Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương

Những năm gần đây, thuật ngữ thẻ thanh toán không còn xa lạ đối với người dân Việt Nam như trước đây.Thẻ thanh toán đã được đưa vào giao dịch ở nước ta từ những năm đầu thập kỷ 90. Thẻ Ngân hàng là một trong những phương thức thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng của hệ thống thông tin, xử lý của mỗi Ngân hàng, nên dễ được thị trường chấp nhận nhất và nhanh chóng được phổ dụng ở Việt nam. Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ thanh toán thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các NH tham gia thanh toán thẻ nói riêng. Thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các Ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể... góp phần vào phát triển kinh tế đất nước. Chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán ra đời là một tất yếu của một nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, vì vậy quan tâm phát triển thẻ thanh toán là việc rất cần thiết. NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank, một Ngân hàng đưa vào dịch vụ thanh toán thẻ ngay từ những năm đầu tiên mới thành lập. Mặc dù hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên cũng đã phải đối mặt với không ít những khó khăn. Hơn nữa, trong thời gian tới Techcombank không những phải lo khắc phục những bất cập chung mà còn phải cạnh tranh với những Ngân hàng trong và ngoài nước cùng tham gia phát hành và thanh toán thẻ.Để góp phần tìm ra giải pháp phát triển thẻ thanh toán cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP kỹ thương nói riêng, qua quá trình thực tập tại Techcombank, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam-Techcombank” để làm khoá luận tốt nghiệp.Mục đích nghiên cứu của đề tài : Thông qua việc nghiên cứu cơ sở lí luận, tình hình thực tế phát hành và thanh toán thẻ tại Techcombank, các văn bản pháp quy liên quan...để thấy được những tồn tại trong phát hành và thanh toán thẻ , từ đó đưa ra một số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ hiện nay và trong thời gian tới.

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong xu toàn cầu hóa, Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế giới WTO đem đến nhiều thời thách thức đan xen trình hội nhập hoạt động dịch vụ nhiều lĩnh vực ngành tài ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ toán, lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Do ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán trở thành phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với phát triển cơng nghệ giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Vì vậy, phát triển thẻ toán tất yếu khách quan xu liên kết tồn cầu; thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng Việt Nam, có ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn ( Agribank) Việt Nam Tuy nhiên, tình hình kinh doanh thẻ tốn Agribank lại có điểm bất cập Mặc dù, ngân hàng có hoạt động tích cực khuếch trương dịch vụ thẻ, lượng thẻ phát hành chưa với tiềm có Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước, thẻ ghi nợ Agribank phát hành chủ yếu để rút tiền mặt, cịn thẻ tốn quốc tế chủ yếu người nước ngồi tốn, hiệu sử dụng máy ATM chưa cao, đầu tư mua máy ATM lại tốn nhiều tiền Trong bối cảnh vậy, việc nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển thẻ toán Agribank, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người, đạt hiệu kinh doanh tốt cần thiết Vì vậy, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển thẻ tốn Ngân Hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam” Mục đích nghiên đề tài là: - Nghiên cứu vấn đề thẻ tốn, cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học cơng nghệ lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn năm qua để có nhìn bao qt định hướng cho hoạt động thẻ toán Ngân hàng Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp - Đề xuất số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển thẻ tốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế giới Chuyên đề kết cấu làm chương: Nội dung luận văn kết cấu ba chương: Chương 1: Tổng quan thẻ toán Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Chương 3: Giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trong q trình thực tập nghiên cứu tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình anh chị cán trung tâm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam bảo tận tình thầy giáo Thạc sỹ Bùi Đức Tuân Trong thời gian nghiên cứu, cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất Tôi mong thầy cô giáo, anh chị cán Agribank góp ý để viết hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I VAI TRÒ CỦA PHÁT TRIỂN THẺ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm thẻ toán Thẻ toán loại giấy tờ đặc biệt làm chất dẻo tổng hợp, nhà phát hành ấn định giá trị, dùng để chi trả tiền hàng hóa dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng, chi nhánh, máy rút tiền tự động Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng, Tổ chức tài với điểm tốn Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an tồn thành phần tham gia toán Phân loại thẻ tốn Có nhiều cách phân loại thẻ, chủ yếu xét phạm vi lãnh thổ xét theo tính chất tốn chủ thẻ Ngồi ra, người ta cịn phân loại cơng nghệ sản xuất ( thẻ từ, thẻ thông minh ) 2.1 Xét theo phạm vi lãnh thổ 2.1.1 Thẻ quốc tế Là loại thẻ khơng dùng quốc gia nơi phát hành mà dùng phạm vi quốc tế, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Để phát hành loại thẻ NH phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 2.1.2 Thẻ nội địa Là loại thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước 2.2 Xét theo tính chất tốn chủ thẻ 2.2.1 Thẻ tín dụng Là loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng quy định trả lãi ( trả tiền sử dụng thời hạn ) để rút tiền mặt mua sắm hàng hóa dịch vụ sở kinh doanh chấp nhận loại thẻ này, chủ thẻ phải tốn sau thời kì định 2.2.2 Thẻ ghi nợ Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp Là phương tiện tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền gửi có tài khoản Mỗi giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ ghi có tài khoản sở cung cấp hàng hóa dịch vụ Cả loại thẻ : thẻ tín dụng thẻ nội địa phương tiện tốn bình đẳng dành cho tất người, lứa tuổi Cả loại thẻ giúp khách hàng tránh rủi ro đáng tiếc xảy phải mang theo tiền mặt Đặc biệt, với thẻ tín dụng quốc tế phương tiện toán tiện lợi, an tồn người thường xun cơng tác nước ngồi 2.2.3 Thẻ rút tiền mặt Là hình thức thẻ ghi nợ xong có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM ) ngân hàng, chức toán hạn chế nhiều Do đó, u cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào NH chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng II VAI TRỊ CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN Đối với kinh tế xã hội 1.1 Giảm khối lượng tiền mặt, tăng khối lượng tốc độ chu chuyển vốn Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng lớn tiền mặt lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thơng để tốn mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sơi động, khơng địi hỏi nhiều thủ tục,do tiết kiệm chi phí phát sinh in ấn, bảo quản vận chuyển đồng thời giao dịch xử lỷ qua hệ thống máy móc điện tử tốn trực tuyến, tốc độ chu chuyển nhanh nhiều so với phương tiện toán khác séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… Với hình thức thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 Thực sách quản lý vĩ mô Nhà nước Thẻ cơng cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu nhà nước Nhà nước thơng qua hệ thống NH kiểm soát giao dịch tiền tệ, tạo sở để quản lý thuế - nguồn thu quan trọng góp phần thực sách tiền tệ quốc gia Thẻ công cụ để kích cầu Các NHTM kích thích khách hàng phát hành thẻ việc nới lỏng sách phát hành hạ lãi suất, giảm tiêu chí xét duyệt phát hành….và phối hợp với nhà cung cấp dịch vụ hàng hóa khuyến khích người tiêu dùng thơng qua việc cung cấp phương tiện toán đại sách ưu đãi, giảm giá hàng hóa, dịch vụ 1.3 Hội nhập với quốc gia khác, môi trường tốt cho đầu tư phát triển Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ tốn cịn có tác dụng lớn q trình hội nhập kinh tế Nó tạo điều kiện nhà đầu tư ngồi nước có nhiều hình thức tốn để mở rộng đầu tư, tiện lợi cho việc toán khách du lịch Đồng thời nâng cao hiểu biết dân cư ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Sự phát triển thẻ toán biểu lối sống văn minh đại, chứng tỏ hệ thống thương mại văn minh phát triển Điều lại tạo điều kiện cho hòa nhập quốc gia vào cộng động quốc tế, nâng cao hệ số an toàn xã hội lĩnh vực tiền tệ Đối với khách hàng sử dụng thẻ 2.1 Tiện lợi, linh hoạt Thẻ NH ‘’ ví tiền’’ gọn nhẹ, mang lại văn minh tiện lợi tốn tiền hàng hóa nước ngồi nước Khi mua sắm bạn không cần phải mang theo tiền mặt, khơng thời gian kiểm, đếm tiền, bạn cịn thực thêm nhiều chức thẻ toán rút tiền mặt, trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản… lúc Với thẻ tín dụng thẻ ghi nợ có thấu chi, bạn chi tiêu mua hàng trước, trả tiền sau, mà không bị trả lãi thời gian định Ngồi cịn giúp khách hàng điều chỉnh chi tiêu cách hợp lý với hạn mức tín dụng định Cịn với thẻ ghi nợ tài khoản hưởng lãi suất 2.2 An tồn Các loại thẻ cung cấp mã số cá nhân kèm theo thơng tin mã hóa khác nên đảm bảo bí mật cao, thẻ từ thẻ chip khó làm giả Nếu có bị cắp thẻ khách hàng thơng báo trực tiếp đến NH phát hành thẻ để kịp phong tỏa tài khoản thẻ Đối với NH 3.1 Tạo uy tín thị trường NH nhận uy tín, danh tiếng thị trường Trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ uy tín điều tối quan trọng NH mở rộng quan hệ với khách hàng đối tác (như NH khác ĐVCNT ) thông qua phát hành thẻ liên kết Điều định tồn tại, phát triển khả cạnh tranh NH thị trường cạnh tranh 3.2 Hiện đại hóa cơng nghệ NH, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Khi triển khai dịch vụ thẻ, NH phải nâng cấp đại hóa hệ thống tốn cho tiện lợi sử dụng, có điều kiện tiếp cận với Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp công nghệ tiên tiến giới, đồng thời phát triển kỹ nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên 3.3 Tăng thu nhập cho NH Hiện VN, phần lớn NH tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ cho DN, khách hàng lớn mà thiếu dịch vụ bán lẻ, mảng mang lại cho NH nguồn thu nhập ổn định bền vững Phát triển dịch vụ thẻ, NH có thêm nguồn thu từ phí phát hành, phí thường niên…., lãi từ thẻ tín dụng thẻ ghi nợ có thấu chi Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) ĐVCNT tổ chức, cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện toán Tại ĐVCNT trang bị hệ thống máy POS ( máy cà thẻ ) tốn tiền mua hàng hóa dịch vụ thay cho tiền mặt 4.1 Thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng đối tác Khách hàng đối tác ĐVCNT có nhu cầu tốn tiền cần quẹt thẻ lên máy POS, nhập số PIN, nhập số tiền cần tốn, sau ký xác nhận vào biên lai Nhân viên điểm giao dịch có trách nhiệm đối chiếu chữ ký chủ thẻ với chữ ký thẻ nhằm bảo vệ quyền lợi hạn chế rủi ro cho khách hàng Đặc biệt siêu thị, trước nhân viên phải thao tác thật nhanh để tính tiền mua hàng cho khách, khách trung bình 2-3 phút để tính tiền, kiểm trả tiền thừa cho khách tốn nhiều thời gian cho bên Thanh toán qua POS đơn giản xác tạo uy tín cho DN, nâng cao hiệu kinh doanh tạo lợi cạnh tranh nhờ thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng đối tác khác, tăng uy tín thị trường 4.2 Tăng vịng quay vốn, giảm chi phí, kiểm sốt dịng tiền thu vào Việc thực toán qua thẻ đảm bảo việc chi trả khách hàng, giá trị hàng hóa tốn thơng qua NH phát hành thẻ, khơng thời gian đòi nợ khách hàng ( khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi) nên DN tiết kiệm chi phí địi nợ, đồng thời doanh số bán hàng tăng làm tăng vòng quay vốn Do thực tốn thẻ thơng qua máy POS nên giao dịch nhanh chóng hữu hiệu, khơng bị lẫn tiền giả, tiền rách…, thuê nhiều nhân viên nên giảm nhầm lẫn chi phí phát sinh Hầu hết hệ thống phân phối nước ta phải quản lý theo phương pháp ghi chép cộng sổ hàng ngày, dễ gây sai sót tốn nhiều thời gian Sử dụng máy POS giúp việc tổng hợp dòng tiền thu vào dễ dàng 4.3 Hưởng ưu đãi từ quan hệ tín dụng, vay vốn Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A Chuyên đề tốt nghiệp Là đối tác ngân hàng hưởng ưu đãi quan hệ tín dụng, vay vốn… Việc đăng kí ĐVCNT tương đối đơn giản Ngồi ra, ĐVCNT cung cấp trang thiết bị hóa đơn cho tốn thẻ hỗ trợ miễn phí kỹ thuật đào tạo nhân viên II CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN THẺ THANH TỐN Quy mơ tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ Thị trường thẻ VN bắt đầu xuất từ năm 1996 đến ‘’ thành quả’’ nhỏ bé Tổng số người dùng sử dụng 10 % tổng dân số( trung bình người thẻ), gồm dạng phổ biến thẻ tín dụng thẻ ghi nợ Trong thẻ ghi nợ ước chừng gấp đơi thẻ tín dụng, dù thẻ ghi nợ phát hành VN năm 2006 Từ năm 2001, sau số NHTM lớn triển khai dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn ( nguồn vay vốn World Bank tự đầu tư ) việc sử dụng thẻ bắt đầu phát triển nhanh chóng Về quy mơ thị trường, đến cuối 2007 số lượng thẻ phát hành NH VN gia tăng nhanh chóng với tốc độ bình qn đạt khoảng 150 – 300 %/năm Tính đến tháng 11 năm 2007, nước có khoảng 8.282.800 thẻ tốn Đến 31/12/2009 nước có khoảng 21,3 triệu thẻ lưu hành 42 tổ chức NHTM cung ứng dịch vụ phát hành thẻ, 9.345 máy ATM, 35.780 điểm chấp nhận toán thẻ POS/EDC Trên thực tế, có chạy đua, cạnh tranh gay gắt NH trình chinh phục thị trường thẻ Mỗi ngân hàng nỗ lực tìm tịi đưa dịng sản phẩm thẻ với tính năng, tiện ích phong phú nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng thị trường Yếu tố liên quan tới Ngân hàng Chất lượng dịch vụ thẻ có ảnh hưởng lớn tới định thân khách hàng việc có tiếp tục trì mối quan hệ với ngân hàng hay không, phần lớn khách hàng, định nhìn chung thay đổi nhanh chóng Do đó, để có khách hàng trung thành điều quan trọng, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng có ảnh hưởng định tới dịch vụ thẻ Ta kể đến yếu tố chủ yếu sau: 2.1 Vốn Một ngân hàng khó hoạt động cạnh tranh thị trường thiếu nguồn vồn Vốn đầu tư cho hoạt động thẻ cao lợi nhuận thu lại không lớn, ngân hàng lớn đủ khả phát triển hoạt động thẻ dịch vụ kèm Nguyễn Thị Thanh Loan Lớp: Kế hoạch 48A ... Kết hoạt động kinh doanh thẻ thị trường 1.2.1 Doanh thu hoạt động liên quan đến thẻ Bảng 2.1 Doanh thu số hoạt động thẻ Đơn vị: tỷ đồng • Các tiêu Doanh thu phát hành thẻ Doanh thu toán thẻ Năm... vụ thẻ phát triển VN VCB phát triển dịch vụ toán quốc tế từ năm 1990 việc ký hợp đồng toán thẻ Visa với Ngân hàng Ngoại thương Pháp, đến VCB ngân hàng phát hành toán thẻ quốc tế với nhiều thương. .. PHÁT TRIỂN THẺ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm thẻ toán Thẻ toán loại giấy tờ đặc biệt làm chất dẻo tổng hợp, nhà phát