2006 2007 năm 2008 năm 2009 năm
2.1.4.4 Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ
Tổ chức phát hành thẻ quốc tế Đơn vị chấp nhận thẻ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán (1) (2) (3) (5) (9) (8)
Hoạt động thanh toán thẻ cũng tiềm tàng rất nhiều rủi ro, trong đó có sự tham gia của Ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và các thiết bị đầu cuối (ATM, POS...). Các loại rủi ro thường gặp trong hoạt động thanh toán thẻ bao gồm:
• Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) giả mạo.
• ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ: đánh cắp dữ liệu thẻ sử dụng vào mục đích bất hợp pháp hoặc thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán thẻ giả; • Thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua các phương tiện viễn thông qua thư, điện thoại, Internet: Thay đổi số tiền trên hóa đơn, đánh cắp tiền trong tài khoản
• Nhân viên ĐVCNT in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ.
• Các ĐVCNT có tỷ lệ rủi ro cao: Hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn, có tính chất dễ chuyển đổi sang tiền mặt;
• ĐVCNT gian lận: Thực hiện giao dịch không đúng loại hình giao dịch đã đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch, không xin chuẩn chi theo thoả thuận qui định; • Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Sử dụng trong môi trường thanh toán không phải xuất trình thẻ (thanh toán qua thư/điện thoại hoặc thương mại điện tử);
• Chủ thẻ để lộ số PIN • Thẻ bị mất/mất trộm
• Thẻ giả :thẻ thật đã bị thay đổi thông tin, thẻ chỉ giả mạo thông tin trên dải băng từ hoặc thẻ bị sao chép làm giả hoàn toàn.
• Dữ liệu băng từ hoặc dữ liệu trên đường truyền bị đánh cắp.
Việc xây dựng tiêu chí lựa chọn cán bộ bên cạnh yếu tố chuyên môn nghiệp vụ Agribank đã chú trọng đến vấn đề đạo đức để đáp ứng được nhu cầu của dịch vụ này trong thời gian tới. Agriban đã thường xuyên kiểm tra các điểm kiểm thẻ xem các thiết bị thanh toán có phù hợp với quy định của Ngân hàng hay không (Các điểm chấp nhận thanh toán không được sử dụng thiết bị có khả năng lưu trữ thông tin, các thiết bị để đọc thẻ)
Tuy nhiên Agribank hiện chưa có bộ phận chuyên môn về việc xây dựng, sửa đổi các quy định, quy trình nghiệp vụ cũng như là hoạt động nắm bắt thông tin về quản lý rủi ro ở các trung tâm thẻ quốc tế, các phương tiện thông tin, Internet. Do đó, việc cập nhật biên soạn các loại rủi ro và biện pháp phòng ngừa đến từng cán bộ nghiệp vụ trong ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán thẻ còn tương đối chậm.
2.1.4.5 Thực trạng xây dựng, phát triển các mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch Năm 2008 đánh dấu sự phát triển vượt bậc và tạo đột phá trong hiện đại hóa công nghệ ngân hàng của Agribank với việc hoàn thành kết nối trực tuyến toàn bộ
2.200 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Nhờ hệ thống công nghệ hiện đại đã mở ra triển vọng trong phát triển thẻ nhằm ứng dụng và triển khai các dịch vụ ngân hàng tiên tiến trên quy mô toàn quốc và tạo lợi thế cạnh tranh: Gửi một nơi, rút tiền tất cả các nơi; Thẻ quốc tế, Mobile banking; SMS banking; VnTopup; Chuyển tiền qua SMS. Hiện nay, Agribank có 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Ở mỗi chi nhánh đều chịu trách nhiệm về phát hành và thanh toán thẻ theo quy trình chuẩn. Ngoài ra, tại các chi nhánh và phòng giao dịch, khách hàng được cung cấp những thông tin cụ thể về dịch vụ thẻ, rất tiện lợi cho việc tìm hiểu của khách hàng, đồng thời các chi nhánh địa phương có trách nhiệm phối hợp với các cơ quan chức năng cũng như xử lý khi có các phát sinh liên quan trong giao dịch thẻ.
2.2 Tiện ích của thẻ thanh toán.
Thẻ thanh toán ra đới với những tính chất, tiện ích phục vụ cho nhu cầu thanh toán gắt gao của một xã hội tiến bộ mà những phương tiện thanh toan trước đây không đủ khả năng đáp ứng. Sau khi ra đời tại TP.HN tới nay, với những tính năng của mình, nhiều tiện ích của thẻ thanh toán đã được người tiêu dùng đánh giá khá cao. Thẻ thanh toán không chỉ là phương tiện thanh toán gon nhẹ, thuận tiện, mà còn nhanh chóng và có khả năng sinh lợi dù tỷ suât lợi nhuận rất thấp.
Bảng 2.5 : Điều khiền người tiêu dùng hài lòng nhất trong các tiện ích của thẻ thanh toán
Hài lòng nhất Số người (người) Tỷ lệ (%) Tỷ lệ tích lũy (%)
Tiết kiệm chi phí đi lại 106 10.7 10.7
Nhỏ gọn 323 32.5 43.2
An toàn trong việc nắm giữ tiền 373 37.5 80.7
Thời gian thanh toán nhanh 121 12.2 92.9
Lãi suất 40 4.0 96.9
Ý kiến khác 31 3.1 100.0
Tổng 994 100.0
(nguồn: Từ quá trình tự điều tra, khảo sát)
Biểu đồ 2.6 : Điều khiến người tiêu dùng hài lòng nhất trong các tiện ích của thẻ thanh toán