QUY TRÌNH SMEs

NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Số: 36 /QĐ-NHNT.CSTD CỘNG HOÀ Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc Hà nội, ngày 28 tháng 01 năm 2008 QUYẾT ĐỊNH CỦA TỔNG GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (v/v ban hành Quy trình Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa) - - Căn Luật Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004; Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt nam chuẩn y theo Quyết định số 1476/2001/QĐ-NHNN ngày 26/11/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Căn Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 sửa đổi, bổ sung Quyết định 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002, Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Căn Quy định Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho vay khách hàng ban hành kèm theo QĐ số 228/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 Hội đồng Quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Theo đề nghị Phòng Chính sách Tín dụng; QUYẾT ĐỊNH Điều Ban hành kèm theo định “Quy trình Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa” Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Điều Quyết định có hiệu lực sau 20 ngày kể từ ngày ký Điều Các Ông (Bà) thành viên Ban điều hành, Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh Trưởng (phó) phòng/Ban liên quan Hội sở Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chịu trách nhiệm tổ chức thi hành định Nơi nhận: - Như điều (để thực hiện); - HĐQT, BKS HĐQT (để báo cáo); - Các PTGĐ (để biết, phối hợp đạo); - Lưu: VP, CSTD NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM  Quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa  Ban hành kèm theo Quyết định số … /QĐ-NHNT.CSTD ngày /…/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam        Tài liệu sử dụng với mục đích để phục vụ hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Việc sử dụng tài liệu tuân theo Quy định NHNT công tác văn quản lý văn Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục Mục lục Trang MỤC LỤC Phần A I II Những vấn đề chung Mục tiêu phạm vi áp dụng quy trình Giải thích từ ngữ từ viết tắt II.1 Giải thích từ ngữ II.2 Các từ viết tắt Phần B Quy trình tín dụng cụ thể I Xác định GHTD I.1 Đề xuất GHTD I.2 Phê duyệt GHTD I.3 Cập nhật liệu lưu trữ hồ sơ I.4 Rà soát xác định lại GHTD I.5 Điều chỉnh GHTD II Cấp tín dụng II.1 Cho vay vốn lưu động đầu tư dự án II.1.1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn đánh giá ban đầu II.1.2 Thẩm định đề xuất tín dụng II.1.3 Phê duyệt tín dụng II.1.4 Ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp, cầm cố Hợp đồng liên quan II.1.5 Nhập liệu hệ thống công nghệ thông tin lưu trữ hồ sơ II.1.6 Rút vốn vay II.2 Mở LC, phát hành BL, CK chứng từ có truy đòi II.2.1 Đề xuất, phê duyệt tín dụng cập nhật liệu, lưu giữ hồ sơ II.2.2 Mở LC, phát hành bảo lãnh, chiết khấu chứng từ có truy đòi II.3 Quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng, phát xử lý dấu hiệu rủi ro II.3.1 Quy trình kiểm tra giám sát tín dụng II.3.2 Phát xử lý trường hợp có dấu hiệu rủi ro II.4 Điều chỉnh tín dụng II.5 Thu nợ II.5.1 Các khoản cho vay II.5.2 Thư tín dụng, bảo lãnh chiết khấu chứng từ có truy đòi II.6 Xử lý khoản nợ có vấn đề II.6.1 Khoản vay phát sinh nợ hạn II.6.2 Khách hàng vay bắt buộc để thực nghĩa vụ TTTM II.7 Thanh lý hợp đồng giải chấp tài sản đảm bảo/đảm bảo bổ sung NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục A Những vấn đề chung Trang Phần A Những vấn đề chung I Mục tiêu phạm vi áp dụng quy trình Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (sau gọi tắt Quy trình TD DNN&V) quy định thống nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trình tự bước xử lý q trình cấp tín dụng đến khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN&V) Tuy nhiên, thời kỳ, đối tượng khách hàng khác nhau, sản phẩm tín dụng khác nhau, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có quy định bắt buộc, khuyến khích hay khơng áp dụng một/một số bước xử lý Quy trình tín dụng II Giải thích từ ngữ từ viết tắt II.1 Giải thích từ ngữ Trong văn này, Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam quy định thời kỳ II.2 Các từ viết tắt BL CB Chi nhánh CKTĐ DNN&V/SME ĐTDA GĐ GHTD HĐTD HSC KQ LC NHNT P.QHKHSME QLN TD TGĐ TP TSBĐ TSTC,CC, BL TTTM Bảo lãnh Cán Sở giao dịch Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chiết khấu có truy đòi Doanh nghiệp nhỏ vừa Đầu tư dự án Giám đốc Phó Giám đốc ủy quyền phê duyệt tín dụng với DNN&V Giới hạn tín dụng Hội đồng tín dụng Hội Sở Kho quỹ Thư tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Phòng/bộ phận chịu trách nhiệm tham gia trình đề xuất, phân tích rủi ro cấp tín dụng DNN&V theo phân cấp, ủy quyền Quản lý nợ Tín dụng DNN&V Tổng giám đốc Phó Tổng giám đốc ủy quyền Trưởng / Phó phòng Tài sản bảo đảm Tài sản chấp, cầm cố Tài trợ thương mại (bao gồm bảo lãnh, L/C, chiết khấu có truy đòi) NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể I Xác định giới hạn tín dụng Trang Phần B Quy trình tín dụng cụ thể I Xác định GHTD Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp phạm vi điều chỉnh Quy trình này, việc xác định GHTD khuyến khích thực nhóm khách hàng thuộc đối tượng bắt buộc phải cho điểm, xếp hạng tín dụng, xác định GHTD lần cấp tín dụng và/hoặc hàng năm Tổng Giám đốc NHNT quy định theo thời kỳ I.1 TT Đề xuất GHTD Các bước công việc Trách nhiệm thực Thu thập thông tin hồ sơ tài liệu trực tiếp từ khách hàng từ nguồn khác (nếu P QHKHSME có) để làm sở phục vụ cơng tác phân tích rủi ro Kiểm tra tính đầy đủ, cập nhật hồ sơ thông tin liên quan đến khách hàng Thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng P QHKHSME Cho điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng P QHKHSME Trên sở kết thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng kết chấm điểm, xếp P QHKHSME hạng tín nhiệm khách hàng, nhận thấy thiết lập mới, tiếp tục quan hệ tín dụng với khách hàng, CB QHKHSME lập đề xuất GHTD theo Mẫu số 1.1 – Báo cáo thẩm định đề xuất GHTD, phải có ý kiến CB QHKHSME TP QHKHSME P QHKHSME Báo cáo thẩm định đề xuất GHTD phải: a) Cung cấp đầy đủ, trung thực rõ ràng thông tin P.QHKHSME tổng hợp được, tối thiểu gồm thông tin theo mẫu b) Mạch lạc, rõ ràng, khơng tẩy xóa, phân tích rủi ro việc cấp tín dụng đến khách hàng c) Cán TP QHKHSME phải ký kiểm soát lên tất trang Báo cáo d) Kết luận rõ: • Định hướng quan hệ với khách hàng (thiết lập mới, tăng cường, giảm, trì tại…); • Trị giá GHTD đề xuất, cấu GHTD theo sản phẩm tín dụng, mức GHTD cam kết với khách hàng; Điều kiện sử dụng GHTD (mục đích sử dụng, thời hạn hiệu lực GHTD, điều kiện sử dụng tín dụng, cách thức rút vốn vay, biện pháp bảo đảm …) Hồ sơ liên quan tập hợp thành Hồ sơ Báo cáo đề xuất GHTD để trình GĐ xem P QHKHSME xét phê duyệt theo thẩm quyền, gồm: a) 01 gốc Báo cáo thẩm định đề xuất GHTD có đầy đủ chữ ký CB & TP QHKHSME; b) Hồ sơ pháp lý; c) Báo cáo tài chính; d) Báo cáo tình hình kinh doanh; Kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài (nếu có); e) Văn khách hàng đề nghị quan hệ tín dụng với NHNT (nếu có); f) Hồ sơ tài liệu liên quan đến TSBĐ; g) Các tài liệu phù hợp có liên quan khác; h) Bảng liệt kê hồ sơ… NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục I.2 TT I.3 TT I.4 B Quy trình tín dụng cụ thể I Xác định giới hạn tín dụng Trang Phê duyệt GHTD Các bước công việc Trách nhiệm thực Căn nội dung thẩm định đề xuất GHTD, cấp thẩm quyền xem xét phê GĐ/Cấp thẩm duyệt vào Báo cáo thẩm định đề xuất tín dụng quyền Ý kiến phê duyệt GHTD cấp phê duyệt phải thể rõ ràng Báo cáo thẩm GĐ/Cấp thẩm định đề xuất GHTD, kết luận rõ đồng ý hồn tồn / khơng đồng ý quyền đồng ý có bổ sung ý kiến Căn ý kiến đồng ý phê duyệt GHTD Báo cáo thẩm định đề xuất GHTD, P QHKHSME P.QHKHSME lập Thông báo phê duyệt GHTD theo Mẫu 2.1 – Thông báo phê duyệt GHTD gửi P.QLN kèm theo tối thiểu tài liệu sau để lưu giữ cập nhật thông tin: • 03 gốc Thơng báo phê duyệt GHTD (01 để P.QLN ký xác nhận trả lại P.QHKHSME theo dõi; 01 để chuyển sang phòng/bộ phận TTTM GHTD xác định bao gồm giới hạn TTTM ); • Bản gốc Báo cáo thẩm định đề xuất GHTD P QHKHSME có ý kiến phê duyệt GĐ; • Hồ sơ đề xuất GHTD; • Danh mục liệt kê hồ sơ tài liệu gửi P.QLN Cập nhật liệu lưu trữ hồ sơ Các bước công việc Trách nhiệm thực Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ Báo cáo thẩm định đề xuất GHTD hồ sơ phê P QLN duyệt GHTD kèm theo P QHKHSME gửi Nếu khớp đúng, ký xác nhận 01 Thông báo phê duyệt GHTD để trả lại P.QHKHSME Căn thông tin nhận được, P QLN nhập liệu GHTD vào hệ thống công nghệ, P QLN đảm bảo thông tin nhập vào hệ thống khớp với nội dung tín dụng phê duyệt Ký xác nhận chuyển 01 Thông báo phê duyệt GHTD sang phận TTTM GHTD xác định có giới hạn TTTM Lưu giữ quản lý hồ sơ xác định GHTD P.QHKHSME gửi để đảm bảo không bị P.QLN + P.KQ thất lạc, mát sửa chữa (nếu có TSBĐ) Rà sốt xác định lại GHTD Định kỳ hàng năm, Chi nhánh rà soát để xác định lại GHTD cho khách hàng Các bước rà soát định kỳ xác định lại GHTD thực xác định GHTD lần đầu I.5 Điều chỉnh GHTD a) P.QHKHSME có trách nhiệm thường xun cập nhật tình hình hoạt động khách hàng để điều chỉnh kịp thời GHTD cần thiết, đặc biệt trường hợp có rủi ro phát sinh dự kiến NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể I Xác định giới hạn tín dụng Trang Trường hợp này, việc phê duyệt nội dung điều chỉnh GHTD thực phê duyệt GHTD nguyên tắc: cấp phê duyệt lần đầu, cấp phê duyệt nội dung sửa đổi b) Thay sử dụng Mẫu 1.1 – Báo cáo đề xuất GHTD, P.QHKHSME sử dụng Mẫu 1.2 – Báo cáo đề xuất điều chỉnh GHTD, tập trung vào nội dung đề xuất thay đổi lý thay đổi c) Sau duyệt, P.QHKHSME lập Thông báo tác nghiệp theo Mẫu 2.1 – Thông báo phê duyệt GHTD để gửi P.QLN NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục II B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang Cấp tín dụng II.1 Cho vay vốn lưu động đầu tư dự án II.1.1 Tiếp nhận yêu cầu vay vốn đánh giá ban đầu TT Các bước công việc Khi tiếp nhận yêu cầu vay vốn, CB QHKHSME xem xét tối thiểu nội dung sau: a) Tính đầy đủ hợp lệ hình thức bề ngồi hồ sơ; b) Thông tin cập nhật thay đổi quan trọng khách hàng so với thời điểm xác định GHTD (nếu có); c) Thơng tin liên quan đến nhu cầu tín dụng cụ thể đề cập; phương án kinh doanh, nguồn trả nợ, khả thực nghĩa vụ cam kết biện pháp bảo đảm tiền vay; d) Sự phù hợp nhu cầu tín dụng sách tín dụng, GHTD điều kiện duyệt Trách nhiệm thực P QHKHSME II.1.2 Thẩm định đề xuất tín dụng TT Các bước công việc Trách nhiệm thực Căn thông tin thu thập để thẩm định rủi ro đề xuất cấp tín dụng P QHKHSME khách hàng Các nội dung tối thiểu cần thẩm định bao gồm: a) Sự phù hợp việc cấp tín dụng với: • GHTD duyệt (nếu có); • Các quy định có liên quan pháp luật sách quản lý rủi ro hành NHNT; b) Tính khả thi, hiệu mức độ rủi ro (nếu có) liên quan đến phương án kinh doanh khách hàng; c) Khả trả nợ khách hàng; d) Biện pháp đảm bảo tín dụng; Lập Báo cáo thẩm định đề xuất tín dụng theo Mẫu số 1.3a – Báo cáo thẩm định P QHKHSME đề xuất cấp tín dụng (trường hợp khách hàng có GHTD) Mẫu số 1.3b – Báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng (trường hợp khách hàng chưa có GHTD) Mẫu số 1.5 – Báo cáo thẩm định đề xuất đầu tư dự án (trường hợp đầu tư dự án) với nguyên tắc: a) Báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng phải có ý kiến CB TP QHKHSME; b) Phản ánh đầy đủ, rõ ràng, trung thực đề nghị cấp tín dụng khách hàng; c) Thẩm định rủi ro khoản tín dụng; d) Thể mạch lạc, rõ ràng, khơng tẩy xố; e) Kết luận rõ: • Trị giá cấp tín dụng; • Phương thức cấp tín dụng; • Các điều kiện cấp tín dụng khác; • Biện pháp bảo đảm tín dụng Trình cấp đủ thẩm quyền phê duyệt Hồ sơ đề xuất tín dụng P QHKHSME NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang II.1.3 Phê duyệt tín dụng TT Các bước cơng việc Trách nhiệm thực Căn nội dung thẩm định đề xuất cho vay, cấp thẩm quyền xem xét phê GĐ/Cấp thẩm duyệt vào Báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng, ý kiến phê duyệt tín dụng phải quyền thể rõ ràng Báo cáo thẩm định đề xuất tín dụng, kết luận rõ đồng ý/không đồng ý/đồng ý bổ sung điều kiện ý kiến P.QHKHSME II.1.4 Ký Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng chấp, cầm cố Hợp đồng liên quan TT Các bước công việc Trách nhiệm thực Căn nội dung tín dụng duyệt, P.QHKHSME chọn mẫu Hợp đồng phù hợp P QHKHSME để dự thảo Hợp đồng ký với khách hàng gửi khách hàng xem xét ký P.QHKHSME chịu trách nhiệm đảm bảo thông tin hợp đồng khớp với thông tin khoản cấp tín dụng duyệt P QHKHSME Tổ chức ký Hợp đồng với khách hàng theo nguyên tắc sau: a) Đảm bảo chữ ký Hợp đồng phải người đại diện hợp pháp khách GĐ hàng theo quy định pháp luật; b) Nội dung Hợp đồng tuân thủ điều kiện tín dụng duyệt; c) Đại diện NHNT ký kết loại Hợp đồng theo quy định phân cấp ủy quyền; Đối với Hợp đồng chấp, cầm cố, sau ký kết nhận hồ sơ gốc từ P QHKHSME khách hàng, P.QHKHSME (hoặc phận chuyên trách giao trách nhiệm) thực (hoặc phận đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng/chứng thực theo quy định pháp chuyên trách) luật Căn ý kiến phê duyệt tín dụng Hợp đồng ký, P.QHKHSME lập 02 Thông báo P QHKHSME mở Hợp đồng tín dụng theo Mẫu 2.2 – Thơng báo mở Hợp đồng tín dụng Việc lập Thơng báo thực sau tín dụng duyệt trước Khách hàng rút vốn lần đầu Hồ sơ liên quan sau gửi đến P.QLN để cập nhật thông tin, quản lý, lưu giữ hồ CB QHKHSME sơ giải ngân theo quy định Hồ sơ tối thiểu bao gồm: a) 02 gốc Thơng báo mở Hợp đồng tín dụng theo Mẫu 2.2, có đủ chữ ký CB TP QHKHSME, 01 để P.QLN ký xác nhận trả lại P.QHKHSME theo dõi b) Bản gốc Báo cáo thẩm định đề xuất tín dụng P.QHKHSME có ý kiến phê duyệt GĐ; c) Bản gốc văn đề nghị vay vốn khách hàng; d) 02 gốc Hợp đồng tín dụng có đầy đủ chữ ký, dấu bên; e) Hồ sơ tài sản chấp, cầm cố: • 01 gốc Hợp đồng chấp, cầm cố; • Các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khách hàng TSBĐ có liên quan theo quy định hành NHNT; • 01 gốc Biên giao nhận hồ sơ TSBĐ khách hàng đại diện ngân hàng; giấy tờ có giá nhận cầm cố; giấy tờ liên quan khác đến TSBĐ; f) Danh mục liệt kê hồ sơ gửi kèm NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang II.1.5 Nhập liệu hệ thống công nghệ thông tin lưu trữ hồ sơ TT 3.1 3.2 3.3 Các bước công việc Trách nhiệm thực CB QLN Kiểm tra hồ sơ P.QHKHSME chuyển sang: a) Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ; b) Kiểm tra tính khớp thơng tin Thơng báo mở hợp đồng tín dụng với nội dung tín dụng phê duyệt Trường hợp hồ sơ đầy đủ, hợp lệ, thông tin khớp đúng, CB QLN ký xác nhận 01 gốc Thơng báo mở hợp đồng tín dụng (được lập theo Mẫu 2.2) gửi lại P.QHKHSME CB QLN mở Hợp đồng tín dụng hệ thống cơng nghệ để TP QLN kiểm soát, đảm P QLN bảo nội dung thông tin nhập vào hệ thống khớp với nội dung tín dụng phê duyệt Gửi gốc giấy tờ cần thiết đến phận Kế toán hạch toán Kho quỹ để lưu, P QLN đảm bảo tuân thủ yêu cầu quy chế lưu giữ chứng từ theo quy định hành (kèm theo Liệt kê hồ sơ) Gửi phận quản lý tài khoản khách hàng (Kế toán giao dịch) 01 gốc Hợp đồng tín dụng; Gửi phận kho quỹ để lưu giữ an toàn giấy tờ liên quan đến tài sản chấp / cầm cố P.QLN + P.KQ gốc Hợp đồng chấp, cầm cố; loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khách hàng TSBĐ có liên quan gốc Biên giao nhận hồ sơ TSBĐ khách hàng NHNT; Các hồ sơ lại P.QLN quản lý II.1.6 Rút vốn vay Cấp phê duyệt tín dụng định việc rút vốn vay thực theo trình tự sau: Trường hợp 1: Giao cho P.QLN trực tiếp kiểm tra thủ tục rút vốn vay tác nghiệp Trong trường hợp này, có hai phương thức xử lý sau: ƒ P.QHKHSME và/hoặc Phòng Giao dịch (nếu Phòng Giao dịch định phục vụ khách hàng) tiếp nhận hồ sơ khách hàng có trách nhiệm chuyển tiếp hồ sơ (đảm bảo thực chức “một cửa” khách hàng) để chuyển P.QLN xử lý lập Thông báo đủ điều kiện rút vốn; ƒ Giao cho P.QLN trực tiếp xử lý (theo hướng dẫn P.QHKHSME) – khách hàng đến làm thủ tục trực tiếp P.QLN, P.QHKHSME phối hợp (các) lần giao dịch thấy cần thiết yêu cầu Lưu ý, P QHKHSME phải đề xuất Báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng có hướng dẫn chi tiết mục: (i) “Bộ phận kiểm tra thủ tục rút vốn”; (ii) “Chứng từ phải có rút vốn”; (iii) “Nội dung khác” Thơng báo mở Hợp đồng tín dụng gửi đến P.QLN /hoặc Phòng Giao dịch Trường hợp 2: P.QHKHSME thực kiểm tra thủ tục rút vốn vay trước chuyển hồ sơ để P.QLN xử lý tác nghiệp Trong trường hợp này, P.QHKHSME lập Thông báo đủ điều kiện rút vốn thực theo quy định Điểm 2.2 NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang 10 Trường hợp 3: Giao cho Phòng Giao dịch (trực thuộc Chi nhánh) trực tiếp kiểm tra thủ tục rút vốn vay, phối hợp với P.QLN xử lý giải ngân Phòng Giao dịch Trong trường hợp này, Phòng Giao dịch lập Thơng báo đủ điều kiện rút vốn theo quy định Điểm 2.3 (trước giải ngân, hồ sơ phê duyệt tín dụng phải gửi để Phòng Giao dịch có đủ sở kiểm tra điều kiện giải ngân) Các trường hợp rút vốn theo trình tự (2) (3) nêu phải xác định trước ghi rõ điều kiện rút vốn Báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng Thơng báo mở Hợp đồng tín dụng gửi đến P.QLN [và gửi P QLN Phòng Giao dịch trường hợp (3)] trước rút vốn Quy trình cụ thể thực sau: TT 2.1 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.3 3.1 3.1.1 3.1.2 Các bước công việc Trách nhiệm thực P QLN Tiếp nhận hồ sơ rút vốn vay Hồ sơ tối thiểu gồm: P QHKHSME a) 03 gốc Giấy nhận nợ (Mẫu – Giấy nhận nợ); b) Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay liên quan đến lần giải ngân P Giao dịch Hợp đồng kinh tế, Hoá đơn chứng từ; c) Uỷ nhiệm chi giấy rút tiền mặt Kiểm tra chứng từ, hồ sơ rút vốn vay lập thông báo tác nghiệp P QLN Trường hợp P.QLN kiểm tra hồ sơ rút vốn a) Nhận hồ sơ chuyển từ P QHKHSME/Phòng Giao dịch (P QHKHSME/Phòng Giao dịch nhận hồ sơ từ khách hàng chuyển tiếp đến QLN mà không tiến hành kiểm tra); nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng b) P.QLN thực kiểm tra tối thiểu nội dung sau: o Kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ hồ sơ đề nghị rút vốn; o Kiểm tra phù hợp nội dung hồ sơ đề nghị rút vốn với điều kiện tín dụng duyệt từ trước; Trường hợp P QHKHSME chịu trách nhiệm kiểm tra trước gửi P.QLN P QHKHSME Nội dung kiểm tra nhận hồ sơ: Kiểm tra phù hợp nội dung hồ sơ đề nghị rút vốn với điều kiện tín dụng duyệt từ trước; Nếu đánh giá hồ sơ rút vốn đầy đủ, hợp lệ hình thức nội dung rút vốn phù hợp với Hợp đồng tín dụng, CB QHKHSME lập Thơng báo đủ điều kiện rút vốn (Mẫu số 2.4 – Thông báo đủ điều kiện rút vốn), trình TP QHKHSME ký duyệt Gửi Hồ sơ rút vốn đến P.QLN để tiếp tục thực Trường hợp Phòng Giao dịch kiểm tra hồ sơ rút vốn a) Phòng Giao dịch thực cơng việc nêu Điểm 2.2.1 2.2.2 nêu P Giao dịch (do CB TP Giao dịch thực hiện) Thơng báo đủ điều kiện rút vốn gửi P P QLN QLN gửi P QHKHSME qua fax; b) Trên sở Thông báo đủ điều kiện rút vốn hợp lệ, P.QLN cung cấp số tài khoản vay cho Phòng Giao dịch; Giải ngân Trường hợp giải ngân Chi nhánh: P QLN CB QLN mở tài khoản vay, điền số tài khoản vay ký nháy vào Giấy nhận nợ, P QLN trình TP QLN ký Hồ sơ giải ngân xử lý tiếp sau: P QLN NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng TT 3.2 3.2.1 3.2.2 Trang 11 Các bước công việc Trách nhiệm thực a) 01 Giấy nhận nợ chuyển lại cho khách hàng; b) 01 Giấy nhận nợ chứng từ kèm theo chuyển tiếp sang phận tác nghiệp có liên quan để thực giải ngân (P.Kế toán giao dịch để chuyển khoản…) c) Giấy nhận nợ lại lưu Phòng QLN Trường hợp Phòng Giao dịch tham gia giải ngân: a) Phòng Giao dịch tiến hành đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng P Giao dịch thông tin tài khoản vay P QLN cung cấp; b) Điền số tài khoản vay P.QLN cung cấp ký vào Giấy nhận nợ; b) Căn vào hồ sơ giải ngân khách hàng xuất trình điều kiện duyệt để giải ngân Hồ sơ giải ngân xử lý tiếp sau: a) 01 Giấy nhận nợ chuyển lại cho khách hàng; b) 01 Giấy nhận nợ chứng từ kế toán kèm theo lưu Phòng Giao dịch; c) Hồ sơ lại gửi P.QLN Phòng Giao dịch có trách nhiệm chuyển tồn hồ sơ cho Phòng QLN khoảng thời gian không ngày làm việc kể từ giải ngân II.2 Tài trợ Thương mại Hướng dẫn áp dụng trường hợp cấp tín dụng cho TTTM; trường hợp khách hàng sử dụng dịch vụ TTTM có ký quỹ 100% thực theo quy định hành NHNT Trách nhiệm phận có liên quan xử lý nghiệp vụ TTTM theo Quy trình này: a) P QHKHSME chịu trách nhiệm kiểm tra, thẩm định điều kiện liên quan đến tín nhiệm khả thực nghĩa vụ tài khách hàng giao dịch TTTM b) P.TTTM chịu trách nhiệm liên quan đến điều kiện/xử lý tác nghiệp giao dịch TTTM c) Khi xác định GHTD nói chung giới hạn cấp tín dụng sản phẩm TTTM với khách hàng (giới hạn TTTM), P QHKHSME không đề xuất khác, P.TTTM sử dụng tồn giới hạn TTTM duyệt để cung cấp dịch vụ TTTM đến khách hàng theo nội dung Thông báo phê duyệt GHTD Theo đó: • Phòng TTTM thực xử lý tác nghiệp TTTM: (i) giới hạn TTTM duyệt mà khơng cần có thêm ý kiến P QHKHSME rủi ro tín dụng (sau GHTD bao gồm giới hạn TTTM phê duyệt, P.TTTM tiếp nhận hồ sơ tín dụng mà khơng cần thơng qua bước nêu phần II.2.1 đây); (ii) theo yêu cầu khách hàng • Cấp phê duyệt tín dụng định xử lý giao cho P TTTM xử lý tương tự P QLN hướng dẫn “Trường hợp 1, phần II.1.6 Rút vốn vay” nêu • P QHKHSME P.TTTM phối hợp chuyển tài liệu, hồ sơ liên quan để P.QLN cập nhật thơng tin, quản lý • Phòng QLN có trách nhiệm thơng báo cho Phòng TTTM hạn mức TTTM mà khách hàng sử dụng, hạn mức TTTM sử dụng trường hợp Phòng TTTM có yêu cầu NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang 12 II.2.1 Đề xuất, phê duyệt tín dụng (trường hợp khách hàng chưa có Giới hạn TTTM) TT 1.1 1.2 2.1 2.2 2.3 Các bước cơng việc Đề xuất tín dụng P QHKHSME tiếp nhận hồ sơ đề nghị TTTM từ khách hàng: CB QHKHSME kiểm tra nội dung tối thiểu sau: a) Tính đầy đủ hợp lệ hình thức hồ sơ; b) Sự phù hợp yêu cầu TTTM với GHTD (nếu có) điều kiện tín dụng duyệt Đề xuất tín dụng:Thực quy trình phê duyệt cấp tín dụng Phần B, mục II.1.2 nêu Phê duyệt tín dụng Thực quy trình phê duyệt cấp tín dụng Phần B, mục II.1.3 nêu Trên sở tín dụng phê duyệt, P QHKHSME lập 02 Thông báo tác nghiệp theo Mẫu số 2.5 – Thông báo tác nghiệp TTTM đảm bảo khớp nội dung Thông báo với nội dung tín dụng phê duyệt Trường hợp có TSBĐ, thực thủ tục nhận chấp, cầm cố, lưu giữ hồ sơ phần B, mục II.1.4 II.1.5 nêu Trách nhiệm thực P QHKHSME P QHKHSME GĐ P QHKHSME P QHKHSME II.2.2 Ký Hợp đồng cập nhật liệu, lưu trữ hồ sơ 1.1 1.2 Ký Hợp đồng TTTM Căn nội dung tín dụng duyệt, P QHKHSME chọn mẫu Hợp đồng liên quan phù hợp để dự thảo Hợp đồng ký với khách hàng gửi khách hàng xem xét ký Tổ chức ký Hợp đồng với khách hàng theo nguyên tắc nêu Phần B, mục II.1.4 nêu trên, Chi nhánh giữ 02 gốc Hợp đồng; TP QHKHSME GĐ đại diện Chi nhánh ký Hợp đồng theo quy định hành phân cấp, ủy quyền Nhập liệu hệ thống & lưu giữ hồ sơ: Thực tương tự Phần B, mục II.1.5 nêu Gửi hồ sơ TTTM, có Thơng báo tác nghiệp TTTM đến P.TTTM để thực tác nghiệp Hồ sơ tối thiểu bao gồm: a) 01 gốc Thơng báo tác nghiệp TTTM có đủ chữ ký CB TP QHKHSME; b) Bản gốc văn đề nghị khách hàng; c) Hồ sơ liên quan cần thiết cho tác nghiệp TTTM; d) Danh mục hồ sơ gửi kèm P QHKHSME P QHKHSME GĐ P QLN P QHKHSME Ghi chú: Ngoại trừ phát hành bảo lãnh, Khách hàng NHNT phải ký Hợp đồng bảo lãnh, khách hàng sử dụng dịch vụ TTTM khác không thiết phải ký Hợp đồng Tuy nhiên, NHNT Khách hàng ký Hợp đồng sản phẩm TTTM khác nói riêng Hợp đồng cho tất sản phẩm cấp tín dụng nói chung Việc lựa chọn loại Hợp đồng P QHKHSME chủ động đề xuất P QHKHSME lập Thông báo mở Hợp đồng TTTM NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang 13 II.2.3 Tác nghiệp TTTM TT Các bước công việc Trách nhiệm thực Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ kiểm tra hạn mức TTTM sử dụng CB QLN nhằm đảm bảo tuân thủ điều kiện tín dụng duyệt Kiểm tra nội dung tác nghiệp (nội dung L/C, nội dung BL, điều kiện chiết khấu) P TTTM Thực tác nghiệp mở LC, phát hành BL, chiết khấu… phạm vi giới hạn P TTTM TTTM duyệt yêu cầu khách hàng Việc thực tác nghiệp thực theo quy định liên quan hành NHNT TTTM II.3 Quy trình kiểm tra, giám sát tín dụng, phát xử lý dấu hiệu rủi ro II.3.1 Quy trình kiểm tra giám sát tín dụng TT Các bước cơng việc Trách nhiệm thực a) Căn vào đặc điểm kinh doanh Khách hàng, P QHKHSME chủ động có kế P QHKHSME hoạch kiểm tra, giám sát tín dụng, xác định lịch kiểm tra, phương thức kiểm tra văn bản, giấy tờ cần thiết lập chụp b) Trường hợp phát có dấu hiệu bất thường rủi ro, CB QHKH đề xuất kiểm tra đột xuất Thực kiểm tra: P QHKHSME a) CB QHKHSME chủ động nắm thông tin từ khách hàng thực kế hoạch kiểm tra định b) Kết kiểm tra phải thể Báo cáo/Biên kiểm tra c) Nội dung Biên bản/Báo cáo kiểm tra phải thể rõ: • Sự phù hợp việc Khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cấp tín dụng Chi nhánh; • Tình hình Khách hàng thực quy định/cam kết nêu Hợp đồng tín dụng; • Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay; • Cân đối giá trị tài sản hình thành từ vốn vay với dư nợ tại; • Các dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng; • Các ý kiến đề xuất (nếu có); d) Trường hợp phát có dấu hiệu rủi ro, CB QHKHSME chủ động đề xuất biện pháp thực hiện, trình TP QHKHSME xem xét cho ý kiến cần thiết, trình tiếp GĐ e) 01 Biên kiểm tra sử dụng vốn vay gửi tới P.QLN để giám sát phối hợp phát dấu hiệu rủi ro Giám sát việc thực kiểm tra sử dụng vốn vay: P.QLN có trách nhiệm nhắc nhở P QLN CB QHKHSME hồn thành việc kiểm tra theo kế hoạch II.3.2 Phát xử lý trường hợp có dấu hiệu rủi ro a) Các cán tham gia quy trình tín dụng có nhiệm vụ hỗ trợ P QHKHSME việc phát dấu hiệu rủi ro: NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang 14 • P.QLN thông báo kịp thời cho P QHKHSME trường hợp không thực lịch trả nợ khách hàng để có biện pháp kịp thời • CB QHKHSME kịp thời nắm bắt thông tin, phát dấu hiệu rủi ro liên quan đến Khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro xảy để báo cáo lãnh đạo P QHKHSME b) Khi phát có dấu hiệu rủi ro, P QHKHSME phải thực cơng việc sau: • Xác định ngun nhân dẫn đến rủi ro; • Trường hợp đánh giá có nhiều khả tổn thất NHNT, P QHKHSME báo cáo GĐ tình hình đề xuất biện pháp cần thiết tạm ngừng cho vay mới, thực quản lý tài khoản tiền gửi toán chặt chẽ • Thực chấm điểm, xếp hạng lại Khách hàng cần thiết • Theo dõi thực biện pháp xử lý phê duyệt II.4 Điều chỉnh tín dụng a) Căn tình hình thực tế nhu cầu khách hàng phát sinh sau thời điểm phê duyệt tín dụng, P QHKHSME xem xét đề xuất sửa đổi tín dụng khách hàng b) Quy trình phê duyệt sửa đổi tín dụng giống quy trình phê duyệt đề xuất tín dụng nêu phần c) Việc sửa đổi nội dung tín dụng duyệt thực theo nguyên tắc: Cấp phê duyệt tín dụng, cấp phê duyệt sửa đổi tín dụng d) Báo cáo đề xuất sửa đổi tín dụng P QHKHSME lập theo Mẫu 1.4 – Báo cáo thẩm định đề xuất điều chỉnh tín dụng, chủ yếu tập trung phân tích lý do, tính hợp lý đề xuất mức độ rủi ro Đề xuất sửa đổi tín dụng e) Sau đề xuất sửa đổi tín dụng duyệt, P QHKHSME nội dung sửa đổi phê duyệt để lập Thơng báo điều chỉnh Hợp đồng tín dụng theo Mẫu 2.3 (nếu khoản vay) Thông báo TTTM theo Mẫu 2.5 (nếu TTTM); dự thảo phụ lục Hợp đồng liên quan, thực đầy đủ bước quy định Đề xuất tín dụng lần đầu để cấp tín dụng đến khách hàng f) Điều chỉnh điều kiện giao dịch TTTM: Phòng TTTM điều chỉnh điều kiện giao dịch TTTM theo quy định hành TTTM NHNT II.5 Thu nợ II.5.1 Các khoản cho vay TT Các bước công việc Trách nhiệm thực Chậm 10 ngày trước ngày đến hạn nợ, P.QLN liệt kê khoản nợ đến hạn để P QLN chuyển P QHKHSME để đôn đốc nhắc nợ Thông báo nợ đến hạn tới khách hàng P QHKHSME Trường hợp thấy khách hàng khơng có khả trả nợ hạn, tùy thuộc vào P QHKHSME nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng nguyên nhân khách quan, CB QHKHSME đề xuất biện pháp thích hợp để cấp thẩm quyền định: a) Sửa đổi tín dụng; b) Áp dụng biện pháp khoản vay có dấu hiệu rủi ro; NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục TT B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang 15 Các bước cơng việc Trách nhiệm thực Đến hạn, CB QLN tính tốn, kiểm tra lại lãi, phí, giá trị nợ đến hạn phải thu để TP P QLN QLN (hoặc kiểm soát viên) kiểm sốt lại thơng báo phận quản lý tài khoản khách hàng để thu nợ Trường hợp nguồn thu không đủ, theo dõi việc hệ thống công nghệ tự động chuyển nợ P QLN hạn thông báo kịp thời đến CB QHKHSME để phối hợp thực theo quy trình xử lý nợ hạn II.5.2 Tài trợ thương mại Đối với LC, thư BL, chứng từ hàng xuất chiết khấu có truy đòi, Bộ phận TTTM thực tương tự hướng dẫn điểm II.5.1 nêu P.QLN II.6 Xử lý khoản nợ có vấn đề II.6.1 Khoản vay phát sinh nợ hạn TT Các bước công việc Trách nhiệm thực Khi khoản vay bị chuyển thành nợ hạn, P.QLN thông báo P QHKHSME để P QLN P QHKHSME tiếp tục nhắc nợ khách hàng đề xuất biện pháp thích hợp Ngồi việc kiểm soát đặc biệt khoản vay hạn, P QHKHSME chủ động rà P QHKHSME sốt, phân tích nguyên nhân nợ hạn, thực xếp hạng lại khách hàng (nếu có), đề xuất thay đổi sách áp dụng (tạm thời ngừng cho vay mới, thực quản lý tài khoản tiền gửi vãng lai chặt chẽ hơn…) đề xuất biện pháp cần thiết nhằm mục tiêu thu hồi nợ mức tối đa II.6.2 Khách hàng vay bắt buộc để thực nghĩa vụ TTTM Quy trình cho vay bắt buộc thực khách hàng không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ tài với bên thứ ba NHNT phải thực trả thay TT Các bước công việc Trách nhiệm thực P.TTTM thông báo cho P QHKHSME biết để phối hợp đôn đốc khách hàng Lập 02 Thông báo cho vay bắt buộc theo Mẫu số 2.6 – Thông báo cho vay bắt buộc gửi P.QLN để cung cấp số tài khoản vay Trên sở Thông báo cho vay bắt buộc, mở tài khoản vay điền thông tin lên Thông báo cho vay bắt buộc gửi: a) 01 cho phận tác nghiệp toán (P.TTTM Kế toán giao dịch) để toán cho bên thứ ba (trừ trường hợp chiết khấu); b) 01 để P.QLN lưu theo dõi hạch tốn Phòng tác nghiệp tốn Phòng tác nghiệp toán liên quan ghi nợ tài khoản vay để thực nghĩa vụ khách hàng Phối hợp để xử lý tiếp tương tự khoản nợ hạn nêu phần NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CB TTTM P QHKHSME P QLN P TTTM P Kế toán GD P QHKHSME P QLN P TTTM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể II Cấp tín dụng Trang 16 II.7 Thanh lý hợp đồng giải chấp tài sản đảm bảo/đảm bảo bổ sung TT Các bước công việc Trách nhiệm thực Sau toàn nợ thuộc Hợp đồng tín dụng thu hồi đầy đủ, P.QLN P.QLN lập 02 Thơng báo đóng hồ sơ vay/hồ sơ bảo lãnh/giải chấp TSBĐ (theo Mẫu 2.7 – Thông báo đóng hồ sơ / giải chấp TS chấp, cầm cố, bảo lãnh) để gửi P QHKHSME Lấy Hồ sơ tài sản lưu trữ kho, chuẩn bị Biên giao nhận hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh ký giao nhận với P QHKHSME (theo mẫu 2.8) CB QHKHSME ký xác nhận 01 Thông báo đóng hồ sơ / giải chấp TSBĐ CB (theo mẫu 2.8) gửi lại CB QLN lưu hồ sơ Trường hợp khách hàng có nhu QHKHSME cầu nhận lại Hồ sơ TSBĐ hướng dẫn khách hàng nhận P.QLN Lấy Hồ sơ tài sản bảo đảm chuẩn bị bàn giao Hồ sơ cho khách hàng ký P.QLN TỔNG GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội ... Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục A Những vấn đề chung Trang Phần A Những vấn đề chung I Mục tiêu phạm vi áp dụng quy trình Quy trình tín dụng khách... VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín dụng cụ thể I Xác định giới hạn tín dụng Trang Phần B Quy trình tín dụng cụ thể I Xác... cấp đủ thẩm quy n phê duyệt Hồ sơ đề xuất tín dụng P QHKHSME NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM | Tài liệu sử dụng nội Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phần Mục B Quy trình tín