Quy trình tác nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam

QUY TRÌNH TÁC NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Quy trình tác nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Giới thiệu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hố, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức hoạt động với tư cách Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau thực thành cơng kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khốn VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có lợi rõ nét việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,…đã, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, dần tạo thói quen tốn khơng dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng Sau gần nửa kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank có khoảng 11.500 cán nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên ngồi nước, gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch, 74 chi nhánh gần 300 phòng giao dịch tồn quốc, cơng ty Việt Nam, cơng ty nước ngồi, văn phòng đại diện Singapore, công ty liên doanh, cơng ty liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank phát triển hệ thống Autobank với khoảng 16.300 máy ATM điểm chấp nhận tốn thẻ (POS) tồn quốc Hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ Sản phẩm/dịch vụ ngân hàng Vietcombank có sản phẩm dịch vụ sau: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước - Cấp tín dụng dước hình thức: + Cho vay + Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá + Bảo lãnh ngân hàng + Phát hành thẻ tín dụng - Mở tài khoản tốn cho khách hàng - Cung ứng dịch vụ toán sau: + Thực thánh toán nước bao gồm séc, lệnh chi, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ + Thực dịch vụ tốn quốc tế Mơ hình quản lý rủi ro ngân hàng Vietcombank Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống mơ hình bao gồm mơ hình tổ chức quản lý rủi ro, mơ hình đo lường rủi ro mơ hình kiểm sốt rủi ro xây dựng vận hành cách đầy đủ, toàn diện liên tục hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phản ánh cách hệ thống vấn đề chế, sách, quy trình nghiệp vụ nhằm thiết lập giới hạn hoạt động an tồn chốt kiểm sốt rủi ro quy trình thực nghiệp vụ; cơng cụ đo lường, phát rủi ro; hoạt động giám sát tuân thủ nhận diện kịp thời loại rủi ro phát sinh phương án, biện pháp chủ động phòng ngừa, đối phó có rủi ro xảy Hiện Việt Nam có hai mơ hình phổ biến áp dụng Đó mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán Ngân hàng Vietcombank áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán gặp phải vấn đề mơ hình Mơ hình chưa có tách bạch chức quản lý rủi ro, kinh doanh tác nghiệp Trong đó, phòng tín dụng ngân hàng thực đầy đủ chức chịu trách nhiệm khâu chuẩn bị cho khoản vay Điểm mạnh: - Gọn nhẹ - Cơ cấu tổ chức đơn giản - Thích hợp với ngân hàng quy mô nhỏ Điểm yếu - Nhiều công việc tập trung hết nơi, thiếu chuyên sâu - Việc quản lý hoạt động tín dụng theo phương thức từ xa dựa số liệu chi nhánh báo cáo lên quản lý gián tiếp thơng qua sách tín dụng Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo ủy ban Basel tuân thủ thông lệ quốc tế, vào điều kiện chung pháp lý, thị trường, công nghệ, người, mơ hình NHTMVN khuyến nghị nên áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tập trung Tại Hội sở chính: tách bạch chức định tín dụng với chức quản lý tín dụng sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Tại chi nhánh: Tiến hành tách phận, chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị…), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng …) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…) Với mơ hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thơng tin liên quan đến khách hàng cho phận phân tích tín dụng Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập thông tin bổ sung qua kênh thông tin lưu trữ ngân hàng, hỏi tin qua CIC, tìm hiểu phương tiện thơng tin đại chúng… Trên sở thơng tin đó, phận phân tích tín dụng thực phân tích, đánh giá tồn nội dung từ tình hình chung khách hàng, tình hình tài chính, phương án, dự án vay vốn đến nội dung đảm bảo tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng Kết phê duyệt tín dụng sau chuyển cho phận phân tích tín dụng để lưu trữ thơng tin đồng thời chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng Ngồi ra, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cần tư công tác quản lý rủi ro Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM) có khoảng 20 năm tuổi, khiêm tốn so với hàng trăm năm tuổi hệ thống ngân hàng quốc gia phát triển Tuy nhiên xu hướng phát triển đòi hỏi NHTM cần nhanh chóng thay đổi, theo kịp tiêu chuẩn quốc tế Đó điều kiện để tổ chức xếp hạng tín nhiệm nâng xếp hạng NHTM Việt Nam Tài sản chấp nguồn trả nợ thứ yếu Trong suốt năm phát triển vừa qua, NHTM Việt Nam chủ yếu quan tâm đến rủi ro tín dụng Đây hoạt động NHTM Để đảm bảo an tồn cho tín dụng NHTM sử dụng tài sản chấp Các NH có phân loại tài sản đảm bảo giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm), bảo lãnh, chứng khoán bất động sản Chiếm phần lớn BDS nhà xưởng, máy móc thiết bị, nhà Điều phản ánh chất kinh tế mà người dân quan niệm phải sở hữu BDS, doanh nghiệp khơng có vốn nên phải lấy đất đai nhà xưởng làm tài sản chấp Với cách tư NHTM coi việc lý tài sản chấp phương pháp để giải rủi ro tín dụng Để lý tài tài sản chấp phải đảm bảo tính pháp lý, có giá trị, tính khả mại có khả quản lý Các NHTM thường nhận tài sản chấp BDS cho vay tối đa 70% giá trị BDS chấp Để an tồn giá trị BDS thường định giá thấp so với giao dịch thực tế Tuy nhiên nhiều trường hợp BDS nằm vị trí khơng tốt, hay gặp phải quy hoạch NH khơng thể phát mại để thu hồi vốn Nếu hầu hết tài sản chấp BDS việc thị trường BDS xuống, khoản ảnh hưởng nhiều tới giá trị tài sản chấp Do quản lý rủi ro có nguyên tắc quan trọng tài sản chấp nguồn trả nợ thứ yếu, nguồn phải doanh thu dòng tiền trả nợ người vay Tư quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế có biến động khơn lường quản lý rủi ro phải quan tâm hàng đầu Trước hết việc phân loại rủi ro cần có thay đổi theo hướng chi tiết sát với thực tế Theo số chuyên gia có loại rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro tác nghiệp rủi ro khoản Rủi ro khoản ngân hàng Việt Nam có rủi ro việc tốn khoản nợ đến hạn, yêu cầu rút tiền tiết kiệm người gửi, so với nước định nghĩa chưa đầy đủ Ở quốc gia phát triển rủi ro khoản tính đến rủi ro từ việc thiếu vốn cho vay ra, NHTM phải huy động vốn giá Rủi ro tác nghiệp xoay quanh nguyên nhân người như, hệ thống thơng tin, quy trình khách quan Những rủi ro tình hình trở nên phổ biến Ví dụ sai sót hệ thống ATM đếm tiền, trả tiền nhầm hay tác nghiệp sai nhân viên ngân hàng trình giao dịch với khách hàng Hệ thống quản lý rủi ro NHTM chưa tính tốn xác mức độ rủi ro từ tác nghiệp, Úc tỷ lệ khoảng 23% Như lượng hóa tỷ lệ NHTM Việt Nam khơng nhỏ, cần quan tâm lãnh đạo NHTM loại rủi ro Rủi ro thị trường thời gian gần dần quan tâm Điều xuất phát từ việc NHTM phải đối mặt với rủi ro từ lãi suất, tỷ giá, chứng khoán sản phẩm hàng hóa phái sinh Sự biến động lãi suất không ngừng suốt năm vừa qua cảnh báo nhiều ngân hàng rủi ro thị trường, hay đợt giải chấp cổ phiếu cầm cố có tác động khơng nhỏ đến TTCK Cuối rủi ro tín dụng Ngay với quản trị rủi ro tín dụng coi có nhiều kinh nghiệm NHTM chưa có nhận thức đầy đủ Rủi ro tín dụng NHTM hiểu rủi ro khách hàng không trả nợ Thực tế loại rủi ro tín dụng khác rủi ro danh mục Rủi ro danh mục tín dụng tín dụng NHTM tập trung q nhiều vào loại tín dụng khơng đa dạng hóa mà thường “bỏ trứng vào giỏ” Nhiều NHTM gặp phải vấn đề mà dư nợ cho vay BDS cao thị trường BDS có biểu suy giảm, khoản Ông Cấn Văn Lực – chuyên gia tài ngân hàng- cho rằng: “ Hiện quy định hệ số an tồn vốn CAR 9% Thơng tư 13&19 tính chủ yếu rủi ro tín dụng loại rủi ro lại chưa quan tâm nhiều.” NHNN có thực lấy ý kiến chuyên gia để ban hành thông tư quản lý rủi ro nhiều ý kiến cho cần phải sửa đổi nhiều để thông tư ban hành thực nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hệ thống NHTM Theo ơng Phạm Đỗ Nhật Vinh – Phó chánh văn phòng Cơ quan tra, giám sát Ngân hàng- thì:“ Điều quan trọng hình thành văn hóa quản lý rủi ro nâng cao nhận thức HĐQT quản lý rủi ro cho ngân hàng mình.” Ơng Vinh cho HĐQT NHTM nên phải vị trí chịu trách nhiệm cao hoạt động rủi ro ngân hàng gánh chịu Điểm thứ hai độc lập hoạt động kiểm soát rủi ro tổ chức tín dụng tránh chồng chéo chức nhiệm vụ dẫn đến xung đột lợi ích xung đột mục tiêu Để thực điều chắn ngân hàng phải bỏ nguồn lực khơng nhỏ để có hệ thống quản lý rủi ro lành mạnh Điều làm ngân hàng hy sinh lợi nhuận ngắn hạn đảm bảo lợi cạnh tranh dài hạn có tin tưởng từ nhà đầu tư thị trường người dân Với hội nhập kinh tế tham gia ngân hàng nước hội để ngân hàng Việt Nam có hoạt động kinh doanh diện nước ngồi việc áp dụng chuẩn mực quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế cần thiết Câu 2: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế hoạt động chế thị trường, nguồn lực, phương tiện vật chất tài thoả mãn nhu cầu khách hàng cách sản xuất sản phẩm cung cấp dịch vụ Hay nói cách khác doanh nghiệp hệ thống chuyển hoá đầu vào thành đầu dạng sản phẩm dịch vụ Mỗi doanh nghiệp hệ thống có mối quan hệ chặt chẽ với mơi trường bên ngồi có cấu trúc bên gồm nhiều phân hệ khác Để thực mục tiêu mình, doanh nghiệp phải tổ chức tốt phận cấu thành nhằm thực chức Sản xuất phân hệ có ý nghĩa định đến việc tạo sản phẩm cung cấp dịch vụ cho xã hội Quản lý hệ thống sản xuất sản phẩm, dịch vụ chức năng, nhiệm vụ doanh nghiệp Hình thành, phát triển tổ chức điều hành tốt hoạt động sản xuất sở yêu cầu thiết yếu để doanh nghiệp đứng vững phát triển thị trường Quản trị hoạt động trình thiết kế, hoạch định, tổ chức điều hành kiểm tra theo dõi hệ thống sản xuất nhằm thực mục tiêu sản xuất đề Hay nói cách khác, quản trị sản xuất tổng hợp hoạt động xây dựng hệ thống sản xuất quản trị trình sử dụng yếu tố đầu vào tạo thành sản phẩm, dịch vụ đầu theo yêu cầu khách hàng nhằm thực mục tiêu xác định Trong trình nghiên cứu quản trị hoạt động giúp nhà quản trị có nhìn tổng qt q trình hoạt động phận công ty xác định mục tiêu hàng đầu công ty Trong trình hoạt động cơng ty có nhiều mục tiêu khác mục tiêu ln hướng Ví dụ như: muốn đảm bảo việc cung cấp chất lượng hàng hóa tốt cơng ty phải bỏ lượng chi phí lớn bỏ qua mục tiêu tiết kiệm chi phí tối đa Tuy nhiên mục tiêu cần đưa hướng Quản trị hoạt động giúp nhà quản lý xác định đâu mục tiêu quan trọng chuỗi hoạt động công ty Khi mục tiêu công ty đảm bảo cung cấp hàng hóa với chất lượng dịch vụ tốt chi phí giá thành cạnh tranh so với đối thủ Tuy nhiên, mục tiêu doanh nghiệp trì chữ tín lợi nhuận dài hạn từ việc chiếm lĩnh niềm tin khách hàng việc hài hòa chi phí chất lượng hàng hóa dịch vụ giải hợp lý The end ... cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng Ngồi ra, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cần tư công tác quản lý rủi ro Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM) có khoảng... dụng ngân hàng Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phản ánh cách hệ thống vấn đề chế, sách, quy trình nghiệp vụ nhằm thiết lập giới hạn hoạt động an toàn chốt kiểm soát rủi ro quy trình thực nghiệp. .. sai nhân viên ngân hàng trình giao dịch với khách hàng Hệ thống quản lý rủi ro NHTM chưa tính tốn xác mức độ rủi ro từ tác nghiệp, Úc tỷ lệ khoảng 23% Như lượng hóa tỷ lệ NHTM Việt Nam khơng nhỏ,