Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM Ngành: LUẬT KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Bích Phương Sinh viên thực hiện: Trần Nguyễn Ngọc Bạch MSSV: 1511270919 Lớp: 15DLK10 TP Hồ Chí Minh, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM Ngành: LUẬT KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Bích Phương Sinh viên thực hiện: Trần Nguyễn Ngọc Bạch MSSV: 1511270919 Lớp: 15DLK10 TP Hồ Chí Minh, 2019 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp trước hết em xin gửi đến quý thầy, cô khoa Luật trường Hutech lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, em xin gửi đến cô Nguyễn Thị Bích Phượng, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Vì kiến thức thân hạn chế, q trình hồn thiện khóa luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ quý thầy, cô khoa Luật trường Hutech Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Trần Nguyễn Ngọc Bạch LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Trần Nguyễn Ngọc Bạch, MSSV: 1511270919 Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin sử dụng Khoá luận tốt nghiệp thu thập từ nguồn tài liệu khoa học chuyên ngành (có trích dẫn đầy đủ theo qui định); Nội dung khố luận KHƠNG SAO CHÉP từ nguồn tài liệu khác Nếu sai sót tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm theo qui định nhà trường pháp luật Sinh viên Trần Nguyễn Ngọc Bạch DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT BHNT : Bảo hiểm nhân thọ BVNĐBH : Bảo vệ người bảo hiểm DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm HĐBHNT : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG NƯỚC NGOÀI International Association of Insurance Supervisors IAIS : (Hiệp hội quốc tế quan giám sát bảo hiểm) Insurance Core Principles ICP : (Các nguyên tắc cốt lõi bảo hiểm) The National Association of Insurance Commissioners NAIC : (Hiệp hội quốc gia Ủy ban bảo hiểm Hoa Kỳ) World Trade Organization WTO : (Tổ chức Thương mại Thế giới) MỤC LỤC Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phạm vi đối tượng nghiên cứu đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chương 1: KHÁI QUÁT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát BHNT, sản phẩm BHNT hoạt động kinh doanh BHNT 1.1.1 Bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 11 1.2 Khái quát pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 12 1.2.1 Khái niệm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 12 1.2.2 Nguyên tắc pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 12 1.2.3 Các yếu tố cấu thành luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 13 KẾT LUẬN CHƯƠNG 15 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 16 2.1 Thực trạng quy định doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 16 2.1.1 Quy định cấp phép hoạt động cấu tổ chức, máy quản lý doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 16 2.1.2 Quy định hoạt động cung ứng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 18 2.1.3 Quy định khả toán doanh nghiệp bảo hiểm 26 2.2 Thực trạng quy định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 29 2.2.1 Quy định chủ thể tham gia bảo hiểm 29 2.2.2 Quy định nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 31 2.2.3 Quy định hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 33 2.3 Thực trạng quy định giám sát hoạt động kinh doanh BHNT 35 2.3.1 Quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin 35 2.3.2 Quy định thẩm quyền giám sát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 37 2.3.3 Quy định nội dung giám sát phương thức giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 Chương 3: NHỮNG BẤT CẬP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BHNT Ở VIỆT NAM 40 3.1 Bất cập quy định pháp luật hành kinh doanh BHNT 40 3.1.1 Bất cập doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 40 3.1.2 Bất cập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 44 3.1.3 Bất cập giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 47 3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 50 3.2.1 Hoàn thiện quy định doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 50 3.2.2 Hoàn thiện quy định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 53 3.2.3 Hoàn thiện quy định giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .59 PHỤ LỤC I PHỤ LỤC II .8 PHỤ LỤC III 10 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tổ chức Y tế giới (WHO) vừa cơng bố tình hình ung thư hiệu chỉnh theo độ tuổi 185 quốc gia vùng lãnh thổ 2018, theo đó: “… Việt Nam xếp vị trí 19 châu Á thứ khu vực Đông Nam Á”1 Tại Hội nghị tổng kết năm 2018 triển khai kế hoạch năm 2019 Bộ GTVT diễn ngày 11/1, Thứ trưởng Lê Đình Thọ thay mặt Bộ GTVT báo cáo công tác đảm bảo trật tự an tồn giao thơng năm 2018, theo đó: “…Về tình hình tai nạn giao thơng (TNGT), nước để xảy 18.736 vụ tai nạn giao thông, làm chết 8.248 người, bị thương 14.802 người”2 Ngày 3/10/2018, Cục Cảnh sát Phòng cháy chữa cháy Cứu nạn cứu hộ Bộ Công an cho biết: “… tháng đầu năm 2018, nước xảy gần 3.000 vụ cháy, làm chết 73 người, bị thương 163 người; thiệt hại tài sản 1.590 tỷ đồng…”3 Từ số liệu thống kê dẫn chứng trên, ta thấy rủi ro bệnh tật nói chung bệnh ung thư nói riêng; tai nạn nói chung tai nạn giao thơng tai nạn cháy nổ nói riêng, rủi ro dẫn đến tỷ lệ tử vong đáng báo động người dân Việt Nam Có thể nói, rủi ro kể trở thành nỗi ám ảnh ngày, giờ, mà người dân Việt khơng biết ập đến với kéo theo hậu tài to lớn Khi đối mặt với nguy thân gặp rủi ro thời điểm nào, có nhiều người chọn cách trốn ránh rủi ro, số người chọn cách phòng tránh rủi ro, số khác lại chọn cách tự gánh chịu rủi ro, cách phòng tránh rủi ro hiệu “chuyển giao rủi ro” Đây hình thức thơng qua hoạt động tổ chức bảo hiểm, rủi ro xảy cho số thành viên hậu (trước hết mặt tài chính) chia nhỏ, chuyển cho số đông thành viên cộng đồng gánh chịu; rủi ro phát sinh đột ngột vào thời điểm đó, hậu tài dàn mỏng cho tất quảng thời gian dài Chính vậy, Kinh doanh BHNT ngày trở thành Bộ Y tế (2018), Điểm tin y tế ngày 24/9/2018, Cổng thông tin điện tử Bộ Y tế, nguồn: https://www.moh.gov.vn/diem-tin-y-te/-/asset_publisher/sqTagDPp4aRX/content/-iem-tin-y-te-ngay-24-92018, down load ngày 13/3/2019 Thành Chung (2019), Năm 2018, tồn quốc có 8.248 người chết tai nạn giao thông, Báo Nghệ An điện tử, nguồn: https://baonghean.vn/nam-2018-toan-quoc-co-8248-nguoi-chet-vi-tai-nan-giao-thong229373.html, down load ngày 13/3/2019 Phương Sơn (2018), Gần 3.000 vụ cháy khiến 73 người chết tháng đầu năm, Báo điện tử VNExpress, nguồn: https://vnexpress.net/thoi-su/gan-3-000-vu-chay-khien-73-nguoi-chet-trong-9-thang-daunam-3818622.html, down load ngày 13/3/2019 1 loại hình kinh doanh - dịch vụ phổ biến cộng đồng Người dân ngày quan tâm tìm hiểu có nhu cầu sử dụng loại hình dịch vụ Trên thực tế, kinh doanh BHNT công việc đầy ý nghĩa nhân văn, chia sẻ rủi ro mang tính phòng vệ Bên cạnh đó, xem kênh đầu tư hiệu kinh tế với số vốn hàng nghìn tỷ đơ-la Mỹ tồn giới Tuy từ Nghị định 100-CP ngày 18/12/1993, thị trường BHNT Việt Nam thức ghi nhận mặt pháp lý Nhưng quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm thiết kế, phân phối sản phẩm BHNT, hoạt động đầu tư, nhiều hạn chế Trong đó, u cầu hồn thiện pháp luật kinh doanh BHNT để hội nhập thị trường quốc tế ngày cấp bách Có nhiều chuẩn mực, thơng lệ quốc tế hình thành áp dụng nhiều quốc gia, chưa ghi nhận pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam, đặc biệt khuyến nghị hướng dẫn IAIS, mà Việt Nam thành viên Chính vậy, người viết lựa chọn đề tài “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” làm Khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp góp phần tạo sở lý luận đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật kinh doanh BHNT Để từ đó, khóa luận tài liệu tham khảo pháp luật kinh doanh BHNT Phạm vi đối tượng nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp bao gồm: Hệ thống quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT bao gồm: Luật kinh doanh bảo hiểm, văn hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật khác có liên quan Luật Doanh nghiệp, Bộ luật Dân sự, Luật Thương mại, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Các quan điểm khoa học người viết cá nhân tổ chức công bố cơng trình nghiên cứu kinh doanh bảo hiểm nói chung kinh doanh BHNT nói riêng Phạm vi nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp bao gồm: 26 Bộ Y tế (2018), Điểm tin y tế ngày 24/9/2018, Cổng thông tin điện tử Bộ Y tế, nguồn: https://www.moh.gov.vn/diem-tin-y-te/- /asset_publisher/sqTagDPp4aRX/content/-iem-tin-y-te-ngay-24-9-2018, down load ngày 13/3/2019 27 Thành Chung (2019), Năm 2018, tồn quốc có 8.248 người chết tai nạn giao thông, Báo Nghệ An điện tử, nguồn: https://baonghean.vn/nam-2018toan-quoc-co-8248-nguoi-chet-vi-tai-nan-giao-thong-229373.html, down load ngày 13/3/2019 28 Đỗ Tiến Dũng (2013), Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ, nguồn: https://voer.edu.vn/c/ly-luan-chung-ve-bao-hiem-nhan-tho/e822c1b6, down load ngày 13/3/2019 29 Lan Hương (2006), Thống thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ, Nguồn: http://www.bhnt.com.vn/ modules php?name= News&op=viewst&sid=608, down load ngày 13/3/2019 30 Phương Sơn (2018), Gần 3.000 vụ cháy khiến 73 người chết tháng đầu năm, Báo điện tử VNExpress, nguồn: https://vnexpress.net/thoi-su/gan-3000-vu-chay-khien-73-nguoi-chet-trong-9-thang-dau-nam-3818622.html, down load ngày 13/3/2019 II TÀI LIỆU TIẾNG NƯỚC NGOÀI 1.1 Tài liệu sách, giáo trình, luận văn, luận án, tạp chí 31 Bryan A.Garner (1999), Black’s Law Dictionary, West Publishing Co., USA 32 Hong Kong Officer of the Commissioner of Insurance (2002), Guidance Note on The, USA 1.2 Tài liệu website 33 Andrew Beattie (2018), The History of Insurance, nguồn: www.investopedia.com/articles/08/history-of-insurance.asp, down load ngày 13/3/2019 34 Mike Elman (2011), History of Life Insurance, nguồn: www.onedollarglobeinsurance.com/article/History-of-Life-Insurance, down load ngày 13/3/2019 61 35 IAIS (2007), Guidance paper on use of internal models for risk and capital management purposes by insurers, nguồn: www.iaisweb.org, down load ngày 13/3/2019 36 IAIS (2011), Insurance core principles, standards, guidance and assessment methodology, nguồn: www.iaisweb.org, down load ngày 13/3/2019 37 New Zealand (1994), Insurance Companies (Ratings and Inspections) Act 1994, nguồn: http://www.legislation.govt.nz/act/public/1994/0117/latest/096be8ed8082260 9.pdf, down load ngày 13/3/2019 38 Lawrie Savage (1998), Re-Engineering Insurance Supervision, World Bank Policy Research, nguồn: http://papers.ssrn.com/sol3/ papers.cfm?abstract_id=569216, down load ngày 13/3/2019 39 Tapen Sinha (2005), An Analysis of the Evolution of Insurance in India, nguồn: http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=706141, down load ngày 13/3/2019 40 Singapore (2013), Insurance Act - Chapter 142 (Insurance Corporate Govenance Regulations 2013), nguồn: http://www.mas.gov.sg, down load ngày 13/3/2019 41 The People's Republic of China (2002), The Insurance Law, nguồn: http://www.china.org.cn/ 13/3/2019 english/DAT/214788.html, 62 down load ngày PHỤ LỤC I TIÊU CHÍ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM DOANH NGHIỆP MƠI GIỚI BẢO HIỂM - Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm - Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan (Điều 84 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Khái niệm - Hoạt động đại lý bảo hiểm hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm công việc khác nhằm thực hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền doanh nghiệp bảo hiểm (Điều Khoản Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Bản chất Đại lý cá nhân (tổ chức) công ty bảo hiểm uỷ quyền thực số nhiệm vụ định Công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm cuối hành vi đại lý khách hàng doanh nghiệp thực hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan (Điều 89 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) - Hoạt động môi giới bảo hiểm việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên mua bảo hiểm (Điều Khoản Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Doanh nghiệp môi giới tổ chức kinh doanh độc lập, thay mặt khách hàng giao dịch với công ty bảo hiểm để lựa chọn sản phẩm, dịch vụ phù hợp cho khách hàng Công ty môi giới bảo hiểm tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh trước pháp luật Chính vậy, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động môi giới bảo hiểm đại lý khơng phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành Nội dung hoạt động môi giới bảo hiểm bao gồm: hoạt động sau đây: Giới thiệu, chào bán bảo hiểm; Cung cấp thơng tin loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm; Tư vấn cho bên mua bảo hiểm Hoạt động Thu phí bảo hiểm; Thu xếp giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm; Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm; Thực hoạt động khác có liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm Thực cơng việc khác có liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên (Điều 85 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) mua bảo hiểm (Điều 90 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Đại lý bảo hiểm có quyền sau: Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm a) Lựa chọn ký kết hợp đồng đại hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm Hoa hồng mơi giới bảo hiểm tính phí bảo hiểm lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước theo quy định pháp luật; Doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm có nghĩa vụ: b) Tham dự lớp đào tạo, bồi Quyền nghĩa vụ dưỡng, nâng cao trình độ cho đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi tổ chức; c) Được cung cấp thơng tin cần thiết cho hoạt động điều kiện khác để thực hợp đồng a) Thực việc môi giới trung thực; b) Không tiết lộ, cung cấp thông tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm; đại lý bảo hiểm; d) Hưởng hoa hồng quyền, lợi thơngích hợp pháp khác từ hoạt động đại lý bảo hiểm; c) Bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm hoạt động môi giới bảo hiểm gây (Điều 91 Luật Kinh doanh bảo hiểm đ) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước hoàn trả tiền ký quỹ tài sản chấp theo thỏa thuận hợp đồng đại lý bảo hiểm Đại lý bảo hiểm có nghĩa vụ sau: a) Thực cam kết hợp đồng đại lý bảo hiểm ký với doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài; b) Ký quỹ chấp tài sản cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi có thỏa thuậntrong hợp đồng đại lý bảo hiểm; c) Giới thiệu, mời chào, bán bảo hiểm; cung cấp thơng tin đầy đủ, xác cho bên mua bảo hiểm; thực hợp đồng bảo hiểm theo phạm vi ủy quyền hợp đồng đại lý bảo hiểm; năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) d) Tham gia khóa đào tạo nâng cao trình độ sở đào tạo đại lý bảo hiểm tổ chức; đ) Chịu kiểm tra giám sát quan nhà nước có thẩm quyền thực đầy đủ nghĩa vụ tài theo quy định pháp luật (Điều 85 Nghị định 73/2016/NĐCP) Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động môi giới bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Không quy định động Việt Nam (Điều 92 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Hoa hồng theo bảng quy định Bộ Tài ban hành Doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm hưởng hoa hồng mơi giới bảo hiểm từ phí bảo hiểm Hoa hồng (Điều Thông tư 50/2017/TT-BTC) Tỷ lệ hoa hồng môi giới bảo hiểm gốc việc tốn hoa hồng mơi giới bảo hiểm gốc xác định sở thỏa thuận văn doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Khi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngồi có trách nhiệm tốn hoa hồng mơi giới bảo hiểm từ phí bảo hiểm thu theo thời hạn thỏa thuận tối đa không 30 ngày, kể từ ngày nhận phí bảo hiểm Trong trường hợp, hoa hồng môi giới bảo hiểm gốc không vượt 15% phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước thực tế thu nghiệp vụ bảo hiểm thuộc hợp đồng bảo hiểm thu xếp qua doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Hoa hồng môi giới tái bảo hiểm thực theo thỏa thuận bên đảm bảo tuân thủ thông lệ quốc tế (Điều Thông tư 50/2017/TT-BTC) Việc cấp giấy phép thành lập hoạt động doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thực theo quy định Cấp giấy phép Không quy định Điều 93; Điều 62; Điều 63 khoản 1, 2, 4; Điều 64 Điều 65; Điều 66; Điều 67; Điều 68 Điều 69 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) PHỤ LỤC II Tái bảo hiểm Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm DNBH thực chuyển giao hợp đồng bảo DNBH thực tái bảo hiểm để phân hiểm để bảo vệ người mua bảo hiểm tán rủi ro trước nguy DNBH bị phá sản (mất khả toán) Đa số bắt buộc (trừ trường hợp giải thể Đa số khơng bắt buộc (chỉ có trường chuyển giao HĐBH theo thỏa thuận hợp bắt buộc theo Điểm b, Khoản 2, DNBH theo Điểm b c, Khoản 1, Điều Điều 67 Nghị định 73/2016/NĐ-CP) 74 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Nếu khơng tìm DNBH nhận chuyển Nếu khơng tìm DNBH nhận tái bảo giao HĐBH, Bộ Tài định, hiểm DNBH nhượng tái bảo hiểm phải ln tìm DNBH nhận chuyển giao tự chịu rủi ro, có khả cao khơng tìm HĐBH trừ Điểm c, Khoản 1, Điều 74 Luật DNBH nhận tái bảo hiểm (trừ Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ trường hợp bắt buộc theo Điểm b, Khoản sung năm 2010) (Khoản Điều 74 Luật 2, Điều 67 Nghị định 73/2016/NĐ-CP) Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Việc thực tái bảo hiểm làm phát Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm không sinh HĐBH (HĐBH DNBH làm phát sinh HĐBH mới, làm nhận tái bảo hiểm DNBH nhượng tái thay đổi chủ thể DNBH HĐBH bảo hiểm) DNBH nhượng chuyển giao HĐBH khơng phải chia phí bảo hiểm với DNBH nhận DNBH nhượng tái bảo hiểm phải chia chuyển giao HĐBH; cần chuyển giao phí bảo hiểm với DNBH nhận tái bảo HĐBH, quỹ dự phòng nghiệp vụ liên hiểm theo tỉ lệ thỏa thuận hai quan đến HĐBH chuyển giao cho DNBH DNBH nhận chuyển giao HĐBH (Khoản Điều 75 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Bên mua BHNT không cần biết việc Bên mua BHNT cần phải biết việc tái bảo hiểm (Điều 27 Luật Kinh doanh chuyển giao HĐBH (Khoản Điều 76 Luật bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ năm 2010)) sung năm 2010)) Cần chấp thuận Bộ Tài (Khoản Khơng cần chấp thuận Bộ Tài Điều 76 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Chỉ chuyển giao HĐBH với Có thể thực tái bảo hiểm với DNBH nước (Khoản Điều 75 Luật DNBH nước DNBH Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ nước (Khoản Điều 42 Nghị định sung năm 2010) Điểm b, Khoản 1, Điều 73/2016/NĐ-CP) 48 Nghị định 73/2016/NĐ-CP) PHỤ LỤC III Những nội dung HĐBHNT pháp luật quy định cụ thể theo thơng lệ quốc tế phổ biến thường DNBH đưa vào điều khoản bảo hiểm, bao gồm: - Thỏa thuận thời gian cân nhắc: thoả thuận HĐBHNT mà theo đó, sau hợp đồng có hiệu lực, bên mua bảo hiểm có khoảng thời gian để xem xét, cân nhắc định mua bảo hiểm Khoảng thời gian theo thơng lệ thường DNBH quy định từ 14 đến 21 ngày kể từ ngày HĐBHNT có hiệu lực Sở dĩ có thoả thuận HĐBHNT phức tạp thời hạn thực lâu dài, bên mua bảo hiểm sau có hợp đồng có điều kiện nghiên cứu kỹ lưỡng, thấy việc tham gia bảo hiểm khơng thích hợp Nếu bên mua bảo hiểm định lại không tham gia hợp đồng hợp đồng chấm dứt, DNBH hồn lại số phí nộp, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan - Thỏa thuận miễn truy xét: thoả thuận HĐBHNT mà theo đó, sau khoảng thời gian định kể từ HĐBHNT có hiệu lực phục hồi hiệu lực, DNBH không truy xét trách nhiệm bên mua bảo hiểm bên mua bảo hiểm vơ ý kê khai khơng xác giao kết HĐBHNT Thời hiệu miễn truy xét thường DNBH quy định 02 năm Thỏa thuận nhằm bảo đảm quyền lợi cho bên mua bảo hiểm người bảo hiểm nội dung kê khai mà DNBH yêu cầu nhiều phức tạp, nên lúc chủ thể tham gia bảo hiểm kê khai xác - Thỏa thuận gia hạn nộp phí: thoả thuận mà theo đó, DNBH cho bên mua bảo hiểm chậm nộp phí sau đến hạn Về nội dung Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định sau: Thời gian gia hạn nộp phí 60 ngày kể từ ngày đến hạn, hết thời gian gia hạn mà bên mua bảo hiểm khơng nộp phí khơng có thoả thuận khác DNBH có quyền đình hợp đồng (theo Đ35 K2 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Trên thực tế thực hợp đồng, DNBH thường thỏa thuận việc gia hạn mà khơng cần phải có đề nghị bên mua bảo hiểm Thoả thuận gia hạn nộp phí tạo điều kiện cho bên mua bảo hiểm tiếp tục trì quan hệ BHNT, có ý nghĩa bên HĐBHNT có thời gian dài - Thỏa thuận từ bỏ thu phí: thoả thuận DNBH đưa vào nội dung hợp đồng mà theo đó, bên mua bảo hiểm tiếp tục nộp phí bảo hiểm trường hợp định bên mua bảo hiểm chết thương tật toàn vĩnh viễn; người bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo Điều khoản từ bỏ thu phí cung cấp sản phẩm bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm bổ trợ Có thể nói điều khoản nhân văn, có tính bảo hiểm cao Mặc dù bên mua bảo hiểm không tiếp tục nộp phí HĐBHNT trì đến hết thời hạn bảo hiểm - Thỏa thuận giá trị hoàn lại: số tiền mà DNBH trả cho bên mua bảo hiểm hợp đồng chấm dứt hiệu lực mà không thuộc trường hợp trả tiền bảo hiểm Về lý thuyết, tính tiết kiệm hầu hết sản phẩm BHNT nên đến thời điểm định, số phí bảo hiểm nộp nhiều so với tổng mức phí bảo hiểm tự nhiên hợp đồng có giá trị hồn lại Về chất số tiền thuộc bên mua bảo hiểm nên phải trả cho bên mua bảo hiểm Để DNBH bù đắp chi phí khai thác trì hợp đồng, pháp luật thường quy định bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu chấm dứt hợp đồng nhận giá trị hoàn lại sau thời gian định theo thoả thuận pháp luật quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm hành không trực tiếp định nghĩa giá trị hoàn lại HĐBHNT có giá trị hồn lại, thơng qua quy định, nhận thấy HĐBHNT có giá trị hoàn lại sau 02 năm kể từ thực việc đóng phí (theo Đ35 K2 K3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Thỏa thuận giá trị hoàn lại thường có pháp luật quốc gia khác, ví dụ Bộ luật dân thương mại Thái Lan quy định: Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu chấm dứt hợp đồng nhận giá trị hoàn lại hợp đồng thực năm40 Pháp luật nhiều quốc gia quy định trách nhiệm DNBH việc cơng bố giá trị hồn lại cho khách hàng theo năm HĐBHNT công bố sau năm hợp đồng hình thức phụ lục hợp đồng - Thỏa thuận việc cho vay từ giá trị hoàn lại: thoả thuận mà theo đó, DNBH cho khách hàng vay số tiền định kể từ hợp đồng có giá trị hoàn lại Việc cho vay giúp cho bên mua bảo hiểm đảm bảo sống trì hợp đồng Số tiền vay thường khơng q tỷ lệ định giá trị hoàn lại (trên thực tế Việt Nam DNBH thường xác định tỷ lệ 80% ) Một thỏa thuận vay việc nộp phí bảo hiểm tự động Trong trình thực hợp đồng, 40 Nxb Chính trị quốc gia (1995), Bộ luật dân thương mại Thái Lan, Hà Nội khó khăn tài làm cho bên mua bảo hiểm chưa thể nộp phí bảo hiểm hạn thời gian gia hạn DNBH tự động cho bên mua bảo hiểm vay tiền phạm vi giá trị hồn lại để nộp phí bảo hiểm Về chất, thỏa thuận vay mà bên mua bảo hiểm “cầm cố” giá trị hồn lại mà có để vay tiền DNBH Thông thường, bên mua bảo hiểm hồn trả lúc bên mua khơng hồn trả số tiền vay lãi vay khấu trừ vào giá trị hoàn lại số tiền bảo hiểm chấm dứt hợp đồng Khi tổng số tiền vay lãi vay giá trị hoàn lại, HĐBHNT chấm dứt hiệu lực - Thỏa thuận bảo tức tích luỹ: thoả thuận mà theo đó, DNBH trả lãi cho khách hàng dựa số tiền bảo hiểm Thỏa thuận có HĐBHNT mà khách hàng có tham gia vào việc chia lãi Bảo tức tích luỹ thỏa thuận thường có hai loại bảo tức đảm bảo bảo tức không đảm bảo Bảo tức đảm bảo loại bảo tức DNBH cam kết trả theo hợp đồng Bảo tức không đảm bảo khoản lãi số tiền bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm gộp vào số tiền bảo hiểm theo năm hợp đồng, DNBH xác định theo năm số năm thay đổi phụ thuộc vào tình hình kinh doanh DNBH - Thỏa thuận chuyển nhượng hợp đồng: thoả thuận mà theo đó, bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng cho người khác Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định việc chuyển nhượng phải DNBH chấp thuận văn sau có văn đề nghị chuyển nhượng bên mua bảo hiểm Việc chuyển nhượng tạo điều kiện cho bên mua bảo hiểm rút lui khỏi hợp đồng đảm bảo quyền lợi cho DNBH người thụ hưởng Về nguyên tắc, người nhận chuyển nhượng bên mua bảo hiểm kể từ thời điểm chuyển nhượng, người phải hội đủ điều kiện bên mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Trong đó, pháp luật số quốc gia quy định việc chuyển nhượng HĐBHNT phải có đồng ý người bảo hiểm, người khơng phải bên mua bảo hiểm người nhận chuyển nhượng, đối tượng hợp đồng thuộc người bảo hiểm - Thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng: thỏa thuận thường DNBH ghi nhận mà theo đó, sau hợp đồng bị DNBH đơn phương đình (do bên mua bảo hiểm không thực đầy đủ nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm thời gian thoả thuận thời gian gia hạn đóng phí) khôi phục lại bên mua bảo hiểm đề nghị tiếp tục thực hợp đồng DNBH chấp thuận Vì đa số sản phẩm BHNT vừa có yếu tố bảo hiểm, vừa có yếu tố tiết kiệm nên DNBH thường thỏa thuận việc khôi phục hiệu lực HĐBHNT Việc khôi phục thực khoảng thời gian định để đảm bảo nội dung hợp đồng phù hợp với bên Chính vậy, Luật Kinh doanh bảo hiểm cho phép bên khôi phục hiệu lực hợp đồng thời hạn năm kể từ ngày hợp đồng bị đình (theo Đ35 K2 K4 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010)) Sau khơi phục hiệu lực hợp đồng coi ln có hiệu lực kể từ ký kết Đổi lại, bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm nghĩa vụ tài khác phát sinh thời gian đình hợp đồng Trên thực tế, bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ này, DNBH chấp nhận khôi phục hiệu lực hợp đồng ngày có hiệu lực dời lại khoảng thời gian tương ứng với khoảng thời gian khơng đóng phí (hoặc nghĩa vụ tài khác) ... pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Chương 1: KHÁI QUÁT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát BHNT, sản phẩm BHNT hoạt động kinh doanh. .. 11 1.2 Khái quát pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tổng hợp quy phạm pháp luật điều chỉnh quan... quát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ - Chương 2: Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Chương 3: Những bất cập kiến nghị hoàn thiện pháp