Đang tải... (xem toàn văn)
Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế khu vực và thế giới diễn ra ngày càng mạnh mẽ và rộng khắp , các ngân hàng thương mại không những phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng trong nước mà còn từ các ngân hàng nước ngoài . Dô đó nuốn tồn tại và phát triển đòi hỏi các ngân hàng thương mại Việt Nam phải vươn lên mạnh mẽ để giải quyết nhiều vấn đề trong hoạt động của mình . Ngoài những nghiệp vụ cho vay,và các nghiệp vụ đầu tư khác, việc nghiên cứu , phát triển và mở rộng các loại hình dịch vụ là vấn đề có tầm quan trọng đặc biệt, trong đó nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt là biện pháp vừa có tính thời sự vừa có tính chiến lược quyết định trong xu thế cạnh tranh và hội nhập của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Thực hiện tốt công tác này sẽ làm cho việc chu chuyển vốn trong thanh toán nhanh chóng, kịp thời, chính xác, phù hợp chung với yêu cầu của xã hội, góp phần tạo điều kiện cho các đơn vị sản xuất thu được lợi nhuận cao, giảm chi phí. Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, góp phần tăng tích luỹ cho xã hội. Vận dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt có rất nhiều ưu điểm, song không phải là không có những thiếu sót và tồn tại cần được giải quyết bổ sung kịp thời để phù hợp với nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển. Với chức năng của mình, ngân hàng phải có trách nhiệm đề xuất ý kiến, bổ sung kịp thời những thiếu sót trong việc đưa ra những chính sách cũng như trong việc hướng dẫn các đơn vị kinh tế lựa chọn các hình thức thanh toán phù hợp. Đồng thời ngân hàng phải kiểm tra việc chấp hành chế độ kỷ luật thanh toán của các đơn vị kinh tế thông qua mỗi tài khoản tại ngân hàng . Xuất phát từ những yêu cầu thực tiễn nói trên thì “Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền không dùng tiền mặt “ là một vấn đề cần phải được chú trọng và nhanh chóng triển khai .
Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực giới diễn ngày mạnh mẽ rộng khắp , ngân hàng thương mại phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng nước mà từ ngân hàng nước ngồi Dơ nuốn tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải vươn lên mạnh mẽ để giải nhiều vấn đề hoạt động Ngoài nghiệp vụ cho vay,và nghiệp vụ đầu tư khác, việc nghiên cứu , phát triển mở rộng loại hình dịch vụ vấn đề có tầm quan trọng đặc biệt, nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt biện pháp vừa có tính thời vừa có tính chiến lược định xu cạnh tranh hội nhập ngân hàng thương mại Việt Nam Thực tốt công tác làm cho việc chu chuyển vốn tốn nhanh chóng, kịp thời, xác, phù hợp chung với yêu cầu xã hội, góp phần tạo điều kiện cho đơn vị sản xuất thu lợi nhuận cao, giảm chi phí Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả, góp phần tăng tích luỹ cho xã hội Vận dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều ưu điểm, song khơng phải khơng có thiếu sót tồn cần giải bổ sung kịp thời để phù hợp với kinh tế nước ta đà phát triển Với chức mình, ngân hàng phải có trách nhiệm đề xuất ý kiến, bổ sung kịp thời thiếu sót việc đưa sách việc hướng dẫn đơn vị kinh tế lựa chọn hình thức tốn phù hợp Đồng thời ngân hàng phải kiểm tra việc chấp hành chế độ kỷ luật toán đơn vị kinh tế thông qua tài khoản ngân hàng Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn nói “Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền khơng dùng tiền mặt “ vấn đề cần phải trọng nhanh chóng triển khai Mục đích nghiên cứu chuyên đề Chuyên đề nhằm đánh giá, nhận định cụ thể thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tồn nguyên nhân, qua đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện nâng cao hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội Phạm vi đối tượng nghiên cứu đề tài Do thời gian nghiên cứu có hạn nên em tập trung phân tích làm rõ thực trạng cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội Thời gian từ năm 2010-2012 Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM NHTM hình thành phát triển trình lâu dài trải qua nhiều hình thái kinh tế xã hội xã hội loài người Trong thời kỳ đầu vào khoảng kỷ thứ XV đến kỷ thứ XVIII, ngân hàng hoạt động độc lập với Sang kỷ XVIII, lưu thơng hàng hóa ngày phát triển, việc ngân hàng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cho nhiều loại giấy bạc khác lưu thơng, cản trở q trình lưu thơng hàng hóa, phát triển kinh tế Chính điều làm phân hóa hệ thống ngân hàng làm nhóm: - Nhóm thứ nhóm ngân hàng phép phát hành tiền, gọi ngân hàng phát hành, sau đổi thành Ngân hàng Trung Ương ( NHTW ) - Nhóm hai nhóm ngân hàng khơng phép phát hành tiền, làm trung gian tín dụng trung gian toán kinh tế, sau gọi Ngân hàng trung gian Đây mắt xích quan trọng nối NHTW với kinh tế, cầu nối để người có vốn nhàn dỗi người cần vốn gặp Thời kỳ đầu thực phân hóa hệ thống ngân hàng, ngân hàng trung gian thực tất hoạt động nhận tiền gửi, cho vay làm dịch vụ toán Ban đầu, ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn nguồn vốn trung dài hạn Về sau ngân hàng thực cho vay trung dài hạn nguồn vốn trung dài hạn huy động tiền gửi trung dài hạn phát hành trái khoán Hoạt động ngân hàng ngày phát triển với phát triển thị trường chứng khốn đòi hỏi hình thành nên ngân hàng trung gian Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập tài chuyên hoạt động lĩnh vực riêng như: NHTM, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ có nhiệm vụ chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng tổ chức kinh tế, dân cư với trách nhiệm hoàn trả sử dụng vốn huy động vay thành phần kinh tế nói chung 1.1.2 Chức NHTM a Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay b Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập c Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Trước hết tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn Khả lựa chọn hình thức tốn thích hợp cho phép khách hàng thực tốn xác hiệu Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ ln chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội Mặt khác, việc cung ứng dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho NH tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi chu chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua hệ thống NHTM, chức trung gian toán hồn thiện vai trò NHTM nâng cao với tư cách người thủ quỹ cho xã hội 1.2 Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động toán khơng dùng tiền mặt NHTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn tiền, hàng hóa dịch vụ khách hàng thơng qua vai trò trung gian Ngân hàng cách trích từ tài khoản chuyển trả vào tài khoản khác theo lệnh chủ tài khoản Như tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ trung gian Ngân hàng Ngân hàng thực tốn có lệnh chủ tài khoản, bao gồm tổ Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập chức kinh tế, đơn vị cá nhân mở tài khoản Ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng thường gồm có bên: - Bên mua hàng hay nhận dịch vụ cung ứng - Ngân hàng phục vụ bên mua, tức Ngân hàng nơi đơn vị mua mở tài khoản giao dịch - Bên bán, tức bên cung ứng hàng hóa dịch vụ - Ngân hàng phục vụ bên bán, tức Ngân hàng nơi đơn vị bán mở tài khoản giao dịch 1.2.2 Sự cần thiết khách quan vai trò hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTM a Sự cần thiết hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phận thiếu kinh tế thị trường Trước hết, vận động tiền tệ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đáp ứng tốt nhu cầu chuyển hóa giá trị hàng hóa dịch vụ so với hình thức tốn tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có tác động tích cực đến kinh tế tài quốc gia Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức vận động tiền tệ tiết kiệm hiệu Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp tăng cường kiểm tra lẫn cá nhân, tổ chức kinh tế Một phương cách để thẩm định uy tín cá nhân, tổ chức kinh tế làm ăn thị trường việc xem xét tình hình thực việc toán họ với đối tác Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng giảm bớt nguy khả tốn Thanh tốn khơng dùng tiền mặt làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn cho kinh tế Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Thanh toán khơng dùng tiền mặt an tồn, thuận lợi, nhanh chóng xác Nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ toán cho ngân hàng Tạo điều kiện cho Ngân hàng Trung ương tính tốn kiểm sốt lượng tiền cung ứng cần thiết cho kinh tế Tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng thơng qua việc thu phí toán Tạo nguồn vốn cho vay ngắn hạn Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt thể chỗ khắc phục nhược điểm sau tốn tiền mặt: + Chi phí lớn việc in ấn, vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản toán + Làm cho phần vốn kinh tế khơng vận động chủ thể tốn ln phải giữ tiền bên +Làm cho Nhà nước gặp khó khăn việc kiểm sốt tiền tệ dẫn đến hoạt động buôn lậu, rửa tiền, tham ơ, tham nhũng khó bị kiểm sốt tức tạo điều kiện cho phát triển hoạt động kinh tế ngầm + Khơng an tồn vận chuyển bảo quản b Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò to lớn kinh tế quốc dân, đặc biệt chế thị trường nay: - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội, tiền tệ vừa khởi đầu vừa kết thúc chu kỳ sản xuất - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đẩy mạnh tiết kiệm chi phí lưu thơng - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý kiểm tra trình sản xuất lưu thơng kinh tế -Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng tổ chức tín dụng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập * Đối với Ngân hàng Cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập từ thu phí dịch vụ Từ thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập, nâng cao khả tài chính, khả cạnh tranh tạo phát triển bền vững Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt mang lại hiệu kinh tế to lớn cho ngân hàng thương mại, nhờ việc khai thác sử dụng linh hoạt nguồn vốn tiền gửi toán tổ chức kinh tế cá nhân tài khoản tiền gửi tốn Đồng thời kích thích hoạt động dịch vụ ngân hàng liên quan phát triển: dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền điện tử, tốn trực tuyến Đây điều kiện để thu hút, hấp dẫn khách hàng quan hệ với ngân hàng Thơng qua hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng nắm thông tin tình hình tốn, hoạt động khách hàng, thơng tin có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng * Đối với khách hàng Than tốn qua ngân hàng mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí phát sinh (chi phí vận chuyển, chi phí kiểm đếm…) từ đó, giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh Sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, xác, an tồn, bảo mật cho khách hàng Đặc biệt giai đoạn mức độ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại hoạt động toán ngày cao Cụ thể: Chỉ lệnh chủ tài khoản, giao dịch thực không kể không gian địa điểm giao dịch nhờ công nghệ mạng, công nghệ chuyển tiền điện tử cơng nghệ online Đây tiện ích dịch vụ tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng ứng dụng cơng nghệ thông tin Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Sự đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng lĩnh vực toán (nhất loại thẻ ngân hàng), tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn việc sử dụng dịch vụ cho có lợi nhất: tiện ích chi phí giao dịch thấp Đối với khách hàng doanh nghiệp, tốn khơng dùng tiền mặt đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ chu chuyển vốn trình tái sản xuất hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn tài sản, tránh rủi ro * Đối với kinh tế Hiệu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt mang tính vĩ mơ, có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao: - Tạo điều kiện cho TCTD khai thác tốt chức trung gian toán kinh tế, thực trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, khai thác sử dụng nguồn vốn kinh tế - Tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh chóng, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa - Góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông thị trường, hạn chế lạm phát, lưu thông tiền tê, ổn định giá trị đồng tiền; tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước thực tốt nhiệm vụ điều hòa lưu thơng tiền tệ, kiểm sốt giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng khác hệ thống, thường xuyên nắm khối lượng chu chuyển tiền tệ không tiền mặt, nâng cao hiệu lực thi hành sách tiền tệ quốc gia 1.2.3 Điều kiện thực tốn khơng dùng tiền mặt Các cá nhân đơn vị muốn thực tốn qua ngân hàng cần phải có tài khoản tiền gửi ngân hàng Tài khoản tiền gửi có đủ số dư để chi trả Chấp hành thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước ban hành Sv: Nguyễn Thị Quỳnh Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập 1.2.4 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Sản xuất hàng hóa phát triển hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển Các nghiệp vụ ngày cải tiến phù hợp với xu hướng phát triển chung khoa học cơng nghệ giới, lĩnh vực toán đặc biệt quan trọng với điều kiện trình độ phát triển nước Nhìn chung, nước có kinh tế thị trường có hình thức phổ biến tốn qua Ngân hàng sau: - Séc toán: séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc bảo lãnh - Uỷ nhiệm chi - Uỷ nhiệm thu - Thẻ toán - Thư tín dụng a Hình thức tốn Séc Séc tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện khách hàng ngân hàng lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tài khoản mở ngân hàng để trả cho người cầm Séc cho người định tờ Séc ( tổ chức kinh tế hay cá nhân ) Séc mệnh lệnh, yêu cầu, nhận Séc Ngân hàng chấp nhận vô điều kiện, trừ trường hợp số dư tài khoản người phát hành không đủ khơng có tiền trả b Thanh tốn Uỷ nhiệm chi Ủy nhiệm chi (hoặc lệnh chi) phương tiện toán mà người trả tiền lập lệnh toán theo mẫu Ngân hàng quy định, gửi cho ngân hàng nơi mở tài khoản u cầu trích số tiền định tài khoản để trả cho người thụ hưởng Ủy nhiệm chi phải Khách hàng lập, ký vào lệnh để trích tiền từ tài khoản khách hàng chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng Việc Ngân hàng tự Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 10 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập để gửi tiền vào Với lực cạnh tranh mức trung bình (chỉ đạt 4/10 điểm) ,các ngân hàng nước phải đối mặt với thách thức sau : - Các ngân hàng nước dần lợi cạnh tranh khách hàng nước hêệ thống kênh phân phối Rủi ro đến với hệ thống ngân hàng nước tăng lên ngân hàng nước nắm quyền kiểm sốt số tổ chức nước thơng qua hình thức góp vốn mua cổ phần - Hội nhập làm tăng giao dịch vốn đồng thời làm tăng rủi ro hệ thống ngân hàng chế qiản lý hệ thống thông tin giám sát ngân hàng Việt Nam chưa thật tốt, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế - Việc mở thị trường tài cho ngân hàng nước gia nhập thị trường nước làm tăng thêm đối thủ cạnh tranh có ưu lực tài , khả cạnh tranh trình độ công nghệ quản lý kinh doanh hẳn ngân hàng Việt Nam - Với cam kết cắt giảm thuế quan xố bỏ sách bảo hộ nhà nước lằm tăng cường độ cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam Một số doanh nghiệp gặp khó khăn tài nguy gia tăng nợ hạn khó tránh khỏi cho ngân hàng Việt Nam Có thể nói hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước hội to lớn cho phát triển mình, song thách thức yếu kể gây khó khăn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam khơng có cải cách thích hợp đồng với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.2.2 Kinh nghiệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt nước khác Những nước có kinh tế thị trường phát triển, việc ứng dụng CNTT vào hoạt động toán coi trọng, có tác động mạnh mẽ, thúc đẩy sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, giảm tỷ lệ toán tiền mặt kinh tế Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 49 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập - Tại Đức, lĩnh vực mở sử dụng tài khoản cá nhân, sau kết thúc chiến tranh Thế giới thứ II, đặc biệt từ thống nước Đức, kinh tế họ phục hồi phát triển nhanh, đạt tiền đề quan trọng thu nhập bình qn đầu người, luật pháp, cơng nghệ mật độ ngân hàng Vì việc cải tạo, xoá bỏ tập quán dùng tiền mặt toán dân cư thực tương đối dễ dàng, nhanh chóng: ngày đồng loạt chuyển tồn công việc trả lương doanh nghiệp, quan vào tài khoản cá nhân ngành ngân hàng đảm nhiệm Đây biện pháp hành chính, manh tính bắt buộc người dân phải có nghĩa vụ thực nhiệm vụ chung đất nước Séc phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng sử dụng phổ biến so với phương tiện khác, có ưu điểm, lợi riêng thực theo luật Luật Séc xây dựng sở Công ước Thế giới Séc ban hành năm 1933 Hiệp hội ngân hàng tổ chức phi Chính phủ, phép ban hành văn hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng, có quy trình tốn séc chi nhánh ngân hàng thương mại khác hệ thống khác địa phương Ngân hàng Trung ương Hiệp hội ngân hàng có nhiệm vụ tổ chức Trung tâm xử lý toán séc Mỗi trung tâm tổ chức thành hai phận, phận xử lý séc hệ thống, phận xử lý séc hệ thống khác địa phương Quy trình tiếp nhận, xử lý luân chuyển séc khoa học, chặt chẽ, thực mạng máy tính thơng qua việc truyền, nhận chụp tờ séc ngân hàng liên quan với độ bảo mật cao Hiện Hiệp hội ngân hàng tổ chức tốn séc điện tử, nhanh chóng, xác - Tại Hàn Quốc, tốn tiền mặt chiếm tỷ lệ khoảng 20% tổng phương tiện tốn, tốn khơng dùng tiền mặt chiếm 80% Có kết Hàn Quốc hoạch định chiến lược tổng thể, dài hạn; xây dựng tổ chức quản lý, vận hành hệ thống toán phương tiện Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 50 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập toán dựa tảng sở pháp lý đồng gồm Luật hối phiếu, Luật kinh doanh thẻ tín dụng, Luật séc số luật chuyên biệt điều chỉnh lĩnh vực toán Hàn Quốc xây dựng Trung tâm toán bù trừ Seoul, quan Thanh toán bù trừ viễn thơng tài Hàn Quốc (KFTC) trực tiếp vận hành, đến năm 1995 có 50 trung tâm tồn quốc Tham gia vào hệ thống ngân hàng Trung ương ngân hàng lớn số tổ chức phi tài Tại Trung tâm toán bù trừ, phương tiện séc, hối phiếu… toán bù trừ cho nghiệp vụ với hỗ trợ đắc lực mạng máy tính Việc ứng dụng CNTT vào hoạt động ngân hàng, lĩnh vực toán ngân hàng Trung ương quan tâm, thành lập Vụ Công nghệ thông tin, có phòng chun mơn để quản lý, vận hành, bảo trì máy tính hệ thống thơng tin Hiện nay, trung tâm có máy Mainframe máy chủ Server với hệ điều hành UNIX Windows 2000, XP… hệ quản trị sở liệu Oracle; ngồi có khoảng 2.500 máy tính cá nhân sử dụng thiết bị đầu cuối - Thái Lan, Thẻ ngân hàng phát triển mạnh sử dụng phổ biến năm gần (có khoảng 10 triệu chủ thẻ) Có nhiều loại thẻ với nhiều chức năng: rút tiền mặt, tốn, tín dụng… Việc sử dụng thẻ phát triển mạnh Ngân hàng thương mại trang bị hệ thống với gần 10.000 máy ATM trung tâm kinh tế phạm vi nước, liên kết với thông qua Trung tâm chuyển mạch ATM quốc gia Nhờ liên kết đó, chủ thẻ rút tiền toán máy ATM ngân hàng tham gia vào Trung tâm chuyển mạch quốc gia xử lý nhanh chóng, thuận tiện Quản lý vận hành Trung tâm chuyển mạch ATM quốc gia công ty Processing Center Co.Ltd đảm nhiệm Công ty liên doanh ngân hàng lớn Thái Lan Bangkok Bank Thai Famers Bank với Công ty thương mại – Saha Union Cùng với việc vận hành Trung tâm chuyển mạch ATM Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 51 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập quốc gia, Processing Center Co.Ltd thực việc tốn đối chiếu giao dịch ATM cho tất ngân hàng thành viên mình, đồng thời cung cấp dịch vụ khác như: chuyển tiền cá nhân trực tuyến, dịch vụ thơng tin tín dụng, in ấn chuyển giao kê thẻ… Để có dịch vụ cung cấp cho khách hàng với chất lượng cao, Processing Center Co.Ltd phải thường xuyên trì 120 kênh thuê bao Leased line tốc độ cao để xử lý giao dịch trực tuyến Online Ngân hàng Trung ương Thái Lan thực chức quản lý nhà nước hệ thống toán phương tiện tốn nói chung, hệ thống ATM nói riêng 3.2.3 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói chung Qua nghiên cứu kinh nghiệm số nước trình sử dụng phát triển phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt việc tổ chức hệ thống toán góc độ khác Mỗi nước nói có riêng biệt: Đức sử dụng séc, Hàn Quốc sử dụng đa dạng phương tiện, Thái Lan sử dụng Thẻ toán… Nhưng tựu chung họ sử dụng công nghệ – CNTT để phát triển Ở Việt Nam, chưa định hình hình thức cụ thể, song CNTT thúc đẩy trình phát triển Trước mắt nên tập trung vào số giải pháp: Thứ nhất, cần xây dựng chế sách toán cách đồng bộ, quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội CNTT Ngân hàng Trung ương đóng vai trò định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, môi trường thuận lợi, thông thống cho q trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán; người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 52 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Thứ hai, cần xây dựng hệ thống toán đại dựa tảng CNTT Chúng ta phải tận dụng hội mạnh nước sau, thừa hưởng thành tựu khoa học công nghệ, cần tranh thủ huy động tối đa nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống toán đại gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc đại đồng bộ, quản lý, vận hành đội ngũ cán chuyên nghiệp trình độ cao, xử lý tình huống, đảm bảo cho hệ thống tốn hoạt động thơng suốt, không bị ách tắc Thứ ba, cải tiến thủ tục, quy trình tốn phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện toán đại Khi CNTT ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng, quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ toán hạch toán kế toán cần điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện thực giao dịch cửa Tích cực đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp đặt hệ thống máy ATM toàn quốc, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài quốc gia, đảm bảo thẻ NHTM sử dụng tất máy ATM Tích cực tuyên truyền lợi ích thẻ tới tầng lớp nhân dân, tạo đồng thuận, để thẻ sử dụng rộng rãi sống Bốn là, Nhà nước cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân, toán triệu đồng, tổ chức 10 triệu đồng sử dụng tiền mặt, mức phải tốn không dùng tiền mặt Đồng thời phải xử lý nghiên trường hợp vi phạm 3.2.4 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 53 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Công tác tốn khơng dùng tiền mặt ln cải tiến hồn thiện , việc áp dụng cơng nghệ đại ln đầu tốn Để hỗ trợ phát huy cho công tác tốn khơng dùng tiền mặt , nhằm hồn tất tốt mục tiêu đề , Chi nhánh ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội cần phải thực số giải pháp sau : 3.2.4.1 Gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản Khách hàng người quan trọng hoạt động kinh doanh , việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân tiền gửi toán Ngân hàng phải trọng với ngân hàng BIDV Việt Nam cói chung ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng Hiện tài khoản mở ngân hàng phần lớn công ty, doanh nghiệp, tài khoản cá nhân tương đối Trong việc mở tài khoản ngân hàng điều kiện tiên để thực nghiệp vj toán điện tử đại toán điện tử liên ngân hàng , bù trừ điện tử dịch vụ thẻ nước quốc tế Chi nhánh ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội cần có biện pháp khuyến khích mặt kinh tế để tăng số lượng khác hàng mở tài khoản tiền gửi : Ngân hàng cần linh hoạt việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có dịch vụ hố đơn tự dộng, phát triển dịch vụ phụ trợ kèm theo nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để ăng khả cạnh tranh ngân hàng thương mại khác Đối với khách hàng quen biết, lâu năm, có uy tín, ngân hàng nên xem xét cấp hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi tốn khách hàng có nhu cầu khơng tính phạt số dư tối thiểu khơng đảm bảo cho khách hàng Khuyến khích mở tài khoản cá nhân, thu hút thêm khách hàng địa bàn mở tài khoản toán sở 3.2.4.2 Khai thác thêm dịch vụ Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 54 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Bên cạnh việc gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi, chi nhánh ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội cần phải triển khai thêm dịch vụ ngân hàng nguồn thu lớn ngân hàng Qua dịch vụ ngân hàng phép thu phí, dịch vụ hoạt động để tăng sức cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh ngân hàng công thương chương dưong cần cần khai thác dịch vụ chứng khốn, dịch vụ tốn tín dụng nước, phát hành thêm loại thẻ, nâng cao số lượng như doanh số toán thẻ Hiện nhu cầu toán quốc tế nước khơng ngừng tăng lên đòi hỏi ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội cách đáp ứng nhu cầu tốn Từ giúp hoạt động kinh doanh kinh tế phát triển gia tăng doanh số không dùng tiền mặt hàng năm ngân hàng 3.2.4.3 Thực công tác tuyên truyền quảng cáo phổ biến hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây hoạt động khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh quan trọng việc áp dụng sản phẩm sản phẩm mờ ảo chưa vào nhận thức đại đa số người dân Việt Nam, thông qua hình thức sau : Thứ nhất, để khai thác nhóm khách hàng mục tiêu chi nhánh ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội sử dụng số biện pháp sau : Tổ chức chương trình giới thiệu gửi thư mời tới tổ chức, hay cá nhân, cử nhân viên tới đến tận doang nghiệp, công ty để giới thiệu hướng dẫn thủ tục cần thiết cho khach hàng Có thể hợp tác với số trương đại học để tổ chức hội thả , tạo dàm sản phẩm toán cho sinh viên Họ tầng lớp trí thức trẻ dất nước,dễ tiếp thu mới,hiện đại khách hàng tương lai ngân hàng Sinh viên cầu nối đưa kiến thức toán đến nhiều tầng lớp khác xã hội Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 55 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Thứ hai, đẩy mạnh việc quảng cáo phuơng tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi đường phố nơi công cộng, để giới thiệu cho sảc phẩm dich vụ mà ngân hàng cung cấp,từ tạo cho người dân có thói quen sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn kể ngân hàng mà để tốn nơi trung tâm thương mại , siêu thị 3.2.4.4 Nâng cao chất luợng hoạt động đội ngũ cán công nhân viên Con người chủ thể khơng thể thay q trình phát triển, nhân tố định đến thành bại tất lĩnh vực kinh doanh Vì thế, chi nhánh ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội cần tích cực đẩy mạnh hon nũă kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực có đủ lực, phẩm chất để làm chủ hệ thống toán đại Trước hết chi nhánh cần ưu tiên khẩn trương tổ chức lớp học, nhữngkhoá huấn luyện tin học, ngoại ngữ cho cán nghiệp vụ đặc biệt cán kế toán toán Đồng thời phổ biến kiến thức cần thuết dự án đỏi công nghệ ngân hàng để dự án triển khai rộng rãi họ có khả tiếp nhận vận hành công nghệ ngân hàng Riêng phòng điện tốn cần có thêm đào tạo chun gia giỏi ngân hàng công nghệ thông tin để đua chi nhánh ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội theo kịp hội nhập với hoạt động ngân hàng nước giới Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn cần phải ý đào tạo phẩm chất, đạo đức cho cấn cán có tài mà khơng có đức làm hại cho ngân hàng Sở cần xây dựng cho đội ngũ cán ngân hàng đại, vừa phải am hiểu nghiệp vụ tốn, tinh thơng cơng nghệ thơng tin, ngoại ngữ, nắm vững pháp luật để xử lý tình phức tạp môi trường cạnh tranh 3.3 Kiến nghị nhằm hồn thiện mở rộng hệ thống tốn không dùng tiền mặt Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 56 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Hồn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ chủ tài khoản sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Hồn thiện đơn giản hoá quy định thủ tục sec thương phiếu để tạo thuận tiện đơn giản phù hợp Có thể thành lập trung tâm séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển tớ sec , đồng thời hạn chế rủi ro - Sớm ban hành quy chế quy định quản lý tiền mặt , tăng cường kỷ cương toán không dùng tiền mặt Quy định bắt buộc khoản toán từ mức định phải thực qua ngân hàng Đối với đối tượng có thu nhập ổn định thực trả lương qua tài khoản cá nhân - Ban hành quy định để tạo phối hợp ngân hàng , kho bạc nhà nước với sở cung cấp dịch vụ điẹn , điện thoại , nước , xăng dầu để thực toán chuyển khoản - Quy định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại quan hệ sử dụng cung cấp dịch vụ toán khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước * Về công tác tốn Với vai trò “ Tổ chức hệ thống toán qua ngân hàng, làm dịch vụ toán, quản lý việc cung cấp phương tiện toán “ theo luật định, Ngân hàng nhà nước cần làm tốt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Để phát triển nhanh, mạnh mẽ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng dịch vụ toán điện tử, ngân hàng nhà nước cần tuyên truyền quảng bá hoạt động toán ngành ngân hàng tới đối tượng thành phần kinh tế xã hội, trọng yếu tố nhận thức lĩnh vực toán điện tử cho cho đội ngũ cán ngân hàng người dân, giúp họ hiểu rõ, hưởng ứng yên tâm sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 57 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Ngân hàng cấp cần tìm biện pháp hữu hiệu để khuyến khích động viên tầng lớp nhân dân mở tài khoản tiêng gửi ngân hàng thực toán qua ngân hàng, làm mang lại nhiều lợi ích: Thứ nhất: tạo cho ngân hàng lượng vốn lớn để phục vụ nhu cầu kinh doanh mình, nguồn vốn huy động tiền gửi nguồn vốn đưa vào kinh doanh có lợi lẽ lãi suất đầu vào rẻ Thứ hai: Tiết kiệm nguồn lực cho xã hội, tạo cầu nối khách hàng dư thừa vốn với khách hàng thiếu vốn, khai thác nhiều nguồn lực nhàn rỗi toàn xã hội Muốn làm vậy, ngành ngân hàng phải có nhiều biện pháp quảng cáo tuyên truyền sâu rộng nhiều hình thức tới tầng lớp dân cư để người hiểu rõ tác dụng, tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng trở thành khách hàng ngân hàng quan hệ tốn gửi tiền Nói cách khác ngân hàng cần đầu tư nhiều cho hoạt động MAKETING ngân hàng nhằm mục đích tạo nên hình ảnh gần gũi ngân hàng với dịch vụ ngân hàng cung cấp người dân, đồng thời tạo cho họ thói quen sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Trả lãi cho khoản tiền gửi bảo đảm toán hình thức tốn phải ký quỹ theo mức lãi suất phù hợp, thấp lãi suất tiền gửi toán Làm ngân hàng phải trả khoản lãi, song khách hàng giải tảo tâm lý ứng đọng vốn sẵn sàng chấp nhận hình thức tốn phải ký quỹ Về phía ngân hàng thu hút nhiều khách hàng * Về công nghệ tốn Cơng nghệ tốn nước ta giai đoan đầu trình đại hố, xa nước giới có chênh lệch cơng nghệ hệ thống ngân hàng Vấn đề cần giải tạo đồng Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 58 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập phát triển sở hạ tầng viễn thông sở công nghệ ngân hàng đại nhằm đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nhà nước cần xây dựng dự án lớn nhằm cải thiện công nghệ thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu toán đối tượng kinh tế * Hoàn thiện mở rộng toán điện tử liên ngân hàng - Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng mở rộng toán điện tử liên ngân hàng sang tỉnh, thành phố hỗ trợ cho thành viên ngân hàng khác có đủ điều kiện để tham gia vào hệ thống toán liên ngân hàng nhằm tạo nên đồng toán liên ngân hàng - Một số mẫu biểu chưa thật hợp lý tiện sử dụng, đặc biệt chứng từ nộp ngân sách nhà nước Mẫu lệnh toán sử dụng để làm chứng từ điện tử phù hợp với chứng từ tốn thơng thường lại chưa phù hợp với chứng từ giao dịch với ngân hàng nhà nước hệ thống kho bạc nhà nước Các lệnh tốn khơng có mẫu riêng cho nghiệp vụ toán với ngân sách, thiếu yếu tố cần thiết chương, loại khoản hạng mục, để hoạch toán vào quỹ ngân sách Giải pháp tạm thời thủ công thể yếu tố phần nội dung diễn giải chứng từ nên hay bí sai sót, thiếu yếu tố tốn ngân hàng nhà nước cần bổ sung mẫu biểu dùng toán với ngân sách Để cho chương trình tốn liên ngân hàng hoàn thiện, Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm việc triển khai thực tạo điều kiện cho ngân hàng thành viên tham gia vào hệ thống đóng góp ý kiến để từ rút kinh nghiệm thực tốt chế, quy trình tốn hành nhằm giúp hoan thiện ,cải tiến chế sách toán điện tử liên ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 59 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập - Ngân hàng BIDV Việt Nam cần phải tích luỹ tập trung vốn cho việc xây dựng sở kỹ thuật công nghệ thông tin ngân hàng đại, đủ sức tiếp cận với thực tế tương lai với phát triển khoa học cơng nghệ Bên cạnh tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy vận hành mặt nghiệp vụ Rút kinh nghiệm chi nhánh trước, Ngân hàng BIDV Việt Nam phải trọng đến việc chăm lo bồi dưỡng đội ngũ cán để họ tham gia vào chương trình đại hố ngân hàng họ chun gia trang bị đầy đủ kiến thức chương trình mới, giỏi chun mơn, thơng thạo vi tính ngoại ngữ, có phẩm chất đạo đức tốt, có cán bọ có khả tiếp nhận vận hành công nghệ đồng thời tránh rủi ro xảy - Tiếp tục triển khai dịch vụ ngân hàng Home banking, Phone banking, Internet banking thương mại điện tử, góp phần phong phú hoạt động toán qua ngân hàng - Đối với nghiệp vụ toán thẻ , ngân hàng BIDV cần lắp đặp thêm trạm Mosai khu vực, chi nhánh chưa có máy ATM, đầu tư thêm máy ATM đa chức tạo điều kiện cho việc chuyển tiền rút tiền Nhanh chóng lắp đặp máy ATM đa dạng hố loại hình thẻ toán Thực nối mạng máy ATM hệ thống ngân hàng khác Ngân hàng BIDV nghiên cứu để thực liên kết chuyển tiền tự động từ tài khoản ATM sang tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cá nhân (cùng chủ tài khoản) ngược lại Việc chuyển khoản từ ATM sang khoản tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh té cung cấp hàng hoá, dịch vụ mở tài khỏan hệ thống ngân hàng công thương cần phải tiến hành để đáp ứng với yêu cầu người sử dụng Chất lượng thẻ ngân hàng BIDV cần phải nâng lên hỏng hóc cho dù nhỏ xảy thiệt hại mặt kinh tế uy tín ngân hàng lớn Ngân hàng cần có biện pháp giảm thiểu cố xảy Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 60 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập ra, tăng thời gian phục vụ khách hàng, tạo điều kiện mang lại ưu đãi cho chủ thẻ dịch vụ phụ trợ như: thu phí từ 10 giao dịch ngày trở lên cho phép in kê giao dịch hoá đơn , dịch vụ ngân hàng nhà Những dịch vụ kèm tạo sức hấp dẫn với khách hàng hứa hẹn phát triển lên công nghệ mới, công nghệ đại ngân hàng - Ngân hàng BIDV Việt Nam cần liên kết chặt chẽ với ngân hàng thương mại q trình tốn Cụ thể ngân hàng mở tài khoản toán với để trực tiếp toán bù trừ với hay hành lập hiệp hội : Hiệp hội tốn Việt Nam Tóm lại : Nhằm mục đích phát triển hồn thiện cơng tác tốn không dùng tiền mặt ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng kinh tế nói chung vấn đề xã hội quan tâm: tăng nhanh tốc độ hiệu toán, an tồn cao; giảm tốn tiền mặt Vì vậy, tìm giải pháp hữu hiệu cần thiết phải đặt tổng thể giải pháp chung quốc gia Trong đó, phải nhanh chóng phát triển hồn thiẹn cơng nghệ tốn theo hướng tập trung, đại, với liên kết hệ thống, hình thức tốn KẾT LUẬN Sự đời kinh tế tri thức thương mại điện tử đưa giới đến xu hướng phát triển đảo ngược Việt Nam trình hội nhập hợp tác với nước giới nên khơng đứng ngồi xu tương lai gần hệ thống ngân hàng Việt Nam phải hoà nhập vào sân chơi khu vực giới Ngân hàng cơng nghệ tốn qua ngân hàng trở nên cấp thiết Thực tế đòi hỏi cần phải có phương tiện tốn thảo mãn nhu cầu toán đa dạng , nhanh chóng an tồn kinh tế thị Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 61 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập trường , với mong muốn quay vòng vốn nhanh để thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Trước tình hình hệ thống ngân hàng bước tiếp cận đưa vào ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến vào nghiệp vụ tốn ngân hàng Kết chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt ngày nâng cao chất lượng lẫn số lượng giúp cho đẩy mạnh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh , nâng cao đời sống xã hội Mặc dù với cố gắng thân hướng dẫn tận tình TS Phan Hồng Mai cô cán chi nhánh Ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Nội, xong nhiều hạn chế lực, kiến thức thân thời gian có hạn nên chun đề thực tập khơng tránh khỏi thiếu sót em mong thầy đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 62 Lớp: NHB – K12LT Báo cáo thực tập Sv: Nguyễn Thị Quỳnh 63 Lớp: NHB – K12LT