luận văn thạc sĩ phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam – chi nhánh sơn tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LÊ THỊ NGỌC ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các kết nghiên cứu luận văn xác hoàn toàn trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tơi thu thập từ nguồn gốc rõ ràng ghi phần tài liệu tham khảo TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Ngọc Anh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, ngồi nỗ lực thân, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể trường Trước hết tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Tài – Ngân hàng Trường Đại học Thương Mại truyền đạt kiến thức quý báu trình học tập trường, đặc biệt tác giả xin bảy tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Minh Hạnh tận tình giúp đỡ tác giả suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, cán công tác khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng tận tình giúp đỡ, cung cấp thơng tin q trình tác giả nghiên cứu luận văn Cuối cùng, tác giả xin bảy tỏ lòng biết ơn tới gia đình, bạn bè giúp đỡ động viên suốt trình học tập nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn, tác giả nghiêm túc tiếp thu kiến thức từ nhà trường dẫn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh, nhiên luận văn thiếu sót Kính mong nhận góp ý từ thầy giáo hội đồng bảo vệ toàn thể bạn đọc để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Ngọc Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Tổng quan tình hình nghiên cứu: Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan chung cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.4 Vai trò cho vay cá nhân kinh tế 1.2 Phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển quy mơ cho vay cá nhân 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển chất lượng cho vay cá nhân 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân số Ngân hàng thương mại Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN số chi nhánh ngân hàng thương mại 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN Sơn Tây 2.1.1 Giới thiệu tổng quan NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN Sơn Tây 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh N gân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 2.2 Tình hình cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều kiện cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - Chi nhánh Sơn Tây 2.2.2 Các hình thức sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 2.3 Tình hình phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 2.3.1 Tình hình phát triển cho vay cá nhân mặt quy mô 2.3.2 Tình hình phát triển cho vay cá nhân mặt chất lượng 2.4 Đánh giá phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 2.4.1 Thành tựu đạt được 2.4.2 Hạn chế 2.4.3 Nguyên nhân CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY” 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây năm tới” 3.1.1 Những định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây năm tới” 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây những năm tới 3.2 Giải pháp phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng quy trình cho vay 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 3.2.4 Giải pháp mở rộng khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS BIDV CBCNV CBTD CN HĐTD KHCN NHBL NHNN NHTM NHTM CP SXKD TCTD TDCN TMCP TSBĐ Techcombank Vietcombank Vietinbank Bất động sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam Cán công nhân viên Cán tín dụng Chi nhánh Hợp đồng tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng cá nhân Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG SƠ ĐỒ HÌNH VẼ 10 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng với với lên định chế trung gian tài khác diễn ngày khốc liệt nay, xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng chung ngân hàng thương mại toàn cầu Trong bối cảnh đó, Ngân hàng TMCP Việt Nam ngoại lệ Nền kinh tế Việt Nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế đến ngày phát triển Thu nhập bình quân đầu người tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống dân cư Mức sống tăng, kèm theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho tất chủ thể kinh tế Tất điều nói dẫn tới chiến lược phát triển cho vay cá nhân NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam tích cực triển khai chiến lược phát triển cho vay cá nhân, hoạt động cho vay khác hàng cá nhân trọng Tại chi nhánh Sơn Tây, hoạt động đạt thành tựu định Hoạt động địa bàn q trình thị hóa mạnh mẽ, tăng trưởng ổn định qua năm, số lượng tổ chức kinh tế, quan, đơn vị đông đảo, mức độ tập trung dân cư cao nên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên so với yêu cầu tiềm kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa tương xứng Hoạt động tồn điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục nhằm đạt mục tiêu phát triển mà ngân hàng kỳ vọng Mặt khác, chưa có nghiên cứu theo hướng Chi nhánh Do đó, tác giả lựa chọn đề tài: “PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 76 quan ta biết làm cho khoản vay phát sinh vấn đề Do công tác thu hội nợ, cần ý tới vay có vấn đề cần có giải pháp ngăn chặn kịp thời Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng có ý thức trách nhiệm cố gắng việc toán số nợ hạn cho Ngân hàng Có thể chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ cho vay thêm khách hàng có nợ hạn sáu tháng nguyên nhân bất khả kháng dự án kinh doanh có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng Lúc Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay số nợ vay nợ hạn cũ trả hết Nếu Ngân hàng áp dụng hết biện pháp khai thác, thương lượng khách hàng chây ỳ khơng có thiện chí trả nợ Ngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo đưa quan pháp luật giải Đây biện pháp Ngân hàng khơng muốn áp dụng khách hàng giảm uy tín Ngân hàng Ngân hàng gặp phải thủ tục pháp lý rắc rối hệ thống pháp luật Việt Nam chưa hồn chỉnh thống Vì tốt nhất, nhận thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, Ngân hàng cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời triệt để biện pháp khai thác thương lượng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng vừa đảm bảo uy tín cho Ngân hàng Ngân hàng thu nợ Tuy nhiên trước áp dụng biện pháp lý, Ngân hàng cần soát, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, xác định nợ tài sản đảm bảo, khả lý tài sản để thu hồi nợ hợp lý 77 Ngoài để tăng tính hiệu giải nợ hạn Ngân hàng nên tăng cường mối quan hệ với quyền sở tại, nơi khách hàng sinh sống làm việc Đồng thời phải thành lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chuyên môn nghiệp vụ cao, vừa am hiểu pháp luật vừa nhạy bén kinh doanh quan hệ khách hàng để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt Đơn giản hóa thủ tục cho vay Thực cho vay theo quy trình mới, vay phải trải qua nhiều bước Đặc biệt giai đoạn trước cho vay, có nhiều thủ tục, ý kiến cán lãnh đạo khác trước vay thực Vấn đề đặt cho Ngân hàng bên cạnh việc tuân thủ quy trình cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hội sở, Techcombank cần sử dụng biện pháp linh hoạt để đơn giản hóa đến mức thấp chấp nhận thủ tục cho vay Nhằm giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay tạo điều kiện cho vay khách hàng thực nhanh chóng, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Để giảm thiểu rủi ro phức tạp thủ tục vay vốn mang lại Các giấy tờ không cần thiết nên loại bỏ Một hồ sơ vay vốn không thiết phải trải qua trình tự ba phòng (Phòng QHKH; Phòng Quản lý rủi ro tín dụng; Phòng QLN), đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng Các hồ sơ cho vay phải xây dựng theo khuôn mẫu để mặt Ngân hàng dễ dàng quản lý khách hàng, mặt khách tạo thuận tiện cho khách hàng khai báo thông tin Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng hợp pháp tài sản nên ghi rõ hợp đồng lưu kèm với hợp đồng cho vay để tiện quản lý xử lý cần thiết Cách thức tiếp nhận hồ sơ khách hàng nên thay đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng muốn liên lạc với cán tín dụng Ngân 78 hàng nên phân công cán tín dụng phụ trách lĩnh vực địa bàn hay loại doanh nghiệp cụ thể Sự phân công phải công khai để cần khách hàng liên hệ trực tiếp với cán tín dụng liên quan Đây cách thức làm việc khoa học mà Ngân hàng nên thực 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Vấn đề mà xem nhân tố định đối hiệu hoạt động ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao nãng lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Techcombank – Chi nhánh Sõn Tây Để làm điều này, Techcombank – Chi nhánh Sõn Tây cần phải tập trung phương diện sau: - Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ - Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển dụng xác hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân khơng giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nãng nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, nãng lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức 79 chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu cơng việc - Có cõ chế khuyến khích vật chất cán nhân viên nhý: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám mà Techcombank - CN Sõn Tây coi “cái nôi” đào tạo cán cho ngân hàng khác - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa nãng lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả nãng làm việc người 3.2.4 Giải pháp mở rộng khách hàng - Chuyển đổi cõ cấu khách hàng Tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: Tiền gửi toán, chất lượng tiền vay Để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách ưu đãi khách hàng lớn Đối với tiền gửi tốn nên giảm lãi suất tiền gửi lượng tiền khơng kỳ hạn, chuyển khỏi ngân hàng lúc Khách hàng có lượng tiền gửi toán cao nên tư vấn họ sử dụng kết hợp tài khoản gửi toán tài khoản gửi tiết tiệm, với số dư tài khoản tiết kiệm tối đa hóa chuyển từ tài khoản toán sang Gắn kết cho vay tiêu dùng với khách hàng hữu có tài khoản Techcombank cán công nhân viên doanh nghiệp giao dịch Techcombank Vì nhóm khách hàng có quan hệ với Techcombank từ lâu nên đánh giá thói quen tiêu dùng thơng qua lượng tiền thường rút ta khỏi tài khoản, số dư để lại tài khoản Bên cạnh đó, tài khoản nhận lương cán công nhân viên doanh nghiệp khác mở Techcombank nguồn thông tin xác cần xác định thu nhập trung 80 bình họ Do vậy, nên tãng quan hệ tín dụng với khách hàng có tài khoản nhận lương Techcombank Techcombank nên tiếp tục đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ tài cá nhân hướng đến khách hàng Ưu tiên có lượng tiền gửi trì thường xuyên tài khoản lớn (mức trì từ tỷ đồng trở lên), có giao dịch thường xuyên lúc sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ kết hợp Hiện nay, nhóm khách hàng ưu tiên chủ yếu sản dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán, nên xây dựng sản phẩm cho vay với ưu đãi lãi suất cho nhóm khách hàng để vừa tạo thêm quan hệ tín dụng với khách hàng, vừa tãng thu nhập cho ngân hàng - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng Cơng tác nhằm hồn thiện sách chãm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng có nhu cầu khác Với nhóm khách hàng khác nhau, nên đưa giải pháp huy động phù hợp Như với khách hàng lớn tuổi, số lượng tiền nhàn rỗi không nhiều, số lượng khách hàng lớn lượng tiền trì ổn định, thời gian thực gửi kéo dài (từ tháng – nãm) Việc tiếp xúc khách hàng theo hướng đến tận nõi khách hàng cư trú để nhận tiền gửi định kỳ mang tiền để trả lãi tạo tâm lý an toàn, phục vụ tận tâm Với khách hàng trẻ tuổi, cần trọng nhiều hõn đến sản phẩm mang tính cơng nghệ, sử dụng dịch vụ tài gửi tiền, cho vay thơng qua hệ thống Thẻ tín dụng, Internet Banking Mobile Banking họ thường xuyên làm việc Email điện thoại nên tiện lợi, thời gian đến ngân hàng - Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo đóng góp ý kiến ngân hàng với khách hàng Để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng giúp ngân hàng ngày hoàn thiện hõn phải phát huy hõn kênh trao 81 đổi khách hàng 24/24 thông qua số tổng đài tự động 1800–588–822 để trả lời thắc mắc khách hàng nõi, lúc Thông qua việc thống kê thắc mắc khách hàng gọi đến tổng đài tựđộng rút điểm bất hợp lý, chưa rõ ràng sản phẩm hay sách phí gây khó khăn cho khách hàng để điều chỉnh lại Nên có hệ thống ghi âm, lưu trữ ý kiến khách hàng thông qua tổng đài biện pháp quản lý nhân viên trình tiếp xúc khách hàng qua điện thoại Xây dựng phá thuy hiệu phận chăm sóc khách hàng nhân có giao dịch thường xuyên lịch sử quan hệ tín dụng tốt cách thường xuyên trao đổi thông tin, tặng quà khách hàng vào dịp lễ, tết, sinh nhật để gợi mở thêm nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tài cá nhân Đặt hòm thư, phiếu góp ý kiến điểm giao dịch để khách hàng đề xuất u cầu với ngân hàng Về phía ngân hàng, nên thu thập ghi nhận phiếu góp ý hàng ngày, gửi ý kiến phản hồi khách hàng tới phòng ban, phận liên quan Khi cần thu thập ý kiến vấn đề, sản phẩm cụ thể ngân hàng nên in sẵn mẫu góp ý với câu hỏi Lựa chọn để khách hàng định hướng, tiết kiệm thời gian Bên cạnh nên có câu hỏi mở cuối để thu thập đủ ý kiến khác khách hàng - Xây dựng sách giá khép kín Nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: Dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ Chính sách giá khép kín áp dụng với khách hàng lúc sử dụng nhiều dịch vụ tài chính, thu phí theo mức chung loại dịch vụ khác để khách hàng theo dõi có chủ động nguồn tiền minh Nên xây dựng biểu phí linh hoạt, liên kết tạo tâm lý khách hàng sử dụng đồng loạt dịch vụ tài mức phí áp dụng hấp dẫn cách: Giữ nguyên biểu phí áp dụng cho sản phẩm riêng lẻ xây 82 dựng thêm biểu phí chung mức phí thấp hõn áp dụng cho tất sản phẩm khách hàng sử dụng Điều kiện sử dụng biểu phí chung khách hàng phải thường xuyên sử dụng ba sản phẩm trở lên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Trong năm qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động cho vay ngân hàng nói chung loại hình cho vay cá nhân ngân hàng thương mại nói riêng Song, để hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể nữa.” Hoạt động trì ổn định trị yếu tố vơ quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến sống, thu nhập, từ ảnh hưởng đến nhu cầu vay người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến tưng cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi.” Với vai trò quản lý vĩ mơ mình, Chính phủ phải tiếp tục đẩy mạnh giáo dục nhằm nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ ngân hàng nói riêng Chính phủ đưa vào chương trình giáo dục kiến thức hoàn toàn tối thiểu ngân hàng hoạt động ngân hàng để xóa bỏ khoảng cách lớn người dân với ngân hàng đồng thời làm cho người dân từ bỏ ngại ngần vay ngân hàng để trang trải sống 83 mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Điều có vai trò vơ quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến ngân hàng để tìm kiếm nguồn đầu tư cho dự án làm giàu nhằm nâng cao mức sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Do lúc Chính phủ đạt nhiều mục đích.” Ngồi ra, Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển Thực tế khơng vui có nhiều người dân vay ngân hàng phục vụ cho mục mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh không đạt mong muốn Do vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất kinh doanh hộ gia đình nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, vừa tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Sản xuất nước phát triển vừa tạo cải vật chất nhằm nâng cao đời sống nhân dân, vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, vừa tạo thêm nhu cầu vay cho kinh doanh nhỏ lẻ Nhà nước cần ban hành thêm văn pháp luật hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại nước phát triển, người dân biết đến thực hoạt động cho vay cá nhân theo khuôn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam nhiều điểm cần hồn thiện việc nghiên cứu đưa điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giúp cho ngân hàng tránh số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ ngân hàng.” 84 Việc tạo hệ thống thông tin cập đáng tin cậy vấn đề hàng đầu muốn đất nước phát triển Hiện nay, việc quản lý cung cấp thông tin Việt Nam có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại Đặc biệt Nhà nước đứng thành lập Trung tâm quản lý cung cấp thơng tin hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng có nhiều thuận lợi để phát triển, hoạt động hoạt động quần chúng, cần có thơng tin liên quan đến nhiều lĩnh vực Có hệ thống thơng tin đáng tin cậy giúp ngân hàng quản lý khách hàng dễ dàng bớt tốn hệ thống thơng tin tốt giảm đáng kể rủi ro ngân hàng phải thực cho vay cá nhân, tạo điều kiện để ngân hàng khách hàng đến với nhau.” 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động toàn ngành ngân hàng theo luật định Do Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn thiện văn quy chế hoạt động cho quy định có liên quan Bên cạnh đó, NH nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo ch.ính xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng NHTM, từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ cả, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, 85 khoá học nghiệp vụ cho NHTM, có tham gia NH hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác Ngân hàng nước Thứ ba, tạo điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng Nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro thông tin không cân xứng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện hệ thống toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống NHTM, đồng thời mở rộng hoạt động Thứ tư, nâng cao hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cập nhật khách hàng vay vốn thường xuyên, bắt buộc Tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng Thành lập Cơng ty đánh giá tín dụng Thứ năm, tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, đồng thời liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Một là, Trụ sở cần nghiên cứu kỹ để đưa văn định có tính hồn chỉnh lâu dài, tránh tình trạng sửa đổi nhiều lần ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh Trụ sở nên áp dụng thí điểm số chi nhánh thời gian đủ dài để có đẩy đủ sở đánh giá tính hiệu chương trình mới, sau định có nhân rộng tồn hệ thống hay khơng Hai là, Trụ sở cần nghiên cứu để đơn giản hóa hồ sơ vay vốn KHCN Số lượng loại giấy tờ hồ sơ vay vốn nhiều, đặc biệt 86 hồ sơ thẩm định khách hàng Giữa loại giấy tờ có nhiều nội dung trùng lắp, tích hợp nhiều loại giấy tờ vào tờ trình thẩm định tiết kiệm thời gian soạn thảo, chi phí thuận tiện khâu bảo quản, lưu trữ hồ sơ Ba là, Trụ sở cần đảm bảo chất lượng hệ thống mạng nội Hiện toàn trình làm hồ sơ cho khách hàng phải thực mạng nội nên đường truyền mạng cần phải ổn định, tốc độ cao để không gây ách tắc, trì trệ trình giải nhu cầu vay vốn khách hàng Bốn là, hợp tác với cơng ty cơng nghệ tài chính, cải thiện cơng nghệ hoạt động tài nói chung hoạt động cho vay nói riêng, nhằm nâng cao lực công nghệ ngân hàng, cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, ngân hàng mà có tảng cơng nghệ tốt Ngồi ra, để đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, cần phải tạo hệ thống chấm điểm tín dụng đại, khách quan phù hợp với tình hình nhu cầu thực tế ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh đại, công nghệ yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thành công ngân hàng Song song với việc tăng vốn chủ sở hữu Techcombank cần tiếp tục nâng cấp hệ thống cơng nghệ mình, tiếp thu, áp dụng công nghệ tạo nhiều sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao có khả hợp tác, liên kết với ngân hàng bạn khu vực tồn giới Làm điều Techcombank tạo cho lợi cạnh tranh q trình cạnh tranh Cơng nghệ số đại tạo cách mạng thị trường tài nói chung việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói riêng So với dịch vụ ngân hàng truyền thống, dịch vụ ứng dụng cơng nghệ số giúp tạo khác biệt Nó khơng giúp ngân hàng giảm chi phí, mà giúp 87 khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ dàng Hướng phù hợp ngân hàng nhằm góp phần giảm chi phí phát triển mạng lưới, tăng kênh bán hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng việc sử dụng sản phẩm – dịch vụ tài thể rõ tiện ích dịch vụ tích hợp dựa tảng viễn thơng môi trường internet, điện thoại thông minh phần phản ánh nhu cầu, vị vai trò đầu tư cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng Phát triển song song kênh vật lý công nghệ phát triển điểm bán, kênh bán sản phẩm – dịch vụ dựa tảng công nghệ cao Các kênh vật lý đảm nhiệm vai trò đại diện cho ngân hàng địa phương để xử lý nhanh vấn đề phát sinh, đáp ứng nhu cầu giao dịch phức tạp đại diện ngân hàng khu vực Còn kênh trực tuyến (online) đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc, nơi khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng dựa tảng viễn thông với yếu tố thuận lợi có cổ đơng chiến lược nhà mạng viễn thông lớn Việt Nam với mạng lưới điểm giao dịch đại lý phụ rộng khắp nước tảng công nghệ viễn thông đại 88 KẾT LUẬN Xu hướng phát triển Ngân hàng bán lẻ xu hướng NHTM giai đoạn khó khăn Khi mà tình hình kinh tế khơng thuận lợi, khiến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khó khăn NHTM có xu hướng chuyển hướng sang nhóm khách hàng cá nhân Điều khiến cho tình hình cạnh tranh nhóm sản phẩm cho vay cá nhân NHTM ngày gia tăng Song song với kết đạt Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây gặp nhiều khó khăn, khó khăn xuất phát từ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Điều ảnh hưởng vô lớn đến việc phát triển lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nên có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây thành công hoạt động cho vay cá nhân Trong thời gian tới, tiếp tục định hướng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây thành chi nhánh ngân hàng đứng đầu khu vực Sơn Tây, Chi nhánh cần phải tiếp tục mở rộng, nâng cao khả cạnh tranh lĩnh vực cho vay cá nhân Muốn vậy, việc mở rộng hệ thống kênh phân phối, đa dạng hóa, phát triển sản phẩm mới, đảm bảo chất lượng cho vay ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tuy nhiên, trình độ nghiên cứu, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Do vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp từ Thầy, Cơ giáo bạn bè để luận văn hoàn thiện Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh giúp tác giả hoàn thành luận văn DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị quốc gia Hà Nội Tạp chí Ngân hàng số năm 2017 TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội TS Vũ Xn Dũng (2012), Giáo trình nhập mơn Tài tiền tệ, NXB Thống Kê, Hà Nội UBND Thị xã Sơn Tây (2016), “Báo cáo tình hình quản lý hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp địa bàn thị xã Sơn Tây năm 2016” Luận văn thạc sĩ với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương tỉnh Trà Vinh” tác giả Trần Thị Tuyết Lam – Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 10 Luận văn thạc sĩ tác giả Huỳnh Nguyễn Đức Huy với đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoài quốc doanh – Thành phố Hồ Chí Minh” 11 Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca với đề tài: “Gỉải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam” Các website: www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.techcombank.com.vn: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam www.vneconomy.vn : Thời báo kinh tế Việt Nam II Tiếng Anh Hennie Van Greuning-Sonja Brajovic Brutanovic (2000), Analyzing Banking Rish Peter S.Rose (2002) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài ... cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 2.3 Tình hình phát triển cho vay cá. .. Lý luận chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn. .. Tây Chương 3: Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 15 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG