Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank Chi Nhánh Huyện Cẩm Khê Phú Thọ. Để từ đó hoàn thiện hệ thống tín dụng cá nhân tại chi nhánh.
B TR GIÁO D CăVẨă ẨOăT O NGă I H CăTH NGăLONG _ LÊ HOÀNG TRUNG T NGăC NG HO Tă NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I AGRIBANK CHI NHÁNH HUY N C M KHÊ PHÚ TH TÓM T T LU N V N TH C S KINH DOANH VÀ QU N LÝ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã s : 8340201 NG IH NG D N KHOA H C: PGS.TS Nguy n Th Hà N i - N mă2018 ông L IăM ă U Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi Trong q trình h i nh p kinh t th gi i, Vi t Nam đ t đ c r t nhi u thành cơng Trong ho t đ ng ngân hàng ln đóng vai trị vơ quan tr ng, n i cung c p ngu n v n h u hi u nh t cho n n kinh t đ ng th i tham gia tr c ti p vào qu n lí v mơ n n kinh t Trong ho t đ ng c a ngân hàng, tín d ng ho t đ ng quan tr ng mang l i ngu n l i nhu n cao nh t đóng góp nhi u nh t vào t ng thu nh p c a ngân hàng Thơng qua ho t đ ng c p tín d ng ngân hàng gián ti p kích thích m nh đ u t dân c , góp ph n phát tri n kinh t gia đình, nâng cao đ i s ng ng i dân đ a ph ng Ngân hàng (NH) Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam (AGRIBANK) m t ngân hàng th ng m i l n nh t Vi t Nam tính theo t ng kh i l ng tài s n, thu c lo i doanh nghi p nhà n c h ng đ c bi t có th c nh tranh đ c v i NHTM n ng đ ng n c c ng nh ngân hàng n c ngồi v n có u th m nh v m ng d ch v ngân hàng bán l , ho t đ ng tín d ng cá nhân m t nh ng m c tiêu quan tr ng hàng đ u AGRIBANK c ng khơng n m ngồi m c tiêu t p trung vào ho t đ ng tín d ng cá nhân, hi n t i m ng l i c a Agribank đư m r ng kh p c n c, có AGRIBANK Huy n C m Khê Phú Th Huy n C m Khê m t huy n th i k phát tri n,t i th t ng ph đư đ ng ý ch tr ng đ u t v i d án đ u t xây d ng kinh doanh k t c u h t ng khu công nghi p C m Khê Phú Th đ nh h ng đ n n m 2020 có ti m n ng t ng tr ng tín d ng cá nhân r t l n, h n th n a th tr ng tín d ng th tr ng khơng bao gi bão hịa Vì v y, tơi quy t đ nh ch n đ tài “T ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th "làm đ tài nghiên c u M c tiêu nghiên c u c a lu năv n 2.1 M c tiêu chung T ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i Agribank Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th 2.2 M c tiêu c th - T ng k t nh ng lý lu n c b n v tín d ng cá nhân c a ngân hàng th ng m i ng th i tìm hi u xác đ nh th c đo đánh giá s phát tri n ho t đ ng tín d ng cá nhân c a NHTM - Phân tích th c tr ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ánh giá k t qu đ t đ c nh ng h n ch ho t đ ng tín d ng cá nhân t i chi nhánh xu t gi i pháp nh m nâng cao phát tri n ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th t hồn thi n h th ng tín d ng cá nhân t i chi nhánh iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uălu năv n 3.1 i t ng nghiên c u: ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th 3.2 Ph m vi nghiên c u N i dung: Nghiên c u ho t đ ng tín d ng cá nhân v lý lu n th c ti n t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th Không gian nghiên c u : t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th Th i gian nghiên c u: giai đo n 2015-2017, t m nhìn t i n m 2020 Ph ng pháp nghiên c u c a đ tài 4.1 Ngu n thông tin c n thu th p: Thông qua tài li u giáo trình, tài li u n i b c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th , tài li u internet, tài li u c a Agribank 4.2 Ph ng pháp x lý thông tin thu th p: t ng h p thông tin, th ng kê, so sánh, phân tích, phán đốn đ th c hi n m c tiêu nghiên c u K t c u c a lu năv n Ngoài ph n b c c hình th c, lu n v n g m ch ng: Ch ng I: Lý lu n chung v t ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân c a NHTM Ch ng II: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th Ch ng III: Gi i pháp t ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th CH NGăI LụăLU NăCHUNGăV T NGăC NG HO Tă NGăTệNăD NGăCÁă NHÂNăC AăNGÂNăHẨNGăTH NGăM I 1.1 T ngăquanăv ăho tăđ ngătínăd ngăcáănhân 1.1.1 Kháiăni măho tăđ ngătínăd ngăcáănhơn 1.1.1.1 Tín d ng ngân hàng 1.1.1.2 Tín d ng cá nhân 1.1.2 căđi măho tăđ ngătínăd ngăcáănhơn i t ng: cá nhân h gia đình có nhu c u vay v n s d ng cho nh ng m c đích sinh ho t tiêu dùng hay ph c v ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a cá nhân hay h gia đình - Th i h n vay v n: ng n, trung đ n dài h n - Quy mô s l ng kho n vay: Th ng nh nh ng chi m t tr ng l n t ng d n c a ngân hàng - Chi phí cho vay: chi phí tính m i đ ng cho vay KHCN th ng l n h n kho n vay doanh nghi p - Lãi su t cho vay: lãi su t c a kho n vay KHCN th ng cao h n kho n vay khác c a NHTM - M c đ r i ro: kho n cho vay KHCN th ng có nhi u r i ro nh t đ i v i ngân hàng - V n đ thông tin b t cân x ng r i ro đ o đ c c ng có nh h ng nhi u t i r i ro c a kho n cho vay KHCN 1.1.3 Cácăho tăđ ngătínăd ngăcáănhơnăt iăngơnăhƠngăth ngăm i Trên th tr ng NHTM bán l hi n có s c nh tranh kh c li t đ giành th ph n TDCN t p trung vào nhóm s n ph m c th sau: - Cho vay b t đ ng s n - Cho vay tiêu dùng - Cho vay s n xu t- kinh doanh - Cho vay c m c gi y t có giá/ th ti t ki m - Cho vay ch ng minh tài h tr chi phí du h c 1.1.4 Vai trị c a ho tăđ ng tín d ng cá nhân 1.1.4.1 i v i ngân hàng th ng m i 1.1.4.2 i v i khách hàng 1.1.4.3 i v i n n kinh t 1.2 T ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i NHTM 1.2.1 Khái ni m v t ng c ng tín d ng cá nhân T ng c ng TDCN s gia t ng t tr ng d n TDCN t i ngân hàng, gia t ng s l ng khách hàng s d ng thêm nhi u s n ph m TDCN, đ ng th i t ng ch t l ng tín d ng cá nhân Ch t l ng TDCN c a m t NHTM đ c ph n ánh thông qua y u t thu hút đ c nhi u khách hàng thông qua s đa d ng s n ph m d ch v , quy trình tín d ng, sách lãi su t thu hút đ c thêm nhi u khách hàng tr c h t ph i làm cho khách hàng c m th y hài lòng, th a mãn s d ng s n ph m TDCN t i ngân hàng 1.2.2 S c n thi t ph i t ng c ng ho t đ ng tín d ng KHCN Xét ph ng di n c a ngân hàng - T ng c ng ho t đ ng tín d ng có quy t đ nh r t l n đ n s t n t i, phát tri n c a m i Ngân hàng - T o m t ngu n thu không nh v i m i Ngân hàng - Mang đ n nhi u c h i kinh doanh h p d n hi u qu cho m i Ngân hàng - TDCN đ c m r ng s làm t ng kh n ng sinh l i c a s n ph m, ho t đ ng cho vay đ i v i TDCN mang l i ngu n l i nhu n t ng đ i cho Ngân hàng, đ m b o kh n ng toán nâng cao th m nh c nh tranh c a Ngân hàng ❖ Xét ph ng di n c a khách hàng - T ng c ng ho t đ ng TDCN nh m đáp ng đ y đ k p th i nhu c u vay v n c a cá nhân h gia đình ❖ Xét ph ng di n kinh t - xã h i - n đ nh n n kinh t , t o s ph n th nh cho n n kinh t - Giúp Chính ph đ t đ c nh ng m c tiêu kinh t – xã h i nh t đ nh 1.2.3ă N iă dungă t ngă c ng vƠă ph ngă th că t ngă c ng ho tă đ ngă tínă d ngăcáănhơn 1.2.3.1 Phân lo i tín d ng cá nhân 1.2.3.2 Quy trình ho t đ ng tín d ng cá nhân c a NHTM S đ 1.1: Quy trình TDCN t i ngân hàng th B1: H ng d n khách hàng l p h s vay v n, ti p nh n ki m tra h s B7: Thanh lý h p đ ng cho B2: Th m đ nh h s khách hàng B6: Thu n g c lãi ng m i B3: Ra quy t đ nh cho vay B5: Ki m tra, giám sát vay B4: Gi i ngân kho n vay (Ngu n: Trang Web: https://www.sbv.gov.vn/) 1.2.3.3 Các ch tiêu đánh giá m c đ phát tri n ho t đ ng tín d ng cá nhân 1.3ăCácănhơnăt ă nhăh ngăt iăs ăphátătri năho tăđ ngătínăd ngăcáănhơnă t iăcácăNHTM 1.3.1 Cácănhơnăt ăkháchăquan - S phát tri n kinh t xã h i - Môi tr ng pháp lu t i th c nh tranh 1.3.2 Các nhân t ch quan - N ng l c c nh tranh c a ngân hàng th ng m i - ánh giá c a khách hàng đ i v i s n ph m tín d ng cá nhân 1.4 Kinhă nghi mă t ngă c ng ho tă đ ngă tínă d ngă cáă nhơnă t iă m tă s ă NHTM 1.4.1 Kinhănghi măt ngăc ng ho tăđ ngătínăd ngăcáănhơnăt iăngơnăhƠngă LiênVi tăvƠăqu ătínăd ngătrênăđ aăbƠnăhuy năC măKhêăPhúăTh - Ngân hàng Liên Vi t qu tín d ng đ a bàn huy n C m Khê Phú Th đư ti n sâu vào th tr ng bán l , v i gói s n phâm phù h p đón đ u th tr ng đ a bàn nh : Cho vay mua nhà d án, cho vay mua xe ô tô, cho vay xây s a ch a nhà, cho vay tín ch p, d ch v th , cho vay du h c - Ngân hàng liên vi t đư m r ng ho t đ ng tín d ng cá nhân đ i bàn b i nh ng s n ph m u vi t nh sau: + Tín d ng M c – ca + Cho vay tiêu dùng không tài s n đ m b o - Cán b , Công ch c, Viên ch c 1.4.2 BƠiă h că kinhă nghi mă t ngă c ng ho tă đ ngă TDCNă rútă cho AGRIBANK Chi Nhánh Huy năC măKhêăPhúăTh - Luôn c p nh t thông tin kinh t k p th i đ đ a nh ng s n ph m hay d ch v phù h p v i th tr ng - Luôn c p nh t thông tin t NHNN c ng nh th tr ng đ t o l i th c nh tranh - Vi c đào t o CBTD chuyên nghi p, v i nh ng k n ng m m kh n ng qu n lý công vi c u tiên hàng đ u cho phát tri n TDCN - V i vi c c nh tranh gay g t v lãi su t t i ngân hàng n c ngoài, NHTM n c c n tính tốn ch n cho m c lãi su t phù h p v i n ng l c tài c ng nh ti m l c c a ngân hàng CH NGăII TH CăTR NGăHO Tăă NGăTệNăD NGăCÁăNHÂNăT Iă AGRIBANK CHI NHÁNH HUY NăC MăKHÊăPHÚăTH 2.1 Kháiăquátăchungăv ăAGRIBANK Chi Nhánh Huy năC măKhêăPhúă Th 2.1.1ă Quáă trìnhă hìnhă thƠnhă vƠă phátă tri nă c aă AGRIBANKă Chi Nhánh Huy năC măKhêăPhúăTh AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th đ c thành l p ngày 26/03/1988 chi nhánh lo i tr c thu c AGRIBANK Phú Th Tr c ph m vi hành r ng g m 41 xã, không thu n ti n cho vi c ch đ o c a c p quy n đ a ph ng Th c hi n Q s 52/CP ngày 15/04/1996 c a ph v vi c chia tách đ a gi i hành chính, h th ng ngân hàng c ng đ c tách theo, nh m ph c v cho nhu c u phát tri n kinh t xã h i đ a bàn 2.1.2 T ăch căho tăđ ngăc aăAGRIBANKăChi Nhánh Huy năC măKhêă PhúăTh S đ 2.1: C c u t ch c c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th Ban giám đ c Phòng T ng h p Phòng K ho ch Kinh doanh Phịng K tốn Ngân qu Phịng Giao d ch Phú L c Phòng Giao d ch Tân L c (Ngu n: Phòng T ng h p c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) - Ch c n ng: Tr c ti p kinh doanh ti n t , tín d ng, d ch v ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác - Nhi m v : Huy đ ng v n cho vay v n B ng 2.1: S l ng cán b nhân viên n m 2015, 2016, 2017 c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th Ch tiêu S đ ng lao Nam T tr ng N năv N mă 2015 N mă 2016 N mă 2017 N mă2016ă N mă2017ăsoă so v iăN mă v iăN mă 2015 2016 Ng i 43 44 45 2.3% 2.3% Ng i 17 16 18 -1 5.9% 12.5% 39.5% 36.4% 40% 26 28 27 7.7% -1 -3.6% 60.5% 63.6% 60% 40 41 42 11% 15% 93% 93.2% 93.3% 3 0% 0% 7% 6.8% 6.7% % Ng i T tr ng % i h c, Ng i cao h c T tr ng % Cao đ ng, Trung Ng i c p, Khác T tr ng % (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2015, 2016, 2017 – AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) 2.1.3ăăK tăqu ăho tăđ ngăc aăAGRIBANKăChi Nhánh Huy năC măKhêă PhúăTh ăgiaiăđo năt ăn mă2015-2017 K t qu ho t đ ng kinh doanh B ngă2.2:ăK tăqu ăSXKDăt iăAGRIBANK Chi Nhánh Huy năC măKhêă PhúăTh trongăgiaiăđo nă2015-2017 n v : T đ ng N m N mă2015 N mă2016 N mă2017 Ch tiêu T ng d n 802 977 1,094 T ng ngu n v n huy đ ng 612 744 881 T ng thu 87 113 125 T ng chi đư có l ng V1 56 70 78 Qu thu nh p 31 43 47 H s l ng ( V1+V2) 1,59 1,58 1,61 (Báo cáo K t qu kinh doanh c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) Tính đ n 31/12/2015, t ng thu nh p c a chi nhánh đ t 87,2 t đ ng Sang n m 2016, t ng thu nh p đ t 113,3 t đ ng t ng ng v i t c đ t ng 29,9% N m 2017 t ng thu nh p đ t 124,5 t đ ng t c đ t ng tr ng 9,8% i u cho th y rõ chi nhánh đư ho t đ ng kinh doanh h ng ây m t u đáng m ng cho ngân hàng nói riêng c a tồn n n kinh t nói chung V ho t đ ng huy đ ng v n B ng 2.3: C c u ngu n v n c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th n v tính: T đ ng N mă2015 N mă2016 N mă2017 Ch tiêu S ti n NV huy đ ng t i ch NV t AGRIBAN K c p T ng ngu n v n So sánh 2016-2015 T T T S ti n S ti n S ti n tr ng tr ng tr ng So sánh 2017-2016 % S ti n % 613 75,49 744 76,39 881 81,27 131 21,37 137 18,41 199 24,51 230 23,61 203 18,73 31 15,58 -27 -11,74 812 100 974 1084 100 162 36,95 39 6,67 100 (Ngu n: Báo cáo t ng k t hàng n m c a Agribank Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) 2.2 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th 2.2.1ăH ăs ăliênăquanăđ năho tăđ ngătínăd ngăcáănhơnăt iăAGRIBANKă Chi Nhánh Huy năC măKhêăăPhúăTh 2.2.1.1 Khách hàng vay v n ph c v nhu c u đ i s ng - H s pháp lý - H s kinh t - H s vay v n 2.2.1.2 Khách hàng vay v n ph c v ho t đ ng kinh doanh - H s pháp lý - H s kinh t - H s vay v n 2.2.1.3 Khách hàng ch doanh nghi p t nhân vay v n ph c v ho t đ ng kinh doanh - H s pháp lý - H s kinh t - H s vay v n 2.2.2 Quy trình tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th - Ti p nh n h s th m đ nh h s vay v n - Th m đ nh kho n vay: - Ki m soát h s vay v n báo cáo th m đ nh - Thông qua h s kho n vay t i H i đ ng tín d ng AGRIBANK n i cho vay - Quy t đ nh kho n vay - So n th o, ki m soát ký k t H TD/S vay v n - Gi i ngân kho n vay - Thu n cho vay - Ki m tra, giám sát n t i AGRIBANK n i cho vay 2.2.3 Ch tiêu ph n ánh t ngă c ng ho tă đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy năC măKhêăPhúăTh 2.2.3.1 Ho t đ ng t ng c ng th ph n th tr ng 10 B ng 2.4: u t phát tri n m ng l Ch ătiêu N mă2015 i giai đo n 2015– 2017 n v : t đ ng N mă2016 N mă2017 T ng v n đ u t phát tri n 59,14 38,81 38,26 DVNHBL TPT m ng l i bán l 32,91 13,28 16,25 T tr ng 55,65% 34,22% 42,47% (Ngu n: Báo cáo t ng k t Phòng K ho ch – T ng h p n m 2015, 2016, 2017) Nhìn vào b ng s li u ta th y v n d u t phát tri n m ng l i bán l n m 2015 32,91 t đ ng, n m 2016 gi m 13.28 t d ng t i n m 2017 gi m 16.25 t đ ng 2.2.3.1 D n tín d ng cá nhân B ng 2.5: D n cho vay cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th giai đo n 2015-2017 n v : Tri u đ ng N m 2015 2016 2017 Ch tiêu T ng d n 801,827 976,783 1,093,923 D n cho cá nhân 720,525 876,431 961,254 T ng s khách hàng d n 7613 9740 9688 T tr ng D n cho vay khách 89,86% 89.73% 87,87% hàng cá nhân/ t ng d n D n BQ khách hàng 94 90 99 T l t ng tr ng d n TDCN 122% 110% (Báo cáo K t qu kinh doanh c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) Chi nhánh đư không ng ng đáp ng nhu c u v n cho khách hàng cá nhân v y mà d n chi m t tr ng g n 90% t ng d n c a Chi nhánh, d n khách hàng cá nhân c ng t ng lên theo n m, nhiêu t tr ng d n KHCN l i có gi m chút m t ph n huy n C m Khê huy n mi n núi, doanh nghi p N m 2015 T tr ng d n KHCN 89,86%, n m 11 2016 t tr ng 89,73%, n m 2017 gi m xu ng chút 87,87% M c dù v y t tr ng v n r t cao t ng d n c a chi nhánh T l t ng tr ng d n TDCN n m 2016 b ng 122% so v i n m 2015 t ng 22%, n m 2017 t l b ng 110% so v i n m 2016 t ng 10% V y t l t ng tr ng d n có xu h ng g m B ng 2.6: C c u d n cho vay khách hàng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th giai đo n 2015-2017 n v : Tri u đ ng N mă2015 Ch tiêu S ti n 1.Theo h n th i Ng n h n 720,525 331,855 Trung dài 388,670 h n 2.Theoă t ng đ i 720,525 N mă2016 N mă2017 So sánh 2016/ 2015 T tr ng T tr ng T tr ng S ti n S ti n S ti n (%) (%) (%) 100 S ti n (%) 100 155,906 21,64 84,823 9,68 46,06 290,481 33,14 283,931 29,54 -41,374 -12,47 -6,550 -2.25 53,94 585,950 66,86 677,323 70,46 197,280 50,75 91,373 15,59 961,254 100 155,906 21,64 84,823 9,68 876,431 100 (%) 961,254 100 876,431 So sánh 2017/ 2016 100 Khách hàng vay v n ph c v đ i s ng 91,846 12,75 120,432 13,74 151,110 15,72 28,586 31,12 30,678 25,47 Khách hàng vay v n ph c v ho t đ ng kinh doanh 613,249 85,11 745,919 85,11 804,204 83,66 132,670 21,63 58,285 7,81 Khách hàng ch doanh nghi p t nhân vay v n ph c v ho t đ ng kinh doanh 15,430 2.14 10,080 1,15 5,940 0,62 -5,350 -34,67 -4,140 -41.07 Theo hình th căđ m b o 720,525 100 876,431 100 961,254 100 155,906 21,64 84,823 9,68 Không TS B 176,054 24,43 246,367 28,11 265,905 27,66 70,313 39,93 19,538 7,93 Có TS B 544,471 75,57 630,064 71,89 695,349 72,34 85,593 15,72 65,285 10,36 (Báo cáo K t qu kinh doanh c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) 12 2.2.3.2 T l n x u Tình hình ch t l ng d n cho vay khách hàng cá nhân B ng 2.7: Ch t l ng d n t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th n v : Tri u đ ng N mă2015 Ch tiêu D ăn N mă2016 So sánh 2016/ 2015 N mă2017 T tr ng T tr ng T tr ng S ti n S ti n (%) (%) (%) S ti n 720,525 100 S ti n (%) S ti n (%) 21,64 84,823 9,68 8,76 961,254 100 155,906 Nhóm 649,827 90,19 851,124 97,11 925,717 96,3 201,297 30,98 74,593 Nhóm 63,122 8,76 16,404 1,87 25,330 2,6 -46,718 -74,01 8,926 54,4 Nhóm 3,249 0,46 4,310 0,49 1,696 0,18 1,061 32.66 -2,614 -60.65 Nhóm 3,210 0,44 1,467 0,17 3,781 0,39 -1,743 -54,3 2,314 157,74 Nhóm 1,117 0,15 3,126 0,36 4,730 0,53 2,009 179,85 1,604 51,31 N h n 70,698 9,8 25,307 2,89 35,537 3,7 -45,391 -64.2 10,230 40,42 N x u 1,05 8,903 1,02 10,207 1,06 1,327 17,51 1,304 14,64 7,576 100 876,431 So sánh 2017/ 2016 (Báo cáo K t qu kinh doanh c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) B ng 2.8: Tình hình trích l p d phịng r i ro cho vay khách hàng cá nhân ( n v : Tri u đ ng) %t N m Ch tiêu D n Giá tr l TS B trích l p DP c DP c th c n th đư trích trích Nhóm 649,827 Nhóm 63,122 102,343 5% 585 Nhóm 3,249 2,409 20% 158 2015 Nhóm 3,210 3,494 50% 126 Nhóm 1,117 2,887 100% 309 T ng c ng 2016 Nhóm l ch DP DP chung chung Chênh l ch DP c c n đư DP th trích trích chung 0% 720,725 851,124 Chênh 1.649 0% 13 1.408 241 5,900 5,074 826 1.408 241 5,900 5,074 826 1.251 843 7,302 6,963 339 Nhóm 16,404 98,490 5% 666 Nhóm 4.310 7,321 20% 191 Nhóm 1.467 2,737 50% 226 Nhóm 3.126 5,202 100% 1.011 T ng c ng 876.431 2.094 Nhóm 925.717 Nhóm 25.330 51,666 5% 335 Nhóm 1,696 4,057 20% 38 2017 Nhóm 3,781 6,552 50% 406 Nhóm 4,730 9,016 100% 1.238 T ng c ng 961,254 1.251 843 7,302 6,963 339 1.768 249 7,998 7,774 224 1.768 249 7,998 7,774 224 0% 2.017 (Kh i qu n tr r i ro c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) 2.2.3.3 Thu nh p t ho t đ ng tín d ng cá nhân B ngă2.9:ăL iănhu năt ăho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnăn mă 2015-2017 n v : Tri u đ ng N m N mă N mă N mă Ch tiêu 2015 2016 2017 L i nhu n sau thu 27,945 37,078 39,498 L i nhu n t cho vay khách hàng cá nhân T l l i nhu n t cho vay khách hàng cá nhân 25,583 33,160 35,363 91,55 89,43 89,53 (Báo cáo K t qu kinh doanh c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) 2.2.3.4 Ch t l ng d ch v tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay cá nhân t i Chi nhánh 14 B ng 2.10: Các ch tiêu ph n ánh ch t l ng cho vay cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th Ch tiêu T ng d n (1) N x u (2) năv tính Tri u đ ng Tri u đ ng Doanh s cho vay (3) Tri u đ ng Doanh s thu n (4) Tri u đ ng D n bình quân (5) T l n x u (2): (1) H s thu n (4): (3) Tri u đ ng % % Vịng quay v n tín d ng khách hàng cá nhân (4): (5) N mă2015 720,725 7,576 N mă2016 876,431 8,903 N mă2017 961,254 10,207 875,867 1,117,250 1077,162 963,055 992,539 663,791 1,05 82,22 798,578 1,02 86,20 918,443 1,06 92,14 1,08 1,21 1,08 720,161 Vòng (Báo cáo K t qu kinh doanh c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) 2.3ă ánhă giáă th că tr ngă ho tă đ ngă tínă d ngă cáă nhơnă t iă AGRIBANKă Chi Nhánh Huy năC măKhêăPhúăTh 2.3.1 K t qu đ t đ c V m t xã h i - Trong nh ng n m qua, AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th đư quan tâm, tr ng kh ng đ nh vai trị, v trí ch l c vi c đ u t v n ph c v phát tri n NoNT, nông dân - V i doanh s cho vay giai đo n 2015-2017 3,807 t đ ng, bình quân doanh s cho vay hàng n m đ t 1,269 t đ ng, ngu n v n tín d ng ph c v NoNT c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th đư góp ph n thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa NoNT, đóng góp tích c c vào cơng cu c xóa đói gi m nghèo đ a ph ng, giúp hàng ch c ngàn h nơng dân có c h i đ i đ i t mơ hình SXKD c a gia đình, h n ch tình tr ng cho vay n ng lãi ❖ V hi u qu ho t đ ng ngân hàng - Doanh s cho vay t ng qua n m 2015-2016-2017 t ng ng t 875,867 (tri u đ ng) -1,117,250 (tri u đ ng)- 1,077,162 (tri u đ ng) Th hi n s t ng tr ng tín d ng Doanh s cao ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng n đ nh có hi u qu 15 - H s thu n t ng : n m 2015 82,22% , t ng 86,2% n m 2016 t ng lên 92,14% n m 2017 Th hi n hi u qu tín d ng thu n c a ngân hàng ngày m t t t - T tr ng nhóm n đ tiêu chu n ln m c cao an tồn 90% N m 2015 t l n đ tiêu chu n chi m 90,19%, n m 2016 t l n đ tiêu chu n chi m 97,11%, t i n m 2017 96,3% - L i nhu n t cho vay khách hàng cá nhân t ng: N m 2015 25,583 tri u đ ng chi m 91,55%, n m 2016: 33,160 tri u đ ng chi m 89,43%, N m 2017 l i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay khách hàng t ng lên 35,363 tri u đ ng chi m t tr ng 89,53% 2.3.2 H n ch nguyên nhân H n ch - V phát tri n th ph n, th tr ng: + Th ph n th tr ng khách hàng cá nhân c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th m c khiêm t n, ch a t ng x ng v i ti m n ng, vai trò, v th yêu c u phát tri n c a AGRIBANK ,t l khách hàng vay v n th p, ti m n ng m r ng cho vay ch a đ c khai thác h t + N h n có xu h ng gi m nh ng khơng n đ nh n m 2016 2017 + N x u có xu h ng t ng: N m 2015 n x u: 7,576 (tri u đ ng) chi m 1,05% t ng d n , n m 2016 t ng lên 8.903 (tri u đ ng) chi m 1,02% t ng d n , n m 2017 t ng lên 10,207 (tri u đ ng) chi m 1,06% t ng d n + T l n x u t ng gi m th t th ng t 1,05% n m 2015, n m 2016: 1,02% n m 2017 1,06% + Vòng quay v n tín d ng khơng n đ nh: ch tiêu t ng t 1,08 vòng n m 2015 lên 1,21 vòng n m 2016 và chuy n v 1,08 n m 2017 - V công tác cán b : Vi c b trí cán b làm cơng tác tín d ng m t s chi nhánh ch a đ m b o u c u cơng vi c; Trình đ , n ng l c chuyên môn c a m t s CBTD r t h n ch so v i địi h i u c u cơng vi c; Nhi u CBTD thi u ki n th c v s n xu t nông nghi p, không am hi u đ y đ đ nh m c kinh t k thu t - V ch đ o u hành: Còn ch m tri n khai th c hi n vi c t ch c h p cán b ch ch t, h p dân, ký h p đ ng chi tr hoa h ng 16 - V công tác ki m tra giám sát tín d ng ch a đ c t t: Cơng tác ki m tra cịn y u kém, quy trình l ng l o, s n ph m d ch v ch a phong phú, s ti p nh n cơng ngh cịn y u ❖ Ngun nhân - Nguyên nhân t phía ngân hàng: Vi c xây d ng phát tri n th ph n ch a đ c quan tâm dúng m c; Ch a g n k t có hi u qu v i t ch c tr -xư h i t i đ a ph ng; ch a kiên quy t, ch đ ng tìm bi n pháp x lý n x u; Cán b tín d ng cịn nhi u h n ch v chuyên môn nghi p v - Ngun nhân t phía khách hàng : Trình đ , công ngh , k thu t s n xu t c a khách hàng cá nhân ch a cao làm h n ch đ u t hi u qu s d ng v n tín d ng; Kh n ng tài c a đ i b ph n khách hàng vay cá nhân r t h n h p, d b tác đ ng, nh h ng tiêu c c t môi tr ng bên - Do s ph i h p c p ngành, quy n đ a ph ng: M t s n i, có th i m c p y ng, quy n xư, ph ng ch a vào cu c v i ngân hàng vi c tri n khai cho vay phát tri n NoNT; S ph i h p c a ngành, c p nh m h tr h nông dân trình s n xu t, ch bi n tiêu th s n ph m ch a đ t đ c k t qu mong mu n; Vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t m t s đ a ph ng ch m - Do c ch sách - Do s tác đ ng c a suy gi m kinh t , thiên tai, d ch b nh 17 Ch ngă2 GI IăPHÁPăT NGăC NGăHO Tă NGăTệNăD NGăCÁăNHÂNă T IăAGRIBANKăCHI NHÁNH HUY NăC MăKHÊăPHÚăTH 3.1 nh h ng t ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh huy n C m Khê Phú Th t i n m 2020 3.1.1 nh h ng ho t đ ng tín d ng c a AGRIBANK t i n m 2020 - AGRIBANK h ng đ n m c tiêu m i - tr thành ngân hàng th ng m i (NHTM) bán l hàng đ u Vi t Nam - V i m c tiêu đ n n m 2020, doanh thu t s n ph m d ch v s chi m t tr ng 20%/t ng thu toàn ngành - H ng đ n m c tiêu tr thành Ngân hàng bán l hàng đ u t i Vi t Nam, giai đo n 2018-2020 3.1.2 nh h ng ho t đ ng tín d ng c a AGRIBANK T nh Phú Th t n m 2018 đ n 2020 3.1.2.1 M c tiêu n m 2018 - T ng d n tín d ng cá nhân đ t 10.968 t đ ng t l t ng 15% - T l n x u/t ng d n dín d ng cá nhân: