Tổng quan về Thương mại điện tử và thanh toán trong thương mại điện tử

Bài giảng môn Thanh toán trong Thương mại điện tử

Chương 1: Tổng quan về thương mại điện tử

và thanh toán điện tử 1.1 Tổng quan về thương mại điện tử

1.1.1 Khái niệm và các loại hình thương mại điện tử

1.1.1.1 Khái niệm thương mại điện tử

Hiện nay trên thế giới có nhiều quan điểm khác nhau về “thương mại điện tử” nhưng tựu trung lại có hai quan điểm lớn xin được nêu ra dưới đây

Thương mại điện tử theo nghĩa hẹp

Theo nghĩa hẹp thương mại điện tử bao gồm các hoạt động thương mại được thực hiện thông qua mạng Internet Các tổ chức như: Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế đưa ra các khái niệm về thương mại

điện tử theo hướng này

Theo WTO thì thương mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng và phân phối sản phẩm được mua bán và thanh toán trên mạng Internet, kể cả

được giao nhận một cách hữu hình cả các sản phẩm được giao nhận cũng như những thông tin số hóa thông qua mạng Internet

Tổ chức Hợp tác phát triển kinh tế của Liên hợp quốc đưa ra khái niệm : thương mại điện tử được định nghĩa sơ bộ là các giao dịch thương mại dựa trên việc truyền dữ liệu qua các mạng truyền thông như Internet

Từ các khái niệm trên, chúng ta có thể hiểu được rằng theo nghĩa hẹp thương mại điện tử chỉ bao gồm những hoạt động thương mại được thực hiện thông qua mạng Internet mà không tính đến các phương tiện điện tử khác như điện thoại, fax, telex Thương mại điện tử là hình thức mua bán mà hàng hóa được bày tại các trang Web trên Internet và được thanh toán bằng thẻ tín dụng Qua hình thức mua

bán và thanh toán này, thương mại điện tử đang trở thành một cuộc cách mạng làm thay đổi cách thức mua sắm

Thương mại điện tử theo nghĩa rộng

Đạo luật mẫu về thương mại điện tử (TMĐT) của ủy ban Liên Hợp quốc về

Luật Thương mại Quốc tế (UNCITRAL) đ] nêu: “Đạo luật này có hiệu lực áp dụng

đối với mọi hoạt động thông tin dưới dạng thông điệp dữ liệu trong khuốn khổ các hoạt động thương mại” Theo cách hiểu này, có thể thấy rằng phạm vi của TMĐT rất rộng, bao quát hầu hết các lĩnh vực hoạt động kinh tế và TMĐT là việc sử dụng các phương pháp điện tử để làm thương mại

ủy ban Châu Âu đưa ra định nghĩa về TMĐT như sau: Thương mại điện tử

được hiểu là việc thực hiện hoạt động kinh doanh qua các phương tiện điện tử, dựa trên việc xử lý và truyền dữ liệu điện tử dưới dạng text, âm thanh và hình ảnh Thương mại điện tử gồm nhiều hành vi, trong đó có hoạt động mua bán hàng hóa

và dịch vụ qua phương tiện điện tử, hợp tác thiết kế, tài nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tiếp tới người tiêu dùng và các dịch vụ sau bán hàng, giao nhận các nội dung kỹ thuật số trên mạng, mua bán cổ phiếu điện tử, vận đơn điện

tử, đấu giá thương mại, chuyển tiền điện tử Thương mại điện tử được thực hiện đối với cả thương mại hàng hóa (hàng tiêu dùng, các thiết bị y tế chuyên dụng) và thương mại dịch vụ (dịch vụ cung cấp thông tin, dịch vụ pháp lý, tài chính)

Tóm lại, theo nghĩa hẹp TMĐT chỉ bao gồm các hoạt động thương mại được

thực hiện thông qua mạng Internet Và theo nghĩa rộng được hiểu là các giao dịch

tài chính và thương mại bằng phương tiện điện tử như: trao đổi dữ liệu điện tử; chuyển tiền điện tử và các hoạt động gửi/rút tiền bằng thẻ tín dụng

Như vậy, thương mại điện tử là một khái niệm dùng để chỉ quá trình mua và bán một sản phẩm (hữu hình) hoặc dịch vụ (vô hình) thông qua một mạng điện tử (electronic network), phương tiện trung gian phổ biến nhất của thương mại điện tử

là Internet Qua môi trường mạng, người ta có thể thiết lập giao dịch, thanh toán, mua bán bất cứ sản phẩm gì từ hàng hoá cho đến dịch vụ, kể cả dịch vụ ngân hàng

1.1.1.2 Các loại hình thương mại điện tử

Thương mại điện tử có các hình thái hoạt động chủ yếu sau:

a Thư điện tử

Các đối tác (người tiêu thụ, doanh nghiệp, các cơ quan chính phủ) sử dụng hòm thư điện tử để gửi thư cho nhau một cách "trực tuyến" thông qua mạng, gọi là thư điện tử (electronic mail, gọi tắt là e-mail) Đây là một thứ thông tin ở dạng "phi cấu trúc" (unstructured form), nghĩa là thông tin không phải tuân thủ một cấu trúc

đ] thoả thuận trước (khác với "trao đổi dữ liệu điện tử" sẽ nói dưới đây)

b Thanh toán điện tử

Thanh toán điện tử (electronic payment) là việc thanh toán tiền thông qua thông điệp điện tử (electronic message) Sự hình thành và phát triển của TMĐT đ] hướng thanh toán điện tử mở rộng sang các lĩnh vực mới đó là: trao đổi dữ liệu điện

tử tài chính, tiền mặt Internet, túi tiền điện tử hay két điện tử, thẻ thông minh, giao dịch ngân hàng số hoá

c Trao đổi dữ liệu điện tử

Trao đổi dữ liệu điện tử (Electronic Data Interchange - EDI) là việc trao đổi các dữ liệu dưới dạng "có cấu trúc" (structured form) từ máy tính điện tử này sang máy tính điện tử khác trong nội bộ công ty, hay giữa các công ty (hay tổ chức) đ] thoả thuận buôn bán với nhau theo cách này một cách tự động mà không cần có sự can thiệp của con người (gọi là dữ liệu có cấu trúc, vì các bên đối tác phải thoả thuận từ trước khuôn dạng cấu trúc của các thông tin) Uỷ ban Liên hiệp quốc về

luật thương mại quốc tế (UNCITRAL) đ] đưa ra định nghĩa pháp lý sau đây: "Trao

đổi dữ liệu điện tử" (EDI) là việc chuyển giao thông tin từ máy tính điện tử này

sang máy tính điện tử khác bằng phương tiện điện tử mà sử dụng một tiêu chuẩn đG

được thoả thuận về cấu trúc thông tin."

Trên bình diện này, nhiều khía cạnh còn phải tiếp tục xử lý, đặc biệt là buôn bán giữa các nước có quan điểm, chính sách, và luật pháp thương mại khác nhau về căn bản, đòi hỏi phải có từ trước một dàn xếp pháp lý trên nền tảng thống nhất quan

điểm về tự do hoá thương mại và tự do hoá việc sử dụng Internet; chỉ như vậy mới

đảm bảo được tính khả thi, tính an toàn, và tính có hiệu quả của trao đổi dữ liệu

điện tử (EDI)

d Giao gửi số hoá các dung liệu

Dung liệu (content) là các hàng hoá mà cái người ta cần đến là nội dung của

nó (hay nói cách khác chính nội dung là hàng hoá) mà không phải là bản thân vật mang nội dung, ví dụ như: tin tức, sách báo, nhạc, phim, các chương trình phát thanh, truyền hình, các chương trình phần mềm Các ý kiến tư vấn, vé máy bay, vé xem phim xem hát, hợp đồng bảo hiểm, v.v nay cũng được đưa vào danh mục các dung liệu Đồng thời, trên giác độ kinh tế-thương mại, các loại thông tin kinh tế và kinh doanh trên Internet đều có ở mức phong phú, do đó một nhiệm vụ quan trọng của công tác thông tin ngày nay là khai thác trực tiếp được lượng thông tin trên

Web và phân tích tổng hợp

e Bán lẻ hàng hoá hữu hình

Để tận dụng tính năng đa phương tiện (multimedia) của môi trường Web và Java, người bán xây dựng trên mạng các "cửa hàng ảo" (virtual shop) để thực hiện việc bán hàng Người sử dụng Internet/Web tìm trang Web của cửa hàng, xem hàng hoá hiển thị trên màn hình, lựa chọn hàng, xác nhận mua, và trả tiền bằng thanh toán điện tử Vì là hàng hoá hữu hình, nên tất yếu sau đó cửa hàng phải dùng tới các phương tiện gửi hàng truyền thống để đưa hàng tới tay khách; điều quan trọng nhất là: khách có thể mua hàng tại nhà (home shopping), mà không cần phải đích thân đi tới cửa hàng

Thương mại điện tử đang phát triển rất nhanh, theo các dự báo: thương mại

điện tử hiện nay và trong một vài năm tới chủ yếu được ứng dụng trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, tiếp đó đến du lịch, kinh doanh bán lẻ, và quảng cáo; thương mại

điện tử trong lĩnh vực buôn bán hàng hữu hình còn rất hạn chế

1.1.2 Một số mô hình chủ yếu về hệ thống TMĐT

1.1.2.1 Mô hình tổng quan các thành viên tham gia TMĐT của một quốc gia

Thương mại điện tử không chỉ được áp dụng đối với kinh doanh của các doanh nghiệp mà nó từng bước thâm nhập vào tất cả các lĩnh vực x] hội, với trình

độ ngày càng cao hơn, linh hoạt hơn và hiệu quả hơn Nước nào áp dụng các hình thức giao dịch thương mại điện tử càng nhiều với mức độ càng cao thì nước đó càng

có lợi thế phát triển và trở thành người dẫn đầu trong một nền kinh tế thế giới số hóa

Mỗi quốc gia có thể áp dụng một loại hình TMĐT đặc thù, nhưng nhìn chung tuân thủ mô hình tổng quan sau:

Hình 1.1: Mô hình tổng quan các thành viên tham gia hệ thống thương mại

điện tử của một quốc gia

Theo mô hình này ta thấy rằng khi thực hiện TMĐT thì đối tượng cần tham gia đầu tiên là nhà nước, các đơn vị cung ứng cơ sở hạ tầng; Tham gia vào phần dịch vụ là các tổ chức đảm nhận thanh toán và tạo dịch vụ như ngân hàng, tổ chức tài chính-tín dụng, tổ chức thẻ (các loại thẻ ), các công ty bảo hiểm;

Người tiêu dùng sau khi đ] được cấp phần xác thực để tham gia vào hệ thống này có thể sử dụng tất cả các dịch vụ có sẵn trên đó Vì ở đây tiền điện tử đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện các giao dịch điện tử bằng cơ sở hạ tầng nói trên cho nên đảm bảo mọi thành viên trong x] hội đều có quyền tham gia cùng với giấy cấp phát

Với mô hình này, thành viên có lợi nhiều nhất trên TMĐT là các tổ chức/các nhà đảm trách phần vận chuyển hàng hoá, lưu lượng hàng hoá và khả năng lưu thông

Người tham gia Thanh toán

Banks/Financial Institute/

Credit Cards/ Smart Cards

Cơ quan Công chứng Điện tử cho người tham gia

Cơ quan Cấp phát chứng nhận CA

Mạng mở Công nghệ mã hoá/

Chữ ký điện tử

Doanh nghiệp/Công ty Overseas EC

Cửa hàng ảo

E-Money/

Tiền điện tử

Hệ thống cửa hàng

Công ty Bảo hiểm/ Thuế

Nhà hàng/ Giải trí

Các thành viên tham gia Thương mại Điện tử

Bí mật

Chính phủ/

Nhà nước

qua TMĐT rất lớn; điều này cho thấy nó đẩy nhanh chu trình sản xuất, rút ngắn vòng quay vốn đầu tư, tạo ra nhiều sản phẩm mới mang sức cạnh tranh và thuyết phục người tiêu dùng hơn; hơn thế nữa việc quy định m] số về quy cách phẩm chất-chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế của các sản phẩm hàng hoá và dịch vụ sẽ làm tăng uy tín của các nhà sản xuất đồng thời làm yên lòng người tiêu dùng, từ đó tạo ra dòng luân chuyển lưu thông hàng hoá ngày một tăng và năng suất rất lớn

Ngoài ra, khi thực hiện thương mại điện tử còn có thể tạo mối liên hệ trực tuyến với quốc tế, thúc đẩy việc trao đổi và lưu thông hàng hoá với bên ngoài tiến tới toàn cầu hoá

1.1.2.2 Mô hình hệ thống TMĐT của một doanh nghiệp

Mô hình tổng quan về hệ thống TMĐT của một doanh nghiệp được thể hiện tại sơ đồ sau:

Electronic Ecommerce = World Wide Manufacturing Web

+ Borderless Marketing

Internet

Intranet

Dịch vụ

Thông tin

Trực tuyến

Hệ thống

Thanh toán

Điện tử

Xác nhận

Điện tử

R & D

Thiết kế Sản phẩm Mua sắm

Phân phối &

Hậu cần

Kiểm soát sản xuất

Hỗ trợ

Internet Intranet Mã hoá và Mật mã

Dịch vụ Thông tin Trực tuyến

Hệ thống Thanh toán

Điện tử Xác nhận

Điện tử Call Centre

Thông tin Quảng cáo Chọn lựa Chào hàng

Đặt hàng

Kế toán Thanh toán Phân phối

Hỗ trợ

Hình 1.2: Cấu trúc hệ thống hỗ trợ thương mại điện tử trên Internet

của doanh nghiệp

Một khi doanh nghiệp đ] tham gia vào hoạt động kinh doanh trên môi trường Internet hầu như đều phải nhìn nhận vấn đề thương mại điện tử là nền tảng và là chỗ dựa vững chắc trong quá trình phát triển kinh doanh của mình Khi đó hệ thống thông tin trên Internet tạo dựng cho doanh nghiệp nhiều điều kiện thuận lợi trong việc canh tranh và đưa ra các dịch vụ cũng như sản phẩm có giá trị đối với người tiêu dùng; giảm chi phí cho việc tiếp thị trên các phương tiện thông tin đại chúng và mang tính chất cát cứ địa phương Trên Internet, một doanh nghiệp có thể tiếp thị sản phẩm của mình theo đúng phương diện “không biên giới” làm cho người tiêu dùng ở bất kỳ đâu, bất kỳ lúc nào cũng có thể lựa chọn được các sản phẩm của doanh nghiệp theo ý của mình cùng với dịch vụ kèm theo nó

Trên phương diện đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin kết hợp với định hướng chiến lược làm cho các nhà quản lý tạo cho mình một tầm nhìn tổng quan hơn Đồng thời mô hình trên tạo đà cho doanh nghiệp thấy được chiều hướng phát triển của mình, nhìn nhận lại quá trình sản xuất để có những sản phẩm và dịch vụ mới mang tính cạnh tranh hơn đồng thời thuyết phục người tiêu dùng hơn

1.1.2.3 Mô hình giao dịch thương mại điện tử B2B và B2C

Trong TMĐT quan hệ giữa các doanh nghiệp với nhau và giữa doanh nghiệp với người tiêu dùng được thể hiện qua sơ đồ sau:

EC người tiêu dùng EC giữa các Công ty

Siêu thị điện tử

•Tìm kiếm hàng

•Chọn hàng

•Chỉ định đặt hàng

•Chọn phương thức thanh toán

•Chỉ định thanh toán

Trungtâm xác nhận

Ngành bán lẻ

Bán buôn/

H]ng sản xuất

Ngành dịch vụ

Thị trườngđiện tử Triển lãm điện tử

và mẫu điện tử

•Chức năng cạnh tranh

•Chức năng bỏ thầu

•Chọn phương thức thanh toán

•Chỉ định thanh toán

Ngành chế tạo

Bán buôn/

H]ng sản xuất Trungtâm xác nhận

Trung tâm phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng thanh toán

Lưu thông hàng hoá

Hình 1.3: Mô hình chung về thương mại điện tử B2B và B2C

Mối quan hệ khăng khít do TMĐT tạo nên qua việc thực hiện mua, bán, giao dịch đ] tạo đà cho việc phát triển những hệ thống thanh toán tự động làm cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng gần gũi nhau hơn, ràng buộc trách nhiệm hơn,

đồng thời phát huy mạnh chức năng của các tổ chức tài chính và ngân hàng trong việc tạo ra các dịch vụ đem lại hiệu quả trong sản xuất của doanh nghiệp, tăng nhanh chu trình tái sản xuất

Như vậy, thương mại điện tử đ] đem lại những lợi ích tiềm tàng không chỉ

đối với các doanh nghiệp mà còn đối với hệ thống ngân hàng, các tổ chức và người tiêu dùng Khách hàng có thêm thông tin phong phú về thị trường và đối tác, giảm chi phí dễ dàng tạo dựng và củng cố mối quan hệ; rút ngắn chu trình sản xuất, tái - tạo nhiều sản phẩm mới trên quan điểm chiến lược lâu dài; giúp và thúc đẩy cho sự phát triển công nghệ thông tin trong giai đoạn chuyển tiếp sang kinh tế số hoá, kinh

tế tri thức- một x] hội thông tin với một xu thế tất yếu không thể đảo ngược

1.2 Tổng quan về thanh toán điện tử

1.2.1 Khái niệm

Thanh toán điện tử (Electronic Payment): Là việc thanh toán tiền qua thông

điệp điện tử (electronic message) thay cho việc giao tay tiền mặt

Theo cách hiểu như trên thanh toán điện tử (TTĐT) là hệ thống thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ thông tin Việc thanh toán được thực hiện qua máy tính và mạng máy tính, nối mạng với các đơn vị thành viên tham gia thanh toán

Chuyển những chứng từ bằng giấy thành những “chứng từ điện tử” đ] làm cho

khoảng cách giữa các đơn vị thành viên được thu hẹp lại như trong cùng một ngân hàng, giúp cho quá trình thanh toán nhanh chóng đáp ứng được nhu cầu chu chuyển vốn của khách hàng và nền kinh tế

1.2.2 Những ưu thế và sự phát triển tất yếu của thanh toán điện tử

• Thanh toán điện tử không bị hạn chế bởi thời gian và không gian

Dưới giác độ của thương mại điện tử, hoạt động thương mại không chỉ hạn chế trong phạm vi một địa bàn, một quốc gia mà được thực hiện với hệ thống thị trường hàng hoá - dịch vụ, thị trường tài chính - tiền tệ được kết nối trên phạm vi toàn cầu, trong suốt 24/24 giờ trong ngày và 7 ngày/tuần Nhu cầu thanh toán cũng

được đáp ứng liên tục 24/24 giờ trong ngày trên phạm vi toàn cầu

• Thanh toán với thời gian thực

Thanh toán điện tử là hệ thống thanh toán thông qua mạng máy tính và viễn thông đạt được tốc độ thanh toán với thời gian thực (real time), đặc biệt là hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến (on line) diện rộng giữa các ngân hàng và khách hàng

Nhờ ưu thế tuyệt đối nêu trên, đặc biệt khi so sanh với thanh toán dùng tiền mặt, thanh toán điện tử là xu thế tất yếu đối với mọi quốc gia phát triển và kể các các quốc gia đang phát triển, nhằm phục vụ cho hoạt động kinh tế, kinh doanh trên phạm vi toàn cầu