TMĐT chương 6 hệ thống thanh toán điện tử

Bản chất cốt lõi để web và internet phát triển trong tương lai chính là thương mại. Các trung tâm thương mại trên mạng internet sẽ xuất hiện. Nó sẽ giúp các nhà cung cấp sản phẩm tiếp cận trực tiếp và nhanh nhất với người tiêu dùng”, người nắm giữ chức CEO của Apple tại thời điểm năm 1996 chia sẻ trong hội thảo với chủ đề “Steve Jobs: Điều vĩ đại tiếp theo”. Thật vậy, hiện nay ngành Thương mại điện tử đang có tốc độ phát triển rất mạnh. Hầu hết các công ty bán hàng lập nên ngày nay đa số đều là các công ty thương mại điện tử và mua sắm qua mạng đã trở thành thói quen hàng ngày của nhiều người Việt Nam.

CHƯƠNG HỆ THỐNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 5/30/2013 Nội dung An toàn toán Thẻ toán: § § § § Thẻ tín dụng, thẻ trừ tiền, thẻ mua chòu Ví điện tử Thẻ thông minh Thẻ mua hàng Vi toán & tiền điện tử Chuyển ngân điện tử Chi phiếu điện tử Hóa đơn điện tử 5/30/2013 1 An toàn toán n Yêu cầu bảo an § Chứng thật: Là cách kiểm tra người mua trước việc toán thực § Toàn vẹn: Bảo đảm thông tin không bò thay đổi, xóa sơ xuất trình truyền dẫn § Mã hóa: Qui trình làm cho thông điệp đọc hay sử dụng ngoại trừ người có khóa giải mã chúng § Quyền riêng tư: người bán không thiết phải biết thông tin thẻ tín dụng người mua Điều cần thực để bảo đảm quyền riêng tư khách hàng 5/30/2013 Vấn đề an tồn site TMĐT 5/30/2013 Qui trình bảo an n Khóa bí mật –Secret Key Cryptography (symmetric) Khóangười gửi (= Khóangười nhận) Thông điệp nguyên thủy Thông điệp mã hóa Người gửi Internet Khóangười nhận Thông điệp mã hóa Giải mã Mã hóa 5/30/2013 Thông điệp nguyên thủy Người nhận Qui trình bảo an n Khóa công khai - Public Key Cryptography (asymmetric) Khóa công khaingười nhận Thông điệp Thông điệp nguyên thủy Thông điệp mã hóa Khóa cá nhânngười nhận Internet Thông điệp mã hóa Người gửi Người nhận Khóa cá nhânngười gửi Chữ ký điện tử Thông điệp nguyên thủy Người gửi 5/30/2013 Thông điệp nguyên thủy Thông điệp mã hóa Khóa công khaingười gửi Internet Thông điệp mã hóa Thông điệp nguyên thủy Người nhậ n Kết hợp phương pháp mã hóa khóa công cộng Mua 100 cổ phiếu công ty X Chò Quýt Thông điệp nguyên thủy Thông điệp nguyên thủy XY%#? hóa 42%Y Khóa công khai anh Cam I n t e r n e t Thông Khóa cá nhân điệp chò Quýt mã hóa Thông điệp & WVF%B# chữ ký số X2?%Y mã hóa Giải mã Mua 100 cổ phiếu công ty X Anh Cam Mã Mã hóa XY%#? 42%Y Khóa cá nhân anh Cam 5/30/2013 Giải mã Khóa công khai chò Quýt Chữ ký điện tử 5/30/2013 Qui trình bảo an n Chứng nhận - Certificate § Xác đònh người giữ khóa công khai (trao đổi khóa Key-exchange) § Cấp quan chứng thật có uy tín - certificate authority (CA) VD: Verisign.com Name : “Bill Clinton” key-Exchange Key : Signature Key : Serial # : 29483756 Other Data : 10236283025273 Expires : 6/18/96 Signed : CA’s Signature 5/30/2013 SET so với SSL Secure Electronic Transaction (SET) Secure Socket Layer (SSL) Phức tạp SET phục vụ nhu cầu nhận toán credit card người bán Giao thức SET giấu thông tin Credit card khách hàng khỏi người bán, giấu thông tin ngân hàng, để bảo vệ quyền riêng tư khách hàng 5/30/2013 Đơn giản SSL giao thức bảo mật tổng quát cho trao đổi thông điệp (mã hóa) Giao thức SSL dùng chứng nhận, cổng toán Vì vậy, người bán cần nhận thông tin đặt hàng lẫn thông tin thẻ tín dụng qui trình người bán đònh 10 Thẻ toán điện tử (E-cards) vCó loại thẻ toán phổ biến: – Credid card (thẻ tín dụng) VD: Visa MasterCard (1966) chiếm tỉ lệ 50% loại cards chiếm 30% tổng toán mua sắm toàn cầu – Charge card (thẻ mua chòu) VD: American Express’s Green Card (1958), Discover Card (1985) – Debit card (thẻ trừ tiền) VD: Visa Master cards vTình hình sử dụng: 5/30/2013 ÔÛ ÔÛ ÔÛ ÔÛ Myõ : credit cards Anh: 70% debit cards Pháp: 100% debit cards Đức: 80% debit cards 11 Hệ thống toán thẻ tín dụng Internet Đối tượng có liên quan °Chủ nhân thẻ (card holder) °Người bán (merchant) °Ngân hàng phát hành (Card issuer) °Tổ chức tài người bán (acquirer) °Hiệp hội ngân hàng tổ chức tài (cards association) °Tổ chức xử lý giao dòch thẻ (third party processors) 5/30/2013 12 Chủ nhân thẻ Người bán Thẻ tín dụng Ủy quyền toán, liệu toán Dữ liệu ghi nợ tài Hiệp hội thẻ tín dụng Dữ liệu toán khoản Dữ liệu toán Ngân hàng phát hành thẻ Chuyển tiền Ngân hàng người bán Tài khoản chủ nhân thẻ tín dụng Tài khoản người bán QUI TRÌNH THANH TOÁN (online & offline)13 5/30/2013 Hệ thống toán thẻ tín dụng Internet (tt.) n Qui trình xử lý card phi trực tuyến Khách hàng yêu cầu ngân hàng phát hành cấp thẻ (Visa & Mastercard) kết nối vào tài khoản Card Plastic gửi đến thư Người chủ thẻ trình thẻ cho người bán đề toán khoản tiền Người bán yêu cầu chứng nhận công ty cấp thẻ (brand company) Ngân hàng người bán (acquirer) yêu cầu ngân hàng người mua toá n số tiền (credit amount.) 5/30/2013 Việc cấp thẻ yêu cầu phải diện nơi cấp Người cấp xác nhận nhận thẻ yêu cầu ngân hàng kích hoạt thẻ sau ký vào đằng sau thẻ Sau chấp thuận, người bán yêu cầu ngân hàng (Acquirer) toán số tiền yêu cầu người bán chấp nhận trả khoản phí dòch vụ (qui trình gọi là“capturing process”) 14 Hệ thống toán thẻ tín dụng Internet (tt.) 5/30/2013 15 Qui trình xử lý thẻ toán trực tuyến Người chủ thẻ $100 Ngân hàng phát hành thẻ Hiệp hội toán mạng Vận chuyển $96 $2.50 Ngân hàng người bán $0.16 $1.34 5/30/2013 Ngưới bán 16 Yêu cầu hạ tầng để đăng ký dòch vụ nhận toán qua mạng § § § Merchant Account Qui trình xử lý đơn hàng phần mềm mua hàng (Shopping cart) Sử dụng công nghệ bảo mật SSL 17 5/30/2013 Tài khoản người bán – Merchant Acount Là tài khoản giúp nhận tiền toán khách hàng qua mạng Do Ngân hàng (có hệ thống hạ tầng toán mạng) cấp Có công ty chuyên cung cấp Merchant Account Qui trình cấp đòi hỏi bước thẩm đònh công phu: § Doanh thu tối thiểu hàng tháng § Hệ thống bảo mật người bán § Vò trí đòa lý người bán 5/30/2013 18 Đăng ký Merchant Account www.1stworldcardservice.com § § Xét duyệt cấp Merchant Account tùy thuộc vào đánh giá công ty doanh nghiệp bạn Các bước: § § § § § § § § § Bước 1: email, tên, tên công ty, login Bước 2: Số ĐT liên lạc, đòa Bước 3: Thông tin công ty, doanh thu Bước 4: Thông tin chủ doanh nghiệp Bước 5: Tên người ủy nhiệm ký kết dòch vụ với Planet Payment Bước 6: Giá dòch vụ Bước 7: Mẫu đăng ký Bước 8: Thông tin thẻ tín dụng toán Bước 9: Các thông tin khác 19 5/30/2013 Ví điện tử (E-Wallets) § E wallet giữ credit card,e-cash, số CMND, thông tin đòa chủ nhân để toán § giúp tránh tình trạng phải lặp lại việc kê khai thông tin cá nhân mua sắm, loại bỏ việc cất trữ thông tin vào máy chủ người bán § E-wallet chương trình phần mềm mà người sử dụng tải xuống máy cá nhân để cất trữ thông tin cá nhân Khi mua sắm website chấp nhận ewallet e-wallet tự động điền thông tin giúp § Usa.visa.com ; mastercard.com cung cấp e5/30/2013 wallets 20 10 Smart Cards (Thẻ thông minh) n Smart Cards gì? – Thẻ nhựa có gắn microchip với chức lập trình làm cho thẻ trở nên thông minh “smart” – Nó chứa đựng hàng loại thông tin người sử dụng Trong credit, debit, charge cards thường cất trữ thông tin có giới hạn người sử dụng dãy băng từ smart card cất trữ 100 lần thông tin liệu tài chính, khóa cá nhân, số tài khoản, số credit card, thông tin bảo hiểm, v.v – Cần có máy đọc thẻ – Nạp card trở lại (Recharge) điểm có thiết bò đặc biệt ngân hàng, kiosk Tương lai nạp lại PC – Ví dụ: Mondex & VisaCash 21 5/30/2013 Smart Card 5/30/2013 22 11 Thẻ mua hàng (Purchase cards) § Trong giao dòch B2B, toán nhỏ, dùng thay check nhằm giảm phí tác vụ so với toán check § Thẻ mua hàng cấp cho nhân viên phụ trách dùng cho mục đích đặc biệt mua toán sản phẩm phi chiến lược (văn phòng phẩm, dòch vụ bảo trì sửa chữa, tạp vụ) § Hoạt động giống credit cards § Hoá đơn toán ngân hàng tích hợp vào cuối tháng Nó hoà hợp với hệ thống sổ công ty tán thành ban Giám đốc § Công ty phát hành thẻ mua haøng: Visa, MasterCard, American Express, Ariba.com 5/30/2013 23 Giao dòch qua trung gian § § § § § § Nhà trung gian điều phối giao dòch TMĐT Bộ phận xử lý ngân hàng có kết nối với tài khoản Nhà trung gian giữ tài khoản người mua người bán Số ID (identity) dùng tiền số Giao dòch ghi nhận nhà trung gian Nhà trung gian dùng NFT để chuyển ngân 5/30/2013 24 12 Giải Yêu cầu & xác nhận Thanh toán Ngân hàng người bán Số ID Ngân hàng người mua Hàng Trung gian Xử lý mạng, an toàn Giao dòch mạng GIAO DỊCH VỚI TRUNG GIAN 5/30/2013 25 Đăng ký Paypal www.paypal.com cung cấp dòch vụ nhận & chuyển toán qua mạng (cho người bán) § Có dòch vụ chuyển ngân điện tử (EFT) dòch vụ khác chuyển tiền, ký quỹ, toán cho người nhận với email § Đã mở dòch vụ đến VN, cung cấp dòch vụ cho nước khu vực § Đăng ký kết nối vào tài khoản đơn giản dễ thực § Cấp miễn phí Shopping cart code HTML để KH dán vào site § Khách hàng cần có credit card 5/30/2013 26 § 13 5/30/2013 27 5/30/2013 28 14 Cổng toán thẻ tín dụng (Credit card payment gateways) § Payment gateway chương trình phần mềm Phần mềm chuyển liệu giao dòch từ website người bán sang trung tâm toán thẻ tín dụng để hợp thức hóa trình toán thẻ tín dụng § Nhà cung cấp dòch vụ toán điện tử: Cybercash.com, Cybersource.com, Firstdata.com, Paycom.net, Surepay.com, Totalsystem.com, Verisign.com, Plannet payment 5/30/2013 29 Ví dụ: Quy trình toán thẻ tín dụng qua Planet Payment Hình 1: Quá trình giao dòch Giao dòch trang web người bán Hình 2: Quá trình toán Cơ sở liệu đơn vò phát hành thẻ td Ngân hàng 3 5 Maùy chủ planet 5/30/2013 payment Trung tâm toán thẻ tín dụng 30 15 Electronic Cash Micropayments Tiền điện tử (E-cash) Được sử dụng cho toán cực nhỏ (