Bài giảng Thương mại điện tử: Chương 6 - Thanh toán trong thương mại điện tử (Trương Vĩnh Trường Duy)

Bài giảng Thương mại điện tử: Chương 6 - Thanh toán trong thương mại điện tử giới thiệu về các phương tiện thanh toán truyền thống, hệ thống thanh toán điện tử (thẻ tín dụng trực tuyến, ví tiền điện tử, tiền mặt điện tử,...).

Thương mại điện tử

Chương 6: Thanh toán trong thương mại điện tử

Biên soạn: Trương Vĩnh Trường Duy

( duytvt@ptithcm.edu.vn ) E-commerce: Business – Technology – Society (Kenneth C Laudon – Carol Guercio Traver)

 Các phương tiện thanh toán truyền thống

 Tiền mặt

 Thẻ tín dụng

 Thẻ ghi nợ

 Các loại séc (cheque, check)

 Chuyển khoản điện tử

 Các hệ thống thanh toán điện tử

Các phương tiện thanh toán

 Do một chính phủ phát hành và công bố giá

trị, được mọi người chấp nhận

 Là hình thức thanh toán phổ biến và được

chấp nhận rộng rãi nhất

 Sử dụng thuận tiện

 Tính nặc danh

 Tính không thể theo dõi

 Chi phí giao dịch đối với người mua = 0

Riêng người bán phải chịu khoản phí xử lý

(có thể đến 10%)

 Dễ mất, giao dịch nhỏ

Tiền mặt

 Thẻ tín dụng (Visa, MasterCard) cung cấp cho người mua một khoản tín dụng tại thời điểm

mua hàng, còn giao dịch thanh toán thực tế

sẽ xảy ra sau đó thông qua các hóa đơn

thanh toán hàng tháng

 Người bán hàng sẽ phải thanh toán toàn bộ

các chi phí thực hiện giao dịch thanh toán

 Không thích hợp với các giao dịch nhỏ vì phí

phải trả cho giao dịch có thể đến trên 50%

Thẻ tín dụng

 Việc thanh toán liên quan đến thẻ ghi

nợ được kết nối đến một tài khoản tiền

gởi không kỳ hạn tại ngân hàng

 Thay vì được cấp một khoản tín dụng,

các giao dịch thanh toán đối với loại

thẻ này sẽ rút ngay một khoản tiền từ

tài khoản được kết nối

 Dưới góc độ người bán hàng, quá trình

sử dụng loại thẻ này không khác gì đối

với loại thẻ tín dụng

Thẻ ghi nợ

 Một tờ séc được hiểu như một tài liệu được

viết hoặc in trên giấy và được trao cho người

được trả tiền (người bán hàng) yêu cầu một

tổ chức tài chính chuyển một khoản tiền cho

bên có tên ghi trong tờ séc

 Chữ ký và tình trạng nguyên vẹn của tờ séc

đảm bảo tính xác thực của giao dịch

 Vì séc liên quan đến sự chuyển dịch của giấy

tờ nên việc xử lý các loại séc giấy thường có

chi phí khá cao đối với cả người bán hàng và

hệ thống ngân hàng

Các loại séc

 Là việc chuyển tiền trực tiếp giữa các ngân

hàng áp dụng với các nghiệp vụ thanh toán

trong ngày hoặc vài ngày

 Thường được dùng cho các khoản tiền lớn

liên ngân hàng

 Là một trong những hệ thống thanh toán điện

tử ra đời sớm nhất dù lúc đầu chỉ được thực

hiện trên hệ thống mạng nội bộ

Chuyển khoản điện tử

Dựa trên số lượng giao dịch

Dựa trên số tiền giao dịch

 Tính tin cậy, tính toàn vẹn và tính xác thực

của giao dịch

 Sự bảo đảm về ủy quyền và tính riêng tư của

các bên tham gia giao dịch

 Trong các giao dịch mua bán trên Internet,

các yêu cầu trên vẫn tiếp tục đặt ra nhưng

được giải quyết trên cơ sở khác: chữ ký điện

tử và giấy chứng thực điện tử, kỹ thuật mã

hóa thông tin

Yêu cầu đối với hệ thống

 Điểm khác nhau cơ bản giữa các hệ thống

thanh toán điện tử với các hệ thống thanh

toán truyền thống:

 Được thiết kế để thực thi việc mua bán điện tử

trên Internet, không hề xuất hiện những nếp

nhăn của tiền giấy, tiếng xủng xẻng của đồng

xu và những tấm giấy với những chữ ký bằng

bút; tất cả đều được số hóa để sử dụng với máy

tính

 Trong thanh toán truyền thống, chỉ ngân hàng

mới có quyền phát hành tiền và các giấy tờ có

giá trị khác; trong thanh toán điện tử, các công

ty và tập đoàn tài chính cũng được phép phát

triển các phần mềm đóng vai trò là các công cụ

thanh toán cho thương mại điện tử

 Các hệ thống thanh toán điện tử được thực

hiện chủ yếu thông qua các máy tính cá nhân,

Hệ thống thanh toán điện tử

Tỷ lệ trong thanh toán điện tử

 Hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng

trong các giao dịch trên Internet cũng

diễn ra theo quy trình tương tự như

trong thương mại truyền thống

 Điểm khác nhau cơ bản là người bán

không thấy thẻ và không có chữ ký nào

cần

 Các đối tác tham gia giao dịch gồm:

người mua, người bán, chi nhánh thẻ

thanh toán, ngân hàng người bán và

ngân hàng phát hành thẻ

Thẻ tín dụng trực tuyến

Thẻ tín dụng trực tuyến

 Bảo mật – cả người bán lẫn người mua

đều không được xác thực đầy đủ

 An toàn giao dịch điện tử (Secure

Electronic Transaction – SET) bởi Visa và MasterCard

 Xác thực người chủ sở hữu thẻ và người bán dùng giấy chứng thực điện tử

 Quá trình xử lý giao dịch SET tương tự

SET

 Ví tiền điện tử được thiết kế cố gắng mô phỏng lại các chức năng của ví tiền truyền thống

 Chức năng

 Chứng minh tính xác thực khách hàng thông qua việc sử dụng các loại chứng nhận số hóa hoặc

bằng các phương pháp mã hóa thông tin khác

 Lưu trữ và chuyển giá trị

 Đảm bảo an toàn cho quá trình thanh toán giữa

người mua và người bán trong giao dịch TMĐT

 Lợi ích

 Khách hàng không cần phải điền các thông tin vào đơn đặt hàng trực tuyến mà phần mềm ví tiền điện

tử sẽ tự động điền toàn bộ thông tin

Ví tiền điện tử (digital wallet)

Các loại ví tiền điện tử

 Hình thức lưu trữ và chuyển đổi giá trị, có thể

chuyển đổi một cách hạn chế sang các hình

thức giá trị khác và cần có trung gian để chuyển đổi

 Với đà phát triển nhanh chóng, một số hệ thống thanh toán tiền mặt số hóa đầu tiên như

DigiCash, First Virtual… bộc lộ nhiều nhược

điểm như kém tiện lợi, giao dịch hạn chế, phức tạp… đã phải ngừng hoạt động

 Thay vào đó là các hệ thống thanh toán ngang hàng như PayDirect, PayPal…

 Hạn chế: cần trung gian, khách hàng có tài

Tiền mặt điện tử (digital cash)

Các loại tiền mặt điện tử

Sử dụng tiền mặt điện tử

PayPal

 PayPal là dịch vụ thanh toán trực tuyến phổ biến

và lớn nhất với gần 10 triệu user

 Là dịch vụ thanh toán peer-to-peer (P2P)

 Yêu cầu các đối tác phải có tài khoản trên PayPal

và các thông báo giao dịch được gởi bằng email

 PayPal kiếm tiền bằng cách

 Tính phí cho các người bán trực tuyến

 Sự quan tâm của khách hàng

 Cho phép khách hàng thanh toán trực tiếp

và trực tuyến với người bán hàng trên cơ

sở giá trị được lưu trữ trong các tài khoản trực tuyến

 Lưu trữ giá trị dựa trên giá trị được lưu

giữ trong các tài khoản thẻ tín dụng, tài

khoản séc hoặc tài khoản ngân hàng của khách hàng

Hệ thống lưu trữ giá trị trực tuyến

 Một dạng của hệ thống lưu trữ giá trị dựa trên các tấm thẻ nhựa có kích thước giống thẻ tín dụng có gắn chip điện tử

 Thẻ thông minh có thể lưu trữ các thông tin cá nhân nhiều gấp 100 lần so với thẻ

tín dụng thông thường, kể cả ví điện tử

 Các cửa hàng trực tuyến cần phát triển cơ

sở hạ tầng để có thể xử lý các thông tin

gởi tới từ bộ phận đọc thẻ của khách hàng

 Thí dụ: Mondex, American Express Blue

Thẻ thông minh

Hệ thống lưu trữ giá trị trực tuyến

Thí dụ: Ecount.com

Thẻ tín dụng điện tử

Thí dụ: eCharge

 Các hệ thống thanh toán séc điện tử được xây dựng theo nguyên tắc của hệ thống thanh toán séc truyền thống nhưng được mở rộng chức

năng để có thể sử dụng như một công cụ thanh toán trong thương mại điện tử

 Chi phí thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng

 Nhanh và tiện lợi hơn nhiều so với séc giấy truyền thống

 Thí dụ: eCheck, Achex (MoneyZap), BillPoint,

Electronic Check

Séc điện tử

Séc điện tử

Thí dụ: eCheck.org

 Các hệ thống xuất trình và thanh toán hối phiếu điện tử (Electronic Billing

Presentment and Payment – EBPP)

 Hệ thống thanh toán hối phiếu trực tuyến hàng tháng, cho phép khách hàng sử

dụng các phương tiện điện tử để kiểm tra các hối phiếu và thanh toán chúng thông qua chuyển khoản điện tử từ các tài

khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng

EBPP

Sự phát triển thị trường EBPP

Các hệ thống EBPP