CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TỈNH PHÚ THỌ Đặt vấn đề Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vốn, lao động doanh thu bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa quy định cụ thể Nghị định 39/2018/NĐ-CP DNNVV giữ vai trò quan trọng kinh tế, làm cho kinh tế ổn định, động, tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng, trụ cột kinh tế địa phương, đóng góp lớn tổng giá trị sản phẩm quốc nội Hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp sách quan trọng khuyến khích, hỗ trợ phát triển khu vực doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV, với bất lợi tiếp cận nguồn lực cho phát triển kinh doanh từ nguyên nhân đặc điểm quy mơ mang đến, đó, hầu hết quốc gia giới, hỗ trợ cho DNNVV nói chung hỗ trợ tín dụng khu vực DNNVV nói riêng trở thành cơng cụ sách quan trọng để giúp khu vực tồn phát triển, đóng góp lớn cho tăng trưởng kinh tế bảo đảm an sinh xã hội Thực tế tỉnh Phú Thọ năm 2018, có 6.768 doanh nghiệp nhỏ vừa, chiếm 94,41% tổng số doanh nghiệp địa bàn tỉnh Trong thời gian qua, tỉnh Phú Thọ áp dụng nhiều hình thức hỗ trợ cho DNNVV, đặc biệt doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp ngành, lĩnh vực nông nghiệp, lĩnh vực sản xuất Tuy nhiên, tính đến 31/12/2018 tồn tỉnh Phú Thọ có 2.146 DNNVVđược tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng chiếm 32,4% tổng số DNNVV địa bàn chiếm 57,2% số DNNVV hoạt động Vậy, tỉnh Phú Thọ cần làm để số DNNVV tiếp cận vốn tín dung có nhiều hội phát triển nâng cao lực cạnh tranh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Bài viết phản ánh tranh tổng quát doanh nghiệp nhỏ vừa, thực trạng sách tín dụng hỗ trợ phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2014-2018, từ đề xuất số khuyến nghị sáchtín dụng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 định hướng đến năm 2030 Hiện trạng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Phú Thọ Trong giai đoạn 2014-2018, số DNNVV đăng ký lũy kế có xu hướng tăng giai đoạn này, bình qn năm tăng 10,78% Số lượng DNNVV chiếm tỷ trọng cao (trên 94%) tổng số doanh nghiệp đăng ký lũy kế tỉnh Phú Thọ Tuy nhiên, tỷ trọng DNNVV thực tế hoạt động tổng số DNNVV đăng ký lũy kế thấp Tính đến cuối năm 2018, tỉnh Phú Thọ có 6.768 DNNVV đăng ký lũy kế, có 3.751 DNNVV thực tế hoạt động, chiếm 55,42% tổng số DNNVV đăng ký lũy kế Số liệu thống kê cho thấy, có khoảng cách ngày lớn số lượng DNNVV đăng ký kinh doanh số lượng DNNVV thực tế hoạt động (Bảng 1) Bảng Số lượng DNNVV tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2014-2018 Đơn vị tính: Doanh nghiệp Chỉ tiêu Năm 2014 2015 2016 2017 2018 BQ hàng năm (%) Số doanh nghiệp đăng ký lũy kế 4.762 5.221 5.797 6.402 7.169 110,77 Số DNNVV đăng ký lũy kế 4.494 4.900 5.432 6.009 6.768 110,78 Số DNNVV thực tế hoạt động 2.184 2.395 2.827 3.267 3.751 114,48 Nguồn Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ, 2014-2019, Từ số liệu thống kê cho thấy, nhiều DNNVV thành lập không hoạt động, không làm thủ tục giải thể, phá sản Nguyên nhân vấn đề thủ tục giải thể, phá sản doanh nghiệp phức tạp; lực quản trị doanh nghiệp yếu, đa phần DNNVV hoạt động vốn từ có, khó thu hút vốn đầu tư từ bên ngồi; mơi trường kinh doanh DNNVV chứa đựng nhiều khó khăn thách thức Tình hình đăng ký thành lập doanh nghiệp nhỏ vừa Trong giai đoạn 2014-2018, số lượng DNNVV đăng ký thành lập tỉnh Phú Thọ có xu hướng tăng nhanh, nhiên chưa ổn định, bình qn tăng 18,19%/năm Trong năm 2018, tồn tỉnh cấp đăng ký thành lập cho 767 doanh nghiệp (trong có 759 DNNVV, tương ứng 98,95%) với số vốn đăng ký 3.769,5 tỷ đồng, tăng 17,67% số doanh nghiệp giảm 10,9% số vốn đăng ký so với năm 2017, bình quân vốn đăng ký doanh nghiệp đạt 4,9 tỷ đồng (Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ, 2019) 80 759 700 27.51 60 645 496 50 40 24.80 619 25 17.67 389 10 2014; 8.00 4.20 10 0 20 15 30 200 30 14 Số DNNVV2t0hành 15 lập (DN) 16 17 18 Tốc 2độ tăng t rưởng 2(%) Hình Số DNNVV đăng ký thành lập giai đoạn 2014-2018 Năm 2018, tất ngành có tăng trưởng số lượng doanh nghiệp đăng ký thành lập mới, loại hình cơng ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tới 63,1% (tương ứng với 484 doanh nghiệp) tập trung chủ yếu lĩnh vực thương mại, dịch vụ Trong số 13 huyện thành thị Thành phố Việt Trì ln có tăng trưởng số lượng doanh nghiệp đăng ký thành lập cao Theo phân tích chuyên gia, vấn đề gây lãng phí đầu tư hạn chế hiệu hoạt động DNNVV, đồng thời, phát triển phân tán, thiếu định hướng tính chiến lược, dẫn đến đời DNNVV thiếu tính ổn định, phù hợp bền vững Tình hình giải thể, tạm ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Trong gia đoạn 2014-2018, số DNNVV đăng ký tạm ngừng hoạt động sản xuất, kinh doanh có xu hướng tăng nhanh, năm 2014 có 51 doanh nghiệp, đến năm 2018 tăng lên 206 doanh nghiệp, bình quân tăng 41,77%/năm; số DNNVV phá sản, giải thể tăng bình quân 20,05%/năm, từ 26 doanh nghiệp năm 2014 54 doanh nghiệp năm 2018.Tính riêng năm 2018, tồn tỉnh có 54 doanh nghiệp làm thủ tục giải thể, chấm dứt hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng 35% (tương ứng 14 doanh nghiệp) so với kỳ năm trước, có 38 công ty trách nhiệm hữu hạn (chiếm 70,4%), 10 công ty cổ phần doanh nghiệp tư nhân; Số doanh nghiệp đăng ký tạm ngừng hoạt động 206 doanh nghiệp, tăng 34,6% kỳ, có 135 công ty trách nhiệm hữu hạn (chiếm 65,5%), 50 công ty cổ phần (chiếm 12,1%), 21 doanh nghiệp tư nhân (Nguồn Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ, 2019) Nguyên nhân chủ yếu quy mô doanh nghiệp nhỏ, thiếu vốn, kỹ thuật lạc hậu, sản xuất kinh doanh thiếu ổn định, khấu hao thu hồi vốn cao, khơng kiểm sốt giá đầu vào giá đầu ra, số khoản chi phí dịch vụ, thuê chuyên gia, thuê tư vấn chưa hợp lý, Điều cho thấy, cần có giải pháp chiến lược cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, đặc biệt công ty trách nhiệm hữu hạn Tóm lại, giai đoạn 2014-2018, DNNVV tỉnh Phú Thọ có tăng trưởng định, song tơi cho tăng trưởng chưa ổn định bền vững Thực tế đặt nhiều vấn đề cần giải chế sách, đặc biệt sách tín dụng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp Thực trạng hỗ trợ tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Phú Thọ Chính sách tín dụng ngân hàng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa lĩnh vực Ngành ngân hàng ưu tiên đầu tư tín dụng theo chủ trương Đảng Nhà nước; thời gian qua, Ngành ngân hàng triển khai nhiều giải pháp, sách nhằm hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho DNNVV việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Việc cấp tín dụng tổ chức tín dụng DNNVV thực theo quy định chung, ra, thời gian vừa qua Tỉnh Phú Thọ có nhiều triển khai, đạo hỗ trợ phát triển: Nghị số 25-NQ/TU ngày 03/5/2017 phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh đến năm 2020; Kế hoạch số 2363/KHUBND ngày 08/6/2017 phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh đến năm 2020 đạo triển khai thực Nghị định 57/2018/NĐ -CP ngày 17/4/2018 chế, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Phú Thọ…, Ngành ngân hàng tỉnh Phú Thọ triển khai nhiều sách nhằm hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho DNNVV việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Cụ thể: Ngân hàng nhà nước (NHNN) tỉnh Phú Thọ đạo thực quy định trần lãi suất lĩnh vực ưu tiên phát triển có DNNVV Theo lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND thấp 1% - 2%/năm so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường Từ tháng 7/2017, NHNN điều chỉnh giảm 0,5% mức lãi suất cho vay ngắn hạn với lĩnh vực ưu tiên từ 7%/năm xuống 6,5%/năm nhằm tạo điều kiện cho đối tượng DNNVV tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Triển khai thực sách tín dụng ngành, lĩnh vực để hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn như: Chính sách cho vay khơng có tài sản bảo đảm để phát triển sản xuất nơng nghiệp theo mơ hình liên kết, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP; Chương trình cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp sạch, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, với lãi suất cho vay ưu đãi thấp so với mức lãi suất cho vay thông thường kỳ hạn; Các DNNVV sản xuất sản phẩm công nghiệp hỗ trợ ưu tiên vay vốn; Chính sách ưu đãi lãi suất cho DNNVV hoạt động địa bàn kinh tế khó khăn Bên cạnh đó, NHNN tỉnh đạo TCTD nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay, qua tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm tài sản; Xây dựng chương trình, gói tín dụng với lãi suất hợp lý cho DNNVV, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; Đơn giản hóa thủ tục hành để tăng khả tiếp cận vốn doanh nghiệp Đặc biệt, ngành Ngân hàng đã, tiếp tục đẩy mạnh triển khai chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp, nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp, DNNVV quan hệ tín dụng ngân hàng; tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có triển vọng phát triển, có sản phẩm đáp ứng yêu cầu thị trường gặp khó khăn tài vay vốn ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh Trong giai đoạn 2015-2018, DNNVV có nhiều hội để tiếp cận tín dụng thức từ NHTM Tiếp cận tín dụng DNNVV từ ngân hàng, tổ chức tín dụng thức có nhiều chuyển biến tích cực Hiện nay, lãi suất cho vay ngắn hạn VND DNNVV có tình hình tài minh bạch, lành mạnh mức 5,5 -6,5%/năm, thấp mức 7- 9%/năm áp dụng lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường; lãi suất cho vay trung, dài hạn DNNVV mức 9-10%/năm, thấp mức 9,511,5%/năm áp dụng lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường; lãi suất khoản vay cũ tổ chức tín dụng tích cực giảm Đến cuối năm 2018, NH,TCTD địa bàn cấp tín dụng cho: 1920 DNNVV, tăng 270 DN so với năm 2014, với tổng số dư nợ tín dụng đến là: 12.945 tỷ đồng, tăng 5.587 tỷ đồng (tăng 75%) so với năm 2014, đó: dư nợ ngắn hạn là: 9.766 tỷ đồng, tăng 3.860 tỷ đồng (tăng 65,4%), dư nợ trung dài hạn 3.169 tỷ đồng tăng 1.452 tỷ đồng (tăng 118,3%); dư nợ VND: 11.764 tỷ đồng, tăng 5.330 tỷ đồng (tăng 82,8%), ngoại tệ quy VND 1.184 tỷ đồng tăng 260 tỷ đ (tăng 28,1%) Dư nợ xấu cho vay DNNVV năm 2018 109 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ doanh nghiệp NVV 0,88% ( năm 2014 2,4%) Tài sản làm đảm bảo cho nợ vay năm 2018: Tài sản làm đảm bảo cho nợ vay: hầu hết nhà xưởng, máy móc thiết bị, vật kiến trúc ), tính bình quân tỷ lệ tài sản làm bảo đảm cho nợ vay 134% ( năm 2014 144%), nhiên theo đánh giá khả khoản phần lớn TSBĐ DNNVV thấp Dư nợ DNVVN địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2014 2018 14000 12000 10000 Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung, dài hạn Dư nợ VND Dư nợ ngoại tệ Tổng 8000 6000 4000 2000 2014 2018 Trong khoảng thời gian từ năm 2014-2018, tổng số dư nợ DNVVN tăng đáng kể tăng 75%, từ 7358 tỷ đồng lên 12.944 tỷ đồng Đây bước phát triển vững cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Phú Thọ năm vừa qua Tuy có tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giảm từ 2,4% năm 2014 xuống 0,88% năm 2018, với tỷ lệ tài sản đảm bảo đảm bảo mức cao từ 144% năm 2014 xuống 134% nă m2018 Qua thấy sách tín dụng ngân hàng hỗ trợ phát triển DNVVN hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, không quan tâm đến số lượng khoản vay mà quan tâm đến vấn đề chất lượng Tómlại, giai đoạn 2014-2018, tỉnh Phú Thọ có cải thiện đáng kể thực tiễn thực sách hỗ trợ tín dụng cho DNNVV, nhiên, thực sách hỗ trợ tín dụng cho DNNVV địa bàn tỉnh lại cho thấy nhiều bất cập tín dụng cho DNNVV Cụ thể: Doanh nghiệp siêu nhỏ hay hộ kinh doanh nhóm dễ bị tổn thương có tỷ lệ vay vốn thức thấp DNNVV bắt buộc phải phụ thuộc vào nguồn vốn tự có loại vốn xã hội thiếu bền vững nhiều rủi ro để tài trợ cho kế hoạch đầu tư mình; quan trọng hơn, ngân hàng thương mại khơng dựa vào số lực, uy tín doanh nghiệp để định cho vay; Điều phản ánh tình trạng khơng đủ thơng tin, thiếu vắng hệ thống xếp hạng tín dụng đáng tin cậy làm tăng thêm khoảng trống tín dụng cho DNNVV Ngun nhân tình trạng khó khăn tiếp cận tín dụng DNNVV: DNNVV phải đối diện với giới hạn lực quản lý, công nghệ thiếu thông tin khả đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ vay vốn ngân hàng; Các DNNVV có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu lực tài hạn chế, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, phương án kinh doanh khả thi, lại yếu tố giúp DNNVV đáp ứng điều kiện để ngân hàng chấp thuận cho vay Ngoài ra, DNNVV chưa coi trọng việc cập nhật thông tin hoạt động tổ chức hạch toán kế toán theo quy định, báo cáo tài chưa minh bạch, số liệu thiếu xác, ảnh hưởng khơng nhỏ đến q trình xem xét thẩm định hồ sơ vay vốn NHTM; tổ chức tín dụng gặp khó khăn việc kiểm sốt dòng tiền DNNVV, dẫn tới yêu cầu cần có tài sản bảo đảm cho khoản vay Bên cạnh đó, vấn đề tài sản bảo đảm rào cản lớn tiếp cận vốn doanh nghiệp nói chung Về mặt khách quan, hệ thống sách, pháp luật chương trình hỗ trợ DNNVV thiết kế, xây dựng tốt chưa phát huy hiệu thiếu hướng dẫn thực thi, thiếu lực triển khai kết hợp với khó khăn, bất cập nguồn lực địa phương chưa Thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng, Quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV địa phương Một số quy định hướng dẫn chưa ban hành đầy đủ để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động hỗ trợ từ quỹ, tổ chức tín dụng; Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng chưa đủ thơng tin nhận thức tiềm để đầu tư vào sản phẩm dịch vụ chuyên biệt cho nhóm khách hàng DNNVV Mặc dù NHTM tung nhiều gói sản phẩm hỗ trợ vốn cho DNNVV, nhiên có sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh DNNVV Một số NHTM chưa coi trọng vấn đề cần phải có đội ngũ cán chun phân tích, đánh giá tư vấn cho đối tượng khách hàng DNNVV để tháo gỡ vướng mắc, khó khăn DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng mình; Bản thân TCTD nhiều khơng có đầy đủ thơng tin doanh nghiệp, khơng kiểm sốt dòng tiền nên dẫn đến tâm lý e dè định cho vay DNNVV Để tháo gỡ cần có cải thiện phía: ngân hàng (người cho vay) doanh nghiệp (người vay: Bản thân DNNVV phải tự nâng cấp, cải thiện lực quản trị độ tinh thông hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh; tuân thủ quy định pháp luật chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực để nâng cao uy tín tổ chức tín dụng; chủ động, tích cực tham gia hoạt động sản xuất - kinh doanh theo chuỗi giá trị, chuỗi cung ứng sản phẩm, tạo điều kiện cho TCTD kiểm sốt dòng tiền tình hình tài doanh nghiệp q trình vay vốn; Yếu tố nội lực doanh nghiệp yếu tố định có ngân hàng cho vay hay khơng Một số khuyến nghị sách hỗ trợ tín dụng cho DNNVV Địa phương cần Thành lập tổ chức hoạt động có hiệu Quỹ bảo lãnh tín dụng, Quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV, cầu nối NHTM DNNVV khơng có TSBĐ có phương án SXKD hiệu Hỗ trợ tín dụng khơng thể tiến hành đại trà mà cần chọn lọc, có tiêu chí cơng khai, minh bạch, cấp tín dụng cho DNNVV có cập nhật, cơng khai thơng tin chứng minh dược minh bạch Hỗ trợ tín dụng cho DNNVV cần nằm hệ thống hỗ trợ tổng thể DNNVV để phát huy hiệu Các NHTM tiếp tục rà sốt, cải tiến quy trình cho vay, thủ tục vay vốn, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay đảm bảo an tồn vốn; Khuyến khích NHTM phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm phòng ngừa rủi ro lãi suất tỷ giá cho DNNVV; Tiếp tục triển khai giải pháp giảm lãi suất cho vay thực điều chỉnh giảm mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND lĩnh vực ưu tiên; Tăng cường việc phối hợp, chia sẻ thông tin quan từ cấp trung ương đến địa phương ngân hàng, tổ chức thẩm định, Quỹ hỗ trợ việc hỗ trợ DNNVV; Hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn tài chính, tín dụng cần tích cực giải pháp cơng nghệ nhằm tiết giảm chi phí, nâng cao hiệu tính minh bạch chương trình Có chế khuyến khích tổ chức tín dụng phát triển sản phẩm riêng cho doanh nghiệp DNNVV với mơ hình quản trị rủi ro riêng biệt phù hợp với DNNVV, đặc biệt DNNVV khẳng định thị trường hay hoạt động từ năm trở lên Cung cấp tín dụng cho DNNVV cần có kết hợp tổ chức tài phi ngân hàng, đặc biệt cơng ty tài cho th tài chính; Khuyến khích DNNVV niêm yết thị trường để huy động nguồn vốn dài hạn cho hoạt động Hỗ trợ phát triển hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng kênh tín dụng phi ngân hàng; Cần xây dựng hệ thống đánh giá lực, khả hồn vốn uy tín DNNVV từ Ngân hàng tổ chức tín dụng thức để làm cho vay nhóm doanh nghiệp này; việc có sở liệu hệ thống đánh giá lực khả hoàn vốn giảm rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng DNNVV Để có hệ thống đánh giá lực, khả hồn vốn uy tín doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng cần có hệ thống sở liệu đồng với đủ thông tin doanh nghiệp vay vốn; Vì vậy, việc xây dựng hệ thống sở liệu gồm thông tin liên quan đến hoạt động doanh nghiệp cần thiết Thúc đẩy việc cải thiện môi trường kinh doanh nhằm tạo sân chơi bình đẳng, ổn định tạo niềm tin cho loại hình doanh nghiệp tổ chức tín dụng; Ngồi ra, quyền cấp nên thúc đẩy minh bạch thông tin chương trình, sách đầu tư để cung cấp thơng tin, hội cho DNNVV Tích cực học hỏi kinh nghiệm áp dụng mơ hình địa phương thành cơng việc hỗ trợ tín dung phát triển doanh nghiệp Tài liệu tham khảo Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ năm 2014 Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ năm 2015 Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ năm 2016 Niên giám thống kê năm 2017 Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ (2019), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2018 địa bàn tỉnh Phú Thọ Tỉnh ủy tỉnh Phú Thọ (2017), Nghị số 25-NQ/TU ngày 03/5/2017 phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh đến năm 2020 UBND tỉnh Phú Thọ (2017), Kế hoạch số 2363/KH-UBND ngày 08/6/2017 phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh đến năm 2020 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018, Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Trịnh Đức Chiều (2018), Đổi phương thức hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Kinh nghiệm quốc tế số kiến nghị cho Việt Nam 10 Báo cáo cho vay DNNVV Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ năm 2014, 2015, 2016, 2017, 2018 10