NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH CÔNG

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Một trong những hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, làm cầu nối giữa cung và cầu vốn. Với vai trò là trung gian tài chính quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại đã có những đóng góp to lớn trong sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá và sự phát triển kinh tế ở Việt Nam. Để đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ổn định thì nguồn lực về vốn đóng vai trò quan trọng. Vì vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản đối với mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế. Do vậy, tăng cường huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội là điều cần thiết. Huy động vốn đồng thời cũng là một mảng hoạt động quan trọng có tính chất quyết định tới tất cả các hoạt động khác của một ngân hàng thương mại. Đối với ngân hàng Ngoại thương Thành Công để hoàn thành được chiến lược phát triển tới năm 2020 và góp sức cùng các chi nhánh khác tự tin xây dựng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành tập đoàn đầu tư tài chính Ngân hàng Ngoại thương lớn mạnh thì gia tăng nguồn vốn, đặc biệt là vốn thu hút từ trong nền kinh tế là nhiệm vụ hàng đầu. Nhận thức được điều này ban lãnh đạo ngân hàng luôn quan tâm và đặt ra tiêu chí cụ thể phát triển nguồn vốn huy động trong từng kỳ kinh doanh. Tuy nhiên, kết quả hoạt động của ngân hàng vẫn chưa xứng với tiềm năng và uy tín mà ngân hàng có được. Chính vì vậy mà tác giả đã chọn đề tài: “ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH CÔNG” để nghiên cứu, tìm hiểu và đưa ra một số giải pháp để gia tăng vốn huy động và hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại này. 2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là: Thứ nhất, Nghiên cứu một số vấn đề lý luận trong Ngân hàng TMCP và hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP; Thứ hai, Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốntại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành công.; Thứ ba, Chỉ rõ những thành công và hạn chế trong hoạt động huy động vốn và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành công. 3. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng của nghiên cứu là các hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công 3.2. Phạm vi nghiên cứu Không gian nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian từ năm 2012-2015. 4. Phương pháp nghiên cứu Để đạt được mục đích của đề tài, trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã sử dụng các phương pháp sau: 4.1. Phương pháp thu thập dứ liệu  Số liệu thứ cấp: Các số liệu và thông tin hoạt động dịch vụ ngân hàng được thu thập từ các báo cáo qua các năm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công như: Báo cáo tổng kết; báo cáo kết quả kinh doanh; báo cáo quyết toán và báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành công cũng như các tư liệu hiện có về dịch vụ ngân hàng đã được đăng tải trên các báo, tạp chí và trên internet… Ngoài ra các báo cáo khoa học, luận văn của những người đi trước cũng được sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá và đã được thừa kế một cách hợp lý trong luận văn.  Số dữ liệu sơ cấp Số liệu này được thu thập thông qua việc quan sát quá trình hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công; qua việc tiếp xúc với các nhà quản trị và tiến hành phỏng vấn chuyên gia một số nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia ngân hàng về lĩnh vực tăng trưởng tín dụng. 4.2.Cách thức phân tích, xử lý nghiên cứu - Phương pháp phân tích, tổng hợp: các số liệu từ các bảng báo cáo tài chính, kế toán được so sánh qua các năm, phân tích tại sao và tổng hợp để đưa ra nhận xét. - Phương pháp thống kê, mô tả: thống kê các bảng biểu, số liệu từ đó rút ra các kết luận, các xu hướng để đánh giá tình hình. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Đề tài mang một số ý nghĩa khoa học và thực tiễn như sau: Huy động vốn ngày càng được xem là yếu tố sống còn, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay. Vì thế việc xem xét, đánh giá chất lượng hiệu quả huy động vốn để có những giải pháp thích hợp là hết sức cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công 6. Bố cục của nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục các bảng biểu, tài liệu tham khảo, kết cấu chính của đề tài gồm 3 chương sau: Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG. Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG.

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Một hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại chuyển tiết kiệm thành đầu tư, làm cầu nối cung cầu vốn Với vai trò trung gian tài quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại có đóng góp to lớn nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố phát triển kinh tế Việt Nam Để đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định nguồn lực vốn đóng vai trò quan trọng Vì vốn yếu tố đầu vào doanh nghiệp kinh tế Do vậy, tăng cường huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội điều cần thiết Huy động vốn đồng thời mảng hoạt động quan trọng có tính chất định tới tất hoạt động khác ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng Ngoại thương Thành Cơng để hồn thành chiến lược phát triển tới năm 2020 góp sức chi nhánh khác tự tin xây dựng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành tập đồn đầu tư tài Ngân hàng Ngoại thương lớn mạnh gia tăng nguồn vốn, đặc biệt vốn thu hút từ kinh tế nhiệm vụ hàng đầu Nhận thức điều ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm đặt tiêu chí cụ thể phát triển nguồn vốn huy động kỳ kinh doanh Tuy nhiên, kết hoạt động ngân hàng chưa xứng với tiềm uy tín mà ngân hàng có Chính mà tác giả chọn đề tài: “ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH CƠNG” để nghiên cứu, tìm hiểu đưa số giải pháp để gia tăng vốn huy động hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn là: Thứ nhất, Nghiên cứu số vấn đề lý luận Ngân hàng TMCP hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP; Thứ hai, Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốntại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành công.; Thứ ba, Chỉ rõ thành công hạn chế hoạt động huy động vốn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành công Phạm vi đối tượng nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công 3.2 Phạm vi nghiên cứu Không gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực khoảng thời gian từ năm 2012-2015 Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục đích đề tài, q trình nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp sau: 4.1 Phương pháp thu thập dứ liệu  Số liệu thứ cấp: Các số liệu thông tin hoạt động dịch vụ ngân hàng thu thập từ báo cáo qua năm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công như: Báo cáo tổng kết; báo cáo kết kinh doanh; báo cáo toán báo cáo tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành công tư liệu có dịch vụ ngân hàng đăng tải báo, tạp chí internet… Ngoài báo cáo khoa học, luận văn người trước sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá thừa kế cách hợp lý luận văn  Số liệu sơ cấp Số liệu thu thập thơng qua việc quan sát q trình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công; qua việc tiếp xúc với nhà quản trị tiến hành vấn chuyên gia số nhà quản trị ngân hàng chuyên gia ngân hàng lĩnh vực tăng trưởng tín dụng 4.2.Cách thức phân tích, xử lý nghiên cứu - Phương pháp phân tích, tổng hợp: số liệu từ bảng báo cáo tài chính, kế tốn so sánh qua năm, phân tích tổng hợp để đưa nhận xét - Phương pháp thống kê, mô tả: thống kê bảng biểu, số liệu từ rút kết luận, xu hướng để đánh giá tình hình Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài mang số ý nghĩa khoa học thực tiễn sau: Huy động vốn ngày xem yếu tố sống còn, định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Vì việc xem xét, đánh giá chất lượng hiệu huy động vốn để có giải pháp thích hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công Bố cục nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, kết cấu đề tài gồm chương sau: Chương 1: TỔNG QUAN VỀ NHTM VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG Chương TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM vốn kinh doanh NHTM 1.1.1 Sự hình thành phát triển NHTM Ngân hàng Thương mại hình thành, tồn phát triển cách hàng nhiều kỷ gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Lịch sử ghi nhận phát sinh, phát triển ngành Ngân hàng định trình phát triển quan hệ hàng hoá- tiền tệ Đồng thời yếu tố khác có ảnh hưởng định đến cấu trúc phát triển hệ thống ngân hàng; chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh tình trạng khủng hoảng kinh tế, tài Trên giới, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trong trình phát triển kinh tế đòi hỏi phát triển Ngân hàng đến lượt phát triển Ngân hàng lại thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Từ thời cổ đại, nước có thương mại phát triển sớm xuất nhóm thương nhân chuyên nghề kinh doanh dịch vụ tiền tệ chưa có cấu tổ chức coi ngân hàng theo chức danh Trong nhiều kỷ thời trung cổ, nghề kinh doanh phải trải qua bao nỗi thăng trầm chiến tranh tàn khốc, phát triển Phải chờ đầu kỷ thứ 12, chiến tranh dịu bớt, kinh tế hàng hố có bước phát triển, khu vực Tây âu Khi đó, tổ chức mệnh danh ngân hàng thành lập Venise nước ý vào năm 1171, thực chất tổ chức tài thiết lập để thực tài trợ cho chiến tranh, nội dung hoạt động bao hàm nghiệp vụ ngân hàng Cho đến đầu kỷ 15, số tổ chức kinh doanh tiền tệ thành lập, xem ngân hàng thực thụ như: Ngân hàng Barcelone, Ngân hàng Valenee Tây Ban Nha, tổ chức thực nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân làm nghiệp vụ thu- chi tiền cho khách hàng với ý nghĩa nghiệp vụ kinh doanh Sự phát triển Ngân hàng Thương mại phải kể từ thời kỳ phục hưng, đặc biệt từ khoảng kỷ 17 Thời kỳ kinh tế hàng hố phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ, thương mại không ngừng mở rộng, quan hệ hàng hoá- tiền tệ phát triển bao trùm đời sống kinh tế- xã hội tạo tiền đề kinh tế phát sinh phát triển nghề Ngân hàng Ở Việt nam, bước chuyển đổi sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hố phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng Từ năm 1986, hồ vào cơng đổi chế quản lý kinh tế đất nước theo đạo Đảng Nhà nước, hệ thống ngân hàng tổ chức lại theo Nghị định 53/HĐBT tách làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nuớc đảm nhận công tác phát hành tiền điều tiết lưu thông tiền tệ, chức kinh doanh thực Ngân hàng Thương mại Ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt nam, với tổng giám đốc cố phó Chủ Tịch Nguyễn Lương Bằng, thức khai sinh ngành kinh tế trọng yếu Nhà nước - ngành Ngân hàng Ngân hàng quốc gia Việt nam ban đầu có nhiệm vụ chủ yếu là: quản lý việc phát hành giấy bạc tổ chức lưu thông tiền tệ, quản lý kho bạc nhà nước, huy động vốn cho vay phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, quản lý hoạt động tín dụng biện pháp hành chính, quản lý ngoại hối khoản giao dịch ngoại tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngày 21/1/1960 Ngân hàng quốc gia Việt nam đổi tên thành Ngân hàng nhà nước Việt nam, đến năm 1975 sách chế quản lý kinh tế hệ thống tiền tệ -Ngân hàng theo mô hình miền Bắc áp dụng thống nước Song nhiều nguyên nhân mà nhiều năm liên tục, cán cân toán quốc tế bội chi lớn, kinh tế vĩ mô cân đối nghiêm trọng, tình hình tài tiền tệ căng thẳng, lạm phát phi mã tới số (774%), sản xuất đình trệ Đại hội Đảng lần thứ đề đường lối đổi cho đất nước, pháp lệnh ngân hàng đươc công bố ngày 24/5/1990 sở pháp lý quan trọng khẳng định thay đổi mạnh mẽ ngân hàng: Từ Ngân hàng cấp thành Ngân hàng hai cấp Ngân hàng nhà nước Việt nam quan quản lý Nhà nước tiền tệ tín dụng ngân hàng Trung Ương, hệ thống Ngân hàng thương mại với chức kinh doanh Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, qua thực tiễn yêu cầu đưa hoạt động Ngân hàng vào khuôn khổ pháp luật cao hơn, hai pháp lệnh Ngân hàng tổng kết, nâng lên thành hai luật thơng qua có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998 Từ đây, ngành Ngân hàng đóng góp nhiều cho nghiệp cách mạng chung dân tộc phát triển ngày lớn với ngân hàng thương mại quốc doanh 31chi nhánh 26 Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, 35 ngân hàng thương mại cổ phần, 959 quỹ tín dụng nhân dân số cơng ty tài khác Các nghiệp vụ Ngân hàng trở nên sâu rộng, đa dạng, phong phú tăng lên nhanh chóng, huy động vốn tăng gấp 1000 lần so với năm 1986 gấp 21lần so với năm 1990, cho vay kinh tế tăng gấp 28 lần so với năm 1990 Năm 1991, đời Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại quốc doanh góp phần lớn vào cơng phát triển đất nước Luật “Tổ chức tín dụng” Việt nam ban hành vào ngày 12/12/1997 định nghĩa Ngân hàng Thương mại sau: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngược lại nhận tiền gửi khách hàng với hình thức khác Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại phong phú đa dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội, hoạt động Ngân hàng thương mại có nhiều phương pháp mới, nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu tư Qua Ngân hàng thương mại sách tài tiền tệ Quốc gia thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm soát hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp dễ dàng Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội Trong chế thị trường, Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khách hàng Mặt khác, hàng hóa mà Ngân hàng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, nhậy cảm với biến đổi thị trường tình hình kinh tế xã hội Khái niệm Ngân hàng Thương mại: Trong điều Luật Ngân hàng Pháp (13/06/1941) có ghi: “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thúc ký thác hay hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hay Ấn Độ, Luật Ngân hàng năm 1950 bổ sung vào năm 1959 nêu: “ Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay, tài trợ, đầu tư” Và theo luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm…” Theo pháp lệnh “ Các tổ chức tín dụng” (1960) Việt Nam Ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM kinh tế thị trường Ngân hàng Thương mại định chế tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp thương mại, hướng đến mục đích cuối tối đa hố lợi nhuận Ngân hàng Thương mại tìm kiếm lợi nhuận cách vay cho vay lại So với doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác hàng hố Ngân hàng Thương mại loại hàng hố đặc biệt, tiền vốn Giá loại hàng hoá biểu bên mức lãi suất huy động lãi suất cho vay, chịu tác động quan hệ cung - cầu vốn thị trường sở khoản lợi nhuận đạt đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng khoản chênh lệch chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay Để có hàng hố kinh doanh, ngân hàng phải đưa giá mua hợp lý đa dạng hình thức huy động Đồng thời ngân hàng đa dạng hoá hình thức đối tượng cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh Ngân hàng Thương mại thực dịch vụ trung gian hưởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lĩnh vực kinh tế xã hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho Ngân hàng Thương mại trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình phát triển kinh tế 1.1.2.1 Nghiệp vụ tín dụng + Huy động vốn Huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Đứng góc độ kinh doanh vốn huy động nhiều khả cho vay lớn, tác dụng kích thích kinh tế kiểm soát tiền đồng phát huy mạnh mẽ Các ngân hàng thương mại huy động vốn theo nhiều phương thức khác nhau: phát hành thêm cổ phần (gia tăng vốn chủ sở hữu) hay huy động vốn nợ Tuy nhiên khuôn khổ luận văn thực tập tốt nghiệp huy động vốn ngân hàng thương mại hiểu hoạt động huy động vốn nợ Và hình thức huy động vốn là: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc ngân hàng nhà nước chấp thuận Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng nhà nước theo quy định luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam + Sử dụng vốn Các ngân hàng thương mại sau huy động tiền gửi từ kinh tế phải trả lãi, để khỏi bị thiệt hại đồng thời có đựơc lợi nhuận, ngân hàng tìm cách sử dụng vốn để sinh lời Từ khoản lãi thu ngân hàng dùng để trả lãi cho số vốn huy động, toán khoản chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Do điều kiện kinh tế xã hội ngày phát triển nên hoạt động sử dụng vốn ngân hàng phát triển theo ngày đa dạng thông qua hoạt động sau Hoạt động cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng cho vay phong phú: phân theo mục đích vay, bao gồm: cho vay phục vụ sản xuất, cho vay tiêu dùng…; phân theo thời hạn vay: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn… Trong điều kiện nay, cho vay hoạt động ngân hàng để tạo lợi nhuận, danh mục cho vay chiếm khoảng 1/2 tổng danh mục tài sản ngân hàng thương mại mang lại thu nhập từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Do hoạt động có vai trò định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động cho vay ln tiềm ẩn rủi ro xu hướng tương lai ngân hàng trọng thu nhập từ dịch vụ Góp vốn liên doanh mua cổ phần Góp vốn liên doanh liên kết, mua cổ phần hình thức ngân hàng góp vốn khách hàng để kinh doanh Phổ biến hình thức mua cổ phiếu với mục đích thu cổ tức hàng năm liên doanh liên kết với doanh nghiệp, ngân hàng nước ngồi Thực việc đầu tư vốn thơng qua liên doanh liên kết, mua cổ phần giúp ngân hàng thương mại thực nhiều mục đích: đa dạng hố hình thức đầu tư để thu gia tăng lợi nhuận; hạn chế rủi ro cho ngân hàng tận dụng lợi Hoạt động cho thuê Ngồi hoạt động cho vay, ngân hàng thực cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại với khách hàng cho thuê tổ chức, cá nhân Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn thuê, bên không đơn phương bỏ hợp đồng Hoạt động dự trữ đáp ứng khả toán: Phần lớn nguồn tiền ngân hàng thương mại khoản tiền gửi phải trả có yêu cầu Ngân hàng thương mại thường xuyên phải đối đầu với nhu cầu chi trả Do vậy, để đảm bảo khả khoản cho ngân hàng thương mại, khoản tiền gửi khác ngân hàng phải trích lập khoản dự trữ theo tỷ lệ định ngân hàng Nhà nước quy định Khoản dự trữ khác nước Ở Việt Nam ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại trì dự trữ bắt buộc dạng tiền gửi ngân hàng Nhà nước 10 cần tiếp tục sử dụng hồn thiện hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đưa hình thức huy động vốn Đối với tiền gửi dân cư, ngân hàng đưa hình thức huy động gửi tiết kiệm VND đảm bảo vàng, USD, tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế, ngân hàng nên mở rộng loại hình dịch vụ tốn, ưu đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có khoản tiền trì tài khoản đặn nên tư vấn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao cho khách hàng, hay gia tăng tiện ích, dịch vụ kèm như: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản mà khơng thu phí Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi truyền thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn với kỳ hạn khác nhau, với mức lãi suất linh hoạt nhằm vừa đảm bảo quyền lợi người gửi tiền vừa đảm bảo lợi nhuận ngân hàng Ngoài tiếp tục tăng cường thu hút vốn ngắn hạn, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công cần trọng đến việc khai thác nguồn vốn trung dài hạn, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi tổ chức tài quốc tế, đồng thời sử dụng nguồn vốn có hiệu cao Trong tổng nguồn vốn huy động có ngân hàng vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng cao để tiếp tục trì tỷ lệ tiếp tục tăng thêm ngân hàng cần đưa nhiều kỳ hạn huy động với loại tiền gửi tiết kiệm dân cư : từ tháng, tháng, tháng, tháng với mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn linh hoạt tùy thuộc vào thời điểm Đồng thời cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn với điều kiện khách hàng phải báo trước với ngân hàng khoảng thời gian định Đi kèm theo đó, ngân hàng phải tiếp tục áp dụng sách tun truyền, quảng bá gói sản phẩm, dịch vụ toán ngân hàng đến người dân để thu hút người dân gửi tiền nhiều Thái độ nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn đến nhu cầu gửi tiền ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên niềm nở, nhiệt tình, cặn kẽ giải thích thắc mắc cho khách hàng tạo ấn tượng tổt với khách hàng Đây điều mà 107 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công cần lưu tâm Đồng thời Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công cần tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoản cá nhân, áp dụng mức lãi suất khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Giúp khách hàng hiểu lợi ích việc sử dụng tài khoản để họ hiểu thêm ưu điểm nó, từ khuyến khích họ dùng nhiều Vốn huy động từ tổ chức kinh tế xã hội ln có chi phí thấp họ gửi tiền nhằm mục đích tốn trả lương cho cán Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng thấp, có tăng dần năm gần tốc độ tăng chậm Ngân hàng cần phải tiêp tục khai thác nguồn vốn có chi phí thấp thơng qua hình thức: - Đi với việc tìm kiếm khách hàng mới, ngân hàng cần tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng lâu năm, có sách ưu đãi với khách hàng Áp dụng ưu đãi toán hay ưu đãi lãi suất tiền gửi với khách hàng trường hợp cần giữ khách hàng truyền thồng - Tiến hành việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội, doanh nghiệp vừa thành lập - Có sách Marketing đến doanh nghiệp để giới thiệu cụ thể hình thức tốn ngân hàng - Ngày nay, việc chi trả lương qua ATM trở nên phổ biến với doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công cần liên hệ với doanh nghiệp để mời họ tiến hành việc chi trả lương cán công nhân viên qua thẻ ATM Hướng dẫn cho họ hiểu tiện ích việc chi trả lương qua ATM 3.3.2 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 3.3.2.1 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Các định NHNN việc mở tài khoản cá nhân thể lệ tốn khơng dung tiền mặt ban hành từ năm 1993, 1994 nay, chi 108 nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng nói riêng, tồn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, hình thức chưa phát triển mạnh Đó thói quen khơng dùng tiền mặt người dân, thu nhập thấp, họ chưa biết tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ Về phía ngân hàng, tồn số vấn đề toán, gây phiền hà cho người sử dụng Những giải pháp đưa cần giải vấn đề trên, có ngân hàng đạt thành công cách huy động Đối với séc cá nhân:Với thói quen dùng tiền mặt dân chúng, ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán dễ dàng cho người bán, kể người bán chưa mở tài khoản ngân hàng, họ rút tiền nhanh chóng Số dư tài khoản ngân hàng phải đảm bảo giữ kín.Việc tổ chức tốn séc phải nhanh chóng, xác, đảm bảo tiện lợi cho khách hàng Trước hết, ngân hàng phải đảm bảo khả chi trả cho khách hàng vào lúc có yêu cầu Muốn vậy, ngân hàng phải trì số tiền mặt hợp lý Bên cạnh đó, việc bố trí mạng lưới gia dịch, nhân viên, trang thiết bị phục vụ công việc phải tổ chức tốt đồng bộ.Việc triển khai sử dụng séc cá nhân phải an toàn co hiệu thiết thực Ban đầu nên phát triển mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức kinh tế trung tâm thành phố lớn, hợp tác với tổ, cá nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ, ký kết hợp đồng làm đại lý toán qua tài khoản cá nhân cho ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên có sách ưu đãi khách hàng lâu năm cho phép họ sử dụng tài khoản vãng lai, phép dư Nợ hạn mức định Đồng thời chi nhánh cần mở rộng dịch vụ tương ứng với loại hình dịch vụ khấu trừ tự động Đó việc ngân hàng thay mặt chủ tài khoản toán giúp họ khoản tiền điện, nước, điện thoại hàng tháng dựa hoá đơn đưa đến, sau có trách nhiệm thơng báo cho khách hàng Với dịch vụ này, công việc ngân hàng nhiều lên song giúp giảm khoản chi phí lớn ngành điện, nước nhờ dịch vụ mà cung cấp Tuy nhiên, khó khăn chỗ, khơng phải người dân mở tài khoản ngân hàng, cơng việc khơng thể tiến hành đồng bộ, khó đạt hiẹu cao 109 Đối với thẻ toán:Việc sử dụng thẻ toán NHTM gặp nhiều khó khăn Ngồi lý phía khách hàng nêu trên, có lý quan trọng từ phía ngân hàng, hệ thống trang thiết bị ngân hàng chưa đại, chưa đồng Tuy nhiên, việc nghiên cứu triển khai phát hành thẻ phát triển thời gian tới việc cần thiết, đáp ứng cho nhu cầu toán ngày tăng kinh tế Vấn đề đặt cho chi nhánh Thành Công là: - Công nghệ thẻ: Ngân hàng cần lựa chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ cho phù hợp với khẳ khách hàng ngân hàng, tránh tình trạng mua sắm tràn lan, chi phí tốn hoạt động khơng có hiệu - Mơi trường kỹ thuật: Tổ chức lắp đặt máy rút tiền tự động, thiết bị nhận tiền qua thẻ nơi như: siêu thị, trạm bán xăng, nhà hàng… tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng.- Tổ chức phục vụ khách hàng: Ngân hàng cần cài hệ thống máy vi tính, thiết bị thơng tin liên lạc đại, đội ngũ nhân viên có trình độ kỹ thuật cao, đảm bảo tốn xác, anh tồn.Trong lĩnh vực thẻ toán Việt Nam, VCB, ACB, … triển khai thực Do đó, ngân hàng cần tìm hiểu để học hỏi kinh nghiệm người trước, tránh thiệt hại khơng đáng có Tăng cường thẻ cá nhân, thẻ toán giúp ngân hàng thu lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư, rút ngắn thời gian chi phí tốn cho kinh tế, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn KKH, giúp giải hai vấn đề cấu vốn chi phí trả huy động ngân hàng Điều tạo hội cho ngân hàng mở rộng đầu tư, hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng thu nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thận trọng việc lập quỹ dự trữ tiền mặt để đảm bảo khẳ toán 3.3.2.2 Quản lý nguồn vốn dự án Hiện nay, phần lớn NHTM tìm cách “lách” trần lãi suất huy động chương trình khuyến mại, tặng quà,… Trong năm 2014, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng tung chương trình 110 khuyến mại hấp dẫn để cạnh tranh thu hút tiền gửi Điều đẩy chi phí phi lãi Chi nhánh năm 2014 lên cao, làm tăng chi phí đồng vốn huy động, giảm hiệu công tác huy động vốn Trước thực trạng này, để quản lý hiệu chi phí phi lãi đòi hỏi Chi nhánh phải áp dụng chương trình khuyến mại cách thật hợp lý, đồng thời phải sử dụng tiết kiệm chi phí khác Một nhiệm vụ đặt cho công tác huy động vốn năm 2013 tích cực khai thác khách hàng thơng qua sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, chương trình khuyến mại Tuy nhiên, việc khuyến mại, tặng quà không nên sử dụng nư công cụ để tăng lãi suất huy động thực tế Khi đưa định áp dụng chương trình khuyến mại, Chi nhánh cần tìm hiểu kỹ nhu cầu khách hàng kế hoạch Chi nhánh để đạt hiệu cao Tránh tình trạng khuyến mại, tặng quà, tiền tràn lan làm tăng chi phí huy động lên cao mà lại không thu hút nhiều khách hàng tiềm mong muốn Bên cạnh đó, phải có chế quản lý chi phí phi lói khỏc phù hợp để từ tiết kiệm, góp phần giảm chi phí huy động vốn đạt hiệu cao 3.3.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng Từ lâu Marketing trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp sản xuất nào, dần trở thành hoạt động có tính chất định kết kinh doanh doanh nghiệp Với lĩnh vực ngân hàng, loại hình dịch vụ khái niệm Marketing ngân hàng chưa nhiều ngân hàng quan tâm đến Các sách quảng cáo hay tuyên truyền sản phẩm cũ cần huy động vốn giai đoạn định ngân hàng tiến hành hoạt động quảng báo, tuyên truyền Các NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng nói riêng phải có chiến lược Marketing dài hạn để thu hút thêm khách hàng Nhiều khách hàng khơng hiểu tiện ích việc gửi tiền ngân hàng, khơng hiểu gói sản phẩm dịch vụ nên họ dè dặt gửi tiền Để thay đổi điều cơng tác Marketing Ngân hàng cần phải có thay đổi Ngân sách dành cho hoạt động marketing ngân hàng cần phải tăng thêm, cán ngân hàng cần phải sâu sát vào doanh nghiệp, liên hệ với doanh nghiệp để 111 có buổi diễn thuyết lợi ích sản phẩm để khách hàng yên tâm gửi tiền Mặt khác ngân hàng cần phối hợp với báo chí, đài truyền hình kết hợp với hình thức tờ rơi, quảng cáo để giới thiệu đến khách hàng dịch vụ mình, xây dựng vụ lòng khách hàng Marketing không gắn liền với hoạt động quảng cáo, mà Ngân hàng phải tiến hành việc điều tra thị trường, tìm hiểu nhu cầu gửi tiền người dân để đưa gói sản phẩm dịch vụ với kỳ hạn phù hợp với nhu cầu họ Ngân hàng cần có sách ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng có số lượng tiền gửi lớn đồng thời với gói sản phẩm dịch vụ dịch vụ khuyến kèm theo bốc thăm trúng thưởng, gửi tiền trúng ô tô… Để hoạt động Marketing trở thành phần thiếu hoạt động ngân hàng trước hết cần phải thay đổi nhận thức, quan điểm nhân viên cán ngân hàng Marketing, phải cho họ thấy vị trí tầm quan trọng Marketing từ hoạt động Marketing trở thành hoạt động trung tâm ngân hàng 3.3.4 Huy động vốn sở sử dụng vốn Trong năm qua, Ngân hàng có nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ số thấp Do Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để tăng cường huy động vốn đôi với cho vay vốn Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn không không thân huy động vốn mà phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Do chi nhánh phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương, chi phí vật 112 chất… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: Một là, Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Hàng năm Ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn Nhưng kế hoạch cần cụ thể hoá đến thời kỳ, quý để sát thực với thực tế Cũng cần cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt Hai là, Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với Ngân hàng Có lượng vốn huy động dồi nên Ngân hàng cần tìm kiếm thêm khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Cần lập ban nghiên cứu nhu cầu vay vốn có thị trường tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay Ngân hàng để thu hút họ Với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng tốt cần có sách ưu đãi cho họ: tạo điều kiện họ có nhu cầu vốn, phục vụ nhanh, mức phí ưu đãi để họ giữ quan hệ lâu dài với Ngân hàng 3.3.5 Phòng ngừa Rủi ro huy động vốn Phòng ngừa rủi ro cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn, Ngân hàng huy động vốn theo đối tượng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, tránh tập trung vào đối tượng định Đối với dự án có số vốn lớn, hoạt động môi trường kinh doanh không ổn định ngân hàng đồng tải trợ với ngân hàng khác mua bảo hiểm Để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro hoạt động tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thường, NH phải trích đầy đủ quỹ dự phòng theo tỷ lệ quy định NHNN, đưa vào chi phí có khoản noqj hạn phát sinh Rủi ro tiềm ẩn lĩnh vực hoạt động NH Nhận thức tác hại rủi ro, NH cần phải chủ động việc thực biện pháp phòng ngừa, phân tán rủi ro… để hạn chế đến mức thấp tác hại 3.3.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng Khi khách hàng đến giao dịch Ngân hàng người tiếp xúc với khách 113 hàng nhân viên Ngân hàng Đối với khách hàng nhân viên hình ảnh Ngân hàng Sự thành thục thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, thân thiện, cởi mở với khách hàng,… nhân viên Ngân hàng yếu tố tác động mạnh tới tâm lý khách hàng Tuy nhiên, tình hình chất lượng trình độ đội ngũ nhân viên thực công tác huy động vốn Chi nhánh chưa cao, thái độ phục vụ khách hàng chưa thật tốt Để khắc phục hạn chế Chi nhánh cần: Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, khả giao tiếp thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng Ngay từ khâu tuyển dụng, Chi nhánh cần tổ chức cách quy mô, hiệu quả, công để đảm bảo lựa chọn nhân viên có lực thực Có sách hợp lý để thu hút cán giỏi, có lực vào vị trí mũi nhọn Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng để nhân viên có lực chuyên môn, kỹ thuật nghiệp vụ thông thạo nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Các nhân viên phải đào tạo quy trình nghiệp vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác, tạo cho nhân viên cú cỏch xử lý linh hoạt, tạo hiệu cao công việc, đáp ứng yêu cầu khách hàng Trang bị cho nhân viên Ngân hàng kiến thức Marketing, đào tạo cho họ có khả phân tích, tổng hợp xử lý thơng tin cách xác linh hoạt, tạo hiệu cao công việc Thường xuyên xem xét lại cấu tổ chức, đánh giá lực, hiệu công việc nhân viên để phân bố lại nguồn nhân sự, đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh họ Xây dựng chế độ khen thưởng, kỷ luật phù hợp Đối với nhân viên vi phạm nguyên tắc đạo đức hay phạm sai lầm trình thực nghiệp vụ Chi nhánh cần có hình thức kỷ luật thích đáng Ngược lại, Chi nhánh phải đánh giá cao lực đóng góp nhân viên để có hình thức khen thưởng phù hợp Xây dựng sách động viên, khuyến khích nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi Như thế, nhân viên hết lòng làm việc lợi ích chung Chi nhánh 114 Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Vấn đề phong cách giao dịch điểm yếu Ngân hàng Việt Nam Để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh cần phải đổi phong cách giao dịch, phục vụ nhân viên Nhân viên Ngân hàng phải lịch sự, nhiệt tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, phải tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền, phải có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu bỡ ngỡ Chi nhánh phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng Thường xuyên tổ chức phong trào thể thao, văn nghệ nhằm khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên, tạo điều kiện cho họ gặp gỡ, giao lưu, xây dựng mối quan hệ thân thiện, bền vững phòng ban Chi nhánh, đồng nghiệp với đồng nghiệp với cấp Ngoài ra, Chi nhánh cần phát động phong trào thi đua, đặt mức tiêu cụ thể cho phòng ban, giao trách nhiệm cho nhân viên để họ cố gắng thực tốt nhiệm vụ 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Với Chính Phủ - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế nói chung với hoạt động ngân hàng nói riêng Trong công tác huy động vốn ngân hàng ổn định kinh tế vĩ mô cần thiết Môi trường kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn ngân hàng Việc người dân sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế - Chính phủ giám sát, quản lý quan chức thực nghiêm biện pháp kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao, ổn định, bền vững Về nguyên tắc lãi suất thực tế lãi suất danh nghĩa trừ tỷ lệ lạm phát Khi tỷ lệ lạm phát tăng nhanh, mức lãi suất danh nghĩa ngân hàng 115 không tăng kịp dẫn đến tình trạng lãi suất thực âm Khi khách hàng chuyển sang đầu tư vào lĩnh vực khác mang tính ổn IIđịnh điều làm ảnh hưởng nhiều tới hoạt động huy động vốn ngân hàng - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực việc mở tài khoản trả lương cho nhân viên, chi trả dịch vụ qua tài khoản Hiện nay, Thủ tướng Chính phủ ban hành thị 20 việc chi trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ nguồn ngân sách nhà nước Việc làm cần nhân rộng toàn xã hội Bởi việc thực chi trả lương qua tài khoản đem lại nhiều lợi ích cho người sử dụng minh bạch hố tài chính, giảm chi phí xã hôi thúc đẩy việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo an tồn cho tài sản, khơng phải mang vác tiền mặt xa tạo thuận lợi cho quan, doanh nghiệp cộng đồng dân cư - Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng - Xây dựng chế lương, thưởng phù hợp để khuyến khích người lao động làm việc Trong điều kiện giá mặt hàng tiêu dùng thiết yếu, giá dịch vụ sinh hoạt tăng nhanh Chính phủ cần quy định chế tiền lương, chế quản lý trích lập quỹ phúc lợi phù hợp để tạo động lực khuyến khích người lao động sáng tạo nâng cao suất lao động hiệu làm việc Nếu xét nội ngành ngân hàng lương bình quân cán ngân hàng thương mại nhà nước thấp so với nhân viên làm việc chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng thương mại cổ phần Chính điều gây tâm lý khơng muốn làm việc ổn định, lâu dài ngân hàng thương mại nhà nước, nhiều cán nhân viên chuyển sang làm việc cho ngân hàng thương mại cổ phần gây sáo trộn tổ chức nhân ngân hàng Đây nguyên nhân sâu xa dẫn đến số cán nhân nhiên ngành vi phạm luật Do đó, nhà nước cần phải có chế tiền lương thơng thống hơn, giao quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại việc định tiền lương sở lợi nhuận 3.4.2 Với NHNN VN 116 - Tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động: so với ngân hàng nước phát triển hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam đơn điệu phần lớn huy động vốn cho vay ngân hàng đại ngân hàng mà nguồn thu từ hoạt động dịch vụ phải chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu Chính vậy, Chính phủ ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng thêm nhiều dịch vụ việc nới rộng quy định quản lý ngoại hối, quản lý lãi suất Các hoạt động bước tạo hệ thống ngân hàng đa năng, vừa đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng thương mại trình hội nhập Và sở hạ thấp dần tỷ lệ giao dịch tiền mặt kinh - Thực tra, kiểm tra nghiêm ngặt ngân hàng thương mại để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường công tác kiểm tra, xử lý nghiêm trường hợp sai phạm Giám sát ngân hàng thương mại thực tốt chức với kinh tế - Ngân hàng nhà nước cần “xiết chặt” điều kiện đời tổ chức tín dụng quy mơ lớn phương diện vốn tự có để tạo lòng tin vào sức hấp thụ vốn kinh tế Đồng thời thời tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng hoạt động tăng vốn tự có Trong chiến lược kinh doanh vốn tự có giữ vai trò quan trọng: vốn tự có đóng đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, tạo niềm tin cho công chúng bảo đảm chủ nợ (gồm người gửi tiền), tạo lập tư cách pháp nhân, trì hoạt động ngân hàng thương mại, tạo Vốn tự có định toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều kiện hội nhập cạnh tranh việc tăng vốn tự có, củng cố tiềm lực tài vấn đề quan trọng Ngân hàng Ngoại thương nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung - Ngân hàng nhà nước cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới sở hạ tầng cho việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống ngân hàng thương mại thực Ngân hàng nhà nước nên thành lập trung tâm séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển tờ séc đồng thời 117 hạn chế rủi ro Vì séc phương tiện toán văn minh áp dụng từ lâu phổ biến nước phát triển, phù hợp với việc toán nhỏ mua sắm hàng hoá dịch vụ Ngân hàng nhà nước tiếp tục xúc tiến thành lập “trung tâm chuyển mạch tài quốc gia” liên kết liên minh thẻ thành khối Khi đó, khách hàng ngân hàng thực dịch vụ máy ATM hay máy POS địa bàn nước, tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng Như vậy, hệ thống ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu quan tổ chức mặt dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ nhu cầu dịch vụ khác tốn khơng dùng tiền mặt - Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nghiên cứu mở rộng mạng lưới toán bù trừ điện tử toàn quốc - Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp thúc đẩy, hồn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn ngân hàng thương mại 3.4.3 Với NHTMCP Ngoại thương VN - Trên sở văn đạo Nhà nước ngân hàng Nhà nước sở thực tế, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần chỉnh sửa bổ sung kịp thời quy chế huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm sở văn đạo ngân hàng Nhà nước - Phòng quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ ngân hàng Ngoại thương phòng quan trọng việc phụ trách hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Do vậy, phòng cần nghiên cứu thị trường khách hàng đưa sách sản phẩm, sách lãi suất, kế hoạch kinh doanh ngoai tệ, tiền gửi mang tính trội để áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng Ngoại thương - Ngân hàng Ngoại thương nên thường xuyên tổ chức chương trình hội thảo, lớp bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương cần tạo điều kiện thời gian vật chất cho cán tham gia khoá học đào tạo nước 118 KẾT LUẬN Sau 20 năm đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lòng tin gửi tiền vào ngân hàng, thay cho để dành hình thức khác nhà hay dân cư Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vơ lớn, cơng tác huy động vốn để nhằm phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua trình nghiên cứu thực trạng nguồn vốn huy động Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Thành Công, nội dung luận văn tập trung vào hồn thành việc phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công năm qua thành mặt yếu cần tháo gỡ Đồng thời Luận văn mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công nói riêng hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật Vì vậy, ngồi số kết đóng góp Luận văn, nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cấp công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn đặc biệt tới GS.TS Vũ Văn Hóa chú, anh chị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công tận tình giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 01/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11 ngày 17 tháng năm 2003; - Luật Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng năm 2004; - Luật Doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 12 năm 2005; - Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 07 năm 2009 Chính phủ Về tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại - Nghị định số 41/2012/NĐ-CP ngày 12/04/2012 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn - Quyết định số 396-TTg ngày 4-8-1994 Thủ tướng Chính phủ việc bổ sung, sửa đổi số điểm quản lý ngoại tệ tình hình - Thông tư số 12/TT-NH7 ngày 5/9/1994 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thi hành Quyết định số 396-TTg ngày 4/8/1994 Thủ tướng Chính phủ việc bổ sung, sửa đổi số điểm quản lý ngồi tệ tình hình - Thơng tư 30/2013/TT-NHNN ngày 28/9/2013 Ngân hàng Nhà nước quy định lãi xuất tối đa tiền gửi đồng việt nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; - Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Ngân hàng Nhà nước phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Văn NHNN Việt Nam; - Cơng văn Số 5294/NHNN-TD ngày 20 tháng 08 năm 2014 V/v cho vay phục vụ chăn nuôi, chế biến thịt lợn, gia cầm cá tra - Các tài liệu NHTMCP Ngoại Thương VN; 121 - Các Báo cáo chi nhánh NHTM Thành Công; - Các tài liệu khác: + GS.,TS Vũ Văn Hóa & TS Lê Xuân Nghĩa “ Một số vấn đề tài Chính – Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012” Đề tài cấp Nhà nước MS: ĐTĐL – 2005/25G Bộ KH & CN + GS.,TS Vũ Văn Hóa & TS Vũ Quốc Dũng: “Thị Trường Tài Chính” NXB Tài Chính, HN – 2014 + GS.,TS Vũ Văn Hóa, PGS.,TS Lê Văn Hưng &TS Vũ Quốc Dũng: + Giáo trình “ Lý thuyết Tiền Tệ Tài Chính” - ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội - 2013 + Các Website: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP… + Các sách tham khảo tác giả khác 122 ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG Chương TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... NHTM VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG Chương... hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốntại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành công. ; Thứ ba, Chỉ rõ thành công hạn chế hoạt động huy động vốn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao