Thành Phố Hà Nội khẳng định kinh nghiệm hoạt động quản lý tài sản bảo đảm thông qua đa dạng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, chuyên nghiệp nghiệp vụ, tác phong cán tín dụng, định giá, quản lý tài sản hay kho quỹ Trong tương lai, hệ thống sở liệu tài sản bảo đảm hoàn thiện, đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến trở nên phổ biến, quy định pháp luật giao dịch bảo đảm phổ biến rộng rãi cho khách hàng, … hoạt động liên quan đến quản lý tài sản bảo đảm Ngân hàng địa bàn Thành Phố Hà Nội nói chung SHB nói riêng đem đến cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân dịch vụ tin tưởng tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 Quốc hội ban hành; Công văn số 7000/NHNN-PC ngày 31/08/2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc cấp giấy biên nhận giữ giấy chứng nhận đăng ký phương tiện giao thơng; Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 16/06/2010 Quốc hội ban hành; Luật nhà năm 2014; Luật doanh nghiệp năm 2014; Nghị định số 99/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 Chính phủ quy định chi Tiết hướng dẫn thi hành số Điều Luật Nhà ở; Nghị định số 24/2012/NĐ-CP ngày 03/04/2012 quản lý hoạt động kinh doanh vàng; Nghị định số 89/2013/NĐ-CP ngày 06/08/2013 Quy định chi tiết thi hành số điều luật thẩm định giá; Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ ban hành Về giao dịch bảo đảm; 10 Nghị định 83/2010/NĐ – CP ngày 23/07/2010 Chính phủ ban hành đăng ký giao dịch bảo đảm; 11 PGD.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Viện Ngân hàng – Tài chính; 12 Sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP số 11/2012/NĐ – CP ngày 22/02/2012 Chính phủ ban hành Về giao dịch bảo đảm; 13 Thông tư liên tịch số 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT ngày 23/06/2016 việc “Hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sẩn gắn liền với đất” PHỤ LỤC 01 (Quy định chi tiết hồ sơ nhập kho loại tài sản bảo đảm SHB) TT Loại tài sản bảo đảm Quy định hồ sơ nhập kho Giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng bất động sản (trường hợp chưa có giấy chứng nhận lưu (các) gốc hợp đồng mua bán/chuyển nhượng công chứng giấy tờ gốc tương đương tài liệu liên quan đến việc sở hữu bất động sản, sau có giấy chứng nhận tiến hành tiếp nhận nhập kho bổ sung); Biên giao, nhận hồ sơ tài sản bảo đảm; Bất động sản Phương tiện vận tải, xe máy chun dùng có tham gia giao thơng Biên định giá tài sản bảo đảm, báo cáo thẩm định tài sản; Hợp đồng, Phụ lục hợp đồng chấp tài sản qua công chứng (nhập bổ sung Phụ lục hợp đồng chấp trường hợp có phát sinh); Đơn đăng ký GDBĐ quan Nhà nước có thẩm quyền chứng nhận; Hợp đồng bảo hiểm + Giấy chứng nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho SHB (trường hợp phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật; bất động sản hình thành tương lai thực nhập kho bổ sung Hợp đồng bảo hiểm + Giấy chứng nhận quyền thụ hưởng bảo hiểm sau tài sản hình thành hoàn thiện việc mua bảo hiểm); Giấy tờ khác theo thực tế phát sinh hồ sơ và/hoặc theo đạo Cấp có thẩm quyền Giấy đăng ký phương tiện (trường hợp tài sản hình thành tương lai chưa có giấy chứng nhận đăng ký phương tiện nhập kho gốc hợp đồng mua bán/chuyển nhượng giấy tờ gốc tương đương, sau có giấy chứng nhận tiến hành tiếp nhận lưu kho); Bản gốc x x x x x x x x Trường hợp không lưu giữ gốc giấy chứng nhận phương tiện (như: tàu biển, tàu bay) nhập kho chứng thực Biên định giá tài sản bảo đảm, báo cáo thẩm định tài sản; Biên giao, nhận hồ sơ tài sản bảo đảm; Hợp đồng/Phụ lục hợp đồng cầm cố/thế chấp tài sản (nhập bổ sung Phụ lục hợp đồng cầm cố/thế chấp trường hợp có phát sinh); Bản chứng thực x x x x TT Loại tài sản bảo đảm Sổ tiết kiệm, Hợp đồng tiền gửi, chứng tiền gửi Giấy tờ có giá Máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Quy định hồ sơ nhập kho Đơn đăng ký GDBĐ quan Nhà nước có thẩm quyền chứng nhận; Giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất trường hợp phải mua bảo hiểm; Hợp đồng bảo hiểm + Giấy chứng nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho SHB (trường hợp phải mua bảo hiểm; tài sản hình thành tương lai thực nhập kho bổ sung Hợp đồng bảo hiểm + Giấy chứng nhận quyền thụ hưởng bảo hiểm sau tài sản hình thành hồn thiện việc mua bảo hiểm); Hợp đồng gửi giữ tài sản (trường hợp giữ gốc giấy đăng ký phương tiện vận tải); Giấy tờ khác theo thực tế phát sinh hồ sơ và/hoặc theo đạo Cấp có thẩm quyền Bản gốc sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, Giấy tờ có giá (riêng cổ phiếu, trái phiếu niêm yết khơng có gốc TSĐB; cổ phiếu chưa niêm yết lưu Giấy chứng nhận sở hữu cổ phần); Biên định giá, báo cáo thẩm định tài sản (áp dụng trường hợp tài sản cổ phiếu, trái phiếu); Biên giao, nhận hồ sơ tài sản bảo đảm; Hợp đồng/Phụ lục hợp đồng cầm cố tài sản (nhập bổ sung Phụ lục hợp đồng cầm cố trường hợp có phát sinh); Đơn đăng ký GDBĐ quan Nhà nước có thẩm quyền chứng nhận (yêu cầu trường hợp cổ phiếu, trái phiếu); Thông báo xác nhận phong tỏa Giấy tờ có giá (đối với chứng khoán niêm yết xác nhận phong tỏa Trung tâm lưu ký chứng khoán; chứng khoáng chưa niêm yết xác nhận phong tỏa tổ chức phát hành); Giấy tờ khác theo thực tế phát sinh hồ sơ và/hoặc theo đạo Cấp có thẩm quyền Hợp đồng mua bán tài sản; hóa đơn GTGT (đối với mua nước) Tờ khai hải quan + Bộ chứng từ nhập (đối với máy móc nhập khẩu) (trường hợp tài sản hình thành tương lai nhập gốc hợp đồng mua bán tài sản trước, sau có hóa đơn GTGT Tờ khai hải quan + Bộ chứng từ thực nhập bổ sung sau); Biên định giá, báo cáo thẩm định tài sản; Bản gốc x x x x x x x x x x x x x x Bản chứng thực TT Loại tài sản bảo đảm Quy định hồ sơ nhập kho Hợp đồng/Phụ lục hợp đồng cầm cố/thế chấp tài sản (nhập bổ sung Phụ lục hợp đồng cầm cố/thế chấp trường hợp có phát sinh); Biên giao, nhận hồ sơ tài sản bảo đảm; Đơn đăng ký GDBĐ quan Nhà nước có thẩm quyền chứng nhận; Hợp đồng trơng giữ, bảo quản, bảo vệ tài sản (nếu có); Hợp đồng bảo hiểm + Giấy chứng nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho SHB (trường hợp phải mua bảo hiểm; tài sản hình thành tương lai thực nhập kho bổ sung Hợp đồng bảo hiểm + Giấy chứng nhận quyền thụ hưởng bảo hiểm sau tài sản hình thành hồn thiện việc mua bảo hiểm); Giấy tờ khác theo thực tế phát sinh hồ sơ và/hoặc theo đạo Cấp có thẩm quyền Hàng hóa Quyền địi nợ nước Hợp đồng mua bán hàng hóa, hóa đơn GTGT (đối với tài sản bảo đảm lô hàng mua nước), và/hoặc tờ khai hải quan chứng từ nhập (đối với tài sản bảo đảm lô hàng nhập khẩu); Biên định giá, báo cáo thẩm định tài sản; Hợp đồng cầm cố/ chấp tài sản (nhập bổ sung Phụ lục hợp đồng cầm cố/thế chấp trường hợp có phát sinh); Đơn đăng ký GDBĐ quan Nhà nước có thẩm quyền chứng nhận; Hợp đồng trông giữ, bảo quản, bảo vệ hàng hóa; Hợp đồng bảo hiểm + Giấy chứng nhận chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho SHB (đối với hàng hóa bắt buộc phải mua bảo hiểm); Giấy tờ khác theo thực tế phát sinh hồ sơ và/hoặc theo đạo Cấp có thẩm quyền Hợp đồng kinh tế đầu ra, Phụ lục sửa đổi bổ sung Hợp đồng kinh tế (nếu có); Hóa đơn GTGT (áp dụng trường hợp Quyền đòi nợ hình thành); Biên giao, nhận hồ sơ tài sản bảo đảm; Hợp đồng chấp quyền đòi nợ (nhập bổ sung Phụ lục hợp đồng chấp trường hợp có phát sinh); Biên định giá, báo cáo thẩm định tài sản; Bản gốc x x x x x x x x x x x x x x x x x x Bản chứng thực TT Loại tài sản bảo đảm Quy định hồ sơ nhập kho Văn xác nhận nợ cam kết toán áp dụng trường hợp Hợp đồng chấp ký hai bên; Đơn đăng ký GDBĐ quan Nhà nước có thẩm quyền chứng nhận; Biên bàn giao, nghiệm thu hàng hóa, máy móc, thiết bị/Biên tốn nghiệm thu cơng trình (áp dụng Quyền địi nợ hình thành); Giấy tờ khác theo thực tế phát sinh hồ sơ và/hoặc theo đạo Cấp có thẩm quyền Hợp đồng xuất (bản có chữ ký, dấu tươi KH); Hợp đồng chấp quyền đòi nợ (nhập bổ sung Phụ lục hợp đồng chấp trường hợp có phát sinh); Quyền đòi Biên định giá, báo cáo thẩm định tài sản; nợ phát sinh từ Hợp Biên giao, nhận hồ sơ tài sản bảo đảm; đồng kinh L/C ngân hàng phục vụ nhà nhập phát tế đầu hành; hợp đồng Thông báo L/C; xuất Đơn đăng ký GDBĐ quan Nhà nước có L/C thẩm quyền chứng nhận; xuất Bộ chứng từ hàng xuất (áp dụng Quyền địi nợ hình thành); Giấy tờ khác theo thực tế phát sinh hồ sơ và/hoặc theo đạo Cấp có thẩm quyền Biên giao nhận hồ sơ tài sản bảo đảm; Hồ sơ tài sản bảo đảm: Yêu cầu loại tài sản tương tự quy định mục trên; Bảo đảm Giấy xác nhận tài sản riêng (trường hợp tài sản tài sản riêng cá nhân thời kỳ hôn nhân); bên thứ Giấy xác nhận quan quản lý nhân nơi ba cá chủ tài sản sinh sống xác nhận số lượng nhân nhân, hộ hộ gia đình thời điểm cấp giấy chứng gia đình nhận QSD/QSH bất động sản (trường hợp tài sản bất động sản cấp cho hộ gia đình); Giấy tờ khác theo thực tế phát sinh hồ sơ và/hoặc theo đạo Cấp có thẩm quyền tài sản bảo Tùy thuộc thực tế phát sinh quy định, hướng dẫn đảm khác SHB thời kỳ Bản gốc Bản chứng thực x x x x x x x x x x x x x x x x x x x ... đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Để đảm bảo thực mục tiêu quản lý tài sản bảo đảm, tuân thủ quy định quản lý tài sản bảo đảm, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB),. .. bảo đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay 2.2.2 Các loại tài sản bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long Tài sản nhận bảo đảm Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh. .. Gòn – Hà Nội (SHB), Chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) tiền thân Ngân hàng TMCP