Phát triển kinh tế là mục tiêu cho tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam. Với chủ trương đổi mới chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự điều
Luận văn tốt nghiệp LI M U t nc ta sau năm đổi mới, bước tiến hành cơng nghiệp hố đại hố nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành cơng chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực vơ quan trọng, vốn chìa khố, yếu tố hàng đầu q trình phát triển Do chủ trương “vốn nước định” quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống Ngân hàng nói chung Hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế.Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu cơng tác Chính vậy, thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh, với kiến thức học thực tế, hướng dẫn giúp đỡ thầy giáo TS Nguyễn Văn Trong tận tình giúp đỡ cácn cơng nhân viên Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Đông Triều - Quảng Ninh, em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều – Quảng Ninh” đề tài luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận Luận văn em gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát trin ụng Triu Qung Ninh Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Chng III: Gii pháp tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Triều Qung Ninh Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp CHNG I C S Lí LUN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại nơi nhận tiền ký thác, tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua tháng 12/1997 có nêu: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tin tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh NHTM nước ngồi Bất hình thức hoạt động NHTM bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ tốn,tư vấn, bảo lãnh…) Ba loại nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng Hiện NHTM mang nét đặc trưng khác biệt so với ngân hàng khác chỗ: NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn, hoạt động làm cho NHTM tăng gấp bội số tiền gửi cho khách hành hệ thống ngân hàng Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiƯp Vai trị vốn hoạt động kinh doanh NHTM NHTM trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức NHTM ln đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng khơng thể hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hồn tồn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an tồn hiệu Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh 2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hành tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt q trình hoạt động 2.2 Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác Tuỳ theo quy mô cấu nguồn vốn huy động mà ngân hàng định quy mô cấu đầu tư Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả mở rộng phạm vi khối lượng cho vay không giới hạn thị trường nước mà cho vay vượt khỏi lãnh thổ quốc gia (cho vay thị trường quốc tế) Ngược lại, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ khơng có phản ứng nhanh nhạy trước biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi ỏp ng c nhu cu xin Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp vay, d dng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng 2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường tài Trong kinh tế thị trường, để tồn mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng tốn khách hàng có u cầu Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Để đảm bảo điều kiện trên, ngân hàng phải có nguồn vốn thoả mãn đồng thời hai yêu cầu: chất lượng khối lượng Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng 2.4 Vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lượng, thời gian thời hạn cho vay Đặc biệt ngày nay, xuất hàng loạt tổ chức tín dụng làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chủ động đưa mức lãi suất cho vay cách hợp lý nhằm thu hút khách hàng Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy động vốn với lãi suất thấp cho vay với lãi suất cao nhằm tối đa hố lợi nhuận đảm bảo thu hút khách hàng ngân hàng II – VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khỏc Nú bao gm: 1.1.Vn ch s hu Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp Vn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thơng qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốncủa ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồnvốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ,quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…) 1.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn ln biến động nên ngân hàng khơng sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) nguồn vốn vay 1.3 Vốn vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay đối tượng vay khác Nó quan hệ vay mượn NHTM NHNN, NHTM với nhau, NHTM với tổ chức tín dụng khác nước nước ngồi nhằm bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng 1.4 Vốn khác Ngồi hình thức huy động vốn ngân hàng huy ng t: Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp + Vn toỏn: L nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập trình làm trung gian tốn + Vốn tiếp nhận: Là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát cho vay cơng trình tập trung trọng điểm Nhà nước Các hình thức huy động vốn NHTM 2.1 Phân loại theo thời gian huy động * Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến ba năm Nguồn vốn NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp * Vốn dài hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động ba năm NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước như: đầu tư vào dự án phục vụ quốc tế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ, xây nhà máy… Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thường cao 2.2 Phân loại theo đối tượng huy động * Huy động từ tổ chức kinh tế: Với tư cách trung tâm toán, NHTM thực việc mở tài khoản tiền gửi tốn cho khách hàng Từ khối lượng tiền khổng lồ chuyển qua NHTM để thực chức tốn theo yêu cầu chủ tài khoản Do đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản toán ngân hàng ln hình thành số dư tiền gửi định trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, biết khai thác sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Qu¸ch Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp * Huy động từ tầng lớp dân cư: Mỗi gia đình cá nhân xã hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phịng cho nhu cầu chi dùng cho tương lai Khi xã hội phát triển khoản dự phịng lớn Nắm tình hình đó, NHTM tìm hình thức nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu lợi nhuận cho thân ngân hàng * Vốn vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn vốn mà ngân hàng có nhờ quan hệ vay mượn NHTM với NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng vay 2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng * Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khơng có thoả thuận trước thời gian rút tiền Với loại tiền gửi ngân hàng phải trả với mức lãi suất thấp Bởi tiền gửi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng khơng chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để tốn khách hàng có nhu cầu * Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng… mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có LãI suất tiền gửi có kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn 2.4 Huy động vốn phát hành giy t cú giỏ Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiệp * Trỏi phiu ngõn hng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị trường chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng * Kỳ phiếu ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời gian ngắn hạn trái phiếu, sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường Mối quan hệ vốn sử dụng vốn Nguồn vốn sử dụng vốn hai q trình hoạt động Ngân hàng Công tác cân đối vốn Ngân hàng chiến lược huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho NHTM đạt mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà huy động vốn sử dụng vốn cơng tác cân đối vốn Ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối đa lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp III – CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.Nhân tố chủ quan Quách Thị Thanh Hải - Lớp 7A10 Luận văn tốt nghiƯp Đứng góc độ thân ngân hàng nhân tố chủ quan nhân tố đóng vai trị định Có thể kể sau: * Uy tín ngân hàng: Với có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửi vào có an tồn khơng? Nếu uy tín ngân hàng cao câu trả lời có ngay; uy tín ngân hàng cịn chưa cao khách hàng lưỡng lự đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng có uy tín cao * Chính sách khách hàng: Khi uy tín lựa chọn khách hàng đánh giá xem sách khách hàng có ưu khơng? Có tiện ích khơng? Bạn gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng có chương trình khuyến mại q tặng cho bạn Đó sở thích mong muốn khách hàng Ngân hàng nhanh nhạy, thấu đáo điều giành nhiều thị phần * Chính sách Marketing: Đây sách quan trọng loại hình doanh nghiệp, đặc biệt ngành ngân hàng Để khách hàng biết đến mình, hiểu sách khách hàng … ngân hàng phải quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng * Chính sách lãi suất: Cũng nhân tố khơng phần quan trọng ngân hàng có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Bên cạnh nhân tố nhân tố như: trình độ công nghệ, thái độ phục vụ khách hàng cán công nhân viên hay nhu cầu vốn NHTM thời kỳ tác động không nhỏ tới tình hình huy động vốn ngân hàng Nhân tố khách quan Nhân tố khách quan nhân tố nằm ngồi ngân hàng, khơng có nghĩa khơng quan trọng Bất kỳ ngân hàng khơng xem nhẹ nhân tố Đó là: * Sự phát triển kinh tế: Như ta biết mức độ tăng trưởng kinh tế định đến thu nhập tổ chức cỏ nhõn Chớnh vỡ vymt Quách Thị Thanh Hải - Líp 7A10 ... Sự hài hoà huy động vốn sử dụng vốn cơng tác cân đối vốn Ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua... nhau, NHTM với tổ chức tín dụng khác nước nước nhằm bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng 1.4 Vốn khác Ngồi hình thức huy động vốn ngân hàng huy động từ: Quách Thị Thanh... kỳ ngân hàng, người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường Mối quan hệ vốn sử dụng vốn Nguồn vốn sử dụng vốn hai q trình hoạt động Ngân hàng