Các phương tiện thanh toán trong thương mại điện tử

Các phương tiện thanh toán trong thương mại điện tử

Chương 2

các phương tiện thanh toán trong thương mại điện tửcác phương tiện thanh toán trong thương mại điện tử Một trong những yếu tố quyết định thành công của hoạt động thương mại

điện tử là sự ra đời và phát triển của hệ thống thanh toán điện tử Thanh toán điện

tử phát triển từ khá sớm, trước khi có sự ra đời của hoạt động thương mại điện tử

Sự phát triển của hoạt động này gắn liền với những sáng tạo về các phương tiện thanh toán và sự phát triển mạnh mẽ của ngành điện tử và công nghệ thông tin Trong phần tiếp theo chúng ta sẽ xem xét những đặc trưng và ứng dụng cơ bản của các phương tiện thanh toán thường áp dụng trong thương mại điện tử

2.1 Thẻ thanh toán

2.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiện dụng và tiên tiến trên thế giới Thẻ thanh toán ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển và việc ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động của các ngân hàng thương mại

Ngành công nghiệp thẻ thanh toán tuy mới được phát triển thật sự trong khoảng 25 năm gần đây, nhưng thẻ lại có một lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng (mua hàng trước, trả tiền sau) Tuy nhiên, trong thực tế, nhiều đại lý nhỏ không đủ khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ và điều này tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính vào cuộc

Năm 1946, thẻ ngân hàng John Biggins có tên là Charg-It xuất hiện lần

đầu tiên tại Mỹ Đó là một hệ thống tín dụng cho phép các khách hàng thực hiện

các giao dịch nội địa tại các đại lý bằng các “phiếu” có giá trị do ngân hàng phát hành Các đại lý nộp lại các “phiếu” giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch thực hiện bằng các “phiếu” đó cho đại lý và

thu tiền lại từ các khách hàng Đó là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của ngân hàng Franklin National NewYork vào năm 1951

Năm 1960, Ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng của mình, gọi là BankAmericard Tiếp đó, việc phát triển mạng lưới

đại lý và chủ thẻ ngày càng mở rộng trên phạm vi toàn nước Mỹ Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ đc liên kết với nhau hình thành tổ chức Hiệp hội thẻ liên ngân hàng (Interbank Card Association-ICA), một tổ chức mới có khả năng trao đổi, liên kết các thông tin về giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, bốn ngân hàng ở California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là Master Charge

Vào cuối thập niên 60, nhiều tổ chức tài chính đc trở thành thành viên của MasterCharge và đủ sức cạnh tranh với BankAmericard Năm 1968, ICA mở rộng thành viên ra khỏi phạm vi nước Mỹ, liên kết với các tổ chức tài chính Châu Âu, hình thành tổ chức Eurocard Cũng trong những năm đó, thành viên

đầu tiên của Nhật tham gia vào tổ chức ICA Năm 1977, BankAmericard đổi tên thành Visa International (có trên 1,2 tỷ chủ thẻ) Năm 1979, MasterCharge đổi tên thành MasterCard (hiện nay có khoảng trên 500 triệu chủ thẻ) Trong những năm tiếp theo, ngày càng nhiều tổ chức tài chính của các nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng

Ngoài các loại thẻ chính kể trên, các sản phẩm thẻ khác với thị phần ít hơn cũng lần lượt hình thành và phát triển như American Express - năm 1958, Diners Club - năm 1950, JCB - năm 1961

Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch

vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý

trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Hóa đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ

Như vậy, sẽ có 3 hoặc 4 thành viên tham gia vào một giao dịch thẻ: Chủ thẻ (khách hàng), cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hóa dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán

2.1.2 Đặc điểm của thẻ thanh toán

* Tính linh hoạt: Thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho tới những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu giải trí Thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa dụng tối đa, thỏa mcn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng

* Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào

có thể mang lại được Đặc biệt đối với những người thường xuyên ra nước ngoài công tác hay đi du lịch, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở hầu như bất cứ nơi nào

mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần thanh toán Thẻ được coi là phương tiện thanh toán tốt nhất trong số các phương tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng trong xc hội hiện đại

và văn minh

* Tính an toàn và nhanh chóng: Không tính đến những vấn nạn ăn cắp và làm giả thẻ thanh toán trên toàn cầu hiện nay, có thể nói người sử dụng thẻ thanh toán rất yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay

trộm cắp Ngay cả trong trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ,… nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn trộm

Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các Tổ chức thẻ Quốc tế Do đó, việc ghi nợ, ghi có cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một cách tự

động, dẫn đến việc quá trình thanh toán diễn ra rất dễ dàng tiện lợi và nhanh chóng

2.1.3 Cấu tạo của thẻ

Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: Được làm bằng Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm; 8,5cm Thẻ thường dày từ 2-2,5mm Trên thẻ có in các thông số nhận dạng như: nhcn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng

có hiệu lực)… và một số đặc tính khác tùy theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ…

Mặt trước của thẻ:

- Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ Đây được xem như một đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo Ví dụ:

+ VISA: Hình chữ nhật 3 mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật 3 mầu là hình chim bồ câu đang bay in chìm

+ MASTERCARD: Có 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải (một hình mầu da cam, một hình mầu đỏ) và dòng chữ Mastercard nằm ở giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm

+ JBC: Biểu tượng 3 mầu xanh công nhân, đỏ xanh lá cây, có chữ JBC chạy ngang giữa

+ AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh

- Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và được

in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ Tùy theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau

- Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời gian mà thẻ được phép lưu hành Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày

đầu tiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ

- Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của người được ủy quyền sử dụng nếu là thẻ công ty Ngoài ra, có thẻ còn có cả

ảnh của chủ thẻ

- Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mc xủa đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn

có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV,PV, RV,GV), thẻ Mastercard có chữ M và chữ C lồng vào nhau

2.1.4 Phân loại thẻ thanh toán

Đứng trên nhiều giác độ khác nhau để phân loại thì có thể chia thẻ thành nhiều loại khác nhau

• Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại

- Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc chữ nổi các thông tin cần thiết Ngày nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với những kỹ thuật mới như băng từ hoặc chip thông minh

- Thẻ băng từ: Là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật những thông tin của thẻ và chủ thẻ được mc hóa trên băng từ ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền do có một số nhược điểm như: thông tin ghi trong thẻ hẹp và mang tính cố

định nên không thể áp dụng kỹ thuật mc hóa an toàn, có thể đọc được dễ dàng bằng thiết bị gắn với máy vi tính

- Thẻ thông minh: Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kỹ thuật vi xử

lý tin học, một “chip” điện tử có cấu trúc hoạt động như một máy tính được gắn vào thẻ khiến cho thẻ có tính an toàn và bảo mật rất cao Tuy vậy, do là một công nghệ mới và có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ này cũng đắt nên sử dụng còn chưa phổ biến như thẻ từ Việc phát hành và chấp nhận thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển

dù các tổ chức thẻ quốc tế vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành và chấp nhận loại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ

• Theo chủ thể phát hành:

Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng Đây là loại thẻ được sử dụng rộng rci nhất hiện nay, không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà còn trên phạm vi toàn cầu Ví dụ: VISA,MASTERCARD, JBC…

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là các loại thẻ du lịch giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thể là thẻ do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành,… Ví dụ: Thẻ Dinners Club, Amex…

• Theo cơ chế thanh toán của thẻ:

- Thẻ tín dụng: Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này Thẻ tín dụng thường do ngân hàng phát hành và thường được quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ Chủ thẻ chỉ được phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đc cho Chủ thẻ phải thanh toán cho Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng Lci suất tín dụng tùy thuộc vào quy định mỗi Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng Tính chất tín dụng của thẻ còn thể hiện ở việc chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Thẻ tín dụng được coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng

- Thẻ ghi nợ: Với loại thẻ này, chủ thẻ có thể chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ dựa trên số dư tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản vcng lai của mình tại ngân hàng phát hành thẻ Thẻ thanh toán không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu sẽ được khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ cũng có thể được ngân hàng cấp cho một mức thấu chi, tùy theo sự thỏa thuận giữa chủ thẻ và ngân hàng Đó là một khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ

Có 2 loại thẻ ghi nợ cơ bản:

+ Thẻ Online: Những thông tin về giao dịch được kết nối trực tiếp từ thiết

bị điện tử đặt tại cơ sở chấp nhận thẻ hoặc điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng phát

hành Giá trị những giao dịch được khấu trừ trực tiếp và lập tức vào tài khoản của chủ thẻ

+ Thẻ Offline: Thông tin giao dịch được lưu tại máy điện tử của cơ sở chấp nhận thẻ và được chuyển đến Ngân hàng phát hành muộn hơn (không có kết nối trực tiếp vào thời điểm thanh toán) Giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài ngày

Ngoài 2 loại thẻ phổ biến nhất là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, còn một số loại thẻ cũng được sử dụng rộng rci cho một số mục đích nhất định như:

Thẻ rút tiền mặt: Dùng để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc tại ngân hàng và sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp (Ví dụ: kiểm tra số dư, chuyển khoản, chi trả các khoản vay,…) Với chức năng chuyên dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra với chủ thẻ là phải ký quỹ tiền vào tài khoản hoặc được ngân hàng cấp tín dụng thấu chi

Thẻ lưu giữ giá trị: được phát hành bằng cách nộp một số tiền nhất định để mua một thẻ, mỗi lần sử dụng thì số tiền trên thẻ bị trừ dần Thẻ này thường

được sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tương đối nhỏ như xăng dầu ở các trạm bán xăng dầu tự động, gọi điện thoại, thanh toán phí cầu đường…(thẻ điện thoại ở VN là một ví dụ điển hình)

• Theo phạm vi sử dụng::

- Thẻ nội địa: Là thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng tiền bản tệ của nước đó Hoạt động của loại thẻ này rất đơn giản, chỉ do một ngân hàng hoặc một tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian cho đến thanh toán Thẻ có nhược điểm là việc sử dụng chỉ giới hạn trong phạm vi một quốc gia vì vậy việc kinh doanh sẽ không

có hiệu quả nếu số cơ sở chấp nhận thẻ ít

- Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán, được chấp nhận trên phạm vi toàn cầu Thẻ được hỗ trợ quản lý trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn như MASTERCARD, VISA… hoạt động thống nhất,

đồng bộ Thẻ quốc tế rất được ưa chuộng vì tính an toàn tiện lợi của nó

• Theo mục đích và đối tượng sử dụng

Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên của một công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu của các nhân viên vì mục

đích chung của công ty trong kinh doanh

Thẻ du lịch và giải trí: Là loại thẻ được phát hành để phục vụ cho ngành

được sử dụng phổ biến và có quy trình phức tạp hơn cả

2.1.5 Vai trò của thẻ thanh toán

Mặc dù ra đời sau các phương tiện thanh toán khác, nhưng thẻ thanh toán ngày càng khẳng định vai trò của nó trong thanh toán nhờ vào những vai trò và tính năng ưu việt của nó so với các phương tiện thanh toán khác

• Đối với người sử dụng thẻ:

Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước:

Tiện ích nổi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh hoạt hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận

được điều này khi đi du lịch hay công tác ở nước ngoài Thẻ thanh toán như Visa, Mastercard và trong phạm vi nhỏ hơn là Amex và Dinners được chấp nhận trên toàn thế giới Điều này có nghĩa là, khi dự định ra nước ngoài thay vì phải chuẩn

bị trước một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình

Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn:

Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trước, trong và sau chuyến đi Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem sẽ tiêu bao nhiêu và phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đi, đồng thời thanh toán tiền trước chi ngân hàng, cùng với một khoản phí dù trên thực tế

họ chưa hề sử dụng séc này Khi trở về, nếu chưa sử dụng hết số tiền trên séc, hoặc người có séc lại phải mất thời gian và chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục

đổi lại từ séc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi ro về tỷ giá khi giữ séc đó lại cho lần sử dụng sau Sử dụng thẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trước, cũng không cần phải trả tiền trước cho ngân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻ được phép chi tiêu trước, trả tiền sau Tài khoản của thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiêu và thanh toán bằng thẻ Thêm nữa, tỷ giá khi bạn thanh toán bằng thẻ cũng thường có lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch Như vậy, không những giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ còn giúp họ tiết kiệm thời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế được rủi ro

Khoản tín dụng tự động, tức thời:

Khả năng mua hàng không bị gò bó là một tiện ích của thẻ thanh toán Dù việc mua bán có được dự tính trước hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay Thường thì người ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, và họ sẽ

đánh giá cao thẻ như là một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đường bưu điện) Hơn thế nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh một phần nhỏ (hiện quy định là 20%) khi đến hạn thanh toán (thường là một tháng), số còn lại chủ thẻ có thể trả sau

Bảo vệ người tiêu dùng:

ở các nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn như Luật tín dụng tiêu dùng ở Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng được bảo vệ

đối với những món hàng có giá trị từ 100 -15.000 bảng Anh thanh toán bằng thẻ tín dụng Nếu món hàng đó không đủ tiêu chuẩn chất lượng thì chủ thẻ có được yêu cầu được ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, thậm chí có thể được bồi thường Một số ngân hàng phát hành còn có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng hóa thay thế hàng bị mất cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn hoặc tử vong

đối với hàng hóa hay dịch vụ thanh toán bằng thẻ thanh toán Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có chế độ ưu đci cho chủ thẻ khi sử dụng một số dịch vụ về sức khỏe (ví dụ PPP,BUPA ở Anh), câu lạc bộ hoặc có chế độ thưởng điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ và số điểm này có thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hóa khác

Rút tiền mặt:

Chủ thẻ có thể rút tiền mặt một cách nhanh chóng ở bất cứ nơi nào, vào bất cứ lúc nào tại ngân hàng hoặc qua các máy rút tiền tự động (ATM) và sử dụng một số dịch vụ khác do máy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản…

Kiểm soát được chi tiêu:

Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được chi phí

và lci nếu trả cho mỗi khoản giao dịch Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải chịu và tỷ lệ lci nếu khoản chi tiêu không được trả ngân hàng đúng hạn, lci suất này có thể cao ngang với lci suất của một khoản vay thấu chi Tuy nhiên, với tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể, có thể chấp nhận được

• Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: (CSCNT)

Tăng doanh số bán hàng hóa, dịch vụ và thu hút thêm khách hàng

Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh số cung ứng hàng hóa dịch vụ của CSCNT cũng tăng lên Thẻ thanh toán tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác Môi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng, đặc biệt là khách du lịch nước ngoài, các nhà

đầu tư

Nhanh chóng thu hồi vốn:

Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hóa đơn thanh toán thẻ do ngân hàng thì tài khoản của CSCNT được ghi có ngay

Số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào mục đích quay vòng vốn hoặc các mục

đích khác Nhanh chóng luân chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với séc, séc thường phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toán

An toàn, bảo đảm:

Giao dịch thẻ được trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT, nhưng dù chưa

được thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng ít có nguy cơ bị mất cắp hơn là séc hay tiền mặt Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn sẽ là mục tiêu của những nhân viên thiếu trung thực và kẻ trộm, nhưng cũng với một số tiền như vậy được thể hiện trên hóa đơn thẻ thì sẽ chẳng có ai quan tâm đến vì nó chẳng

có ý nghĩa với ai khác ngoải CSCNT

Nhanh chóng giao dịch với khách hàng:

Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp Còn khi giao dịch thẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) được sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản, người ta chỉ việc đưa băng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻ được nhận dạng, giao dịch được thực hiện Hệ thống EFTPOS giúp đẩy nhanh quá trình xử lý khi bán hàng, giúp CSCNT cung cấp cho nhà phát hành thẻ những thông tin về việc bán hàng mà không phải xử lý thủ công trên giấy tờ

hàng Dù các máy móc thiết bị thanh toán thẻ được các ngân hàng cung cấp và bảo quản miễn phí, nhưng tùy theo quy định của ngân hàng phát hành, CSCNT vẫn phải chịu một khoản phí,nhưng tùy theo quy định của ngân hàng phát hành, CSCNT vẫn phải chịu một khoản phí tính theo giá trị giao dịch: Khoảng 1,6% giá trị giao dịch đối với thẻ phát hành ở Anh, 3-4% đối với thẻ Amex (ở bất cứ nước nào) Điều này có hợp lý không khi mà các CSCNT cũng mang lại không ít lợi nhuận cho ngân hàng (ở Việt Nam thì tỷ lệ phí này dao động từ 2,5- 3,6%)

Một yếu tố nữa có thẻ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ dó là lòng trung thành của khách hàng Một khi khách hàng đc có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi họ lại muốn chuyển sang một tổ chức đối thủ khác Lợi dụng tâm lý này của khách hàng, ngân hàng có thể tăng lci suất tương đối cho khoản tín dụng thanh toán thẻ để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng mà không

sợ mất khách hàng đồng loạt

Ngoài ra, kinh doanh thẻ còn tạo ra sự “hỗ trợ chéo” rất có hiệu quả cho ngân hàng Tỷ lệ lợi nhuận tương đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời hơn của ngân hàng như kinh doanh trên tài khoản vcng lai (thường lci suất thấp)

Dịch vụ toàn cầu:

Là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay Mastercard, một ngân hàng dù nhỏ nhất trên thế giới cũng có thể cho khách hàng một phương tiện thanh toán quốc tế có chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranh lớn nào Ví dụ, mỗi ngày Fleming/Save&Prosper (một ngân hàng ở Anh) phải thanh toán các giao dịch bằng thẻ tín dụng với rất nhiều ngân hàng trên toàn thế giới Nhờ mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thông qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho tất cả các khoản này, việc phân bổ tới các ngân hàng khách có liên quan sẽ do Visa thực hiện Sau lợi nhuận, khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ích lớn nhất cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, hội nhập cộng

đồng quốc tế

Hiệu quả cao trong thanh toán:

Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng sẽ thực hiện

số giao dich séc, tiền mặt ít hơn Điều này mang lại co ngân hàng nhiều lợi ích: thực hiện số giao dịch ít hơn, những thông tin thường nhật được cung cấp bởi các

tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard dưới hình thức điện tử làm cho việc ghi nợ tương ứng vào các khoản của khách hàng được nhanh hơn, đơn giản hơn,… hoạt

động của ngân hàng nhờ vậy cũng có hiệu quả hơn

Đa đạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng:

Thẻ thanh toán ra đời, làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang

đến cho ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích, thỏa mcn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Không chỉ có vậy, ở các nước phát triển, phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng có thêm cơ hội để phát triển các dịch vụ khác song song như: đầu tư hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm Thông tin về các loại hình dịch vụ này sẽ được gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ cùng với sao

kê hàng tháng của ngân hàng Theo thống kê, tại Fleming/Save&Prosper có tới 30% chủ thẻ đc mua các dịch vụ này

Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng:

Đưa thêm một loại hình thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện nâng cao trình độ, trang bị thêm trang thiết bị

kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng

Tăng nguồn vốn cho ngân hàng:

Nhờ thẻ thanh toán số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ và

số lượng tài khoản của các CSCNT cũng tăng lên Với lượng giao dịch thẻ tương

đối lớn, các tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lượng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thể coi là một nguồn sinh lợi cho ngân hàng

Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thuận tiện, lợi ích về mọi mặt đối với nhiều lĩnh vực và nhiều đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt trong công cuộc toàn cầu hóa Ngày nay, trên thế giới thanh toán bằng thẻ đc trở thành xu thế tất yếu ở các nước phát triển, trên 80% lưu chuyển hàng hóa, dịch vụ bán lẻ được thực hiện bằng thẻ Với phạm vi thanh toán rộng như vậy, vai trò của thẻ chắc chắn sẽ ngày càng được khẳng định và mở rộng

• Đối với nền kinh tế xW hội:

Nhờ những thanh tựu rực rỡ trong lĩnh vực công nghệ thông tin trong những năm gần đây, công dụng của thẻ thanh toán ngày càng được phát triển và

mở rộng Thẻ ngày càng thể hiện vai trò lớn của mình trong sự phát triển kinh tế

- xc hội Điều này được thể hiện trên các mặt sau:

Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông:

Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông ở những nước phát triển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán Nhờ vậy mà khối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thông giảm đáng kể

Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế

Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanh toán trực tuyến (ONLINE) vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi,… Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện nhanh chóng

Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước:

Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng Nhờ đó các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được mọi giao dịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế của nhà nước, thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia Thực tế hiện nay, mọi chế độ, chính sách liên quan đến thẻ đều dựa trên chính sách quản lý ngoại hối của nhà nước

Thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước:

Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng,… khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu bằng thẻ Điều này làm cho thẻ trở thành một công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước Khuyến khích phát hành, thanh toán thẻ cũng là khuyến khích tăng cầu tiêu dùng Điều này cũng tạo nên một kênh cung ứng vốn hiệu quả của các ngân hàng thương mại

Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và

đầu tư nước ngoài:

Thanh toán bằng thẻ là giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận với một phương tiện văn minh của thế giới do đó sẽ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà

đầu tư nước ngoài Bên cạnh việc đem lại lợi ích to lớn cho xc hội, thẻ được sử dụng ngày càng rộng rci cũng là nhờ những tiện ích thiết thực mà nó đem lại cho những đối tượng liên quan trực tiếp: chủ thẻ, CSCNT, ngân hàng

2.1.6 Các dịch vụ thanh toán bằng thẻ

• Rút tiền, gửi tiền

Trước đây khi muốn rút tiền người ta phải đến ngân hàng trước giờ đóng cửa Hiện nay không nhất thiết phải như vậy vì máy rút tiền ATM có thể phục vụ 24/24h hàng ngày Tính phổ biến của ATM do sự tiện lợi và tính linh hoạt của nó

đem lại Nhờ vào sự tiên lợi (nhanh gọn, an toàn,…) nên số lượng người sử dụng dịch vụ này ngày càng tăng nhanh Khách hàng có thể dễ dàng rút tiền tại các

điểm đặt máy ATM

Thẻ rút tiền mặt (Cash card) là loại thẻ được dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc ở ngân hàng Với chức năng chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được Số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ rút tiền mặt có 2 loại chính:

+ Loại 1: Thẻ để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành

+ Loại 2: Thẻ được sử dụng để rút tiền mặt không chỉ ở ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng tham gia tổ hợp thanh toán với ngân hàng phát hành

Khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản của mình với mục đích được ngân hàng đáp ứng một cách kịp thời chính xác yêu cầu thanh toán của họ chứ không phải để kiếm lời Dịch vụ gửi tiền này giúp cho khách hàng có khả năng cất giữ tiền một cách hợp lý và tạo nguồn vốn chủ yếu trong cơ cấu vốn kinh doanh của ngân hàng và đây cũng là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất Khi khách hàng chưa sử dụng đến số tiền trong tài khoản tiền gửi khách hàng được hưởng lci suất tính theo từng ngày, còn đối với ngân hàng lượng tiền nhàn rỗi này có thể

sử dụng cho vay, phục vụ vào qui trình sản xuất, lưu thông hàng hóa của nền kinh tế và mang lại lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

• Thanh toán mua hàng

Khi nền sản xuất phát triển việc trao đổi hàng hóa không chỉ giới hạn trong phạm vi một vùng mà còn được mở rộng ra trong phạm vi cả nước và trên thế giới Đồng thời với khối lượng hàng hóa trao đổi ngày càng tăng lên đc dẫn

đến việc người mua không thể mang theo lượng tiền mặt đủ lớn để thanh toán

được Để giải quyết vấn đề này người mua có thể lựa chọn sử dụng thẻ thanh toán để chi trả cho các giao dịch này Nhờ đó có thể giảm thiểu chi phí và tăng cường tính minh bạch Hình thức này ngày càng phổ biến đến từng người dân

Đối với từng loại hình thanh toán thì khả năng và phạm vi giao dịch sẽ khác nhau

và loại hình nào thuận lợi đem lại nhiều lợi ích hơn thì sẽ được sử dụng nhiều hơn Như vậy mỗi hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mới sẽ ngày càng

đáp ứng tối đa mong muốn của khách hàng Lúc đó mọi người dân, mọi doanh nghiệp đều tham gia vào hệ thống thanh toán qua ngân hàng, các mối quan hệ tiền hàng nảy sinh trong nền kinh tế được giải quyết nhanh gọn và chính xác tạo

điều kiện thuận lợi cho mỗi người, cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn