Phát triển cho vay đối với cá nhân, hộ tại ngân hàng công thương chi nhánh Bình Định.

Trong thời gian qua, Nhà nước đã có nhiều giải pháp hỗ trợ để tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và thị trường tín dụng cá nhân ở nước ta chứng kiến sự cạnh tranh sôi động từ khối

NGUYỄN THỊ HỒNG THÚY

PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Mã số: 60.34.20

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN NGỌC VŨ

Đà Nẵng - Năm 2014

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả phương án nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Hồng Thúy

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu luận văn 2

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ CỦA NHTM 6

1.1.1 Tín dụng ngân hàng 6

1.1.2 Cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, hộ 10

1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ CỦA NHTM 15

1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay kinh doanh 15

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ của NHTM 18

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ 20

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 29

2.1.1 Lịch sử hình thành 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Kết quả hoạt động của Vietinbank Bình Định 32 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI

CÁ NHÂN VÀ HỘ 37 2.2.1 Đặc điểm thị trường tín dụng trên địa bàn tỉnh Bình Định 37 2.2.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân, hộ tại Vietinbank Bình Định 38 2.2.3 Thực trạng phát triển hoạt động CVKD cá nhân, hộ tại Vietinbank Bình Định 39 2.2.4 Các biện pháp mà NH đã triển khai nhằm phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ 51 2.2.5 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân 54 2.2.6 Đánh giá chung về tình hình phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân, hộ tại Vietinbank Bình Định 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 65

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 67

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 67 3.1.1 Điều kiện phát triển cho vay kinh doanh cá nhân, hộ tại Vietinbank Bình Định 67

3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ TẠI VIETINBANK BÌNH

ĐỊNH 70

3.2.1 Giải pháp nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng công thương Bình Định 70

3.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay KHCN, hộ 73

3.2.3 Giải pháp để mở rộng các kênh quảng bá sản phẩm 74

3.2.4 Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng 75

3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay 76

3.2.6 Giải pháp về công nghệ, phát triển hạ tầng cơ sở 77

3.2.7 Giải pháp để phát triển nguồn nhân lực đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng 78

3.2.8 Giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng 79

3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 81

3.3.1 Đối với Chính phủ 81

3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 81

3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 82

KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)

AGRIBANK : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển CBTD : Cán bộ tín dụng

CVKD : Cho vay kinh doanh

HĐKD : Hoạt động kinh doanh

NHCT : Ngân hàng công thương

NHTM : Ngân hàng thương mại

bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn củaVietinbank Bình Định từ

2.2 Tình hình cho vay,nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank

Bình Định từ năm 2010-2012 34 2.3 Kết quả hoạt động của Vietinbank Bình Định từ năm

2.4 Tình hình chung về tăng trưởng dư nợ, nợ xấu, tỷ lệ nợ

xấu CVKD KHCN, hộ tại Vietinbank Bình Định từ năm

2.5 Tăng trưởng cho vay KHCN theo đối tượng khách hàng 42 2.6 Tăng trưởng dư nợ CVKD cá nhân, hộ theo thời gian 43 2.7 Tăng trưởng dư nợ CVKD cá nhân, hộ phân theo ngành 45 2.8 Tốc độ tăng trưởng khách hàng vay cá nhân,hộ từ 2010-

VietinbankBình Định từ năm 2010-2012 58

hình Tên hình Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức các phòng/tổ của Vietinbank Bình Định 31 2.2 Tăng trưởng dư nợ và dư nợ CVKD KHCN, hộ 2010-

2.3 Cơ cấu trong cho vay KHCN theo đối tượng khách hàng 42 2.4 Tăng trưởng dư nợ CVKD cá nhân, hộ theo thời gian 44 2.5 Cơ cấu dư nợ CVKD KHCN phân theo ngành 46 2.6 Tăng trưởng thu nhập lãi từ CVKD KHCN, hộ 49

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại chính là kênh dẫn vốn quan trọng nhằm thúc đẩy quá trình đổi mới, phát triển kinh tế, đưa nền kinh

tế vượt qua khó khăn để hội nhập với nền kinh tế trên thế giới Đối tượng khách hàng cá nhân, hộ là một bộ phận kinh tế rất quan trọng đối với xã hội, đối với ngân hàng, đang trở thành một nhân tố quan trọng của sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, có tiềm năng rất lớn để mở rộng thị phần tín dụng của mỗi ngân hàng Trong thời gian qua, Nhà nước đã có nhiều giải pháp hỗ trợ để tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và thị trường tín dụng cá nhân ở nước ta chứng kiến sự cạnh tranh sôi động từ khối các ngân hàng thương mại với nhiều gói sản phẩm đa dạng hấp dẫn đối với khách hàng

cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Trong bối cảnh hiện nay, nhu cầu tín dụng doanh nghiệp còn hạn chế, hàng tồn kho ứ đọng trong thời gian dài, doanh nghiệp còn ngại vay thì mảng cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ có nhiều tiềm năng lớn, được các ngân hàng quan tâm đẩy mạnh để tiêu vốn dư thừa Điểm thuận lợi đối với Vietinbank Bình Định là quy mô thị trường với dân số đông, nhiều cơ sở kinh doanh, tuy nhiên, trong thời gian qua mảng cho vay kinh doanh cá nhân, hộ tại chi nhánh Bình Định còn tồn tại nhiều bất cập, đồng thời tình hình kinh tế vĩ mô trong thời gian tới được dự báo là sẽ có nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng Đề tài nghiên cứu những thực trạng

và những khó khăn đang gặp phải tại chi nhánh Bình Định, từ đó đưa ra hướng giải quyết nhằm duy trì sự cạnh tranh và phát triển mảng kinh doanh

này Đó là lý do chọn đề tài “Phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ tại ngân hàng công thương chi nhánh Bình Định” để thực hiện

luận văn tốt nghiệp cao học

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Luận văn hệ thống những vấn đề lý luận về phát triển cho vay kinh

doanh đối với cá nhân, hộ của ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay kinh doanh đối với

cá nhân, hộ tại Vietinbank Bình Định

- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ tại Vietinbank Bình Định trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn để phát triển hoạt động cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ tại Vietinbank Bình Định, nghiên cứu các hình thức cho vay kinh doanh tại chi nhánh nhằm đưa ra giải pháp phát triển

Về số liệu thống kê nghiên cứu trong thời gian từ năm 2010-2012

4 Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng phương pháp phân tích, diễn giải, thống kê mô tả, phương pháp tổng hợp, so sánh, đồng thời sử dụng các bảng biểu, số liệu tại Vietinbank Bình Định để phân tích

5 Kết cấu luận văn

Luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân,

hộ tại ngân hàng công thương chi nhánh Bình Định

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân,

hộ của ngân hàng công thương chi nhánh Bình Định

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Thực tiễn cho thấy trong giai đoạn từ cuối năm 2012 đến thời gian đầu năm 2013 tín dụng vẫn tăng trưởng âm, đặc biệt đối với các doanh nghiệp, khi

mà khả năng hồi phục của các doanh nghiệp còn nhiều khó khăn, họ vay cầm chừng hoặc không dám vay vì thế mảng cho vay cá nhân kinh doanh đang được các ngân hàng hướng tới bằng nhiều gói ưu đãi lãi suất hấp dẫn nhằm kích cầu Chính vì vậy mà đề tài nghiên cứu nhằm phát triển mảng cho vay này nhằm tạo lợi thế cạnh tranh và cũng để hoàn thiện một số hạn chế tồn tại tại chi nhánh Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các luận văn thạc sĩ có nội dung tương tự đã được công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm ra lí luận nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn

Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Lê Thương (2011) trong đề tài

“Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Khánh Hòa”, tác giả đã hệ thống hóa toàn bộ những vấn đề cơ bản nhằm mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại Tác giả đánh giá được tầm quan trọng của hoạt động cho vay KHCN đối với NHTM Tác giả cũng đưa ra nhiều tiêu chí nhằm đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả phân tích các nhân tố bên trong và bên ngoài tác động đến mở rộng việc cho vay khách hàng cá nhân Bằng việc phân tích cụ thể số liệu và bảng biểu, tác giả đánh giá được thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh, đánh giá xu hướng cho vay KHCN, so sánh những mặt mạnh và yếu với các ngân hàng thương mại trên địa bàn, qua đó tác giả mạnh dạn đưa ra nhiều giải pháp cùng kiến nghị để phát triển cho vay KHCN trong thời gian sắp đến

Luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Quang Vinh (2011) trong đề tài” Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn quân Liên Chiểu, Đà Nẵng” Luận văn nghiên cứu những

cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh của NHTM, bên cạnh đó tập trung sâu vào nghiên cứu hoạt động cho vay kinh doanh, đưa ra được tình hình phát

triển thực tế tại chi nhánh về dư nợ, cơ cấu sản phẩm, về thị phần so với các đối thủ trên địa bàn Điều nổi bật của đề tài là nêu được những đặc điểm của địa bàn, những thuận lợi mà chi nhánh đang có, nêu rõ được thị trường mục tiêu mà chi nhánh cần hướng tới đó là khu công nghiệp, khu thương mại của tỉnh Trên cơ sở lý luận và thực trạng tác giả cũng đưa ra được những mặt hạn chế tồn tại và nguyên nhân của nó từ đó đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh

Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca trong đề tài “ Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam” Luận văn cũng đưa ra được cơ sở lý luận vững chắc để phát triển tín dụng

cá nhân Tác giả cũng nêu được tầm quan trọng của mảng cho vay này tại chi nhánh đặc biệt khi cho vay doanh nghiệp đang gặp nhiều khó khăn, tín dụng cá nhân được xác định là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu, do tín

đưa ra được những giải pháp đẩy mạnh tín dụng thông qua kênh phân phối, phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, tiếp cận sát với thị trường mục tiêu mà chi nhánh đang hướng tới Những giải pháp cụ thể gắn với thực tế mà các ngân hàng

có thể ứng dụng để phát triển cho vay cá nhân

Đây là một số đề tài có nội dung khá sát với các vấn đề mà học viên sẽ nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp, do đó, một số nội dung về cơ sở lý luận trong phát triển cho vay kinh doanh cá nhân, hộ tại các NHTM là rất hữu ích

để học viên tham khảo nhằm xây dựng nên cơ sở lý luận phù hợp với luận văn được nghiên cứu

Ngoài ra, học viên cũng đã tham khảo các nguồn tài liệu mang tính tổng quát, đa dạng như Luật các tổ chức tín dụng, báo chí, internet, tạp chí ngân hàng, các báo cáo thường niên, quy trình, văn bản, chế độ chính sách do Vietinbank ban hành là nguồn tài liệu quan trọng giúp tác giả từ những lý luận

mang tính cơ bản làm cơ sở để phân tích được thực trạng phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ tại Vietinbank Bình Định Các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2010 đến năm

2012 của Vietinbank Bình Định cũng là nguồn tài liệu quan trọng giúp tác giả tập hợp số liệu viết đề tài Từ đó có thể phân tích, so sánh các chỉ tiêu đưa ra những đánh giá có cơ sở

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY

KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ CỦA NGÂN HÀNG

là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng

và hai bên cùng có lợi Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ- với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay

Theo Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội ngày 16 tháng 06 năm 2010 :”Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”

Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng như: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng

Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng phổ biến và có vai trò quan trọng nhất trong nền kinh tế Đồng thời, nó cũng giữ vị trí chủ chốt trong hoạt động của mỗi ngân hàng

Do đặc điểm riêng của mình tín dụng ngân hàng đạt được ưu thế hơn các hình thức tín dụng khác về khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư Với

đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả năng đầu tư chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lưu thông hàng hoá Vì vậy mà tín dụng ngân hàng ngày càng trở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có

b Phân loại

- Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng phân thành 3 loại:

+ Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân

+ Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật,

mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

+ Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn

Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất

- Căn cứ mục đích sử dụng vốn vay,tín dụng chia thành 2 loại:

+ Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh

+ Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên

- Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cho vay, có các loại tín dụng sau:

+ Tín dụng có bảo đảm là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát

ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh

+ Tín dụng không có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ

Trong nền kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo các tiêu thức trên chỉ có ý nghĩa tương đối Khi các hình thức tín dụng càng đa dạng thì cách phân loại càng chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu sự vận động của vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để

so sánh, đánh giá hiệu quả kinh tế của chúng

c Vai trò của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Nó thúc đẩy sản xuất và lưu thông phát triển, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng Tín dụng ngân hàng là công cụ điều hoà lưu thông tiền tệ và thông qua đó điều tiết vĩ mô nền kinh tế Tín dụng ngân hàng

có chức năng huy động vốn và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sử dụng Cụ thể:

- Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh được liên tục và ngày càng mở rộng

Ngân hàng là trung gian tài chính kinh doanh trên nguyên tắc huy động tiền gửi nhàn rỗi trong xã hội sau đó tiến hành các hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau theo yêu cầu của khách hàng Chính nguồn vốn này đã cung ứng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cá

nhân, hộ trong xã hội, đáp ứng các nhu cầu vốn cố định( máy móc, thiết bị…) vốn lưu động( vật tư, hàng hóa…) giúp cho hoạt động kinh doanh phát triển

- Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ đắc lực cho các ngành kinh tế kém phát triển và những ngành kinh tế mũi nhọn

Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế rồi đầu tư trở lại cho các ngành kinh tế cần vốn Nhưng việc cho vay này không phải trải đều cho các chủ thể có nhu cầu mà viêc đầu tư được thực hiện qua một quá trình thẩm định kỹ lưỡng, chọn lọc khách hàng làm ăn có hiệu quả Khi cấp tín dụng cho một dự án đầu tư, thì trước đó quá trình thẩm định khắt khe của ngân hàng phải thấy được tính khả thi, hiệu quả của nó Trong quá trình cho vay, ngân hàng luôn giám sát việc sử dụng vốn vay Do đó, chính tín dụng đã có khả năng loại trừ các dự án không khả thi

Sự phát triển đa dạng các thành phần kinh tế đã tạo cho nước ta thế và lực mới, thoát ra khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội, bắt đầu sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Nhà nước đã tạo ra môi trường thuận lợi để phát huy vai trò và thế mạnh của từng thành phần kinh tế, song song với các chính

sách hỗ trợ các ngành kinh tế kém phát triển, tập trung phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn

- Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa nền kinh tế trong nước với nước ngoài thúc đảy quá trình mở rộng, tăng cường mối quan hệ hợp tác kinh tế trong khu vực và trên thế giới

Sự phát triển tín dụng không chỉ dừng lại ở phạm vi một quốc gia mà còn được mở rộng trên phạm vi quốc tế Chính hoạt động tín dụng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho các quốc gia góp phần giảm khoảng cách giữa các quốc gia, hỗ trợ vốn cho nước nghèo Ngày nay trong quan hệ kinh tế quốc tế,

sự hợp tác bình đẳng, cùng có lợi giữa các nước trên thế giới và trong khu vực đang được phát triển mạnh mẽ Trong đó đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng nhất Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này Nhưng thực tế hầu hết các chủ thể của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh không đủ vốn để hoạt động Ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng sẽ là trở thủ đắc lực cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu

1.1.2 Cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, hộ

a Khái niệm khách hàng cá nhân, hộ

- Khách hàng cá nhân là công dân Việt Nam trên 18 tuổi có đầy đủ năng lực hành vi, năng lực dân sự, kinh doanh các ngành nghề được phép của pháp luật đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng

- Theo điều 49 NĐ 43/2010/NĐ-CP ngày 15 tháng 04 năm 2010 về đăng ký doanh nghiệp, định nghĩa như sau :”Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh”

Như vậy, điều kiện cần và đủ để đăng ký Hộ kinh doanh:

+ Điều kiện cần: Công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ; các hộ gia đình có quyền thành lập hộ kinh doanh và có nghĩa vụ đăng ký hộ kinh doanh theo quy định của pháp luật

+ Điều kiện đủ: có trụ sở kinh doanh; vốn kinh doanh; đáp ứng điều kiện về ngành nghề kinh doanh có điều kiện; có chứng minh nhân dân hoặc

hộ chiếu theo quy định

b Đặc điểm cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ

Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh là cho vay tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thanh toán tiền vật tư, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải… của các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể

* Đặc điểm pháp lý của hộ kinh doanh cá thể có những dấu hiệu cơ bản sau:

- Chủ hộ kinh doanh có thể là cá nhân hoặc hộ gia đình

- Phải thực hiện kinh doanh tại một địa điểm, đối với hộ kinh doanh buôn chuyến, kinh doanh lưu động thì phải chọn một địa điểm cố định để đăng

ký kinh doanh

- Sử dụng không quá 10 lao động

- Không có tư cách pháp nhân, không có con dấu riêng

- Chịu trách nhiệm vô hạn trong hoạt động kinh doanh

- Hộ kinh doanh không phải là doanh nghiệp nên không được áp dụng các quy định của pháp luật về phá sản doanh nghiệp

- Lĩnh vực kinh doanh phong phú, đa dạng nhiều lĩnh vực

- Năng lực quản lý kinh doanh của hộ kinh doanh thường không cao, đa

số kinh doanh dựa trên kinh nghiệm được thế hệ trước truyền lại cho đời con cháu sau này

* Đặc điểm cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ

- Đối tượng cho vay: là cá nhân và các hộ gia đình Họ đi vay để phục

vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh

- Quy mô khoản vay: quy mô các khoản vay nhỏ, số lượng hồ sơ vay nhiều nhưng đơn giản, đối tượng vay là tất cả các cá nhân trong xã hội với nhu cầu hết sức đa dạng Do đó tổng quy mô các khoản tín dụng cá nhân là cũng khá lớn

- Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình Cho vay kinh doanh để nhà kinh doanh sử dụng vốn vay với mục đích tạo ra lợi nhuận Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định sẽ ảnh hưởng đến tâm lý của người vay, họ sẽ lạc quan hơn về tương lai ,

sẽ thúc đẩy tiêu dùng và việc kinh doanh khả quan hơn Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái người dân giảm tiêu dùng , giảm đầu tư sản xuất kinh doanh

mà sẽ tiết kiệm và hạn chế vay ngân hàng

- Rủi ro đối với cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân, hộ: khó thẩm định phương án vay vốn của khách hàng cá nhân, khó kiểm soát được dòng vốn, mức độ rủi ro lớn xuất phát từ cá nhân khách hàng có thể gặp rủi ro về tình hình tài chính dẫn mất khả năng chi trả hoặc những sự biến động về tình trạng sức khỏe, công việc, nhiều khách hàng thường giấu thông tin về sức khỏe, công việc trong tương lai của mình nên ngân hàng dễ gặp rủi ro về đạo đức khi cho vay Do vậy các khoản tín dụng cá nhân luôn được quản lý chặt chẽ và linh hoạt, đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thường là các khoản vay

có tài sản đảm bảo

- Lãi suất: lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn cho vay đối với doanh nghiệp Tuy nhiên, khách hàng thường quan tâm đến số tiền mình phải trả hơn là lãi suất mà mình phải chịu

- Nhu cầu vay: nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường nhạy cảm

theo chu kỳ kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái Ngoài ra nhu cầu vay phụ thuộc nhiều vào hai biến số là mức thu nhập và trình độ học vấn của người vay

- Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập của họ Nguồn trả nợ này có thể có những biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kĩ năng và kinh nghiệm đối với công việc của

họ Sự kiểm soát các nguồn thu này nhiều khi rất khó khăn

Ngoài ra, một vấn đề pháp lý khi cho vay đối với khách hàng là cá nhân

và hộ khác nhau đó là:

- Trách nhiệm trả nợ: cho vay hộ gia đình thì chủ hộ đại diện vay, trách nhiệm trả nợ là của cả hộ Cho vay cá nhân ai vay thì người đó phải chịu toàn

bộ trách nhiệm trả nợ

- Về TSBĐ: nếu giấy chứng nhận quyền sở hữu đất cấp cho hộ thì cả

hộ đó ký hợp đồng vay vốn, mỗi thành viên từ 16 tuổi trở lên (nếu nhỏ hơn 16 tuổi phải làm giấy ủy quyền), còn cấp cho cá nhân thì chỉ 02 vợ chồng kí hợp đồng và có nghĩa vụ trả nợ

c Ý nghĩa cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ

- Đối với ngân hàng: Phát triển cho vay kinh doanh góp phần bổ sung nhu cầu vốn thiếu hụt cho cá nhân, hộ, giúp các ngân hàng khai thác hợp lý nguồn vốn nhàn rỗi để tạo lợi nhuận tối đa Thông qua hoạt động cho vay cũng giúp ngân hàng thu hút được các sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo, giúp gia tăng nguồn phí dịch vụ, góp phần vào việc phát triển bền vững của một hệ thống ngân hàng

- Đối với cá nhân, hộ: Nguồn vốn giúp họ gia tăng năng lực sản xuất, giúp hoạt động kinh doanh được mở rộng, tìm kiếm cơ hội để phát triển mạnh hơn

- Đối với sự phát triển của nền kinh tế: Phát triển cho vay kinh doanh không những đem lại lợi ích cho các nhà kinh doanh mà còn đem lại lợi ích

cho nền kinh tế, nó giúp tạo công ăn việc làm cho dân cư, tạo sản phẩm cho

xã hội giúp nền kinh tế phát triển

d Vai trò cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ:

- Đối với ngân hàng

+ Góp phần tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng

Đối với một ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động cho vay luôn chiếm tỷ

lệ cao nhất trong đó mảng cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ đang ngày càng đóng góp quan trọng trong hoạt động mọi ngân hàng

+ Gia tăng nguồn phí dịch vụ, bán chéo sản phẩm kèm theo

Bên cạnh nguồn thu từ hoạt động cho vay thông qua chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và đầu vào, thì việc phát triển hoạt động cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ sẽ gia tăng nguồn thu phí quan trọng từ nguồn phí chuyển tiền, phí sử dụng dịch vụ điện tử kèm theo, đặc biệt ngân hàng có thể bán chéo sản phẩm từ bảo hiểm đối với người vay vốn, bảo hiểm hàng hóa…

- Đối với nền kinh tế:

+ Thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng luôn vì mục đích cung cấp thêm vốn đầu tư cần thiết cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất và lưu thông hàng hóa, tạo thêm nhiều sản phẩm mới cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người sử dụng vốn vay, đồng thời tăng tích lũy cho nền kinh tế

+ Khơi thông nguồn vốn cho nền kinh tế

Ngân hàng thương mại với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các chủ thể vay vốn , đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn

1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ CỦA NHTM

1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay kinh doanh

Phát triển cho vay kinh doanh của NHTM là một quá trình mà NHTM

sử dụng các biện pháp như tăng cường sử dụng nguồn lực như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ, nguồn nhân lực …nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay, tăng trưởng số lượng khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động cho vay nhằm tăng thị phần, thu nhập từ hoạt động cho vay trên cơ sở kiểm soát rủi ro phù hợp với mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Phát triển cho vay kinh doanh xác định hai mục tiêu:

- Tăng trưởng tín dụng

- Chất lượng tín dụng

a Tăng trưởng tín dụng

- Tăng trưởng dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay kinh doanh càng lớn chứng tỏ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay kinh doanh càng lớn Sự tăng trưởng dư nợ cho vay chỉ đạt hiệu quả nếu dư nợ cho vay tăng cả số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối Sự tăng trưởng tuyệt đối được tính bằng cách lấy số dư nợ cho vay cuối kỳ trừ đi

số dư nợ cho vay đầu kỳ Sự tăng trưởng dư nợ cho vay tương đối được xác định bằng tỷ lệ phần trăm của tăng trưởng dư nợ cho vay tuyệt đối với mức

dư nợ cho vay đầu kỳ của ngân hàng NHTM cần đưa ra các biện pháp cần thiết để tăng dư nợ cho vay trên cả thị trường hiện tại và thị trường mới

- Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh

Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch tại ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Việc gia tăng số lượng khách hàng có thể thực hiện bằng cách phát triển thị trường mới đến khu vực địa lý mới, phân khúc thị trường mới Cần sử dụng các biện pháp đa dạng hóa sản phẩm

dịch vụ nhằm tăng sự trung thành của khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Vì thế sự tăng lên của số lượng khách hàng cũng cho thấy lòng tin của ngân hàng tăng cao, góp phần đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay, tăng thị phần trên địa bàn hoạt động và là chỉ tiêu để đánh giá phát triển cho vay hiệu quả không

- Tăng trưởng thị phần cho vay kinh doanh cá nhân, hộ

Thị phần cho vay là phần dư nợ cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ

mà ngân hàng đang chiếm lĩnh Thị phần cho vay kinh doanh đối với cá nhân,

hộ của ngân hàng có thể được hiểu là chỉ số đo lường phần trăm về dư nợ cho vay kinh doanh cá nhân, hộ của ngân hàng so sánh với đối thủ cạnh tranh hay toàn bộ một thị trường Tiếp cận thị trường mới, thu hút khách hàng từ các ngân hàng đối thủ là một cách khác để gia tăng thị phần

- Tăng trưởng thu nhập trong cho vay kinh doanh KHCN, hộ

Phát triển cho vay kinh doanh không chỉ thể hiện thông qua việc phát triển về quy mô, thị phần, mà còn thông qua thu nhập mang lại cho ngân hàng Thu nhập càng cao càng cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng

ngày càng phát triển

- Hợp lý hóa cơ cấu sản phẩm cho vay kinh doanh cá nhân, hộ

Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Việc cung ứng sản phẩm đa dạng sẽ thu hút khách hàng tốt hơn, vì vậy cần có những chính sách đầu tư nhằm nghiên cứu thị trường tìm ra các sản phẩm cho vay phù hợp

Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng cần:

+ Giải pháp tín dụng như chính sách lãi suất, phí tiền vay phù hợp + Cơ chế cho vay thông thoáng nhưng vẫn đảm bảo quy trình cho vay phù hợp, thủ tục hồ sơ đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng

+ Tiếp cận thị trường mục tiêu là những khu vực đông dân cư buôn

bán, gần chợ, khu trung tâm thương mại

+ Đẩy mạnh cho vay lĩnh vực ưu tiên

b Chất lượng tín dụng

- Nâng cao chất lượng phục vụ trong hoạt động cho vay

Nâng cao chất lượng phục vụ trong hoạt động cho vay nhằm nâng cao khả năng đáp ứng của khách hàng, gia tăng sự hài lòng của khách hàng Các NHTM muốn nâng cao chất lượng thì cần chú trọng một số mặt như:

+ Đầu tư mạnh mẽ, đưa khoa học ứng dụng vào thực tế nhằm cung cấp thông tin chính xác hỗ trợ cho CBTD trong công tác cho vay, thông qua đó phát triển thêm nhiều sản phẩm mới, ứng dụng công nghệ để thực hiện thao tác chính xác, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng

+ Mở rộng mạng lưới rộng khắp, thiết kế quầy giao dịch phục vụ khách hàng thuận tiện nhất

+ Đào tạo cán bộ có kỹ năng, trình độ, có trách nhiệm với công việc, đạo đức tốt tạo sự tin tưởng, thoái mái trong giao dịch với khách hàng

- Nâng cao năng lực quản lý rủi ro trong CVKD đối với cá nhân, hộ Phát triển cho vay đồng nghĩa với rủi ro cũng gia tăng đó là rủi ro về tình hình tài chính dẫn mất khả năng chi trả hoặc những sự biến động về tình trạng sức khỏe, công việc, nhiều khách hàng thường giấu thông tin về sức khỏe, công việc trong tương lai của mình nên ngân hàng dễ gặp rủi ro về đạo đức khi cho vay Rủi ro của ngân hàng phản ánh qua tỷ lệ nợ xấu, đây là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng của việc phát triển CVKD KHCN, hộ

Như vậy để đạt mục tiêu đảm bảo chất lượng tín dụng cần:

· Xây dựng chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng của ngân hàng theo chuẩn quốc tế

· Để đạt được mục tiêu đó ngân hàng phải xây dựng chuẩn bị nguồn lực như lao động, cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ, đặc biệt là hệ thống các

công cụ trong quản lý chất lượng tín dụng như quy trình cho vay, hệ thống xếp hạng tín dụng, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, xử lý nợ xấu

· Thành lập bộ máy giám sát chất lượng tín dụng của ngân hàng đó là một hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả, là hoạt động mang tính thường xuyên

và cần thiết đối với mọi ngân hàng Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng như qui trình tín dụng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng

Kết luận:

Một ngân hàng thương mại luôn đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng là mối quan tâm hàng đầu vì nó là nguồn mang lại thu nhập lớn nhất cho các ngân hàng Tuy nhiên một sự tăng trưởng nóng bằng mọi cách thường kèm theo chất lượng tín dụng không được đảm bảo, rủi ro mất vốn tăng cao và ngược lại một chất lượng tín dụng được xem xét quá chặt chẽ thì thường tăng trưởng tín dụng đạt thấp Vì vậy với bất kì một ngân hàng thương mại nào thì cũng muốn kết hợp hài hòa cả hai mục tiêu đó là tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với chất lượng, hiệu quả sẽ đem đến sự tồn tại phát triển bền vững của ngân hàng

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ của NHTM

a Tăng trưởng dư nợ cho vay: thể hiện qua các chỉ tiêu sau:

- Gia tăng số món cho vay

- Gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN, hộ trên tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu đánh giá tỷ trọng và tốc độ tăng dư nợ

Tổng dư nợ CVKD cá nhân, hộ * 100%

Tỷ trọng =

Tổng dư nợ hoạt động tín dụng

Dư nợ CVKD cá nhân, hộ kỳ sau – Dư

nợ CVKD cá nhân, hộ kỳ trước

Tốc độ tăng

dư nợ CVKD

cá nhân, hộ = Dư nợ CVKD cá nhân, hộ kỳ trước

Một tỷ trọng cho vay kinh doanh cá nhân, hộ tăng lên trong cơ cấu dư

nợ và dư nợ tăng qua các năm thì việc phát triển mảng kinh doanh này đang đạt kết quả tốt, đóng góp những hiệu quả nhất định cho ngân hàng, và sẽ thấy được mức độ quan tâm mà ngân hàng đang hướng tới

b.Tăng trưởng số lượng khách hàng: thể hiện qua các chỉ tiêu sau:

- Gia tăng lượng khách hàng mới đến với ngân hàng

- Gia tăng lượng khách hàng năm sau so với năm trước

Mức tăng ( giảm) số lượng KHCN, hộ= Số lượng KHCN, hộ kỳ sau-

Thu nhập từ cho vay kinh doanh đó là nguồn thu phí vay, phí chuyển tiền và nguồn lợi nhuận do chênh lệch giữa lãi suất vay và lãi suất gởi Nguồn thu nhập này phụ thuộc lớn vào chính sách tín dụng của ngân hàng và nguồn lực hiện có của ngân hàng Ngoài ra đó là kết quả của sự đa dạng các loại sản phẩm vay vốn, sự nỗ lực trong việc tìm kiếm khách hàng mới, giữ vững lượng khách hàng truyền thống với những chính sách phù hợp nhằm gia tăng sự hài lòng và sự trung thành với ngân hàng

d Nâng cao chất lượng phục vụ trong hoạt động cho vay

Ngày nay khách hàng không chỉ quan tâm đến uy tín, thương hiệu của ngân hàng mà họ còn quan tâm đến phong cách phục vụ giao dịch, cách thức giao dịch có thuận tiện, nhanh chóng và đặc biệt là những đánh giá, phản hồi,

những phàn nàn, khiếu nại của khách hàng có được giải quyết tận tình nhằm gia tăng sự hài lòng của khách hàng hay không

Tỷ lệ nợ xấu cao thì mức độ rủi ro càng cao, ngân hàng luôn mong muốn giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp nhất đồng nghĩa với việc ngân hàng quản lý và thu hồi vốn tốt Để làm được điều này cần:

- Giảm thiểu các trường hợp sai sót trong việc xác thực thông tin, thẩm định khách hàng vay vốn đúng mục đích, chuyển khoản đúng đối tượng, làm

ăn kinh doanh hiệu quả

- Hạn chế xảy ra các vụ việc CBTD cố tình gian lận không thực hiện đúng qui định, qui trình nghiệp vụ mà ngân hàng hướng dẫn để thanh toán cho những giao dịch mà đối tượng đi vay vay vốn không đúng mục đích Các chỉ tiêu đánh giá tình hình kiểm soát rủi ro cho vay kinh doanh cá nhân, hộ:

Nợ xấu CVKD cá nhân, hộ *100%

Tỷ lệ nợ xấu

CVKD cá =

nhân, hộ Tổng dư nợ CVKD cá nhân, hộ

Mức tăng( giảm) nợ xấu = Tỷ lệ nợ xấu kỳ sau- Tỷ lệ nợ xấu kỳ trước Mức giảm tỷ lệ trích dự phòng rủi ro= Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro

kỳ sau- tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro kỳ trước

Nếu NHTM có tỷ lệ nợ xấu cao thì độ rủi ro cao và ngược lại tỷ lệ nợ xấu thấp nghĩa là ngân hàng có khả năng quản lý và thu hồi vốn tốt

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ

Hoạt động cho vay kinh doanh chịu nhiều yếu tố tác động Các ngân hàng luôn xem xét từng yếu tố một cách thận trọng để đưa ra chính sách phù hợp nhằm nâng cao chất lượng kinh doanh và hạn chế rủi ro trong hoạt động

của mình

a Nhân tố bên ngoài

- Môi trường kinh tế: có tác động đến sự phát triển của hoạt động cho

vay cá nhân, hộ Nó phụ thuộc vào chu kỳ của nền kinh tế Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, có nhiều khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, điều này tạo điều kiện để phát triển hoạt động cho vay hiệu quả hơn Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, mất ổn định, nhu cầu tiêu dùng giảm, điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ Nó sẽ tác động mạnh đến khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng

- Lạm phát : lạm phát cao, chi phí đầu vào được đẩy lên cao làm cho cả

lãi suất huy động và cho vay của các Ngân hàng tăng cao, lạm phát cao làm cho nguy cơ nợ xấu gia tăng, chất lượng tín dụng bị suy giảm ảnh hưởng không tốt đến hoạt động cho vay kinh doanh đối với doanh nghiệp, cá nhân làm tăng gánh nặng nợ xấu về phía ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của chính các Ngân hàng và của cả nền kinh tế

- Lãi suất: Trong quan hệ tín dụng lãi suất cho vay phản ánh giá cả của

đồng vốn mà người sử dụng vốn phải trả cho người cho vay là các NHTM Đối với người vay vốn, lãi suất cho vay hình thành nên chi phí vốn và là chi phí đầu vào của quá trình sản xuất kinh doanh Do đó, mọi sự biến động về lãi suất cho vay trên thị trường cũng đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sản xuất kinh doanh hay nói cách khác là tác động trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp

và qua đó điều chỉnh các hành vi của họ trong hoạt động kinh tế Khi lãi suất cho vay của NHTM tăng sẽ đẩy chi phí đầu vào và giá thành sản phẩm tăng lên, làm suy giảm lợi nhuận cũng như khả năng cạnh tranh, gây ra tình trạng thua lỗ, phá sản trong hoạt động sản xuất kinh doanh Xu hướng tăng lãi suất Ngân hàng sẽ luôn đi liền với xu hướng cắt giảm, thu hẹp quy mô và phạm vi

của các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế Ngược lại, khi lãi suất Ngân hàng giảm sẽ tạo điều kiện giảm chi phí, hạ giá thành, nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh Lãi suất cho vay thấp luôn là động lực khuyến khích mở rộng đầu tư, phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh và qua đó kích thích tăng trưởng trong toàn bộ nền kinh tế

- Thất nghiệp: Khi thất nghiệp gia tăng đồng nghĩa với thu nhập của người dân sẽ giảm, ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng, dẫn đến sức mua đạt thấp, làm tăng nguy cơ không tiêu thụ được sản phẩm đầu ra trong kinh doanh, làm tăng rủi ro trong thanh toán nợ vay, sẽ làm xu hướng phát triển CVKD cá nhân, hộ gặp khó khăn

- Môi trường văn hóa xã hội: Những yếu tố của môi trường văn hóa xã

hội như: tập quán xã hội, văn hóa tiêu dùng, mức độ ngại rủi ro… cũng tác động đáng kể đến cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ Những nơi tập trung đông dân cư buôn bán, nhiều người có thu nhập cao, dân trí cao thường

có xu hướng tiêu dùng nhiều, kích thích hoạt động kinh doanh phát triển mạnh mẽ hơn

- Môi trường pháp lý: Tất cả các hoạt động trong xã hội dù là cá nhân

hay tổ chức đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật Một nền kinh tế muốn

ổn định và phát triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thích hợp, hành lang pháp lý chính là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình Đặc biệt là khối ngành kinh tế tài chính càng được quan tâm lớn nhằm đảm bảo an toàn cho nền kinh tế, đảm bảo cho các giao dịch thành công, không phát sinh rủi ro lớn gây thất thoát cho nền kinh tế Vì vậy, một hệ thống pháp luật quy định rõ ràng, đồng bộ và ổn định sẽ tạo tiền đề quan trọng tạo nên sự cạnh tranh lành mạnh giúp hoạt động cho vay diễn ra an toàn, hiệu quả

- Đối thủ cạnh tranh: Môi trường kinh doanh có nhiều đối thủ cạnh

tranh sẽ khiến cho thị phần cho vay kinh doanh của ngân hàng có sự giảm sút, gây khó khăn trong phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ Cần đưa ra những chiến lược, chính sách đủ sức hấp dẫn để cạnh tranh nhằm giữ chân khách hàng cũ, và thu hút khách hàng mới

- Nhu cầu vốn của khách hàng: Sản phẩm cho vay kinh doanh KHCN

là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vay vốn là yếu tố quyết định các hình thức cho vay của ngân hàng Tùy từng giai đoạn, thời điểm mà nhu cầu vay vốn sẽ xuất hiện Ngân hàng cần phát hiện nhu cầu vay vốn nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng đến với mình Để đạt được mục tiêu này cần sự năng động trong việc tìm kiếm khách hàng có thể từ mối quan hệ quen biết hoặc chủ động tiếp cận từng khu vực kinh doanh

- Khả năng đáp ứng điều kiện khi vay của khách hàng: Đó là các yếu

tố về tài chính, thu nhập, tài sản đảm bảo, sử dụng vốn đúng mục đích Ngoài

ra yếu cầu về văn hóa, và ý thức trả nợ của khách hàng là rất quan trọng Nếu khách hạng có đạo đức tốt, trả nợ đúng hạn thì rủi ro xảy ra với các món vay này là thấp và khách hàng tạo được niềm tin với ngân hàng

b Nhân tố bên trong

- Định hướng phát triển của ngân hàng: Ngân hàng muốn tồn tại, phát

triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân, hộ Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng Tùy theo

kế hoạch phát triển của ngân hàng có quan tâm đến hoạt động cho vay kinh doanh nhưng cũng có những ngân hàng muốn đẩy mạnh nguồn lực cho hoạt động khác Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý,

nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của Ngân hàng.

- Năng lực phát triển của ngân hàng: Năng lực tài chính của ngân hàng

được xác định dựa trên một số yếu tố như: vốn chủ sở hữu tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn, số lượng tài sản thanh khoản… Quy mô nguồn vốn lớn giúp ngân hàng có điều kiện phát triển các sản phẩm dịch vụ nói chung và cho vay kinh doanh nói riêng

- Chính sách tín dụng: Một trong những phương pháp quan trọng nhất

mà một ngân hàng có thể vận dụng để đảm bảo rằng các khoản vay thỏa mãn được những tiêu chuẩn do cơ quan quản lý ngân hàng đặt ra là thiết lập một

chính sách cho vay bằng văn bản Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố

giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề tất cả các yếu tố đó

có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ vốn cho doanh nghiệp, cá nhân,

hộ gia đình Việc thiết lập một chính sách cho vay rõ ràng là cơ sở để đảm bảo các khoản vay thỏa mãn theo đúng tiêu chuẩn do cấp lãnh đạo đề ra Một chính sách cho vay thông thoáng sẽ khuyến khích hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân, hộ phát triển Một chính sách hợp lý định hướng phát triển lâu dài đối với cho vay kinh doanh cá nhân, hộ sẽ tạo điều kiện thúc đẩy sự phát triển mảng này hơn

Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng cần phải không rườm rà, phức tạp làm mất thời gian của khách hàng Khâu thẩm định cần đảm bảo thực hiện đúng quy định của pháp luật, của ngân hàng cho vay và mục đích cuối cùng đảm bảo khả năng thu hồi khoản vay Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và

chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng

-Thông tin tín dụng: Khó có thể tưởng tượng nổi một doanh trong môi

trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà không cần đến thông tin Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng Trong hoạt động cho vay,ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin

mà ngân hàng có được

Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, Ngân hàng thương mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của Ngân hàng (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ, đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng, ) Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng mình Yêu cầu thông tin : đầy đủ, chính xác, kịp thời

Nếu một ngân hàng nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì Ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt đồng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp Những thông tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình

Ngược lại nếu thông không kịp thời, chính xác thì Ngân hàng sẽ cho vay không hợp lí Cho vay quá thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất kinh doanh

do lượng vốn đi vay chưa đủ để đầu tư toàn diện Nhưng nếu cho vay quá cao

so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng do thông tin về khách hàng này là tốt trong khi thực tế thì không phải như vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả hết nợ

- Năng lực đội ngũ nhân viên: Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp

tiếp xúc với khách hàng, là nhân tố quan trọng đưa những dịch vụ tiện ích cũng như lợi ích của sản phẩm cho vay cá nhân đến với khách hàng Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, nhân viên Ngân hàng

có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên ngân hàng .Một đội ngũ nhân viên có trình

độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, có đạo đức nghề nghiệp luôn là những yếu tố mang ý nghĩa rất lớn trong việc thẩm định các khoản vay để đưa ra các quyết định đúng đắn, tránh gây thất thoát cho ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải thật năng động, nhiệt tình trung thực, luôn làm hài lòng khách hàng vì đây chính là bộ mặt của ngân hàng Năng lực cán bộ tốt sẽ giúp giải quyết hồ

sơ nhanh chóng, chính xác giúp tạo được lòng tin, sự thoải mái nhất khi đến với ngân hàng

- Trình độ khoa học công nghệ và cơ sở vật chất: Công nghệ hiện đại là

cơ sở để ngân hàng phát triển hoạt động trong đó có hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân, hộ Một cơ sở tốt có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng một cách chính xác và nhanh nhất; một cơ sở vật chất tốt sẽ tạo hứng khởi cho chính cán bộ tín dụng thực hiện tốt công việc của mình

Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về khách hàng, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hướng phát triển đối với sản phẩm của dự án, thông tin về thị trường, giá cả,

cạnh tranh ) một cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất, tiết kiệm được chi phí, thời gian, công sức cho cán bộ cho vay Độ tin cậy của các thông tin này

là yếu tố trước tiên để cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của món vay

- Mạng lưới của ngân hàng: Một ngân hàng có mạng lưới hoạt động

rộng khắp thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh, các phòng giao dịch thể hiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang trên đà tăng trưởng tốt và chứng tỏ năng lực tài chính của

ngân hàng tốt Các ngân hàng càng có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì

việc phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ càng trở nên thuận lợi nhất là khi các chi nhánh đặt gần khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn Ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin nhanh chóng từ đó tiến

hành thẩm định, giải ngân và thu nợ

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, chúng ta đã nêu lên được khái niệm, đặc điểm, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinh tế, sự phát triển của cho vay kinh doanh cá nhân, hộ Phát triển cho vay kinh doanh cá nhân, hộ xác định hai mục tiêu chính đó là tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng Tăng trưởng tín dụng thể hiện qua các tiêu chí tăng trưởng dư nợ cho vay, tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân, hộ, tăng trưởng thị phần cho vay kinh doanh cá nhân, hộ, tăng trưởng thu nhập trong cho vay kinh doanh cá nhân, hộ Chất lượng tín dụng thể hiện qua các tiêu chí nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động cho vay, nâng cao năng lực quản lý rủi ro cho vay kinh doanh cá nhân, hộ Thông thường việc tăng trưởng tín dụng quá nóng kèm theo là chất lượng tín dụng không được đảm bảo và ngược lại chất lượng tín dụng được đảm bảo thì việc tăng trưởng tín dụng sẽ không đạt như mong muốn Vì vậy, đối với mỗi ngân hàng thì để phát triển một cách bền vững cần

có sự kết hợp hài hòa giữa hai mục tiêu: tăng trưởng tín dụng cao kèm theo chất lượng tín dụng đảm bảo Bên cạnh đó, chúng ta phân tích các nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay của một ngân hàng như chính sách tín dụng, môi trường kinh tế, năng lực đội ngũ nhân viên… Một yêu cầu đặt ra đó là cần nắm vững thực trạng hiện tại kinh doanh tại chi nhánh

và các ngân hàng trên địa bàn, căn cứ vào tình hình thực tế cũng như các chính sách điều hành vĩ mô để có những hướng đi phù hợp góp phần nâng cao lợi ích từ mảng kinh doanh này Trên cơ sở lý luận của chương 1, trong chương tiếp theo, luận văn sẽ đánh giá thực trạng tại chi nhánh, những mặt thuận lợi, khó khăn và qua đó sẽ có những giải pháp nhằm phát triển mảng

cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ trong thời gian tới

Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập

từ năm 1988 sau khi tách ra từ ngân hàng nhà nước Việt Nam Là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam Với hệ thống mạng lưới rộng khắp trải rộng trên toàn quốc với một Sở giao dịch, 150 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định tiền thân là Ngân hàng Công thương Nghĩa Bình, được thành lập trên cơ sở tách từ Ngân hàng Thị xã Quy Nhơn cũ vào tháng 7/1988 nhằm thực hiện cơ chế mới chuyển từ Ngân hàng một cấp sang Ngân hàng hai cấp để tách bạch chức năng quản lý và chức năng kinh doanh, được cấp giấy phép thành lập và hoạt động

số 605/NH-QĐ ngày 22/12/1990 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chính vì vậy, Vietinbank Bình Định là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con đấu và bảng tổng kết tài sản riêng, hạch toán kế toán và quản lý tài chính theo quy định của Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; thực hiện hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan đến địa bàn trú đóng của Vietinbank Bình Định theo ủy quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Đến nay, hệ thống mạng lưới Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam – Chi nhánh Bình Định gồm: 1 hội sở chính, 03 phòng giao dịch loại I,

06 phòng giao dich loại II, với tổng số cán bộ công nhân viên là 116 người Trụ sở chính và tất cả các phòng giao dịch đều có trụ sở khang trang và được trang bị thiết bị hiện đại

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Theo quy chế tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, VietinBank chi nhánh Bình Định là đơn vị trực thuộc VietinBank Việt Nam, hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng Vietinbank Bình Định trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của ngân hàng công thương Việt Nam

Các hoạt động ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bình Định thông qua các nghiệp vụ chủ yếu đó là huy động tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng VND hoặc ngoại tệ; cho vay ngắn hạn, trung dài hạn cá nhân, tổ chức bằng VND, ngoại tệ Bên cạnh đó, ngân hàng kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh (trong nước và quốc tế), phát triển hoạt động kinh doanh thẻ (ATM, thẻ tín dụng quốc tế ) và các dịch vụ ngân hàng điện tử Tất cả hoạt động đều có sự phối hợp chặt chẽ, phân định rõ ràng chức năng nhiệm vụ của mỗi phòng ban

Sau đây là sơ đồ về cơ cấu tổ chức các phòng ban tại Vietinbank Bình Định

Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức các phòng/tổ của Vietinbank Bình Định

Như vậy , cơ cấu tổ chức tại Vietinbank Bình Định gồm:

- Ban giám đốc có ba người gồm một giám đốc và hai phó giám đốc

- Các phòng khách hàng, phòng giao dịch: tìm kiếm, tiếp thị, chăm sóc, tư vấn

và cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng; Lập báo cáo đề xuất tín dụng; tính, thu và hạch toán đầy đủ kịp thời các khoản phí dịch vụ từ khách hàng

- Khối tác nghiệp gồm: phòng kế toán có chức năng tổ chức thực hiện hoàn tất, kịp thời các giao dịch tài chính và phi tài chính; thực hiện các nội dung công việc và hạch toán kế toán liên quan đến công tác tài chính, chi tiêu nội bộ và phòng tiền tệ kho quỹ

và NCVĐ

Phòng

KH cá nhân

Phòng

Kế toán

GD

Phòng Tiền tệ kho quỹ

Tổ tổng hợp

Phòng

Tổ chức hành chính

Phòng Giao Dịch

PGD Trần Hưng

PGD Đống

Đa

PGD Ngô Mây

PGD Nguyễn Huệ

PGD Trần Phú

PGD Tây Sơn

Phòng

Giao

Dịch

tệ ngân quỹ

2.1.3 Kết quả hoạt động của Vietinbank Bình Định

a Tình hình huy động vốn

Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung

Trong hoạt động của ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn là hết sức quan trọng quyết định đến khả năng cạnh tranh, năng lực thanh toán và cũng là đảm bảo sự an toàn, uy tín của ngân hàng trên thị trường Bảng số liệu sau đây sẽ cho thấy rõ thực trạng huy động vốn tại Vietinbank Bình Định từ năm 2010-2012 như thế nào

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Định)

Qua bảng 2.1 cho thấy từ năm 2010-2012 nguồn vốn Vietinbank Bình Định có sự tăng trưởng qua các năm Xét về cơ cấu nguồn vốn thì vốn huy động từ tiền gửi dân cư tăng dần và chiếm tỷ lệ cao trên 70%, phản ánh được tính ổn định của nguồn vốn

Cụ thể số liệu như sau:

- Năm 2011 đánh dấu sự tăng lên vượt bậc của tình hình huy động vốn đạt 1,048,378 triệu đồng tăng 39.48% so với 2010 Tăng trưởng huy động vốn