CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH
1.2. PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ CỦA NHTM
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ
Hoạt động cho vay kinh doanh chịu nhiều yếu tố tác động. Các ngân hàng luôn xem xét từng yếu tố một cách thận trọng để đưa ra chính sách phù hợp nhằm nâng cao chất lượng kinh doanh và hạn chế rủi ro trong hoạt động
của mình.
a. Nhân tố bên ngoài
- Môi trường kinh tế: có tác động đến sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân, hộ. Nó phụ thuộc vào chu kỳ của nền kinh tế. Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, có nhiều khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, điều này tạo điều kiện để phát triển hoạt động cho vay hiệu quả hơn.
Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, mất ổn định, nhu cầu tiêu dùng giảm, điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ. Nó sẽ tác động mạnh đến khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng.
- Lạm phát : lạm phát cao, chi phí đầu vào được đẩy lên cao làm cho cả lãi suất huy động và cho vay của các Ngân hàng tăng cao, lạm phát cao làm cho nguy cơ nợ xấu gia tăng, chất lượng tín dụng bị suy giảm ảnh hưởng không tốt đến hoạt động cho vay kinh doanh đối với doanh nghiệp, cá nhân làm tăng gánh nặng nợ xấu về phía ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của chính các Ngân hàng và của cả nền kinh tế.
- Lãi suất: Trong quan hệ tín dụng lãi suất cho vay phản ánh giá cả của đồng vốn mà người sử dụng vốn phải trả cho người cho vay là các NHTM. Đối với người vay vốn, lãi suất cho vay hình thành nên chi phí vốn và là chi phí đầu vào của quá trình sản xuất kinh doanh. Do đó, mọi sự biến động về lãi suất cho vay trên thị trường cũng đều ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sản xuất kinh doanh hay nói cách khác là tác động trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp và qua đó điều chỉnh các hành vi của họ trong hoạt động kinh tế. Khi lãi suất cho vay của NHTM tăng sẽ đẩy chi phí đầu vào và giá thành sản phẩm tăng lên, làm suy giảm lợi nhuận cũng như khả năng cạnh tranh, gây ra tình trạng thua lỗ, phá sản trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Xu hướng tăng lãi suất Ngân hàng sẽ luôn đi liền với xu hướng cắt giảm, thu hẹp quy mô và phạm vi
của các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. Ngược lại, khi lãi suất Ngân hàng giảm sẽ tạo điều kiện giảm chi phí, hạ giá thành, nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh. Lãi suất cho vay thấp luôn là động lực khuyến khích mở rộng đầu tư, phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh và qua đó kích thích tăng trưởng trong toàn bộ nền kinh tế.
- Thất nghiệp: Khi thất nghiệp gia tăng đồng nghĩa với thu nhập của người dân sẽ giảm, ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng, dẫn đến sức mua đạt thấp, làm tăng nguy cơ không tiêu thụ được sản phẩm đầu ra trong kinh doanh, làm tăng rủi ro trong thanh toán nợ vay, sẽ làm xu hướng phát triển CVKD cá nhân, hộ gặp khó khăn.
- Môi trường văn hóa xã hội: Những yếu tố của môi trường văn hóa xã hội như: tập quán xã hội, văn hóa tiêu dùng, mức độ ngại rủi ro… cũng tác động đáng kể đến cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ. Những nơi tập trung đông dân cư buôn bán, nhiều người có thu nhập cao, dân trí cao thường có xu hướng tiêu dùng nhiều, kích thích hoạt động kinh doanh phát triển mạnh mẽ hơn.
- Môi trường pháp lý: Tất cả các hoạt động trong xã hội dù là cá nhân hay tổ chức đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật. Một nền kinh tế muốn ổn định và phát triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thích hợp, hành lang pháp lý chính là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình. Đặc biệt là khối ngành kinh tế tài chính càng được quan tâm lớn nhằm đảm bảo an toàn cho nền kinh tế, đảm bảo cho các giao dịch thành công, không phát sinh rủi ro lớn gây thất thoát cho nền kinh tế. Vì vậy, một hệ thống pháp luật quy định rõ ràng, đồng bộ và ổn định sẽ tạo tiền đề quan trọng tạo nên sự cạnh tranh lành mạnh giúp hoạt động cho vay diễn ra an toàn, hiệu quả.
- Đối thủ cạnh tranh: Môi trường kinh doanh có nhiều đối thủ cạnh
tranh sẽ khiến cho thị phần cho vay kinh doanh của ngân hàng có sự giảm sút, gây khó khăn trong phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ.
Cần đưa ra những chiến lược, chính sách đủ sức hấp dẫn để cạnh tranh nhằm giữ chân khách hàng cũ, và thu hút khách hàng mới.
- Nhu cầu vốn của khách hàng: Sản phẩm cho vay kinh doanh KHCN là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vay vốn là yếu tố quyết định các hình thức cho vay của ngân hàng. Tùy từng giai đoạn, thời điểm mà nhu cầu vay vốn sẽ xuất hiện. Ngân hàng cần phát hiện nhu cầu vay vốn nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng đến với mình. Để đạt được mục tiêu này cần sự năng động trong việc tìm kiếm khách hàng có thể từ mối quan hệ quen biết hoặc chủ động tiếp cận từng khu vực kinh doanh.
- Khả năng đáp ứng điều kiện khi vay của khách hàng: Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, tài sản đảm bảo, sử dụng vốn đúng mục đích. Ngoài ra yếu cầu về văn hóa, và ý thức trả nợ của khách hàng là rất quan trọng. Nếu khách hạng có đạo đức tốt, trả nợ đúng hạn thì rủi ro xảy ra với các món vay này là thấp và khách hàng tạo được niềm tin với ngân hàng.
b. Nhân tố bên trong
- Định hướng phát triển của ngân hàng: Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh. Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân, hộ. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng. Tùy theo kế hoạch phát triển của ngân hàng có quan tâm đến hoạt động cho vay kinh doanh nhưng cũng có những ngân hàng muốn đẩy mạnh nguồn lực cho hoạt động khác. Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý,
nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của Ngân hàng.
- Năng lực phát triển của ngân hàng: Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như: vốn chủ sở hữu tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn, số lượng tài sản thanh khoản… Quy mô nguồn vốn lớn giúp ngân hàng có điều kiện phát triển các sản phẩm dịch vụ nói chung và cho vay kinh doanh nói riêng.
- Chính sách tín dụng: Một trong những phương pháp quan trọng nhất mà một ngân hàng có thể vận dụng để đảm bảo rằng các khoản vay thỏa mãn được những tiêu chuẩn do cơ quan quản lý ngân hàng đặt ra là thiết lập một chính sách cho vay bằng văn bản. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề...tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ vốn cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình. Việc thiết lập một chính sách cho vay rõ ràng là cơ sở để đảm bảo các khoản vay thỏa mãn theo đúng tiêu chuẩn do cấp lãnh đạo đề ra. Một chính sách cho vay thông thoáng sẽ khuyến khích hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân, hộ phát triển. Một chính sách hợp lý định hướng phát triển lâu dài đối với cho vay kinh doanh cá nhân, hộ sẽ tạo điều kiện thúc đẩy sự phát triển mảng này hơn.
Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng cần phải không rườm rà, phức tạp làm mất thời gian của khách hàng. Khâu thẩm định cần đảm bảo thực hiện đúng quy định của pháp luật, của ngân hàng cho vay và mục đích cuối cùng đảm bảo khả năng thu hồi khoản vay. Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và
chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay. Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng.
-Thông tin tín dụng: Khó có thể tưởng tượng nổi một doanh trong môi trường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà không cần đến thông tin. Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng. Trong hoạt động cho vay,ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng.
Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có được.
Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, Ngân hàng thương mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của Ngân hàng (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ, đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng,... ). Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng mình. Yêu cầu thông tin : đầy đủ, chính xác, kịp thời.
Nếu một ngân hàng nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì Ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt đồng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thông tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
Ngược lại nếu thông không kịp thời, chính xác thì Ngân hàng sẽ cho vay không hợp lí. Cho vay quá thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất kinh doanh
do lượng vốn đi vay chưa đủ để đầu tư toàn diện. Nhưng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng do thông tin về khách hàng này là tốt trong khi thực tế thì không phải như vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả hết nợ.
- Năng lực đội ngũ nhân viên: Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là nhân tố quan trọng đưa những dịch vụ tiện ích cũng như lợi ích của sản phẩm cho vay cá nhân đến với khách hàng. Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, nhân viên Ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên ngân hàng. .Một đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, có đạo đức nghề nghiệp luôn là những yếu tố mang ý nghĩa rất lớn trong việc thẩm định các khoản vay để đưa ra các quyết định đúng đắn, tránh gây thất thoát cho ngân hàng. Cán bộ ngân hàng phải thật năng động, nhiệt tình trung thực, luôn làm hài lòng khách hàng vì đây chính là bộ mặt của ngân hàng. Năng lực cán bộ tốt sẽ giúp giải quyết hồ sơ nhanh chóng, chính xác giúp tạo được lòng tin, sự thoải mái nhất khi đến với ngân hàng.
- Trình độ khoa học công nghệ và cơ sở vật chất: Công nghệ hiện đại là cơ sở để ngân hàng phát triển hoạt động trong đó có hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân, hộ. Một cơ sở tốt có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng một cách chính xác và nhanh nhất; một cơ sở vật chất tốt sẽ tạo hứng khởi cho chính cán bộ tín dụng thực hiện tốt công việc của mình.
Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về khách hàng, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hướng phát triển đối với sản phẩm của dự án, thông tin về thị trường, giá cả,
cạnh tranh...) một cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất, tiết kiệm được chi phí, thời gian, công sức cho cán bộ cho vay. Độ tin cậy của các thông tin này là yếu tố trước tiên để cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của món vay.
- Mạng lưới của ngân hàng: Một ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng. Việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh, các phòng giao dịch thể hiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang trên đà tăng trưởng tốt và chứng tỏ năng lực tài chính của ngân hàng tốt. Các ngân hàng càng có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc phát triển cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ càng trở nên thuận lợi nhất là khi các chi nhánh đặt gần khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn. Ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin nhanh chóng từ đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, chúng ta đã nêu lên được khái niệm, đặc điểm, vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của nền kinh tế, sự phát triển của cho vay kinh doanh cá nhân, hộ. Phát triển cho vay kinh doanh cá nhân, hộ xác định hai mục tiêu chính đó là tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng.
Tăng trưởng tín dụng thể hiện qua các tiêu chí tăng trưởng dư nợ cho vay, tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân, hộ, tăng trưởng thị phần cho vay kinh doanh cá nhân, hộ, tăng trưởng thu nhập trong cho vay kinh doanh cá nhân, hộ. Chất lượng tín dụng thể hiện qua các tiêu chí nâng cao chất lượng phục vụ hoạt động cho vay, nâng cao năng lực quản lý rủi ro cho vay kinh doanh cá nhân, hộ. Thông thường việc tăng trưởng tín dụng quá nóng kèm theo là chất lượng tín dụng không được đảm bảo và ngược lại chất lượng tín dụng được đảm bảo thì việc tăng trưởng tín dụng sẽ không đạt như mong muốn. Vì vậy, đối với mỗi ngân hàng thì để phát triển một cách bền vững cần có sự kết hợp hài hòa giữa hai mục tiêu: tăng trưởng tín dụng cao kèm theo chất lượng tín dụng đảm bảo. Bên cạnh đó, chúng ta phân tích các nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay của một ngân hàng như chính sách tín dụng, môi trường kinh tế, năng lực đội ngũ nhân viên… Một yêu cầu đặt ra đó là cần nắm vững thực trạng hiện tại kinh doanh tại chi nhánh và các ngân hàng trên địa bàn, căn cứ vào tình hình thực tế cũng như các chính sách điều hành vĩ mô để có những hướng đi phù hợp góp phần nâng cao lợi ích từ mảng kinh doanh này. Trên cơ sở lý luận của chương 1, trong chương tiếp theo, luận văn sẽ đánh giá thực trạng tại chi nhánh, những mặt thuận lợi, khó khăn và qua đó sẽ có những giải pháp nhằm phát triển mảng cho vay kinh doanh đối với cá nhân, hộ trong thời gian tới.