Hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương – chi nhánh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  TRẦN THỊ BÉ HẠN CHẾ RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  TRẦN THỊ BÉ HẠN CHẾ RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG HẢI YẾN TP.Hồ Chí Minh - Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết đề tài: “Hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Lâm Đồng” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi chưa cơng bố cơng trình khoa học khác thời điểm Đà Lạt, ngày 01 tháng 07 năm 2019 Người viết Trần Thị Bé ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo, thầy cô Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh giảng dạy truyền đạt kiến thức cho suốt năm theo học trường Đặc biệt tơi mong muốn bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Tiến sỹ Hoàng Hải Yến, người trực tiếp hướng dẫn, định hướng kiên nhẫn hỗ trợ chỉnh sửa luận văn hồn thiện Tơi muốn gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng mà đặc biệt ông Nguyễn Văn Chiểu (giám đốc ngân hàng) bà Nguyễn Thị Bích Hiền (trưởng phòng Dịch vụ khách hàng) tạo điều kiện bố trí xếp nhân lực để tơi hồn thành khóa học Cuối cùng, tơi muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình tơi, người khơng ngừng động viên, khuyến khích tơi suốt q trỉnh học tập, nguồn động lực giúp tơi vượt qua khó khăn để hoàn thành luận văn Trân trọng cảm ơn Đà Lạt, ngày 01 tháng 07 năm 2019 Người viết Trần Thị Bé iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG v DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU vi DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ vii TÓM TẮT ĐỀ TÀI viii ABSTRACT ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI .1 1.1 Lý lựa chọn đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu .2 1.5 Kết cấu luận văn .2 CHƯƠNG 2: XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI VIETCOMBANK LÂM ĐỒNG 2.1 Giới thiệu Vietcombank Lâm Đồng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Đặc điểm kinh doanh Vietcombank Lâm Đồng .5 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chung Vietcombank Lâm Đồng 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2 Hoạt động tín dụng 2.2.3 Hoạt động cung ứng dịch vụ 11 2.2.4 Kết kinh doanh 15 2.3 Phát vấn đề nghiên cứu 17 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO KINH DOANH THẺ 20 3.1 Lịch sử hình thành định nghĩa thẻ ngân hàng 20 3.1.1 Lịch sử hình thành thẻ 20 3.1.2 Định nghĩa thẻ toán 21 3.2 Rủi ro toán thẻ 23 3.2.1 Rủi ro vĩ mô kinh doanh thẻ .23 iv 3.2.2 Rủi ro vi mô toán thẻ 25 3.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro toán thẻ 28 3.3.1 Nguyên nhân rủi ro ngân hàng .29 3.3.2 Nguyên nhân rủi ro khách hàng 31 3.3.3 Hậu rủi ro kinh doanh thẻ .32 3.4 Quản trị rủi ro thẻ ngân hàng 33 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM– CN LÂM ĐỒNG .39 4.1 Thực trạng hoạt động cung ứng, sử dụng thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Lâm Đồng 39 4.1.1 Giới thiệu sản phẩm thẻ Vietcombank Lâm Đồng 39 4.1.2 Thực trạng hoạt động cung ứng, sử dụng thẻ Vietcombank Lâm Đồng 40 4.2 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Lâm Đồng 43 4.2.1 Rủi ro vĩ mô 43 4.2.2 Rủi ro vi mô 44 4.2.3 Những thành tựu hạn chế biện pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN Lâm Đồng .48 4.2.4 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank Lâm Đồng 49 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CN LÂM ĐỒNG 52 5.1 Hệ thống giải pháp Ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Lâm Đồng 52 5.1.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ 52 5.1.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ ATM 52 5.1.3 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ POS/ĐVCNT 53 5.1.4 Nhóm giải pháp sở hạ tầng, công nghệ 54 5.1.5 Giải pháp mặt nhân ngân hàng .56 5.1.6 Giải pháp liên quan đến khách hàng 56 5.2 Khuyến nghị với Chính phủ quan hữu quan .58 5.2.1.Với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 58 5.2.2 Với Hiệp hội Hiệp hội thẻ Hiệp hội ngân hàng 58 5.3 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương hội sở 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG CN Chi nhánh ATM Máy rút tiền tự động POS Point Of Sale TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước DVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM Điểm ứng tiền mặt NHTM Ngân hàng thương mại vi DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn Vietcombank Lâm Đồng 2016 đến năm 2018 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2016 đến năm 2018 Bảng 2.3 Hoạt động toán quốc tế từ năm 2016 đến năm 2018 11 Bảng 2.4 Hoạt động bảo lãnh từ năm 2016 đến năm 2018 12 Bảng 2.5 Doanh số hoạt động kinh doanh ngoại tệ từ năm 2016 đến năm 2018 14 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2016 đến năm 2018 15 Bảng Ma trận tần suất xuất mức độ nghiêm trọng rủi ro 35 Bảng Số lượng loai thẻ phát hành Vietcombank Lâm Đồng 41 Bảng Số lượng giá trị giao dịch thẻ Vietcombank Lâm đồng giai đoạn 2015 đến năm 2018 42 Bảng Phần trăm lượng rủi ro phát sinh nội chi nhánh 45 Bảng 4 Tỷ lệ phần trăm nợ xấu tổng dư nợ tín dụng từ thẻ tín dụng 45 Bảng Tỉ lệ phần trăm rủi ro thẻ giả, thẻ ăn trộm, thông tin thẻ 47 vii DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ Hình Số lượng thẻ tốn Vietcombank 17 Hình Số lượng thẻ phát hành Vietcombank Lâm Đồng 40 Hình Số lượng ATM POS Vietcombank Lâm Đồng 42 viii TÓM TẮT ĐỀ TÀI 1/ Tiêu đề: Hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Lâm Đồng 2/ Tóm tắt: Trong năm vừa qua, hoạt động kinh doanh thẻ giữ vai trò khơng thể thiếu việc phát triển kinh tế không dùng tiền mặt, giúp giảm bớt chi phí cho xã hội Với vai trò tiên phong lĩnh vực thẻ, Vietcombank nói chung Vietcombank Lâm Đồng nói riêng ln trì mức độ tăng trưởng việc cung ứng sử dụng thẻ thị trường Tuy nhiên, kèm với phát triển mạnh mẽ thẻ ngân hàng kéo theo nhiều rủi ro cho người sử dụng Rủi ro thẻ xảy nơi đâu, khâu tồn quy trình cung ứng, sử dụng toán thẻ Rủi ro thẻ bao gồm hai dạng rủi ro vĩ mô (rủi ro xuất phát từ kinh tế, sách pháp lý hạ tầng công nghệ) rủi ro vi mô (rủi ro xuất phát từ quy trình cung ứng, sử dụng thẻ) Trên mơi trường số hóa, hành vi ngày diễn biến phức tạp, khó lường cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán Do đó, để hạn chế rủi ro, cần phải kết hợp giải pháp đồng tác động tới nhân tố khác quy trình cung ứng, sử dụng thẻ (từ ngân hàng phát hành, ngân hàng toán, khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ); đồng thời cần đưa khuyến nghị, sách cụ thể cho Chính phủ quan quản lý để giảm thiểu rủi ro, tạo niềm tin với người tiêu dùng thúc đẩy toán khơng dùng tiền mặt Việt Nam 3/ Từ khóa: rủi ro, thẻ, VCB Lâm Đồng 48 Do đó, rủi ro từ n vị chuyển mạch loại trừ chi nhánh giai đoạn 2015-2018 Tuy nhiên, với số lượng giao dịch ngày tăng, rủi ro từ đơn vị chuyển mạch hữu cần lưu tâm năm tiếp theo, đặc biệt việc đảm bảo tài khoản đủ tiền toán cuối ngày, tránh trường hợp xảy rủi ro khoản, phải thực thấu chi qua đêm 4.2.3 Những thành tựu hạn chế biện pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN Lâm Đồng 4.2.3.1 Một số thành tích đạt Như phân tích trên, thấy rõ điều nỗ lực Vietcombank Lâm Đồng giai đoạn vừa qua gặt hái nhiều điểm tích cực việc hạn chế rủi ro thẻ Đặc biệt, rủi ro thẻ xuất phát trực tiếp từ cán nhân viên hay từ lỗi hệ thống Vietcombank hạn chế tầm kiểm soát Hầu lỗi từ hệ thống Vietcombank khơng xuất khơng ghi nhận trường hợp tin tặc thâm nhập vào hệ thống Một số lỗi phát sinh năm 2017 chủ yếu từ phía nhân viên lỗi khơng rà soát kỹ khách hàng, lỗi việc chuyển thẻ cho khách…Chính vậy, tỉ lệ khiếu nại giao dịch thẻ khách hàng năm 2017 giảm năm trước nhiều trì mức thấp tất tháng năm (~1.2%) Điều ghi nhận cố gắng nỗ lực BGĐ Vietcombank CN Lâm Đồng suốt thời gian vừa qua 4.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Tuy nhiên, mặt đạt được, có số điểm coi hạn chế Vietcombank Lâm Đồng, đặc biệt việc kiểm sốt rủi ro tín dụng từ thẻ tín dụng Có thể kể đến số hạn chế tồn đọng sau: Thứ nhất, thấy rõ ràng số lượng vụ việc thơng tin thẻ, bị ăn trộm thơng tin thẻ nhiều có dấu hiệu gia tăng đáng kể Qua theo dõi cho thấy, chủ yếu vụ việc liên quan đến việc khách hàng bị ăn trộm thông tin thẻ bị lừa vào trang web giả mạo trang thương mại điện tử, đặt mua hàng số bị ăn trộm thông tin qua ATM bị lắp đặt thiết bị skimming 49 ATM khu công nghiệp, chi DVCNT tự ý lấy thông tin khách hàng bán cho bên thứ ba để làm thẻ giả rút tiền khách Thứ hai, số lượng nợ xấu thẻ tín dụng gia tăng ( năm 2018 chiếm 3.2%) điều đồng nghĩa với việc rủi ro tín dụng thẻ chưa kiểm soát tốt Một số lượng lớn thẻ tín dụng có tượng rút tiền ạt không trả gốc lãi ngân hàng tiếp cận với chủ thẻ đa phần khách hàng khơng biết cấp thẻ tín dụng Điều thể hạn chế tồn đọng khâu kiểm duyệt hồ sơ cấp thẻ tín dụng cho khách hàng cán nhân viên Tuy nhiên, không nhắc tới quy định cấp thẻ tín dụng chưa chặt chẽ với quy trình đơn giản (có chương trình mở thẻ cũ đổi thẻ ngân hàng khác, hay mở thẻ tặng vali) dẫn tới khách hàng sở hữu thẻ chưa nắm rõ cách sử dụng sử dụng khơng nắm bắt thời gian trả nợ phù hợp… 4.2.4 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank Lâm Đồng 4.2.4.1 Nguyên nhân từ nội ngân hàng - Nhân viên ngân hàng thiếu chun mơn nghiệp vụ q trình làm việc, chủ quan, khơng tn thủ quy trình nghiệp vụ, chưa thực chun mơn hóa cơng việc, dẫn đến cán đảm nhận nhiều khâu, dẫn đến nguy sai sót cao Trong nhiều trường hợp, cán ngân hàng vi phạm đạo đức, cố ý làm sai nhằm trục lợi cá nhân - Quy trình nghiệp vụ rườm rà, chưa tinh gọn, gây cản trở khó khăn trình thực hiện, hệ thống quy trình nghiệp vụ chưa hoàn thiện, tạo kẻ hở rủi ro khâu thực nghiệp vụ - Hệ thống quản lý rủi ro thẻ chưa đáp ứng yêu cầu, chi nhánh phòng giao dịch chưa trang bị hệ thống nhằm cảnh báo rủi ro hoạt động thẻ, hoạt động theo dõi cảnh báo rủi ro chủ yếu tập trung trung tâm thẻ 50 4.2.4.2.Nguyên nhân yếu tố công nghệ - Nền tảng sở hạ tầng công nghệ phần mềm chưa đáp ứng yêu cầu, thiếu an toàn bảo mật, thiết bị phần cứng lỗi thời lạc hậu, mạng lưới đường truyền thiếu nâng cấp ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng dịch vụ - Trình độ chun mơn cán phụ trách mảng cơng nghệ hạn chế, dẫn đến khả khắc phục cố xảy chưa kịp thời hiệu 4.2.4.3.Nguyên nhân từ người sử dụng - Chủ thẻ trình sử dụng để lộ thông tin bảo mật, chủ quan gây thất lạc, bị kẻ gian đánh cắp - Trong số trường hợp, chủ thể cấu kết với kẻ gian nhằm trục lợi, sử dụng thông tin giả mở thẻ, thực giao dịch gian lận nhằm chiếm đoạt tài sản - Xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến chủ thẻ tín dụng khó khăn mặt tài chính, khả toán gốc lãi đến hạn cho ngân hàng 4.2.4.4 Nguyên nhân từ ĐVCNT - Một số ĐVCT không tuân thủ quy trình quy định, thực giao dịch không hợp lệ dẫn đến rủi ro thiệt hại, phát sinh giao dịch bồi hồn - ĐVCNT khơng tn thủ quy trình q trình thực tốn với chủ thẻ, chủ quan không đối chiếu thông tin thẻ người sử dụng, dẫn đến không phát đối tượng toán thẻ giả, thẻ lấy cắp, không chủ thẻ - Trong nhiều trường hợp, ĐVCNT cố ý tạo giao dịch toán khống nhằm chiếm đoạt tiền chủ thẻ, cấu kết với kẻ xấu chủ thẻ nhằm thực giao dịch toán 4.2.4.5 Nguyên nhân yếu tố pháp lý Hoạt động kinh doanh thẻ Viêt Nam ngày phát triển phong phú, đa dạng vê chất lượng lẫn số lượng dường quy định, luật lệ văn 51 hướng dẫn liên quan khơng bắt kíp thay đổi Từ phía quan quản lý nhà nước, quy định pháp luật phòng chống rủi ro thẻ chưa cụ thể, chưa có đủ sở pháp lý riêng điều chỉnh tranh chấp lĩnh vực thẻ, thiếu chế tài nghiêm ngặt bảo vệ người tiêu dùng, trừng phạt kẻ xấu lợi dụng chế để trục lơi Trong luật Hình sự, tội phạm thẻ quy vào tội “ lừa đảo chiêm đoạt tài sản” Như vậy, việc hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động thẻ chưa quan tâm mức Kết luận Chương Chương mô tả thực trạng cung ứng, sử dụng thẻ Vietcombank Lâm Đồng thực trạng rủi ro thẻ chi nhánh việc thể số liệu thống kê tăng trưởng thẻ phần trăm tỉ lệ rủi ro thẻ Vietcombank Lâm Đồng Cụ thể, thời gian qua Vietcombank Lâm Đồng có bước tăng trưởng mạnh mẽ thẻ toán hạ tầng sở phục vụ hoạt động sử dụng thẻ toán (bao gồm ATM/POS) Bên cạnh đó, Chương đưa số liệu chứng minh tình hình rủi ro thẻ Vietcombank Lâm Đồng Tuy nhiên, ngồi mặt tích cực đạt được, tồn số hạn chế định rủi ro thẻ liên quan đến trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng, quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động thẻ chưa hoàn thiện, quản trị rủi ro so với yêu cầu kinh doanh theo chế thị trường đại hóa cơng nghệ Vietcombank chưa đáp ứng u cầu đặt Đồng thời đưa số nguyên nhân cho hạn chế làm sở xây dựng giải pháp, khuyến nghị Chương sau 52 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG – CN LÂM ĐỒNG Nhận thức hạn chế tồn đọng đơn vị việc cung ứng, sử dụng thẻ, tác giả xin đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Lâm Đồng tới đối tượng khác gồm quan quản lý, Hiệp hội ngân hàng, Vietcombank Hội sở, nội VCB Chi nhánh Lâm Đồng khách hàng Cụ thể sau: 5.1 Hệ thống giải pháp Ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Lâm Đồng 5.1.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ Để hạn chế rủi ro cần có biện pháp thích hợp sau: - Khi phát hành thẻ tín dụng phải cẩn thận kỹ lưỡng khâu xác minh hồ sơ để cấp hạn mức tín dụng phù hợp - Quy trình phát hành thẻ cần phải tuân thủ nghiêm ngặt - Các thông tin thẻ cần bảo mật tuyệt đối để tránh kẻ gian lợi dụng gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng - Trang bị, cải tiến công nghệ phục vụ cho công tác quản lý thẻ 5.1.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ ATM Tại máy ATM nơi thuận tiện cho tội phạm thẻ hoạt động, hầu hết máy ATM đặt khu vực ngồi vùng kiểm sốt ngân hàng, dễ xảy tình trạng bị đục khoét, tháo trộm hay cài đặt thiết bị ngoại vi hòng chiếm đoạt thơng tin thẻ khách hàng 5.1.2.1 Giải pháp chống gian lận lấy trộm PIN ATM - Lắp đặt cho ATM đầu đọc thẻ có hình dáng đặc biệt, kết hợp với đèn có thiết bị lạ gắn vào, giúp khách hàng dễ nhận trình giao - Lắp đặt thiêt bị giám sát, camera 53 - Khoang che bàn phím: Với khoang che bàn phím kẻ gian có lắp đặt máy quay hay muốn đọc trộm mã số PIN khách hàng khó khăn 5.1.2.2 Giải pháp chống cơng bạo lực - Lắp đặt hệ thống định vị toàn cầu cho máy: Khi ATM bị di chuyển khỏi chỗ lắp đặt vị trí di chuyển định vị thông báo trung tâm - Lắp đặt ATM nơi đông đúc, dễ quản lý Khi xây dựng cần thiết kế cho gắn chặt xuống đất vào tường nhà, tránh việc bẫy máy ATM lên để mang nơi khác lấy tiền 5.1.3 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ POS/ĐVCNT 5.1.3.1 Đối với ngân hàng toán - Thường xuyên theo dõi nhằm phát giao dịch bất thường để đưa biện pháp can thiệp kịp thời Lưu ý theo dõi chủ thẻ có nợ hạn, chi tiêu vượt hạn mức - Chấp hành nghiêm ngặt quy định, quy trình thẻ - Đối với ĐVCNT, cần thẩm đỉnh kỹ lưỡng trước kí hợp đồng Hướng dẫn, tập huấn cho đơn vị biện pháp phòng ngừa gian lận - Trang bị đầy đủ phương tiện đại, thiết bị phát ngăn chặn thẻ giả cho ĐVCNT - Khi ngừng hợp đồng, ngân hàng phải thu lại thiết bị, hóa đơn để đảm bảo ĐVCNT khơng lợi dụng để thực giao dịch gian lận 5.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ vật lý Các ĐVCNT đơn vị cuối trực tiếp tham gia vào q trình giao dịch thẻ Chính nơi nơi tiềm ẩn cao nguy gian lận thẻ, gây rủi ro cho hoạt động thẻ ngân hàng khó kiểm sốt đối tượng Chính vậy, Vietcombank chi nhánh Lâm Đồng cần yêu cầu ĐVCNT ký hợp đồng với nghiêm túc thực công việc sau: 54 - Thực lớp tập huấn cho ĐVCNT nhằm nâng cao nghệp vụ quy trình tốn thẻ ĐVCNT, tập huấn cho ĐVCNT nhận diện thẻ giả, đối tượng lừa đảo sử dụng thẻ đánh cắp để toán… - Yêu cầu ĐVCNT in hóa đơn lưu giữ đầy đủ trình thực giao dịch toán với chủ thẻ - Các ĐVCNT/ĐƯTM cần cập nhật thông tin rủi ro thẻ, nghiêm túc thực báo cáo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ theo qui định 5.1.3.3 Đối với người bán hàng trực tuyến Có thể nói, mơi trường mạng Internet nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động thẻ giao dịch toán diễn nhanh gọn, không cần thấy mặt chủ thẻ đơn giản Bởi vậy, rủi ro mang lại nhiều vấn đề rắc rối cho khơng khách hàng mà với ngân hàng Một số giải pháp để hạn chế vấn đề gồm: - Chọn Ngân hàng phát hành, nhà cung cấp dịch vụ cổng tốn uy tín - Website có thơng tin hồn chỉnh, cơng cụ hỗ trợ giảm thiểu rủi ro, xây dựng hệ thống ngăn chặn rủi ro nội doanh nghiệp - Sử dụng cơng cụ bảo mật mới, tạo thêm lớp phòng vệ cho người mua hàng ví dụ 3Dsecure,… - Chủ động ngăn ngừa giao dịch đòi bồi hồn xảy ra, phân tích tìm hướng giảm tỷ lệ giao dịch đòi bồi hồn 5.1.4 Nhóm giải pháp sở hạ tầng, công nghệ 5.1.4.1 Chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Hiện nay, đa phần thẻ giả gian lận công vào đối tượng thẻ từ khả dễ dàng chép khả bảo mật thẻ thấp Bởi vậy, nâng cấp, chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại nói chung Vietcombank nói riêng Thẻ chip (EMV) cơng ty lớn gồm Express, MasterCard Visa thảo luận viết phương thức bảo mật nên độ bảo mật thẻ chip gần thị 55 trường Thực tế cho thấy, NHNN có định hướng chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip yêu cầu ngân hàng thực theo Bởi vậy, việc sớm chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip vừa đạt mục tiêu quan quản lý đề ra, vừa giảm bớt tình trạng gian lận thẻ, rủi ro thẻ diễn Tuy nhiên, để chuyển sang loại thẻ không đơn giản, nhiều thời gian chi phí cao 5.1.4.2 Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ Các hệ thống hỗ trợ kỹ thuật như: phần mềm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động máy ATM, phần mềm báo cáo tần suất giao dịch máy,… không phần quan trọng Các phần mềm giúp ngân hàng phát kịp thời trường hợp sử dụng thẻ bất thường giao dịch thẻ sử dụng nhiều nơi thời gian ngắn số tiền tăng đột biến vượt hạn mức tín dụng,… 5.1.4.3 Nghiên cứu, áp dụng phương thức bảo mật tiên tiến Hiện nay, tokenization coi phương thức bảo mật an toàn hiệu cho thẻ Cụ thể, với việc chụp lưu thẻ vật lý, cơng nghệ tokenization mã hóa thẻ dạng ảnh hay gọi token, mà giải mã ngược người sử dụng dễ dàng sử dụng thẻ để tốn điêm có chấp nhận thẻ có công nghệ tokenization Hiện nay, hầu hết POS hỗ trợ tính tốn thẻ theo cơng nghệ tokenization Ngồi ra, cơng nghệ sinh trắc học ứng dụng để giúp tốn thẻ an tồn, bảo mật Chính vậy, ngân hàng nên đầu tư, nghiên cứu sớm áp dụng giải pháp bảo mật vào giao dịch thẻ để giảm thiểu rủi ro mà thẻ gây 56 5.1.5 Giải pháp mặt nhân ngân hàng 5.1.5.1 Giải pháp nâng cao lực cho cán kinh doanh thẻ Đào tạo, phát triển, nâng cao trình độ lực chuyên môn phẩm chất đạo đức đội ngũ nhân viên ngân hàng nói chung đặc biệt nhân viên phụ trách hoạt động thẻ nói riêng, q trình hoạt động kinh doanh thẻ ln có tác động yếu tố người nên giải pháp quan trọng góp phần cho hoạt động kinh doanh thẻ an toàn hiệu Từ kiến thức thu thập cán kinh doanh thẻ người truyền đạt tốt rủi ro thẻ cho khách hàng giúp họ nâng cao nhận thức việc bảo mật thơng tin thẻ, sử dụng thẻ 5.1.5.2 Giải pháp hạn chế rủi ro đạo đức cán nhân viên Một số giải pháp sau giúp hạn chế rủi ro cho cán nhân viên mà Vietcombank CN Lâm Đồng thực hiện: - Thường xuyên luân chuyển cán bộ, xây dựng thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, khu vực máy chủ, hạn chế việc tiếp xúc với mật hệ thống sở liệu khách hàng - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện cởi mở Điều giúp họ tránh áp lực từ sống, từ công việc dẫn tới có hành vi tiêu cực, dễ dàng bị lợi dụng gặp đối tượng xấu lôi kéo - Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên 5.1.6 Giải pháp liên quan đến khách hàng 5.1.6.1 Giải pháp bảo quản thẻ - Chủ thẻ cần nêu cao tinh thần cảnh giác, bảo quản cất giữ thẻ an tồn, đề phòng thẻ bị thất lạc, đánh cắp, rơi vào tay đối tượng xấu - Nhanh chóng báo với ngân hàng nhằm khóa thẻ kịp thời phát thẻ bị thất lạc để trách rủi ro thất thoát tiền 57 - Để thẻ tránh xa thiết bị có phát điện từ nhằm đề phòng thẻ bị hư hỏng, ảnh hưởng đến thông tin thẻ 5.1.6.2 Giải pháp bảo mật thông tin thẻ - Chủ thẻ cần bảo mật thông tin liên quan đến thẻ mật khẩu, tài khoản thẻ, tránh để lộ thông tin - Khi phát nghi ngờ thông tin thẻ bị đánh cắp cần báo với ngân hàng nhằm kịp thời đổi thẻ thay đổi thông tin bảo mật thẻ - Không ghi mã pin lên bề mặt thẻ, đề phòng trường hợp người khác nhặt thẻ thẻ bị Cài đặt mã pin nên tránh mã mà đối tượng xấu tìm ngày sinh số điện thoại… - Trong trình truy cập internet cần chủ động đề phòng virut, mã độc hại công nhằm phá hoại thông tin ăn cắp thơng tin thẻ 5.1.6.3 Giải pháp an tồn rút tiền máy ATM Khi giao dịch máy ATM, chủ thẻ cần cẩn thận ý vấn đề sau: - Chủ thẻ cần quan sát người xung quan thực giao dịch rút tiền ATM để tránh bị lộ số PIN - Chủ thẻ cần nhận lại thẻ thực xong giao dịch ATM - Chủ thẻ cần thông báo với ngân hàng thấy ATM bị lỗi có dấu hiệu bất thường 5.1.6.4 Giải pháp tốn tiền hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT - Khi giao dịch ĐVCNT, chủ thẻ cần bảo mật mật thẻ, tránh cung cấp mã bảo mật cho ĐVCNT, không nên cho mượn nhờ người khác sử dụng thẻ để thực giao dịch toán thẻ qua POS - Đối với giao dịch toán mà chủ thẻ cảm thấy nghi ngờ khơng xác, cần thực hủy gọi điện cho ngân hàng nhằm xác nhận giao dịch hủy - Khi phát gian lận q trình tốn ĐVCNT cần báo cho ngân hàng phát hành nhằm ngăn chặn kịp thời 58 5.1.6.5 Giải pháp toán qua mạng Internet - Bảo mật tốt tên tài khoản, mật truy cập Hạn chế sử dụng máy tính cơng cộng q trình thực giao dịch - Khơng nên copy sử dụng đường link có sẵn mà nên tự gõ tay, đề phòng liệu bị đánh cắp - Cài đặt thực quét virut định kỳ phần mềm diệt virut uy tín nhằm đề phòng virut cơng, đánh cắp thơng tin cá nhân - Khi thực toán online internet, cần ý truy cập vào trang thống, đề phòng trang web giả mạo, đồng khơng tự ý cung cấp thông tin thẻ để tránh đối tượng xấu ăn cắp thơng tin thẻ sau làm giả thẻ chủ thẻ nhằm chiếm đoạt tiền tài khoản 5.2 Khuyến nghị với Chính phủ quan hữu quan 5.2.1.Với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước - Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần sớm kiện toàn hệ thống văn pháp lý liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Hiện chưa có đồng quy chế nghiệp vụ thẻ ngân hàng, dẫn đến việc liên kết thẻ hệ thống ngân hàng nhiều hạn chế, gây tốn kém, hiệu kinh doanh thấp - Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh chế tài xử lý nghiêm khắc đối tượng sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Bộ luật Hình Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam 5.2.2 Với Hiệp hội Hiệp hội thẻ Hiệp hội ngân hàng - Hiệp hội thẻ đóng vai trò đầu mối tổ chức, mở khóa bồi dưỡng nhằm nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên cơng tác phòng chống rủi ro 59 kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế nhằm phòng chống phát thẻ giả mạo, thường xuyên đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Tương tự Hiệp hội thẻ, Hiệp hội Ngân hàng với tư cách nơi thể tiếng nói ngân hàng TM cần phải phát huy vai trò việc tổ chức buổi Hội thảo, diễn đàn nâng cao kiến thức phòng chống rủi ro thẻ tới khơng ngân hàng mà tới khách hàng 5.3 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương hội sở - Tích cực nghiên cứu, xây dựng hệ quy trình nghiệp vụ chuẩn hoạt động toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ NHNT để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng - Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc - Xem xét điều chỉnh lại tiêu phát triển thẻ đơn vị kinh doanh số nhân viên chi nhánh, đảm bảo việc phát triển thẻ đồng chi nhánh tránh tạo áp lực lên số chi nhánh định - Các ngân hàng thường xuyên giám sát chặt chẽ quy trình, thủ tục hoạt động mình, cẩn trọng khâu tuyển chọn chí phải áp dụng biện pháp luân chuyển cán nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy 60 Kết luận Với đặc trưng quan trọng như: đa dạng, phong phú sản phẩm đối tượng khách hàng; tiện ích sản phẩm dịch vụ lẫn loại hình kênh phân phối… Hoạt động kinh doanh thẻ có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế; đồng thời, giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng lẫn khách hàng Tại Việt Nam, hội phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ lớn cho NHTM Tuy nhiên, NHTM cần lưu ý rủi ro ln ln rình rập hoạt động kinh doanh bán lẻ Trong tổ chức thẻ giới có hàng chục năm phát triển với nhiều kinh nghiệm phòng tránh xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, Việt Nam có chưa đến 25 năm hoạt động lĩnh vực Do vậy, việc thiếu kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ khó tránh khỏi Với mong muốn hoạt động thẻ Vietcombank Lâm Đồng nói riêng thị trường thẻ Việt Nam nói chung ngày phát triển tránh rủi ro, gian lận, luận văn giúp người đọc có nhìn cách tổng thể hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời phân tích rủi ro cụ thể mà Vietcombank Lâm Đồng nguyên nhân vấn đề tồn Cuối cùng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chi nhánh Qua đó, tác giả hy vọng giải pháp có tính ứng dụng phù hợp với chi nhánh thời gian tới, đồng thời có giá trị tham khảo cho NHTM khác Việt Nam 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo kết kinh doanh năm 2016-2018 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Đặng Cơng Hồn, 2012 Chính sách Nhà nước phát triển tốn không dùng tiền mặt – Kinh nghiệm phát triển thẻ toán Hàn Quốc số hàm ý cho Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 24, trang 9-15 Hà Thị Anh Đào, 2009 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Lê Hữu Thọ, 2007 Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Cẩm Thủy, 2006 Rủi ro ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 47, trang 25-29 Phạm Thị Bích Hạnh, 2008 Định hướng phát triển thẻ tốn kinh tế Việt Nam Tạp chí phát triển kinh tế, số 215, trang 10-15 Trần Thị Thanh Bích, 2014 Nâng cao tính bảo mật an tồn hoạt động tốn thẻ Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 8, trang 23-27 Trần Xuân Hiệu, 2008 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Tạp chí ngân hàng, số 18, trang 52 – 52 62 Tiếng Anh Willett, A., 1951 The economic theory of risk and insurance Philadelphia: University of Pennsylvania Press Frank, K., 1921 Risk, Uncertainty and Profit New York: Cornell University Library Florentin,B.,2015 Risk and Risk Management in the Credit Card Industry Journal of Banking & Finance, 7:218–239 John, H.,1985 Risk as an Economic Factor The Quarterly Journal of Economics, 9:412 ... TMCP Ngoại thương CN Lâm Đồng .48 4.2.4 Nguyên nhân gây nên rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank Lâm Đồng 49 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG HÀNG TMCP NGOẠI... Lâm Đồng 40 Hình Số lượng ATM POS Vietcombank Lâm Đồng 42 viii TÓM TẮT ĐỀ TÀI 1/ Tiêu đề: Hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Lâm Đồng 2/ Tóm tắt: Trong... chọn đề tài 19 Hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Lâm Đồng để nghiên cứu, thực 20 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO KINH DOANH THẺ 3.1 Lịch sử