Các hình thức thanh toán trong thương mại điện tử

Tài liệu Các hình thức thanh toán trong thương mại điện tử với kết cấu gồm 4 chương giới thiệu đến bạn đọc những nội dung về: Tổng quan thanh toán trong thương mại điện tử, các hình thức thanh toán trong thương mại điện tử, thực trạng và xu hướng về việc sử dụng các hình thức thanh toán tại Việt Nam, giới thiệu mô hình kinh doanh của website tiki.vn.

M C L CỤ Ụ

CHƯƠNG 1: T NG QUAN  THANH TOÁN TRONG THỔ ƯƠNG M I Ạ

ĐI N TỆ Ử

T NG QUAN V  THANH TOÁN TRONG Ổ Ề

THƯƠNG M I ĐI N TẠ Ệ Ử

Vào cu i th  k  XX, s  phát tri n và hoàn thi n c a kĩ thu t s  đã đố ế ỷ ự ể ệ ủ ậ ố ượ  c

áp d ng trụ ước h t vào máy tính đi n t  S  hoá và m ng hoá là ti n đ  cho s  raế ệ ử ố ạ ề ề ự  

đ i c a n n kinh t  m i ­ n n kinh t  s  Vi c mua bán hàng hóa và d ch vờ ủ ề ế ớ ề ế ố ệ ị ụ thông qua các phương ti n đi n t , Internet và các m ng vi n thông khác đã xu tệ ệ ử ạ ễ ấ  

hi n, đó chính là thệ ương m i đi n t  và thanh toán trong thạ ệ ử ương m i đi n t ạ ệ ử  Ngày nay, thanh toán đi n t  đã tr  nên ph  bi n đ i v i ngệ ử ở ổ ế ố ớ ười tiêu dùng và c aủ  các doanh nghi p. Đó là nhu c u không th  thi u trong th i đ i bùng n  côngệ ầ ể ế ờ ạ ổ  ngh  thông tin nh  hi n nay và cũng b i l i ích mà nó mang l i cho khách hàngệ ư ệ ở ợ ạ  trong giao d ch.ị

1.1 Khái ni m ệ

Thanh toán đi n t   là vi c thanh toán ti n qua thông đi p đi n t  thay cho vi cệ ử ệ ề ệ ệ ử ệ  giao tay ti n m t.ề ặ

Theo cách hi u nh  trên thì thanh toán đi n t  là h  th ng thanh toán d a trênể ư ệ ử ệ ố ự  

n n t ng công ngh  thông tin. Vi c thanh toán đề ả ệ ệ ược th c hi n qua máy tính vàự ệ  

m ng máy tính, n i m ng v i các đ n v  thành viên tham gia thanh toán. Chuy nạ ố ạ ớ ơ ị ể  

nh ng ch ng t  b ng gi y thành nh ng “ữ ứ ừ ằ ấ ữ ch ng t  đi n t ứ ừ ệ ử” đã làm cho kho ngả  cách gi a các đ n v  thành viên đữ ơ ị ược thu h p nh  trong cùng m t ngân hàng, giúpẹ ư ộ  cho quá trình thanh toán nhanh chóng đáp  ng đứ ược nhu c u chu chuy n v n c aầ ể ố ủ  khách hàng và n n kinh t ề ế

1.2 Thanh toán truy n th ng và thanh toán đi n tề ố ệ ử

1.2.1 Các hình th c thanh toán truy n th ngứ ề ố

1.2.1.1 Ti n m tề ặ

Yêu c u c a h  th ng thanh toán truy n th ng là tin c y, toàn v n và xácầ ủ ệ ố ề ố ậ ẹ  

th c. Trong đó, ti n m t là phự ề ặ ương ti n thanh toán truy n th ng ph  bi n nh tệ ề ố ổ ế ấ  

v i các  u đi m sau: ớ ư ể

- Ti n l i, d  s  d ng và mang theo v i s  lệ ợ ễ ử ụ ớ ố ượng nh , đỏ ược ch p nh nấ ậ  

r ng rãi. ộ

- N c danh: ngặ ười thanh toán không c n khai báo h  tên, không có chi phí sầ ọ ử 

d ng, không th  l n theo d u v t c a ti n trong quá trình s  d ng. ụ ể ầ ấ ế ủ ề ử ụ

Tuy nhiên, ho t đ ng thanh toán b ng ti n m t có nhi u b t l i và r i ro nh : ạ ộ ằ ề ặ ề ấ ợ ủ ư

­ D  b  m t, c ng k nh khi mang v i s  lễ ị ấ ồ ề ớ ố ượng l n, khó ki m đ m và qu nớ ể ế ả  lí

­ Chi phí xã h i đ  t  ch c ho t đ ng thanh toán (in, v n chuy n, b oộ ể ổ ứ ạ ộ ậ ể ả  

qu n, ki m đ m…) là r t t n kém; d  b  l i d ng  đ  gian l n, tr nả ể ế ấ ố ễ ị ợ ụ ể ậ ố  thu …; ế

­ V n đ  an ninh luôn ti m  n nhi u nguy hi m (tham nhũng, r a ti n…) vàấ ề ề ẩ ề ể ử ề  

t o môi trạ ường thu n l i cho vi c l u hành ti n gi ậ ợ ệ ư ề ả

1.2.1.2 Các phương ti n thanh toán truy n th ng khác: ệ ề ố g m có séc, ngânồ  

phi u thanh toán, th  ghi n , th  tín d ng  ế ẻ ợ ẻ ụ

Các th  tín d ng (credit card) cung c p m t kho n tín d ng t i th i đi m muaẻ ụ ấ ộ ả ụ ạ ờ ể  hàng, các giao d ch thanh toán th c t  x y ra sau đó.ị ự ế ả

Th  ghi n  k t n i v i m t tài kho n ti n g i không kì h n. Các giao d ch sẻ ợ ế ố ớ ộ ả ề ử ạ ị ẽ rút ti n t  tài kho n này. Hi n t i thanh toán b ng th  tín d ng r t ph  bi n ề ừ ả ệ ạ ằ ẻ ụ ấ ổ ế ở các nước phát tri n.ể

Th  tín d ng và các hình th c tẻ ụ ứ ương t  góp ph n làm gi m nhu c u v  v nự ầ ả ầ ề ố  

l u đ ng, gi m r i ro, có kh  năng thanh toán toàn c u, l u tr  s  li u, d  gi iư ộ ả ủ ả ầ ư ữ ố ệ ễ ả  quy t tranh ch p, có đ  tin c y cao nh ng có chi phí cao. ế ấ ộ ậ ư

Séc là lo i hành thanh toán truy n th ng ph  bi n. Đó là tài li u vi t (ho c in)ạ ề ố ổ ế ệ ế ặ  

và được giao cho người bán hàng yêu c u t  ch c tài chính chuy n m t kho nầ ổ ứ ể ộ ả  

ti n cho bên có tên ghi trong séc. Th i gian x  lí séc dài và chi phí x  lí cao.ề ờ ử ử

Chuy n kho n là vi c chuy n ti n tr c ti p gi a các ngân hàng. L nh chi làể ả ệ ể ề ự ế ữ ệ  hình th c thanh toán gi ng nh  séc nh ng khác   ch  vi c thanh toán đứ ố ư ư ở ỗ ệ ược đ mả  

b o b i bên th  3. L nh chi tránh đả ở ứ ệ ượ ủc r i ro, đ m b o tính n c danh.ả ả ặ

1.2.2 Phân bi t gi a thanh toán truy n th ng và thanh toán đi n tệ ữ ề ố ệ ử

Toàn b  h  th ng thanh toán đi n t  đ u độ ệ ố ệ ử ề ược th c hi n trên c  s  k  thu tự ệ ơ ở ỹ ậ  

s , chúng đố ược xây d ng và phát tri n đ  th c hi n các thanh toán trên Internet.ự ể ể ự ệ  

V  b n ch t, nhi u h  th ng thanh toán đi n t  là phiên b n đi n t  c a các hề ả ấ ề ệ ố ệ ử ả ệ ử ủ ệ 

th ng thanh toán truy n th ng đang s  d ng h ng ngày nh  ti n m t, séc và thố ề ố ử ụ ằ ư ề ặ ẻ tín d ng.ụ

Đi m khác bi t l n nh t gi a thanh toán đi n t  và thanh toán truy n th ng làể ệ ớ ấ ữ ệ ử ề ố  thông qua các phương ti n đi n t , lo i b  h u h t vi c giao nh n gi y t  vàệ ệ ử ạ ỏ ầ ế ệ ậ ấ ờ  

vi c ký truy n th ng thay vào đó là các phệ ề ố ương pháp xác th c m i. T t c  m iự ớ ấ ả ọ  

th  đ u đứ ề ượ ốc s  hóa và  o hóa b ng nh ng chu i bit (đ n v  nh  c a máy tính)ả ằ ữ ỗ ơ ị ớ ủ

Th  hai, trong thanh toán truy n th ng, ch  ngân hàng m i có quy n phát hànhứ ề ố ỉ ớ ề  

ti n và các gi y t  có giá tr  Đ i v i thanh toán đi n t , ti n và giá tr  c a nóề ấ ờ ị ố ớ ệ ử ề ị ủ  

đượ ổc t  ch c phát hành và đ m b o b ng vi c cam k t s  chuy n đ i ti n đi nứ ả ả ằ ệ ế ẽ ể ổ ề ệ  

t  sang ti n gi y theo yêu c u c aử ề ấ ầ ủ  ngườ ở ữi s  h u

Th  t  là phứ ư ương th c giao d ch. Trứ ị ước đây hình th c mua bán ch  y u c aứ ủ ế ủ  con người là g p nhau tr c ti p sau đó th a thu n đ  đi t i th ng nh t đ m b oặ ự ế ỏ ậ ể ớ ố ấ ả ả  

l i ích cho c  bên mua l n bên bán. V i hình th c mua bán này thì chúng ta ph iợ ả ẫ ớ ứ ả  

m t th i gian đi t i n i có hàng đ  mua. Ch a k  trong quá trình đi l i có thấ ờ ớ ơ ể ư ể ạ ể 

x y ra nh ng b t tr c khó lả ữ ấ ắ ường trước được. Sau khi đ n n i h  b t đ u ti nế ơ ọ ắ ầ ế  hành giao d ch và ngị ười mua s  tr  ti n cho ngẽ ả ề ười bán. Người bán có th  g p r iể ặ ủ  

ro khi người mua vô tình hay c  ý dùng ti n gi  Còn các h  th ng thanh toánố ề ả ệ ố  trong thương m i đi n t  thì th c hi n ch  y u qua máy tính cá nhân và các thi tạ ệ ử ự ệ ủ ế ế  

b  h  tr  k  thu t.ị ỗ ợ ỹ ậ

1.3 Nh ng  u th  và s  phát tri n t t y u c a thanh toán đi n tữ ư ế ự ể ấ ế ủ ệ ử

­ Thanh toán đi n t  không b  h n ch  b i th i gian và không gian:ệ ử ị ạ ế ở ờ

Dưới giác đ  c a thộ ủ ương m i đi n t , ho t đ ng thạ ệ ử ạ ộ ương m i không ch  h nạ ỉ ạ  

ch  trong ph m vi m t đ a bàn, m t qu c gia mà đế ạ ộ ị ộ ố ược th c hi n v i h  th ng thự ệ ớ ệ ố ị 

trường hàng hóa ­d ch v , th  trị ụ ị ường tài chính ­ ti n t  đề ệ ược k t n i trong ph mế ố ạ  

vi toàn c u, trong su t 24/24 gi  trong ngày và 7 ngày/tu n. Nhu c u thanh toánầ ố ờ ầ ầ  cũng được đáp  ng liên t c 24/24 gi  trong ngày trên ph m vi toàn c u. V iứ ụ ờ ạ ầ ớ  thanh toán đi n t , các bên có th  ti n hành giao d ch khi   cách xa nhau. V iệ ử ể ế ị ở ớ  

người tiêu dùng, h  có th  ng i t i nhà đ  đ t hàng, mua s m nhi u lo i hàngọ ể ồ ạ ể ặ ắ ề ạ  hóa, d ch v  nhanh chóng. Vi c không ph i mang theo nhi u ti n m t, gi mị ụ ệ ả ề ề ặ ả  thi u r i ro m t ti n, ti n gi , nh m l n… s  gi m b t để ủ ấ ề ề ả ầ ẫ ẽ ả ớ ược vi c thi u minhệ ế  

b ch.ạ

­ Th i gian giao d ch:ờ ị

Giao d ch b ng phị ằ ương ti n đi n t  nhanh h n so v i phệ ệ ử ơ ớ ương pháp truy nề  

th ng. Thông thố ường giao d ch t i qu y cho m t khách hàng chuy n ti n m tị ạ ầ ộ ể ề ấ  kho ng 15 phút, không k  th i  gian  đi l i  và ch  đ i  nh ng giao d ch trênả ể ờ ạ ờ ợ ư ị  Internet, Mobile ho c qua h  th ng th  ch  qua m t vài thao tác đ n gi n trongặ ệ ố ẻ ỉ ộ ơ ả  

m t vài phút.ộ

­ Chi phí:

Các giao d ch qua kênh đi n t  có chi phí v n hành r t th p, t o thu n l i cho cácị ệ ử ậ ấ ấ ạ ậ ợ  bên giao d ch. Chi phí ch  y u là đ u t  ban đ u, trong đi u ki n công ngh  phátị ủ ế ầ ư ầ ề ệ ệ  tri n nhanh chi phí đ u t  cũng gi m đáng k  Doanh nghi p không c n ph i đ uể ầ ư ả ể ệ ầ ả ầ  

t  nhân s , đ a đi m và các chi phí l u chuy n h  s  cho vi c giao d ch.ư ự ị ể ư ể ồ ơ ệ ị

1.4.  L i ích c a thanh toán đi n tợ ủ ệ ử

1.4.1 L i ích chungợ

­ Hoàn thi n và phát tri n thệ ể ương m i đi n t : ạ ệ ử

Vi c phát tri n thanh toán tr c tuy n s  hoàn thi n hóa thệ ể ự ế ẽ ệ ương m i đi n t , đạ ệ ử ể 

thương m i đi n t  đạ ệ ử ược theo đúng nghĩa c a nó – các giao d ch hoàn toàn quaủ ị  

m ng, ngạ ười mua ch  c n thao tác trên máy tính cá nhân c a mình đ  mua hàng,ỉ ầ ủ ể  các doanh nghi p có nh ng h  th ng x  lý ti n s  t  đ ng. ệ ữ ệ ố ử ề ố ự ộ

­ Tăng quá trình l u thông ti n t  và hàng hóa: ư ề ệ

Thanh toán trong thương m i đi n t  v i  u đi m đ y m nh quá trình l uạ ệ ử ớ ư ể ẩ ạ ư  thông ti n t  và hàng hóa. Ngề ệ ười bán hàng có th  nh n ti n thanh toán qua m ngể ậ ề ạ  

t c thì, do đó có th  yên tâm ti n hành giao hàng m t cách s m nh t, s m thu h iứ ể ế ộ ớ ấ ớ ồ  

v n đ  đ u t  ti p t c s n xu t.  ố ể ầ ư ế ụ ả ấ

1.4.2. L i ích đ i v i ngợ ố ớ ườ ử ụi s  d ng

Khách hàng có th  ti t ki m để ế ệ ược chi phí: Phí giao d ch ngân hàng đi n tị ệ ử 

hi n đệ ược đánh giá là   m c th p nh t so v i các phở ứ ấ ấ ớ ương ti n giao d ch khác. ệ ị

Khách hàng ti t ki m th i gian đ i v i các giao d ch ngân hàng t  Internetế ệ ờ ố ớ ị ừ  

được th c hi n và x  lý m t cách nhanh chóng và h t s c chính xác. Khách hàngự ệ ử ộ ế ứ  không c n ph i t i t n văn phòng giao d ch c a ngân hàng, không ph i m t th iầ ả ớ ậ ị ủ ả ấ ờ  gian đi l i ho c nhi u khi ph i x p hàng đ  ch  t i lạ ặ ề ả ế ể ờ ớ ượt mình. Gi  đây, v i d chờ ớ ị  

v  ngân hàng đi n t , h  có th  ti p c n v i b t c  m t giao d ch nào c a ngânụ ệ ử ọ ể ế ậ ớ ấ ứ ộ ị ủ  hàng vào b t c  th i đi m nào ho c   b t c  đâu h  mu n.ấ ứ ờ ể ặ ở ấ ứ ọ ố

Thông tin liên l c v i ngân hàng nhanh h n và hi u qu  h n. Khi kháchạ ớ ơ ệ ả ơ  hàng s  d ng ngân hàng đi n t , h  s  n m đử ụ ệ ử ọ ẽ ắ ược nhanh chóng, k p th i nh ngị ờ ữ  thông tin v  tài kho n, t  giá, lãi su t.  Ch  trong ch c lát, qua máy vi tính đề ả ỷ ấ ỉ ố ượ  c

n i m ng v i ngân hàng, khách hàng có th  giao d ch tr c ti p v i ngân hàng đố ạ ớ ể ị ự ế ớ ể 

ki m tra s  d  tài kho n, chuy n ti n, thanh toán hóa đ n d ch v  công c ng,ể ố ư ả ể ề ơ ị ụ ộ  thanh toán th  tín d ng, mua séc du l ch, kinh doanh ngo i h i, vay n , m  vàẻ ụ ị ạ ố ợ ở  

đi u ch nh, thanh toán th  tín d ng và k  c  kinh doanh ch ng khoán v i ngânề ỉ ư ụ ể ả ứ ớ  hàng. 

Trong th p k  v a qua, thay đ i l n nh t mà ngân hàng đem l i cho kháchậ ỷ ừ ổ ớ ấ ạ  hàng đó là ngân hàng  đi n t , nó có th  đem l i m t gi i pháp mà t  trệ ử ể ạ ộ ả ừ ước đ nế  nay ch a h  có. Khách hàng có đư ề ượ ấ ảc t t c  nh ng gì mình mong mu n v i m tữ ố ớ ộ  

m c th i gian ít nh t và đi u đó có th  tóm g n trong c m t  “s  ti n l i”.ứ ờ ấ ề ể ọ ụ ừ ự ệ ợ

1.5.  H n ch  c a thanh toán đi n tạ ế ủ ệ ử

1.5.1. Gian l n th  tín d ngậ ẻ ụ

­ R i ro đ i v i ch  th :ủ ố ớ ủ ẻ

Ch  th  g p ph i tình tr ng làm gi  th  tín d ng. Vi c làm gi  th  có thủ ẻ ặ ả ạ ả ẻ ụ ệ ả ẻ ể 

ti n hành theo hai hình th c. Đ i tế ứ ố ượng làm gi  th  có th  mua chu c nhân viênả ẻ ể ộ  

t i các c  s  ch p nh n th  đ  các nhân viên này sau khi quét th  tính ti n s  bíạ ơ ở ấ ậ ẻ ể ẻ ề ẽ  

m t quét th  thêm m t l n vào m t thi t b  đ c bi t có th  đ c đậ ẻ ộ ầ ộ ế ị ặ ệ ể ọ ược toàn bộ thông tin v  th  Sau khi có đ y đ  các thông tin đó chúng s  nhanh chóng làmề ẻ ầ ủ ẽ  

m t chi c th  tộ ế ẻ ương t  và ti n hành mua bán hàng hoá nh  bình thự ế ư ường. Hình 

th c th  hai tinh vi h n là chúng s  cài th ng nh ng chip đi n t  tinh vi vào trongứ ứ ơ ẽ ẳ ữ ệ ử  máy tính ti n ho c máy rút ti n t  đ ng. Sau đó chúng s  quay tr  l i các đ aề ặ ề ự ộ ẽ ở ạ ị  

đi m trên đ  l y các con chip đã ch a nh ng thông tin v  các th  đã giao d ch vàể ể ấ ứ ữ ề ẻ ị  

ti n hành làm th  gi  v i nh ng thông tin đã l y c p đế ẻ ả ớ ữ ấ ắ ược

­ R i ro đ i v i ngân hàng phát hành:ủ ố ớ

R i ro th  nh t là vi c ch  th  l a d i s  d ng th  t i nhi u đi m thanhủ ứ ấ ệ ủ ẻ ừ ố ử ụ ẻ ạ ề ể  toán th  khác nhau v i m c thanh toán th p h n h n m c thanh toán nh ng t ngẻ ớ ứ ấ ơ ạ ứ ư ổ  

s  ti n thanh toán l i cao h n h n m c thanh toán trong th  Vi c thanh toán quáố ề ạ ơ ạ ứ ẻ ệ  

m c ch  đứ ỉ ược bi t khi ngân hàng nh n đế ậ ược các hoá đ n thanh toán c a các đ nơ ủ ơ  

v  ch p nh n th  Và khi ch  th  không có kh  năng thanh toán thì r i ro này sị ấ ậ ẻ ủ ẻ ả ủ ẽ 

do ngân hàng t  ch u.ự ị

M t hình th c l a d i khác t  phía ch  th  là do vi c l i d ng tính ch t thanhộ ứ ừ ố ừ ủ ẻ ệ ợ ụ ấ  toán qu c t  c a th  đ  thông đ ng v i ngố ế ủ ẻ ể ồ ớ ười khác chuy n th  ra nể ẻ ước khác để thanh toán ngoài qu c gia ch  th  c  trú. Khi ngân hàng ti n hành đòi ti n t  chố ủ ẻ ư ế ề ừ ủ 

th  cho vi c thanh toán   qu c gia khác thì ch  th  căn c  vào vi c mình khôngẻ ệ ở ố ủ ẻ ứ ệ  

có th  th c xu t nh p c nh ho c căn c  vào xác nh n c a c  quan đ  t  ch iị ự ấ ậ ả ặ ứ ậ ủ ơ ể ừ ố  thanh toán. Trong khi đó, các đ n v  ch p nh n th  cũng không ph i ch u tráchơ ị ấ ậ ẻ ả ị  nhi m do vi c thanh toán b ng th  đệ ệ ằ ẻ ược ti n hành mà không c n bi t ch  th  làế ầ ế ủ ẻ  

ai. B ng ch ng duy nh t có th  so sánh là căn c  vào ch  ký trên th  và trên hoáằ ứ ấ ể ứ ữ ẻ  

đ n nh ng do thông đ ng t  trơ ư ồ ừ ước nên vi c gi  m o ch   ký trong các hoá đ n làệ ả ạ ữ ơ  

đi u r t d  dàng.ề ấ ễ

­ R i ro đ i v i ngân hàng thanh toán:ủ ố ớ

Tuy ch  là đ n v  trung gian trong ho t đ ng thanh toán th  song các ngân hàngỉ ơ ị ạ ộ ẻ  thanh toán cũng có th  g p r i ro n u h  có sai sót trong vi c c p phép cho cácể ặ ủ ế ọ ệ ấ  kho n thanh toán có giá tr  l n h n h n m c qui đ nh. Bên c nh đó, n u khôngả ị ớ ơ ạ ứ ị ạ ế  

k p th i cung c p cho các đ n v  ch p nh n th  danh sách các th  b  m t ho c bị ờ ấ ơ ị ấ ậ ẻ ẻ ị ấ ặ ị 

vô hi u mà trong th i gian đó các th  này v n đệ ờ ẻ ẫ ượ ử ục s  d ng thì các ngân 

hàng phát hành s  t  ch i thanh toán cho nh ng kho n này.ẽ ừ ố ữ ả

báo. T  ý s a đ i các hoá đ n (vô tình ho c c  ý) và b  các ngân hàng phát hi nự ử ổ ơ ặ ố ị ệ  

ra thì cũng s  không đẽ ược thanh toán

c a giám đ c ngân hàng và theo yêu c u c a pháp lu t đ  ph c v  cho quá trìnhủ ố ầ ủ ậ ể ụ ụ  

ki m tra. Tuy nhiên, trong đi u ki n hi n nay, v i trình đ  khoa h c r t phátể ề ệ ệ ớ ộ ọ ấ  tri n, s  lể ố ượng các v  xâm nh p trái phép vào h  th ng ngân hàng qua m ngụ ậ ệ ố ạ  Internet ngày càng phát tri n và tinh vi thì vi c l u chuy n thông tin c a kháchể ệ ư ể ủ  hàng qua m ng Internet không còn th c s  an toàn. Các ngân hàng có đạ ự ự ược quy nề  cung c p các thông tin liên quan đ n tài s n c a khách hàng cho các t  ch c tàiấ ế ả ủ ổ ứ  chính khác qua m ng Internet hay không.ạ

Có th  k  đ n m t s  nguyên nhân d n đ n tình tr ng ph  bi n không anể ể ế ộ ố ẫ ế ạ ổ ế  toàn đ i v i các giao d ch qua m ng:ố ớ ị ạ

o Thông tin b  truy c p trái phép trên đị ậ ường truy n Internetề

o B t c n c a các nhân viên ngân hàng khi th c hi n các yêu c u b o m t.ấ ẩ ủ ự ệ ầ ả ậ

o B t c n t  chính khách hàng đ  l  thông tin trong các giao d ch ngân hàngấ ẩ ừ ể ộ ị

o H  th ng máy tính c a ngân hàng ho t đ ng kém hi u qu  ho c l i t  cácệ ố ủ ạ ộ ệ ả ặ ỗ ừ  

ph n m mầ ề

Hi n nay các d ch v  ngân hàng qua m ng Internet ch  y u ti n hànhệ ị ụ ạ ủ ế ế  

gi ng nh  vi c chúng ta truy c p và các trang Web thông thố ư ệ ậ ường. Vi c xác nh nệ ậ  thông tin, b o m t đ u thông qua vi c ki m tra tên truy nh p (user name) và mãả ậ ề ệ ể ậ  

s  (password). Vi c s  d ng phố ệ ử ụ ương th c này không nh ng t n d ng đứ ữ ậ ụ ược các công ngh  và thi t b  hi n hành, không yêu c u khách hàng ph i s  d ng cácệ ế ị ệ ầ ả ử ụ  thi t b  đ c bi t cho b o m t mà còn t n d ng đế ị ặ ệ ả ậ ậ ụ ược thói quen s  d ng Internetử ụ  

c a ngủ ười dân. Sau khi nh n đậ ược tên truy nh p và mã s  do ngân hàng cungậ ố  

c p, khách hàng có th  t  mình đ i mã s  theo ý mình đ  t  qu n lý. Tuy v yấ ể ự ổ ố ể ự ả ậ  

vi c làm này không an toàn do có th  b  truy c p b t h p pháp vào đệ ể ị ậ ấ ợ ường truy nề  Internet, ho c do b t c n c a khách hàng khi s  d ng các giao d ch. Ngoài ra,ặ ấ ẩ ủ ử ụ ị  

vi c l u chuy n thông tin gi a ngân hàng và khách hàng nh  đăng kí và c p tênệ ư ể ữ ư ấ  đăng nh p, mã s  l i thậ ố ạ ường ch  y u di n ra thông qua vi c g i th  đi n t  (E­ủ ế ễ ệ ử ư ệ ửmail) mà trong khi đó kh  năng b  đ c tr m ho c xâm nh p vào th  đi n t  đangả ị ọ ộ ặ ậ ư ệ ử  

là tình tr ng r t hay g p hi n nay.ạ ấ ặ ệ

Thông thường, khi đăng kí s  d ng d ch v  ngân hàng đi n t  t i m tử ụ ị ụ ệ ử ạ ộ  ngân hàng nh t đ nh, khách hàng thấ ị ường ti n hành khai báo tr c ti p qua m ng.ế ự ế ạ  Tuy nhiên vi c xác đ nh thông tin và xác th c khách hàng s  tệ ị ự ẽ ương đ i khó khănố  

do còn thi u ho c còn y u các công c  ch ng th c nh  ch  kí đi n t  ho c cácế ặ ế ụ ứ ự ư ữ ệ ử ặ  xác minh đi n t  Vi c s a ch a, thay đ i hay cung c p l i đ u đệ ử ệ ử ữ ổ ấ ạ ề ược các ngân hàng ti n hành qua m ng và g n nh  mi n phí nên khách hàng có th  liên t c đ iế ạ ầ ư ễ ể ụ ổ  tên truy nh p và mã s  ậ ố

Chính vì th  mà nguy c  b  l  ho c nh m l n m t kh u d n đ n kh  năngế ơ ị ộ ặ ầ ẫ ậ ẩ ẫ ế ả  ngân hàng ph i g i l i cho khách là khá cao.ả ử ạ

Ho t đ ng ngân hàng đi n t  đã t  ch ng minh v i r t nhi u  u th  và làạ ộ ệ ử ự ứ ớ ấ ề ư ế  

m t xu th  c a tộ ế ủ ương lai. Tuy nhiên các v n đ  h n ch  liên quan đ n ho t đ ngấ ề ạ ế ế ạ ộ  này cũng khá đa d ng và đòi h i các ngân hàng ph i có s  nghiên c u kĩ lạ ỏ ả ự ứ ưỡ  ng

đ  có th  phát huy để ể ược nh ng m t tích c c mà ngân hàng đi n t  mang l i.ữ ặ ự ệ ử ạ  Tăng cường an ninh và an toàn trong thanh toán đi n t  đ ng nghĩa v i tăng ệ ử ồ ớ

cường uy tín và hi u qu  kinh doanh c a ngân hàng và t o d ng ni m tin choệ ả ủ ạ ự ề  khách hàng vào lo i hình d ch v  hi n đ i này.ạ ị ụ ệ ạ

1.6. Yêu c u đ i v i thanh toán đi n tầ ố ớ ệ ử

1.6.1. Kh  năng có th  ch p nh n đả ể ấ ậ ược:

Đ  để ược thành công thì c  s  h  t ng c a vi c thanh toán ph i đơ ở ạ ầ ủ ệ ả ược công 

nh n r ng h n, môi trậ ộ ơ ường pháp lý đ y đ , b o đ m quy n l i cho c  kháchầ ủ ả ả ề ợ ả  hàng và doanh nghi p, công ngh  áp d ng đ ng b    các ngân hàng cũng nh  t iệ ệ ụ ồ ộ ở ư ạ  các t  ch c thanh toán.ổ ứ

1.6.2. An toàn và b o m t cho các giao d ch tài chính qua các m ng m  nhả ậ ị ạ ở ư Internet

Vì đây s  là m c tiêu cho các t i ph m, các k  s  d ng th  tín d ng tráiẽ ụ ộ ạ ẻ ử ụ ẻ ụ  phép, các hacker… do các d ch v  trên Internet hi n nay đị ụ ệ ược cung c p toàn c uấ ầ  

v i m i ti n ích ph c v  cho m i khách hàng, m i thành ph n trong xã h i.ớ ọ ệ ụ ụ ọ ọ ầ ộ  Chính vì v y ph i đ m b o kh  d ng nh ng ch ng l i đậ ả ả ả ả ụ ư ố ạ ượ ự ấc s  t n công đ  tìmể  

ki m thông tin m t, thông tin cá nhân ho c đi u ch nh thông tin, thông đi p đế ậ ặ ề ỉ ệ ượ  ctruy n g i.ề ử

1.6.3. Gi u tên (n c danh)ấ ặ

N u nh  đế ư ược khách hàng yêu c u thì đ c đi m nh n d ng c a h  ph iầ ặ ể ậ ạ ủ ọ ả  

được gi  kín dù khách hàng đã cung c p đ y đ  các thông tin đ  ngữ ấ ầ ủ ể ười bán đượ  cthanh toán. Ph i đ m b o không làm l  các thông tin cá nhân c a khách hàng.ả ả ả ộ ủ1.6.4. Kh  năng có th  hoán đ i: ả ể ổ

Ti n s  có th  chuy n thành các ki u lo i qu  khác. Có th  d  dàng chuy n tề ố ể ể ể ạ ỹ ể ễ ể ừ 

ti n đi n t  sang ti n m t hay chuy n ti n t  qu  ti n đi n t  v  tài kho n c aề ệ ử ề ặ ể ề ừ ỹ ề ệ ử ề ả ủ  

cá nhân. T  ti n đi n t  có th  phát hành séc đi n t , séc th t. Ti n s  b ngừ ề ệ ử ể ệ ử ậ ề ố ằ  ngo i t  này có th  d  dàng chuy n sang ngo i t  khác v i t  giá t t nh t.ạ ệ ể ễ ể ạ ệ ớ ỷ ố ấ

1.6.5. Tính linh ho t: ạ

Nên cung c p nhi u phấ ề ương th c thanh toán, ti n l i cho m i đ i tứ ệ ợ ọ ố ượng

1.6.6.Tính h p nh t:ợ ấ

 Đ  h  tr  cho s  t n t i c a các  ng d ng này thì giao di n nên để ỗ ợ ự ồ ạ ủ ứ ụ ệ ượ ạc t o ra theo s  th ng nh t c a t ng  ng d ng. Khi mua hàng trên b t c  trang web nàoự ố ấ ủ ừ ứ ụ ấ ứ  cũng c n có nh ng giao di n v i nh ng bầ ữ ệ ớ ữ ước gi ng nhau.ố

Sao ch p thi t b : Trong các h  th ng d a trên th , phụ ế ị ệ ố ự ẻ ương pháp t n côngấ  

là làm gi  m t thi t b  khác đả ộ ế ị ược ch p nh n nh  thi t b  th t, bao g m c  chìaấ ậ ư ế ị ậ ồ ả  khóa gi i mã, s  d  và các d  li u khác trên th  Th  gi  s  có ch c năng nhả ố ư ữ ệ ẻ ẻ ả ẽ ứ ư 

th  th t nh ng ch a s  d  gi  m o.S a đ i ho c sao chép d  li u ho c ph nẻ ậ ư ứ ố ư ả ạ ử ổ ặ ữ ệ ặ ầ  

m n: M c tiêu là thay đ i trái phép d  li u l u tr  trên thi t b  c a phề ụ ổ ữ ệ ư ữ ế ị ủ ương ti nệ  thanh toán đi n t ệ ử

L y tr m thi t b : M t phấ ộ ế ị ộ ương pháp t n công đ n gi n là l y tr m thi tấ ơ ả ấ ộ ế  

b  c a ngị ủ ười tiêu dùng ho c ngặ ười bán và s  d ng trái phép s  s  trên đó. Giá trử ụ ố ư ị 

l u trên thi t b  cũng có th  b  l y tr m b ng s  tái t o phi pháp.ư ế ị ể ị ấ ộ ằ ự ạ

Không ghi l i giao d ch: M t ngạ ị ộ ườ ử ụi s  d ng có th  c  tình không ghi l iể ố ạ  giao d ch,  không th c hi n nghĩa v  tr  ti n, d n t i th t thoát cho ngị ự ệ ụ ả ề ẫ ớ ấ ười bán cũng nh  nhà phát hành s n ph m ti n đi n t ư ả ẩ ề ệ ử

S  c  ho t đ ng: các phự ố ạ ộ ương ti n thanh toán đi n t  có th  b  s  c  ng uệ ệ ử ể ị ự ố ẫ  nhiên ho c b  m t các d  li u l u trên thi t b , m t ch c năng nào đó ng ng ho tặ ị ấ ữ ệ ư ế ị ộ ứ ừ ạ  

đ ng, nh  ch c năng k  toán ho c ch c năng b o m t, ho c l i trong quá trìnhộ ư ứ ế ặ ứ ả ậ ặ ỗ  truy n t i, x  lý thông tin.ề ả ử

1.7.2. R i ro đ i v i ngủ ố ớ ười tiêu dùng tham gia thanh toán trong thương m iạ  

đi n t : ệ ử

Ngoài nh ng r i ro m t an toàn nh  ph n trên, ngữ ủ ấ ư ầ ười tiêu dùng có th  g pể ặ  

nh ng lo i r i ro khác nh : chi ti t giao d ch đữ ạ ủ ư ế ị ược ghi nh n l i không đ y đ  đậ ạ ầ ủ ể 

có th  giúp gi i quy t khi có tranh ch p ho c sai sót; r i ro n u nhà phát hànhể ả ế ấ ặ ủ ế  

ti n đi n t  lâm vào tình tr ng ph  s n ho c m t kh  năng chi tr  H  cũng cóề ệ ử ạ ỏ ả ặ ấ ả ả ọ  

th  g p r i ro khi không th  hoàn t t m t kho n thanh toán m c dù có đ  ti nể ặ ủ ể ấ ộ ả ặ ủ ề  

đ  th c hi n vi c thanh toán, ví d  khi th  tín d ng h t h n hi u l c, g p tr cể ự ệ ệ ụ ẻ ụ ế ạ ệ ự ặ ụ  

tr c khi v n hành thi t b  ngo i vi ho c th ặ ậ ế ị ạ ặ ẻ

Ngườ ử ụi s  d ng cũng có th  g p ph i v n đ  khi nh ng thông tin cá nhânể ặ ả ấ ề ữ  liên quan đ n các giao d ch thanh toán b  công khai mà không có s  ch p thu n,ế ị ị ự ấ ậ  

đ c bi t khi các thông tin này b  s  d ng cho các m c đích x u.ặ ệ ị ử ụ ụ ấ

1.7.3. R i ro đ i v i các t  ch c cung  ng phủ ố ớ ổ ứ ứ ương ti n thanh toán đi n t :ệ ệ ử

Nhà phát hành cũng có th  ph i ch u các r i ro l a đ o, v n hành sai, b i thể ả ị ủ ừ ả ậ ồ ườ  ng

ti n đi n t  gi  m o khi nó đề ệ ử ả ạ ược người bán ho c khách hàng ch p nh n.ặ ấ ậ

­ R i ro do các ho t đ ng gian l n và phi pháp ủ ạ ộ ậ

L i d ng s  ch a hoàn h o trong các h  th ng b o m t, các d  li u v  thợ ụ ự ư ả ệ ố ả ậ ữ ệ ề ẻ thanh toán có th  b  đánh c p và s  d ng b t h p pháp.ể ị ắ ử ụ ấ ợ

­ Th  m t c p, th t l cẻ ấ ắ ấ ạ

Ch  th  b  m t c p, th t l c th  và b  ngủ ẻ ị ấ ắ ấ ạ ẻ ị ười khác s  d ng trử ụ ước khi ch  th  k pủ ẻ ị  thông báo cho NHPH đ  có các bi n pháp h n ch  s  d ng ho c thu h i th  Thể ệ ạ ế ử ụ ặ ồ ẻ ẻ này có th  b  các t  ch c t i ph m l i d ng đ  in n i và mã hoá l i th  đ  th cể ị ổ ứ ộ ạ ợ ụ ể ổ ạ ẻ ể ự  

hi n các giao d ch gi  m o. R i ro này có th  d n đ n t n th t cho c  ch  thệ ị ả ạ ủ ể ẫ ế ổ ấ ả ủ ẻ 

và NHPH, thường chi m t  l  l n nh t.ế ỷ ệ ớ ấ

­ Th  giẻ ả

Th  do các t  ch c t i ph m làm gi  căn c  vào các thông tin có đẻ ổ ứ ộ ạ ả ứ ượ ừc t  các giao d ch th  ho c thông tin c a th  b  m t c p. Th  gi  đị ẻ ặ ủ ẻ ị ấ ắ ẻ ả ược s  d ng t o raử ụ ạ  

các giao d ch gi  m o, gây t n th t cho  các Ngân hàng mà ch  y u là Ngân hàngị ả ạ ổ ấ ủ ế  phát hành vì theo quy đ nh c a T  ch c th  qu c t , Ngân hàng phát hành  ch uị ủ ổ ứ ẻ ố ế ị  hoàn toàn trách nhi m v i m i giao d ch th  gi  m o có mã s  c a Ngân hàngệ ớ ọ ị ẻ ả ạ ố ủ  phát hành  Đây là lo i r i ro nguy hi m và khó qu n lý vì có liên quan đ n nhi uạ ủ ể ả ế ề  ngu n thông tin và n m ngoài kh  năng ki m soát c a Ngân hàng phát hành.ồ ằ ả ể ủ

Th  tín d ng là lo i th  cho phép ch  th  dùng trẻ ụ ạ ẻ ủ ẻ ướ  c,

tr  sau. V i th  tín d ng, ch  th  đả ớ ẻ ụ ủ ẻ ược tho i mái chiả  tiêu ho c rút ti n… trong m t h n m c tín d ng đặ ề ộ ạ ứ ụ ượ  cngân hàng c p và ch  ph i thanh toán cho ngân hàngấ ỉ ả  khi nh n đậ ược sao kê vào cu i k  H n m c tín d ng là s  ti n t i đa ch  thố ỳ ạ ứ ụ ố ề ố ủ ẻ 

được chi tiêu trong m t kho ng th i gian nào đó (1 tháng, 45 ngày hay h n).ộ ả ờ ơ  Khách hàng có th  rút s  ti n để ố ề ược ngân hàng c p đó trong th i h n nh t đ nh vàấ ờ ạ ấ ị  

bu c ph i thanh toán khi đáo h n. N u quá h n m c tín d ng ch a thanh toán k pộ ả ạ ế ạ ứ ụ ư ị  ngân hàng s  tính lãi su t cao. Nói cách khác là b n mẽ ấ ạ ượn ti n c a ngân hàng đề ủ ể chi dùng trước, và hoàn tr  ngân hàng sau, trong trả ường h p b n ch m hoàn trợ ạ ậ ả theo th i h n qui đ nh thì ngân hàng s  tính lãi.ờ ạ ị ẽ

Do  tính ch t đó, th  tín d ng   Vi t Nam hi n nay khôngấ ẻ ụ ở ệ ệ  

ph i là lo i th  dành cho s  đông ngả ạ ẻ ố ười dùng. Khi mở 

th  này, ch  th  c n ph i tín ch p, th  ch p, ho c kýẻ ủ ẻ ầ ả ấ ế ấ ặ  quĩ v i ngân hàng.ớ

2.1.2 Quá trình thanh toán b ng th  tín d ngằ ẻ ụ

B n trình th  c a mình cho ngạ ẻ ủ ười thu ti n, h  s  quét nó thông qua m t máyề ọ ẽ ộ  

đ c/thi t b  th  tín d ng.ọ ế ị ẻ ụ

Máy đ c/thi t b  th  tín d ng s  đ c ph n s c t    m t sau c a th  và g i thôngọ ế ị ẻ ụ ẽ ọ ầ ọ ừ ở ặ ủ ẻ ử  tin khóa (ví d  s  th  tín d ng c a b n, gi i h n tín d ng, ngày h t h n,v.v )ụ ố ẻ ụ ủ ạ ớ ạ ụ ế ạ  

đ n ngân hàng c a c a hàng (ví d  ngân hàng c a ngế ủ ử ụ ủ ười bán)

Bên ngân hàng c a ngủ ười bán nh n thông tin và ki m tra giao d ch này h p l ậ ể ị ợ ệ

Sau đó ngân hàng c a ngủ ười bán g i thông tin đ n hàng đ n công ty tín d ng liênử ơ ế ụ  quan (ví d  Visa, MasterCard hay American Express).ụ

K  ti p, công ty th  tín d ng liên l c ngân hàng c a b n và xác nh n r ng th  tínế ế ẻ ụ ạ ủ ạ ậ ằ ẻ  

d ng c a b n h p l ụ ủ ạ ợ ệ

Tùy theo s  xác nh n t  phía ngân hàng, công ty th  tín d ng sau đó s  chuy nự ậ ừ ẻ ụ ẽ ể  thông đi p đ n ngân hàng c a ngệ ế ủ ười bán, h  s  phê duy t giao d ch c a b n.ọ ẽ ệ ị ủ ạ

Hình th c thanh toán b ng th  tín d ng trên Internet cũng di n ra theo quy trìnhứ ằ ẻ ụ ễ  

tương t   Trong th c t , vi c x  lí th  tín d ng tr c tuy n có th  đự ự ế ệ ử ẻ ụ ự ế ể ược ti nế  hành theo m t trong hai cách sau: ộ

Th  1: G i s  th  tín d ng và các thông tin liên quan trên Internet dứ ử ố ẻ ụ ướ ạ  i d ng

“thô” ( không mã hóa)

 Toàn b  các thông tin liên l c đ n giao d ch đ u độ ạ ế ị ề ược truy n phátề  trên Internet dướ ại d ng ngôn ng  liên k t siêu văn b n (HTML), không mãữ ế ả  hóa 

 Đ  an toàn và tính b o m t th p.ộ ả ậ ấ

Th  2: Mã hóa toàn b  các thông tin chi ti t và th  tín d ng trứ ộ ế ẻ ụ ước lúc g i chúngử  

đi khi th c hi n b t c  giao d ch nào trên m ngự ệ ấ ứ ị ạ

 Đ  đ  phòng s  gian l n có th  x y ra t  phía ngể ề ự ậ ể ả ừ ười bán các thông tin liên quan đ n thanh toán và th  tín d ng s  đế ẻ ụ ẽ ược g i t i m t bên tin c yử ớ ộ ậ  

th  3 đ   y quy n. Bên tin c y th  ba s  gi i mã các thông tin đứ ể ủ ề ậ ứ ẽ ả ượ ủ  c  yquy n đ  đ m b o tính xác th c c a giao d ch.ề ể ả ả ự ủ ị

2.2 CHUY N KHO N ĐI N T  VÀ TH  GHI N  ( TH  TR  PHÍỂ Ả Ệ Ử Ẻ Ợ Ẻ Ả  

TRƯỚC )

2.2.1  Chuy n kho n đi n t  EFT trên Internetể ả ệ ử

H  th ng EFT đệ ố ược thi t k  đ  chuy n kho n ti n c  th  t  tài kho n nàyế ế ể ể ả ề ụ ể ừ ả  sang tài kho n khác.Ngả ườ ử ụi s  d ng có th  s  d ng 3 hình th c:  máy giao d ch tể ử ụ ứ ị ự 

đ ng ATM, máy tính cá nhân và đi n tho i.ộ ệ ạ

2.2.1.1 Máy giao d ch t  đ ng ATM:ị ự ộ

Th  ATM là m t lo i th  theo chu n ISO 7810, bao g m th  ghi n  và thẻ ộ ạ ẻ ẩ ồ ẻ ợ ẻ tín d ng, dùng đ  th c hi n các giao d ch t  đ ng nh  ki m tra tài kho n, rútụ ể ự ệ ị ự ộ ư ể ả  

ti n ho c chuy n kho n, thanh toán hóa đ n, mua th  đi n tho i v.v. t  máy rútề ặ ể ả ơ ẻ ệ ạ ừ  

ti n t  đ ng (ATM). Lo i th  này cũng đề ự ộ ạ ẻ ược ch p nh n nh  m t phấ ậ ư ộ ương th cứ  thanh toán không dùng ti n m t t i các đi m thanh toán có ch p nh n th ề ặ ạ ể ấ ậ ẻ

2.2.1.2 Máy tính cá nhân: s  d ng d ch v  Internet Bankingử ụ ị ụ

Internet Banking là d ch v  Ngân hàng đi n t  dùng đ  truy v n thông tinị ụ ệ ử ể ấ  tài kho n và th c hi n các giao d ch chuy n kho n, thanh toán qua m ng Internet.ả ự ệ ị ể ả ạ  Internet Banking cho phép khách hàng th c hi n giao d ch tr c tuy n mà khôngự ệ ị ự ế  

c n đ n Ngân hàng. Ch  c n m t chi c máy vi tính ho c đi n tho i di đ ng cóầ ế ỉ ầ ộ ế ặ ệ ạ ộ  

k t n i Internet và mã truy c p do Ngân hàng cung c p, khách hàng đã có thế ố ậ ấ ể 

th c hi n các giao d ch v i Ngân hàng m i lúc m i n i m t cách an toàn.ự ệ ị ớ ọ ọ ơ ộ

Tính   năng:   Qu n   lí   tài   kho n   (   tài   kho n   thanh   toán,   tài   kho n   ti tả ả ả ả ế  

ki m, ), Qu n lí tài chính ( chuy n kho n theo lô, n p ti n, thanh toán hóa đ n,ệ ả ể ả ạ ề ơ  chuy n kho n liên ngân hàng )ể ả

L i ích: s  d ng d ch v  m i n i 24/7, không m t th i gian đ n phòngợ ử ụ ị ụ ọ ơ ấ ờ ế  giao d ch, m i giao d ch đị ọ ị ược th c hi n t c thì và h  th ng b o m t luôn đự ệ ứ ệ ố ả ậ ượ  c

ki m tra,nâng c p.ể ấ

2.2.1.3 Đi n tho i: Mobile Banking , SMS Banking,Sim Toolkitệ ạ

 Mobile Banking:

­ Là d ch v  ngân hàng hi n đ i, cho phép khách hàng s  d ng đi n tho i diị ụ ệ ạ ử ụ ệ ạ  

đ ng đ  th c hi n các giao d ch v i ngân hàng. S  d ng Mobile Banking, Quýộ ể ự ệ ị ớ ử ụ  khách không c n ph i đ n Ngân hàng mà v n có th  ti p c n m i d ch v  b t cầ ả ế ẫ ể ế ậ ọ ị ụ ấ ứ khi nào và   đâu.ở

­ Khi th c hi n các giao d ch trên Mobile Banking, khách hàng c n k t n iự ệ ị ầ ế ố  

v i Internet thông qua 3G, Wi­Fi ho c GPRS.ớ ặ

­ D ch v  Mobile Banking g m 3 s n ph m:ị ụ ồ ả ẩ

 Mobile App:   D ch v  ngân hàng qua  ng d ng cài trên đi n tho i diị ụ ứ ụ ệ ạ  

đ ng ch y h  đi u hành iOS (Iphone) và Android, cho phép khách hàngộ ạ ệ ề  

Qu n lý tài kho n, Chuy n kho n, Thanh toán hóa đ n, Kích ho t th ,ả ả ể ả ơ ạ ẻ  

N p ti n…ạ ề

 Mobile Web:  D ch v  ngân hàng qua trình duy t Internet trên đi n tho iị ụ ệ ệ ạ  

di đ ng. Không yêu c u dòng máy hay h  đi u hành ch  c n đi n tho i cóộ ầ ệ ề ỉ ầ ệ ạ  

h  tr  k t n i Internet là Quý khách hàng đã có trong tay Ngân hàng đi nỗ ợ ế ố ệ  

t  thu nh  qua Mobile Web. Mobile Web cho phép ngử ỏ ười dùng s  d ngử ụ  

đ y đ  các tính năng nh  Internet Banking nh ng thao tác l i đ n gi n –ầ ủ ư ư ạ ơ ả  

d  dàng; giao di n thân thi n – chuyên nghi p và hoàn toàn mi n phí.Trênễ ệ ệ ệ ễ  

th  trị ường hi n nay có 1 s  ngân hàng đã cung c p d ch v  Mobile Bankingệ ố ấ ị ụ  

nh : Sacombank, Maritimebank, TienphongBank ư

 Sim Toolkit: là  ng d ng d ch v  ngân hàng di đ ng đ c tích h p trênứ ụ ị ụ ộ ượ ợ  SIM đi n tho i di đ ng. B  công c   ng d ng SIM bao g m m t t p cácệ ạ ộ ộ ụ ứ ụ ồ ộ ậ  

l nh đệ ượ ậc l p trình trong th  SIM trong đó xác đ nh nh  th  nào SIM nênẻ ị ư ế  

tương tác tr c ti p v i th  gi i bên ngoài và b t đ u các l nh đ c l p v iự ế ớ ế ớ ắ ầ ệ ộ ậ ớ  các thi t b  c m tay và m ng. Đi u này cho phép SIM đ  xây d ng m tế ị ầ ạ ề ể ự ộ  

cu c trao đ i tộ ổ ương tác gi a m t  ng d ng m ng và ngữ ộ ứ ụ ạ ười dùng cu i vàố  truy c p, ho c ki m soát truy c p, m ng. Các SIM cũng cung c p cho cácậ ặ ể ậ ạ ấ  

l nh đ  thi t b  c m tay nh  hi n th  các menu và / ho c yêu c u ngệ ể ế ị ầ ư ể ị ặ ầ ườ  idùng nh p vào.ậ

và kích ho t d ch v ạ ị ụ

• Đ  b o m t tộ ả ậ ương đ i ố

• Khách hàng ph i đ i SIM n u mu n s  d ng ả ổ ế ố ử ụ

d ch v  và m i l n mu n c p nh t d ch vị ụ ỗ ầ ố ậ ậ ị ụ

• Ngân hàng ph  thu c hoàn toàn vào vi c h p tác ụ ộ ệ ợtri n khai v i các nhà cung c p d ch v  vi n thông ể ớ ấ ị ụ ễ

di đ ng (Telco) v  m i m t.ộ ề ọ ặ

• Ngân hàng không có thương hi u riêng trong d ch ệ ị

v  này khi h p tác v i Telcoụ ợ ớ

• V  vi c phát tri n/c p nh tề ệ ể ậ ậ   chương trình, ngân hàng ph i ph  thu c hoàn toàn vào Telco và đ i tácả ụ ộ ố  phát tri n SimToolKitể

đ ngộ

• Nh n di n thậ ệ ương hi uệ  cao, bi u tể ượng logo (icon) luôn hi n th  trên ể ị

đi n tho i di đ ng c a ệ ạ ộ ủkhách hàng

• N u t  tri n khai, ngân hàng ph i đ u t  chi phí ế ự ể ả ầ ư

l n và m t nhi u th i gian tri n khaiớ ấ ề ờ ể

• Không tương thích v i các dòng đi n tho i khôngớ ệ ạ  

h  tr  Java, wifi ho c 3Gỗ ợ ặ

• Ngân hàng có th  tri n ể ểkhai d ch v  nhanh chóngị ụ

• Không ph i c p nh t ả ậ ậ

v i các dòng smartphone ớ

m iớ

• Ch  s  d ng đỉ ử ụ ược v i các dòng smartphone cho ớphép truy c p Internet qua wifi, 3Gậ

• Khách hàng khó thao tác h n do giao di n webơ ệ   không thân thi n v i ngệ ớ ười dùng nh  Mobile ưApplication

• Không ph i trình duy t nào trên các dòng ả ệsmartphone cũng truy c p đậ ược do trang Internet banking c a ngân hàng ch  h  tr  m t s  trình ủ ỉ ỗ ợ ộ ốduy t nh t đ nh.ệ ấ ị

• H n ch  trong vi c nh n di n thạ ế ệ ậ ệ ương hi uệ

 SMS Banking: 

­ Là gói s n ph m d ch v  ti n ích  ng d ng công ngh  hi n đ i, cho phépả ẩ ị ụ ệ ứ ụ ệ ệ ạ  

người dùng th c hi n giao d ch tài chính, tra c u thông tin tài kho n và đăng kýự ệ ị ứ ả  

nh n nh ng thông tin m i nh t t  ngân hàng qua đi n tho i di đ ng c a mình.ậ ữ ớ ấ ừ ệ ạ ộ ủ

­ D ch v  SMS Banking đã đị ụ ược các nhà m ng nh  Vinaphone, Mobifone,ạ ư  Viettel và các ngân hàng nh  SCB, TRUSTBank, Vietcombank cung c p choư ấ  khách hàng c a mình.ủ

­ SMS Banking bao g m các ti n ích sau:ồ ệ

o Chuy n kho n gi a các tài kho n th  ATM trong ngân hàng qua tin ể ả ữ ả ẻ

nh n SMS.ắ

o Chuy n kho n liên ngân hàng t  tài kho n th  ATM đ n tài kho n th  ể ả ừ ả ẻ ế ả ẻ

o Thông báo qua tin nh n SMS khi có bi n đ ng s  d  trên tài kho n c a ắ ế ộ ố ư ả ủkhách hàng;

o Thông báo qua tin nh n SMS khi đ n h n tr  n  kho n vay thông ắ ế ạ ả ợ ả

thường, vay qua th  tín d ng,.v.v.ẻ ụ

o Thông báo qua tin Ngân hàng có các chương trình  u đãi, khuy n mãi, triư ế  

ân khách hàng.v.v…

o V n tin s  d  TK; V n tin l ch s  giao d ch, Tra c u thông tin nh  lãi ấ ố ư ấ ị ử ị ứ ư

su t, t  giá, đ a đi m đ t máy ATM…ấ ỷ ị ể ặ

2.2.2 Th  ghi n  (Debit Card)ẻ ợ

2.2.2.1 Khái ni mệ

Th  ghi n  còn g i là th  séc, là th  cho phép th c hi n EFT. Lo i th  nàyẻ ợ ọ ẻ ẻ ự ệ ạ ẻ  

có ch c năng rút ti n d a trên c  s  ghi n  vào tài kho n. Ch  tài kho n ph i cóứ ề ự ơ ở ợ ả ủ ả ả  

s n ti n trong tài kho n t  trẵ ề ả ừ ước và ch  đỉ ược rút trong gi i h n ti n có trong tàiớ ạ ề  kho n c a mình. M t s  ngân hàng cho phép rút đ n m c 0, tuy có m t s  ngânả ủ ộ ố ế ứ ộ ố  hàng khác yêu c u b t bu c ph i đ  l i m t s  ti n t i thi u trong tài kho n.ầ ắ ộ ả ể ạ ộ ố ề ố ể ả  Tuy nhiên, trong th c t  th  ghi n  v n có th  rút ti n   m c âm, hay rút th uự ế ẻ ợ ẫ ể ề ở ứ ấ  chi, nh  m t d ch v  tín d ng giá tr  gia tăng mà các ngân hàng tri n khai cho cácư ộ ị ụ ụ ị ể  

ch  tài kho n d a trên c  s  có tài s n th  ch p, có s  tin c y nh t đ nh, ho củ ả ự ơ ở ả ế ấ ự ậ ấ ị ặ  

th c hi n phự ệ ương th c tr  lứ ả ương qua tài kho nả

2.2.2.2 Phân lo iạ

2.2.2.a Th  ghi n  n i đ a:  ẻ ợ ộ ị

Là lo i th  có ch c năng rút ti n d a trên c  s  ghi n  vào tài kho n. Chạ ẻ ứ ề ự ơ ở ợ ả ủ tài kho n ph i có s n ti n trong tài kho n t  trả ả ẵ ề ả ừ ước và ch  đỉ ược rút trong gi i h nớ ạ  

ti n có trong tài kho n c a mình. M t s  ngân hàng cho phép rút đ n m c 0, tuyề ả ủ ộ ố ế ứ  

có m t s  ngân hàng khác yêu c u b t bu c ph i đ  l i m t s  ti n t i thi uộ ố ầ ắ ộ ả ể ạ ộ ố ề ố ể  trong tài kho n. Tuy nhiên, trong th c t  th  ghi n  v n có th  rút ti n   m cả ự ế ẻ ợ ẫ ể ề ở ứ  

âm, hay rút th u chi, nh  m t d ch v  tín d ng giá tr  gia tăng mà các ngân hàngấ ư ộ ị ụ ụ ị  tri n khai cho các ch  tài kho n d a trên c  s  có tài s n th  ch p, có s  tin c yể ủ ả ự ơ ở ả ế ấ ự ậ  

nh t đ nh, ho c th c hi n phấ ị ặ ự ệ ương th c tr  lứ ả ương qua tài kho n.Th  ghi n  n iả ẻ ợ ộ  

đ a ch  ch p nh n giao d ch trong nị ỉ ấ ậ ị ước

2.2.2.b Th  ghi n  qu c t : ẻ ợ ố ế

Là th  ghi n  hay th  tr  trẻ ợ ẻ ả ước qu c t  (Debit/ Prepaid Card) là s n ph mố ế ả ẩ  

th  thanh toán toàn c u do các ngân hàng liên minh v i các t  ch c th  thanh toánẻ ầ ớ ổ ứ ẻ  

qu c t  nh  Visa, MasterCard… phát hành. Nó có nh ng tính năng, cách s  d ngố ế ư ữ ử ụ  

và hình th c y h t nh  1 th  tín d ng. Đi u khác bi t m u ch t gi a th  ghi n /ứ ệ ư ẻ ụ ề ệ ấ ố ữ ẻ ợ  

tr  trả ước và th  tín d ng đó là: trong khi th  tín d ng cho phép ngẻ ụ ẻ ụ ười dùng chi xài ti n trề ướ ồc r i sau đó m i hoàn tr  ngân hàng vào cu i k , thì ngớ ả ố ỳ ười dùng thẻ ghi n  ph i n p ti n vào th  trợ ả ộ ề ẻ ước khi s  d ng và ch  đử ụ ỉ ược chi tiêu t i đa s  ti nố ố ề  

có trong th  Nói cách khác, ch  th  chi dùng trên s  d  th c t  c a th  Chínhẻ ủ ẻ ố ư ự ế ủ ẻ  

s  khác bi t này khi n cho th  ghi n  đự ệ ế ẻ ợ ượ ưc  a thích h n và phù h p v i nhu c uơ ợ ớ ầ  

c a s  đông ngủ ố ười dùng b i đ c đi m d  dàng qu n lí chi tiêu, tránh đở ặ ể ễ ả ượ ủc r i ro vay n  tín d ng cũng nh  gi m thi u thi t h i trong nh ng trợ ụ ư ả ể ệ ạ ữ ường h p b  đánhợ ị  

    nhi u n i trên th  gi i, ngỞ ề ơ ế ớ ười bán s n sàng ch p nh n th  ghiẵ ấ ậ ẻ  

Xài ti n trề ướ ồc r i hoàn tr  ngân hàngả  

cu i kố ỳ Ph i n p ti n vào th  trả ộ ề ẻ ước khi sử 

dung

N u ch m hoàn tr  s  b  tính lãiế ậ ả ẽ ị Chi tiêu t i đa s  ti n trong th , tránhố r i ro vay nủ ố ề ợ ẻ  

Khó qu n lí chi tiêuả D  qu n lí chi tiêuễ ả

Ti n không b  tr  tr c ti p vào tàiề ị ừ ự ế  

kho n ti n g i c a ch  th  ngay sauả ề ử ủ ủ ẻ  

Ví ti n s  hóa (digital Wallet) hay còn g i là ví ti n đi n t  (Electronic Wallet) làề ố ọ ề ệ ử  

m t k  thu t độ ỹ ậ ượ ử ục s  d ng trong nhi u h  th ng thanh toán đi n t ề ệ ố ệ ử

B n thạ ường xuyên lướt web và th y c m t  “ví ti n đi n t ” xu t hi n nhi uấ ụ ừ ề ệ ử ấ ệ ề  trên các trang báo m ng hay đ c bi t là các trang mua bán tr c tuy n nh ng l iạ ặ ệ ự ế ư ạ  

ch a hi u nó là cái gì và nó đ  làm gì?ư ể ể

Ví ti n đi n t  là m t tài kho n đi n t N u có ti n đi n t  thì ph i có cái đ ngề ệ ử ộ ả ệ ử ế ề ệ ử ả ự  

nó và gi ng nh  ví đ ng ti n th t c a b n ngoài đ i, đó là Ví ti n đi n t  Vìố ư ự ề ậ ủ ạ ờ ề ệ ử  thế Ví ti n đi n t  và Ti n đi n t  g n li n v i nhau nh  m t. Nó gi ng nh  "víề ệ ử ề ệ ử ắ ề ớ ư ộ ố ư  

ti n" c a b n trên Internet và đóng vai trò nh  1 chi c ví ti n truy n th ng trongề ủ ạ ư ế ề ề ố  thanh toán tr c tuy nự ế , giúp b n th c hi n công vi c thanh toán các kho n phí trênạ ự ệ ệ ả  internet, g i ti n m t cách nhanh chóng, đ n gi n và ti t ki m c  v  th i gian,ử ề ộ ơ ả ế ệ ả ề ờ  công s c l n ti n b c.ứ ẫ ề ạ

Ví ti n đi n t  đề ệ ử ược cung c p b i cácấ ở  doanh nghi p thệ ương m i đi n tạ ệ ử (e­

commerce business) mà chúng ta hi u đ n gi n là cácể ơ ả  ngân hàng thanh toán tr cự  tuy n.ế

­ Nh  v y, v  c u trúc Ví ti n đi n t  và Ví ti n truy n th ng gi ng h t nhau:ư ậ ề ấ ề ệ ử ề ề ố ố ệ

So sánh Giao d ch mua/bánị Đ  đ mộ ả  

Nh  ư  v yậ  các doanh nghi p thệ ương m i đi n t  ạ ệ ử  (Ngân hàng đi n t  – NHDT)ệ ử  

ho t đ ng d a trên Phí d ch v , còn các ngân hàng th t d a ch  y u vào lãi su tạ ộ ự ị ụ ậ ự ủ ế ấ  cho vay

Đ  đ m b o khi s  d ng NHDT không đ t đ n 99%, do còn nh ng r i ro khiộ ả ả ử ụ ạ ế ữ ủ  giao d ch tr c tuy n, hacker…đ  r i ro ph  thu c vào ki n th c khi s  d ngị ự ế ộ ủ ụ ộ ế ứ ử ụ  internet hay am hi u v  NHDT b n đang s  d ng.ể ề ạ ử ụ

Ví d : ụ

B n có th  dùng nó đ  chi tr  khi mua s m, s  d ng d ch v  hayạ ể ể ả ắ ử ụ ị ụ  thanh toán  hóa 

đ n ti n đi nơ ề ệ , ti n nề ước, n p ti n đi n tho i, mua hàng trên m ng,ạ ề ệ ạ ạ  chuy nể  

ti nề  cho người thân hay tr  các hoá đ n ADSL ả ơ

Hay khi online và g p 1 món hàng mà b n thích, thay vì ph i ra ngân hàngặ ạ ả  chuy nể  

ti nề  ho c đ n tr c ti p c a hàng đ  thanh toán, ch  v i vài thao tác t  máy tínhặ ế ự ế ử ể ỉ ớ ừ  

ho c đi n tho i di đ ng, ngặ ệ ạ ộ ười bán đã nh n đậ ược ti n và s n sàng giao hàng choề ẵ  

 L u tr  và chuy n giá tr  ;ư ữ ể ị

 Đ m b o an toàn cho quá trình thanh toán gi a ngả ả ữ ười mua và ngườ  ibán trong các giao d ch thị ương m i đi n tạ ệ ử

2.3.3. Vai trò c a ví ti n s  hóaủ ề ố

Ví đi n tệ ử ra đ i góp ph n phát tri n h  th ng kinhờ ầ ể ệ ố  doanh thương m i đi n tạ ệ ử, đem l i nh ng l i ích cho ngạ ữ ợ ười mua, người bán, ngân hàng và xã h i.ộ

o Người mua th c hi n nhanh chóng công vi c thanh toán.ự ệ ệ

o Người bán tăng hi u qu  ho t đ ng bán hàng tr c tuy n.ệ ả ạ ộ ự ế

o Ngân hàng gi m s  qu n lý các giao d ch thanh toán t  th  khách hàng.ả ự ả ị ừ ẻ

o D  dàng và nhanh chóng chuy n và nh n ti n vễ ể ậ ề ượt qua rào c n đ a lý.ả ị

o Xã h i gi m b t lộ ả ớ ượng ti n m t trong l u thông, góp ph n  n đ nh l mề ặ ư ầ ổ ị ạ  phát

2.3.4 Các lo i ví đi n t  ph  bi n hi n nay:ạ ệ ử ổ ế ệ

Ví đi n t  trong nệ ử ước Ví đi n t  qu c tệ ử ố ế

Ngân lượng

B o kimảVnMartPayooMobiViMoMoVinaPayNetcashSmartlinkM_Service

PayPalAlertPayMoneybookers (Ví đi n t  đc các trangệ ử  casino và cá đ  online dùng nhi u)ộ ề

WebMoneyLiqpayLiberty ReservePerfect Money

2.3.5 Ví d : PayPal ­ ví đi n t  ph  bi n và đụ ệ ử ổ ế ược ch p nh n r ng rãi nh t thấ ậ ộ ấ ế 

gi i hi n nay: ớ ệ

Paypal là  m t  công  ty  ho t  đ ng  trong   lĩnh  v c  thộ ạ ộ ự ương  m i   đi n  t ,ạ ệ ử  chuyên cung c p các d ch v  thanh toán và chuy n ti n qua m ng Internet. Đây làấ ị ụ ể ề ạ  

d ch v  thanh toán và chuy n kho n đi n t  thay th  cho các phị ụ ể ả ệ ử ế ương th c truy nứ ề  

th ng s  d ng gi y t  nh  séc và các l nh chuy n ti n. Paypal thu phí thông quaố ử ụ ấ ờ ư ệ ể ề  

th c hi n vi c x  lý thanh toán cho các hãng ho t đ ng tr c tuy n, các trang đ uự ệ ệ ử ạ ộ ự ế ấ  giá, và các khách hàng doanh nghi p khác. Vào tháng 10 năm 2002, eBay đã muaệ  

l i toàn b  Paypal. Tr  s  chính c a Paypal hi n đ t t i khu các công ty con c aạ ộ ụ ở ủ ệ ặ ạ ủ  eBay trong toà nhà North First Street, thung lũng Sillicon, San Jose, California. Paypal cũng có các ho t đ ng quan tr ng t i Omaha, Nebraska; Dublin, Ireland;ạ ộ ọ ạ  

và Berlin, Đ c.ứ

M i khách hàng mu n l p tài kho n Paypal đ u ph i trên 18 tu i có thọ ố ậ ả ề ả ổ ẻ ghi n  (debit card)/th  tín d ng (credit card) (th  dùng đ  xác nh n tài kho nợ ẻ ụ ẻ ể ậ ả  PayPal và chi tr  cho vi c thanh toán online), m t tài kho n ngân hàng (dùng đả ệ ộ ả ể rút ti n v  Vi t Nam) và m t đ a ch  e­mail. Th  và tài kho n ngân hàng khôngề ề ệ ộ ị ỉ ẻ ả  

b t bu c khi đăng kí nh ng đ  s  d ng PayPal lâu dài t t nh t b n nên ra ngânắ ộ ư ể ử ụ ố ấ ạ  hàng đ  m  th  và m  tài kho n.ể ở ẻ ở ả

S  d ng PayPal đ n gi n h n và b o m t h n r t nhi u, ngoài ra còn có các lýử ụ ơ ả ơ ả ậ ơ ấ ề  

M t đi m khác bi t khá l n c aộ ể ệ ớ ủ  PayPal v i các c ng thanh toán tr c tuy nớ ổ ự ế  khác là s  uy n chuy n trong vi c qu n lý ti n cho khách hàng. Đó làự ể ể ệ ả ề  

ch c năng chanrgebank, khách hàng có th  đòi l i s  ti n sau khi đã g iứ ể ạ ố ề ử  

ti n đ n tài kho n khác. Tuy nhiên th  t c chargebank có r t nhi u r c r iề ế ả ủ ụ ấ ề ắ ồ  

mà b n c n ph i ch ng minh, nên hãy suy nghĩ k  trạ ầ ả ứ ỹ ước khi g i ti n. Dùử ề  

v y, cũng chính vì tính năng này mà ngậ ười dùng PayPal hoàn toàn có thể không lo l ng b  l a đ o.ắ ị ừ ả

D ch v  chăm sóc khách hàng r t t t. ị ụ ấ ố

Đăng kí PayPal hoàn toàn mi n phí, ch  khi xác nh n tài kho n (Verify)ễ ỉ ậ ả  

b n s  m t 1.95 USD trong th  VISA, nh ng sau đó cũng đạ ẽ ấ ẻ ư ược tr  l iả ạ  trong tài kho n PayPal.ả

2.4 TI N M T S  HÓAỀ Ặ Ố

2.4.1. Khái ni mệ

Ti n m t s  hóa (ề ặ ố digital cash, còn g i là ti n m t đi n t  E.Cash ọ ề ặ ệ ử )  là m tộ  trong nh ng hình th c thanh toán đ u tiên đữ ứ ầ ượ ử ục s  d ng trong thương m i đi nạ ệ  

t ; thử ường đượ ưc l u tr  trên m t th  thông minh ho c trong ph n m m; đ iữ ộ ẻ ặ ầ ề ạ  

di n, t  ch c và trao đ i dệ ổ ứ ổ ướ ại d ng đi n t , và đệ ử ượ ử ục s  d ng cho các giao d chị  qua Internet

Hay g i cách khác: ọ Ti n m t s  hóa (digital cash hay còn đ ề ặ ố ượ c g i là e­cash) là ọ  

m t h  th ng cho phép ng ộ ệ ố ườ ử ụ i s  d ng cho có th  thanh toán khi mua hàng ho c ể ặ  

s  d ng các d ch v  nh  truy n đi các con s  t  máy tính này t i máy tính khác ử ụ ị ụ ờ ề ố ừ ớ

Tuy nhiên, s  d ng thu t ng  ‘’ti n m t s  hóa ‘’ đ  đ t tên cho hình th cử ụ ậ ữ ề ặ ố ể ặ ứ  thanh toán này ch a hoàn toàn chính xác. Theo cách hi u truy n th ng , ti n m tư ể ề ố ề ặ  

ph i là m t lo i ti n t  chính th c, đả ộ ạ ề ệ ứ ược phát hành b i m t t  ch c do Nhà nở ộ ổ ứ ướ  c

y quy n; có th  dùng đ  trao đ i tr c ti p v i các d ng giá tr  (nh  các lo i

hàng hóa và d ch v ) và quá trình giao d ch không qua b t c  bên th  ba trung gianị ụ ị ấ ứ ứ  nào. Khi kh  năng chuy n đ i sang các d ng giá tr  khác c a nh ng phả ể ổ ạ ị ủ ữ ương ti nệ  thanh toán truy n th ng có nhi u h n ch , ngề ố ề ạ ế ười ta đã và đang s  d ng r ng rãiử ụ ộ  các hình th c ti n m t s  hóa đ  l u tr  và chuy n đ i giá tr  ứ ề ặ ố ể ư ữ ể ổ ị

Gi ng nh  serial trên ti n gi y, s  serial c a ti n đi n t  là duy nh t. M i "t "ố ư ề ấ ố ủ ề ệ ử ấ ỗ ờ  

ti n đi n t  đề ệ ử ược phát hành b i m t ngân hàng và đở ộ ược bi u di n cho m tể ễ ộ  

lượng ti n th t nào đó.ề ậ

2.4.2. Cách s  d ng ti n m t s  hóa:ử ụ ề ặ ố

E.Cash đượ ử ục s  d ng trên Internet, email, ho c máy tính cá nhân, trong cácặ  hình th c thanh toán b o đ m và h u nh  b o m t thông tin cho ngứ ả ả ầ ư ả ậ ườ ử i s

d ng.ụ  Nó được h  tr  b i ti n th t t  các ngân hàng th c s ỗ ợ ở ề ậ ừ ự ự

Cách E.Cash ho t đ ng là tạ ộ ương t  nh  chuy n ti n đi n t  đự ư ể ề ệ ử ược th cự  

hi n gi a các ngân hàng.ệ ữ  Ngườ ử ụi s  d ng đ u tiên ph i có m t chầ ả ộ ương trình ph nầ  

m m E.Cash và m t tài kho n ngân hàng E.Cash t  đó E.Cash có th  nh n ho cề ộ ả ừ ể ậ ặ  

g i.ử  Ngườ ử ụi s  d ng rút E.Cash t  tài kho n vào máy tính c a mình và đ  trongừ ả ủ ể  Internet mà không b  truy tìm ho c l  thông tin cá nhân cho các bên khác có liênị ặ ộ  quan đ n quá trình này.ế  Người nh n c a E.Cash g i ti n vào tài kho n ngân hàngậ ủ ử ề ả  

c a h  nh  v i g i ti n m t "th c s ".ủ ọ ư ớ ử ề ặ ự ự

Ngoài vi c mua hàng trên Internet, E.Cash cũng đệ ượ ử ục s  d ng trong các trang web 

gi i trí ­ trên "bàn c  b c" trong sòng b c Internet nhả ờ ạ ạ ư PAF Casinovà Internet Casino. E.Cash cho phép vi c trao đ i ti n đệ ổ ề ược ti n hành nh  trong sòng b cế ư ạ  

th c s ự ự

2.4.3. Kh  năng  ng d ng kinh doanh vào thả ứ ụ ương m i đi n t :ạ ệ ử

M c dù có h n 25.000 công ty kinh doanh trên Internet, ngặ ơ ười tiêu dùng 

v n không th y t  tin vì đã giao d ch th c hi n qua Internet.ẫ ấ ự ị ự ệ  Đi u này ch  y u làề ủ ế  

do thi u m t h  th ng thanh toán an toàn có s n.ế ộ ệ ố ẵ  V i th  tín d ng, ngớ ẻ ụ ười tiêu dùng ph i cung c p đ y đ  thông tin c a h  nh ngả ấ ầ ủ ủ ọ ư  v i E.Cash, ngớ ười tiêu dùng 

s  đẽ ược tho i mái h n v i các giao d ch qua Internet vì nó là m t giao d ch kín,ả ơ ớ ị ộ ị  trong khi v i th  tín d ng, tin t c có th  có đớ ẻ ụ ặ ể ược thông tin c a ch  th  và gianủ ủ ẻ  

l n.ậ

V i s  xu t hi n c a E.Cash, s  c n thi t c a các ngân hàng thớ ự ấ ệ ủ ự ầ ế ủ ương m iạ  tham gia vào ngân hàng đi n t  là đ  các lo i ti n t  đi n t  tr  nên rõ ràng h n.ệ ử ể ạ ề ệ ệ ử ở ơ  Tuy nhiên, v n còn m t cái nhìn hoài nghi v  vi c an toàn khi giao d ch ti n tẫ ộ ề ệ ị ề ệ 

được th c hi n qua Internet vì nó d  dàng b  truy c p.ự ệ ễ ị ậ  Do đó vi c tăng và thúcệ