Hệ thống thanh toán điện tử

Hệ thống thanh toán điện tử

Chương 3

Hệ thống thanh toán điện tửHệ thống thanh toán điện tửHệ thống thanh toán điện tử

Để có thể thiết lập được quy trình thanh toán điện tử trong thương mại điện tử cần phải hiểu rõ về hệ thống thanh toán điện tử trong hệ thống ngân hàng và mối liên hệ giữa các quan hệ thanh toán của các doanh nghiệp với hệ thống thanh toán của các định chế tài chính Chương này sẽ giới thiệu một cách tổng quát về hệ thống thanh toán điện tử của các ngân hàng và một số mô hình thanh toán điện tử trong thương mại điện tử của các doanh nghiệp

3.1 Chuyển tiền điện tử trong hệ thống ngân hàng

Chuyển tiền điện tử trong hệ thống ngân hàng (còn được gọi là hệ thống thanh toán điện tử nội bộ) là nghiệp vụ chuyển tiền, thanh toán cho các khách hàng trong cùng hệ thống, chuyển vốn giữa các chi nhánh trong nội bộ ngân hàng, do đó không làm thay đổi tổng nguồn vốn của hệ thống ngân hàng Việc chuyển và hoàn tất một lệnh thanh toán được thực hiện thông qua mạng máy tính trong nội bộ hệ thống ngân hàng

Tùy thuộc vào mối quan hệ về cách thức quản lý tài khoản và thông tin khách hàng tập trung hay phân tán, vào mối quan hệ giữa các chi nhánh ngân hàng và quy mô mạng lưới, sự phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin được thiết kế, xây dựng

và tổ chức thực hiện mà hệ thống chuyển tiền giữa các ngân hàng được gọi là hệ thống thanh toán hay hệ thống chuyển tiền

Thanh toán điện tử cùng hệ thống là việc chuyển và hoàn tất một lệnh thanh toán thông qua mạng máy tính giữa các chi nhánh trong nội bộ một ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng, trong đó có các chủ thể tham gia thanh toán

Như vậy hệ thống thanh toán điện tử nội bộ thực chất là thanh toán liên hàng, làm nghiệp vụ chuyển tiền, chuyển vốn giữa các chi nhánh trong nội bộ ngân hàng, và không làm thay đổi tổng nguồn vốn của ngân hàng

• Hệ thống thanh toán điện tử đa ngân hàng

Thanh toán điện tử đa ngân hàng là hệ thống thanh toán giữa hai hay nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) hay chi nhánh NHTM trong và ngoài hệ thống, trên cùng địa bàn hoặc khác địa bàn Hệ thống này được thể hiện dưới hai hình thức: thanh toán song biên giữa hai ngân hàng thương mại và thanh toán điện tử liên ngân hàng

Thanh toán song biên giữa hai NHTM

Trong trường hợp này việc thanh toán diễn ra trực tiếp giữa hai ngân hàng không có sự can thiệp của ngân hàng trung gian đầu mối Thông thường thanh toán song biên được thực hiện dưới hai hình thức: thanh toán bằng cách mở tài khoản tiền gửi với nhau hoặc uỷ nhiệm thu hộ chi hộ

Thanh toán mở tài khoản tiền gửi với nhau tại các NHTM

Trong trường hợp tần suất thanh toán giữa hai ngân hàng thương mại cao trong khi không tổ chức thanh toán liên hàng được (và không cùng hệ thống), không tổ chức thanh toán bù trừ được (vì không cùng địa bàn) các NHTM có thể ký kết hợp

đồng thanh toán bằng cách mở tài khoản tiền gửi với nhau Tuy nhiên, việc mở tài khoản lẫn nhau làm cơ sở cho việc thanh toán cho nhau sẽ gây đọng vốn cho các ngân hàng thương mại

Uỷ nhiệm thu hộ chi hộ giữa các NHTM

Để khắc phục những hạn chế của phương thức thanh toán mở tài khoản lẫn nhau, Ngân hàng Nhà nước cho phép các NHTM có thể ký hợp đồng thanh toán song biên trên cơ sở sự tín nhiệm lẫn nhau giữa hai ngân hàng thương mại

Phương thức thanh toán này được xây dựng trên cơ sở sự tín nhiệm lẫn nhau trong quan hệ thanh toán giữa hai NHTM

• Hệ thống TTĐT liên ngân hàng

Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng là hệ thống thanh toán giữa hai hay nhiều ngân hàng bao gồm hai phân hệ là thanh toán bù trừ điện tử cho các khoản thanh toán giá trị thấp và thanh toán tổng tức thời cho các khoản thanh toán giá trị cao hoặc thanh toán khẩn

Mỗi hệ thống thanh toán điện tử tổng tức thời đều phải xử lý các yếu tố cơ bản

về cấu trúc luồng tin, cơ chế thanh toán, cơ chế xếp hạng và cấu trúc tài khoản

Hệ thống thanh toán xử lý theo lô quyết toán cuối ngày

Đây là hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng theo nguyên tắc quyết toán cuối phiên sau khi bù trừ lẫn nhau, ưu điểm của hệ thống này là chi phí thấp, nhưng tiềm ẩn rủi ro về khả năng thanh toán, chiếm dụng vốn lẫn nhau và hạn chế khả năng kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước trung ương

Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng

Hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng có thể xử lý thanh toán bù trừ tự động tất cả các khoản thanh toán điện tử phát sinh trong cả nước giữa các ngân hàng khác hệ thống với nhau Việc thanh toán bù trừ bằng chứng từ truyền thống được thay thế dần bằng chứng từ điện tử hoàn toàn tự động với các trung tâm xử lý thanh toán bù trừ tự động bằng điện tử được xây dựng tại các tỉnh và thành phố Cuối cùng

được quyết toán tại trung tâm thanh toán quốc gia, nơi mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các ngân hàng thương mại

• Hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc tế qua SWIFT

SWIFT là từ viết tắt của Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication Đây là một tổ chức hoạt động theo đạo luật của Bỉ, có trụ sở tại Brucxen Tổ chức này hoạt động không vì lợi nhuận, cung cấp cho các Ngân hàng thành viên một mạng riêng để chuyển giao dữ liệu trên phạm vi toàn cầu SWIFT đb

sử dụng các tiêu chuẩn quốc tế (International Standard Organization – ISO) và ngược lại ISO cũng sử dụng định dạng các bức điện trong thanh toán liên Ngân hàng phù hợp với chuẩn mực do SWIFT đưa ra

Mục đích hoạt động của SWIFT là chuyển những thông tin thanh toán, giá thành hạ, an toàn, nhanh chóng, không dùng chứng từ giữa ngân hàng với ngân hàng Mọi thông tin của SWIFT đều được mật mb hoá mà chỉ những người có phận sự mới

được tiếp nhận

Ngày nay, thị trường tài chính-tiền tệ phát triển và quốc tế hoá cao, hoạt động liên tục 24/24 giờ, 7/7 ngày trong tuần và 365 ngày trong năm Trên thị trường ấy, giao dịch mua, bán hết sức sôi động, giá cả biến động từng giờ, từng phút và luân chuyển liên tục từ quốc gia, châu lục này sang quốc gia, châu lục khác với khối lượng thanh toán lớn, đạt con số khó tưởng tượng nổi Trong khi, tổng doanh số thương mại dịch vụ thông thường trên toàn thế giới đạt khoảng 4.000 tỷ USD thì khối lượng giao dịch ngoại tệ trên thế giới đạt tới con số 280.000 tỷ, gấp 70 lần Hàng ngày bình quân giá trị giao dịch ngoại tệ trên toàn thế giới đạt khoảng 1.200 tỷ và phần lớn số đó được chuyển tải qua SWIFT

• Hệ thống ngân hàng điện tử và dịch vụ E-Banking

Ngân hàng điện tử được hiểu là các nghiệp vụ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống trước đây được phân phối trên các kênh mới như Internet, điện thoại, mạng không dây và các phương tiện điện tử khác Hiện nay, ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức: hình thức ngân hàng trực tuyến, chỉ tồn tại dựa trên môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường mạng; và mô hình kết hợp giữa hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hoá các

dịch vụ truyền thống, tức là phân phối những sản phẩm dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới

Ngân hàng điện tử có thể giúp cá nhân và doanh nghiệp giảm được các chi phí hành chính, nâng cao năng suất và quản lý tiền mặt tốt hơn, trong một môi trường hoàn toàn an toàn Giúp các doanh nghiệp có thể kiểm soát tài chính của mình tại nhà, văn phòng hoặc khi đi công tác chặt chẽ hơn

Về nguyên tắc, thực chất của dịch vụ ngân hàng điện tử là việc thiết lập một kênh trao đổi thông tin tài chính giữa khách hàng và ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện Sau rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm và ứng dụng, hiện nay dịch vụ ngân hàng

điện tử được các ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp qua các kênh chính sau

đây: ngân hàng tại nhà (home-banking); Internet-banking; ngân hàng tự động qua

điện thoại (Phone-banking, mobile banking); ngân hàng qua mạng không dây (Wireless-banking)

• Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home-banking):

Home-banking là kênh phân phối dịch vụ của ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản với ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) tại nhà, tại văn phòng công ty mà không cần đến ngân hàng Home-banking mang lại những lợi ích thiết thực: nhanh chóng- an toàn- thuận tiện Khẩu hiệu “Dịch vụ ngân hàng 24 giờ mỗi ngày, bảy ngày mỗi tuần” chính là ưu thế lớn nhất mà mô hình ngân hàng “hành chính” truyền thống không thể nào sánh được

Dịch vụ ngân hàng tại nhà được xây dựng trên một trong hai nền tảng: hệ thống các phần mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính con của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mb hoá, trao đổi và xác nhận giữa ngân hàng và khách hàng Mặc dù có một số điểm khác biệt, nhưng nhìn chung, chu trình sử dụng dịch vụ ngân hàng tại nhà bao gồm các bước cơ bản sau đây:

Bước 1: Thiết lập kết nối

Khách hàng kết nối máy tính của mình với hệ thống máy tính của ngân hàng qua mạng Internet, sau đó truy cập vào trang web của ngân hàng phục vụ mình (hoặc giao diện người sử dụng của phần mềm) Sau khi kiểm tra và xác nhận khách hàng (khách hàng nhập User ID, Password… và hệ thống máy tính kiểm tra, xác nhận), khách hàng sẽ được thiết lập một đường truyền bảo mật (https) và đăng nhập (login) vào mạng máy tính của ngân hàng

Bước 2: Thực hiện yêu cầu dịch vụ

Dịch vụ ngân hàng điện tử rất phong phú và đa dạng, có thể là truy vấn thông tin tài khoản, thiết lập nghiệp vụ chuyển tiền, hủy bỏ việc chi trả séc, thanh toán điện

tử … và rất nhiều các dịch vụ trực tuyến khác

Trên website (hoặc giao diện người sử dụng) có sẵn hệ thống Menu chọn lựa và hướng dẫn cụ thể các bước để thực hiện quá trình giao dịch Tất cả mọi việc khách hàng phải làm chỉ là chọn dịch vụ, cung cấp thông tin theo yêu cầu của dịch vụ và của ngân hàng

Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin và thoát khỏi mạng:

Khi giao dịch được thực hiện hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch và thoát khỏi mạng, những thông tin chứng từ cần thiết sẽ được quản lý, lưu trữ và gửi tới khách hàng khi có yêu cầu

• Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone-banking)

Phone-banking là hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24, khách hàng nhấn vào các phím trên bàn phím điện thoại theo mb do ngân hàng quy định trước, để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết

Theo phương thức này, dịch vụ ngân hàng được cung cấp qua một hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, liên kết với khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ Thông qua các phím chức năng được định nghĩa trước, khách hàng sẽ được phục vụ một cách tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài

Khi đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-banking, khách hàng sẽ được cung cấp một mb khách hàng, hoặc mb tài khoản và tuỳ theo dịch vụ đăng ký, khách hàng có

thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau Nhìn chung, quy trình sử dụng dịch vụ banking như sau:

Phone Đăng ký sử dụng dịch vụ: Khách hàng phải cung cấp các thông tin cần thiết

và ký vào hợp đồng đồng ý sử dụng dịch vụ Phone-banking Sau đó, khách hàng sẽ

được cung cấp 2 số định danh duy nhất là mb khách hàng và mb khoá truy nhập hệ thống, ngoài ra khách hàng sẽ được cung cấp một mb tài khoản nhằm tạo sự thuận tiện trong giao dịch cũng như đảm bảo an toàn và bảo mật

- Xử lý một giao dịch: Khi khách hàng quay số tới tổng đài, nhập mb khách hàng và khoá truy nhập dịch vụ, theo lời nhắc trên điện thoại, khách hàng chọn phím chức năng tương ứng với dịch vụ mình cần thực hiện giao dịch Khách hàng có thể thay đổi, chỉnh sửa trước khi xác nhận giao dịch với ngân hàng, chứng từ giao dịch sẽ

được in ra và gửi tới khách hàng khi giao dịch được xử lý xong

Qua Phone-banking, khách hàng có thể sử dụng rất nhiều dịch vụ ngân hàng như : hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin về dịch vụ ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản và bảng kê các giao dịch, báo nợ, báo có, cung cấp thông tin ngân hàng như lbi suất, tỷ giá hối đoái, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn và dịch vụ hỗ trợ khách hàng, thực hiện mọi lúc mọi nơi kể cả ngoài giờ hành chính

• Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động (Mobile-banking):

Mobile-banking là một kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động Về nguyên tắc, đây chính là quy trình thông tin được

mb hoá, bảo mật và trao đổi giữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng (ĐTDĐ, Pocket PC, Palm…)

Với dịch vụ thanh toán thông qua hệ thống Mobile-banking khách hàng có thể thanh toán tiền mua sắm hàng hoá dịch vụ tại các siêu thị, nhà hàng, trang web bán hàng trên mạng… Khi khách hàng gửi tin nhắn yêu cầu thanh toán theo mẫu có sẵn, ngân hàng sẽ gửi tin nhắn để xác nhận giao dịch và thực hiện việc trả tiền cho các đại

lý Bên cạnh đó, khách hàng còn có thể sử dụng dịch vụ này để thanh toán hoá đơn (tiền điện, tiền nước, cước điện thoại cố định và điện thoại di động…) hay thậm chí có thể giao dịch chứng khoán qua điện thoại di động chỉ bằng vài tin nhắn đơn giản

• Internet-banking:

Internet banking cũng là một trong những kênh phân phối các sản phẩm dịch

vụ của ngân hàng, “đưa” ngân hàng đến từng nhà, từng văn phòng, trường học, đến bất kỳ nơi đâu và bất cứ lúc nào Với máy tính kết nối Internet, khách hàng của ngân hàng sẽ được cung cấp và được hướng dẫn các sản phẩm, các dịch vụ của ngân hàng Qua Internet-banking khách hàng có thể gửi đến ngân hàng những thắc mắc, góp ý với ngân hàng và được trả lời sau một thời gian nhất định Tuy nhiên, so với dịch vụ Home-banking hoặc Kiosk-banking thì dịch vụ Internet-banking vẫn còn được cung cấp hạn chế và đòi hỏi quá trình xác nhận giao dịch phức tạp hơn do độ bảo mật không cao bằng hai dịch vụ trên

• Kiosk-banking

Kiosk-banking là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao nhất và thuận tiện nhất Trên đường phố sẽ đặt các trạm làm việc với đường kết nối Internet tốc độ cao Khi khách hàng cần thực hiện giao dịch hoặc yêu cầu dịch vụ, họ chỉ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân

và mật khẩu để sử dụng dịch vụ của hệ thống ngân hàng phục vụ mình

3.2 Một số mô hình TTĐT

Thanh toán trực tuyến là một trong những vấn đề cốt yếu của TMĐT Thiếu một hạ tầng thanh toán điện tử cần thiết, chưa thể có thương mại điện tử theo đúng nghĩa của nó Phần tiếp theo sẽ giới thiệu một số vấn đề khái lược về hệ thống thanh toán điện tử điển hình cho TMĐT

Hệ thống thanh toán và các định chế tài chính đóng một vai trò quan trọng trong các nghiệp vụ thanh toán điện tử Điều đó thể hiện ở chỗ:

+ Hệ thống thanh toán điện tử cung cấp các truyền tải bí mật

+ Hệ thống này giúp xác nhận các bên tham gia

+ Đảm bảo tính chân thực của các thanh toán về hàng hoá và dịch vụ và

+ Xác nhận về nhận dạng của người dùng thẻ và người bán cho các bên

Khi mua một chiếc bánh ham-bơ-gơ ở một cửa hàng ăn nhanh, chúng ta đb trả tiền hoá đơn thanh toán bằng tiền mặt và có thể nhận lại một chút tiền thừa Để có một bữa trưa tuyệt vời ở một cửa hàng ăn kiểu Pháp, chúng ta có thể trả tiền bằng một thẻ tín dụng Để trả tiền cho hoá đơn thanh toán về việc sử dụng điện, chúng ta có thể gửi một tấm séc bằng giấy Đó là những phương pháp thanh toán ngoại tuyến điển hình Người ta ước tính là khoảng 55% các giao dịch của người tiêu dùng ở Mỹ được thanh toán bằng tiền mặt và 29% bằng séc Tín dụng, ghi nợ, và những giao dịch điện

tử khác chiếm khoảng 15% tất cả các giao dịch của người tiêu dùng Số tiền mà nước

Mỹ phải chi cho việc xử lý các thanh toán này ước khoảng 60 tỷ USD hàng năm, con

số này tương ứng với gần 1% tổng sản phẩm quốc gia của Mỹ Tại Việt Nam, hầu hết các giao dịch của người tiêu dùng được thực hiện bằng tiền mặt, bởi vậy, chi phí cho

hệ thống thanh toán này còn tốn kém hơn nhiều

Sự xuất hiện của việc mua hàng điện tử thông qua Internet yêu cầu phải có những phương thức thanh toán mới phù hợp với nó Tiền mặt không thể là một phương tiện thanh toán giữa những người mua và người bán cách xa nhau trên không gian ảo Trong trường hợp này, các phương pháp thanh toán điện tử là một sự cần thiết tất yếu

Đối với một doanh nghiệp, phương pháp thanh toán điện tử có thể là tốn kém

và thách thức, nhưng chúng sẽ tạo cho doanh nghiệp khả năng cạnh tranh Khi áp dụng hình thức thanh toán điện tử, khách hàng cũng sẽ phải gánh chịu các chi phí bổ sung Khi một khách hàng thanh toán cho một hàng hoá hoặc dịch vụ trong một cửa hàng bằng cách dùng một thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ, người bán hàng phải thanh toán một khoản tiền hoa hồng cho định chế tài chính xử lý chi tiết thẻ Mặt khác, để

áp dụng hình thức thanh toán này, cửa hàng sẽ phải mất thêm một số chi phí hoạt

động cho hệ thống sử dụng để xử lý thẻ Những hệ thống này thường là tốn kém, thách thức cho việc ứng dụng và đôi khi có những khó khăn về mặt kỹ thuật mà người sử dụng phải có những hiểu biết cần thiết để vận hành và làm chủ Những khó khăn này thể hiện một rào cản đối với việc tiếp cận và ứng dụng TMĐT, nhưng nếu

vượt qua được, nó sẽ tạo cho doanh nghiệp sử dụng năng lực để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường

Chấp nhận thanh toán điện tử là một vấn đề có ý nghĩa quan trọng đối với các hoạt động kinh doanh hiện đại Nước Anh gần đây là nền kinh tế thương mại điện tử lớn nhất Châu Âu với 2/3 người tiêu dùng đb từng mua hàng trực tuyến Năm 2004

có 27,7 triệu người trưởng thành ở Anh đb sử dụng Internet và dự kiến bán lẻ trên kênh này sẽ đạt khoảng 15% vào năm 2010

Đơn vị kinh doanh không nhất thiết phải lớn mới có thể tham gia thanh toán trực tuyến Đối với nhiều doanh nghiệp nhỏ, bán hàng trực tuyến tạo cho họ những lợi ích lớn Các khách hàng kỳ vọng ngày càng tăng lên nhờ các tiện ích mà dịch vụ này mang lại và nó có thể làm tăng đáng kể luồng tiền của cơ sở kinh doanh

Rất dễ dàng để có thể chấp nhận séc hay hoá đơn đối với bán hàng trực tuyến

và sau đó xử lý thanh toán theo cách truyền thống Tuy nhiên, vì người mua thường

sử dụng Internet đối với các dịch vụ cần tốc độ, hầu hết doanh số bán hàng trực tuyến được trả bằng thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ

Để chấp nhận thanh toán trực tuyến, cơ sở bán hàng sẽ phải tiến hành một số thoả thuận ngân hàng đặc biệt Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là cơ sở bán hàng nhất thiết phải có một dịch vụ hỗ trợ bán hàng

3.2.1 Thanh toán bằng thẻ tín dụng

Trong thương mại điện tử, việc sử dụng thẻ tín dụng trở thành một phương pháp thanh toán phổ biến nhất cho việc mua hàng của người tiêu dùng trên không gian ảo hiện nay

Những người tham gia

Trước khi đề cập đến quá trình sử dụng thẻ tín dụng trực tuyến, chúng ta hby cùng xác định rõ những người tham gia vào hệ thống thẻ tín dụng Đó là:

Người chủ sở hữu thẻ: Một người tiêu dùng hay một công ty mua hàng, người

sử dụng thẻ tín dụng để trả tiền cho người bán (người kinh doanh)

Người kinh doanh: Một thực thể chấp nhận thẻ tín dụng và cung cấp hàng hoá

hay dịch vụ để đổi lấy việc trả tiền

Người phát hành thẻ: Một cơ quan tài chính (thường là một ngân hàng) lập tài

khoản cho người chủ sở hữu thẻ và phát hành thẻ tín dụng

Người nhận thanh toán: Một cơ quan tài chính (thường là một ngân hàng) lập

tài khoản cho người kinh doanh và có được chứng từ của các phiếu bán hàng uỷ quyền

Cơ quan nhn hiệu thẻ: Các tổ chức thẻ ngân hàng của người phát hành và người nhận thanh toán (như Visa và MasterCard), các tổ chức được thiết lập để bảo vệ

và quảng cáo nhbn hiệu thẻ, thiết lập và ban hành hiệu lực các nguyên tắc cho việc sử dụng và chấp nhận các thẻ ngân hàng của họ và cung cấp mạng cho việc kết nối các cơ quan tài chính có liên quan Cơ quan nhbn hiệu cho phép giao dịch dựa trên tín dụng và bảo đảm việc thanh toán cho người kinh doanh Đôi khi, ngân hàng phát hành

có thể thực hiện công việc của cơ quan nhbn hiệu

Quy trình sử dụng thẻ tín dụng:

Trong một nghiệp vụ thanh toán sử dụng thẻ tín dụng điển hình thường bao gồm các bước cơ bản sau:

(1) Phát hành một thẻ tín dụng cho một người sở hữu thẻ tiềm năng

Một chủ sở hữu thẻ tiềm năng yêu cầu một ngân hàng phát hành cho họ một thẻ tín dụng Nếu được chấp nhận, người chủ sở hữu thẻ sẽ có một tài khoản và một thẻ nhựa (chẳng hạn, nhbn hiệu thẻ Visa hay MasterCard) được cung cấp một cách vật

lý (thực) tới địa chỉ của khách hàng bằng đường bưu điện Thẻ sẽ có hiệu lực ngay khi người chủ sở hữu thẻ gọi cho ngân hàng để bắt đầu sử dụng và ký vào phía sau của thẻ

(2) Người chủ sở hữu thẻ trình thẻ cho một người kinh doanh bất cứ khi nào anh ta cần trả tiền cho một hàng hóa hay dịch vụ nào đó (tại cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng)

(3) Người kinh doanh, sau đó, yêu cầu sự xác nhận từ công ty nhbn hiệu thẻ và giao dịch được thanh toán bằng tín dụng Người kinh doanh giữ lại một phiếu bán hàng

(4) Người kinh doanh chuyển phiếu bán hàng cho ngân hàng chấp nhận thanh toán và trả cho họ một khoản phí cho dịch vụ này Đây được gọi là quá trình xử lý lưu giữ (capturing process)

(5) Ngân hàng chấp nhận thanh toán yêu cầu cơ quan nhbn hiệu trừ khoản tín dụng và nhận tiền trả Sau đó, cơ quan nhbn hiệu yêu cầu khoản đb trừ với ngân hàng phát hành

(6) Số tiền được chuyển từ cơ quan phát hành đến cơ quan nhbn hiệu Số tiền tương đương được khấu trừ từ tài khoản của người sở hữu thẻ ở ngân hàng phát hành

Trong hệ thống thanh toán bằng thẻ tín dụng truyền thống, quá trình vừa mô tả chỉ được tự động hoá một phần, với nghĩa là thông tin thẻ không đủ tiêu chuẩn được gửi tới người kinh doanh bằng văn bản giấy in và yêu cầu xác nhận đôi khi được thực hiện qua điện thoại (ở nhiều nước) Ngoài ra, người kinh doanh phải gửi qua bưu điện các phiếu bán hàng bằng giấy tới ngân hang nhận thanh toán để cầm giữ Tuy nhiên, khi áp dụng TMĐT, cả quá trình phải được tự động hoá hoàn toàn trên Internet với một phương thức đảm bảo Đó là lý do tại sao giao thức nghiệp vụ điện tử an toàn (Secure Electronic Transaction Protocol – SET) được phát kiến ra Những nội dung liên quan tới giao thức SET sẽ được đề cập kỹ hơn ở chương 4 của cuốn sách này

Trong quá trình thanh toán TMĐT trực tuyến, máy tính yêu cầu bạn nhập vào

số thẻ, tên người sở hữu thẻ, ngày hết hạn thẻ Các câu trả lời cho những câu hỏi này thường được mb hoá Tuy nhiên, không phải tất cả người tiêu dùng đều tin tưởng vào tính an toàn của việc truyền các thông điệp trực tuyến Do đó, những người bán buộc phải cung cấp nhiều khả năng lựa chọn cho việc truyền các thông tin về thẻ tín dụng, sao cho người mua có thể lựa chọn phương pháp mà họ ưa thích

Ngay cả khi thanh toán điện tử đang trở nên phổ biến nhanh chóng, nhiều khách hàng vẫn sợ cung cấp thông tin thẻ tín dụng của họ trên mạng Trong khi khách hàng đang làm quen với các hệ thống mới, các nhà kinh doanh phải cung cấp đa khả năng lựa chọn trong thanh toán trong giai đoạn chuyển tiếp này Quá trình thực hiện thanh toán phức tạp phải không trở thành một sự cản trở cho việc truy cập của khách hàng Ví dụ, khách hàng có thể được phép gõ thông tin thẻ trực tuyến cũng như gọi một số điện thoại miễn phí Một số site thậm chí còn chấp nhận một bản fax, một e-mail hay một thư in ấn trong một phong bì có niêm phong

Các trung tâm tiếp nhận, với đội ngũ lao động chuyên nghiệp của mình sẽ thực hiện các công việc về xử lý fax, e-mail, thư in ấn, do vậy làm cho việc thanh toán dựa trên giao thức SET thực sự trở thành một phương pháp kinh tế nhất đối với các nhà kinh doanh Tuy nhiên, một số ít site thương mại chỉ chuyên dùng giao thức SET trong đó yêu cầu việc tải xuống một "ví điện tử" để phục vụ cho quá trình thanh toán Tuy nhiên, nhiều khách hàng không đủ kiên trì và một số không thể thực hiện được quá trình cài đặt kỹ thuật khi áp dụng phương thức này Do đó, các nhà kinh doanh phải mở thêm các phương pháp thanh toán thân thiện với người dùng để họ lựa chọn Muốn thành công trong việc ứng dụng thanh toán điện tử, các nhà kinh doanh cần phải tiến hành tìm hiểu nhu cầu của khách hàng trong việc lựa chọn các phương pháp thanh toán Người bán hàng có thể chấp nhận việc khách hàng có thể gửi thông tin thẻ trực tuyến hay bằng cách gọi điện thoại miễn phí

Phương pháp thanh toán Internet cho TMĐT B2C phổ biến nhất là thẻ tín dụng Tuy nhiên, khi áp dụng hình thức thanh toán này có thể nảy sinh một mối lo ngại cho khách hàng là vấn đề an ninh khi gửi qua Internet những thông tin về thẻ tín dụng, như tên, số thẻ, ngày hết hiệu lực Người mua còn lo ngại về vấn đề bảo vệ sự riêng tư Họ không muốn người khác biết họ là ai, họ mua gì Họ cũng muốn tin chắc rằng không ai thay đổi đơn đặt hàng của họ và rằng họ đang liên hệ với một người bán hàng thực sự chứ không phải với một người giả danh

Hiện nay, nhiều công ty sử dụng giao thức SSL(Secure Socket Layer) để cung cấp sự bảo mật và bảo vệ tính riêng tư Giao thức này cho phép khách hàng mb hoá

đơn đặt hàng của họ tại máy tính cá nhân của mình Tuy nhiên, giao thức này không

đảm bảo việc cung cấp cho khách hàng mọi sự bảo vệ mà họ cần

Visa và MasterCard đb cùng nhau phát triển một giao thức an toàn hơn,

được gọi là SET (Secure ElectronicTransaction) Về lý thuyết, đó là một giao thức hoàn hảo Tuy nhiên, SET không phổ biến nhanh như nhiều người mong đợi do tính phức tạp, thời gian phản hồi chậm và sự cần thiết phải cài đặt ví số (ví điện tử) ở máy tính của khách hàng Nhiều ngân hàng ảo và cửa hàng điện tử vẫn duy trì giao thức SSL, thậm chí, một số cửa hàng điện tử ở Mỹ, như Wal-Mart Online, sử dụng cùng lúc cả hai giao thức SSL và SET Ngoài ra, theo một cuộc khảo sát do Forest Research thực hiện, chỉ có 1% kế hoạch kinh doanh điện tử di chuyển từ việc sử dụng SSL sang SET

MasterCard cho biết, ví số có thể sẽ được phân phối như là phần mềm được gắn thêm vào phiên bản Windows tiếp theo Tuy nhiên, Visa quyết định không chờ

đợi Visa đồng ý cung cấp một cổng nối xử lý thẻ tín dụng được gắn vào giao thức mb hoá SSL cơ bản Wells Fargo, một trong những công ty ngân hàng Web lớn nhất của

Mỹ đb sử dụng một dịch vụ xử lý thanh toán không SET (SETfree), dịch vụ bổ sung các chứng thực cho việc mb hoá dữ liệu SSL Các chứng thực được lưu giữ ở các thẻ thông minh và những thẻ này có thể được đọc từ một bàn phím đặc biệt có thêm khe cắm

3.2.2 Thanh toán bằng thẻ truyền thống offline

Đây là dạng thanh toán phổ biến và đơn vị áp dụng cần phải có một dịch vụ

hỗ trợ bán hàng (Merchant Service) và máy PDQ ( ) từ ngân hàng chấp nhận (Acquiring bank)

Hầu hết các cửa hàng trên các phố lớn có thể tiến hành thanh toán điện tử offline thông qua các thiết bị xử lý thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Tất cả các ngân hàng

đều có thể xử lý các nghiệp vụ này và một số ngân hàng còn xử lý các nghiệp vụ dựa trên Internet Để tiến hành thanh toán điện tử offline, đơn vị ứng dụng cần phải đề

nghị các thiết bị thích hợp từ ngân hàng của mình Có 10 bước cơ bản để tiến hành thanh toán offline

Dưới đây là một số thuật ngữ thanh toán điện tử chính cần lưu ý:

+ Dịch vụ hỗ trợ bán hàng (Merchant Service): Đây là thuật ngữ phổ biến để chỉ các dịch vụ do các ngân hàng cung cấp nhằm hỗ trợ cho việc xử lý thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ tại các điểm bán hàng, cho phép người bán hàng “đưa”thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ qua tại nơi kinh doanh

+ Máy PDQ: là thuật ngữ chung để chỉ các thiết bị được sử dụng để đưa thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ qua

+ Ngân hàng chấp nhận (Acquiring bank): là ngân hàng cung cấp dịch vụ hỗ trợ bán hàng cho cơ sở bán hàng Khi thẻ thanh toán của khách hàng được đưa qua thiết bị, các chi tiết về khách hàng được chuyển tới ngân hàng chấp nhận để xử lý Ngân hàng chấp nhận kiểm tra chi tiết về thẻ và chứng thực nghiệp vụ

10 bước để tiến hành thanh toán điện tử offline là:

(1) Người bán đề nghị ngân hàng một dịch vụ hỗ trợ bán hàng

(2) Đàm phán về chi phí của dịch vụ

(3) Trường hợp được chấp nhận, người bán trả chi phí cho việc thiết lập các dịch vụ hỗ trợ bán hàng

(4) Nhận và lắp đặt một máy PDQ

(5) Khi khách hàng mua hàng và thanh toán bằng thẻ, đưa (Soi) thẻ của khách hàng qua thiết bị chuyên dụng để thu nhận các chi tiết về thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ của họ

(6) Chờ các chi tiết của thẻ được chuyển tới ngân hàng chấp nhận để được chấp nhận việc khách hàng thanh toán bằng thẻ

(7) Đề nghị khách hàng ký vào phiếu trả tiền hàng hoá

(8) Kiểm tra chữ ký và xử lý thanh toán

(9) Một khoản phí nghiệp vụ được tự động chuyển trả cho ngân hàng chấp nhận thanh toán

(10) Khách hàng ra về với hàng hoá hoặc dịch vụ họ đb mua

Đối với thanh toán điện tử tại một cửa hàng, khách hàng hiện diện để ký phiếu trả tiền hàng hoá Nếu nghiệp vụ diễn ra thông qua điện thoại hoặc Internet, khách hàng không hiện diện do vậy sẽ làm cho rủi ro lừa đảo tăng lên

Bất kỳ dịch vụ hỗ trợ bán hàng nào (dù offline hay online) đều được cung cấp với một sự thận trọng cao của các định chế tài chính Có một số quy tắc được thiết lập làm căn cứ cho việc xác định điều kiện một doanh nghiệp có thể và không thể

được chấp nhận cung cấp một dịch vụ bán hàng Mặt khác, các đơn vị có nhu cầu thanh thanh toán điện tử cần có sự chuẩn bị để đàm phán sản phẩm với mức giá phù hợp nhất với nhu cầu của mình

3.2.3 Thanh toán theo dạng đặt hàng qua thư (Mail-Order)

Thanh toán đặt hàng theo thư thông qua điện thoại, bưu điện hoặc fax có rủi

ro lừa đảo cho các ngân hàng và định chế tài chính cao hơn các nghiệp vụ ở đó các khách hàng hiện diện tại điểm bán hàng Vì vậy, các ngân hàng chấp nhận thường yêu cầu hoa hồng cao hơn cho việc thực hiện cho khách hàng các nghiệp vụ (có thể 3,1% thay vì 2,79% như đối với nhiều trường hợp thanh toán ở Mỹ) và thường đòi hỏi các thoả thuận chi tiết hơn về việc kiểm tra sự lừa đảo

Với một kế hoạch tốt, hoạt động đặt hàng bằng thư của doanh nghiệp có thể nhận được dịch vụ hỗ trợ bán hàng không có sự hiện diện của khách hàng từ các ngân hàng không mấy khó khăn Nếu doanh nghiệp đb có một dịch vụ offline, cần lưu ý đàm phán với ngân hàng để tránh trả thêm phí thiết lập Ngân hàng có thể sẽ chấp nhận từng đề nghị riêng biệt nhưng thường đồng thời có các lựa chọn có giá trị tương đương khác có thể cho khách hàng trong trường hợp nếu khách hàng không thể nhận được một dịch vụ hỗ trợ bán hàng

3.2.4 Online Payment

Bước cao hơn của đặt hàng theo thư là bán hàng thông qua Internet Mặc dù

đơn vị bán hàng có thể thu thập các chi tiết về thẻ tín dụng từ các khách hàng thông qua Web để đưa vào máy PDQ offline hoặc đặt hàng theo thư nhưng sẽ có một số

vấn đề về an ninh cần phải lưu ý Phần tiếp chúng ta sẽ xem xét các cách khác nhau

để tiến hành thanh toán điện tử thông qua một website

Mua bán trực tuyến sử dụng PSP và IMS

PSP (Payment Service Provider) là nhà cung cấp dịch vụ thanh toán Trong thế giới ảo, cơ sở bán hàng thường không không sử dụng thiết bị PDQ offline, do đó, một PSP sẽ cung cấp phần mềm để mô phỏng việc xử lý “soi” các thẻ thanh toán và thu thập các chi tiết về thẻ rồi sau đó sẽ chuyển chúng tới ngân hàng chấp nhận của

đơn vị

IMS: (Internet Merchant Service) là dịch vụ hỗ trợ bán hàng qua mạng Đây là một dạng tương đương của dịch vụ bán hàng offline nhưng là một dịch vụ đặc biệt, trực tuyến với những tính chất riêng Đó là:

+ Khách hàng không hiện diện + Khách hàng điền vào xe hàng trực tuyến các sản phẩm cần mua, sau

đó tiến tới một cửa ra ảo

+ Một PSP thu nhận các chi tiết về thẻ và xác định tổng giá trị của nghiệp vụ

+ Sau đó, một ngân hàng chấp nhận chứng thực nghiệp vụ + Giới hạn của thẻ tạm thời giảm đi một số tiền bằng lượng giá trị của nghiệp vụ

+ Hàng hoá được chuyển tới người mua và sau đó giá trị của nghiệp vụ

được thực hiện từ thẻ

+ Một lượng chi phí nghiệp vụ nhỏ được tính trả cho PSP và ngân hàng chấp nhận