Hợp đồng vay tài sản theo quy định của pháp luật dân sự hiện hành và so sánh với quy định của Bộ luật dân sự 2015.

Trong đời sống hiện đại, chúng ta không thể phủ nhận vai trò đặc biệt của hợp đồng. Trong hệ thống pháp luật của các quốc gia nào chế định hợp đồng luôn được coi là chế định quan trọng bậc nhất. Hợp đồng vay tài sản – một chế định được hình thành khá lâu trong lịch sử lập pháp Việt Nam, trải qua thời gian nó ngày càng được củng cố và phát triển. Kể từ khi BLDS 1995 ra đời cho đến nay, cơ bản các quy định của BLDS về hợp đồng vay tài sản đã từng bước đi vào cuộc sống. Trong bối cảnh kinh tế đang có chuyển biến như hiện nay, hợp đồng vay tài sản được quy định trong BLDS 2005 đã có những bước tiến bộ và hoàn thiện hơn. Các quy định trong BLDS hiện hành đã góp phần đảm bảo sự ổn định của xã hội, đảm bảo lợi ích chung của cộng đồng cùng như quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể tham gia hợp đồng vay. Tuy nhiên, các quy định này còn nhiều vấn đề cần giải quyết và thực tiễn áp dụng pháp luật không tránh khỏi những vướng mắc. Mới đây, chế định về hợp đồng vay tài sản có những thay đổi nhất định trong BLDS 2015. Nhận thấy tầm quan trọng của vấn đề, em đã lựa chọn đề tài: “Hợp đồng vay tài sản theo quy định của pháp luật dân sự hiện hành và so sánh với quy định của Bộ luật dân sự 2015”làm bài tiểu luận cá nhân nhằm làm rõ hơn vấn đề.

Bài tập lớn học kỳ môn luật Dân học phần II Đề số 10: Hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật dân hành so sánh với quy định Bộ luật dân 2015 A Đặt vấn đề: Trong đời sống đại, khơng thể phủ nhận vai trò đặc biệt hợp đồng Trong hệ thống pháp luật quốc gia chế định hợp đồng coi chế định quan trọng bậc Hợp đồng vay tài sản – chế định hình thành lâu lịch sử lập pháp Việt Nam, trải qua thời gian ngày củng cố phát triển Kể từ BLDS 1995 đời nay, quy định BLDS hợp đồng vay tài sản bước vào sống Trong bối cảnh kinh tế có chuyển biến nay, hợp đồng vay tài sản quy định BLDS 2005 có bước tiến hoàn thiện Các quy định BLDS hành góp phần đảm bảo ổn định xã hội, đảm bảo lợi ích chung cộng đồng quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tham gia hợp đồng vay Tuy nhiên, quy định nhiều vấn đề cần giải thực tiễn áp dụng pháp luật không tránh khỏi vướng mắc Mới đây, chế định hợp đồng vay tài sản có thay đổi định BLDS 2015 Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề, em lựa chọn đề tài: “Hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật dân hành so sánh với quy định Bộ luật dân 2015”làm tiểu luận cá nhân nhằm làm rõ vấn đề B 1.1 Giải vấn đề: Khái quát chung hợp đồng vay tài sản: Khái niệm hợp đồng vay tài sản: Hợp đồng vay tài sản thoả thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật có quy định (Điều 463 BLDS 2015, Điều 471 – BLDS 2005) 1.2  Đặc điểm hợp đồng vay tài sản: Hợp đồng vay tài sản có đầy đủ đặc điểm chung hợp đồng dân  sự, bao gồm: Hình thành từ hành vi có ý chí nhiều bên chủ thể Các bên chủ thể hướng tới mục đích, hậu lại nhằm  đạt lợi ích khác Đạt thỏa thuận bên chủ thể vấn đề liên quan đến hợp  đồng Nội dung hượp đồng thỏa thuận bên việc xác lập, thay  đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân Ngồi đặc điểm chung đó, hợp đồng vay tài sản có đặc  điểm sau : Là hợp đồng có đối tượng tài sản nhằm mục đích chuyển giao quyền sở  hữu Hợp đồng vay tài sản chuyển dịch tài sản từ bên cho vay sang bên vay, quyền sở hữu thuộc bên vay bên vay nhận tài sản (Căn  theo Điều 472, 473 BLDS 2005) Hợp đồng vay tài sản hợp đồng ưng thuận Ưng thuận đặc điểm pháp lý quan trọng hợp đồng vay tài sản Trong hợp đồng ưng thuận, quyền nghĩa vụ bên phát sinh sau bên thỏa thuận xong với nội dung chủ yếu hợp đồng Nói cách khác, thời điểm có hiệu lực hợp đồng vay tài sản xác định thời điểm giao kết  Hợp đồng vay tài sản hợp đồng song vụ: Trong hợp đồng vay tài sản, hai bên hợp đồng có nghĩa vụ Cụ thể, bên cho vay có nghĩa vụ giao tài sản cho bên vay đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm địa điểm thoả thuận; bên vay có nghĩa vụ hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng đến hạn trả phải trả lãi có thoả thuận pháp luật có quy định  Hợp đồng vay tài sản hợp đồng có đền bù khơng có đền bù Sở dĩ hợp đồng vay tài sản vay có lãi vay khơng có lãi Trường hợp vay có lãi suất làm cho hợp đồng vay tài sản mang tính đền bù tương đương Chúng ta biết chất giao dịch dân mang tính đền bù tương đương đặc điểm quan hệ tài sản giao lưu dân sự trao đổi ngang giá Khi bên vay nhận lợi ích vật chất từ bên cho vay (tài sản cho vay) bên cho vay nhận lợi ích vật chất tương đương từ bên vay (tiền lãi cho vay tài sản) nhằm thoả mãn nhu cầu bên cho vay Như vậy, với trường hợp vay khơng có lãi khơng có tính đền bù Đối tượng hợp đồng vay tài sản : Đối tượng hợp đồng vay tài sản số tiền tài sản có giá trị khác - Nếu đối tượng hợp đồng vay tài sản tiền nội tệ ngoại tệ Tuy nhiên, ngoại tệ chủ thể phải đáp ứng điều kiện định: + Bên cho vay : Các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phép hoạt động ngoại hối thực cho vay ngoại tệ khách hàng + Bên vay: Khách hàng người cư trú vay vốn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước theo quy định pháp luật hoạt động cho vay (Căn Điều 2, Thông tư 24/2015/TT-NHNN quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay người cư trú) - Đối tượng hợp đồng vay tài sản vật loại Đặc thù hợp đồng vay tài sản khác so với hợp đồng cho thuê, cho mượn tài sản nên đối tượng hợp đồng vay tài sản vật đặc định hay vật không tiêu hao Vay tài sản xác lập quyền sở hữu bên vay tài sản vay, bên vay có quyền chi phối tài sản vay với tư cách chủ sở hữu phải thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn hợp đồng nên đối tượng hợp đồng vay tài sản tiền vật loại giấy tờ có giá "Vật loại vật có hình dáng, tính chất, tính sử dụng xác định đơn vị đo lường Vật loại có chất lượng thay cho nhau." (Điều 179 BLDS 2005, Điều 113 BLDS 2015) - Đối tượng hợp đồng vay tài sản giấy tờ có giá Trong thực tế, hợp đồng vay tiền thường thực giao dịch dân nhiều hợp đồng vay tài sản khác tiền loại tài sản dễ trao, dễ chuyển từ người sang người khác Do đó, hợp đồng vay tiền loại hợp đồng vay tài sản phổ biến Hình thức hợp đồng: Hình thức hợp đồng vay tài sản lời nói văn Hình thức miệng thường áp dụng trường hợp số lượng tài sản cho vay khơng lớn bên có mối quan hệ thân quen Trường hợp cho vay miệng, xảy tranh chấp hợp đồng, bên cho vay phải chứng minh cho vay số tiền số tài sản định Trong thực tế, hình thức hợp đồng miệng mà có tranh chấp khó xác định quyền nghĩa vụ bên Để làm sở pháp lý cho việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản, bên cần phải kí kết hợp đồng văn Các bên tự lập văn yêu cầu quan - nhà nước có thẩm quyền xác nhận văn Phân loại hợp đồng vay tài sản: Căn vào tiêu chí thời hạn hợp đồng vay tài sản chia thành hợp đồng vay có kỳ hạn hợp đồng vay không kỳ hạn; kỳ hạn hợp đồng vay tài sản: khoảng thời gian định hai bên thỏa thuận xác lập hợp đồng - Theo đó, người vay phải trả hết nợ gốc lãi suất thời hạn Căn vào tiêu chí lãi suất hợp đồng vay tài sản chia thành hợp đồng vay khơng lãi hợp đồng vay có lãi Đọc thêm, “Bình luận khoa học BLDS 2005 (tập II)”, Bộ Tư pháp, Viện Khoa học pháp lý, PGS TS Hoàng Thế Liên (chủ biên), Trang 415  Theo quy định Điều 477, 478 BLDS 2005 hay Điều 469, 470 BLDS 2015 hợp đồng vay tài sản gồm loại sau: + Hợp đồng vay không kỳ hạn : bao gồm loại vay khơng kỳ hạn có lãi vay khơng kỳ hạn khơng có lãi + Hợp đồng vay có kỳ hạn : bao gồm loại vay có kỳ hạn có lãi vay có kỳ hạn khơng có lãi Lãi suất hợp đồng vay tài sản : Là tỷ lệ phần trăm định tính tổng số tài sản vay kỳ hạn vay mà bên vay phải trả cho bên cho vay thêm vào số tiền vật vay Thông thường, phần trăm (%) lãi suất tính theo tháng, theo năm, tính theo ngày thời gian vay ngắn tháng.2 Hiện vấn đề lãi suất hợp đồng cho vay xã hội quan tâm nhiều liên quan đến kinh tế cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp Giữa BLDS 2005 BLDS 2015 có khác rõ rệt tính lãi suất Thứ nhất, lãi suất hạn: BLDS 2005: Lãi suất vay hai bên thỏa thuận, không vượt 150% lãi suất Ngân hàng nhà nước công bố loại cho vay tương ứng (Điều 476 BLDS 2005) Nếu hợp đồng vay không thỏa thuận rõ ràng lãi suất, bên cho vay khơng có quyền đòi lãi Trong trường hợp có thỏa thuận lãi việc vay, không xác định rõ tỷ lệ lãi suất có tranh chấp lãi suất, áp dụng lãi suất cho Ngân hàng nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay địa điểm trả nợ BLDS 2015: Điều 468 quy định: "1 Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác Đọc thêm, “Bình luận khoa học BLDS 2005 (tập II)”, Bộ Tư pháp, Viện Khoa học pháp lý, PGS TS Hồng Thế Liên (chủ biên), Trang 423 có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định khoản Điều thời điểm trả nợ." Thứ hai, lãi suất hạn: Trường hợp vay có lãi: BLDS 2005: Khoản 5, Điều 474 quy định: "5 Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ." BLDS 2015: Khoản 5, Điều 466 quy định: "5 Trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác " Trường hợp vay khơng có lãi: Theo ngun tắc vay khơng có lãi khơng phải trả lãi hạn Tuy nhiên, trường hợp có thỏa thuận lãi hạn xác định sau : BLDS 2005: Khoản 4, Điều 474: "4 Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, có thoả thuận." BLDS 2015: Khoản 4, Điều 466: "4 Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đầy đủ bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác." Có thể tóm tắt nội dung cơng thức tính lãi suất bảng sau: Lãi suất hạn (LSTT) Nếu lãi suất thỏa thuận (LSTT) =< 150% lãi suất (LSCB) Ngân hàng Thỏa thuận rõ nhà nước công bố loại cho vay lãi suất (Khoản tương ứng LSTH = LSTTtại thời điểm vay Điều 476) Nếu LSTT >150% LSCB  LSTH = 150% LSCB thời điểm trả nợ BLDS 2005 Nếu vay có lãi không xác định cụ thể  LSTH = LSCB thời điểm trả nợ lãi suất (Khoản Điều 476) BLDS 2015 Lãi suất hạn (LSQH) Nếu LSTT =< 20%x Nợ gốc/năm  LSTH = LSTT Thỏa thuận rõ lãi suất (Khoản Điều 468) BLDS 2005 Nếu vay có lãi khơng xác định cụ thể lãi suất (Khoản Điều 468) Trường hợp vay có lãi (Khoản Điều 474) Vay khơng có lãi mà có thỏa thuận khác Nếu LSTT > 20% Nợ gốc/năm  LSTH = 20% Nợ gốc/năm  LSTH = 50%x20% Nợ gốc/năm  LSQH = LSCB thời điểm trả nợ  LSQH = LSCB thời điểm trả nợ  (Khoản Điều 474) Trường hợp vay có lãi  LSQH = 150% LSTH (Khoản Điều 466) BLDS Vay khơng có 2015 lãi mà có thỏa  LSQH = 50%x20% Nợ gốc/năm thuận khác (Khoản Điều 466) Nhận xét: Có khác cơng thức tính lãi suất hạn, hạn đối  quy định BLDS 2005 BLDS 2015: Vấn đề thứ liên quan đến hợp đồng vay tài sản lãi suất hạn, có quan điểm sau: Có ý kiến cho nên giữ mức lãi suất tối đa 150% so với mức lãi suất BLDS 2005 phù hợp Bởi nguyên tắc kinh doanh phải có lãi, nhiên mức lãi suất cần vừa phải để người vay kinh doanh có lãi có khả tốn Đặc biệt hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ khơng thể tạo hàng hóa chất lượng cao mà giá thành rẻ doanh nghiệp lớn có nhiều vốn cơng nghệ cao, tạo lợi nhuận nhiều.3 Măt khác, lãi suất mức lãi suất thấp mà tổ chức tín dụng lớn cho vay, mà tổ chức tín dụng thu lợi nhuận, tổ chức tín dụng khác cần phải điều chỉnh lại cấu tổ chức để giảm chi phí hành chính, mức lãi suất tối đa 150% so với lãi suất phù hợp Bên cạnh tồn số ý kiến khác mức lãi suất không phù hợp với lãi suất thực tế nay, cần phải quy định lãi suất tối đa cao Vì BLDS 2015 điều chỉnh mức lãi suất tối đa 20% Nợ gốc/năm phù hợp với tình hình kinh tế xã hội nước ta Quy định Đọc thêm, “Chuyên đề 4: Những nội dung phần thứ ba “Nghĩa vụ hợp đồng”-Dự thảo Bộ luật dân (sửa đổi)”, http://www.sotuphap.hochiminhcity.gov.vn/tintuc/lists/posts/post.aspx?Source= %2Ftintuc&Category=B%C3%A0i+vi%E1%BA%BFt+v%C3%A0+tham+lu%E1%BA %ADn+-+BLDS&ItemID=2997&Mode=1 khác so với BLDS 2005 chỗ: BLDS 2005 lãi suất tính theo tháng BLDS 2015 tính theo năm, nhiên quy đổi tương đương với 167% so với lãi suất (theo tháng)  Vấn đề thứ hai liên quan đến hợp đồng vay tài sản lãi hạn: Theo quy định khoản Điều 474 BLDS 2005 quy định lãi hạn xác định theo lãi suất “Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ.” Theo quy định, lãi suất hạn bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Trong luật quy định lãi suất hạn lãi suất Quy định nhằm bảo vệ bên yếu bên vay, khơng có tiền trả nợ mà q hạn buộc phải trả lãi suất cao người vay khơng có khả trả nợ Tuy nhiên, quy định không phù hợp với nguyên tắc trách nhiệm dân vi phạm hợp đồng phải bồi thường tồn thiệt hại phải chịu phạt vi phạm có thỏa thuận Mặt khác, quy định tạo kẽ hở cho cá nhân, doanh nghiệp kinh doanh khơng lành mạnh cố tình khơng trả nợ hạn để trả lãi hạn thấp kỳ hạn => BLDS 2015 đời có tiến bộ, hồn thiện đóng vai trò quan trọng, phù hợp với tình hình vay tiền 6.1 Quyền nghĩa vụ bên: Quyền bên Sử dụng tài sản Hợp đồng vay Khơng lãi Bên cho vay Có quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản bên vay có thỏa thuận hay không Nếu sử dụng tài sản khơng mục đích thỏa thuận, bên cho vay có quyền hủy hợp đồng (Theo Điều 475 BLDS 2005) Có quyền đòi lại tài sản lúc phải thông báo trước cho bên vay thời Bên vay Có tồn quyền tài sản vay, trừ trường hợp vay có điều kiện sử dụng (Theo Điều 473 BLDS 2005) Có quyền trả lại tài sản vào lúc nào, phải báo không kỳ hạn gian hợp lý (Khoản Điều cho biết trước 477 BLDS 2005) thời gian hợp lý, khơng có thoả thuận khác (Khoản Điều 477 BLDS 2005) Có lãi có quyền đòi lại tài sản bất Có quyền trả lại tài lúc phải báo sản lúc trước cho bên vay thời phải trả lãi cho gian hợp lý trả lãi đến thời điểm trả nợ, đến thời điểm nhận lại tài phải báo sản Hết thời hạn hết trước cho bên cho vay thời hạn hợp đồng bên thời gian hợp lý vay không trả nợ vi phạm (Khoản Điều 477 thời hạn (Theo khoản BLDS 2005) Điều 477 BLDS 2005) Hợp Không Chỉ đòi lại tài sản Có quyền trả lại tài đồng lãi trước kỳ hạn, bên sản lúc nào, vay có vay đồng ý (Theo khoản phải báo trước kỳ hạn Điều 478 BLDS 2005) cho bên cho vay thời gian hợp lý (Theo khoản Điều 478 BLDS 2005) Có lãi Có quyền yêu cầu bên vay Có quyền trả lại tài trả cho số tiền, tài sản trước kỳ hạn, sản tương ứng với tiền, tài phải trả toàn sản cho vay lãi theo kỳ hạn, Nếu hợp đồng vay có áp khơng có thoả dụng biện pháp đảm bảo thuận khác (Theo thực nghĩa vụ khoản Điều 478 bên vay khơng thực BLDS 2005) thời hạn bên cho vay có quyền xử lý tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ thỏa thuận bán đấu gia để thực nghĩa vụ  Quyền bên hợp đồng vay tài sản theo quy định BLDS 2005  so với BLDS 2015 nội dung chất không thay đổi đáng kể Riêng hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi, quyền bên vay BLDS 2015 đầy đủ hơn: bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, phải trả toàn lãi theo kỳ hạn, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật 10 có quy định khác, bổ sung tốt, giúp tạo hồn thiện 6.2 6.2.1 quyền bên vay trường hợp thực hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi Nghĩa vụ bên Nghĩa vụ bên cho vay: Được quy định Điều 473 BLDS 2005 Theo đó, bên cho vay có nghĩa vụ : - Giao tài sản cho bên vay đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm địa điểm thoả thuận; Nghĩa vụ nên cho vay thực sở nội dung hợp đồng vay bên cam kết, thỏa thuận Trong hợp đồng vay, bên phải thỏa thuận rõ ràng tài sản vay gì, số lượng tài sản Vì vậy, pháp luật quy định nghĩa vụ cho bên cho vay phải "giao tài sản cho bên vay đầy đủ, chất lượng, số lượng" thực chất nhằm đảm bảo cho cam kết, thỏa thuận bên thực Thực tế, bên thỏa thuận thời điểm địa điểm vay tài sản, cần quy định thêm khoản Điều 473 BLDS 2005: trường hợp bên không cso thỏa thuận địa điểm, thời điểm thực hợp đồng vay, địa điểm, thời điểm xác định theo quy định Điều 284 285 BLDS 2005 - Bồi thường thiệt hại cho bên vay, bên cho vay biết tài sản không bảo đảm chất lượng mà không báo cho bên vay biết, trừ trường hợp bên vay biết mà nhận tài sản đó; Khơng phải bên cho vay thực xong nghĩa vụ giao tài sản cho bên vay lợi ích bên vay bảo đảm, quyền lợi bên vay đảm bảo bên cho vay chuyển giao cho bên vay tài sản vay theo chất lượng Vì vậy, pháp luật quy định bên cho vay phải bồi thường thiệt hại cho bên vay, biết tài sản không đảm bảo chất lượng mà không báo cho bên vay biết - Không yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn, trừ trường hợp bên vay đồng ý trả trước Nghĩa vụ áp dụng cho hợp đồng vay có thời hạn Thời hạn hợp đồng vay khơng có ý nghĩa quan trọng bên cho vay 11 việc yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ thời hạn; thời hạn hợp đồng vay có ý nghĩa quan trọng bên vay việc chuẩn bị thực nghĩa vụ trả nợ bên Bên cho vay khơng có quyền u cầu bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ thời hạn hợp đồng chưa đến, trừ hai trường hợp: bên vay sử dụng tài sản vay khơng mục đích bên thỏa thuận bên cho vay nhắc nhở (Điều 475 BLDS 6.2.2 2005); bên vay đồng ý thực nghĩa vụ trả nợ trước thời hạn Nghĩa vụ trả nợ bên vay tài sản: Đặc điểm chất hợp đồng vay tài sản thể chủ yếu nghĩa vụ trả nợ bên vay Với tính chất hợp đồng đơn vụ thực tế, hầu hết trường hợp, tương ứng với thời điểm xác lập hợp đồng, bên cho vay đồng thời chuyển giao tài sản vay cho bên vay làm sở hữu, bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ đến thời hạn hợp đồng Pháp luật quy định chặt chẽ nghĩa vụ trả nợ bên vay tài sản - Điều 474 BLDS 2005, Điều 466 BLDS 2015 Theo đó: Bên vay tài sản tiền phải trả đủ tiền đến hạn; tài sản vật phải trả vật loại số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thoả thuận khác Để đảm bảo lợi ích cho bên vay, bên trả nợ phải trả nợ tiền tài sản vay khoản tiền, trường hợp tài sản vay khơng phải tiền thì bên vay phải trả nợ vật loại với số lượng, chất lượng tương đồng giá trị với vật vay Bên vay vay tiền trả vật - vay vật trả tiền đồng ý bên cho vay Trong trường hợp bên vay khơng thể trả vật trả tiền theo trị giá - vật vay địa điểm thời điểm trả nợ, bên cho vay đồng ý Địa điểm trả nợ nơi cư trú nơi đặt trụ sở bên cho vay, trừ trường - hợp có thoả thuận khác Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất phân tích mục VD: A vay B 200 triệu đồng, thời hạn vay 12 tháng, hợp đồng khơng có lãi họ thỏa thuận A chậm trả khoản tiền cho B A phải trả 12 lãi thời hạn chậm trả Cho LSCB thời điểm trả nợ= 0,6% Nếu tháng sau thời hạn hợp đồng hết, A trả nợ cho B, : Nhận xét: Đây hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có lãi BLDS 2005 • Áp dụng Khoản Điều 474: LSQH = LSCB thời điểm trả nợ = 0,6%  Tiền lãi A trả cho B thời hạn chậm trả tháng = 0,6%x3 thángx200 triệu=  triệu 600 nghìn đồng Số tiền A phải trả cho B = tiền gốc + lãi hạn= 200 triệu + triệu 600 nghìn = 203 triệu 600 nghìn đồng BLDS 2015 • Áp dụng Khoản Điều 466: LSQH = 50%x20% Nợ gốc/năm = 10% Nợ gốc/năm  Tiền - lãi A trả cho B thời hạn chậm trả tháng = 10% x200 triệu x (3 tháng/12 tháng) = triệu  Số tiền A phải trả cho B = tiền gốc + lãi hạn = 200 triệu + triệu = 205 triệu Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất phân tích mục VD: A vay B 200 triệu đồng, thời hạn vay 12 tháng, lãi suất 1%/tháng Cho LSCB thời điểm vay= 0,5% LSCB thời điểm trả nợ= 0,6% Nếu tháng sau thời hạn hợp đồng hết, A trả nợ cho B, số tiền A phải trả cho B tính sau: Nhận xét: Đây hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi BLDS 2005 Xét LSTT = 1% > 150%x LSCB thời điểm vay (0,5%) • Áp dụng Khoản Điều 476: LSTH = 150% LSCB thời điểm trả nợ = 150%x0,6%=0,9%  Số tiền lãi hạn = 0,9%x200 triệu x 12 tháng= 21,6 triệu • Áp dụng Khoản Điều 474 LSQH = LSCB thời điểm trả nợ=0,6% 13  Số tiền lãi hạn = 0,6%x200 triệu x tháng=3,6 triệu  Số tiền A phải trả cho B= tiền gốc+tiền lãi hạn+ tiền lãi hạn = 200 triệu+ 21,6 triệu + 3,6 triệu = 225,2 triệu (225 triệu 200 nghìn đồng) BLDS 2015 20% Nợ gốc/năm = 3,6%/tháng Xét LSTT = 1%/tháng < 3,6%/tháng Áp dụng Khoản Điều 468 LSTH = LSTT = 1%/tháng Số tiền lãi hạn = 1%x200 triệu x 12 tháng= 14,4 triệu • Áp dụng Khoản Điều 466 LSQH = 150% LSTH = 150%x1%=1,5% Số tiền lãi hạn = 1,5%x200 triệu x tháng= triệu  Số tiền A phải trả cho B= tiền gốc+tiền lãi hạn+ tiền lãi hạn = 200 triệu+ 14,4 triệu + triệu = 223,4 triệu (223 triệu 400 nghìn đồng) •     ** Về nội dung nghĩa vụ trả nợ bên vay tài sản có đồng quy định BLDS 2005 BLDS 2015 - Thực hơp đồng vay tài sản: • Đối với hợp đồng vay khơng kỳ hạn (căn Điều 477 BLDS 2005): Đối với hợp đồng vay khơng kỳ hạn khơng có lãi bên cho vay có quyền đòi lại tài sản bên vay có quyền trả nợ lúc nào, phải báo - cho biết trước thời gian hợp lý Đối với hợp đồng vay khơng kỳ hạn có lãi bên cho vay có quyền đòi lại tài sản lúc phải báo trước cho bên vay thời gian hợp lý trả lãi đến thời điểm nhận lại tài sản, bên vay có quyền trả lại tài sản lúc phải trả lãi thời điểm trả nợ, - phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý • Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn (căn Điều 478 BLDS 2005): Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản lúc nào, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý, bên cho vay đòi lại tài sản trước kỳ hạn, bên vay đồng ý 14 - Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, phải trả toàn lãi theo kỳ hạn, khơng có thoả thuận khác **Các quy định thực hợp đồng vay tài sản BLDS 2015 giống 8.1 với quy định BLDS 2005 Họ, bụi, biêu, phường: Khái niệm: Họ, hụi, biêu, phường (sau gọi chung họ) hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thỏa thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên (Theo khoản Điều 479 BLDS 2005 ; khoản Điều 471 BLDS 2015) 8.2 Nguyên tắc chung chơi họ: Bản chất quan hệ họ quan hệ thiết lập nhằm tương trợ, giúp đỡ lẫn người chơi họ Bằng cách góp họ người góp họ thay lĩnh số tiền mà toàn thành viên khác góp giúp cho người góp họ có số tiền lớn để đầu tư kinh doanh dùng cho việc chi tiêu lớn Trên thực tế, có nhiều biến tướng quan hệ họ : cho vay nặng lãi, đánh bạc, … Chúng ta chứng kiến việc vỡ hụi hàng loạt người giữ khơng chịu trả tiền cho thành viên góp họ mang tiền trốn, gây thiệt hại nặng nề cho người góp họ Góp họ tập quán tốt nhân dân, nhiên nhà nước khuyến khích bảo hộ « hình thức họ nhằm tương trợ nhân dân » (Khoản Điều 479 BLDS 2005, Khoản Điều 471 BLDS 2015) « Nghiêm cấm việc tổ chức họ hình thức cho vay nặng lãi » (Khoản Điều 479 BLDS 2005, Khoản Điều 471 BLDS 2015) Tổ chức, cá nhân vi phạm tùy theo mức độ bị xử lý hành hình Khi chơi họ cần có người đứng làm chủ (« chủ họ ») mời thành viên khác chơi (« họ ») Chủ họ có trách nhiệm thu tiền (tài sản) họ Một « dây họ » khơng giới hạn người chơi Tất 15 vấn đề liên quan đến quan hệ họ : số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên người đóng họ người giữ họ thỏa thuận Để hướng dẫn thi hành quy định họ, bụi, biêu, phường BLDS 2005, Chính phủ ban hành Nghị định số 144/2006/NĐ-CP họ, bụi, biêu, phường Chủ họ người tổ chức, quản lý họ, thu phần họ giao phần họ cho thành viên lĩnh họ kỳ mở họ kết thúc họ, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Theo đó, tùy theo loại họ, người tham gia họ thỏa thuận nội dung sau : - Chủ họ Số người tham gia Phần họ Kỳ mở họ Thể thức góp họ lĩnh họ Quyền nghĩa vụ người tham gia họ Quyền nghĩa vụ chủ họ Trách nhiệm vi phạm nghĩa vụ Việc chuyển giao phần họ Việc khỏi họ Chấm dứt họ Các nội dung khác Trong trường hợp có tranh chấp họ phát sinh từ họ tranh chấp giải thương lượng, hòa giải theo yêu cầu hay nhiều người tham gia họ, tranh chấp giải Tòa án theo quy định pháp luật tố tụng dân sự.4 ** BLDS 2015 có đầy đủ hồn thiện so với BLDS 2005 việc quy định Khoản Điều 271 Họ, hụi, biêu, phường : « Trường hợp việc tổ chức họ có lãi mức lãi suất phải tuân theo quy định Bộ luật » Một số vấn đề kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật dân hợp đồng vay tài sản : Đọc thêm, “Bình luận khoa học BLDS 2005 (tập II)”, Bộ Tư pháp, Viện Khoa học pháp lý, PGS TS Hoàng Thế Liên (chủ biên), Trang 428 đến trang 431 16 Chúng ta biết, hình thức hợp đồng vấn đề mang tính lý luận phức tạp chế định hợp đồng Tầm quan trọng chúng không dừng lại giá trị chứng nảy sinh tranh chấp mà liên quan đến việc xác định thời điểm có hiệu lực hợp đồng, vấn đề hợp đồng vô hiệu, hậu pháp lý hợp đồng vơ hiệu hình thức Mặc dù BLDS hành BLDS 2015 có quy định hình thức hợp đồng, ghi nhận rõ ràng hình thức, qua thực tiễn áp dụng cho thấy : Số lượng vụ tranh chấp hợp đồng vay tài sản chủ yếu hợp đồng miệng, lời nói Các hợp đồng vay tài sản giao kết lời nói nhiều hợp đồng giao kết văn Đối với hợp đồng giao kết lời nói, khơng có bên thứ ba làm chứng, tạo nhiều khó khăn cho thẩm phán trình điều ttra, thu thập chứng để giải tranh chấp Do vậy, cần thiết quy định chi tiết hình thức hợp đồng vay tài sản để tạo điều kiện thuận lợi cho Tòa án có sở pháp lý giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản ; đồng thời đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên, bên vay khơng có lý từ chối việc vay mượn mình, bên cho vay khơng thể ép buộc bên vay hay lợi dụng giấy tờ vay mượn khơng rõ ràng để đòi nợ Đây giao dịch phổ biến đời sống dân sự, dễ có xung đột lợi ích chủ thể Bởi vậy, hợp đồng vay tài sản ký kết với điều khoản rõ ràng xác đáng để bên thực nghĩa vụ cách trung thực tự nguyện Từ vụ án đòi nợ phức tạp qua, nhận thấy cần có hướng dẫn cụ thể hình thức hợp đồng vay tài sản văn VD : hợp đồng vay tài sản có giá trị từ tiền trở nên cần xác lập văn có cơng chứng chứng thực UBND xã, phường … hợp đồng vay có giá trị pháp lý, lúc người vay khơng có lý để phủ nhận việc vay mình, người cho vay khơng có lý để ép người vay hay lợi dụng giấy tờ vay mượn không rõ ràng để đòi nợ Có 17 giúp cho tòa án xét xử hợp đồng vay tài sản đắn, khách quan, bảo đảm công cho người dân C Kết luận : Hợp đồng nói chung hợp đồng vay tài sản giao dịch dân tương đối phổ biến sống hàng ngày Thông qua hợp đồng vay tài sản, mà bên vay giải khó khăn sinh hoạt, tiêu dùng khó khăn vốn hoạt động sản xuất kinh doanh sống Trong điều kiện kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hợp đồng vay tài sản có ý nghĩa việc góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa nước ngoại thương phát triển Nắm rõ lý luận hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật dân hành có định hướng khác biệt quy định hợp đồng vay tài sản theo quy định BLDS 2005 với BLDS 2015 giúp cho việc học tập nghiên cứu thân em việc áp dụng thực tế đắn hơn, giai đoạn phát triển nay, vấn đề giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản phức tạp khó khăn 18 Tài liệu tham khảo Trường ĐH Kiểm sát Hà Nội, Giáo trình luật Dân việt Nam, tập 2, Nxb Chính trị quốc gia – thật, Hà Nội, 2014 Trường ĐH Luật Hà Nội, Giáo trình luật Dân việt Nam, tập 2, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội, 2012 Bộ luật dân 2015 Bộ luật dân 2005 Nghị định số 144/2006/NĐ-CP Họ, bụi, biêu, phường Thông tư 24/2015/TT-NHNN quy định Cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú Bộ Tư pháp, Viện Khoa học pháp lý, PGS TS Hoàng Thế Liên (chủ biên), “Bình luận khoa học BLDS 2005 (tập II)”, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2009 “Chuyên đề 4: Những nội dung phần thứ ba “Nghĩa vụ hợp đồng”-Dự thảo Bộ luật dân (sửa đổi) http://www.sotuphap.hochiminhcity.gov.vn/tintuc/lists/posts/post.aspx? Source=%2Ftintuc&Category=B%C3%A0i+vi%E1%BA%BFt+v %C3%A0+tham+lu%E1%BA%ADn+-+BLDS&ItemID=2997&Mode=1 Bài viết “Lãi suất hợp đồng vay tiền tác động đến kinh tế nay” http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2009/09/06/3750-2/ 10 Hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật dân Việt Nam, Nguyễn Hương Lan, Luận văn thạc sĩ Luật học, http://m.123doc.org/document/2598003-hop-dong-vay-tai-san-theo-quy-dinhphap-luat-dan-su-viet-nam.htm 11 http://documents.tips/documents/hop-dong-vay-tai-san-mon-luat-dan-su2-.html 19 Phụ lục I Quy định hợp đồng vay tài sản BLDS 2005 : Điều 471 Hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản thoả thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật có quy định Điều 472 Quyền sở hữu tài sản vay Bên vay trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản Điều 473 Nghĩa vụ bên cho vay Bên cho vay có nghĩa vụ sau đây: Giao tài sản cho bên vay đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm địa điểm thoả thuận; Bồi thường thiệt hại cho bên vay, bên cho vay biết tài sản không bảo đảm chất lượng mà không báo cho bên vay biết, trừ trường hợp bên vay biết mà nhận tài sản đó; Khơng u cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn, trừ trường hợp quy định Điều 478 Bộ luật Điều 474 Nghĩa vụ trả nợ bên vay Bên vay tài sản tiền phải trả đủ tiền đến hạn; tài sản vật phải trả vật loại số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thoả thuận khác Trong trường hợp bên vay khơng thể trả vật trả tiền theo trị giá vật vay địa điểm thời điểm trả nợ, bên cho vay đồng ý Địa điểm trả nợ nơi cư trú nơi đặt trụ sở bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo 20 lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, có thoả thuận Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ Điều 475 Sử dụng tài sản vay Các bên thoả thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích vay; bên cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản có quyền đòi lại tài sản vay trước thời hạn, nhắc nhở mà bên vay sử dụng tài sản trái mục đích Điều 476 Lãi suất Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Trong trường hợp bên có thoả thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất áp dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ Điều 477 Thực hợp đồng vay không kỳ hạn Đối với hợp đồng vay khơng kỳ hạn khơng có lãi bên cho vay có quyền đòi lại tài sản bên vay có quyền trả nợ vào lúc nào, phải báo cho biết trước thời gian hợp lý, khơng có thoả thuận khác Đối với hợp đồng vay khơng kỳ hạn có lãi bên cho vay có quyền đòi lại tài sản lúc phải báo trước cho bên vay thời gian hợp lý trả lãi đến thời điểm nhận lại tài sản, bên vay có quyền trả lại tài sản lúc phải trả lãi thời điểm trả nợ, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý Điều 478 Thực hợp đồng vay có kỳ hạn 21 Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản lúc nào, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý, bên cho vay đòi lại tài sản trước kỳ hạn, bên vay đồng ý Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, phải trả toàn lãi theo kỳ hạn, khơng có thoả thuận khác Điều 479 Họ, hụi, biêu, phường Họ, hụi, biêu, phường (sau gọi chung họ) hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thoả thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên Hình thức họ nhằm mục đích tương trợ nhân dân thực theo quy định pháp luật Nghiêm cấm việc tổ chức họ hình thức cho vay nặng lãi II Quy định hợp đồng vay tài sản BLDS 2015 : Điều 463 Hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định Điều 464 Quyền sở hữu tài sản vay Bên vay trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản Điều 465 Nghĩa vụ bên cho vay Giao tài sản cho bên vay đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm địa điểm thỏa thuận Bồi thường thiệt hại cho bên vay, bên cho vay biết tài sản không bảo đảm chất lượng mà không báo cho bên vay biết, trừ trường hợp bên vay biết mà nhận tài sản 22 Khơng yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn, trừ trường hợp quy định Điều 470 Bộ luật luật khác có liên quan quy định khác Điều 466 Nghĩa vụ trả nợ bên vay Bên vay tài sản tiền phải trả đủ tiền đến hạn; tài sản vật phải trả vật loại số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Trường hợp bên vay khơng thể trả vật trả tiền theo trị giá vật vay địa điểm thời điểm trả nợ, bên cho vay đồng ý Địa điểm trả nợ nơi cư trú nơi đặt trụ sở bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả khơng đầy đủ bên cho vay có quyền u cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác Trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Điều 467 Sử dụng tài sản vay Các bên thỏa thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích vay Bên cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản có quyền đòi lại tài sản vay trước thời hạn nhắc nhở mà bên vay sử dụng tài sản trái mục đích Điều 468 Lãi suất Lãi suất vay bên thỏa thuận 23 Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định khoản Điều thời điểm trả nợ Điều 469 Thực hợp đồng vay không kỳ hạn Đối với hợp đồng vay không kỳ hạn khơng có lãi bên cho vay có quyền đòi lại tài sản bên vay có quyền trả nợ vào lúc nào, phải báo cho biết trước thời gian hợp lý, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Đối với hợp đồng vay khơng kỳ hạn có lãi bên cho vay có quyền đòi lại tài sản lúc nào, phải báo trước cho bên vay thời gian hợp lý trả lãi đến thời điểm nhận lại tài sản, bên vay có quyền trả lại tài sản lúc phải trả lãi thời điểm trả nợ, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý Điều 470 Thực hợp đồng vay có kỳ hạn Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản lúc nào, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý, bên cho vay đòi lại tài sản trước kỳ hạn, bên vay đồng ý Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, phải trả toàn lãi theo kỳ hạn, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác Điều 471 Họ, hụi, biêu, phường 24 Họ, hụi, biêu, phường (sau gọi chung họ) hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thỏa thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên Việc tổ chức họ nhằm mục đích tương trợ nhân dân thực theo quy định pháp luật Trường hợp việc tổ chức họ có lãi mức lãi suất phải tuân theo quy định Bộ luật Nghiêm cấm việc tổ chức họ hình thức cho vay nặng lãi 25 ... thuận pháp luật có quy định  Hợp đồng vay tài sản hợp đồng có đền bù khơng có đền bù Sở dĩ hợp đồng vay tài sản vay có lãi vay khơng có lãi Trường hợp vay có lãi suất làm cho hợp đồng vay tài sản. .. thương phát triển Nắm rõ lý luận hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật dân hành có định hướng khác biệt quy định hợp đồng vay tài sản theo quy định BLDS 2005 với BLDS 2015 giúp cho việc học... trợ nhân dân thực theo quy định pháp luật Nghiêm cấm việc tổ chức họ hình thức cho vay nặng lãi II Quy định hợp đồng vay tài sản BLDS 2015 : Điều 463 Hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản thỏa