Nâng cao hiệu quả cho vay nông nghiệp nông thôn trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG  Lê Xuân Hưởng NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng Đồng Nai – Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LẠC HỒNG  Lê Xuân Hưởng NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 60340201 Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Lê Thị Lanh Đồng Nai – Năm 2017 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn này, tác giả nhận quan tâm giúp đỡ Quý thầy, cơ, bạn bè, gia đình tập thể cơng chức Ngân hàng Nhà nước Chi Nhánh tỉnh Đồng Nai; lãnh đạo, nhân viên, số khách hàng Ngân hàng thương mại địa bàn Tác giả xin trân trọng cảm ơn Quý Cô PGS.TS Lê Thị Lanh, hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình giúp tác giả hoàn thành tốt luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn Trường Đại học Lạc Hồng Q thầy giảng viên lớp Cao học khóa truyền đạt kiến thức, học, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học vừa qua, giúp tác giả có kiến thức chuyên ngành Tài ngân hàng Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, công chức Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Đồng Nai; lãnh đạo, nhân viên, số khách hàng Ngân hàng thương mại địa bàn dành thời gian giúp trình tìm hiểu, thu thập số liệu, cung cấp thơng tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên giúp đỡ tác giả hồn thành chương trình học tập thực luận văn Trân trọng! Tác giả Lê Xuân Hưởng LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Lê Xuân Hưởng Sinh ngày: 17/11/1977 Quê quán: Thanh Hóa Đơn vị cơng tác: Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Đồng Nai Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Đồng Nai” kết trình học tập nghiên cứu riêng cá nhân Số liệu kết nghiên cứu đề cập luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Các thơng tin trích dẫn luận văn thu thập từ nguồn trích dẫn khác ghi phần tài liệu tham khảo Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Trân trọng! Đồng Nai, ngày 05 tháng năm 2017 Tác giả Lê Xn Hưởng MỤC LỤC BÌA CHÍNH BÌA PHỤ LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu Luận văn Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguyên tắc cho vay NHTM 1.1.3 Đặc điểm cho vay NHTM 1.1.4 Đối tượng cho vay NHTM 1.1.5 Điều kiện cho vay NHTM 1.2 Cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Đặc điểm cho vay nông nghiệp nông thôn 12 1.2.2 Vai trò cho vay nông nghiệp nông thôn phát triển kinh tế xã hội 17 1.2.3 Các phương thức cho vay nông nghiệp nông thôn 19 1.3 Cơ cấu cho vay ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Theo loại hình tổ chức tín dụng 21 1.3.2 Theo đối tượng vay vốn 21 1.3.3 Theo đảm bảo tiền vay 21 1.3.4 Theo thời hạn vay 21 1.4 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại 21 1.4.1 Khái niệm 21 1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay 22 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại 24 1.5.1 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 24 1.5.2 Chỉ tiêu dư nợ 24 1.5.3 Vịng quay vốn tín dụng 25 1.5.4 Hệ số thu nợ 26 1.5.5 Tỷ lệ nợ xấu 26 1.6 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 26 1.6.1 Nhân tố ngân hàng 27 1.6.2 Nhân tố khách hàng 28 1.6.3 Nhân tố khác 28 1.7 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng số nước học rút cho ngân hàng thương mại Đồng Nai 30 1.7.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng số nước 30 1.7.2 Bài học rút cho ngân hàng thương mại Đồng Nai 31 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI ĐỒNG NAI 33 2.1 Giới thiệu điều kiện tự nhiên xã hội, tình hình nơng nghiệp nông thôn địa bàn Đồng Nai 33 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên xã hội 33 2.1.2 Tổng quan tình hìnhphát triển nông nghiệp nông thôn Đồng Nai 34 2.2 Hệ thống Ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai 39 2.3 Cơ cấu cho vay ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai 42 2.4 Cơ sở pháp lý sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn NHTM Đồng Nai 45 2.4.1 Cơ sở pháp lý cho vay NHTM 45 2.4.2 Các sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn 49 2.5 Thực trạng tình hình cho vay ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai giai đoạn 2012-2016 51 2.5.1 Huy động vốn địa bàn giai đoạn 2012 - 2016 51 2.5.2 Cho vay NHTM địa bàn giai đoạn 2012 -2016 53 2.5.3 Tỷ trọng dư nợ huy động vốn 54 2.5.4 Kết kinh doanh số NHTM nhà nước địa bàn 55 2.6 Thực trạng hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai 57 2.6.1 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay NHTM địa bàn Đồng Nai 57 2.6.2 Về tiêu dư nợ NHTM địa bàn Đồng Nai 59 2.6.3 Hệ số thu nợ NHTM địa bàn Đồng Nai 62 2.6.4 Tỷ lệ nợ xấu NHTM địa bàn Đồng Nai 63 2.7 Kết khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại Đồng Nai 64 2.7.1 Mục đích khảo sát 64 2.7.2 Đối tượng khảo sát 64 2.7.3 Phương pháp khảo sát 64 2.7.4 Nội dung khảo sát 64 2.7.5 Kết khảo sát 64 2.7.5.1 Kết khảo sát nhân tố từ phía ngân hàng 66 2.7.5.2 Kết khảo sát nhân tố từ phía khách hàng 67 2.7.5.3 Kết khảo sát nhân tố từ phía ngồi ngân hàng 67 2.8 Những điểm mạnh hạn chế cho vay nông nghiệp nông thôn NHTMtại Đồng Nai, nguyên nhân 68 2.8.1 Điểm mạnh cho vay nông nghiệp nông thôn NHTMtại Đồng Nai 68 2.8.2 Hạn chế nguyên nhân cho vay nông nghiệp nông thôn NHTM Đồng Nai 70 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI ĐỒNG NAI 73 3.2 Định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai đến năm 2020 73 3.2.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai 73 3.2.2 Mục tiêu cho vay nông nghiệp, nông thôn Đồng Nai 75 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn Đồng Nai 76 3.3.1 Đối với ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai 76 3.3.2 Đối với doanh nghiệp, nông dân 78 3.3.3 Đối với quan quản lý nhà nước 78 KẾT LUẬN 83 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 PHỤ LỤC DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Tình hình cho vay nơng nghiệp theo loại hình TCTD 42 Hình 2.2: Tỷ trọng dư nợ huy động vốn giai đoạn 2012 - 2016 55 Hình 2.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 57 Hình 2.4: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 59 Hình 2.5 Tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn 60 Hình 2.6 Tỷ lệ dư nợ/Vốn huy động 61 Hình 2.7 Hệ số thu nợ .62 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Giá trị sản xuất theo giá hiệu hành phân theo khu vực kinh tế (2011-2015) 35 Bảng 2.2: Cơ cấu kinh tế theo khu vực kinh tế 36 Bảng 2.3: Giá trị sản xuất nông nghiệp phân theo ngành kinh tế .38 Bảng 2.4: Số lượng trang trại địa bàn Đồng Nai .38 Bảng 2.5: Giá trị sản xuất lâm nghiệp phân theo ngành hoạt động 39 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng giai đoạn 2012 - 2016 .43 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay nông nghiệp theo bảo đảm khoản vay .44 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay nông nghiệp phân theo thời hạn cho vay 45 Bảng: 2.9 Kết huy động vốn địa bàn giai đoạn 2012 -2016 .52 Bảng: 2.10 Tổng dư nợ địa bàn giai đoạn 2012 -2016 53 Bảng 2.11: Kết kinh doanh số NHTM nhà nước 56 Bảng 2.12 Vịng quay vốn tín dụng 61 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu cho vay nông nghiệp 63 Bảng 2.14 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 65 Bảng 2.15 Kết khảo sát nhân tố từ phía ngân hàng .66 Bảng 16 Kết khảo sát nhân tố từ phía khách hàng 67 Bảng 2.17 Kết khảo sát nhân tố từ phía ngồi ngân hàng 67 75 3.2.2 Mục tiêu cho vay nông nghiệp, nông thôn Đồng Nai 3.2.2.1 Mục tiêu tổng quát - Thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ, hoạt động Ngân hàng, chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; Tham gia xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội đất nước, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa NHNN CN Đồng Nai đóng vai trị đầu mối, định hướng dịng vốn tín dụng phục vụ phát triển nơng thôn, nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp, thực mục tiêu trị Đảng Nhà nước giao phó - Góp phần cung ứng vốn tín dụng vào thị trường nông thôn, tạo động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp địa bàn tỉnh phát triển nhanh bền vững, phù hợp với mục tiêu tái cấu ngành nông nghiệp - Quản lý nhà nước hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Đồng Nai, phục vụ sách phát triển kinh tế Chính phủ, từ góp phần phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương - Phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khu vực nông thôn, mở rộng mạng lưới, phát triển thị phần, cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho người dân doanh nghiệp, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi khu vực nơng thơn Mục tiêu cụ thể - Hướng đến năm 2020, để thực hoàn thành 19 Tiêu chí theo Bộ Tiêu chí nơng thơn tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2016 - 2020 địa bàn 136 xã vùng nông thôn tỉnh, cần nguồn vốn đầu tư để thực xã vốn tín dụng chiếm 30% tỷ lệ vốn đầu tư với kinh phí khoảng 8.000 tỷ đồng Dự kiến dư nợ đạt khoảng 21.000 tỷ đồng, doanh số cho vay đạt khoảng 19.000 tỷ đồng Đáp ứng đủ vốn cho kinh tế, có nguồn vốn phục vụ nông nghiệp, nông thông phải đảm bảo an toàn, hiệu quả, bền vững Giải vấn đề vốn tín dụng cho nơng nghiệp, hướng dịng sản xuất nông nghiệp từ nhỏ lẻ, manh mún sang sản xuất hàng hóa, quy mơ lớn, liên kết hiệu quả, 76 có tính cạnh tranh cao, theo mục tiêu Đề án tái cấu nông nghiệp Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; dịng vốn tín dụng đầu tư hiệu góp phần bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hệ thống NHTM hệ thống tài chính, trì nâng cao lịng tin công chúng hệ thống NHTM, nâng cao vị ngành Ngân hàng việc phát triển kinh tế địa phương Triển khai chủ trương sách, văn qui phạm pháp luật để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, cấu lại nợ cho hộ dân doanh nghiệp gặp khó khăn, giảm lãi suất cho vay, tháo gỡ để doanh nghiệp trì, ổn định phát triển Tập trung cho vay dự án Cánh đồng mẫu lớn, mô hình liên kết, ứng dụng cơng nghệ cao, liên kết phục vụ xuất 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn Đồng Nai 3.3.1 Đối với ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai - Nghiên cứu để đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phù hợp với đặc thù, điều kiện tự nhiên tỉnh - Nông nghiệp, nông thơn lĩnh vực cho vay có mức độ rủi ro cao,vì để giảm rủi ro trình cho vay, ngân hàng cần nghiên cứu triển khai sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù lĩnh vực, sản phẩm Đặc biệt trọng sản phẩm tín dụng tài trợ cho dự án có liên kết chặt chẽ theo chuỗi từ khâu sản xuất, chế biến, tới tiêu thụ, xuất sản phẩm nông sản - Việc mở rộng mạng lưới hoạt động huyện, xã cần gắn liền với việc nâng cao lực quản trị rủi ro lực điều hành, thực tái cấu hiệu nhằm giảm chi phí hoạt động, tăng hiệu nguồn vốn tín dụng; - Các TCTD địa bàn cần tổ chức lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho cán tín dụng nơng nghiệp nơng thơn có định hướng mở rộng tín dụng tín dụng chuỗi liên kết lĩnh vực nông nghiệp - Làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến điều kiện lợi ích tiếp cận vốn vay sử dụng dịch vụ ngân hàng đến khách hàng 77 - Nghiêm túc chấp hành chủ trương, sách Đảng, Nhà nước, Chính phủ, NHNN Việt Nam, cấp ủy quyền địa phương NHNN Chi nhánh tỉnh triển khai đầu tư tín dụng ưu đãi lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - Các NHTM hoạt động theo quy định pháp luật, cạnh tranh lành mạnh, tự xử lý nợ xấu xử lý tài sản đảm bảo theo chế, sách NHNN - Xây dựng kế hoạch hoạt động từ đến năm 2020 Chi nhánh phù hợp với Hội sở, tập trung tăng trưởng tín dụng cho kinh tế, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên, có nơng nghiệp, nơng thơn; bảo đảm hoạt động an toàn, phát triển sản phẩm, dịch vụ tài ngày phong phú đa dạng - Các ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn dành lượng vốn vay hợp lý ưu tiên lãi suất vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Đẩy mạnh cho vay theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp - Các NHTM thực nghiêm quy định NHNN lãi suất huy động cho vay Tập trung ưu tiên vốn tín dụng cho vay khách hàng, khách hàng thuộc lĩnh vực ưu tiên có lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn sản xuất hàng xuất Tiếp tục thực giải pháp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường theo đạo Chính phủ Rà sốt, đánh giá, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận vốn, tiết giảm chi phí để có mức lãi suất cho vay phù hợp, tiếp tục miễn, giảm lãi suất cho vay, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng Tiếp tục triển khai gói sản phẩm tín dụng để khách hàng tiếp cận vốn vay với lãi suất thấp - Tổ chức, triển khai chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ Thủ tướng Chính phủ, như: Chính sách tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thôn theo quy định Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; sách cho vay chăn nuôi, cá tra theo đạo Thủ tướng Chính phủ cơng văn số 1149/TTg-KTN ngày 08/8/2012; sách hỗ trợ nhằm giảm tổn 78 thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản theo quy định Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ quy định sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp - Cải cách thủ tục hành chính, tinh giản thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân doanh nghiệp thuộc đối tượng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tiếp cận vốn vay, bảo đảm nhanh chóng, an tồn, hiệu qủa - Có giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh, tiếp tục xử lý khoản nợ cũ - Báo cáo NHNN Việt Nam, Hội sở, NHNN Chi nhánh tỉnh khó khăn, vướng mắc có liên quan đến hoạt động Ngân hàng 3.3.2 Đối với doanh nghiệp, nông dân - Tăng cường biện pháp nâng cao lực quản trị điều hành để nâng cao hiệu sử dụng vốn, củng cố lòng tin ngân hàng - Tổ chức sản xuất theo hướng liên kết vùng, sản phẩm hàng hóa để giảm chi phí, nâng cao hiệu sử dung vốn - Chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵng có - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện… tín dụng Ngân hàng Có ý thức, trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ vay vốn 3.3.3 Đối với quan quản lý nhà nước 3.3.3.1 Đối với Chính phủ - Quy hoạch, phát triển đồng kết cấu hạ tầng nông thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, khắc phục tình trạng thiếu sở hạ tầng thiết yếu vùng, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, thuận tiện cho việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp - Thiết lập hệ thống thông tin thị trường, giá cả, định hướng, dự báo cho nơng dân có hướng sản xuất, tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp Đây yêu cầu cấp thiết đáng hộ nơng dân TCTD Đồng thời xây dựng chương trình xúc tiến thương mại quảng bá thương hiệu cho sản phẩm 79 nông nghiệp Việt Nam để khắc phục tình trạng “được mùa rớt giá”, giúp hộ nông dân ổn định đời sống sẵn sàng thực chuyển đổi cấu nông nghiệp, nông thôn - Chỉ đạo Bộ, ngành liên quan cần tiếp tục đưa sách bảo hiểm nơng nghiệp mở rộng triển khai đồng bộ, để bảo hiểm nông nghiệp vào sống, giúp nông dân yên tâm vay vốn sản xuất, kinh doanh tạo điều kiện để TCTD thúc đẩy hoạt động tín dụng cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn an tồn hiệu - Chính phủ cần có sách hỗ trợ doanh nghiệp xuất việc xúc tiến thương mại, xây dựng thương hiệu dẫn địa lý sản phẩm nơng nghiệp mạnh Việt Nam; hỗ trợ doanh nghiệp vụ kiện chống bán phá giá, chống trợ cấp… - Chú trọng việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao để phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước chuyển dịch cấu kinh tế vùng - Chỉ đạo Bộ Tài nguyên Môi trường có quy định thực đơn giản hóa rút ngắn thời hạn thủ tục đăng ký cấp sổ đỏ xác nhận chủ quyền đất, giảm bớt quy định quản lý TCTD - Ban hành chế thích hợp việc xử lý tài sản để thu hồi nợ cho ngân hàng khách hàng vay vốn theo Nghị định 41 có nợ xấu khó thu hồi để ngân hàng có điều kiện quay vòng vốn, tái đầu tư phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Xem xét thống việc chấp nhận hợp đồng chấp, cầm cố tài sản (có đăng ký chấp đăng ký giao dịch bảo đảm) thay cho văn đồng ý chủ sở hữu tài sản, hợp đồng mua bán chủ sở hữu tài sản người phải thi hành án với người mua tài sản để làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người mua 3.3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ban hành sách tín dụng ngân hàng hỗ trợ chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn nhằm nâng cao giá trị gia tăng tính bền vững lĩnh vực 80 Tín dụng cần gắn liền với việc bảo đảm an sinh xã hội, thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nơng thơn bảo vệ mơi trường, chống biến đổi khí hậu,… - NHNN Việt Nam kiến nghị Quốc hội, Chính phủ nghiên cứu sửa đổi, bổ sung Bộ luật Dân sự, Bộ luật tố tụng dân sự, Luật thi hành án dân Nghị định số 163/2006/NĐ-CP nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc cho vay, xử lý tài sản chấp thu hồi nợ nhanh - Đồng Nai tỉnh nằm vùng trọng điểm kinh tế phía Nam, tốc độ tăng trưởng tín dụng ln nằm nhóm địa phương dẫn đầu nước, khu vực tập trung nhiều sản phẩm nông nghiệp chủ lực nước nên cần vốn tín dụng để đầu tư sản xuất Nhiều NHTM có nhu cầu mở phịng giao dịch vùng sâu, xa, dịch vụ ngân hàng thương mại, phục vụ nông dân, nông nghiệp, nơng thơn, để góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương.Đề nghị tạo điều kiện cho NHTM tiếp tục mở phòng giao dịch khu vực nông nghiệp, nông thôn 3.3.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước chi nhánh Đồng Nai - Thực sách tín dụng linh hoạt, hiệu Chính sách tín dụng khơng tập trung vốn vào lĩnh vực sản xuất sản phẩm nông nghiệp đơn mà cấu vào lĩnh vực liên quan nghiên cứu khoa học công nghệ giống trồng, giống vật nuôi cho suất cao; sở, nhà máy dự trữ chế biến với hệ thống thiết bị bảo quản, quy trình cơng nghệ chế biến đại; sở đầu mối tìm kiếm thị trường, vận chuyển tiêu thụ chuyên nghiệp - Tín dụng ngân hàng cần hướng tới sản xuất nơng sản quy mơ lớn với trình độ sản xuất đại, tăng khả liên kết chuỗi giá trị Khuyến khích việc đầu tư tín dụng cho hợp đồng hình thành theo chuỗi giá trị có tham gia bốn nhà gồm người nông dân – sở thu mua, chế biến – nhà tiêu thụ, xuất – ngân hàng - Đẩy mạnh công tác huy động vốn đáp ứng tối đa nhu cầu vốn kinh tế, nhu cầu vốn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn xây dựng nông thôn Mở rộng tín dụng khu vực nơng nghiệp, nông thôn, cho vay thu mua lương thực, cà phê, điều, tiêu, thủy sản xuất khẩu,… hỗ trợ vốn ngân sách nhà nước đầu tư hạ tầng xây dựng nông thôn 81 -Phối hợp Sở, Ban, Ngành địa bàn đẩy mạnh hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, triển khai loại giống mới, có chất lượng cao nơng nghiệp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm; đồng thời, triển khai có hiệu đến TCTD, người dân sách tín dụng lãi suất, trần lãi suất cho vay với đối tượng lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ địa bàn, NHNN CN tỉnh cần nâng cao trách nhiệm ngành việc đạo, điều hành để nguồn vốn tín dụng đầu tư hợp lý, an toàn, hiệu NHNN CN tỉnh làm đầu mối tổ chức buổi gặp gỡ, trao đổi với Hiệp hội ngành nghề, Liên minh Hợp tác xã…và TCTD địa bàn để giải khó khăn, vướng mắc chế, sách, tạo điều kiện cho người dân doanh nghiệp tiếp cận vốn vay sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng - NHNN Chi nhánh tỉnh Đồng Nai cần bố trí ngân sách hợp lý tập trung nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật đủ mạnh, cụ thể xây dựng phần mềm quản lý phù hợp với hoạt động đa dạng NHTM, đặc biệt thông tin báo cáo, thông tin giám sát để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng; hoàn chỉnh phát triển hệ thống báo cáo tập trung giúp quản lý tốt tình hình hoạt động NHTM - Tăng cường phối hợp với Ủy ban MTTQ tỉnh, Ban Dân vận Tỉnh ủy, Sở, ngành địa bàn thông qua Quy chế phối hợp nhằm tuyên truyền, phổ biến quy định pháp luật, đạo Chính phủ NHNN để doanh nghiệp người dân hiểu, thực quy định pháp luật tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng - Tổ chức triển khai thực có hiệu Chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp địa bàn theo đạo Ngân hàng Nhà nước, Tỉnh ủy, UBND tỉnh, kết hợp với việc triển khai gói sản phẩm tín dụng để khách hàng tiếp cận vốn vay với lãi suất thấp, tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh - Tổ chức, triển khai theo dõi, giám sát kết thực thường xuyên chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ NHNN như: Chính sách tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo quy định Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Chính phủ 82 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; Chính sách cho vay chăn nuôi, chế biến thịt lợn, gia cầm, tơm, cá tra; Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nơng nghiệp; Chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp; cho vay xuất khẩu, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, 3.3.3.4 Đối với UBND tỉnh Đồng Nai Sở, Ban ngành tỉnh - Tăng cường hoạt động xúc tiến thương mại nhằm thu hút đầu tư phát triển hạ tầng sở, vật chất kỹ thuật vùng - Xây dựng chiến lược quy hoạch đồng bộ, rõ ràng, lâu dài phù hợp với điều kiện tự nhiên sản phẩm chủ lực địa phương, nhằm phát huy lợi thế, tiềm phát triển nông nghiệp tỉnh, tạo điều kiện để phát triển sản xuất quy mô lớn; giúp người nông dân nhà đầu tư yên tâm đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tạo thị trường tiêu thụ sản phẩm ổn định, để người nông dân nhà đầu tư sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, tạo lợi nhuận có nguồn thu để trả nợ vay ngân hàng - Cải thiện môi trường đầu tư, nâng cao lực cạnh tranh tỉnh để thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào lĩnh vực nơng nghiệp - Một số khu vực nông thôn sở hạ tầng thiếu thốn, chưa đủ sức hấp dẫn nhà đầu tư Hệ thống điện, nước sinh hoạt, phục vụ cho sản xuất chưa đầu tư; chất lượng đường giao thông khiến cho việc lưu thông hàng hóa nơng sản gặp khó khăn, ảnh hưởng đến chất lượng nông sản sau thu hoạch…Đề nghị Sở, Ban, Ngành liên quan quan tâm, xem xét để tham mưu UBND tỉnh có kế hoạch đầu tư hạ tầng mức cho khu vực để tạo điều kiện thuận lợi cho nơng dân có điều kiện phát triển sản xuất nhà đầu tư có sở để thực dự án - UBND tỉnh có văn quy định rõ trách nhiệm UBND xã việc xác nhận cho nông dân vay vốn không chấp tài sản, tránh trường hợp xác nhận nhiều lần để vay nhiều TCTD - Các cấp quyền, sở ban ngành chức đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại theo tiêu chí hành để ngân hàng có sở đầu tư vốn cho trang trại theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP 83 - Các cấp quyền, sở ban ngành chức đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nông nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi thủ tục pháp lý để chấp tài sản vay vốn ngân hàng - Các Sở, Ban, Ngành liên quan cần phối hợp để tăng cường hoạt động đào tạo, nâng cao lực tăng cường truyền thông để nâng cao nhận thức người dân trách nhiệm việc sử dụng nguồn vốn tín dụng nỗ lực tự học hỏi, nâng cao tay nghề, trình độ nhằm đáp ứng nhu cầu lao động chất lượng cao khu vực nông nghiệp, nông thôn - Sở Nông nghiệp phát triển nơng thơn chủ trì, phối hợp với Sở, Ngành tham mưu cho UBND tỉnh sách đặc thù, hỗ trợ sản phẩm chủ lực, mạnh xuất tỉnh để việc đầu tư tín dụng có hiệu 84 KẾT LUẬN Như vậy, qua nghiên cứu đề tài: Nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn Đồng Nai, tiếp tục hệ thống sở lý luận hiệu cho vay NHTM nông nghiệp nông thôn Làm rõ thực trạng hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn Đồng Nai giai đoạn 2012-2016 Từ đó, tiếp tục phát huy kết đạt được; đồng thời tìm hạn chế, khó khăn hoạt động cho vay nơng nghiệp nông thôn để để giải pháp khắc phục thời gian tới; kiến nghị biện pháp để nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn Đồng Nai thực tiễn góp phần nâng cao hiệu đầu tư tín dụng vào chương trình tái cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng phát triển bền vững, rút ngắn khoảng cách ngân hàng, doanh nghiệp người dân việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đầu tư vào khu vực nơng thơn Qua đó, góp phần quan trọng hoạt động sản xuất hàng hóa nơng nghiệp, thúc đẩy phát triển sản xuất chuyển đổi cấu trồng, vật ni, giới hóa, áp dụng khoa học kỹ thuật đại, tăng giá trị sản xuất, tạo công ăn việc làm, đời sống người dân cải thiện, đóng góp vào phát triển kinh tế địa phương; đồng thời nguồn vốn ngân hàng đầu tư hợp lý, an toàn hiệu quả, ngành Ngân hàng giảm bớt rủi ro nợ xấu, nâng cao chất lượng phục vụ hệ thống ngân hàng kinh tế địa phương Hiệu đề tài: - Đối với UBND tỉnh, Sở, Ngành:Hoàn thành nhiệm vụ trị giao, góp phần đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh tế - xã hội hàng năm - Đối với NHNN Chi nhánh tỉnh: Hoàn thành nhiệm vụ trị giao, tăng vị Chi nhánh ngành Ngân hàng Vai trò quản lý Nhà nước NHNN nâng cao góp phần bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh NHTM góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế - xã hội địa phương - Các NHTM: Hoạt động NHTM ngày phát triển an tồn bền vững góp phần tăng trưởng kinh tế; giảm thiểu rủi ro nợ xấu, mở rộng thị trường 85 đối tượng khách hàng, tăng sức cạnh tranh thị phần với ngân hàng nước - Đối với người dân doanh nghiệp: giúp người dân doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn; đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho người dân có nhiều lựa chọn; tư vấn phổ biến kiến thức sản xuất, hỗ trợ công nghệ, khoa học kỹ thuật, Đồng Nai vùng kinh tế trọng điểm khu vực phía Nam, góp phần không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế nước, cần kể đến vai trị ngành Ngân hàng việc cung cấp nguồn vốn tín dụng, thúc đẩy trình phát triển kinh tế địa phương Đồng hành với phát triển toàn tỉnh, đặc biệt với trình đổi khu vực nông nghiệp, nông thôn, ngành Ngân hàng Đồng Nai tiếp tục với UBND tỉnh, Sở, Ngành người dân thực hiệu chương trình tái cấu nông nghiệp xây dựng nông thôn Triển khai mạnh mẽ, đồng chủ trương sách, đưa dịng vốn tín dụng đầu tư có hiệu nơng thơn, góp phần thay đổi mặt khu vực nơng thơn, hồn thành nhiệm vụ trị mà Đảng Nhà nước giao./ 86 DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thọ Đạt (2015), Thực tiễn công tác quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giai đoạn 2011-2015, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Vương Minh Giang (2016), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam với Hiệp ước Basel, Thị trường tài tiền tệ, số 23, tr 20-25 Phạm Hữu Hùng (2016), Thúc đẩy tín dụng phục vụ tái cấu ngành nơng nghiệp, Thị trường tài tiền tệ, số 22, tr 28-31 Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh (2017), Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị, Tạp chí Ngân hàng số 1+2, tr 110-116 Tơ Kim Ngọc, Vũ Thị Kim Oanh (2016), Vai trò hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn Việt Nam xây dựng nơng thơn mới, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 174, tr 69-72 Lê Văn Tề (2013),Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hưởng (2016), Tiền tệNgân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Lao động Việt Tuấn (2016), Agribank chung tay giải “bài tốn hóc búa” bảo hiểm nơng nghiệp, Tạp chí Ngân hàng, số 21, tr 45-46 87 Danh mục văn quy phạm pháp luật - Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 - Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn - Nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu Một số sách phát triển thủy sản theo quy định Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014 Chính phủ - Nghị số 19/NQ-CP ngày 12/3/2015 Chính phủ nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu tiếp tục cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia hai năm 2015-2016 - Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Thông tư số 13/2014/TT-NHNN ngày 18/4/2014 NHNN Việt Nam hướng dẫn việc cho vay theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ giảm tổn thất sau thu hoạch Thông tư số 89/2014/TT- BTC ngày 07/7/2014 Bộ Tài hướng dẫn hỗ trợ lãi suất vay vốn cấp bù chênh lệch lãi suất thực sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp - Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22/7/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực thực nghị định 55/2015/NĐ-CP Chính phủ - Thơng tư số 21/2015/TT-NHNN ngày 16/11/2015 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 22/2014/TT-NHNN ngày 15/8/2014 hướng dẫn thực sách tín dụng theo Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014 Chính phủ sách phát triển thủy sản PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Tôi tên LêXuânHưởng, học viên cao học 15CT911 (Khóa 7) Trường Đại Học Lạc Hồng Đề tài chọn nghiên cứu “Nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp nơng thơn địa bàn tỉnh Đồng Nai” Vì vậy, mong nhận thông tin cần thiết từ phía Quý anh/chị việc đánh giá hiệu cho vay nông nghiệp, nông dân TCTD địa bàn tỉnh Đồng Nai Để từ đó, tơi có sở đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp, nông dân địa bàn Đồng Nai Những câu trả lời khách quan quý anh/chị đóng góp quý giá cho đề tài tôi.Trong câu hỏi khơng có quan điểm hay sai, tất ý kiến thơng tin hữu ích cho mục đích nghiên cứu.Tơi xin cam đoan thơng tin cá nhân bảo mật hoàn toàn Rất mong nhận thông tin phản hồi từ Quý anh/chị Tôi xin trântrọng cảm ơn! PHẦN THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG: Thu nhập bình quân Quý anh/chị là: o Dưới 10 triệu đồng/tháng oTừ 10 đến 20 đồng/tháng oTừ 21 đến 30 triệu đồng/tháng oTừ 40 triệu đồng/tháng Anh/chị tiếp cận vốn ngân hàng: O Khó khăn o Bình thường o Tương đối dễ dàng o Dễ dàng QuýAnh/chị sử dụng vốn vay ngân hàng cho mục đích O Phục vụ nơng nghiệp, nơng o Sản xuất, kinh doanh O Khác Quý Anh/chị là: O Cán hân o Chủ trang trại triệu o Doanh nghiệp o Hợp tác xã PHẦN ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY Kính mong q Anh/Chị vui lịng đánh giá cách đánh dấu (x) vào thích hợp bảng sau: Đánhgiá STT Tiêuchí Quy chế cho vay rõ ràng Thời gian giao dịch nhanh chóng Nhân viên ngân hàng đáp ứng tốt yêu cầu hợp lý khách hàng Lãi suất ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hợp lý Chính sách tín dụng ngân hàng phù hợp Quy trình giao dịch phù hợp NH cung cấp dịch vụ cam kết Ngân hàng trang bị hệ thống công nghệ đại Khách hàng trả nợ đảm bảo cam kết Khi vay vốn, khách có tài sản đảm bảo Khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng tương lai Khách giới thiệu người thân vay vốn ngân hàng Chính sách hỗ trợ Nhà nước giúp quý khách tiếp cận ngân hàng tốt Nghị định 55/2015/NĐCP giúp khách hàng vay vốn dễ dàng Chính sách liên kết nhà: nhà nông nhà khoa học, nhà nước nhà doanh nghiệp giúp khách hàng vay vốn dễ dàng 10 11 12 13 14 15 Ý kiếnkhác (nếucó): Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thuờng Đồng ý Hồn tồn đồng ý ... mại địa bàn Đồng Nai. Các vấn đề tồn cho vay nông nghiệp nông thôn hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn, nguyên nhân Những giải pháp nhằm ? ?Nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh. .. ? ?Nâng cao hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Đồng Nai? ?? Nội dung gồm 03 chương: Chương 1.Tổng quan hiệu cho vay ngân hàng thương mại Chương 2.Thực trạng hiệu cho vay nông nghiệp nông. .. nhà nước địa bàn 55 2.6 Thực trạng hiệu cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại địa bàn Đồng Nai 57 2.6.1 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay NHTM địa bàn Đồng Nai 57