CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO NỢ QUÁ HẠN THẺ TÍN DỤNG

CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1. Lý do nghiên cứu đề tài Cùng với quá trình hội nhập, các NHTMCP Việt Nam không ngừng đổi mới và phát triển nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, của nền kinh tế. Bên cạnh, các dịch vụ truyền thống như tiết kiệm, cho vay, thanh toán quốc tế... Ngày nay, các NHTMCP Việt Nam còn chú trọng phát triển nhiều các sản phẩm dịch vụ mang tính hiện đại trong đó có dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng là sản phẩm tài chính đa chức năng dựa trên việc ứng dụng công nghệ tin học hiện đại đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng vì tính tiện dụng, an toàn được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới. Các chuyên gia kinh tế nhận định, trong những năm tới với điều kiện phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, kết cấu dân số trẻ thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ và cụ thể là dịch thẻ tín dụng ngày càng được các NHTMCP Việt Nam chú trọng và phát triển mạnh mẽ. Nắm bắt xu hướng này, NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam cần nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ thẻ tín thẻ dụng để có thể giữ vững thị phần và vị thế trên thị trường thẻ đang cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTMCP Việt Nam điều này đòi hỏi NHTMCP Ngoại thương Việt Nam phải có chiến lược cụ thể, quy trình chặt chẽ rõ ràng. Việc chạy đua phát triển mảng dịch vụ thẻ, đặc biệt là thẻ tín của các ngân hàng trong thời gian qua không phải không có lý do.Cuối năm 2016, Đề án Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 2020 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt. Với đặc trưng chi tiêu trước, trả tiền sau, cùng với các thương hiệu thẻ nổi tiếng như Visa, Master, JCB, Unionpay, Amex ...thẻ tín dụng quốc tế của Vietcombank là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt rất tiện lợi được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới. Những tiện ích này cũng chính là yếu tố thúc đẩy, gia tăng việc sử dụng và thanh toán hiện nay. Trong báo cáo kinh doanh của các chi nhánh Vietcombank trên địa bàn TP.HCM từ 2015 2017 cho thấy số lượng phát hành thẻ tín dụng tăng nhanh qua các năm cụ thể năm 2015 phát hành 35.080 thẻ đến cuối năm 2017 đạt được 40.886 thẻ, cùng với sự gia tăng số lượng thẻ là doanh số sử dụng và doanh số thanh toán cũng liên tục tăng không ngừng. Bên cạnh đó, các chi nhánh Vietcombank phải đối mặt với áp lực chỉ tiêu kế hoạch tăng lên hàng năm, phải tăng trưởng phát triển mảng thẻ tín dụng. Tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng cao bên cạnh cơ hội lớn về tăng doanh thu cũng khiến cho Vietcombank đứng trước những thách thức về rủi ro nợ quá hạn thẻ. Vì vậy, tác giả luôn suy nghĩ để tìm ra biện pháp phòng ngừa rủi ro nợ quá hạn thẻ cho các chi nhánh. Vấn đề đặt ra là: làm thế nào để ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn thẻ cho các chi nhánh, việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro nợ quá hạn thẻ có ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa. Việc phòng ngừa để không phát sinh rủi ro tín dụng tốt hơn là khi đã phát sinh rồi phải đi xử lý, vì việc xử lý sẽ mất rất nhiều thời gian, và công sức. Chính vì vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Các yếu tố tác động đến rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” để làm đề tài nghiên cứu của mình. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1. Mục tiêu tổng quát Nhận diện các yếu tố gây ra rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng, từ đó đưa ra các giải pháp phòng ngừa rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng của Vietcombank trên địa bàn TP. HCM . 1.2.2. Mục tiêu cụ thể Nhận diện nhân tố gây ra rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng tại Vietcombank trên địa bàn TP.HCM giai đoạn 2015 – 2017. Xây dựng mô hình nghiên cứu các yếu tố tác động dẫn đến nợ quá hạn thẻ tín dụng tại Vietcombank trên địa bàn TP.HCM . Gợi ý những đề xuất giải pháp để phòng ngừa rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng của Vietcombank trên địa bàn TP.HCM. 1.3. Câu hỏi nghiên cứu (1) Rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng của Vietcombank trên địa bàn TP.HCM giai đoạn 2015 – 2017. (2) Rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 phát sinh là do yếu tố nào, từ phía khách hàng hay từ phía ngân hàng? (3) Biện pháp phòng ngừa trong những năm vừa qua (2015 – 2017) có phù hợp hay không? Vietcombank trên địa bàn TP.HCM cần làm gì để phòng ngừa rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng trong tương lai? 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu Nguyên nhân gây ra rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng và biện pháp phòng ngừa rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng của Vietcombank trên địa bàn TP.HCM giai đoạn 2015 – 2017. 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Nghiên cứu 200 hồ sơ của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại các chi nhánh Vietcombank trên địa bàn TP.HCM có xảy ra rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng Về thời gian: các hồ sơ phát sinh trong giai đoạn 2015 – 2017. 1.5. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp định tính bao gồm thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, đối chiếu. Thu thập, thống kê các thông tin dữ liệu có sẵn, từ đó tổng hợp thành bảng biểu hoặc đồ thị để đánh giá và so sánh. Phân tích dựa trên những thông tin, dữ liệu đã thống kê. Phương pháp nghiên cứu định lượng theo mô hình hồi quy binary logistic và kiểm định mô hình Omnibus. Biến phụ thuộc là rủi ro tín dụng chỉ nhận hai giá trị có nợ quá hạn thẻ tín dụng hoặc không có nợ quá hạn thẻ tín dụng nên trong trường hợp này mô hình hồi quy binary logistic với hai giá trị 0 và 1 là phù hợp. 1.6. Ý nghĩa về mặt thực tiễn 1.6.1. Về mặt học thuật Hệ thống cở sở lý luận liên quan đến đề tài nghiên cứu, cung cấp các thông tin, các kết quả nghiên cứu được kì vọng góp phần làm giàu tri thức trong lĩnh vực nghiên cứu. 1.6.2. Về mặt thực tiễn Từ những kết quả kiểm định thực tế số liệu, nghiên cứu sẽ cung cấp các thông tin, các kiến nghị và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn thẻ tín dụng tại ngân hàng giúp các nhà quản lý của Vietcombank trên địa bàn TP.HCM bao gồm Ban giám đốc, Lãnh đạo của các phòng có cái nhìn tổng quan về các yếu tố chính ảnh hưởng đến rủi ro thẻ tín dụng tại chi nhánh trong những năm qua, từ đó xác định được phương hướng, mục tiêu trong công tác phát triển thẻ tín dụng, ban hành chính sách cải tiến phù hợp với từng đối tượng khách hàng góp phần giảm thiểu và ngăn ngừa rủi ro thẻ tín dụng trong tương lai. 1.7. Kết cấu luận văn Ngoài các danh mục bảng, tài liệu tham khảo thì bố cục nội dung của luận văn bao gồm 5 chương: Chương 1. Giới thiệu đề tài nghiên cứu, chương này giới thiệu khái quát về lý do lựa chọn đề tài, tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn của đề tài luận văn. Bên cạnh đó, xác định rõ đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Chương 2. Cơ sở lý thuyết và bằng chứng thực nghiệm, nêu lên các khái niệm về thẻ, thẻ tín dụng, tổng quan về nợ xấu, lược khảo các nghiên cứu thực nghiệm trước đây có liên quan đến đề tài trong và ngoài nước. Trên cơ sở này, tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu của đề tài. Chương 3. Phương pháp nghiên cứu, trình bày chi tiết về mô hình nghiên cứu, phương pháp ước lượng mô hình. Chương 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận, trình bày kết quả ước lượng mô hình nghiên cứu và thảo luận kết quả nghiên cứu. Chương 5. Kết luận và giải pháp, tổng hợp kết quả nghiên cứu của đề tài, từ đó đề xuất các kiến nghị về chính sách có liên quan. Bên cạnh đó, cũng trình bày một số hạn chế của nghiên cứu và gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo trong tương lai. TÓM TẮT CHƯƠNG 1 Chương này sẽ trình bày tóm lược các nội dung chính của luận văn, bao gồm lý do nghiên cứu đề tài, mục tiêu nghiên cứu của đề tài, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu và kết cấu của luận văn. Bên cạnh đó, những đóng góp và ý nghĩa về mặt thực tiễn của luận văn cũng được trình bày trong chương này.

1 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC HÌNH ii CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý nghiên cứu đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu .3 1.6 Ý nghĩa mặt thực tiễn 1.6.1 Về mặt học thuật 1.6.2 Về mặt thực tiễn 1.7 Kết cấu luận văn TÓM TẮT CHƢƠNG CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ BẰNG CHỨNG THỰC NGHIỆM 2.1 Tổng quan thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại .6 2.1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng ngân hàng thƣơng mại .6 2.1.2 Tổng quan thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 2.2 Tổng quan rủi ro nợ hạn hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 20 2.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 20 2.2.2 Khái niệm rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng 21 2.2.3 Nguyên nhân dẫn tới rủi ro nợ hạn hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 23 2.3 Các mơ hình đo lƣờng rủi ro tín dụng 27 2.3.1 Mơ hình điểm số Z 27 2.3.2 Mơ hình dự báo tổn thất (EL) 29 2.3.3 Mơ hình tốn hồi quy Logistic: .30 2.4 Bằng chứng nghiên cứu thực nghiệm 35 TÓM TẮT CHƢƠNG 38 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 39 3.1 Xác định biến 39 3.1.1 Xác định biến phụ thuộc 39 3.1.2 Xác định biến độc lập .39 3.2 Giả thuyết nghiên cứu: 41 3.3 Mơ hình nghiên cứu đƣợc đề xuất 43 3.2.1 Mơ hình tốn hồi quy Logistic: .44 3.2.2 Các tiêu chuẩn đo lƣờng độ phù hợp mơ hình 44 3.3 Dữ liệu nghiên cứu .45 3.3.1 Chọn mẫu .45 3.3.2 Thu thập liệu .46 3.4 Phƣơng pháp nghiên cứu .46 3.5 Quy trình nghiên cứu 47 TÓM TẮT CHƢƠNG 48 CHƢƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .49 4.1 Giới thiệu chung Vietcombank Vietcombank địa bàn Tp.HCM 49 4.1.1 Giới thiệu chung Vietcombank 49 4.1.2 Sơ lƣợc hoạt động chi nhánh VCB địa bàn Tp.HCM 52 4.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank địa bàn TP.HCM 52 4.2.1 Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2015-2017 Vietcombank địa bàn Tp.HCM 52 4.2.2 Công tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 61 4.2.3 So sánh với ngân hàng khác hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 63 4.3 Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng rủi ro nợ hạn hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 67 4.3.1 Kết đạt đƣợc 67 4.3.2 Hạn chế, nguyên nhân 70 4.4 Kết nghiên cứu thảo luận 72 4.4.1 Kết thống kê mô tả 72 4.4.2 Phân tích tƣơng quan .73 4.4.3 Phân tích tƣợng đa cộng tuyến 74 4.4.4 Phân tích kết hồi quy 74 4.4.5 Phân tích tác động biên yếu tố 76 TÓM TẮT CHƢƠNG 78 Chƣơng Giải pháp vận dụng ảnh hƣởng yếu tố nhằm hạn chế rủi ro nợ thẻ tín dụng 79 5.1.1 Nhóm giải pháp thu nhập 79 5.1.2 Nhóm giải pháp Trình độ học vấn 80 5.1.3 Nhóm giải pháp Độ tuổi 80 5.1.4 Nhóm giải pháp nhân 80 5.1.5 Nhóm giải pháp tài sản đảm bảo .80 TÓM TẮT CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DIỄN GIẢI Vietcombank, VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank – TP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam HCM địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại XLN NHTMCP Xếp loại nợ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHPH Ngân hàng phát hành RRTD Rủi ro tín dụng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Phân loại nhóm nợ 22 Bảng 3.1 Giá trị biến phụ thuộc 39 Bảng 3.2 Xác định biến độc lập mơ hình 40 Bảng 3.3 Bảng tổng hợp phân bổ mẫu nghiên cứu 45 Bảng 4.1 Thống kê mơ tả biến số mơ hình 72 Bảng 4.2 Bảng phân tích tƣơng quan biến độc lập 73 Bảng 4.3 Phân tích tƣợng đa cộng tuyến 74 Bảng 4.4 Kết hồi quy mơ hình 75 i DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ quy trình nghiên cứu 47 Hình 4.1 Các mốc lịch sử hình thành phát triển Vietcombank 50 Hình 4.2 Sơ đồ cấu tổ chức Vietcombank 50 Hình 4.3 Tổng tài sản Vietcombank qua năm 51 Hình 4.4: Số lƣợng thẻ tín dụng Vietcombank Tp HCM giai đoạn 2015 – 2017 Hình 4.5: Doanh số tốn thẻ tín dụng giai đoạn 2012 – 2018 Hình 4.6: Số lƣợng thẻ Vietcombank giai đoạn 2015 – 2017 Hình 4.7: Số lƣợng máy ATM POS Vietcombank giai đoạn 2013 – 2015 Hình 4.8 Biểu phí thẻ tín dụng Vietcombank Hình 4.9 So sánh lãi suất, chi phí thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại năm 2017 Hình 4.10 Các giải thƣởng danh giá Vietcombank ii 53 54 55 56 57-61 65 69 CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý nghiên cứu đề tài Cùng với trình hội nhập, NHTMCP Việt Nam không ngừng đổi phát triển nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, kinh tế Bên cạnh, dịch vụ truyền thống nhƣ tiết kiệm, cho vay, toán quốc tế Ngày nay, NHTMCP Việt Nam trọng phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mang tính đại có dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ tín dụng Thẻ tín dụng sản phẩm tài đa chức dựa việc ứng dụng công nghệ tin học đại đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng tính tiện dụng, an toàn đƣợc sử dụng rộng rãi toàn giới Các chuyên gia kinh tế nhận định, năm tới với điều kiện phát triển mạnh mẽ kinh tế, kết cấu dân số trẻ dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể dịch thẻ tín dụng ngày đƣợc NHTMCP Việt Nam trọng phát triển mạnh mẽ Nắm bắt xu hƣớng này, NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam cần nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ tín thẻ dụng để giữ vững thị phần vị thị trƣờng thẻ cạnh tranh khốc liệt NHTMCP Việt Nam điều đòi hỏi NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam phải có chiến lƣợc cụ thể, quy trình chặt chẽ rõ ràng Việc chạy đua phát triển mảng dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ tín ngân hàng thời gian qua khơng phải khơng có lý do.Cuối năm 2016, Đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016- 2020 đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt Với đặc trƣng "chi tiêu trƣớc, trả tiền sau", với thƣơng hiệu thẻ tiếng nhƣ Visa, Master, JCB, Unionpay, Amex thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi đƣợc sử dụng rộng rãi tồn giới Những tiện ích yếu tố thúc đẩy, gia tăng việc sử dụng toán Trong báo cáo kinh doanh chi nhánh Vietcombank địa bàn TP.HCM từ 2015- 2017 cho thấy số lƣợng phát hành thẻ tín dụng tăng nhanh qua năm cụ thể năm 2015 phát hành 35.080 thẻ đến cuối năm 2017 đạt đƣợc 40.886 thẻ, với gia tăng số lƣợng thẻ doanh số sử dụng doanh số tốn liên tục tăng khơng ngừng Bên cạnh đó, chi nhánh Vietcombank phải đối mặt với áp lực tiêu kế hoạch tăng lên hàng năm, phải tăng trƣởng phát triển mảng thẻ tín dụng Tốc độ tăng trƣởng thẻ tín dụng cao bên cạnh hội lớn tăng doanh thu khiến cho Vietcombank đứng trƣớc thách thức rủi ro nợ hạn thẻ Vì vậy, tác giả ln suy nghĩ để tìm biện pháp phòng ngừa rủi ro nợ hạn thẻ cho chi nhánh Vấn đề đặt là: làm để ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro nợ hạn thẻ cho chi nhánh, việc xác định yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro nợ hạn thẻ có ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa Việc phòng ngừa để khơng phát sinh rủi ro tín dụng tốt phát sinh phải xử lý, việc xử lý nhiều thời gian, cơng sức Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Các yếu tố tác động đến rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” để làm đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Nhận diện yếu tố gây rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng, từ đƣa giải pháp phòng ngừa rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng Vietcombank địa bàn TP HCM 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Nhận diện nhân tố gây rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng Vietcombank địa bàn TP.HCM giai đoạn 2015 – 2017 4.3.2 Hạn chế, nguyên nhân Thứ nhất, Hạn chế sở liệu: Việc kiểm sốt rủi ro tín dụng đòi hỏi NHTM Việt Nam nói chung Vietcombank nói riêng phải có sở liệu đầu vào lớn xác Tuy nhiên, bối cảnh Việt Nam, liệu không dễ dàng thu thập xây dựng đƣợc Hơn nữa, NHTM gặp nhiều khó khăn việc thu thập phân loại thơng tin xác nhƣ tạo thơng tin đầu có giá trị Hạn chế sở liệu để chạy mơ hình đƣợc xem rào cản lớn hạn chế khả áp dụng mơ hình lƣợng hóa rủi ro tín dụng Vietcombank Thứ hai, Chƣa có xếp hạng tín dụng riêng biệt cho sản phẩm thẻ tín dụng: Thực trạng Vietcombank sử dụng phƣơng pháp định lƣợng để xếp hạng tín dụng khách hàng nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng nhiên mang tính chủ quan, đặc biệt Vietcombank chƣa có hệ thống xếp hạng tín dụng riêng biệt cho sản phẩm thẻ tín dụng nên tiềm ẩn nhiều rủi hoạt động thẻ tín dụng tƣơng lai Thứ ba, Hệ thống thơng tin hỗ trợ khách hàng chƣa đầy đủ kịp thời: Đối với cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng nhu cầu hỗ trợ, tƣ vấn trình sử dụng dịch vụ cao, việc thực tƣ vấn nhanh chóng, hiệu cho khách hàng suốt trình giao dịch giúp khách hàng hiểu rõ tiện ích liên quan sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank nhờ thẻ tín dụng có sức hấp dẫn hơn, giúp ngân hàng giữ chân đƣợc khách hàng Hiện nay, nhân viên ngân hàng tƣ vấn cách đại khái, quản lý thông tin cán quản lý thẻ tín dụng thiếu tính chun nghiệp dẫn đến thƣờng không cung cấp thông tin đến khách hàng kịp thời, đầy đủ, dẫn đến khách hàng không nắm đƣợc thơng tin chƣơng trình sử dụng thẻ chƣa hiểu rõ đƣợc mức phí phải trả nhƣ đến bị phí họ thƣờng khơng hiểu ngun nhân ngun nhân làm khách hàng cảm thấy khơng hài lòng Bên cạnh chi nhánh chƣa có hệ thống hỗ trợ khách hàng riêng, thắc mắc khách hàng thƣờng thông qua hệ 70 thống Contact center hội sở nhƣng hội sở phải đáp ứng nhu cầu lƣợng khách hàng lớn nên đƣờng mạng thƣờng ách tắt dẫn đến tình trạng khó khăn khách hàng cần tƣ vấn, hỗ trợ Do đó, thời gian tới việc tập trung nguồn lực để triển khai dịch vụ tƣ vấn khách hàng, hỗ trợ chăm sóc khách hàng, hiệu tính chuyên nghiệp phải đƣợc đặt lên hàng đầu Thứ tƣ, Chƣa vận dụng tối đa công nghệ vào việc nhắc nợ khách hàng: Mặc dù Vietcombank quan tâm đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân, nhiên chƣa phải công cụ hỗ trợ đắc lực cho chủ thẻ việc nhắc nợ tốn thẻ tín dụng Khách hàng có tâm lý khơng muốn sử dụng thêm hai dịch vụ SMS banking Internet banking trả khoản phí cao, khoản phí chủ thẻ phải chịu trƣờng hợp không phát sinh giao dịch Thứ năm, Cán quan hệ khách hàng thiếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn nghiệp vụ nhiều hạn chế: Hiện nay, Vietcombank sở hữu đội ngũ cán quan hệ khách hàng trẻ, động, nhiệt huyết, nhiên thiếu kinh nghiệm thiếu trình độ chun mơn nghiệp vụ nhiều hạn chế khâu thẩm định, đánh giá khách hàng, xử lý cơng việc chậm phải vừa học việc vừa làm Đặc biệt nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro yếu tố kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ yếu tố vô quan trọng Vietcombank cần có biện pháp khắc phục nhƣợc điểm để giảm thiểu rủi ro Thứ sáu, Khả quản lý tài khách hàng: Do am hiểu thẻ tín dụng hạn chế nên chủ thẻ thƣờng sử dụng thẻ tín dụng cách tùy tiện: + Sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền từ máy ATM: sử dụng thẻ tín dụng rút tiền mặt sử dụng, chủ thẻ bị tính mức phí cao, từ 3%-5% + Tiêu xài hạn mức thẻ tín dụng: Hạn mức tín dụng số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ để sử dụng Tuy nhiên, hạn mức cao gấp 5-10 lần mức thu nhập thực tế chủ thẻ khơng quản lý tốt tài chủ thẻ khả trả nợ 71 + Chi tiêu cho thứ không cần thiết: Sử dụng thẻ tín dụng hình thức vay nợ “chi tiêu trƣớc, trả sau”, dễ đến tâm lý chi tiêu thoải mái Do đó, ngƣời tiêu dùng cần tính tốn kỹ khả trả nợ, khơng tốn đƣợc hạn, phải chịu mức lãi suất cao gấp rƣỡi, chí gấp đơi vay nợ thơng thƣờng Khi sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ đƣợc lợi ích lớn tốn hàng hóa dịch vụ sau 45 ngày chủ thẻ chi tiêu không hợp lý gây khó khăn cho việc tốn khoản nợ ngân hàng Thứ bảy, Thiện chí trả nợ khách hàng: Ngƣời vay khơng có thiện chí trả nợ, khơng lo lắng, không quan tâm đến nợ ngân hàng Trong kiểu vay nào, rủi ro lớn ln vấn đề tốn nợ, khách hàng khơng trả hẹn đủ số tiền vay Nguyên nhân việc khách hàng chậm trễ không trả đủ xuất phát từ nhiều yếu tố, thiện chí trả nợ yếu tố quan trọng Chủ thẻ có khả tài nhƣng khơng có thiện chí trả nợ rủi ro lớn cho ngân hàng Qua thấy đƣợc Vietcombank tiềm ẩn nhiều rủi ro khách hàng nợ thẻ tín dụng tƣơng lai Do đó, việc đề xuất mơ hình lƣợng hóa nhân tố ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ thẻ tín dụng Vietcombank vấn đề cấp thiết 4.4 Kết nghiên cứu thảo luận 4.4.1 Kết thống kê mô tả Bảng 4.1 Thống kê mô tả biến số mơ hình Mean Median Maximum Minimum Std Dev Skewness Kurtosis Jarque-Bera Probability Sum Sum Sq Dev Observations Y GIOITINH HANMUC HONNHANTHUNHAP TUOI BC_CDTC BC_DH 0.84 0.65 102.73 0.91 15.9 42.42 0.16 0.47 1 103 12 42 0 1 200 50 74 1 0 10 2.5 26 0 0.37 0.48 55.07 0.29 10.81 8.8 0.36 0.5 -1.84 -0.63 0.02 -2.83 1.44 0.16 1.89 0.14 4.4 1.4 1.8 9.04 4.5 2.26 4.55 1.02 326.37 87.12 30.19 1437.08 221.86 13.49 348.47 83.84 0 0 0.00118 0 422 327 51674 457 7998 21336 79 234 67.96 114.42 1522411 41.79 58612 38874.3 66.59 125.14 503 503 503 503 503 503 503 503 Nguồn: Tính tốn tác giả 72 BC_SDH 0.22 0.41 1.38 2.89 158.8 109 85.38 503 BC_TH 0.12 0.33 2.29 6.25 662.27 62 54.36 503 TSDB 0.57 1 0.5 -0.29 1.08 83.97 287 123.24 503 4.4.2 Phân tích tương quan Bảng 4.2 Bảng phân tích tƣơng quan biến độc lập Y Y GIOITINH HANMUC HONNHAN THUNHAP TUOI BC_CDTC BC_DH BC_SDH BC_TH TSDB 1.00 0.06 0.00 0.16 0.39 -0.11 -0.14 0.32 0.22 -0.56 0.13 GIOI HAN HON THU TUOI BC_ BC_ BC_ BC_ TSDB TINH MUC NHAN NHAP CDTC DH SDH TH 0.06 0.00 0.16 0.39 -0.11 -0.14 0.32 0.22 -0.56 0.13 1.00 -0.08 -0.02 0.08 0.03 -0.03 0.03 0.05 -0.04 0.03 -0.08 1.00 -0.06 -0.03 -0.05 0.03 -0.07 0.07 -0.02 -0.07 -0.02 -0.06 1.00 0.06 0.13 0.00 0.10 -0.05 -0.09 0.00 0.08 -0.03 0.06 1.00 0.06 -0.10 0.14 0.14 -0.24 0.13 0.03 -0.05 0.13 0.06 1.00 0.02 -0.07 0.00 0.08 0.23 -0.03 0.03 0.00 -0.10 0.02 1.00 -0.40 -0.23 -0.16 -0.02 0.03 -0.07 0.10 0.14 -0.07 -0.40 1.00 -0.49 -0.34 0.04 0.05 0.07 -0.05 0.14 0.00 -0.23 -0.49 1.00 -0.20 0.05 -0.04 -0.02 -0.09 -0.24 0.08 -0.16 -0.34 -0.20 1.00 -0.10 0.03 -0.07 0.00 0.13 0.23 -0.02 0.04 0.05 -0.10 1.00 Nguồn: Tính toán tác giả Đầu tiên ta cần xem xét mức độ tƣơng quan biến độc lập Hệ số tƣơng quan để lƣợng hóa mức độ chặt chẽ mối liên hệ tuyến tính hai biến định lƣợng Giá trị hệ số tƣơng quan hai biến khơng có mối liên hệ tuyến tính, ngƣợc lại giá trị tiến gần đến hai biến có mối tƣơng quan tuyến tính chặt chẽ Nếu hai biến có tƣơng quan tuyến tính chặt chẽ phải lƣu ý vấn đề đa cộng tuyến phân tích hồi quy Bảng 4.4.1 mơ tả mối tƣơng quan biến giải thích mơ hình phân tích Nghiên cứu chủ yếu quan tâm tới mối liên hệ biến có hệ số tƣơng quan từ 0.6 trở lên (tƣơng quan tƣơng đối chặt chẽ) có ý nghĩa thống kê mức 5% mối liên hệ khiến cho mơ hình hồi quy bị thiên lệch tƣợng đa cộng tuyến biến giải thích Sau xem xét phân tích tƣơng quan biến độc lập, kết cho thấy biến độc lập với có tƣơng quan tuyến tính yếu, tất có hệ số tƣơng quan < 0.6 Khơng có cặp biến có mối tƣơng quan từ 0.6 trở lên Hệ số tƣơng quan lớn cặp biến BC_TH – Y tƣơng quan nghịch chiều - 0.56 Kết cho thấy biến độc lập khơng có 73 tƣơng quan chặt với nhau, điều cho thấy biến đƣa vào mơ hình để thực phân tích hồi qui Nhƣ số cặp biến số có mối tƣơng quan với nhƣng mức độ tƣơng quan thấp không ảnh hƣởng nhiều tới độ thiên lệch mơ hình tiến hành ƣớc lƣợng hồi quy 4.4.3 Phân tích tượng đa cộng tuyến Bảng 4.3 Phân tích tƣợng đa cộng tuyến TÊN BIẾN VIF GIOITINH 1.02 HANMUC 1.03 HONNHAN 1.04 THUNHAP 1.12 TUOI 1.10 BC_CDTC 4.03 BC_DH 6.55 BC_SDH 4.95 BC_TH 3.43 TSDB 1.09 Nguồn: Tính tốn tác giả Hệ số VIF biến độc lập nhỏ 10 nên bỏ tƣợng đa cộng tuyến mơ hình hồi quy 4.4.4 Phân tích kết hồi quy 74 Bảng 4.4 Kết hồi quy mơ hình Dependent Variable: Y Method: Least Squares Date: 09/03/19 Time: 23:35 Sample (adjusted): 503 Included observations: 503 after adjustments Variable C GIOITINH HANMUC HONNHAN THUNHAP TUOI BC_CDTC BC_DH BC_SDH BC_TH TSDB R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood F-statistic Prob(F-statistic) Coefficient Std Error 0.600 0.009 0.000 0.147 0.008 -0.004 0.036 0.238 0.262 -0.343 0.052 0.464 0.452 0.272 36.431 -53.495 38.626 0.000 t-Statistic 0.096 0.026 0.000 0.043 0.001 0.001 0.067 0.062 0.066 0.068 0.026 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion Hannan-Quinn criter Durbin-Watson stat 6.217 0.364 0.204 3.408 6.527 -3.040 0.541 3.820 3.988 -5.012 2.017 Prob 0.000 0.716 0.839 0.001 0.000 0.003 0.588 0.000 0.000 0.000 0.044 0.839 0.368 0.260 0.361 0.300 0.689 Nguồn: Tính toán tác giả Ghi chú: ***: Mức ý nghĩa 1%, **: Mức ý nghĩa 5%, *: Mức ý nghĩa 10% Căn vào bảng 4.4.4, giá trị Sig(F) < 0.05 cho thấy hệ số hồi quy không đồng thời không, nhƣ mặt tổng thể mô hình có ý nghĩa thống kê Ngồi mơ hình, giá trị R2 = 0.464 chứng tỏ biến số hồi quy mơ hình giải thích đƣợc 46.4% ý nghĩa mơ hình Nó cho thấy tổng hòa biến độc lập đại diện cho nhiều thông tin khác liên quan đếnAgribank KHCN sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng giải thích đƣợc 46.4% thay đổi khả trả nợ qua hạn thẻ tín dụng KHCN 75 Theo kết hồi quy, biến có ý nghĩa (Sig < 0.05) lần lƣợt Tình trạng nhân; Khả đảm bảo tài chính; Độ tuổi; Cao đẳng trung cấp; Đại học; Sau đại học; Tài sản đảm bảo Từ hệ số hồi quy có ý nghĩa ta viết đƣợc phƣơng trình hồi quy hai mơ hình nhƣ sau: Y = 0.6 + 0.147*(HONNHAN) + 0.008*(THUNHAP) – 0.004*(TUOI) + 0.238*(BC_DH) + 0.262*(BC_SDH) + 0.052*TSDB 4.4.5 Phân tích tác động biên yếu tố + Tình trạng nhân: Tình trạng nhân cá nhân vay vốn tác động tiêu cực đến khả trả nợ, cần xem xét cấu khách hàng theo đối tƣợng thật hợp lý để nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn + Khả đảm bảo tài chính: Thu nhập: có B = + 0.008 sig = 0,000 < 0,05, cho thấy biến Thu nhập biến thiên chiều với khả trả nợ hạn thẻ tín dụng khách hàng, điều có nghĩa thu nhập chủ thẻ tín dụng cao khả trả đƣợc nợ cao ngƣợc lại Dấu biến phù hợp kết hồi quy phù hợp với giả thiết ban đầu đề Qua cho thấy thu nhập có ảnh hƣởng đến khả trả nợ chủ thẻ tín dụng Sau sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu, tốn hóa đơn hàng hóa, dịch vụ ứng tiền mặt để sử dụng, chủ thẻ tín dụng có trách nhiệm chi trả khoản nợ, lãi, phí phát sinh có Thơng thƣờng chủ thẻ sử dụng nguồn thu nhập để tốn dƣ nợ thẻ tín dụng với nguồn thu nhập cao, ổn định, chủ thẻ sẵn sàng tốn tồn dƣ nợ thẻ tín dụng đến hạn để tránh phải trả khoản lãi, phí phát sinh tốn phần dƣ nợ toán trễ hạn Thu nhập thƣờng xuyên khách hàng thể ý nghĩa thống kê bật việc giải thích khả trả nợ KHCN Theo đồng tăng lên thu nhập hàng tháng khách hàng vay kéo theo tăng lên xác suất khả trả nợ hạn khách hàng Điều với thực tiễn hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, khách hàng thu nhập cao khả trả nợ lớn nhƣ phân tích phần thống kê mơ tả Với nguồn thu nhập cao, chủ thẻ 76 hồn tồn chủ động việc tốn dƣ nợ thẻ tín dụng cách hợp lý để tránh phát sinh nợ hạn + Độ tuổi: Kết thống kê mô tả cho thấy tuổi khách hàng có B = - 0.004 sig = 0.003 < 0.05 cho biết Độ tuổi biến thiên ngƣợc chiều với khả trả nợ hạn Độ tuổi thể cách tƣơng đối kinh nghiệm khách hàng, tuổi cao kinh nghiệm SXKD nhiều.Agribank Bến Tre tập trung cho vay độ tuổi lao động trẻ, sức lao động dồi có khả tạo thu nhập lớn Điều phần phản ánh chất lƣợng tín dụng mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng KHCN chi nhánh Có thực tế tỷ lệ khơng trả nợ nhóm lứa tuổi lớn Nguyên nhân tình trạng thất nghiệp tạm thời, thu nhập bấp bênh, thiếu phƣơng án kinh doanh phƣơng án kinh doanh khơng hiệu quả, tình trạng sử dụng vốn sai mục đích so với hợp đồng vay vốn Tuổi tác KHCNcàng tăng lên bao nhiều xác suất trả nợ khách hàng giảm xuống đặc biệt lứa tuổi từ 40-60 tuổi số lƣợng khách hàng không trả nợ có tần suất lớn Đây yếu tố nhân viên tín dụng quản lý chi nhánh cần lƣu ý chiến lƣợc tín dụng nên tập trung vào đối tƣợng trẻ độ tuổi lao động nhằm nâng cao hiệu tín dụng + Trình độ học vấn: Về mặt lý thuyết, trình độ học vấn ngƣời vay cao ngƣời vay có khả quản lý khoản vay tốt có đƣợc mức thu nhập tốt khả trả nợ tốt Nghiên cứu thực nghiệm Trƣơng Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) hay Sileshi ctg (2012) đồng ý với quan điểm Kết phân tích thực nghiệm cho thấy khách hàng có trình độ học vấn từ đại học tới sau đại học có khả trả nợ cao nhóm lại Trong nhóm khách hàng có trình độ học vấn đại học ảnh hƣởng tới quy mơ trả nợ nhóm khách hàng có trình độ sau đại học vừa ảnh hƣởng tới quy mô trả nợ vừa ảnh hƣởng tới thời gian trả nợ Có nghĩa xét yếu tố hạn, nhóm khách hàng có trình độ sau đại học hiệu hẳn so với nhóm lại Còn xét yếu tố quy mơ trả nợ, nhóm khách hàng cao đẳng, đại học sau đại học 77 có ảnh hƣởng hiệu nhóm lại Nhìn chung khách hàng có trình độ sau đại học có hiệu trả nợ tốt nhóm lại Điều trình độ học vấn cao hẳn giúp cho nhóm khách hàng có nhiều lực (kiến thức, trải nghiệm, nhận thức,…) nhóm lại điều giúp cho họ quản lý rủi ro nhƣ sử dụng khoản vay hiệu + Tài sản đảm bảo có mức B= 0.052, tỷ lệ thuận Khách hàng muốn mở thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo Một yếu tố tiên để ngân hàng làm định xem để cấp thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo hay không Sự khả trả nợ thẻ tín dụng giảm bớt, ngân hàng giảm bớt rủi ro TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng luận văn tập trung giới thiệu nét sơ lƣợc Vietcombank Vietcombank TP HCM; tiến hành phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng rủi ro nợ thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank giai đoạn năm 2015 – 2017 so sánh với ngân hàng thƣơng mại khác hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhận xét khái quát chi phí thẻ tín dụng nhƣ phí thƣờng niên, lãi suất, phí rút tiền mặt, phí giao dịch ngoại tệ phí phạt trả chậm; Đồng thời đánh giá kết mà Vietcombank đạt đƣợc nhƣ hạn chế cần khắc phục hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 78 Chƣơng Giải pháp vận dụng ảnh hƣởng yếu tố nhằm hạn chế rủi ro nợ thẻ tín dụng 5.1.1 Nhóm giải pháp thu nhập Thu nhập có tác động lớn đến khả thu hồi nợ ngân hàng, để đảm bảo nguồn trả nợ ổn định Vietcombank nên hƣớng đến đối tƣợng khách hàng nhân viên văn phòng có mức thu nhập ổn định, có khả tiếp cận sử dụng cơng nghệ đại tốt Đối với phân khúc khách hàng công chức, viên chức nhà nƣớc: giảng viên, bác sĩ… có mức thu nhập ổn định, Vietcombank phát hành thẻ tín dụng nên dựa vào thu nhập thực tế họ, phát hành theo hình thức tín chấp dựa vào bảng kê lƣơng tháng gần cam kết quan việc tốn thẻ tín dụng cho nhân viên Đối với đối tƣợng khách hàng có thu nhập cao: đối tƣợng có nhu cầu chi tiêu tốn cao khả tốn tốt Vietcombank cần có sách phù hợp, chế độ ƣu đãi, khuyến nhƣ phát hành thẻ miễn phí, giảm phí thƣờng niên nhằm tiếp cận phát hành thẻ cho đối tƣợng nói Đối với khách hàng sinh viên năm cuối: thích sử dụng cơng nghệ cao, việc chi tiêu thẻ dễ tiếp cận, có thu nhập gần tƣơng lai, Vietcombank nên áp dụng mở thẻ tín dụng sinh viên giỏi trở lên, có thành tích học tập tốt…vì sở xin đƣợc việc làm dễ dàng tƣơng lai, đối tƣợng khách hàng khách hàng tiềm tƣơng lai Đối với khách hàng có thu nhập thấp Vietcombank cần có sách quy định cụ thể hạn mức giao dịch, lãi, phí nhằm ngăn chặn việc chủ thẻ sử dụng cách tùy tiện dẫn đến khả toán, đồng thời thúc đẩy họ toán thẻ tín dụng hạn khơng muốn phát sinh khoản lãi, phí… 79 5.1.2 Nhóm giải pháp Trình độ học vấn Nhóm biến số thứ hai thuộc lực ngƣời vay, bao gồm: “Trình độ học vấn” thể ảnh hƣởng định tới khả trả nợ Liên quan tới trình độ học vấn khách hàng, khách hàng có trình độ sau đại học thể khả trả nợ tốt so với nhóm lại Xét riêng quy mơ trả nợ, nhóm khách hàng có trình độ sau đại học, đại học cao đẳng có hiệu nhóm lại Do có trình độ học vấn cao nên khách hàng có khả quản lý khoản nợ vay tốt thu nhập tốt nhóm lại dẫn tới khả trả nợ tốt 5.1.3 Nhóm giải pháp Độ tuổi Nếu xét riêng yếu tố “Độ tuổi” có tác động tiêu cực tới khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Mối liên hệ nghịch chiều hai biến số, có nghĩa độ tuổi vay lớn rủi ro trả nợ trễ hạn cao Điều phù hợp với đặc điểm xã hội Việt Nam ngƣời lớn tuổi có xu hƣớng an phận thủ thƣờng, động kiếm tiền giảm, động giảm, hội tạo thu nhập thấp so với ngƣời trẻ 5.1.4 Nhóm giải pháp nhân Tình trạng nhân cá nhân vay vốn tác động tiêu cực đến khả trả nợ, cần xem xét cấu khách hàng theo đối tƣợng thật hợp lý để nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn 5.1.5 Nhóm giải pháp tài sản đảm bảo Khách hàng muốn mở thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo Một yếu tố tiên để ngân hàng làm định xem để cấp thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo hay khơng Sự khả trả nợ thẻ tín dụng giảm bớt, ngân hàng giảm bớt rủi ro 80 TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chƣơng tác giả tập trung đƣa nhóm giải pháp vận dụng nhóm yếu tố nhằm hạn chế rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng vá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank Kiến nghị với NHNN tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng đƣợc phát triển thuận lợi Tất giải pháp, đề xuất hƣớng tới mục tiêu chung giảm thiểu rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng từ mang lại kết cao cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank 81 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, đƣợc xem phƣơng tiện thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Việc phát triển tốn thẻ tín dụng phòng ngừa rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhu cầu cấp thiết q trình đại hố ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Dựa kết đƣợc tác giả phân tích, tác giả đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Vietcombank TP.HCM Việc ứng dụng giải pháp đồng hợp lý góp phần phát triển thẻ tín dụng nói riêng dịch vụ thẻ nói chung Vietcombank TP HCM đồng thời tạo điều kiện đƣa Vietcombank ngày phát triển bền vững Trong trình nghiên cứu, tính mẻ vấn đề, thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế lực thân có nhiều vấn đề chƣa đƣợc xem xét đến, đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót định Do vậy, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, bổ sung q thầy anh chị em đồng nghiệp để vấn đề nghiên cứu đƣợc hoàn thiện 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Hoàng Nam (2013), “Các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam”, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 88, trang – Nguyễn Thị Tuyết (2011), “Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Chi nhánh Cần Thơ”, Tạp chí Ngân hàng số 5, trang 38 – 41 Nguyễn Văn Nam Hoàng Xuân Quyến (2002), Rủi ro tài - Thực tiễn phƣơng pháp đánh giá, NXB Tài Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, định 493/2005/QĐ – NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Joel Bessis, Risk Management in Banking, A John Wiley and Sons, Ltd, Publication Bernd Engelmann, Robert Rauhmeier (2011), The Basel II Risk Parameters – Estimation, Validation, Stress Testing with Application to Loan Risk Management, Second Edition, Spinger, Heidelberg R Shenbagavalli, A R Shanmugapriya, and Y L Chowdary, 2012 Risk analysis of credit card holders International Journal of Trade, Economics and Finance, Vol 3, No 3, June 2012 Venny S.W.Chong and Jason M.S.Lam, 2012 An empirical study of Malaysian young adult’s attitudes towards - Credit card debt: Influence of the personal and bank factors International Conference on Management, Economic and Finance Proceeding, Malaysia, 15-16 October Piu Banerjee and José J.Canals-Cerda, 2012 Credit risk analysis of credit card portfolios under economic stress conditions FRB of Philadelphia Working Paper No 12-18 Website: http://www.creditcards.com 83 http://www.banknetvn.com.vn http://www.vnba.org.vn http://www.vietcombank.vn 84 ... tổng quát Nhận diện yếu tố gây rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng, từ đƣa giải pháp phòng ngừa rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng Vietcombank địa bàn TP HCM 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Nhận diện nhân tố gây rủi ro nợ. .. ngừa rủi ro nợ q hạn thẻ tín dụng Vietcombank địa bàn TP.HCM 1.3 Câu hỏi nghiên cứu (1) Rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng Vietcombank địa bàn TP.HCM giai đoạn 2015 – 2017 (2) Rủi ro nợ hạn thẻ tín dụng. .. biện pháp phòng ngừa rủi ro nợ hạn thẻ cho chi nhánh Vấn đề đặt là: làm để ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro nợ hạn thẻ cho chi nhánh, việc xác định yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro nợ hạn thẻ có ý nghĩa quan