LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý do lựa chọn đề tài: Khủng“hoảng kinh tế năm 2008 ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam. Đỉnh điểm là từ năm 2012 đến 2013 đã có hơn 110.000 doanh nghiệp ngừng hoạt động. Trong bối cảnh đó, việc cho vay khách hàng doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Để giải quyết bài toán này, các ngân hàng bắt đầu đẩy mạnh sang mảng cho vay cá nhân với lãi suất cao hơn và rủi ro thấp hơn so với cho vay doanh nghiệp do hạn mức các món vay nhỏ nên giúp phân tán được rủi ro. Cho đến thời điểm hiện tại dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân đã được xem là xu hướng chung của nhiều ngân hàng tại Việt Nam cũng như trên thế giới. Chạy đua giới thiệu sản phẩm mới, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu, các ngân hàng nội địa lẫn quốc tế tại Việt Nam đang ồ ạt đổ bộ vào mảng cho vay khách hàng cá nhân.” Ngân“hàng TM TNHH MTV Đại Dương sau khi được Ngân Hàng Nhà Nước mua lại vào năm 2015 đã có những chuyển biến tích cực. Cụ thể là trong 2 năm 2015-2016, Oceanbank liên tiếp hoạt động có lãi, góp phần khắc phục một phần lỗ lũy kế trong quá khứ. Năm 2016, dư nợ cho vay khách hàng ghi nhận sự chuyển biến tích cực của mảng cho vay khách hàng cá nhân, tăng 1.907 tỷ đồng so với năm 2015. Kết thúc 6 tháng đầu năm 2017 Oceanbank đã hoàn thành 85% kế hoạch năm ở mảng cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên vì bị dừng cho vay trong một thời gian dài trước đấy nên tại Ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định.” Là một chuyên viên kinh doanh mảng cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank, tác giả chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương” để nghiên cứu hoàn thành nhiệm vụ khóa học, đồng thời nhằm phát hiện những hạn chế, bất cập trong việc cho vay khách hàng cá nhân để từ đó có thể đưa ra các giải pháp giúp phát triển cho vay khách hàng cá nhân của đơn vị trong thời gian tới. 2.Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến chủ đề luận văn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN là các hoạt động quan trọng, cơ bản của các NHTM; việc phát triển các hoạt động này được đánh giá là chiến lược của các NHTM trong giai đoạn hiện nay. Chính vì vậy, vấn đề nghiên cứu dịch vụ cho vay KHCN và phát triển cho vay KHCN đã và đang nhận được sự quan tâm của nhiều tác giả cả về lý luận và thực tiễn. Về cho vay KHCN có thể liệt kê một số công trình tiêu biểu sau: Luận văn thạc sĩ kinh tế “Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” của tác giả Đào Ngọc Dũng (2012). Luận văn đã hệ thống lại những vấn đề về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị gắn với các chỉ tiêu đã đưa ra ở chương 1 và đưa ra những giải pháp phát triển cho vay KHCN. Tuy nhiên, luận văn của tác giả còn thiếu một số phần quan trọng như tổng quan tình hình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn. Phần “Các nhân tố đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân” còn thiếu các nhân tố như phạm vi hoạt động, mức độ hài lòng khách hàng, uy tín thương hiệu của ngân hàng. Tác giả chưa nghiên cứu về kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại khác. Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Tây” của tác giả Hoàng Thị Huyền Trang (2015). Luận văn phân tích khá đầy đủ về đặc điểm cho vay tiêu dùng và trong những giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng có một số giải pháp rất có ích cho phát triển cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, luận văn chưa nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại khác. Luận văn thạc sĩ kinh tế “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” của tác giả Nguyễn Thị Ánh Nhung (2014). Luận văn đã hệ thống lại được những vấn đề về tín dụng bán lẻ. Đề xuất những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, trong đó có những giải pháp có tác dụng phát triển tín dụng bán lẻ. Tuy nhiên, nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn là nhằm đề xuất những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đến năm 2015. Do đó những giải pháp tác giả đưa ra chủ yếu là trong ngắn hạn và không còn phù hợp cho giai đoạn hiện nay Đối với vấn đề phát triển cho vay KHCN có những công trình nghiên cứu tiêu biểu sau: Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt” của tác giả Nguyễn Quang Vinh (2015). Luận văn đã luận giải được những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại, phân tích rõ những tiêu chí đánh giá và những nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay KHCN. Trong phần phân tích thực trạng tác giả đã kết hợp được lý luận với thực tế để phân tích được thực trạng tại đơn vị. Tuy nhiên, phần “Chỉ tiêu phát triển cho vay KHCN” còn thiếu các tiêu chí đánh giá như mức độ hài lòng của khách hàng, uy tín thương hiệu của ngân hàng. Phần “Những nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân” còn thiếu những nhân tố thuộc về khách hàng. Ngoài ra, tác giả chưa nghiên cứu về kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại khác. Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” của tác giả Bùi Thu Thủy (2015). Luận văn viết về tín dụng tiêu dùng, một trong những mảng quan trọng nằm trong cho vay KHCN. Tác giả đã tìm thấy được những điểm tích cực trong luận văn có liên quan đến nghiên cứu của tác giả, đó là phân tích khá đầy đủ các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tiêu dùng cả về định tính và định lượng, đề xuất các giải pháp đa dạng để phát triển tín dụng tiêu dùng tại đơn vị, các giải pháp này phù hợp với các phát hiện khi phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại đơn vị. Tuy nhiên, tác giả chưa làm rõ được mối quan hệ giữa hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tại đơn vị với chiến lược phát triển của cả hệ thống Vietinbank. Tác giả chưa nghiên cứu về kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại khác. Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” của tác giả Bùi Thị Hoài Thương (2015). Luận văn đã phân tích được các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tiêu dùng và đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại đơn vị. Tuy nhiên, một số phần trong luận văn còn hạn chế như quan điểm về phát triển tín dụng tiêu dùng chưa cụ thể, các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tiêu dùng cần bổ sung thêm như sự đa dạng sản phẩm dịch vụ, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, mức độ hài lòng của khách hàng. Tác giả chưa nghiên cứu về kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại khác. Nhìn chung, các công trình nghiên cứu trên đã làm rõ được cơ sở lý luận của vấn đề nghiên cứu, sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp để thực hiện đề tài nghiên cứu. Thông qua phân tích thực trạng để rút ra được kết quả, hạn chế, và nguyên nhân của những hạn chế, qua đó đưa ra được những giải pháp phù hợp với đơn vị mà mỗi luận văn nghiên cứu. Tuy nhiên, chưa có luận văn nào nghiên cứu về phát triển cho vay KHCN tại Oceanbank. Mỗi đơn vị khác nhau thì quy mô, tính chất, đặc điểm hoạt động sẽ rất khác nhau, do đó cần có những giải pháp cụ thể gắn với tình hình thực tiễn và môi trường hoạt động của mỗi đơn vị. Tất cả những vấn đề nêu trên là cơ sở và mục tiêu để tác giả nghiên cứu về phát triển cho vay KHCN tại Oceanbank. 3.Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu: 3.1. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank, luận văn đề xuất những giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank. 3.2. Nhiệm vụ nghiên cứu Các mục tiêu cụ thể bao gồm: -“Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM; - Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank, đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân hạn chế trong phát triển cho vay khách hàng cá nhân; - Đề xuất phương hướng và các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank những năm tới.” 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu:“cho vay KHCN của Ngân hàng thương maị, tập trung vào ba mục tiêu là vay mua nhà ở, vay mua ô tô, vay tiêu dùng và vay cho sản xuất kinh doanh.” - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian :Nghiên cứu tại Oceanbank. Về thời gian: phân tích thực trạng trong ba năm từ năm 2015- 2017, khuyến nghị giải pháp đến những năm 2025. 5.Phương pháp nghiên cứu: 5.1. Câu hỏi nghiên cứu Thứ nhất, phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank hiện nay như thế nào? Đạt được những kết quả và còn những tồn tại gì? Thứ hai, làm thế nào để tăng cường phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Oceanbank những năm tới
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHÚC ĐÌNH KHÁNH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG Chuyên ngành : Kinh tế trị Mã ngành : 8310102 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS MAI NGỌC CƯỜNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Khúc Đình Khánh LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình GS.TS Mai Ngọc Cường suốt q trình tơi thực luận văn Cuối xin chân thành cảm ơn thầy cô Kế hoạch Phát triển trường Đại học Kinh tế quốc dân truyền đạt kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học giúp tơi hồn thành tốt luận văn Tác giả Khúc Đình Khánh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NGÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .9 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.3 Ý nghĩa, vai trò cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2 Nội dung nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 20 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 25 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .30 2.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .32 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .34 2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .38 2.2.1 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 38 2.2.2 Đánh giá thành tựu hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 49 2.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 51 2.3.1 Nguyên nhân từ chế sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 53 2.3.2 Nguyên nhân từ tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 59 2.3.3 Năng lực đội ngũ cán cho vay Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .68 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG 71 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 71 3.2 Phương hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .72 3.3 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .73 3.3.1 Nhóm giải pháp hồn thiện sách sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 74 3.3.2 Nhóm giải pháp tăng cường công tác tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương .78 3.3.3 Nhóm giải pháp nâng cao lực đội ngũ cán cho vay Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương 87 3.4 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương năm tới 90 3.4.1 Đối với phủ 90 3.4.2 Đối với NHNN 92 3.4.3 Kiến nghị với Oceanbank 95 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Oceanbank : Ngân hàng Thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại Dương TSBĐ : Tài sản bảo đảm PGD : Phòng giao dịch KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp CVKHCN : Cho vay khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà Nước HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHTM : Ngân hàng Thương mại DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 3.1 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Tình hình HĐV Oceanbank (2015-2017) 34 Tình hình cho vay vốn giai đoạn 2015-2017 36 Một số kết hoạt động kinh doanh Oceanbank 37 Tỷ trọng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Oceanbank (2015-2017) .39 Thị phần dự nơ cho vay KHCN Oceanbank 40 Ý kiến đánh giá cán ngân hàng Oceanbank quy mô cho vay.41 Cơ cấu dự nợ cho vay KHCN theo mục đích vay Oceanbank 42 Ý kiến đánh giá Cán Oceanbank cấu cho vay KHCN 45 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Oceanbank (2015-2017) 46 Ý kiến đánh giá khách hàng cán ngân hàng chất lượng hiệu hoạt động cho vay KHCN Oceanbank .48 Ý kiến đánh giá của cán Oceanbank tác động nhân tố đến phát triển hoạt động cho vay KHCN .52 Cơ cấu nhân lực tín dụng Oceanbank (2015-2017) .69 Phân loại nhu cầu khách hàng 83 Số lượng tốc độ tăng trưởng KHCN Oceanbank .38 Tốc độ tăng trưởng dự nợ cho vay KHCN phân theo mục đích vay Oceanbank .43 Thu nhập từ cho vay KHCN Oceanbank .47 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương .32 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài: Khủng“hoảng kinh tế năm 2008 ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế Việt Nam Đỉnh điểm từ năm 2012 đến 2013 có 110.000 doanh nghiệp ngừng hoạt động Trong bối cảnh đó, việc cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro Để giải toán này, ngân hàng bắt đầu đẩy mạnh sang mảng cho vay cá nhân với lãi suất cao rủi ro thấp so với cho vay doanh nghiệp hạn mức vay nhỏ nên giúp phân tán rủi ro Cho đến thời điểm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân xem xu hướng chung nhiều ngân hàng Việt Nam giới Chạy đua giới thiệu sản phẩm mới, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu, ngân hàng nội địa lẫn quốc tế Việt Nam ạt đổ vào mảng cho vay khách hàng cá nhân.” Ngân“hàng TM TNHH MTV Đại Dương sau Ngân Hàng Nhà Nước mua lại vào năm 2015 có chuyển biến tích cực Cụ thể năm 2015-2016, Oceanbank liên tiếp hoạt động có lãi, góp phần khắc phục phần lỗ lũy kế khứ Năm 2016, dư nợ cho vay khách hàng ghi nhận chuyển biến tích cực mảng cho vay khách hàng cá nhân, tăng 1.907 tỷ đồng so với năm 2015 Kết thúc tháng đầu năm 2017 Oceanbank hoàn thành 85% kế hoạch năm mảng cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên bị dừng cho vay thời gian dài trước nên Ngân hàng tồn số hạn chế định.” Là chuyên viên kinh doanh mảng cho vay khách hàng cá nhân Oceanbank, tác giả chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương” để nghiên cứu hoàn thành nhiệm vụ khóa học, đồng thời nhằm phát hạn chế, bất cập việc cho vay khách hàng cá nhân để từ đưa giải pháp giúp phát triển cho vay khách hàng cá nhân đơn vị thời gian tới 2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến chủ đề luận văn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay KHCN hoạt động quan trọng, NHTM; việc phát triển hoạt động đánh giá chiến lược NHTM giai đoạn Chính vậy, vấn đề nghiên cứu dịch vụ cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN nhận quan tâm nhiều tác giả lý luận thực tiễn Về cho vay KHCN liệt kê số cơng trình tiêu biểu sau: Luận văn thạc sĩ kinh tế “Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” tác giả Đào Ngọc Dũng (2012) Luận văn hệ thống lại vấn đề cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân đơn vị gắn với tiêu đưa chương đưa giải pháp phát triển cho vay KHCN Tuy nhiên, luận văn tác giả thiếu số phần quan trọng tổng quan tình hình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu thiết kế luận văn Phần “Các nhân tố đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân” thiếu nhân tố phạm vi hoạt động, mức độ hài lòng khách hàng, uy tín thương hiệu ngân hàng Tác giả chưa nghiên cứu kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại khác Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Tây” tác giả Hoàng Thị Huyền Trang (2015) Luận văn phân tích đầy đủ đặc điểm cho vay tiêu dùng giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng có số giải pháp có ích cho phát triển cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, luận văn chưa nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại khác Luận văn thạc sĩ kinh tế “Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” tác giả Nguyễn Thị Ánh Nhung (2014) Luận văn hệ thống lại vấn đề tín dụng bán lẻ Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, có giải pháp có tác dụng phát triển tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn nhằm đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đến năm 2015 Do giải pháp tác giả đưa chủ yếu ngắn hạn khơng phù hợp cho giai đoạn Đối với vấn đề phát triển cho vay KHCN có cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau: Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt” tác giả Nguyễn Quang Vinh (2015) Luận văn luận giải vấn đề lý luận cho vay KHCN ngân hàng thương mại, phân tích rõ tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay KHCN Trong phần phân tích thực trạng tác giả kết hợp lý luận với thực tế để phân tích thực trạng đơn vị Tuy nhiên, phần “Chỉ tiêu phát triển cho vay KHCN” thiếu tiêu chí đánh mức độ hài lòng khách hàng, uy tín thương hiệu ngân hàng Phần “Những nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân” thiếu nhân tố thuộc khách hàng Ngồi ra, tác giả chưa nghiên cứu kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại khác Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” tác giả Bùi Thu Thủy (2015) Luận văn viết tín dụng tiêu dùng, mảng quan trọng nằm cho vay KHCN Tác giả tìm thấy điểm tích cực luận văn có liên quan đến nghiên cứu tác giả, phân tích đầy đủ tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng tiêu dùng định tính định lượng, đề xuất giải pháp đa dạng để phát triển tín dụng tiêu dùng đơn vị, giải pháp phù hợp với phát phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng đơn vị Tuy nhiên, tác giả chưa làm rõ mối quan hệ hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng đơn vị với chiến lược phát triển hệ thống Vietinbank Tác giả chưa nghiên cứu kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại khác 89 khả thích ứng đối phó nhanh chóng với mơi trường sống làm việc khơng ngừng biến đổi; thích ứng với trình độ phát triển Việt Nam năm 2020 nước công nghiệp theo hướng đại hội nhập quốc tế.”Để xây dựng phát triển đội ngũ nguồn nhân lực chất lượng cao cho hoạt động cho vay KHCN, Oceanbank tập trung thực nhóm giải pháp sau: 3.3.3.1 Tối ưu hóa tổ chức kiện tồn nguồn nhân lực Với“cơ cấu tổ chức nay, Oceanbank có thành cơng định hoạt động Tuy nhiên, thời gian tới, để nâng cao hiệu suất hoạt động đội ngũ lãnh đạo nhân viên, Oceanbank cần rà soát lại đội ngũ cán bộ, nhân viên để có điều chỉnh phù hợp Mặt khác, Oceanbank cần có điều chỉnh phù hợp nguồn nhân lực theo đối tượng vị trí cơng việc.” Đối với cán quản lý: Để“nâng cao chất lượng, hiệu cho vay, Oceanbank cần thường xuyên bồi dưỡng kiến thức quản lý, nâng cao kỹ bán hàng, kỹ đàm phán, giải vấn đề… tổ chức khóa học nâng cao cập nhật, bổ sung kiến thức nghiệp vụ tín dụng nâng cao, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp.” Đối với toàn thể cán bộ, nhân viên: Có“thể thực ln chuyển, xếp cơng việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo Mặt khác, Oceanbank cần đổi sách sử dụng nhân lực vào nguyên tắc hiệu kinh tế thị trường, phù hợp với tiến trình hình thành phát triển thị trường lao động.” Đối với nguồn nhân lực bổ sung: Sau“khi có xếp, điều chỉnh máy cán nhân viên, vào nhu cầu định hướng phát triển nguồn nhân lực có, cần thiết phải bổ sung nhân lực, Oceanbank cần có sách hợp lý nhằm nâng cao hấp dẫn nguồn lực bên ngồi, từ tạo điều kiện để thu hút nhân lực có chất lượng cao, phục vụ nhu cầu hoạt động phát triển Một thực tế nay, lực lượng cán quan hệ khách hàng cá nhân phòng giao dịch mỏng.” 3.3.3.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nhân lực i Đổi nội dung tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Trong thời gian tới,“Oceanbank cần thay đổi cách thức tổ chức đào tạo nguồn nhân lực theo hướng tập trung nâng cao chất lượng đào tạo, gắn đào tạo với 90 nhu cầu thực tiễn sử dụng ưu tiên tập trung bồi dưỡng chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, chương trình tập huấn kỹ tiếp thị, tư vấn bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Oceanbank Tích cực tổ chức tham gia diện rộng thi cán bán lẻ giỏi để nâng cao kiến thức, kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn Mục tiêu hướng tới xây dựng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân thành thạo nghiệp vụ, phong cách phục vụ nhiệt tình, chuyên nghiệp, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng.”” Một“yêu cầu khác cán bộ, nhân viên động lực trách nhiệm mục tiêu, định hướng phát triển Điều đòi hỏi Oceanbank cần truyền thơng tới cán cấp, vị trí cơng tác định hướng phát triển cho vay KHCN Oceanbank, hệ thống biện pháp, giải pháp OCEANBANK triển khai, giúp cán thấy vai trò, vị trí hoạt động cho vay KHCN định vị hoạt động cho vay KHCN Oceanbank thị trường, từ đưa chiến lược phát triển phù hợp Một nội dung khác cần quan tâm trang bị kỹ bán hàng cho đội ngũ cán bộ, kết hợp với việc xây dựng nguyên tắc giao dịch khách hàng, tiến tới chuẩn hóa phong cách giao dịch, từ nâng cao chất lượng giao dịch khách hàng, gia tăng hài lòng khách hàng cán giao dịch khách hàng.” Đối“với cán bán hàng, Oceanbank cần đào tạo kiến thức sản phẩm phục vụ cho công tác tư vấn bán hàng như: tính sản phẩm, ưu việt, lợi so sánh sản phẩm, nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm Đồng thời, hệ thống hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN, kênh phân phối sản phẩm cho vay KHCN, giúp cán nắm rõ hoạt động cho vay KHCN đại Oceanbank.” ii Triển khai chương trình đào tạo nhiều hình thức Bên“cạnh viêc cải tiến nâng cao chương trình đào tạo có, Oceanbank cần đa dạng hóa hình thức đào tạo, hướng tới đào tạo trực tuyến nâng cao tinh thần tự đào tạo cán Một việc làm cần thiết khác tăng cường tổ chức buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn triển khai 91 bán sản phẩm cụ thể Oceanbank nên ưu tiên áp dụng đào tạo hình thức huấn luyện, không chạy đua theo số lượng kiến thức mà tập trung vào đào tạo thực hành, giúp cán thực hành thành thạo kỹ thời gian ngắn thực liên tục; kết hợp với kiểm tra bí mật qua khuyến khích cán nâng cao khả vận dụng kết đào tạo vào thực tế công việc Mặt khác, Oceanbank cần tăng cường triển khai hình thức hội thảo, trao đổi nghiệp vụ Hội sở chính, Oceanbank Chi nhánh khác nghiệp vụ cho vay KHCN.” 3.4 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương năm tới 3.4.1 Đối với phủ Thứ nhất, tiếp“tục phát huy vai trò điều tiết vĩ mơ Nhà nước kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi chế kinh tế, chế thị trường hình thành chưa đồng bộ, cấu kinh tế chưa ổn định, mơi trường cạnh tranh nhiều khiếm khuyết Do đó, Nhà nước phải phát huy vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô để kinh tế thị trường Việt Nam vận hành theo quy luật Nhà nước phải giải triệt để việc cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, hạn chế đến xóa bỏ tình trạng độc quyền số lĩnh vực quan trọng.” Khi“sử dụng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế phải ý mức độ thời gian để đạt hiệu cao chi phí thấp, phải lường trước phản ứng thị trường, phản ứng có nguy làm sai lệch cân gây ổn định kinh tế vĩ mô thiết phải điều chỉnh kịp thời Tuân thủ nguyên tắc điều hành kinh tế vĩ mô phải tôn trọng quy luật kinh tế thị trường Kết hợp chặt chẽ sách tài khóa với sách tiền tệ Quản lý tốt thị trường ngoại hối nợ quốc gia, bảo đảm vốn tính khoản cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát đảm bảo an tồn hệ thống tài ngân hàng.” Thứ hai, tiếp“tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển bền vững Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trường 92 nước nước ngồi Dự đốn xu hướng phát triển kinh tế điều kiện hội nhập kinh tế để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường Xu hướng đến tự hóa tài ngân hàng dần theo thơng lệ quốc tế đến gần Để hạn chế mặt trái tự hóa tài chính, tránh tổn thương cho kinh tế hệ thống tài chính, Chính phủ cần xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động đầu tư nước ngồi nhằm tăng cường kiểm sốt việc gia nhập rút khỏi thị trường nhà đầu tư nước ngồi để tránh “cú sốc” từ q trình tự hóa tài mang lại Đồng thời khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) luật ban hành có hiệu lực.” Tiếp“tục xây dựng hồn chỉnh môi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo môi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam Ngồi ra, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM Phối hợp với NHNN, Bộ, quan quản lý nhà nước thường xuyên theo dõi, tăng cường kiểm tra, giám sát tình hình thị trường tài chính, chứng khốn, bảo hiểm thị trường bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm bảo đảm cho thị trường hoạt động lành mạnh, ổn định.” Xây“dựng sách hỗ trợ thuế, tài tiền tệ nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh cơng tác cổ phần hóa theo định hướng xây dựng mơ hình tập đồn tài – ngân hàng đa Thứ ba, Chính phủ cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu đảm bảo trình giải tranh chấp khách quan.” 93 3.4.2 Đối với NHNN Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ không cần nỗ lực NHTM đủ mà cần có hỗ trợ từ NHNN qua việc tạo môi trường pháp lý điều kiện thực hiện, cụ thể: Thứ nhất, ổn“định thị trường định hướng sách NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Để có ổn định tương đối cấu dịch vụ, NHNN cần xây dựng danh mục dịch vụ mà ngân hàng tổ chức khác phép cung cấp bổ sung hàng năm phù hợp với thơng lệ quốc tế trình độ phát triển ngành ngân hàng phù hợp với việc đảm bảo an toàn hệ thống NHNN cần có chế thơng thống để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển công nghệ, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng Thứ hai, tiếp“tục hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định phù hợp với cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước nước phát triển Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu quả.” Đẩy“nhanh q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hoàn thiện văn liên quan đến vấn đề NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật giao dịch tiền mặt kinh tế Căn khoản điều Luật NHNN hành quy định: NHNN thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng Tổ chức tín dụng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ” Khi luật giao dịch tiền mặt đời giúp hạn chế toán tiền mặt 94 kinh tế giảm hoạt động kinh tế “ngầm”, lo ngại công chúng lĩnh vực phòng chóng tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế hoạt động phi pháp khác.” Ngồi“ra tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước công dân giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế có điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động nước phát triển NHNN hồn thiện xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt tồn kinh tế xã hội Quốc hội không dừng lại hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt mà phải sớm ban hành luật tốn khơng dùng tiền mặt để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể tham gia toán ” Hồn“thiện phát triển hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng.“Đây hệ thống tốn nòng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Mở rộng phạm vi tốn điện tử liên ngân hàng (hiện có thành phố lớn Hà Nội, Đà Nẵng, HCM, Hải Phòng, Cần Thơ ) Khi khả tốn tồn quốc nhanh Phát triển thị trường thẻ, phối hợp với quan truyền thông báo chí để tuyên truyền quảng bá sâu rộng nhiều tầng lớp dân cư Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giai đoạn để tránh thất thoát đầu tư sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trò quan chủ quản nhanh chóng định hướng phối hợp với liên minh thẻ NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống NHTM liên minh thẻ thành hệ thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ NHNN khơng ngừng hồn thiện chế sách điều hành, nâng cao hiệu công cụ quản lý, nhanh chóng cập nhật ban hành quy định chuẩn mực loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho NHTM chủ động, linh hoạt triển khai thị trường, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng.” Tiếp“tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Khuyến khích ngân hàng trọng phát triển hoạt động dịch vụ Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ NHTM cần thiết phù hợp, hoạt động dịch vụ phát triển góp phần nâng cao tính hiệu 95 kinh doanh ngân hàng thúc đẩy cải thiện lực cạnh tranh ngân hàng để từ đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời dịch vụ ngân hàng phát triển đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng cho kinh tế.” Thứ ba,“tăng“cường công tác tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ ngân hàng phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Hệ thống tài tồn điều kiện có hệ thống giám sát lành mạnh tích cực Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Khơng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hướng gây hiệu ứng dây chuyền đến toàn kinh tế.” Khi“hội nhập lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho tổ chức tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng Cơ quan Thanh tra, giám sát quan thực đầy đủ chu trình gồm khâu: Cấp phép; ban hành quy chế; thực giám sát (giám sát từ xa tra chỗ); xử phạt thu hồi giấy phép nhằm đảm bảo quán nâng cao hiệu lực hoạt động giám sát Điều đánh dấu thay đổi lớn công tác tra giám sát ngân hàng Các hoạt động giám sát đẩy mạnh phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi từ có biện pháp ngăn chặn, hạn chế rủi ro đáng tiếc góp phần bảo vệ cho nhà đầu tư người tiêu dùng – điều kiện cho dịch vụ ngân hàng phát triển Mục tiêu giám sát khơng để ngăn chặn khủng hoảng tài mà đảm bảo ổn định bền vững tài giám sát ngân hàng cần phải xây dựng tiêu cốt lõi dựa sở phân tích cách sâu sắc điểm yếu dễ bị tác động, dễ bị tổn thương toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác tra giám sát ngân hàng đổi phương pháp giám sát NHNN phải đưa vào thực bước trước bắt đầu áp dụng cách triệt để.” 96 Thứ tư, không“can thiệp sâu vào hoạt động NHTM Sự can thiệp sâu NHNN vào hoạt động kinh doanh NHTM làm cho NHTM chủ động kinh doanh từ hạn chế khả sáng tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng ngân hàng Về điều hành lãi suất: NHNN tiến dần đến tự hóa lãi suất hồn tồn để NHTM BIDV tự chủ việc xác định lãi suất kinh doanh NHNN nên tạo chế “mở” cho ngân hàng việc triển khai dịch vụ theo hướng khơng cấm phép làm khơng phải trình qua NHNN Do đặc thù dịch vụ thứ vô hình dễ chép, bắt chước nên việc trình xin phép cho dịch vụ làm hội kinh doanh ngân hàng đối thủ cạnh tranh chớp thời tung sản phẩm trước.” 3.4.3 Kiến nghị với Oceanbank Thứ nhất, tăng“cường công tác đạo Lãnh đạo Oceanbank cần tăng cường công tác đạo chi nhánh Công tác đạo phải cụ thể hóa thơng qua chiến lược tổng quan, tiêu rõ ràng biện pháp cụ thể thời điểm cụ thể Điều làm sở để lãnh đạo Oceanbank đưa sách phù hợp với thay đổi thị trường, tạo tiền đề cho giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN.” Thứ hai, hỗ trợ việc đào tạo, đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thông tin Để“mang lại hiệu thiết thực hoạt động, hệ thống cơng nghệ thơng tin hỗ trợ ngồi yếu tố đại, tiên tiến cần có đồng hệ thống Oceanbank chí liên ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin cần có hỗ trợ Oceanbank Hơn nữa, công tác đào tạo cần có hỗ trợ từ Oceanbank để giảm thiểu chi phí mang lại hiệu thật sự.” Thứ ba, tăng cường trao đổi mơ hình chi nhánh Đây“là phần giải pháp hệ thống khâu đào tạo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều có hỗ trợ từ Oceanbank có tính qn, hợp lý việc học tập, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều tạo điều kiện cho chi nhánh đúc rút kinh nghiệm từ mơ hình khác nhau, từ tránh sai sót tiết kiệm chi phí việc triển khai giải pháp.” 97 KẾT LUẬN Nghiên“cứu tác giả nhằm mục đích đưa giải pháp phát triển cho vay KHCN Oceanbank sở phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN đơn vị Bởi phát triển cho vay KHCN không mục tiêu hàng đầu Oceanbank mà nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững tăng trưởng thị phần cho vay KHCN Oceanbank.”Để hoàn thành mục tiêu đặt luận văn tập trung giải vấn đề sau: Thứ nhất: Luận“văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động cho vay KHCN sở tổng hợp phân tích nguồn tài liệu đáng tin cậy: giáo trình sử dụng làm tài liệu giảng dạy Tài – Ngân hàng, Quyết định NHNN Việt Nam… Trên sở vững này, luận văn làm rõ khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay KHCN… Và, phần nội dung quan trọng nội dung phát triển hoạt động CVKHCN tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHCN Đây sở cho việc khảo sát thực trạng hoạt động CVKHCN thực luận văn.” Thứ hai: Luận“văn trình bày kết khảo sát hoạt động phát triển cho vay KHCN Oceanbank giai đoạn 2015-2017 Hoạt động phát triển cho vay KHCN Oceanbank xem xét cách toàn diện: thơng qua việc phân tích báo cáo tài Oceanbank giai đoạn 2015-2017 để lượng hóa tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay KHCN, khảo sát đánh giả KHCN chất lượng dịch vụ cho vay Oceanbank giúp việc đánh giá thực trạng cách khách quan xác Từ việc khảo sát thực trạng này, luận văn đánh giá thành tựu, tồn nguyên nhân Oceanbank Kết khảo sát thực trạng sở hình thành giải pháp đề xuất luận văn.” Thứ ba: Luận“văn trình bày giải pháp đề xuất tác giả việc phát triển hoạt động cho vat KHCN Oceanbank Với mục tiêu tạo phát triển toàn diện bền vững Oceanbank thời gian tới, giải pháp đề xuất gắn liền với định hướng phát triển Oceanbank đến năm 2020, sở thực trạng điều kiện cụ thể Quận Hoàng Mai – Hà Nội.” TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), NH thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Việt Hưng (2008): Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Các Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Luận văn thạc sỹ, Trường ĐH Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ NH thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Bình Ngọc (2011), “Đo lường chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng NH Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng Ngân hàng TM TNHH Đại Dương- Oceanbank, Báo cáo tổng kết 2015,2016,2017, Hà Nội Nguyễn Thị Ánh Nhung, 2014 Chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Parasuraman, A., V A Zeithaml, & L L Berry (1985), A concept model of service quality and its implications for future research, Journal of Marketing, 49 (Fall) Nguyễn Hoàng Tuệ Quang (2014), “Về việc vận dụng mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ” Thông tin Khoa học xã hội, 10 (382) 2014 Phan Thế Quân ( 2008) Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Luận văn thạc sỹ, Trường ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 10 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 11 Quốc Hội nước CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Văn sửa đổi, bổ sung kèm Hà Nội 12 Svensson, G (2002), A triadic network approach to service quality, Journal of Services Marketing, 16 (2) 13 Từ điển Tiếng Việt (2004), NXB Đà Nẵng 14 Nguyễn Trung Tiến (2015), “Toàn tập quản trị NH thương mại” NXB Lao động, Hà Nội 15 Lê Thị Hương Trà (2015), “Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay NH Đầu tư Phát triển chi nhánh Thái Nguyên”, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 16 Nguyễn Thanh Tùng (2008) Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ, Trường ĐH Kinh tế Quốc dân 17 Nguyễn Viết Thơng (2013), giáo trình ngun lý chủ nghĩa Mác Lê nin, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 18 Phạm Thu Thủy (2012), Đánh giá lợi cạnh tranh thị trường ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, số 123 19 Tơ Khánh Tồn (2014), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 20 Nguyễn Văn Tiến (2006), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Văn hóa thơng tin [29] 21 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 22 Hồng Thị Huyền Trang, 2015 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 23 Nguyễn Quang Vinh, 2015 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Bảo Việt Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 24 25 Lê Văn Tề, 2009 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Giao thơng vận tải Lê Văn Tề cộng sự, 2003 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 26 Bùi Thu Thủy, 2015 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội 27 Bùi Thị Hồi Thương, 2015 Phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội PHỤ LỤC Phụ lục PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương năm tới, xin Ông /Bà cho viết số ý kiến sau Xin trân trọng cám ơn Phần thứ nhất: THÔNG TIN CHUNG Họ tên: Nam Nữ Địa chỉ: Thuộc đối tượng: Cán công chức viên chức Cá nhân làm hưởng lương Hộ kinh doanh Xin cho biết số lượng tiền vay ông/bà năm gần Đơn vị tính: Triệu đồng 2015 2016 2017 Vay cho tiêu dùng phục vụ đời sống Vay mua nhà Vay mua ô tô Vay cho sản xuất kinh doanh Phần thứ hai: TRẢ LỜI PHỎNG VẤN Câu 1: Ông/bà đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (bằng cách cho điểm từ đến tốt nhất) 1.Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay Ông/Bà 2.Mức độ đáp ứng mục tiêu vay vốn 3.Mức độ hợp lý lãi suất 4.Thủ tục cho vay rõ ràng, thuận lợi, nhanh chóng 5.Tinh thần trách nhiệm cán cho vay Câu Xin Ông/Bà cho biết thay đổi nhu cầu vay vốn Ông Bà năm tới (Đánh dấu X vào thích hợp Tăng Giảm Không đổi Vay cho tiêu dùng phục vụ đời sống Vay mua nhà Vay mua ô tô Vay cho sản xuất kinh doanh Câu 3: Các ý kiến khác Ông/Bà PHIẾU KHẢO SÁT (Mâu M2: Cán ngân hàng) Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương năm tới, xin Ông /Bà cho viêt số ý kiến sau Xin trân trọng cám ơn Phần thứ nhất: THÔNG TIN CHUNG Họ tên Nam Nữ Tên quan, phòng ban làm việc Công việc chuyên môn đảm nhận: Cán cho vay Cán nghiệp vụ khác ngân hàng Trình độ đào tạo Đại học Thạc sỹ Tiến sỹ Chuyên ngành đào tạo: Ngân hàng, tài chính, kế tốn khác Khác Kinh tế kinh doanh Phần thứ hai: TRẢ LỜI PHỎNG VẤN Câu 1: Ơng/bà đánh giá tình hình phát triển khách hàng cá nhân Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (bằng cách cho điểm từ đến tốt nhất) 1.Về quy mô cho vay 1.1.Sự tăng trưởng đối tượng vay 1.2 Sự tăng trưởng doanh số cho vay 2.Về cấu cho vay 2.1 Vay cho tiêu dùng phục vụ đời sống 2.2 Vay mua nhà 2.3 Vay mua ô tô 2.4 Vay cho sản xuất kinh doanh 3.Về chất lượng hiệu cho vay 3.1.Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay Ông/Bà 3.2.Mức độ đáp ứng mục tiêu vay vốn (Tiêu dùng SXKD…) 3.3 Mức độ hợp lý lãi suất 3.4.Thủ tục cho vay rõ ràng, thuận lợi, nhanh chóng Câu 2: Ông/bà đánh giá tác động nhân tố đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (bằng cách cho điểm từ đến tác động cao nhất) 1.Chính sách cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 2.Chính sách lãi suất 3.Mơ hình cho vay 4.Cơng tác kế hoạch 5.Quy trình thủ tục vay vốn 6.Quy định điều kiện vay vốn 7.Công tác tổ chức triển khai thực cho vay Ngân hàng 8.Công tác kiểm tra, kiểm soát đánh giá Ngân hàng 9.Hoạt động nâng cấp dịch vụ, giới thiệu sản phẩm mới, quảng bá thương hiệu Ngân hàng 10.Cơ sở vật chất ngân hàng 11.Kiến thức chuyên môn cán cho vay 12.Kỹ nghiệp vụ cán cho vay 13.Tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cán cho vay Câu Ơng/Bà dự đốn thay đổi nhu cầu vây vốn khách hàng năm tới (Đánh dấu X vào thích hợp) Tăng Vay cho tiêu dùng phục vụ đời sống Vay mua nhà Vay mua ô tô Vay cho sản xuất kinh doanh Câu 3: Các ý kiến khác Ông/Bà Xin trân trọng cám ơn Giảm Không đổi ... 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .9 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm loại cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.3 Ý nghĩa, vai trò cho vay khách hàng. .. 1.2.2 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 20 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng. .. PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƯƠNG CHƯƠNG : PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG