TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC GIANG

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI HÀ LINH NGỌC TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2019 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI HÀ LINH NGỌC TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BẮC GIANG Ngành Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN THỊ XUÂN ANH HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết chuyên đề trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) - Chi nhánh Bắc Giang Hà nội,năm 2019 Học viên Hà Linh Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động đảm bảo tiền vay 25 Chương 2: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 29 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang 29 2.2 Thực trạng hoạt động đảm bảo tiền vay Vietinbank Bắc Giang 37 2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động đảm bảo tiền vay Vietinbank Bắc Giang 53 2.3 Đánh giá chung tình hình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay Vietinbank Bắc Giang 69 Chương 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 74 3.1 Định hướng phát triển kinh tế Vietinbank Bắc Giang 74 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay 74 3.3 Kiến nghị 80 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TS Tài sản ĐB Đảm bảo TSĐB Tài sản đảm bảo ĐBTD Đảm bảo tín dụng ĐBTV Đảm bảo tiền vay NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế UBND Uỷ ban nhân dân NHCV Ngân hàng cho vay DN Dư nợ RRTD Rủi ro tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang năm 2016-2018 34 Bảng 2.2: Chỉ tiêu phản ánh kết kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang năm 2016 – 2018 35 Bảng 2.3 : Kết hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Giang giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 2.4: Giá trị TSBĐ tỷ trọng loại TSBĐ Vietinbank – Bắc Giang giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay có đảm bảo chấp tài sản 46 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay có bảo đảm cầm cố tài sản 48 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay có đảm bảo theo hình thức bảo lãnh 49 Bảng 2.8 Số lượng hồ sơ TSBĐ Vietinbank – Bắc Giang đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.9: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ KH 53 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn Ngân Hàng Vietinbank – Bắc Giang 59 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu có TSBĐ Vietinbank – Bắc Giang 60 Bảng 2.12 So sánh tiêu nợ xấu ngân hàng thương mại (2017-2018) 61 Bảng 2.13: Hiệu suất sử dụng vốn Vietinbank – Bắc Giang 63 Bảng 2.14: Vòng quay vốn tín dụng năm Vietinbank – Bắc Giang 64 Bảng 2.15: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Vietinbank – Bắc Giang 65 Bảng 2.16: Doanh số cho vay có TSBĐ theo thời hạn ngân hàng Vietinbank – Bắc Giang qua năm 2016-2018 66 Bảng 2.17: Tình hình khách hàng vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế có TSBĐ Vietinbank – Bắc Giang qua năm 2016-2018 68 DANH MỤC HÌNH, BIỀU ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank Bắc Giang 32 Biểu đồ 2.1 Nợ hạn phân theo nhóm nợ 59 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ doanh số cho vay có TSBĐ theo thời hạn ngân hàng qua năm 2016-2018 66 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại ngành công nghiệp đời sớm nhất, ln đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia, nơi cung cấp vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp với thị trường, công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế, đồng thời cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Xét chức ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc tất hoạt động ngân hàng, kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, nghiệp vụ bảo đảm tiền vay khâu quan trọng quy trình cấp tín dụng, phân nhóm đối tượng khách hàng theo nhiều tiêu chí khác để có sách bảo đảm tiền vay thích hợp nhóm, đối tượng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo đảm ngân hàng thu hồi phần toàn gốc lãi khách hàng khơng trả nợ Quy trình nghiệp vụ bảo đảm tiền vay giữ vai trò quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh, góp phần việc nâng cao khả đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Để bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng, tăng khả bù đắp tài rủi ro xảy ra, đồng thời bảo đảm việc phân loại nợ, xác định, trích lập dự phòng rủi ro cụ thể theo quy định Nhà nước, tuân thủ quy định Nhà nước TCTD ban hành quy định riêng hướng dẫn thực chế bảo đảm tín dụng Trong giai đoạn hoạt động ngân hàng trở nên khó khăn phức tạp đòi hỏi ngày cao kinh tế Vậy phải làm để ngăn chặn giảm thiểu hậu nguy đó? Các giải pháp phát triển đưa nhằm đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng xu bảo đảm tiền vay phương pháp hữu hiệu Đảm bảo tiền vay điều chỉnh nhiều văn pháp lý phủ, ngành ngân hàng thực tế việc vận dụng thực lại vấn đề khó khăn, khơng từ phía khách hàng vay, từ phía ngân hàng mà khó khăn quan có liên quan đến việc cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo tài sản Việc thực vấn đề nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, em xin lựa chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động đảm bảo tiền vay VietinBank – Chi nhánh Bắc Giang” với nội dung chủ yếu xác định thực trạng đảm bảo tiền vay ngân hàng sở đề xuất hướng giải nhằm góp phần thực tốt chế đảm bảo tiền vay Vietinbank Bắc Giang Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hiện có nhiều sách tập trung tìm hiểu nghiên cứu vấn đề xung quanh tài sản bảo đảm tiền vay xử lý tài sản bảm đảm tiền vay như: Giáo trình, sách tham khảo trường Đại học Luật Hà Nội, Học viện Ngân hàng, Học viện Tài Trong chuyên ngành tài ngân hàng, nhiều tác giả lựa chọn hoạt động xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đề tài nghiên cứu góc độ lý luận, Luận án tiến sĩ “Những giải pháp bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại”, Nguyễn Như Minh, Trường Đại học Tài - Kế tốn, thành phố Hồ Chí Minh, 1996 Nhiều luận văn thạc sĩ đề cập đến vấn đề hoạt động xử lý tài sản đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng hay ngân hàng : - Luận văn thạc sĩ “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long - chi nhánh huyện Trà Ôn” – Đại học Cần Thơ Phan Hữu Lộc (2016 ) thực Đề tài phân tích kết hoạt động kinh doanh thực trạng công tác thẩm định tài sản đảm bảo thông qua số tiêu đánh giá công tác thẩm định giá TSĐB: Tỷ lệ dư nợ có TSĐB tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn có TSĐB tổng nợ hạn cấu giá trị tài sản đảm bảo nhiều phương pháp so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối, đề tài nêu số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo Ngân hàng - Luận văn thạc sĩ “Quy chế pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng chi nhánh Sacombank Phú Quốc” – Nguyễn Thị Thu Hà ( 2017) Đề tài giới thiệu Sacombank Phú Quốc Nội dung trọng tâm sâu phân tích thực trạng áp dụng pháp luật đảm bảo tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng Sacombank Phú Quốc mà không sâu vào thực trạng công tác bảo đảm tiền vay - Đề tài “Quy chế pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ” Phạm Thị Như ( 2016) thực Trong đề tài chủ yếu sâu vào phân tích kết hoạt động kinh doanh quy trình bảo đảm tiền vay khơng sâu vào phân tích thực trạng cơng tác đảm bảo tiền vay ngân hàng; từ đánh giá việc áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, đồng thời đề xuất kiến nghị, giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam - Đề tài “Đảm bảo tiền vay số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay chi nhánh NHN0&PTNT Lý Nhân tỉnh Hà Nam” Ngô Anh Trung ( 2017) thực Luận văn phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, thực trạng đảm bảo tiền vay đề tài phân tích sở pháp lý mà ngân hàng áp dụng, phân tích tiêu dư nợ (dư nợ có tài sản đảm bảo (TSĐB) dư nợ khơng có TSĐB); từ đưa số tồn công tác bảo đảm tiền vay, đồng thời đưa số giải pháp thích hợp nhằm hoàn thiện hoạt động đảm bảo tiền vay ngân hàng - Đề tài “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” Đinh Hoàng Vũ Lâm ( 2017) thực Đề tài tập trung phân tích, đánh giá đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Khảo sát, đánh giá thực trạng tập trung khoảng thời gian từ năm 2014-2016 Từi đưa kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác Ngân hàng mẹ nói chung chi nhánh Đà Nẵng nói riêng - Chuyên đề nghiên cứu “Phân loại cho vay tổ chức tín dụng, ý nghĩa pháp lý việc phân loại đó” Phạm Thị Hương (2013), Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội Chuyên đề tập trung làm rõ việc phân loại cho vay TCTD theo tiêu định đề cập khái quát quy định pháp luật hành cho vay TCTD, bao gồm hoạt động cho vay Ngân hàng nước Việt Nam - Bài viết “Ngân hàng nước Hoa Kỳ - Các quy định tăng trưởng ( Foreign banking in the United States: growth and regulatory issues)” Francis quy định, sách quan, ban ngành nhiều bất cấp, gây tranh chấp, khó khăn việc xử lý tài sản thu hồi nợ đọng, nợ hạn, tốn nhiều cơng sức chi phí Quản lý tài sản bảo đảm: Tuy ngân hàng có quy định việc kiểm tra định kỳ bất động sản động sản khách hàng nắm giữ cán tín dụng thường bỏ qua khâu kiểm tra mang tính chiếu lệ Vì vậy, ngân hàng nắm giữ gốc giấy chứng nhận sở hữu hay quyền sử dụng không tránh khỏi việc tài sản bán hay chuyển nhượng bất hợp pháp, gây thiệt hại cho ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm  Nguyên nhân tồn Thứ nhất, công tác thẩm định tài sản ngân hàng mức độ sơ qua, chưa thật xác Đặc biệt dự án có qui mơ lớn, tính chất kỹ thuật phức tạp Bên cạnh thơng tin bên ngồi phục vụ cho cơng tác thẩm định định cho vay hầu hết khách hàng cung cấp từ số nguồn khác báo chí, đài… Việc mua thơng tin, tổ chức theo dõi, phân tích dự báo theo mặt hàng, ngành hàng lĩnh vực kinh tế chưa thực Chính việc thẩm định giám sát sử dụng vốn gặp khó khăn, chất lượng thẩm định phần bị hạn chế Hiện ngân hàng chưa có kho quỹ để quản lý tài sản cầm cố, hầu hết tài sản để kho khách hàng kho th ngồi Vì vậy, ngân hàng khó kiểm sốt TSĐB mình, dễ mát, hư hỏng làm giảm chất lượng TSĐB Thứ hai, nguyên nhân từ phía khách hàng: Để thực mục đích vay vốn ngân hàng, nhiều khách hàng khơng ngần ngại sử dụng hành vi lừa đảo như: sử dụng TSĐB để vay vốn nhiều nơi, cố tình cung cấp sai lệch thơng tin tình hình tài chính, kết kinh doanh, sửa chữa làm khống chứng từ Những hành vi gây khó khăn thiệt hại cho ngân hàng Ngồi ra, có nhiều khách hàng vay vốn cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, bị xử lý TSĐB tìm đủ cách trì hỗn, cản trở, chống đối định thu hồi tài sản, gây khó khăn cho cơng tác xử lý TSĐB ngân hàng 71 Thứ ba, nguyên nhân từ đội ngũ nguồn nhân lực: Đội ngũ cán cho vay chuyên phục vụ khối khách hàng cá nhân mỏng thường xuyên bị luân chuyển phòng ban làm ảnh hưởng vơ lớn đến hoạt động cho vay Ngoài cán khách hàng kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ: huy động vốn, phát triển dịch vụ cho vay Điều nhằm xây dựng đội ngũ cán đa năng, am hiều nhiều nghiệp vụ, thuận lợi cho việc luân chuyển cán bộ, nhiên ảnh hưởng đến trình xử lý tác nghiệp khách hàng, làm chậm hồ sơ khách hàng, thiếu tính chuyên sâu nghiệp vụ lúc phải đảm trách nhiều cơng việc Do đó, cần phải chun mơn hóa cơng việc, mà cụ thể Vietinbank xây mơ hình kinh doanh bán lẻ Khả thích ứng số cán với mơi trường cạnh tranh gay gắt chậm, kỹ phân tích diễn biến thị trường, tình hình tài chính, phi tài khách hàng hạn chế, thiếu cập nhật, làm việc theo cảm tính, chủ quan nên dễ xảy sai sót rủi ro cao Như vậy, nguyên nhân làm hạn chế dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh Thứ tư, hạn chế ứng dụng công nghệ thông tin : Ngày phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ thông tin Thời gian qua hệ thống công nghệ thông tin nâng cấp nhiều lần song nhiều mặt chưa đáp ứng yêu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng với số lượng vay nhỏ lẻ nhiều, hạn chế Cơng tác thu nợ chi nhánh nhiều thời gian, có chương trình thu nợ tự động chưa triển khai đồng hiệu Đối với khách hàng vay tín chấp thực trả lương qua tài khoản Vietibank thực thu nợ tự động Tuy nhiên, nhiều hạn chế, mặt nguyên nhân từ phía khách hàng thiếu ý thức việc trả nợ, mặt trình tác nghiệp cán QTTD xảy số sai sót cài thu nợ tự động, mặt hạn chế chương trình Từ làm cho cơng tác thu nợ nhiều thời gian Chưa triển khai thu nợ tự động đến khách hàng vay chấp tài sản, lý thói quen dùng 72 tiền mặt phổ biến đại đa số người dân Do đó, đối tượng khách hàng đến tháng thường mang tiền mặt đến ngân hàng để trả nợ thay thu tự động từ tài khoản tiền gửi toán Điều làm nhiều thời gian tác nghiệp cán khách hàng Do đó, triển khai thu nợ tự động cho toàn khách hàng vay có Vietibank điều tất yếu Công tác lập hồ sơ cho vay việc quản lý vay cơng tác giải chấp tài sản thực thủ cơng, nhiều thời gian Cơng tác quản lý khách hàng mang tính thủ công cán quản lý theo dõi riêng, gây khó khăn việc điều hành, kiểm soát nợ xấu, nợ hạn kịp thời Chưa có hệ thống sở liệu xuyên suốt, đồng để theo dõi thông tin khách hàng vay vốn Chi nhánh, phục vụ cho công tác thẩm định Tiểu kết chương Trong năm phát triển, hoạt động tín dụng có bước tăng trưởng cao, an toàn hiệu Giá trị tài sản bảo đảm, chất lượng tài sản bảo đảm, dư nợ có tài sản bảo đảm ngày củng cố tăng cường Đứng trước tình hình mới, mơi trường kinh tế mới, hội nhập với kinh tế giới khu vực, theo tình hình chung, ngân hàng đứng trước khơng khó khăn thử thách Chính vậy, đạt kết bước đầu khả quan, chi nhánh phải tiếp tục tăng cường biện pháp bảo đảm tiền vay tăng dư nợ có tài sản bên cạnh biện pháp khác để phòng ngừa rủi ro tín dụng, đảm bảo lợi nhuận theo định hướng đề 73 Chương GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 3.1 Định hướng phát triển kinh tế Vietinbank Bắc Giang Mở rộng cho vay mục tiêu mà Ngân hàng đặt vì: mở rộng cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho hai bên khách hàng ngân hàng Về phía ngân hàng phạm vi hoạt động kinh doanh rộng, lượng vốn ngân hàng đòi hỏi phải lớn để đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng, ngân hàng muốn phát triển cần phải có giúp đỡ lớn khách hàng, họ đến gửi tiền, vay tiền, toán với bạn hàng thơng qua Ngân hàng Từ cho thấy việc mở rộng cho vay có ảnh hưởng lớn tới hoạt động khách hàng, Ngân hàng kinh tế Khi nước ta nước nơng nghiệp việc mở rộng cho vay hộ sản xuất vùng nơng thơn có vị trí quan trọng Mở rộng cho vay thời gian tới cần phải làm việc sau: - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tăng cường đổi công nghệ, cải tiến phương thức giao dịch, tổ chức tốt cơng tác tốn nước quốc tế … để tập trung thu hút tối đa nguốn vốn nhàn dỗi tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế để tập trung đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế địa bàn huyện - Đa dạng hố hình thức tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng phấn đấu đến 31/12/2019 khơng có dư nợ q hạn 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay 3.2.1 Giải pháp công tác thẩm định tài sản đảm bảo Giá trị thực TSĐB thường xuyên biến động theo thị trường nên giá trị bảo đảm cho khoản vay khách hàng tăng, giảm theo Do đó, ngân hàng khơng thể xác định mức độ an tồn khoản vay khơng cập nhật kịp thời thơng tin Để đảm bảo thơng tin ln xác ngân hàng cần phải có cách thức thu thập xử lý thơng tin từ phía khách hàng, quan chức năng, báo chí, internet… 74 Đối với thơng tin từ phía quan chức năng, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ trực tiếp với quan như: Ngân hàng nhà nước, CIC, tổ chức tín dụng khác, Cơ quan Thuế, Hải quan, Sở Tài ngun mơi trường, Sở Tư pháp… để có thơng tin nhanh nhạy, thường xun, cập nhật, xác để đánh giá uy tín, lực tài khách hàng Thu thập từ thơng tin đại chúng báo chí, internet…thường xun đăng tải thơng tin giá thị trường loại hàng hóa Giá hàng hóa thường xuyên biến động theo thời gian, thơng tin cần thiết bổ ích cho việc xác định giá trị TSĐB thơng tin thường đa dạng khơng có tính chất đảm bảo nên ngân hàng ln phải xem xét cẩn thận, sàng lọc thông tin kỹ lưỡng tránh gây hậu khơng đáng có Ngân hàng nên xây dựng phận chuyên trách cho việc thu thập, phân loại, xử lý thông tin, giảm tải áp lực cho nhân viên tín dụng, để họ tập trung cho việc phân tích, thẩm định, tiếp thị khách hàng Xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh dày đặc đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách cấp thẩm quyền, phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế, mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia tư vấn thẩm định thông số kĩ thuật tài sản có tính chun biệt cao Ngân hàng phải tập trung khai thác triệt để nguồn thông tin để làm phong phú, đầy đủ hoàn thiện hệ thống thơng tin Đẩy mạnh đầu tư cho công nghệ, trang bị công nghệ đại, nâng cao tiện ích, tính bảo mật khách hàng vừa đảm bảo thơng tin, vừa nhanh chóng, thuận tiện giao dịch, vừa tiết kiệm thời gian 3.2.2 Hồn thiện sách khách hàng Vietinbank cần xây dựng sách khách hàng quan trọng khách hàng có ảnh hưởng/mang lại hiệu lớn ngành; phân công mức độ chăm sóc khách hàng theo cấp, xây dựng hệ thống tích điểm sở lợi ích khách hàng đem lại gắn liền với sách lãi suất, phí, sách chăm sóc cụ thể 75 để giữ chân khách hàng, khuyến khích khách hàng trì mối quan hệ hợp tác với Vietinbank lâu dài Thành lập nhóm chăm sóc khách hàng nhằm phục vụ khách hàng chu đáo, nhanh chóng, quan tâm theo dõi để nhận biết nhu cầu khách hàng tìm cách đáp ứng cách tốt Trong đó, Vietinbank phải thống cách thức ứng xử khách hàng phương thức phối hợp Phòng Giao dịch chi nhánh: - Phân định rõ khách hàng (theo quy mơ, tính chất trọng yếu), phải có Phòng/cán chịu trách nhiệm chăm sóc, quản lý - Quy định rõ chế phối hợp Phòng việc quan hệ với khách hàng - Thống quy định, áp dụng sách chung với khách hàng (lãi suất, phí dịch vụ…), tránh tình trạng Phòng Giao dịch áp dụng khác dẫn đến cạnh tranh nội bộ, giảm hiệu chung hệ thống - Đối với khách hàng lớn cần áp dụng sách giá tổng thể; Chi nhánh phải đề hướng đi, đổi mang tính đột phá để triển khai đồng bộ, mạnh mẽ liệt công tác quản lý khách hàng, đặc biệt khách hàng tiềm năng, đem lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng yếu tố quan trọng nhất, định tới chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác ĐBTV Trong vấn đề ĐBTV thường phức tạp, đòi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ định Do đó, ngân hàng phải coi trọng mức việc đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Đối với phận quan hệ khách hàng phận trực tiếp thẩm định phương án vay vốn lựa chọn TSĐB cho khoản vay trước chuyển sang phận hỗ trợ thẩm định định giá độc lập TSĐB, cần nâng cao trình độ thẩm định khoản vay, đánh giá, nhận định khách hàng Xác định TSĐB rào chắn rủi ro cho ngân hàng, điều kiện then chốt định cho vay Nhiều nhân viên quan hệ khách hàng ngân hàng mang tư tưởng TSĐB vấn đề lãnh đạo định việc cho vay, thực tế phương án vay vốn khách hàng dòng tiền từ phương án định đến khả trả nợ vay khách hàng Để việc đào tạo có hiệu quả, chi nhánh cần thực tốt nội dung sau: 76 Cung cấp tài liệu cần thiết bảo đảm tín dụng để cán tự học tập nghiên cứu Coi việc tự học tập nghiên cứu công việc bắt buộc cán ngân hàng Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Bắc Giang tổ chức số lớp học đào tạo cán nhân viên kĩ tìm kiếm khách hàng, nghiệp vụ ĐBTV Tuy nhiên, việc bố trí, sử dụng cán cần phải có hợp lý khoa học, phải xem xét dựa vào yếu tố lực, phẩm chất hiệu công việc dựa vào thâm niên công tác, cấp, mối quan hệ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh để người phấn đấu vươn lên Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều rủi ro hoạt động tín dụng, chất lượng cán tín dụng yếu tố quan trọng Đội ngũ phải người giỏi chun mơn phải có lĩnh vững vàng, có khả đốn có đạo đức nghề nghiệp Vì chi nhánh phải thường xuyên giáo dục, tuyên truyền, nâng cao nhận thức trách nhiệm, có kế hoạch bồi dưỡng loại trừ cán không đủ lực phẩm chất đạo đức Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phận chuyên định giá TSĐB Định giá TSĐB quan trọng việc định giá TSĐB sở để xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý TSĐB Vì vậy, để giúp ngân hàng có định cho vay đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay ngân hàng cần phải xác định giá trị đích thực TSĐB Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSĐB việc mà khả xác khơng cao phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Điển hình nói chất lượng phận định giá TSĐB Do đó, để nâng cao chất lượng phận chuyên định giá TSĐB chi nhánh cần phải sử dụng biện pháp sau: Để độ thẩm định đạt kết xác cần phải lập hội đồng thẩm định giá TSĐB việc định giá phức tạo nên cần phải có số đơng người tham gia để có thơng tin đầy đủ hơn, xác an toàn 77 Xây dựng số tiêu thức định giá TSĐB dựa thông tin xác thực, đắn Chi nhánh cần phải có sách khen thưởng kỷ luật hợp lý, kịp thời Chính sách khen thưởng nguồn động viên đội ngũ cán nhân viên, thể quan tâm Ban lãnh đạo mà góp phần đánh giá hiệu chất lượng công việc người Từ kích thích tinh thần làm việc, không ngừng nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh nói riêng Ngân hàng mẹ nói chung Không khen thưởng, Ban lãnh đạo cần kịp thời chấn chỉnh xử lý sai phạm đảm bảo tính minh bạch cơng đánh giá chất lượng công việc đội ngủ cán nhân viên 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin Nhiều khi, khơng có thơng tin đầy đủ khách hàng mà dẫn đến chất lượng thẩm định không cao Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp để xây dựng hệ thống thơng tin xác, cập nhật, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản đảm bảo, giúp phát xử lý kịp thời khoản vay có dấu hiệu khơng lành mạnh u cầu khách hàng vay vốn phải cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định hàng tháng, quý, năm phải cung cấp báo cáo theo yêu cầu, từ giúp Chi nhánh thiết lập sở liệu thông tin khách hàng vay vốn, kịp thời phát khó khăn đưa biện pháp xử lý để ngăn ngừa rủi ro phát sinh Tiến hành thu thập liệu thông tin qua nhiều nguồn khác Đó nguồn bên trong, bên ngồi: thông qua quan chức năng, thu thập thực tế từ khách hàng, thông qua thị trường mà khách hàng tham gia đối thủ cạnh tranh Thực tế chứng minh, ứng dụng thành công công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển DVNH đại, gia tăng tiện ích cho khách hàng, tăng khả cạnh tranh môi trường hội nhập Đảm bảo hệ thống công nghệ hoạt động ổn định nhằm gia tăng chất lượng DVNH cung cấp cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác phát triển sản phẩm Đầu tư công nghệ để phục vụ cho công tác phân 78 tích đánh giá quan hệ với khách hàng, hồn thiện hệ thống báo cáo phục vụ quản trị điều hành, đặc biệt xác định hiệu chi phí cho dòng sản phẩm, cho khách hàng Để làm điều Chi nhánh cần: - Thực rà sốt, hồn thiện, nâng cấp đại hóa cơng nghệ, trọng phát triển hệ thống CNTT trở thành công cụ then chốt, tạo phát triển đột phá hoạt động - Nâng cấp thay máy tính khơng đủ cấu hình, khơng đáp ứng phầm mềm có sử dụng hàm lượng công nghệ cao Ưu tiên hệ thống máy tính tối ưu cho phận kinh doanh, phận bán hàng trực tiếp để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Ứng dụng công nghệ vào việc phát triển chương trình phần mềm Chi nhánh: chương trình tác nghiệp nghiệp hồ sơ tín dụng, chương trình in hóa đơn thu nợ, chương trình theo dõi khách hàng để giảm thiểu cơng tác tác nghiệp thủ công làm nhiều thời gian CBQHKH - Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng cách đầy đủ có tính thời gian để làm sở cho việc nghiên cứu, phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng cho vay - Phát triển công nghệ đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ đáp ứng thay đổi việc ứng dụng công nghệ thông tin vào việc khai thác, sử dụng công nghệ Nếu đổi mà không thực đào tạo bồi dưỡng cán công nghệ thơng tin trình độ cơng nghệ trình độ nghiệp vụ ngân hàng dẫn đến việc lãng phí cơng nghệ Đồng thời phải có quy chế khen thưởng cho sáng kiến, phần mềm tin học sáng tạo để tạo động lực cho toàn thể cán Chi nhánh viết chương trình phục vụ cơng việc 3.2.5 Tổ chức thực thường xuyên hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội Chi nhánh Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội phải tổ chức thường xuyên để hạn chế rủi ro sai sót xảy Hoạt động phải tiến hành cách toàn diện tất hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt 79 động tín dụng nói riêng để góp phần nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế rủi ro phát sinh Đây hoạt động để ngăn ngữa rủi ro tín dụng nâng cao hiệu ĐBTV cách hạn chế sai phạm chủ quan từ phía Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ( VietinBank) Thường xuyên tổ chức, kiểm tra, kiểm soát việc thực hoạt động ĐBTV toàn hệ thống nâng cao hiệu hoạt động này, phát có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro xảy trước, sau cấp tín dụng Hoạt động kiểm tra phải tiến hành tồn diện, triệt để, xác tất lĩnh vực có hoạt động ĐBTV Hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể chi tiết việc thực hình thức ĐBTV tồn hệ thống, tạo tảng pháp lý định hướng cho việc thực ĐBTV hai trường hợp cho vay có khơng có tài sản đảm bảo Kịp thời triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng toàn hệ thống phục vụ cho hoạt động quản trị rủi ro đảm bảo cho hoạt động ĐBTV có hiệu HĐQT phải đưa chiến lược thời kỳ có chiến lược quản trị rủi ro hợp lý Cần trọng đầu tư vào cơng nghệ thơng tin, đại hóa chương trình giao dịch, khai thác tốt liệu, nâng cao hiệu an toàn viê thực biện pháp đảm bảo an tồn vốn tín dụng Nâng cao lực, hiệu hoạt động công ty mua bán, quản lý khai thác nợ (AMC), tạo điều kiến cho Chi nhánh xử lý nợ xấu, nợ khó đòi, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh Tóm lại, chiến lược hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động ĐBTV không nhiệm vụ cấp thiết quan trọng riêng ngành Ngân hàng mà nhiệm vụ chung Chính phủ, quan chức Đây chiến lược tảng nhằm lành mạnh hóa thị trường tài chính, tạo điều kiện phát triển kinh tế giai đoạn hội nhập Kinh tế Quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 80 Đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ tháo gỡ vướng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền th đất đòi hỏi NHNN đề xuất với Chính phủ, Quốc hội để sửa đổi bổ sung Luật thuế thu nhập doanh nghiệp, Luật thuế chuyển quyền sử dụng đất để miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho TCTD, thuế chuyển nhượng tài sản nói chung quyền sử dụng đất nói riêng trường hợp phải xử lý để thu hồi nợ Nếu kiến nghị khơng chấp nhận nên giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức hợp lý NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Cơng an, Tổng cục địa nhằm sửa đổi, bổ sung văn quy phạm hoàn thiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xác minh tính hợp pháp tài sản, quyền ưu tiên xử lý tài sản đảm bảo NHNN cần quan tâm quản lý, giảm sát hoạt động thị trường bất động sản nhằm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trường, tạo sở cho việc định giá chuẩn xác hơn, hạn chế rủi ro giá tăng cao Tuy NHNN có quy định việc không áp dụng lãi suất thỏa thuận người vay mua nhà, sửa chữa cần thiết quy định giới hạn cho vay bất động sản chung cho ngân hàng thiết thực hiệu Tiểu kết chương Như vậy, thấy hành lang pháp lý yếu tố vô quan trọng việc hoàn thiện hoạt động đảm bảo tiền vay NHTM Nhưng lại vấn đề giải sớm chiều Do đó, vấn đề đặt ngân hàng cần biết lựa chọn phương pháp, hình thức thích hợp với ngân hàng Các giải pháp đề thực mang lại hiệu thiết thực xem xét thực gắn liền với hồn cảnh lịch trình định giai đoạn phát triển cụ thể Trình tự tiến hành việc kết hợp giải pháp có ý nghĩa việc nâng cao vai trò hoạt động bảo đảm tiền vay phát triển ổn định mức tăng trưởng vốn tín dụng Vietinbank Bắc Giang nói riêng 81 tồn hệ thống ngân hàng nói chung ngắn hạn, trung hạn dài hạn Từ đó, đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 82 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Để tồn tại, phát triển vừa phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng xây dựng cho kế hoạch biện pháp riêng Để thu hút khách hàng tăng doanh số cho vay ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, điều làm cho nguy rủi ro xảy khoản vay tăng lên Vì vấn đề đặt để mở rộng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phải bảo tồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Song để giải vấn đề vấn đề sớm, chiều mà đòi hỏi quan tâm kịp thời, thường xuyên ngành chức nỗ lực không ngừng thân ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Vietinbank Bắc Giang nói riêng quan tâm tới việc áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng vào việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng thương mại chưa đánh giá mức vai trò bảo đảm tín dụng, q trình thực gặp phải nhiều khó khăn chồng chéo văn liên quan Với thực tế đó, sở nghiên cứu số thực trạng hoạt động bảo đảm tín dụng Vietinbank Bắc Giang, đề tài “Tăng cường hoạt động đảm bảo tiền vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” em làm sáng tỏ số vấn đề:  Khái quát cách tổng quan sở lý luận bảo đảm tiền vay, sâu phân tích vào chất, cần thiết, vai trò, nội dung qui trình thực biện pháp bảo đảm tín dụng  Phân tích, đánh giá thực trạng việc áp dụng triển khai biện pháp bảo đảm tín dụng Vietinbank Bắc Giang  Đưa số giải pháp đề xuất số kiến nghị với ngành hữu quan nhằm giải tồn tại, vướng mắc, bất cập phát sinh trình thực chế, sách nhà nước từ góp phần hồn thiện vấn đề Trên em trình bày cách tổng quan vấn đề nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng Vietinbank Bắc Giang Song với kiền thức hạn hẹp sinh viên cộng với kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề chắn không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết.Vì em mong nhận góp ý thầy giáo để đề tài hồn thiện có giá trị thực tiễn cao 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cooc (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nguyễn Đăng Dờn (2010), Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phương Đơng, TP HCM Giáo trình Tín dụng Ngân hàng 2010, NXB Chính trị Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài Phan Thị Thu Hà (2002), Quản trị nghiệp vụ Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình“Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài Đinh Thế Hiển (2011), Lập thẩm định hiệu tài dự án đầu tư, Viện kinh tế TP HCM Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình: Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 10 Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Prederic S.Mishkin (2009), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Mishkin, 2009 12 Ngân hàng cơng thương Việt Nam, Quyết định 49/QĐ-NHCT-HĐQT việc quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng cơng thương Việt Nam 13 Ngơ Hồng Oanh (chủ biên) (2016), Bình luận Bộ luật dân năm 2015, Nxb Lao động, Hà Nội 14 Paul A Samuelson (1997), Kinh tế học, Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 15 Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, , NXB Tài 16 Peter, S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 17 Prederic S.Mishkin (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 18 Quốc hội (2015), Bộ luật dân 2015, NXB Chính trị 19 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng 84 20 Phạm Văn Tuyết, Lê Kim Giang (2012), Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, Nxb Tư pháp, Hà Nội 21 Nguyễn Thị Thu Thảo (2003), Ngân hàng thương mại 22 Trường Đại học Luật Hà Nội (2016), Giáo trình luật dân Việt Nam (tập 2), Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 23 Trường Đại học Luật Hà Nội (2017), Giáo trình luật dân Việt Nam (tập 2), Nxb Công an nhân dân, Hà Nội, 2017 (tái có chỉnh sửa) 24 Vietinbank chi nhánh Bắc Giang, Báo cáo kết thường niên Viettinbank Bắc Giang năm 2016 - 2018 85 ... lý luận đảm bảo tiền vay NHTM , thực tiễn đảm bảo tiền vay Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Bắc Giang - Phạm vi nghiên cứu: Giới hạn hoạt động đảm bảo tiền vay Vietinbank Bắc Giang từ năm 2016... Tăng cường hoạt động đảm bảo tiền vay VietinBank – Chi nhánh Bắc Giang với nội dung chủ yếu xác định thực trạng đảm bảo tiền vay ngân hàng sở đề xuất hướng giải nhằm góp phần thực tốt chế đảm. .. đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động đảm bảo tiền vay 25 Chương 2: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY