Phát triển hoạt động bảo lãnh trong nước tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Tổng hợp được cở sở lý thuyết cơ bản về hoạt động bảo lãnh trong nước tại ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh trong nước tại TPBank Hoàn Kiếm và những vấn đề đặt ra cần giải quyết. Chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh trong nước tại TPBank Hoàn Kiếm Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh trong nước tại TPBank Hoàn Kiếm

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ MAI PHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ MAI PHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HOC: PGS.TS LÊ TRUNG THÀNH Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh nước ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hồn Kiếm” cơng trình nghiên cứu riêng em Do thân em thu thập phân tích tài liệu có liên quan, đồng thời có hướng dẫn PGS.TS Lê Trung Thành Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với cam kết nêu Hà Nội, ngày tháng 08 năm 2018 Tác giả Nguyễn Thị Mai Phương LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Trung Thành hướng dẫn tận tình, giúp đỡ em trình nghiên cứu Em xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán bộ, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm nhiệt tình giúp đỡ q trình hồn thành luận văn Cuối cùng, em xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người! Hà Nội, ngày tháng 08 năm 2018 Tác giả Nguyễn Thị Mai Phương MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .6 1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu nước 1.1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu nước 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 10 1.2.1 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng: khái niệm, phân loại đặc điểm 10 1.2.2 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 22 1.2.3 Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro bảo lãnh ngân hàng 27 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng .31 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 34 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nước Việt Nam 38 1.3.1 Kinh nghiệm HSBC 39 1.3.2 Kinh nghiệm Citibank .40 1.3.3 Kinh nghiệm ANZ .40 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 44 2.1 Phương pháp thu thập thông tin .44 2.1.1 Dữ liệu (thông tin) thứ cấp .44 2.1.2 Dữ liệu (thông tin sơ cấp) 46 2.2 Phương pháp tổng hợp, phân tích xử lý liệu 49 2.3 Phương pháp so sánh 50 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CN HOÀN KIẾM 52 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm 52 3.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Tiên Phong 52 3.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm .54 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm .63 3.2.1 Sản phẩm bảo lãnh nước TPBank Hoàn Kiếm 63 3.2.2 Thực trạng kết phát triển hoạt động bảo lãnh nước TPBank Hoàn Kiếm 76 3.3 Đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm 89 3.3.1 Về sách Marketing chi nhánh 90 3.3.2 Về tn thủ quy trình , sách chung: 92 3.3.3 Về công tác thẩm định khách hàng 92 3.3.4 Về công tác kiểm tra nội kiểm soát khách hàng 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 95 4.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm 95 4.1.1 Định hướng phát triển chung TPBank thời gian tới: 95 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh nước TPBank Hoàn Kiếm thời gian tới 96 4.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh nước Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm 97 4.2.1 Nhóm giải pháp marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn 97 4.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro .102 4.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 106 4.3 Một số kiến nghị 111 4.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nước 111 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 112 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Tiên Phong 113 KẾT LUẬN CHƯƠNG 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TPBank Ngân hàng TMCP Tiên Phong TPBank Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nay, việc quan hệ, giao lưu bn bán, kí kết hợp đồng bên trở nên quen thuộc với hoạt động kinh tế Các khách hàng muốn tìm tin cậy, xác từ phía đối tác họ Tuy nhiên, quan hệ kinh tế lúc đối tác tin tưởng nhiều nguyên nhân Vì thế, để đảm bảo an toàn quan hệ làm ăn, bên cung cấp thường yêu cầu bên phải có bảo lãnh ngân hàng giao dịch thực Do bảo lãnh ngân hàng đơi u cầu bắt buộc để bước đầu giúp cho doanh nghiệp có hội tiếp cận với hợp đồng Ngoài ra, bảo lãnh giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm khoản vay vốn đáng kể, có thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp phải trả khoản phí tương đối thấp Trong hoạt động ngân hàng, ngồi việc cho vay huy động vốn hoạt động bảo lãnh trọng phát triển hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng kèm với rủi ro thấp ngân hàng quan tâm hàng đầu Hoạt động bảo lãnh khơng đóng góp vào lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn làm đa dạng hố loại hình dịch vụ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vốn Sự tồn bảo lãnh ngân hàng khách quan kinh tế, đáp ứng yêu cầu làm cho kinh tế ngày phát triển Nó có vai trị chất xúc tác làm điều hoà, xúc tiến hàng loạt quan hệ hợp đồng kinh tế Nhờ có bảo lãnh mà bên tin tưởng yên tâm tham gia ký kết hợp đồng kinh tế có trách nhiệm với hợp đồng ký kết hướng: “Thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững” việc nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng cần phải thực song song bên giải pháp có tính chất tăng trưởng hoạt động bảo lãnh Để nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng chất lượng bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, địi hỏi cán làm công tác thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương thời kỳ, thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường khả phân tích tài loại doanh nghiệp Nghiệp vụ bảo lãnh chất mang đặc điểm giống hoạt động tín dụng Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa ngân hàng chấp nhận rủi ro Vì vậy, cán tín dụng phải thẩm định dự án cách cẩn thận kỹ trước trình ký nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động bảo lãnh Để công tác thẩm định tiến hành quy trình đảm bảo xác, ngân hàng nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể Một mặt tiến hành thẩm định hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, mặt khác cần phải có cán thực tế, tìm hiểu thẩm định lực thực doanh nghiệp Không vào thông tin chiều từ phía khách hàng cung cấp, ngân hàng phải có thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích để định việc bảo lãnh hay khơng bảo lãnh - Cần phối hợp chặt chẽ với quan, ban ngành quan Thuế, Sở Kế hoạch Đầu tư… để nắm bắt thông tin kịp thời, xác nhằm hỗ trợ cho việc định đầu tư Ngồi liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tổ chức kiểm tốn, cơng ty tư vấn, luật sư phương tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, 105 ngân hàng loại đối tượng khách hàng xấu trốn nợ Thuế - Tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN nhằm nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu…để phịng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng Doanh nghiệp thường muốn ký quỹ phần, lại sử dụng tài sản đảm bảo để chấp Vì vậy, cán thẩm định phải người có kinh nghiệm, đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo hao mịn vơ hình, hao mịn hữu hình có Cơng tác thẩm định ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động bảo lãnh Vì thế, ngân hàng phải thực quy trình thẩm định cách nghiêm túc đồng thời phải dựa số tiêu chí cụ thể để đánh giá Đặc biệt ngân hàng phải trọng tới tiêu hiệu sử dụng vốn bao gồm: tiêu hoàn vốn, tiêu lợi nhuận Trên sở đó, ngân hàng đánh giá mức độ hiệu dự án mà ngân hàng định đầu tư, xem xét rủi ro xảy khả thực nghĩa vụ cam kết doanh nghiệp Cơng tác thẩm định phức tạp, đòi hỏi cán thẩm định phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao Đối với dự án vượt khả phạm vi ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ quan có liên quan để tiến hành thẩm định Chỉ có vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo phương châm tăng trưởng an toàn hiệu hoạt động bảo lãnh 4.2.2.4 Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm sốt khách hàng Cần có chun viên phụ trách mảng kiểm sốt tín dụng bảo lãnh phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thường xuyên, kiểm tra việc chấp 106 hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong q trình kiểm tra, kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánh phụ thuộc nghiệp vụ non yếu Bộ phận kiểm tra kiểm toán nội phải ngày nâng dần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, thật trở thành cơng cụ quản lý có hiệu Ban lãnh đạo TPBank Hoàn Kiếm Ngoài hoạt động kiểm sốt nội kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết với người hưởng lợi nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, nhiệm vụ thường bị bng lỏng Vì vậy, sau chấp nhận bảo lãnh, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm đôn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi lại nợ để trả cho bên cho vay, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp Trong trình giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giúp doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi 4.2.3 Nhóm giải pháp bổ trợ 4.2.3.1 Tuyển dụng, tiêu chuẩn hóa cán Một sách khách hàng đắn, chế kinh doanh phù hợp mang lại hiệu đội ngũ cán có lực trách nhiệm thực thi Con người yếu tố định hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, tuyển chọn, đào tạo sử dụng đội ngũ cán 107 có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động bảo lãnh TPBank Hoàn Kiếm Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu khơng có cán giỏi phải thời gian chi phí cho cơng tác đào tạo Tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: - Được đào tạo quy trường đại học có uy tín Đây tiêu chuẩn quan trọng, trường đại học có uy tín, học sinh vào trường giỏi hơn, đào tạo môi trường tốt hơn, chuyên sâu hơn,… hứa hẹn làm việc tốt Ngồi ra, theo u cầu cơng việc, cần trọng tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ, có lực, am hiểu chun mơn nghiệp vụ có kiến thức tồn diện Điều đòi hỏi ngân hàng phải tổ chức thi tuyển cách nghiêm túc nhằm “đãi cát tìm vàng” - Có khả định ngoại ngữ tin học Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực giới, giao tiếp quốc tế ngày mở rộng, công nghệ thông tin ứng dụng rộng rãi Ngân hàng lĩnh vực chịu nhiều áp lực cạnh tranh, cán ngân hàng phải thành thạo ngoại ngữ tiếp cận tiến công nghệ thơng tin để thích ứng đáp ứng cạnh tranh - Có trình độ nghiệp vụ sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt Cũng hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh cần cán giỏi để thực tốt khâu thẩm định quản lý Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có đầy đủ phẩm chất đạo đức trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm khả tiếp cận cơng nghệ Có vậy, ngân hàng khai thác hết tính tác dụng trang thiết bị đại, vận dụng xác sáng tạo quy định, quy chế bảo lãnh, góp phần giảm bớt rủi ro 108 mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Có hiểu biết xã hội khả giao tiếp, điều có ưu điểm tác nghiệp: xem xét đầy đủ, xác nội dung cần thẩm định, khả thu thập xử lý thông tin tốt Đặc biệt nhân viên giao tiếp tốt tạo ấn tượng tốt cho khách hàng 4.2.3.2 Tăng cường công tác đào tạo quản lý cán - Cần đẩy mạnh đào tạo nội chi nhánh Chi nhánh thường xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn TPBank Trung tâm đào tạo TPBank tổ chức Ngoài đào tạo chun mơn, cần có nâng cao trình độ cho cán ngân hàng tin học, ngoại ngữ luật pháp Đồng thời bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên cán lãnh đạo phải ln có ý thức lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu đáo, xác yếu tố làm hài lòng khách, tạo ấn tượng tốt ngân hàng - Xây dựng triển khai khóa đào tạo lại Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại cách tổng qt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng tốt Cùng với việc tổ chức hoạt động đào tạo cán bộ, ngân hàng cần khuyến khích cán không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực - Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán để họ cống hiến nhiều Bố trí 109 cơng tác cách khoa học, vị trí chun mơn đào tạo phát huy tối đa lực đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng nên kết hợp kinh nghiệm cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ 4.2.3.3 Chính sách đãi ngộ hợp lý Việc đề sách đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng để động viên, khuyến khích kịp thời cán bộ, nhân viên khơng ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích họ nỗ lực phấn đấu công tác cần thiết, cán tín dụng, cán tác nghiệp hoạt động bảo lãnh Trong sách đãi ngộ cần quan tâm nhiều đến yếu tố như: kinh nghiệm, trình độ học vấn để khuyến khích người lao động khơng ngừng nâng cao trình độ Kinh nghiệm làm việc nhân viên tích lũy theo thời gian hữu ích cơng việc góp phần nâng cao kỹ làm việc nhân viên Trong việc thực sách lương cần đánh giá lực nhân viên theo tiêu chí sau: + Hiệu việc cách giao tiêu thực tháng, quý, năm + Ghi nhận thái độ phục vụ khách hàng thông qua phản hồi từ khách hàng + Ghi nhận thái độ làm việc từ đánh giá nhiều chiều đồng nghiệp + Đánh giá lãnh đạo,… Khi xây dựng tiêu trên, hiệu công việc phải có trọng số cao tiếp thái độ phục vụ khách hàng đến thành tố khác Đối với chế độ thưởng phạt: bổ sung chế thưởng “nóng” để tạo khích lệ động viên kịp thời, gia tăng giá trị vật chất giá trị phần thưởng bên cạnh giá trị tinh thần tăng nghĩa vụ thực vi phạm Phải khen thưởng kịp 110 thời cho cá nhân có thành tích làm việc tốt để tạo động lực cho họ cơng việc Đây cách để động viên cán viên chức tận tâm với ngân hàng, say mê cơng việc, hài lịng với cơng việc Kết công việc tốt thông qua phần thưởng cảm giác thưởng 4.2.3.4 Xây dựng văn hoá kinh doanh phong cách phục vụ văn minh, lịch Xây dựng phong cách văn hoá giao dịch văn minh lịch vấn đề vô cần thiết bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế nay, mà tính cạnh tranh thương trường ngày liệt Trong chế thị trường, yếu tố cạnh tranh lãi suất, giá dịch vụ (phí)… phong cách văn hố kinh doanh yếu tố quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, định đến tồn phát triển ngân hàng Để xây dựng phong cách văn hố kinh doanh cần có mơi trường văn hố người văn hố Đó phải xếp địa điểm giao dịch thuận tiện, đẹp, trang nhã, gọn gàng, thống mát, bố trí khoa học, văn minh, lịch sự, tạo ấn tượng đặc trưng TPBank Hoàn Kiếm qua biểu tượng sắc tím TPBank Hồn Kiếm, qua tạo an tâm, tin tưởng khách hàng đến giao dịch Ngồi việc bố trí cán vững chuyên môn nghiệp vụ, khả giao tiếp tốt để giao dịch với khách hàng, cần thường xuyên mở lớp đào tạo để trang bị cho cán giao dịch quy tắc xã giao bản, kỹ xử lý tình với khách hàng, hiểu biết sản phẩm mà cung cấp Phải tạo hình ảnh nhân viên TPBank Hồn Kiếm có văn hóa kinh doanh, hình thành tác phong làm việc khoa học, văn minh, lịch cho cán nhân viên Thực tốt phương châm: “TPBank, hiểu bạn” 111 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với phủ quan nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị kinh tế hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nói riêng hồn thiện phát triển mạnh mẽ Bởi hoạt động Ngân hàng có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Theo kết vấn chuyên gia, chuyên gia cho việc thay đổi sách chế quản lý kinh tế vĩ mơ Nhà nước đơi gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp phải điều chỉnh thay đổi định hướng kinh doanh cho phù hợp với thay đổi sách kinh tế vĩ mơ Tuy nhiên số trường hợp sách Nhà nước lại tạo điều kiện cho hoạt động bảo lãnh Đơn cử quy định đầu năm phủ việc cơng ty bất động sản, công nghiệp xây dựng bắt buộc phải làm bảo lãnh với Ngân hàng Và quy định Chính phủ tác động đến doanh số bảo lãnh số lượng công ty đến Ngân hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngày tăng Chính phủ cần hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thứ hai, tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp Thực tế có nhiều doanh nghiệp Việt Nam không muốn công bố thông tin hoạt động kinh doanh cách rõ ràng, điều làm hạn chế phát triển lành mạnh kinh tế Chính phủ cần có biện pháp mạnh mẽ để giải tình trạng này, buộc doanh nghiệp cơng bố rộng rãi, xác thơng tin có liên quan đến tình hình kinh doanh chung doanh nghiệp, điều làm lành mạnh hóa 112 hoạt động kinh doanh, tạo thuận lợi cho công tác đánh giá khách hàng Ngân hàng, từ tạo điều kiện cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng lượng chất Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục hành đăng kí giao dịch đảm bảo, phát mại tài sản, giảm bớt văn cần công chứng để tạo điều kiện cho tài sản mua bán chuyển nhượng dễ dàng Thứ tư, đề nghị TAND tối cao có cải cách thủ tục hành thời gian thụ lý vụ án kinh tế Tòa án nên rút ngắn thời gian thủ tục , giấy tờ tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm chi phí thời gian, đồng thời đảm bảo khả thu nợ Ngân hàng Thứ năm, đề nghị quan bảo vệ pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với tổ chức tín dụng việc thực quyền truy đòi 4.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Thứ nhất: Về loại hình bảo lãnh Theo thông tư số 13/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017 thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 Thống đốc NHNN quy định bảo lãnh ngân hàng bổ sung quy định bảo lãnh bán, cho thuê mua nhà hình thành tương lai, xét chung loại hình bảo lãnh áp dụng cho Ngân hàng thương mại hạn chế Ngân hàng nhà nước nên sửa đổi bổ sung định này, quy định thêm số loại hình bảo lãnh khác xuất giới như: bảo lãnh hải quan, bảo lãnh hối phiếu… Việc sửa đổi, bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh từ phía NHNN tạo điều kiện thúc đẩy Ngân hàng phát triển nghiệp vụ Thứ hai, NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động thông tin trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp kịp thời xác theo yêu cầu TCTD Thứ ba, NHNN cần chủ động hợp tác với quan chức 113 khác Bộ tài chính, Bộ tư pháp, Bộ cơng an để sửa đổi bổ sung triển khai có hiệu văn pháp quy, thông tư Đồng thời NHNN cần tăng cường đệ trình vướng mắc lên phủ, Quốc hội để tháo gỡ khó khăn vướng mắc Bên cạnh đó, NHNN nên kiến nghị phủ sớm sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện tạo điều kiện cho khách hàng có sở pháp lý vững đến giao dịch với Ngân hàng 4.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Tiên Phong 4.3.3.1 Hồn thiện quy trình, thủ tục nghiệp vụ bảo lãnh Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh hồn thiện quy trình bảo lãnh phù hợp với đặc điểm chi nhánh Ngân hàng, đối tượng khách hàng tuân thủ theo quy định chung tồn hệ thống Ngồi ra, quy trình bảo lãnh cần phù hợp với giai đoạn phát triển, với mơi trường kinh tế chung Một quy trình nghiệp vụ đầy đủ, thống giúp hoạt động bảo lãnh diễn thuận tiện, an toàn mà tạo thoải mái cho khách hàng tham gia vào nghiệp vụ bảo lãnh Do đó, Ngân hàng cần khơng ngừng hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng sau: - Ngân hàng cần phải đánh giá, phân tích ưu điểm, khó khăn quy trình bảo lãnh trình thực tế thực hiện, đánh giá đặc điểm, từ nhận thức cần thay đổi Ngân hàng thu thập, tham khảo ý kiến từ phía khách hàng Trên sở đó, xây dựng quy trình thẩm định hợp lý, đặc biệt nhấn mạnh phối hợp ăn ý, nhanh chóng phịng ban - Xây dựng quy trình bảo lãnh riêng cho loại bảo lãnh – điều vừa giúp cho việc thực hợp đồng cách nhanh chóng nhất, vừa giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng 114 - Đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, giảm bớt giấy tờ thời gian thực nghiệp vụ đảm bảo an toàn, đầy đủ quy trình, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia thực nghiệp vụ Tuy nhiên, việc hoàn thiện, tối thiểu hóa giấy tờ địi hỏi phải có thống hợp lý hóa mẫu biểu hồ sơ toàn hệ thống - Thường xuyên theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khoản mục bảo lãnh phát hành Việc giám sát phải thực cách nghiêm túc cẩn thận, cán tín dụng phải thường xun đơn đốc khách hàng thực nghĩa vụ, khách hàng gặp khó khăn tham gia với khách hàng tháo gỡ khắc phục Mặt khác cần theo dõi phần đảm bảo số dư tiền gửi Ngân hàng, tài sản chấp… khách hàng có dấu hiệu vi phạm có biện pháp xử lý kịp thời - Đánh giá tổng kết tất toán bảo lãnh để rút học kinh nghiệm, tìm giải pháp cho bảo lãnh Quy trình bảo lãnh xương sống tồn hoạt động bảo lãnh, đóng vai trị quan trị quan trọng nhất, định tính hiệu an toàn hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Do vậy, quy trình bảo lãnh đơn giản, cụ thể, phù hợp có ý nghĩa lớn cho việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng 4.3.3.2 Thành lập phận chuyên tư vấn luật hỗ trợ hoạt động bảo lãnh công tác phịng ngừa rủi ro Mơ hình chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Citibank, Ngân hàng ANZ… áp dụng từ lâu Tại Ngân hàng này, nội dung thư bảo lãnh khác với mẫu chuẩn trước phát hành thư bắt buộc phải thông qua phận pháp chế xem xét Chẳng hạn thư bảo lãnh sử dụng từ “u cầu địi tiền hợp lệ” (“valid claim”) phận pháp chế 115 họ không chấp nhận mà phải sửa thành “u cầu địi tiền” (“claim”) khơng có tiêu chuẩn “hợp lệ” thống bên liên quan sau dễ xảy tranh chấp khái niệm Bộ phận đời giúp nhân viên bảo lãnh toàn tâm toàn ý làm nghiệp vụ, bên cạnh khách hàng tư vấn tốt trước thức yêu cầu Ngân hàng phát hành bảo lãnh Thiết nghĩ việc cần làm xu hội nhập nay, giao dịch bảo lãnh với nước ngồi ngày nhiều địi hỏi phải am hiểu luật, tránh số trường hợp xảy có tranh chấp Ngân hàng quay trở lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phòng luật sư, lúc trễ 116 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để phát triển hoạt động bảo lãnh, trước hết thân ngân hàng phải khắc phục hạn chế xuất phát từ bên ngân hàng đồng thời ngân hàng phải định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh sở nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, hỗ trợ từ cấp quan quản lý thông qua chế, sách cần thiết cho phát triển ngân hàng hoạt động bảo lãnh Vì thế, giải pháp kiến nghị chương tập trung thành phần: Phần giải pháp TPBank Hoàn Kiếm nhằm giải nguyên nhân bên ngân hàng, đồng thời thực định hướng phát triển ngân hàng Cụ thể, luận văn đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Giải pháp marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn - Giải pháp hạn chế rủi ro - Giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; Phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngồi, từ tạo tác động tổng hịa để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt Nguyễn Viết Lâm, 2008 Giáo trình Nghiên cứu Marketing Hà Nội: NXB ĐH Kinh tế Quốc dân Lê Nguyên, 1997 Bảo lãnh Ngân hàng tín dụng dự phịng Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Hà Nội : NXB Phương Đông Nguyễn Minh Kiều, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Trọng Thùy, 2000 Bảo lãnh – Tín dụng dự phòng điều luật áp dụng Hà Nội: NXB Thống kê Ngân hàng TMCP Tiên Phong, 2017 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2017 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm, 2015 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2015 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hoàn Kiếm, 2016 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2016 Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hồn Kiếm, 2017 Báo cáo tình hình kết kinh doanh năm 2017 10.Lê Hồng Tâm, 2004 Vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động ngân hàng Việt Nam Luận án tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 11.TS.Nguyễn Thị Nhung TS.Nguyễn Duy Phú, 2015 Bảo lãnh toán Ngân hàng thương mại Việt Nam Phát triển & Hội nhập, số 25 (35), trang 62 – 67 118 12.Nguyễn Việt Dũng, 2003 Giải pháp hoàn thiện chế nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế quốc dân 13.Thái Đình Hoàng, 2015 Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 14.Lê Kim Hoàng, 2012 Hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 15.Lê Thùy Trang, 2013 Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Phú Tài Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 16.Lê Thị Phương Thảo, 2010 Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Quảng Nam Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Đà Nẵng 17.Trần Hà Minh Thắng, 2009 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Luận văn thạc sĩ Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 18.Đỗ Minh Tuấn, Nguyễn Thị Hồng Hạnh, 2012 Hoàn thiện số quy định quy chế bảo lãnh ngân hàng Tạp chí dân chủ pháp luật, số 8(245), trang 47-52 19.Nguyễn Thanh Thư, 2013 Địa vị pháp lý pháp nhân với tư cách bên bảo lãnh tham gia quan hệ bảo lãnh Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp, trang 51-54 Tài liệu tiếng anh 20 Peter Rose, 1993 Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: NXB TP Hồ Chí Minh 119 ... PHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG... pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG... phát triển hoạt động bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh phận hoạt động ngân hàng Dựa sở chi? ??n lược hoạt động kinh doanh chung, ngân hàng xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh cách cụ thể chi