1. Tính cấp thiết của đề tài Để đẩy mạnh tăng trưởng kinh tếphù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnhQuảng Ninh giai đoạn 2016- 2020, tầm nhìn 2030 theo hướng chuyển đổi tăng kinh tế công nghiệp, dịch vụ, kinh tế du lịch, bên cạnh sự quan tâm của nhiều yếu tố, vấn đề đầu tư vốn cho doanh nghiệp, cá nhân hộ sản xuất để phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả là hết sức quan trọng. Vì vốn có vai trò quyết định đến việc thực thi các giải pháp khác, nhằm đưa nền kinh tế địa phương phát triểnmột bước mới đẩy nền kinh tế của tỉnh theo mục tiêu kế hoạch đã đề ra. Mặt khác để tiếp tục đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ, du lịch.... nhu cầu vốn đầu tư cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình là rất to lớn. Mặt khác trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trò to lớn trong việc cung ứng vốn, phục vụ cho đầu tư phát triển, thêm vào đó việc cung ứng những thành tựu khoa học kỹ thuật vào công nghệ ngân hàng đã giúp cho ngân hàng cung ứng vốn cho khách hàng với nhiều phương thức khác nhau, hiện nay các NHTM mới đang thực hiện hoạt động cho vay thông qua những phương thức truyền thống, không đáp ứng được đầy đủ những nhu cầu về vốn cho khách hàng, đã đến lúc NHTM cần phải đa dạng hoá các quản lý cho vay của mình, đặt vấn đề chất lượng các khoản vay lên hàng đầu để có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước. Lĩnh vực ngân hàng nói chung và Agribank Việt Nam nói riêng đã có những thuận lợi cơ bản từ các cơ chế chính sách mới của Nhà nước về cho vay, bảo lãnh, xử lý rủi ro, quản lý lãi suất…Những cơ chế này đã góp phần tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc của các doanh nghiệp vay vốn, giúp các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn có thể dễ dàng tiếp cận và sử dụng vốn hơn, từ đó đưa hoạt động ngân hàng từng bước hội nhập với khu vực và thế giới. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi, công tác đầu tư mở rộng tín dụng trong thời gian qua gặp không ít những khó khăn, đó là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, rủi ro, nợ xấu ngày càng tăng cao đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của các NHTM. Hoạt động kinh doanh của AgribankViệt Nam, chi nhánh Hạ Long I - Quảng Ninh trong những năm gần đây đều có sự tăng trưởng nhưng chưa cao. Kết quả hoạt động cho vay, đầu tư tín dụng đạt được chưa tương xứng với qui mô đầu tư và tiềm năng kinh tế trên địa bàn, biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi còn nhiều. Thực tế trên cho thấy việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, để từ đó đề ra những biện pháp hữu hiệu nhằm phát triển, nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng tại chi nhánh vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lược lâu dài. Đối với Agribank Việt Nam, Agribank - Chi nhánh Hạ Long I Quảng Ninh, việc tăng trưởng tín dụng đã đáp ứng được một phần yêu cầu tăng trưởng của nền kinh tế tỉnh, nhưng tỉ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro vẫn còn tồn đọng và ngày càng có xu hướng tăng. Xuất phát từ thực tiễn trên, được sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Lê Công Hoa -người hướng dẫn khoa học và sự giúp đỡ của các đồng nghiệp, tác giả chọn đề tài Quản lý hoạt động cho vay tại Agribank - Chi nhánh Hạ Long I để làm luận văn tốt nghiệp cao học. 2. Mục đích nghiên cứu đề tài Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn, như đã đề cập ở phần cấp thiết của đề tài, tác giả luận văn tập trung nhiên cứu: Thực trạng nhằm tìm ra những giải pháp về quản lý cho vay khả thi nhất để mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận, phân tán và giảm thiểu rủi ro, mặt khác do tác dụng của việc áp dụng đa dạng hoá các quản lý cho vay có tác động đẩy mạnh nghiệp vụ huy động nguồn vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng nông nghiệp, phục vụ tốt mục tiêu định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Quảng Ninh. 3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay và quản lý cho vay của NHTM, tình huống nghiên cứu tại Agribank - Chi nhánh Hạ Long I. - Phạm vi nghiên cứu của luận văn: Về nội dung, luận văn dự kiến xem xét các vấn đề lý luận và thực tiễn có liên quan tới tình hình cho vay, quy trình cho vay, bảo đảm và kiểm soát cho vay tại Ngân hàng Thương mại, tập trung ở cấp chi nhánh ngân hàng. Về không gian, hoạt động cho vay và quản lý cho vay các nhóm đối tượng khách hàng của Agribank - Chi nhánh Hạ Long I, những vấn đề phát sinh trong thực tế của các hoạt động này, giải pháp xử lý của Chi nhánh. Về thời gian, khảo sát tình hình thực tế diễn ra từ năm 2012-2016, phỏng vấn điều tra thực hiện trong năm 2017, định hướng giải pháp cho giai đoạn 2017 đến 2020. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, đề tài sử dụng các phương pháp để tiếp cận và giải quyết vấn đề cụ thể như sau: - Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu thống kê thu thập thông qua các tài liệu thống kê, các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm, 06 tháng tại Agribank - Chi nhánh Hạ Long I; - Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Thực hiện việc phỏng vấn và lấy ý kiến bằng bảng câu hỏi đối với CBTD, cán bộ lãnh đạo và các khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại Agribank - Chi nhánh Hạ Long I; - Phương pháp thống kê, so sánh: sử dụng các số liệu thứ cấp qua các báo cáo, thống kê hàng năm của Agribank - Chi nhánh Hạ Long I để phân tích đưa ra nhận xét, đánh giá nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng. - Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu: qua khảo sát, thống kê thu được từcác khách hàng đang có quan hệ tín dụngđể mô tả qua số tuyệt đối, tương đối, xu hướng phát triển qua thời gian từ đó kiểm định, tính toán các số liệu để đưa ra phương án phù hợp nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả công tác cho vay và quản lý hoạt động cho vay tại Agribank - Chi nhánh Hạ Long I, tỉnh Quảng Ninh. 5. Tổng quan về các nghiên cứu có liên quan Ngân hàng Thương mại nói chung cũng nhưquản lý hoạt động cho vaycủa Ngân hàng nói riêng hiện nay đang giữ một vai trò rất quan trọng và đang là đề tài nghiên cứu của rất nhiều đối tượng, đặc biệt là các sinh viên năm cuối khi thực hiện khóa luận tốt nghiệp. Các đề tài nghiên cứu này có thể kể đến như: - Nguyễn Xuân Thắng (2013), Luận văn thạc sỹ Đẩy mạnh hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh, bảo vệ tại Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội. Luận văn đã đưa ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh, gồm có: Thứ nhất: Đưa ra một số vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tại Agribank Quảng Ninh. Thứ ba: Luận văn đã đề ra các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại Agribank Quảng Ninh. - Phan Thông Thái (2015), Luận văn thạc sỹ Quản lý hoạt động cho vay đối với hộ đồng bào dân tộc tại Agribank Đaklak, bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội. Luận văn đã đề cấp đến một số những nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Tổng quan về các nghiên cứu có liên quan và Lý luận về quản lý hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại. Thứ hai: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với hộ đồng bào dân tộc tại Agribank Đăk Lăk. Thứ ba: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay đối với hộ đồng bào dân tộc tại Agribank Đăk Lăk. Bó hẹp trong hoạt động cho vay đối với đội tượng khách hàng là đồng bào dân tộc - Phạm Xuân Phục (2015), Luận văn thạc sỹ Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VDB Sơn La bảo vệ tại Truờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội. Luận văn đã đưa ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với phạm vi khách hàng hẹp đó là DVVVN trên địa bàn khá rộng VDB Sơn La, gồm có: Thứ nhất: Đưa ra một số vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tại VDB Sơn La. Thứ ba: Luận văn đã đề ra các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại VDB Sơn La. Các nghiên cứu trên đã phần nào phân tích được vai trò của hoạt động cho vay cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tại các Ngân hàng. Tuy nhiên vẫn chưa nói lên được các yếu tố tác động cụ thể đến hoạt động cho vay. Trên cơ sở kế thừa và phát huy các nghiên cứu trước đó, đề tài sẽ tập trung nghiên cứu sâu vào các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý hoạt động cho vay xuất phát từ chính các Ngân hàng bao gồm: nhân viên cho vay, lãi suất, thủ tục quy trình cho vay, SPDV cho vay và hoạt động marketing tiếp thị tại Ngân hàng. Đây là các yếu tố xuất phát từ nhu cầu thực tế của Agribank - Chi nhánh Hạ Long I. Qua quá trình nghiên cứu, đến thời điểm hiện tại, tác giả cám kết chưa có đề tài nào nghiên cứu về vấn đề Quản lý hoạt động cho vay tại Agribank - Chi nhánh Hạ Long I. Vì vậy, đề tài luận văn không trùng lặp với các công trình đã công bố. 6. Kết cấu của luận văn Chương 1: Những vấn đề lý luận về quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay tại Agribank - Chi nhánh Hạ Long I Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tại Agribank - Chi nhánh Hạ Long I
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ TRỌNG NAM QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HẠ LONG I CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ CÔNG HOA HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, thông tin số liệu luận văn trích dẫn trung thực, xác có nguồn gốc rõ ràng từ tài liệu tham khảo xuất phát từ tình hình thực tế Agribank-Chi nhánh Hạ Long I, tỉnh Quảng Ninh Hà Nội, ngày 06 tháng 11 năm 2017 Tác giả Lê Trọng Nam LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, tìm hiểu tài liệu thực đề tài Quản lý hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Hạ Long I tác giả nhận ý kiến đóng góp, bảo giúp đỡ tận tình, quý báu nhà trường, quan, gia đình bạn bè Trước hết tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh Khoa Sau đại học Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân tạo điều kiện cho tác giả học tập, nghiên cứu nội dung chương trình đào tạo thạcsỹ Để có kết nghiên cứu, bên cạnh cố gắng nỗ lực thân, tác giả nhận hướng dẫn chu đáo, tận tình PGS.TSLê Cơng Hoalà người trực tiếp hướng dẫn tác giả suốt trình nghiên cứu viết luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơnBan Giám đốc phòng nghiệp vụ Agribank -Chi nhánh Hạ Long I, đồng nghiệp giúp đỡ tận tình, cung cấp tài liệu, thơng tin cho tác giả hoàn thành luận vănnày Ngoài ra, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình, động viên tạo điều kiện vật chất tinh thần gia đình,bạn bè, người thân Với lòng chân thành, tác giả xin cảm ơn giúp đỡ quý báu Hà Nội, ngày 06 tháng 11 năm 2017 Tác giả Lê Trọng Nam MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 2.3.1 Tình hình chung 38 2.3.1.1 Tăng trưởng dư nợ 38 2.3.1.2 Doanh số cho vay 42 2.3.1.3 Phân loại nợ 46 2.3.1.4 Nợ xấu 48 2.3.1.5 Hiệu suất sinh lời từ hoạt động tín dụng 51 2.3.1.7 Trích lập dự phòng rủi ro 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK-CHI NHÁNH HẠ LONG I GIAI ĐOẠN 2017 - 2020 60 3.1.1 Định hướng phát triển chung 60 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Hạ Long I giai đoạn 2017 2020 .61 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 75 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn CBTD : Cán tín dụng CBTĐ : Cán thẩm định CN - HSX : Cá nhân Hộ sản xuất DA : Dự án DN : Doanh nghiệp DSCV : Doanh số cho vay NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NSNN : Ngân sách nhà nước HĐTD : Hoạt động tín dụng TW : Trung ương SPDV : Sản phẩm dịch vụ CBCNV : Cán công nhân viên AGRIBANK DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 2.3.1 Tình hình chung 38 2.3.1.1 Tăng trưởng dư nợ 38 2.3.1.2 Doanh số cho vay 42 2.3.1.3 Phân loại nợ 46 2.3.1.4 Nợ xấu 48 2.3.1.5 Hiệu suất sinh lời từ hoạt động tín dụng 51 2.3.1.7 Trích lập dự phòng rủi ro 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK-CHI NHÁNH HẠ LONG I GIAI ĐOẠN 2017 - 2020 60 3.1.1 Định hướng phát triển chung 60 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Hạ Long I giai đoạn 2017 2020 .61 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 75 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ TRỌNG NAM QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HẠ LONG I CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP HÀ NỘI - 2017 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động kinh doanh Agribank"Việt Nam, chi nhánh Hạ Long I - Quảng Ninh năm gần có tăng trưởng chưa cao Kết hoạt động cho vay, đầu tư tín dụng đạt chưa tương xứng với qui mô đầu tư tiềm kinh tế địa bàn, biểu nợ q hạn, nợ khó đòi nhiều Thực tế cho thấy việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, để từ đề biện pháp hữu hiệu nhằm phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lược lâu dài Đối với Agribank Việt Nam, Agribank - Chi nhánh Hạ Long I Quảng Ninh, việc tăng trưởng tín dụng đáp ứng phần yêu cầu tăng trưởng kinh tế tỉnh, tỉ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro tồn đọng ngày có xu hướng tăng Xuất phát từ thực tiễn trên, hướng dẫn tận tình PGS."TS Lê Công Hoa -"người hướng dẫn khoa học giúp đỡ đồng nghiệp, tác giả chọn đề tài"“Quản lý hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Hạ Long I” để làm luận văn tốt nghiệp cao học - Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn, đề cập phần cấp thiết đề tài, tác giả luận văn tập trung nhiên cứu: Thực trạng nhằm tìm giải pháp quản lý cho vay khả thi để mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận, phân tán giảm thiểu rủi ro, mặt khác tác dụng việc áp dụng đa dạng hố quản lý cho vay có tác động đẩy mạnh nghiệp vụ huy động nguồn vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng nông nghiệp, phục vụ tốt mục tiêu định hướng phát triển kinh tế tỉnh Quảng Ninh ” - Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay quản lý cho vay NHTM, tình nghiên cứu Agribank - Chi nhánh Hạ Long I - Phạm vi nghiên cứu luận văn: hoạt động cho vay quản lý cho vay nhóm đối tượng khách hàng Agribank - Chi nhánh Hạ Long I, vấn đề phát sinh thực tế hoạt động này, giải pháp xử lý Chi nhánh " - Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh: sử dụng số liệu thứ cấp qua báo cáo, thống kê hàng năm Agribank - Chi nhánh Hạ Long I để phân tích ii đưa nhận xét, đánh giá nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Đưa phương án phù hợp nhằm hạn chế rủi ro nâng cao hiệu công tác cho vay quản lý hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Hạ Long I, tỉnh Quảng Ninh - Kết cấu luận văn tác giả trình bày gồm chương sau: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI Agribank - Chi nhánh Hạ Long I CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY TẠI Agribank - Chi nhánh Hạ Long I CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đối với lý luận chung chương luận văn: tác giả có đề cập đến khái niệm tín dụng, phân loại tín dụng, quản lý cho vay: khái niệm vai trò : + Quản lý cho vay, theo nghĩa chung nhất, tác động chủ thể quản lý cho vay lên đối tượng quản lý cho vay nhằm đạt mục tiêu đề Quản lý cho vay hoạt động có tính chất phố biến, nơi, lúc, cấp độ liên quan đến người Đó hoạt động xã hội bắt nguồn từ tính chất cộng đồng dựa phân công hợp tác làm công việc để đạt mục tiêu chung + Quản lý cho vay có vai trò quan trọng hgoạt động tín dụng NHTM: - Quản lý cho vay nhằm tạo thống ý chí tổ chức người quản lý người bị quản lý; người bị quản lý với - Định hướng phát triển tổ chức sở xác định mục tiêu chung hướng nỗ lực đối tượng quản lý vào mục tiêu - Tổ chức, điều hoà, phối hợp hướng dẫn hoạt động cá nhân, tổ chức, giảm độ bất định nhằm đạt mục tiêu quản lý iii - Tạo động lực cho cá nhân tổ chức cách kích thích, động viên; uốn nắn lệch lạc, sai sót nhằm giảm bớt thất thốt, sai lệch q trình quản lý - Tạo môi trường điều kiện cho phát triển cá nhân tổ chức, đảm bảo phát triển ổn định, bền vững có hiệu CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HẠ LONG I" Nội dung Chương tác giả giới thiệu thông tin Agribank - Chi nhánh Hạ Long I: lịch sử hình tàhnh phát triển, phòng, ban chính, chức nhiệm vụ Đồng thời có đánh giá sơ kết kinh doanh Agribank - Chi nhánh Hạ Long I giai đoạn 2012-2016, từ đanh giá hạn chế: "- Về tỷ trọng cho vay cá nhân hộ sản xuất: Doanh số cho vay dư nợ CNHSX tăng hàng năm xong tỷ tệ thấp so với tổng dư nợ tín dụng nên chưa tạo bước nhảy vọt Doanh số cho vay dư nợ khối CN-HSX chiếm khoảng 30% so với tổng doanh số cho vay dư nợ Chi nhánh." "- Về kỳ hạn cho vay: cho vay chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, cho vay trung cà dài hại chiếm tỷ lệ thấp giảm hàng năm: năm 2014 tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm 31,09%, năm 2015 18,64% năm 2016 12,07% Do Chi nhánh chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn trung dài hạn." "- Về cấu cho vay: Như số liệu thấy việc cho vay CN HSX chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số cho vay cấu dư nợ chi nhánh Trong nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, cần vay vốn để phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh." "- Về phương thức cho vay: phương thức cho vay Chi nhánh có thay đổi đáng kể song hạn chế Chi nhánh cần mở rộng phương thức cho vay nhằm tạo thuận tiện cho việc vay vốn tạo điều kiện thuận lợi chi Chi nhánh việc theo dõi khoản vay kiểm tra mục đích sử dụng vốn." 64 Cơ sở để xác định kỳ hạn cho vay dựa vào việc đánh giá khách hàng, loại hình kinh doanh thời điểm định Nếu ngân hàng xác định kỳ hạn cho vay trả nợ khoản vay hợp lý giúp cho thân ngân hàng thu lãi gốc kỳ hạn, tránh tình trạng nợ hạn tăng cao hay vốn Đồng thời doanh nghiệp có khả đẩy mạnh sản suất kinh doanh, kinh doanh phát triển, có khả trả nợ ngân hàng, tránh sức ép từ phía ngân hàng khơng trả nợ hạn Từ đó, ngân hàng tạo lòng tin cho khách hàng, thu hút ngày nhiều khách hàng đến vay vốn, điều đồng nghĩa với việc lợi nhuận ngân hàng tăng lên, thị phần ngân hàng mở rộng, uy tín ngân hàng nâng cao Khơng có Chi nhánh ngân hàng có lợi từ sách kỳ hạn cho vay hợp lý, mà khách hàng vay vốn có điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Do đó, trình thẩm định, xét duyệt cho vay, Chi nhánh cần bàn bạc với khách hàng, nghiên cứu phương án kinh doanh, phương án trả nợ cho phù hợp khoản vay, đối loại hình khách hàng 3.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng Thực tế cho thấy chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ chun mơn cán tín dụng Cán tín dụng đóng vai trò quan trọng nghiệp vụ cho vay ngân hàng, họ người trực tiếp tư vấn tiếp thị cho sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng đồng thời có trách nhiệm thẩm định dự án, kiểm tra, giám sát khoản vay Đối với khách hàng cán tín dụng mặt ngân hàng, đại diện cho ngân hàng Nếu cán tín dụng có tác phong nhanh nhẹn, tinh thông nghiệp vụ, thái độ phục vụ tốt tạo ấn tượng tốt cho khách hàng ngân hàng, tạo tin tưởng khách hàng giữ khách hàng cũ thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Vì việc nâng cao trình độ cán tín dụng có tác dụng chủ yếu tới phát triển mạnh mẽ ngân hàng việc đẩy mạnh công tác cho vay tăng trưởng tín dụng 65 Để làm tốt cơng tác này, Chi nhánh trọng từ khâu tuyển dụng cán Các cán tuyển dụng phải người tinh thông hiểu biết lĩnh vực tài ngân hàng, có tư nhạy bén, tác phong nhanh nhẹn, có tính trung thực nhiệt tình Đặc biệt ưu tiên người có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng khâu thẩm định Trong thời điểm sách thành lập ngân hàng nới lỏng, nhiều ngân hàng hình thành, nhu cầu nguồn nhân lực lớn Các ngân hàng đua đưa sách đãi ngộ nhằm thu hút cán tốt, giảm bớt gánh nặng đào tạo Tận dụng ưu sẵn có chi nhánh hàng đầu thuộc hệ thống Agribank, Agribank - Chi nhánh Hạ Long I đưa sách nhân hấp dẫn để thu hút nhân lực có trình độ cao, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển Thêm vào đó, Agribank - Chi nhánh Hạ Long I thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhằm giúp cho cán nắm quy trình nghiệp vụ, phân tích tài chính, thẩm định dự án quán lý rủi ro Chi nhánh ngân hàng khuyến khích cán nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học tham gia trương trình học sau đại học Thạc sỹ, Tiến sỹ ngồi nước nhằm giúp ích cho cơng tác chun mơn Khơng có vậy, Chi nhánh trọng tới việc xếp phân công lao động phận cho hợp lý nhất, để tận dụng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ tất khâu trình đầy mạnh cho vay doanh nghiệp khâu khác hoạt động ngân hàng Thường xuyên tuyên truyền, phổ biến cho người làm tín dụng, để người hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Chuẩn hóa cán tín dụng: Cán tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đem đến rủi ro cho ngân hàng Do vậy, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ có số tiêu chuẩn sau: 66 + Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín + Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính việc tính tốn, thẩm định dự án + Có phẩm chất đạo đức tốt, sáng, cơng tâm: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng, không gây phiền hà cho khách hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ Trong hoạt động ngân hàng, cán ngân hàng vừa người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, vừa người trực tiếp quan hệ với khách hàng Vì mối quan hệ cán ngân hàng khách hàng định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, đội ngũ cán tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế Đòi hỏi cán tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng CBTD phải có khả tư vấn cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng gắn liền với hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng từ khâu tuyển chọn cán tín dụng phải có đạo đức, trình độ chun mơn, đào tạo bản, hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội Hiện Nhà nước ta hoàn thiện dần hệ thống pháp lý, luật đưa vào sống Cán tín dụng bên cạnh việc giỏi chun mơn nghiệp vụ chưa đủ mà phải tích cực tìm hiểu văn pháp luật, quy định Nhà nước, Chính phủ, Bộ ngành có liên quan Chẳng hạn Luật doanh nghiệp nhà nước, Luật doanh nghiệp, Luật đất đai, 67 Mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán ngân hàng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an tồn 3.2.3 Đơn giản hố thủ tục cho vay Khi vay vốn ngân hàng nay, khách hàng vay vốn phải trải qua thủ tục phức tạp, nhiều thời gian nhu cầu vay vốn khách hàng vay vốn có nhu cầu tức thời, cần vốn gấp Tại Chi nhánh để nhận vốn vay, phải trải qua nhiều bước, quy trình rút ngắn năm gần để giúp cho khách hàng thuận tiện hơn, tiết kiệm thời gian Tuy nhiên quy trình tín dụng áp dụng đó, có chỗ rườm rà, nên rút ngắn để làm giảm thời gian, chi phí cho khách hàng lẫn ngân hàng Chi nhánh rút ngắn thời gian thẩm định tái thẩm định dự án khoản vay nhỏ khách hàng truyền thồng có quan hệ tốt với ngân hàng, giảm thời gian chi phí thẩm định giúp cho doanh nghiệp sớm nhận vốn vay để kịp thời phát triển sản xuất Đồng thời Chi nhánh phải tích cực giới thiệu hướng dẫn cho khách hàng vay vốn phương thức vay vốn ngân hàng, cách thức yêu cầu giấy tờ, hồ sơ vay vốn Đưa thông tin cần thiết giúp cho doanh nghiệp hoàn thiện tốt hồ sơ, tránh tình trạng doanh nghiệp ngại tiếp xúc với ngân hàng phải làm hồ sơ giấy tờ phức tạp 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đẩy mạnh công tác kiểm tra giám sát Thẩm định dự án khâu quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Q trình thẩm định diễn tốt, dự án thẩm định đánh giá có hiệu cao, có khả trả nợ, khoản vay giảm bớt độ rủi ro cho dự án Công tác thẩm định thực xác làm giảm nguy vốn cho ngân hàng Muốn công tác thẩm định thực cách hiệu Chi nhánh cần phải có đội ngũ cán thẩm định tốt, am hiểu lĩnh vực kinh doanh Bởi việc thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán tín dụng 68 hồn tồn cần thiết Chi nhánh thường xun tổ chức khoá học ngắn ngày nhằm bổ xung kiến thức nâng cao trình độ cho cán mình, gửi cán thực tế nước ngồi, khuyến khích tạo điều kiện cho cán thường xuyên cập nhật thông tin phương tiện truyền thơng đại chúng như: báo chí, tài liệu, Internet Chi nhánh thực chuyên mơn hố cơng tác cho vay doanh nghiệp cách mở phòng ban, hay tổ cụ thể chuyên cho vay doanh nghiệp Việc thành lập phòng tổ riêng phụ trách việc cho vay doanh nghiệp giúp cho cán chun mơn hố nghiệp vụ mình, làm giảm thời gian công tác thẩm định xét duyệt dự án, đồng thời cán nắm bắt tốt hơn, sâu vào phương thức kinh doanh loại hình doanh nghiệp này, để từ kiến nghị đưa phương thức thích hợp nhằm đẩy mạnh việc cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Và qua đó, cán kiểm tra giám sát hoạt động doanh nghiệp vay vốn tốt Việc kiểm tra giám sát khoản vay công việc quan trọng, công tác giúp ngân hàng đảm bảo khoản vay trả gốc lãi hạn Các cán tín dụng cần phải đơn đốc kiểm tra giám sát khoản vay từ lúc bắt đầu giải ngân, nhằm ngăn ngừa khả sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra khả phát triển dự án, xém xét trình luân chuyển vật tư, trình sản xuất hình thành hàng hố, khả tiêu thụ sản phẩm, kiểm tra tài sản đảm bảo, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài cụ thể doanh nghiệp vay vốn để có bước chuẩn bị giải gặp vấn đề q trình cho vay vốn Thơng qua trình kiểm tra giám sát doanh nghiệp vay vốn, cán tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp phần khả để giúp cho doanh nghiệp hoạt động tốt Việc kiếm tra giám sát giúp cho việc nâng cao hiệu thu hồi vốn ngân hàng - Đối với khoản vay đủ tiêu chuẩn, đánh giá có khả thu hồi vốn lẫn lãi theo kỳ hạn hợp đồng tín dụng, cán tín dụng cần ý đơn đốc, nhắc nhở việc trả nợ hạn 69 - Đối với khoản vay có nguy khơng trả nợ nguyên nhân khách quan thời tiết, môi trường kinh tế thay đổi đột ngột Các cán tín dụng cần phối hợp với chuyên gia tư vấn để giúp cho khách hàng tháo gỡ vướng mắc mình, tạo điều kiện để doanh nghiệp tiếp tục hoạt động sản xuất trả nợ cho ngân hàng - Đối với khoản vay có nguy vốn bị phá sản số lý khác cán tín dụng phải nhanh chóng tìm cách thu hồi nợ thông qua tài sản đảm bảo cách hiệu Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải tăng cường kiểm tra giám sát nột nhằm giúp cán nâng cao ý thức nghiệp vụ đồng thời đảm bảo chất lượng cho hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.5 Đa dạng hố hình thức cho vay Hình thức cho vay ngân hàng định số lượng doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng Các hình thức cho vay sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ khơng đa dạng, không đáp ứng với nhu cầu khác khách hàng khơng thu hút khách hàng Các hình thức vay vốn chìa khoá, động lực để cạnh tranh với ngân hàng khác thời buổi mà Ngân hàng Thương mại mở ngày nhiều Hiện Chi nhánh chưa thực có sản phẩm riêng cho loại hình doanh nghiệp , Chi nhánh cần phải có biện pháp cụ thể nhằm mở rộng thêm việc cho vay doanh nghiệp - Chi nhánh mở rộng việc chiết khấu giấy tờ có giá, theo thực tế cho thấy doanh nghiệp nắm giữ nhiều loại giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn Bởi ngân hàng mở rộng việc chiết khấu giấy tờ Các doanh nghiệp mang giấy tờ đến ngân hàng để chiết khấu trước hạn nhằm có thêm lượng vốn bổ sung cho trình sản xuất kinh doanh Và Chi nhánh có thêm loại sản phẩm dịch vụ phục vụ cho doanh nghiệp , đồng thời tăng thêm thu nhập cho ngân hàng - Chi nhánh mở thêm hình thức cho vay đảm bảo khoản 70 phải thu Như biết, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có trường hợp sau cung ứng dịch vụ thời gian định doanh nghiệp nhận tiền cho sản phẩm dịch vụ đấy, vấn đề gây khó khăn việc vốn luân chuyển doanh nghiệp Bởi Chi nhánh mở thêm hình thức cho vay đảm bảo khoản phải thu Các doanh nghiệp vay khoản vốn nhỏ, theo tỷ lệ định so với khoản phải thu doanh nghiệp Như giúp cho Chi nhánh có thêm sản phẩm phục vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp , đồng thời tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng thuận lợi cho khách hàng Bên cạch Chi nhánh phải không ngừng nghiên cứu đưa sản phẩm nhằm thu hút quan tâm từ phía khách hàng Doanh nghiệp Trong hoạt động tín dụng rủi ro điều khó tránh khỏi Vậy làm để hạn chế thấp rủi ro xảy đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Để pân tán rủi ro tín dụng cần phải thực hình thức sau: - Đa dạng hóa phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có nhiều phương thức cho vay như: Cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ Cho vay hạn mức: cho vay ngắn hạn thường áp dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun, sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu Cho vay theo thường áp dụng khách hàng vay ngắn hạn phát sinh không thường xuyên Cho vay đồng tài trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng có khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, khả đáp ứng ngân hàng không đủ hay việc tập trung mức vào khách hàng dễ dẫn đến rủi ro lớn khách hàng không trả nợ Thông thường trường hợp ngân hàng liên kết tham gia thẩm định dự án góp vốn cho vay để chia sẻ rủi ro đảm bảo an toàn kinh doanh - Đa dạng hóa khách hàng: Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng tránh việc cho vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng 71 gặp rủi ro khơng trả nợ Qua việc phân tích rủi ro Ngân hàng, NQH tập trung chủ yếu doanh nghiệp nhà nước Trong thời gian qua chi nhánh có định hướng chiến lược khách hàng, theo tác giả luận văn cần phải có biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, tư nhân cá thể hộ sản xuất kiên hạn chế cho vay doanh nghiệp nhà nước hoạt động không hiệu - Thực bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng, thường thực loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Hiện Việt Nam có bảo hiểm tài sản thực hiện, để hạn chế rủi ro tài sản bảo đảm ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn giá tài sản làm bảo đảm cho ngân hàng người thụ hưởng quyền bồi thường ngân hàng Trước tiên Ngân hàng nên triển khai khách hàng lớn, nhà máy thủy điện, dự án quy mơ lớn - Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư: Để đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư có hiệu an tồn, Ngân hàng cần có chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định dựa vấn đề sau: + Bám sát định hướng tín dụng toàn ngành giai đoạn tới lĩnh vực khuyến khích đầu tư Ngân hàng để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực cần đầu tư + Trên sở định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng số vùng kinh tế Căn vào thực tế, thuận lợi khó khăn địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tư Đối với Ngân hàng có thuận lợi phát triển cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp, cần có định hướng phát triển đầu tư theo hướng mở rộng cho vay lĩnh vực cơng nghiệp chế biến, loại hình dịch vụ phục vụ xuất hàng nông sản cho vay doanh nghiệp làm hàng xuất có thị trường ổn định, doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu thụ nước có sức cạnh tranh 3.2.6 Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt Chi nhánh với khách hàng vay vốn Chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng tư vấn cho 72 khách hàng lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng đóng vai trò làm tư vấn cho doanh nghiệp việc sử dụng vốn vay cho hiệu có nghĩa giúp cho doanh nghiệp trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Để thực vai trò tư vấn mình, cán Chi nhánh ngân hàng cần phải cấp thêm cho kiến thức xã hội, kiến thức kinh doanh, thị trường sản phẩm có thực giúp khách hàng, tư vấn cho khách hàng cách xác Từ tạo mối quan hệ hai chiều ngân hàng khách hàng Khi doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng cho vay vốn kinh doanh lại tư vấn để kinh doanh có hiệu nên hồn tồn tin tưởng ngân hàng Bên cạnh ngân hàng thu hút khách hàng lâu năm, đồng thời thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay Thông qua mối quan hệ hai chiều thiết lập, Chi nhánh đẩy mạnh việc cho vay doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tốt Ngồi ngân hàng tư vấn cho khách hàng thông qua mạng Internet Banking mình, mở kênh trả lời trực tuyến, tư vấn trực tuyến cho khách hàng, để khách hàng hiểu rõ hoạt động ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ban ngành có liên quan Bất kỳ hoạt động kinh tế nào, tổ chức kinh doanh chịu giám sát chặt chẽ phủ, Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp vậy, họ chịu ràng buộc sách phát triển, sách ổn định Chính phủ đơi gây khó khănh hoạt động vay, cho vay Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp Bởi phủ Bộ ban ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực để đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp Sau số kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan: Một là, Đối với doanh nghiệp, họ khó để tiếp cận với nguồn vốn dài hạn ngân hàng họ thường khơng có tài sản đảm bảo đủ tiêu chuẩn cho 73 khoản vay Bởi Chính phủ ban ngành có liên quan nên có sách hỗ trợ doanh nghiệp như: có sách hỗ trợ trực tiếp vốn, lãi suất tín dụng, điều kiện vay vốn hay hỗ trợ gián tiếp thành lập hội liên hiệp doanh nghiệp, hay thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp, nhằm giúp cho doanh nghiệp có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng đễ dàng Hai là, Xây dựng định hướng phát triển cụ thể cho doanh nghiệp Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý công minh bạch doanh nghiệp , làm dần khoảng cách doanh nghiệp tư nhân với doanh nghiệp Nhà nước Bên cạnh Nhà nước cần đưa định hướng phát triển cụ thể cho vùng, miền thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp thời gian tới để giúp cho doanh nghiệp có chuẩn bị phát triển cho phù hợp với sách định hướng Nhà nước Hơn Nhà nước nên khuyến khích phát triển donah nghiẹp sản xuất hàng hố thủ cơng mỹ nghệ, mặt hàng truyên thống, đặc trưng địa phương, để doanh nghiệp phát triển sản xuất giữ sắc, tinh hoa riêng dân tộc Ba là, Chính phủ nên thực việc cải cách, sửa đổi quy định, thủ tục thuế cho vừa đảm bảo nguồn thu Quốc gia vừa đảm bảo để doanh nghiệp có nguồn thu thích hợp khơng gặp khó khăn việc thực hiên nghĩa vụ thuế với Nhà nước Bốn là, Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thực minh bạch hố thơng tin tài mình, nhằm dễ dàng cho việc vay vốn ngân hàng Cụ thể Nhà nước nên có sách hỗ trợ phát triển dịch vụ kiểm toán, kiểm tốn dịch vụ kinh doanh góp phần làm minh bạch hoạt động tài doanh nghiệp Năm là, Hỗ trợ doanh nghiệp thông tin quảng bá, phát thương hiệu Nhà nước đưa thơng tin cụ thể, dự báo, phân tích kinh tế nhằm làm định hướng cho doanh nghiệp phát triển Bên cạch đó, Nhà nước nên hỗ trợ cho doanh nghiệp tiếp xúc với mơi trường kinh doanh nước cách mở triển lãm, hội trợ quảng bá sản phẩm cho doanh nghiệp 74 nước, nhằm nâng cao uy tín thương hiệu doanh nghiệp Sáu là, Cải cách thủ tục hành theo hướng có lợi cho doanh nghiệp Những thủ tục hành rườm rà trở ngại gây tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng doanh nghiệp Trên thực tế, thủ tục vay vốn ngân hàng phải trải qua nhiều khâu với giấy tờ phức tạp, điều gây cản trở việc vay vốn ngân hàng doanh nghiệp Bởi quan Nhà nước cấp quyền liên quan cần triệt để nghiên cứu biện pháp nhằm giảm thiểu cách tối đa giấy tờ không cần thiết, thực tốt cơng tác cửa đảm bảo tính pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh Bảy là, Các cấp ngành địa phương cần nhanh chóng triển khai hồn thiện đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sử dụng nhà để doanh nghiệp có sở làm tài sản đảm bảo, tạo thuận lợi cho việc vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quyền lực pháp lý cao lĩnh vực ngân hàng, cậy Ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trò chủ đạo nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động Ngân hàng Thương mại Một là, Cải cách chế cho vay cho phù hợp với doanh nghiệp Để đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp, ngân hàng Nhà nước, nên đưa sách riêng cho doanh nghiệp này, cho phù hợp với đặc thù riêng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần phải đổi chế cấp tín dụng, ban hành sách thơng thống phù hợp với doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, bổ sung số điều đảm bảo tiền vay doanh nghiệp Hai là, Ngân hàng Nhà nước cần nâng dần chất lượng cung cấp thông tin thông qua việc phối kết hợp chặt chẽ Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, quan thuế, cấp, ngành, địa phương để thu thập thông tin đưa thơng tin nhanh xác phục vụ cho việc đẩy nhanh trình 75 cho vay vốn doanh nghiệp Ba là, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Ngân hàng Thương mại trình hoạt động để kịp thời tìm sai sót, vướng mắc phát sinh thực nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Nhanh chóng đưa biện pháp giải xử lý, tránh làm ảnh hưởng đến trình hoạt động Ngân hàng Thương mại Bốn là, Ngân hàng Nhà nước phải tích cực cải cách tín dụng phát triển thị trường vốn Ngân hàng Nhà nước không nên gò ép Ngân hàng Thương mại phải thực theo quy định chung cứng nhắc tín dụng mà đưa định hướng giúp Ngân hàng Thương mại phát triển, Ngân hàng Thương mại đưa mức lãi suất linh hoạt, hình thức cho vay linh hoạt phù hợp có tính chất cạnh tranh Có Ngân hàng Thương mại có điều kiện để đẩy mạnh Cho vay doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam Tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, tập huấn quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ thẩm định tín dụng Hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Đưa quy định mức phán cho chi nhánh phù hợp Hiện nay, mức phán với Chi nhánh thấp, đề nghị Agribank Việt Nam nâng mức phán cho Chi nhánh có quy định cụ thể hơn, kịp thời thời điểm, khách hàng, dự án lớn để giải cho vay nhanh chóng 76 KẾT LUẬN Hoạt động đầu tư tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ chủ yếu cốt lõi NHTM Hoạt động hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động đầu tư tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, vấn đề quy trình cho vay, hồ sơ vay vốn chất lượng tín dụng ln NHTM đề cao đặt lên hàng đầu Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung hoạt động tín dụng Ảgibank - Chi nhánh Hạ Long I Một hệ thống tiêu luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác phát triển hoạt động tín dụng NHTM nói chung Agribank - Chi nhánh Hạ Long I nói riêng Dựa vào đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Hạ Long I qua 05 năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất biện pháp khả thi kiến nghị phù hợp Trên sở đề cập định hướng phát triển hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh Hạ Long I giai đoạn 2017 - 2022, luận văn đề xuất số biện pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Quản lý hoạt động cho vay yêu cầu khách quan quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, hoạt động tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan, vấn đề lớn vô phức tạp Mặc dù có nhiều cố gắng để nghiên cứu, vận dụng vào thực tiễn, nhiên thời gian làm việc tìm hiểu thực tế ít, hiểu biết, kiến thức thân giới hạn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế Chính tác giả mong nhận đóng góp ý kiến quý báu để luận văn tiếp tục hoàn thiện 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Xuân Thắng (2013), Luận văn thạc sỹ Đẩy mạnh hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh, bảo vệ Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội Phan Thông Thái (2015), Luận văn thạc sỹ Quản lý hoạt động cho vay hộ đồng bào dân tộc Agribank Đaklak, bảo vệ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phạm Xuân Phục (2015), Luận văn thạc sỹ Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VDB Sơn La, bảo vệ Truờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hồn Đức, Trần Huy Hồn (1997), Tín dụng nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại - Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh - Trường Đại học Kinh Tế Trần Đình Định (2006), Những quy định Pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp, Hà Nội Hội đồng Nhà nước (1990), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lê Đình Hợp (1998), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo định số 324/1998/QĐ-NHNN, ngày 30/09/1998), Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Quy chế cho vay TCTD khách hàng (ban hành kèm theo Thông tư số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016), Hà Nội 11 Agribank - Chi nhánh Hạ Long I, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2016, Quảng Ninh 12 Agribank Việt Nam (1997), Điều lệ Agribank Việt Nam, Hà Nội 13 Agribank Việt Nam (2017), việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank (ban hành kèm theo Quyết định số 226/QĐ-HĐTVTD ngày 09/3/2017), Hà Nội 78 14 Agribank Việt Nam (2017), việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank (ban hành kèm theo Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/5/2017), Hà Nội 15 Agribank Việt Nam (2017), việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank (ban hành kèm theo Quyết định số 839/QĐNHNo-HSX ngày 25/5/2017), Hà Nội 16 Agribank Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 17 Một số trang web tham khảo: www.agribank.com.vn www.mof.gov.vn www.sbv.gov.vn ... M I CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY T I Agribank - Chi nhánh Hạ Long I CHƯƠNG 3: GI I PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY T I Agribank - Chi nhánh Hạ Long I CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ... ” - Đ i tượng nghiên cứu hoạt động cho vay quản lý cho vay NHTM, tình nghiên cứu Agribank - Chi nhánh Hạ Long I - Phạm vi nghiên cứu luận văn: hoạt động cho vay quản lý cho vay nhóm đ i tượng... VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M I CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY T I Agribank - Chi nhánh Hạ Long I CHƯƠNG 3: GI I PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY T I Agribank