Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch

Khái quát một cách tương đối đầy đủ về cơ sở lý luận về Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Làm rõ thực trạng công tác thu hồi nợ xấu và hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Khái quát một cách tương đối đầy đủ về cơ sở lý luận về Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Làm rõ thực trạng công tác thu hồi nợ xấu và hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Khái quát một cách tương đối đầy đủ về cơ sở lý luận về Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Làm rõ thực trạng công tác thu hồi nợ xấu và hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Khái quát một cách tương đối đầy đủ về cơ sở lý luận về Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Làm rõ thực trạng công tác thu hồi nợ xấu và hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Khái quát một cách tương đối đầy đủ về cơ sở lý luận về Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Làm rõ thực trạng công tác thu hồi nợ xấu và hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Khái quát một cách tương đối đầy đủ về cơ sở lý luận về Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Làm rõ thực trạng công tác thu hồi nợ xấu và hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch. Đề xuất một số nhóm giải pháp nhằm Nâng cao hiệu quả thu hồi nợ xấu tại Agribank chi nhánh Sở giao dịch.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN ĐỨC DŨNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ THU HỒI NỢ XẤU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN ĐỨC DŨNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ THU HỒI NỢ XẤU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HUỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS Trần Thị Thái Hà PGS.TS Phí Mạnh Hồng Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trần Đức Dũng Sinh ngày: 21 tháng 12 năm 1985 Quê quán: Bàn giản – Lập thạch – Vĩnh Phúc Là học viên cao học khóa 25 trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội; khoa Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Tồn số liệu trích dẫn Luận văn phản ánh trung thực nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu Luận văn không trùng với cơng trình khoa học khác công bố Tác giả luận văn Trần Đức Dũng   LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu, tác giả hồn thành đề tài luận văn mình.Để có kết ngày hôm nay, tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn tới Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế, ĐHQGHN, Khoa Sau Đại học tạo điều kiện để học viên tham gia học lớp cao học.Tác giả xin chân thành cảm ơn dẫn thầy, cô việc chọn đề tài, xử lý số liệu hoàn thành luận văn cá nhân Tác giả xin chân thành cảm ơn tới PGS.TS Trần Thị Thái Hà – giáo viên hướng dẫn luận văn – người tận tình hướng dẫn để tác giả hồn thành đề tài luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch tạo điều kiện thời gian cung cấp thông tin cần thiết giúp tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin cám ơn gia đình, bạn bè, họ nguồn động viên tinh thần vô giá cho tác giả suốt trình học tập, nghiên cứu viết luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NỢ XẤU 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU .5 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu liên quan đến nợ xấu 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NỢ XẤU 1.2.1 Khái quát tín dụng 1.2.2 Nợ xấu thu hồi nợ xấu 12 1.3 KINH NGHIỆM PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA CHO VIỆT NAM 38 1.3.1 Kinh nghiệm phòng ngừa xử lý nợ xấu số nước 38 1.3.2 Bài học kinh nghiệm vận dụng với Việt Nam 40 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 43 2.1 PHUƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 43 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin .43 2.1.2 Phương pháp phân tích 43 2.2 QUY TRÌNH THỰC HIỆN 45 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG THU HỒI NỢ XẤU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .48 3.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .48 3.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 48 3.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Sở giao dịch năm 2015-2016-2017 53 3.2 THỰC TRẠNG THU HỒI NỢ XẤU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .59 3.2.1 Phân loại nợ xấu Agribank Chi nhánh Sở giao dịch 60 3.2.2 Xử lý nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch 63 3.2.3 Thu hồi nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch 66 3.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu thu hồi nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch .72 3.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THU HỒI NỢ XẤU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .77 3.3.1 Những kết đạt 79 3.3.2 Những mặt hạn chế 80 3.3.3 Nguyên nhân nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch .81 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THU HỒI NỢ XẤU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 87 4.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2018 - 2020 87 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THU HỒI NỢ XẤU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .88 4.2.1 Quy trình, quy chế 88 4.2.2 Tăng cường nâng cao hệ thống thông tin Ngân hàng 89 4.2.3 Thực sách khuyến khích cán thực công tác thu hồi nợ xấu 90 4.2.4 Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ 91 4.2.5 Nâng cao vai trò Tổ thu nợ xấu .92 4.2.6 Tổ chức phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ đưa phương án cấu nợ hợp lý .93 4.2.7 Xử lý nợ xấu biện pháp giảm, miễn lãi 93 4.2.8 Xử lý khoản nợ có tài sản bảo đảm 94 4.2.9 Xử lý nợ xấu cách bán nợ .95 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 96 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 96 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 97 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 99 KẾT LUẬN .102 TÀI LIỆU THAM KHẢO .103 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBTD CIC DPRRTD IPCAS NHNN NHNo & PTNT NHTM NQH Agribank CN Sở giao 10 11 dịch TCTD TSTC 12 VAMC 13 14 15 16 DATC XLRR TTCP BTN&MT Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Dự phòng rủi ro tín dụng Phần mềm hạch tốn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn Việt Nam Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Nợ hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Tổ chức tín dụng Tài sản chấp Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Cơng ty quản lý tài sản Bộ tài Xử lý rủi ro Thanh tra phủ Bộ tài nguyên môi trường DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Nội dung Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Sở giao dịch Tình hình sử dụng vốn Agribank Chi i Trang 54 55 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 10 11 12 13 14 15 nhánh Sở giao dịch Doanh số số tiêu toán quốc tế Doanh số chuyển tiền nước Số thẻ ATM số máy EDC Phân loại nhóm nợ Agribank Chi nhánh Sở giao dịch Bảng 3.7 Phân loại nợ xấu theo Thành phần kinh tế Bảng 3.8 Dư nợ xử lý rủi ro qua năm Bảng 3.9 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Bảng 3.10 Kết thu hồi nợ xấu theo số tuyệt đối Bảng 3.11 Kết thu hồi nợ xấu theo số tương đối Bảng 3.12 Nợ xấu phân theo tài sản bảo đảm Tình hình chung nợ xấu Agribank Chi Bảng 3.13 nhánh Sở giao dịch qua năm Bảng 3.14 Nợ xấu phân theo nguyên nhân Bảng 3.15 Nợ xấu phân theo đối tượng cho vay 57 58 59 60 62 63 65 69 70 74 77 82 84 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Hình Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Nội dung Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh Sở giao dịch Tình hình sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Sở giao dịch Phân loại nhóm nợ Agribank Chi nhánh Sở giao dịch Phân loại nợ xấu theo Thành phần kinh tế Xử lý rủi ro nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch ii Trang 54 56 61 62 64 Biểu đồ 3.6 Biểu đồ 3.7 Biểu đồ 3.8 Biểu đồ 3.9 10 11 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Kết thu hồi nợ xấu theo số tuyệt đối Nợ xấu phân theo tài sản bảo đảm Tình hình chung nợ xấu Agribank Chi nhánh Sở giao dịch qua năm Biểu đồ 3.10 Nợ xấu phân theo nguyên nhân Biểu đồ 3.11 Nợ xấu phân theo đối tượng cho vay iii 65 69 74 78 82 84 thống, cập nhật kiến thức mới, đào tạo sản phẩm mới, công nghệ ngân hàng đại Sử dụng tối đa nguồn lực ngân hàng phạm vi cho phép Đồng thời khai thác triệt để nguồn tài trợ bên cho cơng tác đào tạo, bồi dưỡng Trên sở phân loại thực xếp lại cán Dựa vào kết thu được, Ngân hàng đề sách tiền lương phù hợp với loại trình độ, loại công việc chuyên môn, độ phức tạp trách nhiệm cho cán từ phát huy sáng tạo, chủ động cán hệ thống 4.2.4 Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ Thực theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quyết định số 450/QĐHĐTV- XLRR ngày 30/05/2014 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank, định kỳ hàng quý, riêng quý IV tháng 12 hàng năm, hội đồng xử lý rủi ro (HĐXLRR) Agribank chi nhánh Sở giao dịch xem xét, đề nghị trình cấp có thẩm quyền phù hợp để xử lý nợ xấu quỹ dự phòng rủi ro khách hàng tổ chức bị giải thể, phá sản theo quy định pháp luật, cá nhân bị chết, tích, khoản nợ phân loại vào nhóm theo nguyên tắc trước hết sử dụng dự phòng cụ thể trích lập để xử lý rủi ro Trong trường hợp dự phòng cụ thể khơng đủ để xử lý khoản nợ, ngân hàng phát mại tài sản bảo đảm theo thỏa thuận với khách hàng theo quy định pháp luật để thu hồi nợ Trường hợp sử dụng dự phòng cụ thể số tiền thu từ phát mại tài sản không đủ bù đắp rủi ro khoản nợ phải sử dụng dự phòng chung để xử lý Sau sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, Agribank chi nhánh Sở giao dịch phải chuyển phần dư nợ xử lý rủi ro từ hạch toán nội bảng hạch tốn ngoại bảng để tiếp tục theo dõi có biện 90 pháp thu hồi nợ triệt để Sau năm kể từ ngày Agribank chi nhánh Sở giao dịch sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng sau thực tất biện pháp HĐXLRR để thu hồi nợ không thu hồi nợ ( phải có đầy đủ hồ sơ, tài liệu chứng minh thực biện pháp thu hồi nợ không thu được), Agribank chi nhánh Sở giao dịch tiến hành lập danh sách hàng năm, thời điểm lập danh sách vào 31/12 gửi Agribank trước ngày 10/1 để tổng hợp trình Bộ tài NHNN Việt Nam đề nghị cho xuất toán khỏi ngoại bảng việc xuất toán khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng khỏi ngoại bảng phép thực Bộ tài chính, NHNN chấp thuận văn 4.2.5 Nâng cao vai trò Tổ thu nợ xấu Hiện Agribank chi nhánh Sở giao dịch thành lập tổ xử lý nợ xấu Trên sở rà soát khoản nợ xấu Tổ thu nợ đưa chọn lọc phương án tối ưu, khả thi để tiến hành thu hồi nợ Các phương án, biện pháp cán tín dụng đưa ra, sau Tổ thu nợ tiến hành chọn lọc để tìm phương án tối ưu nhất, đôn đốc thu hồi nợ nhanh Mặt khác, Tổ thu nợ cần phải thường xuyên báo cáo lên cấp để nhanh chóng nắm bắt phương hướng xử lý nợ văn hướng dẫn tạo điều kiện cho trình xử lý nợ quy định tốn thời gian, chi phí Để đẩy nhanh xử lý nợ xấu có hiệu cần phải nâng cao vai trò tổ xử lý nợ xấu phận chuyên trách xử lý nợ, có số quyền hạn định không giới hạn tổ nhỏ phòng khách hàng doanh nghiệp Ví dụ chế chi phí phục vụ trình xử lý nợ, chế cán tham gia vào trình xử lý nợ xấu… 4.2.6 Tổ chức phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ đưa phương 91 án cấu nợ hợp lý Cơ cấu lại nợ biện pháp Agribank chi nhánh Sở giao dịch sử dụng khoản nợ đến kỳ hạn trả nợ khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh nên không trả nợ cho Agribank chi nhánh Sở giao dịch theo phân kỳ trả nợ thỏa thuận trước Agribank chi nhánh Sở giao dịch đánh giá có khả trả nợ hạn cấu lại thời hạn nợ Cán tín dụng phải coi việc phân tích, phân loại nợ xấu công việc trọng yếu Đối với khoản nợ có vấn đề phải phân tích chi tiết thực trạng tình hình tài khách hàng, tìm nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, khả tài khách hàng thu nợ đến đâu, tìm hiểu rõ đạo đức gia cảnh nợ Trên sở xác định biện pháp cấu nợ cụ thể (gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn) cho khách hàng Sau cấu, đôn đốc khách hàng trả nợ theo phân kỳ trả nợ cấu lại đánh giá khả trả nợ kỳ hạn để phân loại lại nhóm nợ khách hàng vay đủ điều kiện theo quy định theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Việc phân tích, phân loại nợ xấu phải tiến hành thường xuyên, liên tục, định kỳ, phát thay đổi phải báo cáo lên phải báo cáo tình hình xử lý nợ, khó khăn q trình thực NHNo&PTNT VN NHNN để lấy ý kiến đạo kịp thời 4.2.7 Xử lý nợ xấu biện pháp giảm, miễn lãi Biện pháp áp dụng nhằm giảm bớt khó khăn tài khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh, ổn định sống, khuyến khích khách hàng trả phần tồn nợ xấu lại ngân hàng Biện pháp nên đưa sau xử lý toàn tài sản bảo đảm 92 khách hàng để nhằm khuyến khích khách hàng tích cực dùng biện pháp phối hợp với ngân hàng để xử lý sau miễn giảm lãi khoản nợ Tuy nhiên, khoản vay hạn kéo dài năm khoản nợ khó thu hồi giải quyết, Agribank nên có chế để tăng thẩm quyền miễn giảm lãi cho Agribank chi nhánh Sở giao dịch khoản nợ nhằm tạo điều kiện để khách hàng giải dứt điểm khoản nợ 4.2.8 Xử lý khoản nợ có tài sản bảo đảm Trước hết, phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ xấu Tiến hành bổ sung hoàn chỉnh kịp thời hồ sơ thiếu tính hợp lệ, hợp pháp đầy đủ để tạo điều kiện tốt cho việc xử lý Vấn đề phức tạp xử lý tài sản nhà, đất có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng…Ngân hàng cần có biện pháp bổ sung khách hàng xin đổi, cấp lại giấy tờ theo quy định để làm sở cho việc xử lý tránh xảy việc lợi dụng, lừa đảo Tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị tài sản đảm bảo tiến hành phân loại tài sản đó, từ để đề biện pháp xử lý thích hợp như: - Ngân hàng khách hàng tự xử lý tài sản để trả nợ giám sát Ngân hàng Biện pháp áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ nhằm đơn giản hố thủ tục, giải nhanh, giảm thấp chi phí giá bán cao…làm giảm bớt thiệt hại cho khách hàng Ngân hàng - Đối với nợ xấu tài sản chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản án giao cho Ngân hàng tổ chức tín dụng phải chủ động xử lý theo hình thức: Tự bán công khai thị trường bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu 93 giá tài sản tài sản đủ điều kiện Trường hợp bán tài sản giá trị thấp giá trị nợ tồn đọng phần chênh lệch xử lý từ nguồn dự phòng rủi ro Agribank chi nhánh Sở giao dịch - Đối với tài sản bảo đảm nợ vay thuộc vụ án án phán chưa giao cho Ngân hàng tập hợp trình Ban đạo cấu lại đề nghị Chính phủ yêu cầu quan thi hành án nhanh chóng giao cho Agribank chi nhánh Sở giao dịch để tiến hành xử lý thu nợ 4.2.9 Xử lý nợ xấu cách bán nợ Bằng việc tham gia thị trường mua bán nợ, Ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể kinh tế khác… việc mua bán nợ xấu giúp Ngân hàng tập trung cho công việc kinh doanh mình, thực biện pháp phòng ngừa nợ xấu hiệu mà không chịu ảnh hưởng từ việc giải nợ tồn đọng với khách hàng Hơn nữa, chủ thể tiến hành mua bán nợ thị trường hoạt động chuyên nghiệp tận dụng lợi thông tin, quy mô, quyền hạn… đặc biệt không chịu áp lực từ mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng nên công việc xử lý nợ xấu hiệu Để thực tốt biện pháp (giải phóng nợ, thu hồi nguồn vốn mức tối đa), điều kiện khách quan thị trường mua bán nợ xấu phải phát triển thân Ngân hàng phải hoàn thiện hồ sơ, giấy tờ khoản nợ đặc biệt giấy tờ tài sản đảm bảo nợ vay; thực bước chuyển giao tài sản cần thiết (nếu có), để biến khoản nợ thực trở thành hàng hố có tính thị trường Đối với số khoản nợ xấu từ năm mà tài sản khơng đáng kể khơng có tài sản Agribank nên có chế bán nợ giá gốc để nhằm tận thu giải triệt để khoản nợ xấu kéo dài lâu ngày Hiện 94 nay, DATC thường mua số khoản nợ gốc khoảng 30% nợ gốc Nhiều khoản vay khơng tài sản Agribank có chế giải cho phép bán nợ gốc tăng hiệu thu hồi nợ xấu khoản nợ khơng tài sản 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan phối hợp với NHNN ban hành quy định tháo gỡ khó khăn cho NHTM q trình xử lý Tài sản chấp như: Chính phủ cần có văn hướng dẫn đảm bảo quyền chủ động Ngân hàng xử lý TSBĐ, chế sách bảo vệ quyền lợi người cho vay Trong giai đoạn nay, đề nghị Chính phủ ban hành chế đặc biệt cho phép NHTM hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản chấp, bất động sản, cho phép khuyến khích hoạt động thu hồi nợ, tránh việc hình hóa quan bảo vệ luật pháp vào hoạt động này, có chế sách đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chế đặc biệt chuyển nhượng quyền sử dụng đất, chế phát mại tài sản, thủ tục cấp phép liên quan đến việc phát mại tài sản Chính phủ cần ban hành chế cho phép khuyến khích hoạt động thu hồi nợ ngồi Tòa án, linh hoạt việc thu hồi mua bán khai thác tài sản xiết nợ tạo điều kiện pháp lý tốt cho Công ty AMC chủ động việc phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động - Hậu gánh nặng nợ xấu Ngân hàng mà vốn hậu cấu kinh tế không hợp lý, điều hành yếu đại phận doanh nghiệp Nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần tiến hành đẩy mạnh cơng tác đổi mới, xếp lại, cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước để 95 giúp Ngân hàng có điều kiện tiến hành thu nợ tạo nên khu vực kinh tế động hiệu Điều tạo hội để Ngân hàng tăng cường đầu tư cho kinh tế góp phần hạn chế nợ xấu - Chính phủ cần đạo thường xuyên giao trách nhiệm cụ thể Bộ, ngành, địa phương phối hợp với ngân hàng việc xử lý nợ xấu Điều giúp cho Ngân hàng tiến hành nhanh q trình xử lý nợ hạn chế chi phí phát sinh trình thu nợ 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan tâm tới vấn đề xử lý nợ xấu Ngân hàng việc đưa văn hướng dẫn thực việc xử lý nợ xấu Để tạo điều kiện cho Ngân hàng thực tốt công việc xử lý nợ NHNN cần: 4.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với Bộ ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác 4.3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ tra 96 Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức Nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ Ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Để tra NHNN thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra Ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM 4.3.2.3 Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu cơng nghệ thơng tin mà phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo NHNN nên có biện pháp thích hợp để Ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin 97 tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hiện nhiều khoản nợ xấu năm khơng thơng tin hệ thống CIC gây khó khăn cho ngân hàng việc định cho vay rủi ro không lường trước khoản nợ xấu không truy xuất hệ thống CIC NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thơng tin Ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời Ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thơng tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích Ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần có biện pháp đạo thực chế độ nghiệp vụ sát sao, văn hướng dẫn thực cần ngắn gọn, dễ hiểu, dễ làm, xử lý kịp thời vướng mắc Chi nhánh Agribank cần thể liệt việc xử lý nợ xấu cho chi nhánh hành động cụ thể ban hành sách xử lý tài sản bảo đảm, xử lý khoản nợ, bán nợ, miễn giảm lãi… cách thiết thực tăng thẩm quyền cho chi nhánh để tạo cú hích xử lý thu hồi nợ xấu toàn hệ thống Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để ngăn ngừa kịp thời sai sót thơng tin tín dụng cho chi nhánh hệ thống Agribank 98 nói chung Agribank chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Agribank có ưu so với chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thơng tin tín dụng Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành nghề lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho chi nhánh Agribank định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Coi trọng công tác cán bộ, Agribank tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật…để chi nhánh cử cán tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực tốt công việc Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp thành học, phổ biến toàn ngành giúp chi nhánh nghiên cứu học hỏi thêm Làm tốt cơng tác phòng ngừa xử lý rủi ro có liên lạc thường xun thơng tin phòng ngừa rủi ro với Chi nhánh, hướng dẫn Chi nhánh thực tốt công tác 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc đánh giá thực trạng hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác quản lý nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch, chương hệ thống giải pháp có tính khả thi cho Agribank chi nhánh Sở giao dịch, đồng thời có kiến nghị với Chính phủ, với NHNN Bộ ngành liên quan có biện pháp để nâng cao hiệu thu hồi nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch 100 KẾT LUẬN Trước tình hình nợ xấu mức cao hệ thống Ngân hàng thương mại năm qua, ngành Ngân hàng xác định phương hướng hoạt động giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 3% đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng diễn an tồn Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Agribank chi nhánh Sở giao dịch phấn đấu năm 2018, giữ tỷ lệ nợ xấu mức 3%, đồng thời tiếp tục xử lý nợ xấu phát sinh năm trước để đưa tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp Để làm điều cần có kết hợp Chính phủ, NHNN thân Ngân hàng từ việc đảm bảo điều kiện mơi trường hoạt động tín dụng Việc áp dụng biện pháp nhằm giảm nợ xấu yêu cầu tất yếu, góp phần vào phát triển chung Ngân hàng nông nghiệp, giữ vững vị trí dẫn đầu tồn hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu kết hợp với tình hình thực tế Agribank chi nhánh Sở giao dịch, luận văn khái quát vấn đề chung nợ xấu, nghiên cứu thực trạng nợ xấu cơng tác quản lý nợ xấu Từ luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thu hồi nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch Với nội dung đề cập luận văn, tác giả hy vọng đóng góp ý kiến, giải pháp xử lý nợ xấu nói chung giải pháp xử lý nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch nói riêng, góp phần vào việc hoàn thành tốt nhiệm vụ NHNN Thành phố Hà Nội, NHNo & PTNT Việt Nam giao cho Trong trình thực nghiên cứu đề tài, hạn chế mặt thời gian hạn chế kiến thức thực tế, trình độ chun mơn 101 thu thập phân tích số liệu nên luận văn không tránh khỏi hạn chế khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp, dẫn giáo viên hướng dẫn, nhà nghiên cứu kinh tế, thầy cô bạn bè, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực nợ xấu hoạt động Ngân hàng để luận văn hoàn thiện 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank, 2014 Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng ngày 30/05/2014 Agribank chi nhánh Sở giao dịch, 2016 Báo cáo tình hình thực kinh doanh năm 2015, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2016 Hà nội, ngày 28 tháng 01 năm 2016 Agribank chi nhánh Sở giao dịch, 2017 Báo cáo tình hình thực kinh doanh năm 2016, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2017 Hà nội, tháng 01 năm 2017 Agribank chi nhánh Sở giao dịch, 2018 Báo cáo tình hình thực kinh doanh năm 2017, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2018 Hà nội, tháng 02 năm 2018 Mai Tuấn Anh, 2011 Một số suy nghĩ quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, Số 12, trang 49-51 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Tổ chức tín dụng Hà nội, ngày 22/4/2005 Ngân hàng nhà nước, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Hà nội, ngày 30/12/2016 Nguyễn Thị Thu Cúc, 2015 Quản lý nợ xấu Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ, Học Viện Tài Chính, Hà nội Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà nội, ngày 16/06/2010 10 Quốc hội, 2017 Nghị 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu Tổ chức tín dụng Hà nội, Ngày 21/06/2017 103 11 Tơ Ngọc Hưng, 2000, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Hà nội: Nhà xuất Thống kê 12 Trần Văn Hòe, 2008, Giáo trình ngân hàng thương mại Hà nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 104 ... nhân gây nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch? - Agribank chi nhánh Sở giao dịch thực thu hồi nợ xấu nào? Hiệu sao? - Cần làm để nâng cao hiệu thu hồi nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch? HỆ... chi nhánh Sở giao dịch 66 3.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu thu hồi nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch .72 3.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ THU HỒI NỢ XẤU TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO. .. hiệu thu hồi nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch, phân tích kết đạt nguyên nhân hạn chế hoạt động thu hồi nợ xấu Agribank chi nhánh Sở giao dịch + Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thu hồi nợ xấu