Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung

Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Hà Nguyễn Thị Thu Hà Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC ii CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I:LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại .4 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại .4 1.1 Chức Ngân hàng Thương mại 1.1 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại .7 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.2.3 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại .9 1.2.4 Vai trò cho vay ngắn hạn doanh nghiệp .11 1.3 Chất lượng cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại .13 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp 13 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay vốn ngắn hạn .13 1.3.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại .17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại 20 TÓM TẮT CHƯƠNG I 24 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY VỐN NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 25 Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung 26 2.1.3.Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 28 2.1.4.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian qua .30 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Quang Trung .42 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung 50 2.3.1 Phân tích chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo tiêu chí 50 2.3.2 Những kết đạt .58 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 59 TÓM TẮT CHƯƠNG II 63 CHƯƠNG III:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUANG TRUNG 64 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung đến năm 2020 64 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh .64 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 65 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 66 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn BIDV Chi nhánh Quang Trung 67 3.2.1 Tạo nguồn vốn ổn định 67 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn 68 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .70 3.2.4 Thực quy trình cho vay 71 Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.5 Thực bảo đảm tiền vay 72 3.2.6 Xác định mô hình quản trị rủi ro cho vay hợp lý 73 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý tín dụng 74 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ.77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .79 3.3.3 Đối với Nhà nước 80 TÓM TẮT CHƯƠNG III 81 KẾT LUẬN 81 Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2012-2015 .31 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn BIDV Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 20122015 33 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay BIDV Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2012-2015 .35 Bảng 2.4 Tình hình kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh giai đoạn 2012-2015 .37 Bảng 2.5: Thu dịch vụ bảo lãnh thông thường đối ứng, kinh doanh thẻ, tài trợ thương mại chi nhánh giai đoạn 2012-2015 40 Bảng 2.6 Lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn 2012-2015 41 Bảng 2.7: Doanh số cho vay ngắn hạn doanh số thu nợ doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2012-2015 44 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2012-2015 .46 Bảng 2.9: Tình hình cho vay ngắn hạn loại hình doanh nghiệp chi nhánh giai đoạn 2012-2015 48 Bảng 2.10: Tình hình cho vay ngắn hạn giai đoạn 2012-2015 Chi nhánh .51 Bảng 2.11 : Vòng quay vốn ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánhgiai đoạn 2012-2015 .53 Bảng 2.12: Nợ xấu ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 2012-2015 .54 Bảng 2.13: Mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 2012-2015 .56 Bảng 2.14: Tỷ lệ thu nhập từ cho vay ngắn hạn DN so với Tổng thu nhập giai đoạn 2012-2015 57 Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2012-2015 Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay khách hàng Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2012-2015 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ Chi nhánh Quang Trung theo kỳ hạn nợ giai đoạn 2012-2015 Biểu đồ 2.4Thu dịch vụ ròng từ tốn giai đoạn 2012-2015 Biểu đồ 2.5 Tình hình lợi nhuận BIDV Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 20122015 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn Chi nhánh Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài luận văn Trong năm qua, Việt Nam nỗ lực đổi để hội nhập vào kinh tế giới Dưới lãnh đạo Đảng Nhà nước, ngành ngân hàng có chuyển biến tích cực để khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, phục vụ đắc lực cho phát triển ngành khác kinh tế quốc dân Hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến cuối năm 2014 có ngân hàng thương mại nhà nước, 34 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi 100 chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng nước Trong 39 Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV ngân hàng nằm top đầu ngân hàng thương mại cổ phần Trải qua 58 năm hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, uy tín chỗ đứng vững với hệ thống mạng lưới rộng khắp nước Mặt khác, Việt Nam vừa ký thành công hiệp định TPP vào tháng 10/2015, hiệp định có ý nghĩa vô quan trọng với phát triển kinh tế Việt Nam Nhận thức rõ hội dành cho doanh nghiệp nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV đổi thơng qua hoạt động huy động vốn cho vay đối doanh nghiệp Trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp sản phẩm chiến lược BIDV Chi nhánh Quang Trung năm gần Theo đó, cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn ln chiếm tỷ trọng lớn so với tín dụng ngắn hạn Trong giai đoạn 2012-2015, doanh số cho Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài vay ngắn hạn, doanh số thu nợ doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Quang Trung tăng khoảng 10%-20%, tỷ lệ nợ xấu ln ngưỡng an tồn Song sở vật chất lẫn nhân lực ngành ngân hàng ln phát triển nhanh chóng Chính việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng ln trọng Vì vậy, thời gian thực tập BIDV Chi nhánh Quang, em tìm hiểu, học hỏi nghiên cứu môi trường thực tế, dựa số liệu cung cấp, em chọn đề tài Chuyên đề tốt nghiệp: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung” Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau: - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn Ngân hàng thương mại chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM kinh tế thị trường - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Quang Trung - Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV chi nhánh Quang Trung Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Học viện Tài Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài doanh nghiệp ngân hàng Cũng nguồn thông tin quan trọng giúp ngân hàng đưa định việc thực cho vay Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thông tin quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan,…Nguồn thơng tin khơng thức mà ngân hàng tham khảo như: từ dư luận, từ phương tiện thông tin đại chúng Hoạt động thu thập thơng tin từ phía ngân hàng hướng tới việc xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ xác thị trường, giá cả, doanh nghiệp Yếu tố chi phí để có thơng tin đầy đủ khách hàng, doanh nghiệp việc Chi nhánh cần quan tâm thực Vì thơng tin có tính xác đòi hỏi chi phí lớn Nên BIDV Chi nhánh Quang Trung cần xem xét chọn lọc thông tin cách hợp lý để thực mua bán Hai, nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý Thông tin mà ngân hàng nhận từ nhiều nguồn khác nên quan điểm khác Đòi hỏi phía ngân hàng phải chọn lọc thông tin cách hợp lý, đắn để định cho vay Hoạt động chấm điểm tín dụng cách xử lý thơng tin hiệu nhiều ngân hàng áp dụng Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc, nhiều tiêu chung chung việc phân tích định lượng hoạt động doanh nghiệp chưa đạt hiệu cao Nếu lấy điểm tín dụng xét cấp tín dụng ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro Do vậy, phân tích tín dụng cần chọn lọc thơng tin để lượng hóa, tránh tình trạng tính tốn thừa tiêu làm ảnh hưởng đến chi phí ngân hàng Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 76 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp 3.2.4 Học viện Tài Thực quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể văn hành liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Đó quy trình tính tốn từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Các cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt giai đoạn quan trọng thẩm định cho vay, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có mối quan hệ tín dụng lâu năm với Chi nhánh bước trích dẫn hồ sơ xem khơng cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần tập trung nhiều vào phương án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng với Chi nhánh, cán tín dụng cần thực quy trình cho vay để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực đầy đủ yêu cầu từ phía ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng không với doanh nghiệp mà ngân hàng Do đó, cần áp dụng quy trình linh hoạt, đảm bảo quy định, giảm nhẹ thủ tục, tiết kiệm thời gian cần thiết 3.2.5 Thực bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Đối với cho vay có bảo đảm tài sản khách hàng bên thứ ba, ngân hàng tuân thủ quy định chung pháp luật điều kiện tài sản bảo Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 77 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài đảm: tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay, bên bảo lãnh; tài sản phải phép giao dịch mua bán; tài sản không thuộc diện tranh chấp phải mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Trong trường hợp bảo lãnh, ngân hàng chấp nhận bên bảo lãnh tổng công ty nhà nước Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm trước cho vay tuỳ theo giá trị mức xin vay mà TCTD có hình thức biện pháp thẩm định, mức cho vay tối đa thông thường 70% giá trị tài sản bảo đảm, tài sản vàng, đá quý tối đa 90%, tài sản cầm cố trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm giấy tờ có giá khác Chính phủ, TCTD nhà nước phát hành ngân hàng định sở nguyên tắc thu đủ nợ gốc, lãi phí Ngân hàng không áp dụng biện pháp cho khách hàng vay tín chấp với mục đích kinh doanh mà thời gian giao dịch với ngân hàng khách hàng chưa đủ dài, số lần phát sinh giao dịch vay nợ tốn chưa nhiều để bảo đảm uy tín với ngân hàng Những thông tin đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khó xác định khả tài thực khách hàng hiệu dự án vay vốn Chính cách chắn yêu cầu khách hàng vay chấp cầm cố tài sản Tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn thường quyền sử dụng đất, phương tiện vận tải, nhà Khơng trường hợp chủ sở hữu doanh nghiệp sử dụng tài sản cá nhân làm vật chấp, cầm cố để vay vốn kinh doanh cho doanh nghiệp tài sản tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu thuộc doanh nghiệp 3.2.6 Xác định mơ hình quản trị rủi ro cho vay hợp lý Mơ hình quản trị rủi ro cho vay hệ thống mơ hình bao gồm mơ hình tổ chức quản lý rủi ro, mơ hình đo lường rủi ro mơ hình kiểm sốt Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 78 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài rủi ro xây dựng vận hành cách đầy đủ, toàn diện liên tục hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng Tại BIDV chi nhánh Quang Trung, mơ hình xây dựng việc tiến hành tách phận, chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị, …), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng…) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…) Với mơ hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thơng tin liên quan đến khách hàng cho phận phân tích tín dụng Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thơng tin, thu thập thơng tin bổ ích thơng qua kênh thông tin lưu trữ ngân hàng, hỏi qua CIC, tìm hiểu phương tiện thơng tin đại chúng… Trên sở thơng tín đó, phận phân tích tín dụng thực phân tích, đánh giá tồn nội dung từ tình hình chung khách hàng, tình hình tài chính, phương án, dự án vay vốn đến nội dung bảo đảm tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng Kết phê duyệt tín dụng sau dẽ chuyển cho phận phân tích tín dụng để lưu trữ thông tin đồng thời chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng 3.2.7 Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng an tồn Để thực Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 79 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tốt cơng tác quản lý tín dụng, cần thực quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ suốt thời gian cho vay Thứ nhất, quản lý kiểm soát khoản vay Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Việc kiểm sốt khách hàng khơng thự chiện qua việc xem xét báo cáo tài đủ, mà cần trực tiếp bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra đột xuất, đề có thời gian tiếp xúc đơn vị Đảm bảo xem xét yếu tố liên quan đến đặc tính khoản vay Cán tín dụng cần: Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp đói với vốn vay ngân hàng thơng qua trách nhiệm gặp gỡ, trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả trả nợ Đánh giá khả toán doanh nghiệp qua tiêu khả toán nhanh, khả toán hành, để đảm bảo khách hàng thực lịch trình trả nợ Đánh giá phương án xin vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt phương án kinh doanh thực tế tiêu như: quy mô, doanh thu, lợi nhuạn, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua đó, tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định kế hoạch kinh doanh, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 80 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Ngân hàng ln có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sảm đảm bảo yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp với tài sản đảm bảo để nguồn thu nợ cuối có giá trị khách hàng khơng trả nợ Đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuạn doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn, tăng nợ bất thường thù dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không minh bạch tiền chi cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền chi tiêu cá nhân Do đó, cán tín dụng cần khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng Thứ hai, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh thường mang tính bất lợi, dấu hiệu khoản vay có vấn đề Trong trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó đòi mà khoản nợ hạn có biểu khơng tốt Những biểu kể đến như: châm trễ bất thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ được, bị tồn đọng Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 81 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thứ ba, công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng ln có lượng vốn cần thiết theo kế hoạch, đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, cơng tác cần thực tốt thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi Để thu hồi nợ hạn cho vay ngắn hạn yếu tố quan trọng xác định kỳ hạn nợ doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp 3.2.8 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Yếu tố người xem nhân tố vô quan trọng hoạt động tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận yêu cầy vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm tra cho vay, định có cho vay hay khơng, cho vay cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Vì vậy, việc đào tạo cán tín dụng trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức điều cần thiết Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng Xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Dưới áp lực công việc để đảm bảo chất lượng khoản vay, nhân tín dụng cần bổ sung liên tục không ngừng nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt động khách hàng để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 82 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy phong trào nêu gương tốt đơn vị thông qua hoạt động khen thưởng, khuyến khích thỏa đáng Đồng thời điểu chỉnh hành vi không vài cán Việc tạo đội ngũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt phát triển ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng điều kiện mang lại thành cơng cho ngân hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nộ cần tăng cường để đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, chất lượng khoản vay Việc kiểm tra, giám sát không dừng lại việc theo dõi số liệu, tiêu mà kiểm tra việc tuân thủ đầy đủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc minh bạch, pháp luật, sở lợi ích ngân hàng kết hợp lợi ích khách hàng Việc kiểm tra cần thực tự giác, khách quan Có hoạt động kiểm tra, giám sát có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh có cho vay ngắn hạn 3.3 Một số kiến nghị Để thực tốt vai trò trung gian tài chính, chuyển tiết kiệm thành đầu tư kinh tế, BIDV Chi nhánh Quang Trung cần hoàn thiện đổi không ngừng với vài kiến nghị sau: 3.3.1 Với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Về quy trình cho vay, cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Về đảm bảo tiền vay, BIDV cần hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, có quy định nội dung cần thực Cần có hỗ Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 83 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài trợ chun mơn để q trình hoạt động cho vay hỗ trợ tốt cho trình định Về nhân sự, cần có động viên, khích lệ kịp thời cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ Bên cạnh BIDV cần có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, cơng nghệ để tìm cách áp dụng Chi nhánh Về phát triển hợp tác quốc tế, cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế Từng bước tiến gần đến chuẩn mực quốc tế hoạt động kinh doanh Về hình ảnh văn hóa doanh nghiệp: BIDV chủ động tích cực việc xây dựng thương hiệu riêng Củng cố, tôn vinh thêm thương hiệu không phạm vi quốc gia mà tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển BIDV nói chung Chi nhánh nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước -Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin cho vay (CIC) Trong điều kiện nay, thông tin cho vay đóng vai trò vơ quan trọng NHTM Ngân hàng nhà nước có trung tâm thông tin cho vay (CIC) nhiên hoạt động trung tâm chưa thực hiệu tối ưu Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin tự thiết lập Do đó, thơng tin thường khơng bao qt Để giúp đỡ NHTM giải khó khan phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập, NHNN nên hồn thiện hệ thống thông tin cho vay.Thông tin cập nhật kịp thời, nhanh chóng khơng Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 84 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tình hình dư nợ doanh nghiệp mà tình hình thị trường tài nước giới - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an tồn hệ thống ngân hàng Hiện nay, NHTM cạnh tranh khốc liệt nhiều hình thức Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát NHTM Điều đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng ngân hàng chạy đua để cạnh tranh nơi lỏng quy định NHNN dẫn đến khả tốn ngân hàng toàn hệ thống sé bị ảnh hưởng nghiêm trọng Công tác tra kiểm tra kiểm soát phải thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cụ thể -Từng bước hồn thiện sách Nhà nước cho phù hợp với yêu cầu trình độ phát triển kinh tế, để đạo hoạt động cho vay ngân hàng - Sử dụng hiệu công cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay… 3.3.3 Đối với Nhà nước Chính phủ cần thiết lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực nghĩa vụ Bên cạnh đó, việc ổn định kinh tế vĩ mô Nhà nước góp phần thúc đẩy phát triển chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 85 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Chính phủ cần hồn thiện Luật Kế tốn, Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực chung cơng tác kế tốn kiểm tốn Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ định Chính phủ Đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hóa tình hình tài TĨM TẮT CHƯƠNG III Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp BIDV chi nhánh Quang Trung thời gian qua, chương luận văn đưa định hướng nhằm phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng cho vay vốn ngắn hạn doanh nghiệp nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung, em tìm hiểu có khái quát chung tình hình hoạt động Chi nhánh Bên cạnh đó, xu hội nhập kinh tế giới với nhu cầu vốn để đầu tư, xây dựng sản xuất kinh doanh vấn đề cấp thiết Một doanh nghiệp cần vốn phát hành giấy tờ có giá vay ngân hàng Tuy nhiên, thực tế phát hành giấy tờ có giá thực doanh nghiệp lớn, uy tín có bảo lãnh Mặc dù vậy, doanh nghiệp bị Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 86 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài giới hạn số lượng phát hành Vì vậy, vay ngân hàng hình thức thuận tiện doanh nghiệp Từ thực tế trên, trình mở rộng cho vay vấn đề quan trọng ngân hàng, qua thời gian thực tập BIDV Chi nhánh Quang Trung, em chọn đề tài Chuyên đề tốt nghiệp: “ Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung” để nghiên cứu phát triển hoạt động tiềm Chi nhánh Chuyên đề phân tích vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn Phân tích thực trạng hoạt động BIDV Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2012-2015 để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng em đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Do nghiên cứu chi nhánh nên quy mơ nghiên cứu viết hạn chế giải pháp mang tính đề xuất Em hi vọng nghiên cứu có ý nghĩa BIDV Chi nhánh Quang Trung Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Hà Sv: Nguyễn Thị Thu Hà 87 Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét : Chức vụ : Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hà Khóa: 50; Lớp: 15.04 Đề tài: : “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung" Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỉ luật , tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kĩ giao tiếp , kĩ mềm Về kiến thức chuyên môn Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đinh Xuân Hạng Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hà Khóa: 50 Lớp: 15.04 Đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung" Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Về chất lượng nội dung chuyên đề - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… - …………………………………………………………………………………… Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày tháng Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… năm 2015 Người nhận xét (Ký tên) NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Sv: Nguyễn Thị Thu Hà Lớp:CQ50/15.04 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Họ tên người phản biện:………………………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hà Khóa: 50 Lớp: 15.04 Đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quang Trung" Nội dung nhận xét: Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …… Đối tượng mục đích nghiên cứu Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu Nội dung khoa học Hà Nội, ngày tháng Điểm: - Bằng số: …… - Bằng chữ: ……………… Sv: Nguyễn Thị Thu Hà năm 2015 Người nhận xét (Ký tên) Lớp:CQ50/15.04 ... PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUANG TRUNG 64 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi. .. 24 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY VỐN NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 25 Sv: Nguyễn Thị Thu... 39 Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV ngân hàng nằm top đầu ngân hàng thương mại cổ phần Trải qua 58 năm hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tư