Thực trạng về hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng quân đội chi nhánh đà nẵng

Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh Chương I: Cơ sở lý luận chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 1.1 Khái niệm, đặc điểm: 1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng:  Khái niệm Bảo lãnh: cam kết bên bảo lãnh (tổ chức, cá nhân có uy tín) thực đầy đủ nghĩa vụ quyền lợi người xin bảo lãnh không thực thực không với bên yêu cầu bảo lãnh Bảo lãnh coi hình thức tín dụng chữ ký Bảo lãnh Ngân hàng đời phát triển vào đầu thập niên 70 trở thành loại hình dịch vụ hữu hiệu Ngân hàng đại với kinh tế Sự phát triển kinh tế mà phát triển thương mại tín dụng làm sinh xuất nhu cầu Khi kinh tế phát triển, thương mại phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu đặc biệt với xu hướng hồ nhập tham gia vào phân cơng lao động khu vực Thế giới Sự phát triển thương mại làm tăng số lượng, giá trị tốc độ giao dịch Doanh nghiệp Quá trình kinh doanh diễn nhanh chóng Doanh nghiệp giao dịch với nhiều khách hàng lúc, thiếu hụt thông tin, thiếu uy tín đánh hội kinh doanh Doanh nghiệp Thương mại phát triển kéo theo canh tranh ngày gay gắt doanh nghiệp lĩnh vực Việc đáp ứng thị trường vốn trở nên quan trọng, người cấp tín dụng phải đối mặt với rủi ro tín dụng người vay khơng hồn trả theo u cầu, rủi ro cao việc cấp tín dụng vượt khỏi phạm vị Quốc gia Rủi ro lãi suất, tỷ giá, cạnh tranh …Các doanh nghiệp ln tìm cách để phòng tránh, giảm thiểu rủi ro Và để khắc phục tình trạng thiếu hụt thơng tin khách hàng, giảm thiểu rủi ro kiểm soát hình thức tín dụng chứng từ, hay nói cách khác sở đời dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh Ngân hàng sử dụng mạnh mẽ Thế giới đạt doanh số kỷ lục năm đầu đời Trong năm 1980 Hà Lan Ngân hàng Hà Lan phát hành 12.850 triệu NGL, 1990 tăng lên 26.281 triệu NGL Cuối năm 1995 Hoa Kỳ SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh số tiền bảo lãnh Ngân hàng Hoa Kỳ lên tới 500 tỷ USD Loại bảo lãnh sử dụng nhiều bảo lãnh toán Hiện bảo lãnh Ngân hàng phát triển rộng rãi nhiều lĩnh vực: xây dựng, xuất nhập khẩu… Bảo lãnh không hỗ trợ cho hợp đồng thương mại mà có giao dịch phi thương mại, phi tài chính: bảo lãnh toán, thực hợp đồng,… Trong kinh doanh ngày nay, bảo lãnh Ngân hàng xem Giấy thông hành cho Doanh nghiệp hoạt động mua bán trả chậm Việc tạo thuận lợi cho kế hoạch Doanh nghiệp mà đối tác kinh doanh có sở để tin tưởng doanh nghiệp Theo Bộ luật dân nước CHXHCN Việt Nam, điều 366 có định nghĩa bảo lãnh sau:” Bảo lãnh việc người thứ ba( gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi người nhận bảo lãnh) thực thay cho bên có nghĩa vụ (gọi người bảo lãnh), đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ” Luật tổ chức tín dụng, điều 20 có định nghĩa cụ thể bảo lãnh Ngân hàng sau: ”Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khơng thực nghĩa vụ cam kết: khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” Và theo điều 58 Luật tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi năm 2004 “ Tổ chức tín dụng bảo lãnh uy tín khả tài người nhận bảo lãnh” Bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh lực chi trả Từ khái niệm ta có khái niệm bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng (bên bảo lãnh) lập văn để cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh), việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Một giao dịch bảo lãnh Ngân hàng liên quan đến bên: bên bảo lãnh, bên bảo lãnh, bên thụ hưởng Quan hệ bên quy định hợp đồng khác nhau, độc lập với SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh ­ Bên bảo lãnh: NHTM, tổ chức tín dụng có uy tín ­ Bên bảo lãnh: đơn vị tổ chức kinh tế, cá nhân ­ Bên nhận bảo lãnh(bên thụ hưởng): đơn vị tổ chức kinh tế, cá nhân, Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Mục đích bảo lãnh ngăn ngừa hạn chế rủi ro phát sinh quan hệ kinh tế chủ thể kinh tế Bù đắp, đền bù thiệt hại phương diện tài cho người thụ hưởng bảo lãnh có thiệt hại xảy 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng: 1.1.1.1 Bảo lãnh Ngân hàng mối quan hệ đa phương: Bảo lãnh không mối quan hệ hai bên mà quan hệ tạo thành mối quan hệ nhiều bên bao gồm: - Mối quan hệ hợp đồng người bảo lãnh người thụ hưởng - Mối quan hệ người bảo lãnh với Ngân hàng Hợp đồng bảo lãnh khơng thể tồn khơng có mối quan hệ trên, mối quan hệ có liện hệ chặc chẽ có ảnh hưởng đến 1.1.1.2 Bảo lãnh Ngân hàng mang tính độc lập: Đặc điểm quan trọng bảo lãnh Ngân hàng tính độc lập với hợp đồng Mặc dù mục đích hồn trả nợ thay cho người bảo lãnh thiệt hại không thực thực không đầy đủ theo hợp đồng việc tốn vào điều khoản hồn tồn Tính độc lập thể trách nhiệm toán Ngân hàng Trách nhiệm độc lập hoàn toàn với mối quan hệ Ngân hàng người bảo lãnh Ngân hàng không đưa lý để từ chối toán: Người bảo lãnh nợ Ngân hàng, hay bị phá sản, bỏ trốn… Với quy tắc độc lập tạo thuận lợi Ngân hàng Khi có yêu cầu đòi tiền theo thư bảo lãnh người thụ hưởng, Ngân hàng kiểm tra, xem xét điều kiện thư bảo lãnh có thỗ mãn hay chưa Ngân hàng khơng liên quan đến quyền nghĩa vụ bên hợp đồng sở Nhưng tính độc lập nên gây rủi ro cao phải toán thay người bảo lãnh khơng trung thực khách quan, hay có hành vi gian lận Tuỳ theo bảo lãnh có điều kiện hay vơ điều kiện tính độc lập cao hay thấp SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 1.1.1.3 Bảo lãnh ngân hàng hoạt động bảng ngoại: Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng mang lại thu nhập cho Ngân hàng dạng phí ngày tăng khơng mặt số lượng mà tỷ trọng Thu nhập Ngân hàng từ dịch vụ bảo lãnh chủ yếu thu phí ghi lại bảng tổng kết tài sản ngoại bảng 1.2 Chức năng, vai trò, nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.1 Chức bảo lãnh Ngân hàng: 1.2.1.1 Bảo lãnh dùng công cụ bảo đảm: Là chức quan trọng Ngân hàng Theo chức người thụ hưởng hưởng khoản hồi thường tài bên bảo lãnh vi phạm cam kết Nhưng khả mà Ngân hàng phải bồi thường cho người thụ hưởng khó xảy Ngồi bảo lãnh sử dụng thỗ thuận khác dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng…Bảo lãnh khơng phải cơng cụ tốn mà công cụ bảo đảm 1.2.1.2 Bảo lãnh dùng cơng cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng: Người thụ hưởng có quyền yếu cầu thành tốn theo thư bảo lãnh người bảo lãnh vi phạm hợp đồng cam kết suốt thời gian có lực hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng có quyền đòi lại khoản tiền trả nợ thay từ người bảo lãnh Người bảo lãnh vị áp lực phải bồi hoàn bảo lãnh( với lãi suất cao lãi suất cho vay) Do bảo lãnh có vai trò đơn đốc người bảo lãnh phải thực hoàn tất hợp đồng ký với người thụ hưởng Bảo lãnh mang ý nghĩa ràng buộc nhằm đốc thúc người bảo lãnh thực hợp đồng việc bồi hoàn 1.2.1.3 Bảo lãnh dùng công cụ tài trợ: Khi Doanh nghiệp trúng thầu hay thực hợp đồng mua bán chủ thầu hay đối tác yêu cầu khoản tiền đặt cọc ứng trước Ngân hàng phát hành bảo lãnh công cụ tài trợ Doanh nghiệp bảo đảm trả ứng trước tiền cho chủ thầu, thay việc đặt cọc phát hành bảo lãnh Vì không trực tiếp cấp vốn việc phát hành bảo lãnh, Ngân Hàng giúp cho khách hàng họ hưởng thuận lợi ngân quỹ cho vay thực SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 1.2.1.4 Bảo lãnh dùng công cụ đánh giá lực nhà thầu: Bất kỳ Ngân hàng trước phát hành thư bảo lãnh cần phải kiểm tra cách toàn diện bên bảo lãnh : Khả tài chính, uy tín, khả thực hợp đồng Mà vấn đề mà bên thụ hưởng khơng có khả thực Vì điều giúp cho bên nhận bảo lãnh đánh giá tốt đối tác mình, phục vụ cho mối quan hệ hai bên Và thực cấp bảo lãnh điều quan trọng Ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá nhà thầu thật tốt không ngân hàng gặp rủi ro cao Vì Bảo lãnh xem cơng cụ đánh giá lực nhà thầu khả thực hợp đồng, toán hợp đồng, chất lượng sản phẩm…Với chức Ngân hàng giảm thiểu rủi ro quan hệ khách hàng quản lý chặt chẽ 1.2.2 Vai trò bảo lãnh Ngân hàng: 1.2.2.1 Vai trò kinh tế: Bảo lãnh đời tồn cách khách quan đáp ứng nhu cầu cho kinh tế đại ngày phát triển Nó có vai trò điều hồ đẩy mạnh quan hệ hợp đồng kinh tế Nhờ có bảo lãnh mà nhiều hợp đồng thực cách nhanh chóng Nó đem lại lợi ích cho bên tham gia cho kinh tế Bảo lãnh có vai trò thu hút vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với nước phát triển nguồn vốn vơ vùng quan trọng Hầu hết Doanh nghiệp nước nhỏ, vốn ít, chưa đủ uy tín với đối tác nước ngồi Nhờ có bảo lãnh ngân hàng Doanh nghiệp tiếp cận đến nguồn vốn lớn, phục vụ sản xuất đầu tư đáp ứng cầu thị trường Xã hội phát triển kéo theo nhiều lợi ích khác cho xã hội: giảm thất nghiệp, đời sống người dân nâng cao,tăng vị Việt Nam trường Quốc tế, Ngoài với dịch vụ bảo lãnh vay vốn bảo lãnh cơng cụ hỗ trợ cho ngành kinh tế khác phát triển Chính sách bảo lãnh ưu tiên ngành kinh tế mũi nhọn, tỷ lệ phí bảo đảm cho khoản vay thấp SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh Bảo lãnh Ngân hàng đảm bảo công kinh doanh, nhờ có bảo lãnh (uy tín Ngân hàng) mà doanh nghiệp yên tâm thực hợp đồng kinh tế, thực cách tích cực, làm giảm rủi ro cho bên Cuối cùng, Bảo lãnh Ngân hàng góp phần đẩy mạnh mối quan hệ Thương mại Quốc tế nước khu vực Thế giới 1.2.2.2 Vai trò ngân hàng: Bảo lãnh hình thức dịch vụ Ngân hàng, đóng góp lợi nhuận cho Ngân hàng (chính phí bảo lãnh) Phí bảo lãnh chiếm tỷ lệ tổng phí dịch vụ Ngân hàng lớn Ngân hàng xuất vốn ra, trả chi phí huy động giữ tiền ký quỹ khách hàng, khơng chi phí hội cho mục đích kinh doanh khác Bảo lãnh làm đa dạng hố loại hình dịch vụ nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Việc tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ xu hướng phát triển Ngân hàng đại ngày Thực bảo lãnh giúp Ngân hàng thực sách quan hệ khách hàng, giữ vững khách hàng mục tiêu thu hút thêm khách hàng mới, tiềm Lợi nhuận Ngân hàng khơng tăng thêm mà phục vụ cho hoạt động khác Ngân hàng huy động vốn, tín dụng, tốn, Các hoạt động tác động lẫn làm tăng uy tín ngân hàng Một Ngân hàng với hoạt động khác phát triển tạo uy tín cho khách hàng tới bảo lãnh Vì bảo lãnh nâng cao uy tín Ngân hàng đặc biệt trường Quốc tế Ngân hàng mở rộng quan hệ đối ngoại qua việc cấp bảo lãnh ngồi nước, tạo mạnh uy tín Doanh nghiệp nước ngồi 1.2.2.3 Vai trò khách hàng: Trong quan hệ kinh tế lúc đối tác tin tưởng để an tồn, nhanh chóng thường bên có u cầu cơng cụ bảo lãnh Ngân hàng, yêu cầu bắt buộc nhiều hợp đồng Khi sử dụng bảo lãnh Ngân hàng giúp cho Doanh nghiệp có thêm nguồn vốn lưu động, Doanh nghiệp trả khoản phí bảo lãnh tương đối thấp tiền ký quỹ chiếm tỷ lệ nhỏ Và ngồi nhờ có ngân hàng đứng bảo lãnh nên Doanh nghiệp tạo uy tín với đối tác mình, tạo quan hệ kinh tế lâu dài sau SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 1.2.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố: luật phát, kinh tế, khách hàng, Ngân hàng 1.2.3.1 Nhân tố môi trường: bao gồm Luật pháp, môi trường kinh tế  Môi trường kinh tế: Trong bố cảnh đất nước ngày hoà nhập chung vào mạng lưới Thương mại khu vực tiến tới hoà nhập vào mạng lưới thương mại Quốc tế Từ đòi hỏi linh hoạt, nhanh nhạy, giữ vững thị trường Doanh nghiệp Để làm điều Doanh nhiệp phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô kinh doanh, giảm chi phí, chiếm lĩnh thị trường Chỉ có làm Doanh nghiệp có khả tồn phát triển Thế Doanh nghiệp hoạt động môi trường đầy biến động làm cho nguy rủi ro lớn, việc tìm kiếm cơng cụ nhằm hạn chế rủi ro điều cần thiết bảo lãnh Ngân hàng phương cách tốt mà Doanh nghiệp lựa chọn Hơn Ngân hàng đứng bảo lãnh giúp Doanh nghiệp giảm khoản tài đáng kể mà Doanh nghiệp phải nộp cho khách hàng để làm đảm bảo Mặt khác kinh tế hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu với nhiều thương vụ làm ăn có giá trị lớn việc Ngân hàng dùng uy tín khả tài đứng làm trung gian cho thương vụ kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Như vậy, nói nhu cầu bảo lãnh khách hành lớn tất lĩnh vực kinh tế Đây nhân tố ảnh hưởng mạnh đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Bên cạnh kinh tế ổn định tạo điều kiện cho khách hàng thuận lợi sản xuất kinh doanh Khách hàng khơng phải đối phó với biến động kinh tế, yên tâm sản xuất kinh doanh thực nghĩa vụ hợp đồng kinh tế thoã thuận với bên yêu cầu bảo lãnh Nhằm tránh rủi ro xảy Còn mơi trường kinh tế mà có thay đổi bất ngờ: thay đổi điều hành sách kinh tế vĩ mơ (thay đổi chương trình đầu tư, sách xuất nhập SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh khẩu, phương thức quản lý tỷ giá, lãi suất….) làm ảnh hưởng tới người yêu cầu bảo lãnh, dẫn đến người yêu cầu bảo lãnh khơng thực nghĩa vụ cam kết với người thụ hưởng bảo lãnh với Ngân hàng bảo lãnh Doanh nghiệp gặp rủi ro Ngân hàng phải trả nợ hay thực thay cho khách hàng  Môi trường pháp lý: Luật pháp vấn đề quan trọng kinh tế chịu quản lý Nhà nước Luật pháp tạo nên môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo môi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi có hiệu Khi hệ thống pháp luật thống phù hợp với phát triển kinh tế, nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng, khách hàng Ngân hàng giải vấn đề khó khăn thực hợp đồng kinh tế, ảnh hưởng đến chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh rõ ràng Các hoạt động pháp lý : cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, sở hữu nhà cửa , thủ tục công chứng tác động đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 1.2.3.2 Nhân tố khách hàng: Khách hàng yếu tố không phần quan trọng ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Tác động đến quy mô chất lượng nghiệp vụ Quy mô bảo lãnh Ngân hàng phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng, nhu cầu khách hàng cao, rộng quy mơ nghiệp vụ Ngân hàng theo mà phát triển Cũng quy mơ chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh đạt hiệu khách hàng đáp ứng yêu cầu đầy đủ nghĩa vụ quyền hạn Ngân hàng đưa ra, làm thủ tục, quy trình giúp nghiệp vụ bảo lãnh tiến hành nhanh chóng, thuận lợi Sự hợp tác khách hàng Ngân hàng có ảnh hưởng lớn nghiệp vụ bảo lãnh - Người yêu cầu bảo lãnh Các nhân tố thuộc tình hình tài chính, khả quản lý Doanh nghiệp, lực người yêu cầu bảo lãnh việc thực nghĩa vụ hợp đồng sở ký kết với người thụ hưởng bảo lãnh có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo lãnh Nếu Doanh nghiệp yêu cầu bảo lãnh hoạt động kinh doanh tốt, có tinh thần trách nhiệm cao hợp đồng người thụ hưởng bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh đảm bảo chất lượng cao cho hợp đồng ngược lại - Người thụ hưởng bảo lãnh SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh Sự trung thực người thụ hưởng việc yêu cầu toán bảo lãnh gây ảnh hưởng tới chất lượng bảo lãnh Như việc người thụ hưởng xuất trình giấy tờ giả mạo chứng từ đòi toán cho Ngân hàng để nhận khoản tiền toán bảo lãnh Trong trường hợp ngân hàng không phát giả mạo Ngân hàng có khả gặp phải rủi ro toán cho người thụ hưởng số tiền bảo lãnh mà khơng đòi tiền bồi hồn từ phía người u cầu bảo lãnh 1.2.3.3 Nhân tố Ngân hàng bảo lãnh: Là nhân tố mang tính định liên quan đến tất hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Việc quản lý, tổ chức, cách thức tiến hành, cơng nghệ, trình độ cán nhân viên, sách… nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng có tốt hay khơng định hiệu hoạt động bảo lãnh Luật khung để Ngân hàng tiến hành vận dụng cho hợp lý, chặc chẽ Ngân hàng định  Khả tài Ngân hàng: Trong hợp đồng bảo lãnh Ngân hàng người đứng trả nợ thay, nộp phạt hay bồi thường cho bên bảo lãnh Từ đó, đòi hỏi Ngân hàng phải có khả tài đủ lớn đáp ứng lúc hàng chục, hàng trăm hợp đồng bảo lãnh Vậy tài nhân tố mang tính chất định đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng có tiềm lực tài mạnh đứng nhận tất hợp đồng bảo lãnh, mà tài xem điều kiện cần cho hoạt động bảo lãnh điều quan trọng mà Ngân hàng cần quan tâm lựa chọn hợp đồng bảo lãnh mức độ rủi ro hợp đồng bảo lãnh  Uy tín Ngân hàng: Bảo lãnh điều kiện mà người thụ hưởng họ muốn có bảo đảm chăc chắn Do đó, họ cân nhắc xem xét kỹ lực Ngân hàng bảo lãnh phải đảm bảo điều kiện họ chấp nhận bảo lãnh Uy tín tiêu thức đánh giá họ Từ ta thấy uy tín Ngân hàng khả đảm bảo mà họ cho tương đối chắn Bởi Ngân hàng để có uy tín phải trải qua trình phát triển lâu dài, kinh doanh có hiệu qủa Một Ngân SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh hàng có uy tín lớn mạnh việc cạnh tranh, thu hút khách hàng lĩnh vực bảo lãnh  Phí bảo lãnh: Người tham gia bảo lãnh ký kết hợp đồng bảo lãnh với Ngân hàng, phí bảo lãnh nhân tố định đến lựa chọn họ Ngân hàng có khả tài mạnh, uy tín lớn, phí rẻ Ngân hàng mà người tham gia bảo lãnh lựa chọn Đây nhân tố cạnh tranh Ngân hàng Tóm lại , nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thực theo tiêu chuẩn Quốc tế, thực tế với nhiều nhân tố chủ quan khách quan khác vận dụng, thực thi tác nghiệp nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng , Ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro khác , nhân tố tác động tới bảo lãnh Ngân hàng 1.3 Phân loại, hình thức bảo lãnh NHTM: 1.3.1 Theo phương thức phát hành bảo lãnh: 1.3.1.1 Bảo lãnh trực tiếp: Ngân hàng bảo lãnh cam kết toán không huỷ ngang trực tiếp với người thụ hưởng không qua Ngân hàng trung gian Loại bảo lãnh chịu chi phối luật hết hạn trực tiếp tất toán với người bảo lãnh mà khơng cần hồn trả thư bảo lãnh Người bảo lãnh khơng phải thêm phí hoa hồng cho Ngân hàng đại lý nước Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp: Bên bảo lãnh (1) (2) Ngân hàng bảo lãnh SVTH: Võ Thị Thanh Nhi (3) Bên thụ hưởng Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh hàng, cần có phối hợp phòng Khách hàng DN phòng quản lý tín dụng Tuỳ theo mức giá trị HĐ bảo lãnh mà NH quy định việc thẩm đinh: HĐ bảo lãnh với giá trị tỷ thuộc thẩm quyền thẩm định phòng khách hàng DN, tỷ có tái thẩm định cán bộ, lãnh đạo phòng quản lý tín dụng 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng tổ chức bố trí cán hợp lý: Phải thường xuyên tổ chức liên kêt đào tạo với trường đại học, học viện để đào tạo nâng cao trình độ cho nhân viên Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức pháp luật, thị trường, tin học cho họ cách cung cấp báo chí, văn hướng dẫn,…Tổ chức buổi thảo luận học nghiệp vụ cho cán tín dụng, cụ thể quy định nghiệp vụ bảo lãnh NHNN, nội NHQĐ NH phải tạo điều kiện thời gian bố trí cơng việc cách hợp lý cho cán nhân viên có thời gian học Định kỳ tổ chức đợt thi đua, kiểm tra lực trình độ cán cơng nhân viên chi nhánh Qua khuyến khích tinh thần học tập, làm việc đóng góp sáng tạo cơng việc Có hình thức khen thưởng thích đáng với cán cơng nhân viên có nhiều đóng góp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, động sáng tạo, có nhiều cơng trình nghiên cứu hiệu cơng việc tiến hành Có tạo động lực cho cán giúp họ thấy rõ trách nhiệm hoạt động chi nhánh Ngân hàng cần có biện pháp nhằm kiểm sốt chặt chẽ nghiệp vụ bảo lãnh Kiểm soát chặt chẽ khâu thẩm định ban đầu, kiểm tra xem cán tín dụng thực quy trình chưa, bỏ sót giai đoạn nào, hay thực cách cứng nhắc làm thời gian hội kinh doanh cho khách hàng, suy đồi đạo đức số nhân viên tín dụng (đòi hỏi hoa hồng, q, dấu hiệu tham ơ…) gây khó khăn cho khách hàng uy tín Ngân hàng NH cần có biện pháp xử lý kịp thời hành vi sai phạm đạo đức cán tín dụng tuỳ theo mức độ sai phạm Phạt cảnh cáo cách trừ 50% lương tháng đó, nặng đuổi việc… SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 3.2.4 Mở rộng trì mối quan hệ với khách hàng, Ngân hàng: Tại phòng giao dịch cần có thực nghiệp vụ bảo lãnh, tạo thuận tiện cho KH, cần tăng số phong giao dịch địa bàn: Quận Sơn Trà, Quận Ngũ Hành Sơn…nhằm tăng cường tiếp xúc, tạo mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng cần có sách cụ thể thiết lập, trì mối quan hệ với ngân hàng khác địa bàn quan chức khu vực nhằm tạo điều kiện thuận lợi nghiệp vụ bảo lãnh thực HĐ Chi nhánh: Công ty Tài nguyên môi trường- khai thác đất: cơng tác thẩm định, Văn phòng công chứng: ký giấy tờ, cam kết bảo lãnh; quan định giá tài sản phục vụ công tác thẩm định tài sản bảo đảm… Đối với hợp đồng sở có giá trị bảo lãnh lớn ngân hàng cần có vốn hỗ trợ đáp ứng đủ điều kiện để tham gia bảo lãnh Khi mối quan hệ với ngân hàng khác cần thiết việc mời tham gia đồng bảo lãnh NH cần có sách cho khách hàng truyền thống, phát huy hiệu nhằm để giữ mối quan hệ với khách hàng cần xem thông tin thường xuyên khách hàng, thăm hỏi, gửi thiệp, hoa chúc mừng ngày lễ trọng đại, thành lập cơng ty,…Cần đưa sách hỗ trợ cho khách hàng truyền thống lãi suất tiết kiệm cao, cho vay lãi suất thấp, mức phí bão lãnh thoả thuận theo giá trị bảo lãnh: giá trị bảo lãnh 200 triệu giảm 0.05%/năm mức phí mà NH quy định, giá trị bảo lãnh từ 300-500 triệu miễn phí phí phát hành thư bảo lãnh … Đối với nhóm khách hàng mới, thiết lập quan hệ bảo lãnh với Ngân hàng: - Tăng dịch vụ kèm tham gia nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng ( tư miễn phí nghiệp vụ liên quan đên bảo lãnh, NH có sách ưu đãi hấp dẫn hơn: với mức phí bảo lãnh 2%-4% giảm 0.15% mức phí bảo lãnh với hợp đồng sở 200 triệu đồng, hay hưởng lãi suất không kỳ hạn ký quỹ 100% ) - Làm tờ rơi quảng cáo nghiệp vụ hoạt động ngân hàng để quầy giao dịch nhằm cung cấp cho khách hàng thơng tin, quy trình sản phẩm Hoặc in riêng sổ nhỏ giới thiệu nghiệp vụ bảo lãnh, qua khách hàng tìm hiểu cách sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh - Tổ chức Hội nghị Khách hàng hội để NH giới thiệu dịch vụ bảo lãnh cững để lắng nghe ý kiến hoạt động bảo lãnh NH để hoàn thiện việc thực nghiệp vụ bảo lãnh, coi khách hàng bạn khơng có khách hàng khơng có NH Cùng với tận tình giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, khách hàng tìm giải pháp để tháo gỡ khó khăn, có lợi cho khách hàng NH 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quản lý khách hàng mặt thực nghĩa vụ hợp đồng Để thuận lợi cho việc quản lý Chi nhánh cần tiến hành phân nhóm khách hàng để dễ dàng Sau tuỳ điều kiện cụ thể Chi nhánh mà tiến hành khai thác cho phù hợp Hiện chia khách hàng Chi nhánh thành ba nhóm sau: -NhómI: Khách hàng cơng ty, DNNN có quan hệ lâu năm có uy tín với NH -Nhóm II: Nhóm khách hàng thuộc thành phần kinh tế đặt quan hệ với ngân hàng, sử dụng tiện ích bảo lãnh Chi nhành lần đầu -Nhóm III: Nhóm khách hàng tiềm hoạt động tất lĩnh vực kinh tế có nhu cầu bảo lãnh mà chưa sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh, khách hàng sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng khác địa bàn Sau phân loại khách hàng thành nhóm Ngân hàng cần có sách nhóm riêng biệt, cho phù hợp Theo em sách cần thực là: - Đối với nhóm I: Đây nhóm khách hàng Chi nhánh họ chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số bảo lãnh Nhóm khách hàng bao gồm doanh nghiệp nhà nước, công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân thời gian qua họ hoạt động Chi nhánh có hiệu Do Chi nhánh cần phải khai thác nhóm khách hàng này, tìm biện pháp để giữ chân họ để họ có nhu cầu họ lại tìm đến Ngân hàng.Trên sở cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho họ, Ngân hàng cung cấp cho họ dịch vụ khác cách ưu tiên khách hàng khác cụ thể hiên Chi nhánh thực hiên sách tín chấp cho loại khách hàng SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh Chi nhánh nên trì sách để giữ chân khách hàng Tuy nhiên, phải thân trọng với sách này, Chi nhánh phải thẩm định cách kỹ để tránh rủi ro - Đối với nhóm II: Đây nhóm khách hàng sử dụng bảo lãnh Ngân hàng khơng thường xun Do đó, Chi nhánh cần có tìm hiểu nhóm khách hàng này, quản lý theo dõi họ Họ đối tượng nào? Năng lực tài họ, sản phẩm họ, uy tín họ địa phương, họ quan hệ thực nghiệp vụ bảo lãnh hay thực nghĩa vụ khác nữa, họ có nhu cầu bảo lãnh cao hay thấp, để từ mà có sách khuyến khích, thẩm định họ cách cụ thể để họ trở lại với Ngân hàng họ có cảm giác thoải mái Bên cạnh tìm hiểu nhu cầu khách hàng để biết phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh để tiến hành tiếp cận giới thiệu nghiệp vụ ngân hàng thuyết phục họ sử dụng nghiệp vụ Chi nhánh Tuy nhiên, nhóm khách hàng phải tiến hành ký quỹ, hay bảo đảm tuỳ theo khách hàng mà nới lỏng phí phù hợp Ngồi để gia tăng lòng chung thuỷ nhóm khách hàng Chi nhánh cần quan tâm cách hỗ trợ họ nghiệp vụ khác vốn, thơng tin, tốn lúc uy tín ngân hàng suy nghĩ khách hàng gia tăng khuyến khích họ sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng có dịch vụ bảo lãnh - Đối với nhóm III: Chi nhánh nhỏ chưa đủ khả để thu hút khách hàng Ngân hàng khác chuyển sang sử dụng dịch vụ mình, sách Ngân hàng thu hút khách hàng phát sinh nhu cầu bảo lãnh, cách giới thiệu sản phẩm rộng thị trường Đặc biệt trọng tới thành phần kinh tế Quốc doanh đà phát triển 3.2.6 Thực biện pháp phòng ngừa rủi ro trình thực nghiệp vụ Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng Ngân Hàng Quân Đội-Chi nhánh Đà Nẵng Hoạt động Ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, có rủi ro hoạt động bảo lãnh: Tiến hành bảo lãnh cho khách hàng có nghĩa Ngân hàng đem uy tín bảo đảm cho khách hàng mình, dù khơng phải xuất vốn SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh chất rủi ro bảo lãnh rủi ro tín dụng Vì xảy rủi ro, người bảo lãnh khơng thực cam kết, Ngân hàng phải đứng trả nợ thay Nếu khơng có ký quỹ, Ngân hàng buộc khách hàng phải chấp nhận khoản vay bắt buộc tương ứng với phần thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu Nghiệp vụ bảo lãnh vừa có khả đưa đến cho ngân hàng khoản lợi không nhỏ đồng thời mang lại cho Ngân hàng rủi ro khó khơng lường trước Vì việc đưa biện pháp phòng tránh rủi ro cho Ngân hàng việc cần thiết * NH cần có kế hoạch, tìm hiểu nắm bắt thơng tin tốt, dự báo khách quan điều gây rủi ro hoạt động kinh doanh DN nhằm tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro DN Ngân hàng bảo lãnh: thiên tai, tình hình kinh tế (lạm phát, biến động thị trường bất động sản…), đối thủ cạnh tranh DN… Bên cạnh NH cần tư vấn cho DN phương án kinh doanh hiệu hơn, đưa tác động ảnh hưởng xấu đến trình thực hợp đồng nhằm cho DN có kế hoạch, sách để hạn chế rủi ro Vì rủi ro DN rủi ro tiềm ẩn nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng Thời gian gần đây, nhiều Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng gặp nhiều khó khăn Ngun nhân tình trạng cạnh tranh lĩnh vực đấu thầu dự án thực chưa cấp có thẩm quyền phê duyệt biến động kinh tế Việc bỏ giá thấp nhà thầu khiến người trúng thầu thực cơng trình gây tình trạng nợ khối lượng khiến thân họ gặp khó khăn tài bảo lãnh thực hợp đồng hoạt động Chi nhánh, khả rủi ro đến với Chi nhánh chắn tăng lên Trước tiên, cần phải tiến hành hoàn chỉnh quy trình thực bảo lãnh mà hai bước “Thẩm định” “quá trình thực hiện” hai bước có nguy xảy rủi ro cao Nhằm tạo tảng mang tính chun mơn cao Ngân hàng cần phải coi trọng việc đôn đốc thực hợp đồng khách hàng Ngân hàng cần phải có phân cơng rõ ràng cho cán chun trách theo dõi việc thực hợp đồng bảo lãnh thời hạn, đảm bảo chất lượng Nhằm đảm bảo SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh có vấn đề xảy Ngân hàng nắm rõ để có biện pháp giải tốt Nhất hợp đồng bảo lãnh dài hạn Trong trường hợp có vấn đề bất lợi doanh nghiệp làm cho việc thực hợp đồng chậm so với thời hạn Ngân hàng với khách hàng thoả thuận lại với bên thụ hưởng bảo lãnh việc kéo dài thời hạn bảo lãnh tạo điều kiện giúp đỡ cho khách hàng việc thực hiện, cho vay thêm vốn ngắn hạn để thực cần Khi tiến hành bảo lãnh cho khách hàng yêu cầu bảo đảm nhân tố hạn chế bớt rủi ro Chúng ta nên tiến hành phân nhóm khách hàng để đưa yêu cầu bảo đảm cho phù hợp * Có sách mức phí hợp lý hạn chế rủi ro lãi suất: kinh tế thị trường đầy biến động nay, mà NHNN có định bỏ lãi suất trần rủi ro lãi suất tác động, ảnh hưởng đến mức phí bảo lãnh nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng Vì NHQĐ cần có sách lãi suất đưa mức phí bảo lãnh hợp lý, xem xét so sánh với biểu phí NHNN với NHTM khu vực để có cân đối hoạt động khác * Nâng cao cơng tác thẩm định nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng xảy ra: trường hợp xảy rủi ro phải thực nghĩa vụ thay cho khách hàng, Chi nhánh cần phải thận trọng việc thực yêu cầu này, nhằm tránh rủi ro lừa đảo Phải thẩm định rõ ràng yêu cầu lý yêu cầu: Nếu sai, cán tín dụng cần phải thận trọng xem xét thẩm định thật kỹ điểm sai từ chối thực nghĩa vụ Nếu tiến hành kiểm tra lý yêu cầu bảo lãnh Lý yêu cầu họ không giống lý mà ngân hàng thẩm định Ngân hàng từ chối thực nghĩa vụ điểm không phù hợp Sau kiểm tra lý phù hợp Ngân hàng thơng báo cho khách hàng việc thực nghĩa vụ bảo lãnh, Ngân hàng phải thực trích tiền ký quỹ để trang trải, trường hợp khơng có ký quỹ phải xem khoản nợ vay bắt buộc khách hàng đó, có sách lãi suất hợp lý lãi xuất xử phạt, cao lãi suất cho vay NH…trong rủi ro để hạn chế NH phải nâng cao lực thẩm định tín dụng đánh giá tốt nhà thầu có uy tín lớn, bên SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh cạnh khơng lợi nhuận mà NH nới lỏng công tác thẩm định, nghiêm chỉnh xử phạt số cá nhân suy đồi đạo đức nguyên nhân sâu xa gây rủi ro tín dụng cho NH Để kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng cán tín dụng thơng qua hệ số rui ro hình thức đảm bảo ( tài sản chấp/ cầm cố có hệ sô cao với ký quỹ tiền gửi) * Nâng cao hệ thống cung cấp thông tin, luật pháp để hạn chế rủi ro xảy trình tham gia nghiệp vụ bão lãnh thực hợp đồng Cán cần tìm hiểu, nắm rõ pháp luật, quy định NHNN NHQĐ đưa ra, DN nước cần nắm rõ luật pháp nước bạn để đưa nghĩa vụ quyền hạn cho phù hợp hợp đồng bảo lãnh 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Với NHNN: 3.3.1.1 Đề nghị NHNN mau chóng đưa tất Ngân hàng thành viên địa bàn tham gia mạng thông tin liên Ngân hàng: tạo điều chuyển thơng tin nhanh chóng, xác Ngân hàng 3.3.1.2 NHNN cần phải ban hành bổ sung quy định cụ thể bảo lãnh, thực việc thống mẫu biểu bảo lãnh như: Nội dung, hình thức xử phạt, thủ tục thực vấn đề tài sản chấp , phát mại tài sản… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vào Vhi nhánh NHQĐ hoạt động bảo lãnh Doanh nghiệp nước yên tâm đầu tư vào Việt Nam Các đơn vị nước hiểu rõ thực cam kết bảo lãnh Các quy định phải rõ ràng để tránh sai lệch quy định thực tạo độc lập thống nét đặc thù nghiệp vụ BL nước ta Ngân hàng nước SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 3.3.1.3.Về quy định mức phí bảo lãnh NHNN: cần xem xét điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ kinh tế để đảm bảo bù đắp cho chi phí tối thiểu mức rủi ro, không nên cố định mức phí thời gian dài đặc biệt điều kiện kinh tề đầy biến động 3.3.1.4 NHNN cần phải tổ chức thường xuyên buổi tập huấn nghiệp vụ, để tổ chức tín dụng ngồi nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời NHNN cần phải nghiên cứu trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vướng mắc, kiến nghị NHTM 3.3.2 Với phủ, xây dựng, quan Luật Chính phủ mơi trường pháp lý - Vì nghiệp vụ bảo lãnh liên quan nhiều đến vấn đề tài sản chấp, đai đai mà vấn đề nhiều phức tạp Chính phủ cần ban hành luật sở hữu, sử dụng tài sản, văn luật liên quan đến sở hữu tài sản: cấp chứng thư sở hữu; chuyển nhượng, xác nhận chấp… - Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thành lập doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động trái pháp luật, doanh nghiệp bị tích, doanh nghiệp khơng có địa chỉ… gây rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh NHTM - Tiếp tục bổ sung hồn thiện khn khổ pháp luật bão lãnh, cụ thể bảo lãnh thực HĐ Bộ xậy dựng cần đưa quy định đấu thầu, trúng thầu chặt chẽ, thực nghiêm chỉnh quy chế theo thông lệ quốc tế đảm bảo chắn cơng trình gọi thầu có vốn đầu tư nhằm ngăn ngừa rủi ro cho Ngân hàng Chính phủ kết hợp với ban ngành thương mại, xây dựng, hướng dẫn sâu rộng nghiệp vụ bảo lãnh cho đơn vị Doanh nghiệp nước nắm bắt, tạo thói quen bảo lãnh Ngân hàng giao dịch cần thiết Nhằm đảm bảo quyền lợi hạn chế rủi ro cho đơn vị SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 3.3.3 Kiến nghị với NHQĐ: - NH nên hỗ trợ Chi nhánh mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên mơn cán Ngân hàng nói chung cán bảo lãnh nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: thẩm định tín dụng, bảo lãnh tốn quốc tế… - NH cần đại hố cơng nghệ cho Chi nhánh, đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp cho Chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh MỤC LỤC Chương I: Cơ sở lý luận chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 1.1.Khái niệm, đặc điểm: 1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng: 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng: .3 1.1.1.1 Bảo lãnh Ngân hàng mối quan hệ đa phương: 1.1.1.2 Bảo lãnh Ngân hàng mang tính độc lập: 1.1.1.3 Bảo lãnh ngân hàng hoạt động bảng ngoại: .4 1.2 Chức năng, vai trò, nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh 1.2.1 Chức bảo lãnh Ngân hàng: 1.2.1.1 Bảo lãnh dùng công cụ bảo đảm: 1.2.1.2 Bảo lãnh dùng công cụ đôn đốc hoàn thành hợp đồng: 1.2.1.3 Bảo lãnh dùng công cụ tài trợ: .4 1.2.1.4 Bảo lãnh dùng công cụ đánh giá lực nhà thầu: .5 1.2.2 Vai trò bảo lãnh Ngân hàng: 1.2.2.1 Vai trò kinh tế: .5 1.2.2.2 Vai trò ngân hàng: 1.2.2.3 Vai trò khách hàng: 1.2.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh: 1.2.3.1 Nhân tố môi trường: bao gồm Luật pháp, môi trường kinh tế 1.2.3.2 Nhân tố khách hàng: 1.2.3.3 Nhân tố Ngân hàng bảo lãnh: 1.3 Phân loại, hình thức bảo lãnh NHTM: 10 1.3.1 Theo phương thức phát hành bảo lãnh: .10 1.3.1.1 Bảo lãnh trực tiếp: .10 SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang 7 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 1.3.1.2 Bảo lãnh gián tiếp: .11 1.3.1.3 Đồng bảo lãnh: 12 1.3.2 Theo theo mục đích bảo lãnh: 12 1.3.2.1 Bảo lãnh vay vốn: 12 1.3.2.2 Bảo lãnh toán: 12 1.3.2.3 Bảo lãnh dự thầu: 13 1.3.2.4 Bảo lãnh thực hợp đồng: 13 1.3.2.5 Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: 13 1.3.2.6 Bảo lãnh hồn tốn: 14 1.3.2.7 Bảo lãnh hải quan (Bảo lãnh nộp thuế): 14 1.3.3 Theo điều kiện toán: 14 1.3.3.1 Bảo lãnh vô điều kiện (bảo lãnh theo yêu cầu): 14 1.3.3.2 Bảo lãnh có điều kiện: 14 1.4 Nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng: 15 1.4.1 Quá trình phát hành thư bảo lãnh thực hợp đồng: .15 1.4.2 Mục đích bảo lãnh thực hợp đồng: .16 1.4.3 Điều kiện bảo lãnh: 17 1.4.4 Nội dung hợp đồng bảo lãnh thực hợp đồng: 17 1.4.5 Các loại bảo lãnh thực hợp đồng: .18 1.4.6 Cách tính phí bảo lãnh thực hợp đồng: 18 1.4.7 Các rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng: 18 1.4.7.1 Các rủi ro Doanh Nghiệp Ngân hàng bảo lãnh rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng: 19 1.4.7.2 Rủi ro lãi suất: 19 1.4.7.3 Rủi ro tín dụng: 19 1.4.7.4 Rủi ro Luật pháp: 20 Chương II 21 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân Hàng Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng .21 2.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân Hàng Quân Đội Đà Nẵng: 21 SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng: .21 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 22 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh: .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy: 24 2.1.3 Các hoạt động NH QĐ-chi nhánh Đà Nẵng: 26 2.1.4 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Đà Nẵng năm gần đây: 27 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn: 27 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng: .30 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP QĐChi nhánh Đà Nẵng: 31 2.2 Nghiệp vụ Bảo Lãnh thực hợp đồng Ngân Hàng Quân Đội-Chi nhánh Đà Nẵng: 34 2.2.1 Các quy định nghiệp vụ Bảo Lãnh thực hợp đồng Ngân Hàng Quân Đội-Chi nhánh Đà Nẵng: 34 2.2.1.1 Các văn quy định: số Quyết định mà Ngân Hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Đà Nẵng sử dụng để thực nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng 34 2.2.1.2.Một số quy định nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng: 35 2.2.2 Quy trình thực hoạt động Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng Ngân Hàng Quân Đội-Chi nhánh Đà Nẵng: .41 2.2.3 Tình hình hoạt động Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng Ngân Hàng Quân Đội-Chi nhánh Đà Nẵng .45 2.2.3.1 Về quy mô, cấu nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng: 45 2.2.3.2 Tình hình khách hàng thực quyền hạn nghĩa vụ cam kết hợp đồng Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng .50 SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 2.2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng NHQĐ-CN Đà Nẵng: 51 2.2.4 Đánh giá tình hình nghiệp vụ Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng Ngân Hàng Quân Đội-Chi nhánh Đà Nẵng : 54 2.2.4.1 Tăng thu nhập từ phí bảo lãnh: .54 2.2.4.2 Nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng góp phần thúc đẩy nghiệp vụ khác: 56 2.2.5 Những hạn chế nghiệp vụ Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng: 56 2.2.5.1 Quy mô nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng 57 2.2.5.2.Công tác thẩm định: .57 2.2.5.3 Đối tượng khách hàng chưa mở rộng: 58 2.2.5.4 Nhiều đối thủ cạnh tranh (các MHTM ) hoạt động bảo lãnh: 58 Chương III 61 Giải pháp nâng cao hoạt động Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng Ngân Hàng Quân Đội 61 Chi nhánh Đà Nẵng 61 3.1 Những định hướng phát triển chung: 61 3.1.1 Những định hướng Ngân hàng Nhà nước: 61 3.1.1.1 Điều hành lượng tiền cung ứng thông qua điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngoại tệ, điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở tái cấp vốn để đảm bảo an tồn tốn hệ thống ngân hàng hỗ trợ khoản cho kinh tế: 61 3.1.1.2 Điều hành linh hoạt công cụ lãi suất phù hợp với quy định pháp luật, mục tiêu kinh tế vĩ mô điều kiện thị trường, kết hợp với công cụ khác: nhằm điều tiết lãi suất thị trường mức hợp lý, tạo điều kiện cho NHTM mở rộng huy động vốn cho vay kinh tế: tỷ giá linh hoạt, đảm bảo cân bằng: 61 3.1.1.3 Hướng tới tăng trưởng tín dụng hợp lý 61 SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh 3.1.1.4 Điều chỉnh tỷ giá, thực biện pháp chống găm giữ đầu cơ, can thiệp bán ngoại tệ cho nhu cầu nhập mặt hàng thiết yếu nhằm bước tạo chuyển biến tích cực thị trường ngoại tệ 62 3.1.1.5 Chỉ đạo TCTD kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng đơi với mở rộng tín dụng .62 3.1.1.6 Cải cách luật phù hợp với tình hình tiền tệ Ngân hàng 62 3.1.2 Những định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân Hàng 62 3.1.2.1 Mục tiêu kinh doanh: 62 3.1.2.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh: 65 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện,đẩy mạnh hoạt động Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng Ngân Hàng Quân Đội-Chi nhánh Đà Nẵng .65 3.2.1 Tăng quy mô nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng: 66 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định: 66 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng tổ chức bố trí cán hợp lý: 67 3.2.4 Mở rộng trì mối quan hệ với khách hàng, Ngân hàng: 68 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quản lý khách hàng mặt thực nghĩa vụ hợp đồng 69 3.2.6 Thực biện pháp phòng ngừa rủi ro q trình thực nghiệp vụ Bảo Lãnh Thực Hiện Hợp Đồng Ngân Hàng Quân Đội-Chi nhánh Đà Nẵng 71 3.3 Kiến nghị: 73 3.3.1 Với NHNN: 73 3.3.1.1 Đề nghị NHNN mau chóng đưa tất Ngân hàng thành viên địa bàn tham gia mạng thông tin liên Ngân hàng: SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Trang Anh tạo điều chuyển thơng tin nhanh chóng, xác Ngân hàng 73 3.3.1.2 NHNN cần phải ban hành bổ sung quy định cụ thể bảo lãnh, thực việc thống mẫu biểu bảo lãnh như: 73 3.3.1.3.Về quy định mức phí bảo lãnh NHNN: cần xem xét điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ kinh tế để đảm bảo bù đắp cho chi phí tối thiểu mức rủi ro, khơng nên cố định mức phí thời gian dài đặc biệt điều kiện kinh tề đầy biến động 74 3.3.1.4 NHNN cần phải tổ chức thường xuyên buổi tập huấn nghiệp vụ, để tổ chức tín dụng ngồi nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời NHNN cần phải nghiên cứu trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vướng mắc, kiến nghị NHTM .74 3.3.2 Với phủ, xây dựng, quan Luật 74 3.3.3 Kiến nghị với NHQĐ: 75 SVTH: Võ Thị Thanh Nhi Trang ... nhánh Đà Nẵng 2.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân Hàng Quân Đội Đà Nẵng: 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội - Chi nhánh Đà Nẵng: Ngân hàng TMCP Quân Đội (Military... chức tín dụng bảo lãnh uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Bảo lãnh Ngân hàng bảo lãnh lực chi trả Từ khái niệm ta có khái niệm bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng (bên bảo lãnh) lập văn... thư bảo lãnh (2) Bên bảo lãnh yêu cầu Ngân hàng bảo lãnh cho phát hành thư bảo lãnh (3) Ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho bên thụ hưởng 1.3.1.2 Bảo lãnh gián tiếp: Bảo lãnh gián tiếp Ngân hàng