Thông qua các kiểm định lý thuyết và thực tế cho thấy, nếu như TTCK được xem như là “hàn thử biểu” của nền kinh tế thì giao dịch của nhà đầu tư nước ngoài đôi lúc lại được xem là “hàn
LỜI NÓI ĐẦU Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù ln ý ngăn ngừa đề phịng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân: môi trường thiên nhiên (Bão, lụt, động đất, hạn hán ); tiến phát triển khoa học kỹ thuật (Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống người mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động ); môi trường xã hội (khi xã hội phát triển người có nguy gặp nhiều rủi ro thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát ) Bảo hiểm biện pháp để đối phó với rủi ro trước rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có Theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đốn tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Như vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống người Sự đời phát triển BHNT đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia BHNT trở thành nhu cầu tất yếu người dân nước phát triển nước phát triển Phần I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiềm bị chết sống đến thời điểm định) người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Vai trò BHNT: 2.1 Đối với kinh tế : BHNT đời có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế xã hội quốc gia: Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho người tham gia người hưởng quyền lợi bảo hiểm Xã hội phát triển có nhiều hội đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ sống người dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình xã hội Khi rủi ro xảy ra, tham gia BHNT thân người thân, gia đình bạn dược đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Còn rủi ro không xảy ra, thông qua số loại hình sản phẩm khác bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia nhận số tiền bảo hiểm với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao người Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước tăng thêm quyền lợi cho người lao động BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải số vấn đề xã hội vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Nếu khơng có BHXH, hàng năm Ngân sách Nhà nước lượng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, cơng ty gặp rủi ro hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm đau, trợ cấp việc làm ) Các khoản chi làm tăng thêm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Với BHNT, người tham gia tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động hưởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện người lao động cịn hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tự lo cho thân, giảm gánh nặng cho gia đình xã hội Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ mà lượng vốn nhàn rỗi huy động từ dân chúng BHNT hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngồi với lãi suất cao Ngồi ra, cơng ty BHNT nước tham gia vào thị trường BH nội địa, nguồn vốn họ đầu tư vào lớn Thêm vào đó, đặc điểm BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đem đầu tư thời gian dài coi nguồn vốn tuyệt vời cho dự án kinh tế lớn Thứ tư: BHNT tạo số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động Hoạt động BHNT cần mạng lưới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế tốn, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT góp phần tạo nhiều cơng ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Thứ năm: BHNT biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Đối với nước phát triển, đầu tư cho giáo dục quan trọng phải coi tảng phát triển Tuy nhiên chi phí cho giáo dục ngày tăng nguồn lực nước lại hạn hẹp, bên cạnh biện pháp hỗ trợ giáo dục kêu gọi đóng góp, viện trợ quan ngồi nước, cho sinh viên vay vốn tín dụng mang tính thời, khơng ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành em nhờ tiết kiệm thường xuyên gia đình Tham gia BHNT thể nếp sống đẹp thơng qua việc tạo cho người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai người thân, đồng thời giáo dục em biết tiết kiệm sống có trách nhiệm người khác Do vậy, thực BHNT công cụ để thực chiến lược phát triển toàn diện người 2.2 Trong lĩnh vực bảo hiểm BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm Bảo hiểm thương mại giới có lịch sử phát triển 500 năm Bảo hiểm hoạt động nguyên tắc “số đông bù số ít” chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảo hiểm đời biện pháp hữu hiệu để xử lý rủi ro tồn khách quan Tham gia bảo hiểm ngày trở thành tác nghiệp thiếu chủ doanh nghiệp, thói quen tốt dân chúng Một loại hình bảo hiểm đời lâu BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, ngày chứng tỏ vị thị trường bảo hiểm nói chung BHNT ngày lớn mạnh trở thành phận quan trọng thiếu thị trường BH Thực tế tốc độ phát triển nghiệp vụ BHNT giới không ngừng tăng chiếm tỉ lệ lớn doanh thu tổng doanh thu nghiệp vụ BH Tóm lại, dù đứng giác độ khách quan hay chủ quan phải thừa nhận BHNT ngày phát triển khẳng định vị trí quan trọng thị trường BH nói riêng kinh tế quốc gia, kinh tế giới nói chung Những đặc điểm BHNT: 3.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với BH phi nhân thọ Tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BH theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm sống đến độ tuổi định, cho người thừa hưởng người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Tính tiết kiệm bảo hiểm thể cá nhân, gia đình cách thường xun, có kế hoạch có kỷ luật Tiết kiệm cách mua bảo hiểm khác với loại hình tiết kiệm khác chỗ, người bảo hiểm khơng tích luỹ mặt tài mà cịn mang tính bảo vệ cho thân, có rủi ro xảy cho thân đảm bảo mặt tài Đó đặc điểm BHNT mà loại hình tiết kiệm khác khơng có 3.2 BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia BH Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đáp ứng nhiều mục đích khác người, mục đích thể rõ sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn Bảo hiểm An hưởng hưu trí đáp ứng yêu cầu người bảo hiểm có khoản tiền góp phần ổn định sống họ hưu, bảo hiểm An gia thịnh vượng đáp ứng yêu cầu người tham gia có khoản tiền lớn sau thời gian ấn định trước Ngoài ra, hợp đồng BHNT đơi cịn có vai trị vật chấp để vay vốn người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn mặt tài chính, thủ tục cho vay công ty bảo hiểm giải nhanh gọn không vay vốn ngân hàng số tiền cho vay trả hay không trả lại cho công ty BH (số tiền cho vay giới hạn theo quy định hợp đồng bảo hiểm) 3.3 Các hợp đồng BHNT đa dạng Tính đa dạng hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích người tham gia từ sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩm công ty thiết kế để phù hợp với đối tượng tham gia khác nhau, tham gia bảo hiểm có sản phẩm phù hợp với mục đích thân tham gia bảo hiểm 3.4 Q trình định phí BHNT phức tạp Để đưa sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH phải bỏ nhiều chi phí để tạo sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Tuy nhiên chi phí phần để cấu tạo nên phí BHNT, cịn phần chủ yếu phụ thuộc vào: + Độ tuổi người tham gia bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân người + Số tiền bảo hiểm + Thời hạn tham gia bảo hiểm + Phương thức toán + Lãi suất đầu tư + Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát đồng tiền Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT phải dựa vùng địa lý, quốc gia, chế độ xã hội, tình hình kinh tế trị nước khác khác Hơn phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chung loại sản phẩm thị trường 3.5 BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định - Những điều kiện kinh tế: + Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mức độ định, thể phát triển kinh tế đất nước + Tổng sản phẩm quốc nội tính bình qn đầu người phải đạt mức trung bình trở lên + Mức thu nhập dân cư phải phát triển đến mức độ định để đảm bảo nhu cầu tối thiểu người mà đáp ứng nhu cầu cao + Tỷ lệ lạm phát đồng tiền phải tương đối ổn định + Tỷ giá hối đoái phải ổn định mức hợp lý người dân tin tưởng mà đầu tư vào BHNT - Những điều kiện xã hội: Tình hình xã hội tương đối ổn định, không xảy nội chiến, bạo động Một xã hội phát triển ổn định người dân tin tưởng đầu tư cho kế hoạch trung dài hạn Ngồi ra, mơi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Các loại hình BHNT: 4.1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm: Có loại hình BHNT bản: 4.1.1 Bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm tạm thời, hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) - Đây loại hình BH ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết không xảy thời gian người BH khơng nhận khoản tiền Điều có nghĩa người BH khơng phải tốn số tiền BH cho người BH Ngược lại, có chết xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng, người BH có trách nhiệm tốn số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH định - Các loại hình: + Bảo hiểm tử kỳ cố định + Bảo hiểm tử kỳ tái tục + Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi + Bảo hiểm tử kỳ giảm dần + Bảo hiểm tử kỳ tăng dần + Bảo hiểm thu nhập gia đình + Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên + Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện - Đặc điểm: + Thời hạn BH xác định + Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời + Mức phí BH thấp khơng phải lập quỹ tiết kiệm cho người BH - Mục đích: + Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất + Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn + Thanh toán khoản nợ nần vay chấp người BH 4.1.2 Bảo hiểm trường sinh kỳ : - Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoản thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn khơng chi trả khoản tiền - Đặc điểm: + Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định chết + Phí bảo hiểm đóng lần + Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời hạn BH khơng xác định - Mục đích: + Đảm bảo thu nhập cố định hưu hay tuổi cao sức yếu + Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi XH tuổi già + Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời 4.1.3 Bảo hiểm trọn đời (bảo hiểm trường sinh): - Bảo hiểm trọn đời loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm khơng xác định số tiền bảo hiểm chi trả cho người thừa kế người bảo hiểm chết Trong số trường hợp, loại hình bảo hiểm cịn đảm bảo chi trả cho người bảo hiểm họ sống đến 99 tuổi (như Prudential) - Các loại: + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận + BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận + BHNT trọn đời đóng phí liên tục + BHNT trọn đời đóng phí lần + BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí - Đặc điểm: + Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm chết + Thời hạn BH không xác định + Phí BH đóng lần đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm + Phí BH cao so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn rủi ro chết chắn xảy nên số tiền bảo hiểm chắn trả - Mục đích: + Đảm bảo thu nhập để ổn định sống gia đình + Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau 4.1.4 BHNT hỗn hợp: - BHNT hỗn hợp kết hợp bảo hiểm tiết kiệm, số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm bị chết sống đến đáo hạn hợp đồng thời hạn bảo hiểm xác định trước, bảo tức trả đáo hạn hợp đồng phụ thuộc vào hiệu mang lại đầu tư phí bảo hiểm mà người bảo hiểm chọn - Khi triển khai BHNT hỗn hợp, cơng ty bảo hiểm đa dạng hóa loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế - Đặc điểm: + STBH trả hết hạn hợp đồng người BH bị tử vong thời hạn bảo hiểm + Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm ) + Phí BH thường đóng định kỳ khơng đổi suốt thời hạn BH + Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia + Yếu tố rủi ro tiết kiệm đan xen - Mục đích: + Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân + Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ 4.2 Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm: 4.2.1 Bảo hiểm cá nhân: Là loại bảo hiểm người thực hình thức người tham gia BH cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện cá nhân tham gia BH 4.2.2 Bảo hiểm nhóm: Là BH người theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân BH Thí dụ tập thể cán bộ, cơng nhân viên doanh nghiệp mua bảo hiểm người có kèm theo danh sách cá nhân bảo hiểm rủi ro chết bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động Số tiền bảo hiểm nguyên tắc định phí: 5.1 Số tiền bảo hiểm: Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm người bảo hiểm Trong BHNT nhà bảo hiểm đưa nhiều mức số tiền khác người tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền thích hợp Đây số tiền người tham gia đăng kí với cơng ty BHNT Người tham gia BHNT có quyền lựa chọn mức số tiền bảo hiểm sau: triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu Phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm = Tỷ lệ phí 5.2.Nguyên tắc định phí: 5.2.1 Phí bảo hiểm: - Phí bảo hiểm số tiền cần phải thu công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện bảo hiểm xảy người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thương tật đảm bảo cho việc hoạt động công ty Đây thể trách nhiệm người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận bảo đảm trước rủi ro nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm - Phí bảo hiểm nộp lần sau ký hợp đồng nộp định kỳ năm Phí nộp lần phải đóng góp so với tổng số chi phí đóng góp hàng kỳ hiệu đầu tư việc đóng phí lần cao chi phí quản lý thấp - Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí phụ phí + Phí khoản phí dùng để chi trả cho người bảo hiểm + Phụ phí gồm: • Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, đại lý • Chi phí quản lý hợp đồng thời hạn hợp đồng thu phí, kể chi phí thu phí BH • Chi phí quản lý liên quan đến khoản chi trả bồi thường 5.2.2 Nguyên tắc định phí: Nguyên tắc tính phí dựa biểu thức cân trách nhiệm công ty bảo hiểm trách nhiệm người tham gia bảo hiểm tính theo giá trị thời điểm ký kết hợp đồng Trách nhiệm người bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng trách nhiệm công ty bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng 5.2.3.Cách xác định phí: a Phí thuần: Các yếu tố để xác định là: - Tuổi thọ người bảo hiểm cụ thể bảng tỉ lệ tử vong - Lãi suất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính sở tính phí Ngồi ra, cịn có nhân tố khác tác động thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn + Qua bảng tỉ lệ tử vong ta đưa số lượng người sống (lx+n) lứa tuổi x sau n năm Từ tính xác suất sống xác suất tử vong người độ tuổi x sau n năm Tuổi (x) Số người sống (lx) Số người chết (dx) Tỷ lệ chết (1000.qx) + Lãi suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư khoản phí để đưa phần lãi làm giảm mức phí đóng người tham gia Mức lãi cao phải kích thích số lượng người tham gia Do nhà bảo hiểm phải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí - Gọi: x: tuổi người bảo hiểm bắt đầu nhận bảo hiểm lx: số người sống l(x+n): số ngưòi bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng d(x+k): số người bảo hiểm chết năm hợp đồng k n: thời hạn hợp đồng v: thừa số chiết khấu v=1/1+i T(x+k): số người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn năm hợp đồng k C: số tiền bảo hiểm p: phí p”: phí tồn phần + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm hết hợp đồng: + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm chết trước hết hạn hợp đồng: + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn: ( Theo điều qui định nghiệp vụ người bảo hiểm bị thương tật tồn vĩnh viễn cơng ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểm năm lại hợp đồng) => Phí BHNT: b Phí tồn phần: Thơng thường thu phí chiếm khoảng 5% phụ phí, đó: + 3% chi phí quản lí + 2% chi phí khai thác hợp đồng Mức phí khơng thay đổi suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm nộp theo tháng, quý, năm theo kì năm - Cơng thức tính phí nộp kì (F) theo phí tháng sau: + Nếu nộp phí theo quý: Fquí = Ftháng * 3*0,98 (so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo quý giảm 2%) + Nếu nộp phí hai kỳ năm: F2 kì = Ftháng * * 0,96 (so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo hai kỳ năm giảm 4%) + Nếu nộp phí theo năm: Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92 ( so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo năm giảm 8%) - Phí bảo hiểm cho mức số bảo hiểm tính theo tỉ lệ sau: + Với mức số tiền bảo hiểm từ triệu đến 30 triệuVNĐ- tính 100% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính 98% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính 97% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm Phần II THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM Sự hình thành phát triển Bắt đầu từ năm 1986 Việt Nam thức thực sách “Đổi mới”, với trọng tâm chuyển kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước Chính sách đổi thực có tác động tích cực toàn đời sống kinh tế - xã hội đất nước, đem lại ổn định tăng trưởng kinh tế cao, đời sống người dân cải thiện Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm 10 năm qua đạt 7% năm 2007 đạt 8,5%; thu nhập bình quân theo đầu người tăng từ 423 đô la Mỹ năm 2001 lên 835 đô la Mỹ năm 2007; lạm phát kiềm chế kiểm soát; tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 58,1% năm 1993 xuống 32% năm 2000 14,7% vào năm 2007 Tăng trưởng kinh tế với việc xoá bỏ dần chế bao cấp thúc đẩy nhu cầu đời thị trường bảo hiểm nhân thọ người dân Việt Nam Năm 1996 đánh dấu đời ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam việc Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ Đáp lại yêu cầu trình mở cửa hội nhập yêu cầu phát triển thân ngành bảo hiểm nhân thọ Sau thời gian thí điểm, Bộ Tài cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước (trong năm 1999 cấp giấy phép cho doanh nghiệp Prudential, Manulife, Bảo Minh - CMG - Daiichi Life), sau AIA (năm 2000), Prevoir, ACE Life, Great Eastern Life Cathay Life Đến thị trường có 09 doanh nghiệp hoạt động theo dự báo có thêm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cấp giấy phép hoạt động thời gian tới Với gia nhập doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có phát triển mạnh mẽ quy mơ, sản phẩm, chất lượng dịch vụ tính chuyên nghiệp Có thể kể số thơng tin đáng ý sau: - Về khai thác mới: năm 1996 doanh thu phí khai thác tồn thị trường chưa đầy tỷ đồng đến năm 2003 số 2.050 tỷ đồng (bằng 0,61% GDP) năm 2007 ước đạt 1.815 tỷ đồng (bằng 0,16 % GDP) Trong giai đoạn từ 2004 đến 2006, thị trường bước vào giai đoạn suy giảm có dấu hiệu hồi phục từ năm 2007 - Tổng doanh thu phí bảo hiểm: năm 2003 tổng doanh thu phí tồn thị trường đạt 6.442 tỷ đồng (bằng 1,92% GDP) năm 2007 đạt 9.485 tỷ đồng (bằng 2,06% GDP) Chính từ nguồn phí bảo hiểm này, ngành bảo hiểm nhân thọ cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế - Tổng số hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến cuối năm 2007: 3.834 nghìn hợp đồng (bằng khoảng 4,5% dân số) - Về kênh phân phối đại lý: thị trường tạo việc làm cho nhiều người lao động Tổng số đại lý cuối năm 2007 70.000 người - Về sản phẩm: Đến nay, thị trường cung cấp cho cơng chúng hầu hết dịng sản phẩm từ sản phẩm truyền thống đến bảo hiểm liên kết chung (universal life) gần bảo hiểm liên kết đơn vị (unit linked) Sự phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhân tố thúc đẩy hình thành phát triển khung pháp lý cho thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng.Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm thức phát huy hiệu lực tạo hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí ngành kinh doanh bảo hiểm xã hội Việt Nam Đặc điểm: - Về sản phẩm: Giống trình phát triển thị trường khác giới, đến sản phẩm chủ yếu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sản phẩm hỗn hợp truyền thống với 73% doanh thu khai khác 87% số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối năm 2007 Tỷ trọng giảm thời gian qua với gia tăng sản phẩm mang tính bảo vệ sản phẩm phi truyền thống Sản phẩm liên kết chung (universal life) đưa thị trường thời gian gần thu kết đáng ý Từ đầu năm 2008 sản phẩm liên kết đơn vị (unit linked) đưa thị trường Các sản phẩm bancassurance đưa thị trường năm gần - Về kênh phân phối: Kênh phân phối qua đại lý đến kênh phân phối chính, đóng góp khoảng 99% doanh thu khai thác Đáng ý, sau giai đoạn phát triển “nóng" số lượng đại lý với hệ “vào nhanh, nhanh”, thời gian gần doanh nghiệp trọng đến chất lượng tính chuyên nghiệp nghề đại lý bảo hiểm Tại cuối năm 2004, tồn thị trường có gần 100.000 đại lý hoạt động đến cuối năm 2007 số gần 70.000 đại lý hoạt động Bên cạnh kênh phân phối qua đại lý, doanh nghiệp bắt đầu sử dụng thêm kênh bancassurance đến kết kênh phân phối khiêm tốn (với 1% doanh thu khai thác mới) - Năng lực tài chính: Nhằm nâng cao lực tài doanh nghiệp, Bộ Tài có quy định nâng mức vốn pháp định doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ từ 400 tỷ lên 600 tỷ đồng Đối với doanh nghiệp phép triển khai bảo hiểm liên kết đơn vị yêu cầu mức vốn điều lệ góp phải cao mức vốn pháp định từ 200 tỷ đồng trở lên BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao chưa nhiều, mở thêm cho người dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư cho đất nước Thuận lợi: - Về dân số nhu cầu đào tạo: Hiện dân số Việt Nam 85 triệu ngườiđứng hàng thứ 13 giới, với mức tăng hàng năm khoảng triệu người Điểm đáng ý, Việt Nam có cấu dân số trẻ với 52 triệu người độ tuổi lao động, chiếm 60% tổng dân số; tuổi thọ trung bình khơng ngừng cải thiện (từ 50 tuổi năm 1960 tăng lên 72 tuổi vào năm 2005) Với dân số trẻ với truyền thống hiếu học cộng với yêu cầu lớn nguồn nhân lực có trình độ cao sau Việt Nam hội nhập vào kinh tế giới, dẫn đến nhu cầu đào tạo Việt Nam ngày cao, đặc biệt nhu cầu đào tạo chất lượng cao nước kéo theo yêu cầu tài cho đào tạo ngày lớn - Phát triển kinh tế: Từ thực sách “đổi mới”, kinh tế Việt Nam có tiến vượt bậc theo dự đốn Việt Nam tiếp tục đạt tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao thời gian tới (dự báo 7%/năm); đời sống người dân cải thiện rõ rệt Theo dự báo Ngân hàng Thế giới năm 2010 GDP/người đạt 1.000 USD, nữa, người Việt Nam có truyền thống tiết kiệm có mức tiết kiệm/thu nhập vào hàng cao giới Đáng ý, phát triển kinh tế làm cho tầng lớp trung lưu ngày đông đảo, tạo nhu cầu cao bảo hiểm nhân thọ Xin nhắc lại, tỷ trọng người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chiếm 4,5% dân số (trong Nhật Bản tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ 90%, Singapore 50%, Indonesia tỷ lệ 10%) số tiền tiết kiệm người dân dùng mua bảo hiểm nhân thọ chiếm 3,45% tổng số tiền tiết kiệm khu vực dân cư - Nhu cầu hoạch định kế hoạch tài độc lập tài ngày cao Theo đà phát triển kinh tế - xã hội hình thành gia đình hạt nhân (bố mẹ con), làm cho nhu cầu hoạch định tài nhu cầu độc lập tài ngày cao, nhằm tạo lập sống ổn định, tự chủ có mức hưởng thụ cao Chẳng hạn, quan niệm “trẻ cậy cha, già cậy con” người Việt Nam đến có nhiều thay đổi, đặc biệt thành phố lớn Các cá nhân quan tâm nhiều đến nguồn tài nghỉ hưu, lao động để sống độc lập tài chính, khơng phải lệ thuộc dựa vào cái, người thân - Sự phát triển thị trường tài mặt cho phép nâng cao hiệu đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đồng thời tạo sở cho đời sản phẩm bảo hiểm gắn với đầu tư, tích hợp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với sản phẩm bảo hiểm tài khác (chẳng hạn, kết hợp sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm tín dụng ngân hàng…) Bên cạnh đó, lên xuống thị trường chứng khoán thời gian qua cho thấy nhu cầu uỷ thác đầu tư cho nhà đầu tư chuyên nghiệp (chẳng hạn, quỹ đầu tư) ngày cấp thiết, tạo tiền đề cho phát triển sản phẩm liên kết đơn vị (unit Linked) - Sự ủng hộ Nhà nước Việt Nam mạnh mẽ phát triển thị trường thông qua việc tạo môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngành thực thi sách hội nhập nhằm tiếp thu công nghệ kinh doanh, công nghệ quản lý tiên tiến cho phát triển ngành Thách thức: Mặc dù có bước phát triển dài thấy, đến thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhỏ bé giai đoạn hình thành Bên cạnh đó, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam gặp phải số thách thức phát triển bền vững mình, kể: - Thứ nhất, lạm phát Trong năm 2007 tỷ lệ lạm phát Việt Nam 12,6% dự báo năm 2008 tỷ lệ cao hơn, làm cho nhớ đến tình trạng lạm phát năm đầu bảo hiểm nhân thọ triển khai Lạm phát cao kéo theo hệ làm giảm niềm tin công chúng khoản đầu tư dài hạn, hợp đồng bảo hiểm dài hạn đồng thời làm cho lãi suất ngắn hạn tăng lên cao (như lãi suất tiết kiệm ngân hàng), tạo cạnh tranh lớn sản phẩm BHNT - Thứ hai, cạnh tranh tổ chức tài (như ngân hàng, chứng khốn tổ chức tài chính) doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc thu hút tiền vốn nhàn rỗi dân chúng ngày gay gắt Các ngân hàng đưa sản phẩm có tính cạnh tranh cao sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm gửi định kỳ, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm với thời hạn dài kèm theo hình thức khuyến mại tặng bảo hiểm, rút thăm trúng thưởng nhiều ưu đãi liên quan khác Theo đánh giá chung, cạnh tranh tổ chức tài nguyên nhân gây suy giảm thị trường bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2004-2006 - Thứ ba, môi trường luật pháp điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm quan tâm xây dựng đến chưa theo kịp phát triển ngành, đặc biệt bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu vào kinh tế giới Việc sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm đưa vào chương trình nghị Quốc hội năm 2010 - Thứ tư, nhận thức hiểu biết thị trường quan nhà nước nói chung BHNT chưa cao, gây khó khăn cho hoạt động ngành Đặc biệt, đến đại lý BHNT chưa nhận đánh giá cao cơng chúng chưa thức thừa nhận nghề nghiệp chuyên nghiệp - Thứ năm, hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ gặp khơng khó khăn thị trường tài Việt Nam chưa phát triển đầy đủ Hiện có tới 90% nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dành đầu tư vào trái phiếu phủ gửi ngân hàng thương mại Vì hiệu đầu tư thấp bảo tức cho người tham gia bảo hiểm chưa cao Bên cạnh thách thức trên, hệ giai đoạn phát triển “nóng” vấn đề mà ngành BHNT cần phải giải quyết, vượt qua Từ phân tích lần khẳng định rằng, thời gian tới hội phát triển cho ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam lớn nhiên thách thức khơng nhỏ Để thành cơng, doanh nghiệp cần có chiến lược sản phẩm, phân phối công nghệ phù hợp ... chung (universal life) đưa thị trường thời gian gần thu kết đáng ý Từ đầu năm 2008 sản phẩm liên kết đơn vị (unit linked) đưa thị trường Các sản phẩm bancassurance đưa thị trường năm gần - Về kênh... hạn, kết hợp sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm tín dụng ngân hàng…) Bên cạnh đó, lên xuống thị trường chứng khoán thời gian qua cho thấy nhu cầu uỷ thác đầu tư cho nhà đầu tư chuyên nghiệp (chẳng hạn,... Mặc dù có bước phát triển dài thấy, đến thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhỏ bé giai đoạn hình thành Bên cạnh đó, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam gặp phải số thách thức phát triển bền