Trong điều kiện kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu huy động vốn trở nên vô cùng cấp bách và hợp đồng vay tài sản được coi là công cụ pháp lý hữu hiệu để đáp ứng nhu cầu đó. Sự ra đời của Bộ luật dân sự 1995 là một bước ngoặt lớn trong việc cụ thể hóa các quyền cơ bản của con người, tạo cơ sở pháp lý cho các chủ thể tham gia vào quan hệ vay. Chế định hợp đồng vay tài sản sau đó được Bộ luật dân sự 2005 và Bộ luật dân sự 2015 lần lượt quy định ngày càng hoàn thiện và củng cố niềm tin của các bên trong quan hệ vay tài sản hơn. Hợp đồng vay tài sản có thể được xác lập giữa các cá nhân với nhau, giữa cá nhân với các tổ chức kinh tế và với các tổ chức tín dụng…Hợp đồng vay tài sản là hợp đồng tương đối phổ biến trong cuộc sống hàng ngày. Thông qua hợp đồng vay tài sản, mà bên đi vay có thể giải quyết được những khó khăn trong sinh hoạt, tiêu dùng hoặc khó khăn về vốn trong hoạt động sản xuất, kinh doanh. Trong điều kiện của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hợp đồng vay tài sản càng có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa trong nước và ngoại thương phát triển. Vì vậy, em quyết định chọn đề tài “Hợp đồng vay tài sản theo quy định của Bộ luật dân sự 2015”.
A MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, nhu cầu huy động vốn trở nên vô cấp bách hợp đồng vay tài sản coi công cụ pháp lý hữu hiệu để đáp ứng nhu cầu Sự đời Bộ luật dân 1995 bước ngoặt lớn việc cụ thể hóa quyền người, tạo sở pháp lý cho chủ thể tham gia vào quan hệ vay Chế định hợp đồng vay tài sản sau Bộ luật dân 2005 Bộ luật dân 2015 quy định ngày hoàn thiện củng cố niềm tin bên quan hệ vay tài sản Hợp đồng vay tài sản xác lập cá nhân với nhau, cá nhân với tổ chức kinh tế với tổ chức tín dụng…Hợp đồng vay tài sản hợp đồng tương đối phổ biến sống hàng ngày Thông qua hợp đồng vay tài sản, mà bên vay giải khó khăn sinh hoạt, tiêu dùng khó khăn vốn hoạt động sản xuất, kinh doanh Trong điều kiện kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hợp đồng vay tài sản có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa nước ngoại thương phát triển Vì vậy, em định chọn đề tài “Hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật dân 2015” Tuy nhiên, hạn chế việc tìm kiếm tài liệu kiến thức vấn đề hạn chế nên tiểu luận em cịn nhiều thiếu sót Mong thầy có nhận xét đóng góp tiểu luận em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! B NỘI DUNG I Cơ sở lý luận Một số khái niệm a Khái niệm tài sản Tài sản đối tượng giới vật chất kết lao động sáng tạo tinh thần Trải qua giai đoạn lịch sử khác xã hội loài người, tài sản lại tồn nhiều hình thái khác nhau, nơ lệ, “vật” sản phẩm tư tưởng, trí tuệ,… phản ánh phát triển, văn minh nhân loại Ở Việt Nam, khái niệm tài sản hiểu theo nhiều cách khác Theo quan niệm thơng thường tài sản cải vật chất dùng vào hoạt động sản xuất tiêu dùng Dưới góc độ kinh tế, tài sản hiểu vật có giá thị trường hay giá trị trao đổi phận cấu thành cải hay sở hữu người Trong Bộ luật dân sự, tài sản vấn đề trung tâm quan hệ xã hội nói chung quan hệ pháp luật nói riêng Theo quy định Điều 105 Bộ luật dân năm 2015 thì: “Tài sản vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản; tài sản bao gồm bất động sản động sản Bất động sản động sản tài sản có tài sản hình thành tương lai.” b Khái niệm hợp đồng Hợp đồng thuật ngữ pháp lý “các giao dịch dân thông qua việc thỏa thuận để chuyển giao lợi ích cá nhân, tổ chức với lĩnh vực luật tư” Về mặt pháp định, Điều 385 Bộ luật dân 2015 quy định rằng: “Hợp đồng thỏa thuận bên việc xác lập, thay đổi, chấm quyền, nghĩa vụ dân sự” Như vậy, quy định ý niệm hợp đồng hiểu thỏa thuận hai hay nhiều bên nhằm thực quyền hay nghĩa vụ nhằm hướng đến đạt mục đích tham gia giao dịch c Khái niệm hợp đồng vay tài sản Từ điển Tiếng Việt vay hoạt động nhận tiền hay vật người khác để chi dùng trước với điều kiện hồn trả tương đương có thêm phần lãi Có thể nói, vay tài sản quan hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể với chủ thể khác nguyên tắc có hồn trả Mục đích tính chất quan hệ vay tài sản mục đích tính chất sản xuất xã hội định Chính xuất hoạt động vay tài sản hình thành nên chế định hợp đồng vay tài sản – công cụ pháp lý giúp cho chủ thể vừa thoả mãn nhu cầu thân đồng thời tạo “lá chắn” trước hành vi xâm phạm đến quyền sở hữu chủ thể Hợp đồng vay tài sản quy định Điều 463 Bộ luật dân 2015: “Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định” Cũng hợp đồng khác, hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên nhằm xác lập quyền nghĩa vụ có nghĩa vụ sau đây: Bên cho vay giao cho bên khoản tiền vật Khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả tiền vật loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi, có thỏa thuận hợp pháp luật quy định Điều 463 Bộ luật dân 2015 đề cập quyền nghĩa vụ bên Ngoài hợp đồng vay tài sản cịn có quyền nghĩa vụ khác bên thỏa thuận pháp luật quy định Đặc điểm hợp đồng vay tài sản Ngoài đặc điểm chung hợp đồng dân sự, hợp đồng vay tài sản cịn mang đặc điểm riêng như: Thứ nhất, hợp đồng vay tài sản chuyển quyền sở hữu tài sản Hợp đồng vay tài sản hợp đồng chuyển giao quyền sở hữu tài sản từ bên vay sang bên cho vay, điều thể Điều 464 Bộ luật dân 2015: “Bên vay trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản đó” Như vậy, sau chuyển giao quyền sở hữu tài sản bên vay có toàn quyền chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản…Hết thời hạn vay bên vay có nghĩa vụ trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng mà trả tài sản vay Thứ hai, hợp đồng vay tài sản hợp đồng chuyển giao quyền sở hữu tài sản cách tạm thời Nếu hợp đồng mua bán tài sản, tài sản chuyển giao hai bên cách vĩnh viễn hợp đồng cho vay chuyển giao quyền sở hữu đổi với tài sản vay cách tạm thời Thực chất bên vay toàn quyền định đoạt tài sản vay chủ sở hữu tài sản để thực mục đích vay thời hạn định Hết thời hạn đó, bên vay phải trả lại tài sản vay cho bên cho vay Thứ ba, hợp đồng vay tài sản hợp đồng ưng thuận hợp đồng thực tế Hợp đồng phát sinh hiệu lực thời điểm giao kết, tức vào thời điểm bên đề nghị nhận trả lời chấp nhận đề nghị hợp đồng giao kết miệng thời điểm giao kết thời điểm bên thỏa thuận nội dung hợp đồng thời điểm bên sau kí vào văn Tuy nhiên thực tế cho thấy, hợp đồng vay giao kết hình thức văn có tranh chấp xảy có sở để giải quyết, cịn hợp đồng giao kết hình thức miệng tranh chấp khó chứng minh tồn hợp đồng, nhiên hợp đồng có người làm chứng, có băng ghi âm, bên thừa nhận…thì bên phải chịu trách nhiệm lời cam kết Do vậy, hợp đồng vay tài sản giao kết hình thức văn hợp đồng ưng thuận, hình thức miệng hợp đồng thực tế Thứ tư, hợp đồng vay tài sản hợp đồng đơn vụ hợp đồng song vụ Đặc điểm xuất phát từ hiệu lực hợp đồng, bên vay bên cho vay ràng buộc nghĩa vụ kể từ thời điểm hợp đồng phát sinh hiệu lực Hợp đồng vay tài sản hợp đồng song vụ có hiệu lực kể từ thời điểm bên sau ký vào văn hợp đồng, theo bên cho vay có nghĩa vụ giao tài sản cho bên vay theo thỏa thuận, bên vay phải trả nợ đến thời hạn Hợp đồng vay tài sản hợp đồng đơn vụ thời điểm có hiệu lực hợp đồng bên thỏa thuận thời điểm bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay, hợp đồng vay có hiệu lực bên cho vay khơng nghĩa vụ bên vay Thứ năm, hợp đồng cho vay tài sản hợp đồng có đền bù hợp đồng khơng có đền bù Hợp đồng vay tài sản có tính đền bù hợp đồng vay tài sản có lãi suất, có nghĩa mà bên sau thực cho bên lợi ích nhận lại lợi ích tương ứng với khoản lãi bên tự thỏa thuận với Hợp đồng vay tài sản có tính đền bù thường gặp hoạt động tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng… Hợp đồng vay tài sản khơng có tính đền bù hợp đồng vay khơng có lãi suất, nghĩa hết thời hạn hợp đồng vay bên vay có nghĩa vụ hồn trả đầy đủ lượng tài sản loại, giá trị bên cho vay, mà trả thêm khoản lợi ích mặt vật chất hay giá trị tài sản khác Việc giao kết hợp đồng dựa mục đích tương trợ, giúp đỡ nhau, hầu hết diễn chủ thể có mối quan hệ mật thiết, quen biết lẫn Vai trò hợp đồng vay tài sản Trong bối cảnh kinh tế - xã hội nay, hợp đồng vay tài sản mang số ý nghĩa quan trọng sau: Thứ nhất, chủ thể tham gia giao kết hợp đồng vay tài sản góp phần làm tăng suất lao động, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho mình, xã hội nhiều chủ thể có tài sản nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng đến, nên họ chuyển giao cho chủ thể khác có nhu cầu, từ họ có thêm khoản lợi ích, nguồn thu nhập (lãi) từ tài sản đó; đó, phận chủ thể khác có nhu cầu sử dụng tài sản lớn, song họ lại khơng có khơng có đủ tài sản để đáp ứng cho nhu cầu Vì vậy, hợp đồng vay tài sản phương thức hiệu để bên thỏa mãn nhu cầu mình, chủ thể vay có tài sản để phát triển sản xuất, kinh doanh tăng them thu nhập cho gia đình phục vụ cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng thân, cịn chủ thể cho vay có them khoản lợi ích Ngồi ra, việc cho vay lẫn giúp phân phối nguồn vốn xã hội, gián tiếp mang lại lợi ích cho đất nước, góp phần thúc đẩy kinh tế ngày giàu mạnh Thứ hai, hợp đồng vay tài sản khơng có ý nghĩa quan trọng mặt kinh tế mà có ý nghĩa trị - xã hội, thể chất giai cấp sâu sắc Hiện với chế độ xã hội chủ nghĩa, quan hệ vay tài sản lại phương tiện pháp lý để thực quan hệ hợp tác cá nhân với nhau; Nhà nước với cá nhân pháp nhân, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân, giúp lưu thơng hàng hóa, điều hịa kinh tế thị trường II Quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng vay tài sản Quy định chung hợp đồng vay tài sản a Hình thức hợp đồng cho vay tài sản Hình thức hợp đồng bên thỏa thuận: lời nói văn Theo quy định Điều 119 Bộ luật dân 2015: “Giao dịch dân thể lời nói, văn hành vi cụ thể Giao dịch dân thơng qua phương tiện điện tử hình thức thông diệp liệu theo quy định pháp luật giao dịch điện tử coi giao dịch văn Trường hợp luật quy định giao dịch dân phải thể văn có cơng chứng, chứng thực, đăng ký phải tn theo quy định đó”, mục đích việc quy định hình thức giao dịch dân nói chung hợp đồng nói riêng nhằm tạo điều kiện cho bên tham gia giao kết hợp đồng quyền tự lựa chọn hình thức phú hợp với mục đích hạn chế tranh chấp có Trước đây, Bộ luật dân 2005 hình thức giao dịch dân hình thức hợp đồng quy định điều luật khác Điều 124 (hình thức giao dịch dân sự) Điều 401 (hình thức hợp đồng), nhận thấy việc quy định “dư thừa” làm cho BLDS 2005 có nhiều chi tiết trùng lập,… Các nhà lập pháp nhận thấy hợp đồng “bộ phận” giao dịch dân nên hình thức giao dịch dân chình hình thức hợp đồng, Bộ luật dân 2015 quy định hình thức giao dịch dân xem động thái “sửa chữa sai lầm” khứ Thứ nhất, hình thức lời nói Ở hình thức bên tham gia giao kết hợp đồng vay tài sản cần thoả thuận miệng với điều khoản hợp đồng Hình thức thường áp dụng bên có mức độ tin tưởng định giá trị hợp đồng khơng q lớn Ví dụ: vay tiền cha mẹ, bạn bè thân thiết vay khoản tiền tương đối nhỏ vài chục nghìn,… Thứ hai, hình thức văn Ở hình thức này, cam kết thoả thuận bên ghi nhận văn Trong đó, bên ghi nhận đầy đủ điều khoản thống với ký tên xác nhận, thơng thường hình thức hợp đồng lập thành nhiều bên giữ Dưới hình thức này, hợp đồng xem chứng pháp lý vững xảy tranh chấp bên Trong thực tế, hợp đồng vay tài sản có giá trị lớn giao kết với người “nhạy cảm” lập thành văn tốt nên có cơng chứng, chứng thực (trong trường hợp pháp luật khơng có quy định) Thứ ba, hành vi cụ thể Ngồi hai hình thức trên, hợp đồng vay tài sản cịn tồn dạng hành vi cụ thể (ra hiệu, giấu cử cụ thể,…) miễn hành vi có chứa đựng thông tin cho bên hiểu giao kết thực tế b Đối tượng hợp đồng cho vay tài sản Đối tượng hợp đồng vay tài sản số tiền tài sản có giá trị khác Nếu vay vật phải vật loại Người vay trở thành chủ sở hữu kể từ thời điểm nhận tài sản vay có tồn quyền định đoạt tài sản Từ khái niệm hợp đồng vay tài sản quy định Điều 463 Bộ luật dân 2015 đặc điểm loại hợp đồng này, ta xác định đối tượng loại hợp đồng Đối tượng hợp đồng vay tài sản phải động sản, với loại tài sản này, bên có thực hành vi giao nhận Tuy nhiên động sản trở thành đối tượng hợp đồng vay tài sản, điều kiện chung tính hợp pháp, động sản đối tượng hợp đồng khoản tiền vật loại Như loại vật khác vật đặc định, vật không tiêu hao đối tượng hợp đồng vay tài sản, chúng đối tượng hợp đồng thuê hợp đồng mượn tài sản Điều định đặc thù hợp đồng vay tài sản so với hợp đồng thuê mượn tài sản Vay tài sản xác lập quyền sở hữu bên vay tài sản bay, bên bay có quyền chi phối tài sản vay với tư cách chủ sở hữu phải thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn hợp đồng đối tượng quan hệ tiền vật loại c Điều kiện có hiệu lực hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản xem giao dịch dân xảy thường ngày sống Căn vào Điều 117 Bộ luật dân 2015 quy định điều kiện có hiệu lực giao dịch dân sự, hợp đồng vay tài sản giao dịch dân nên phải tuân thủ điều kiện sau: Điều 117 Điều kiện có hiệu lực giao dịch dân “1 Giao dịch dân có hiệu lực có đủ điều kiện sau đây: a) Chủ thể có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân phù hợp với giao dịch dân xác lập; b) Chủ thể tham gia giao dịch dân hoàn tồn tự nguyện; c) Mục đích nội dung giao dịch dân không vi phạm điều cấm luật, khơng trái đạo đức xã hội Hình thức giao dịch dân điều kiện có hiệu lực giao dịch dân trường hợp luật có quy định.” Thứ nhất, Người tham gia giao dịch có lực hành vi dân Theo quy định chung, người xác lập, thực hợp đồng vay tài sản phải người có lực hành vi dân đầy đủ: Căn vào điều 20 Bộ luật dân 2015 người từ đủ 18 tuổi trở lên, không bị hạn chế lực hành vi dân sự, khơng có khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi không lực hành vi dân Ngoài ra, người chưa thành niên từ đủ 15 tuổi đến 18 tuổi không bị lực hành vi dân bị hạn chế lực hành vi dân tự xác lập thực hợp đồng có tài sản riêng bảo đảm thực nghĩa vụ Thứ hai, người tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện Các chủ thể ký hợp đồng vay tài sản phải hồn tồn tự nguyện ý Nếu hợp đồng vay tài sản xác lập khơng dựa ý chí tự nguyện bên hợp đồng vơ hiệu Theo Bộ luật dân quy định trường hợp giao dịch vô hiệu vi phạm ý chí chủ thể: + Giao dịch dân vô hiệu giả tạo + Giao dịch dân vô hiệu bị nhầm lẫn + Giao dịch dân vô hiệu bị lừa dối, đe dọa, cưỡng ép + Giao dịch dân vô hiệu người xác lập không nhận thức làm chủ hành vi Thứ ba, mục đích nội dung giao dịch khơng vi phạm điều cấm pháp luật, không trái đạo đức xã hội Nếu hợp đồng vay tài sản xác lập có mục đích nội dung trái với quy định pháp luật trái với đạo đức xã hội hợp đồng vơ hiệu ( vào điều 122 Bộ luật dân sự) Thứ tư, hình thức, luật dân 2015 khơng quy định hình thức cụ thể hợp đồng vay tài sản, nhiên ngầm hiểu hợp đồng vay tài sản nói riêng giao dịch dân nói chung thực lời nói, văn hành vi cụ thể d Lãi suất Lãi suất hiểu tỉ lệ phần trăm định tính tổng số tài sản vay kỳ hạn vay mà bên vay phải trả cho bên cho vay thêm vào số tiền vật vay Nói cách khác, lãi suất khoản tiền lợi ích vật chất khác mà bên vay phải trả thêm ngồi số tiền vật vay để sử dụng tài sản vay bên cho vay Nó giá hợp đồng vay có đền bù hay có lấy lãi Điều 468 Bộ luật dân 2015 quy định: “1 Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận khơng vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần 10 vay không đảm bảo nên giao cho bên vay, bên cho vay bồi thường cho bên vay xét mặt ý chí bên cho vay khơng cố ý Ngồi cịn trường hợp mà bên vay biết rõ tài sản không đảm bảo chất lượng nhận bên cho vay khơng có trách nhiệm bồi thường thiệt hại nhận tài sản vay bên vay chấp nhận bất lợi (thiệt hại) xảy Hơn nữa, bên cho vay không yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn trừ trường hợp quy định Điều 470 luật khác có liên quan quy định khác Thời hạn hợp đồng vay tài sản có ý nghĩa quan trọng bên cho vay việc yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ hạn, bên cho vay có ý nghĩa quan trọng việc chuẩn bị thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, nghĩa vụ áp dụng hợp đồng vay tài sản có thời hạn Bên cho vay khơng có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ trước thời hạn, trừ hai trường hợp: bên vay đồng ý thực nghĩa vụ trước thời hạn hợp đồng cho vay có kỳ hạn khơng có lãi (theo quy định Điều 470); bên vay sử dụng tài sản khơng mục đích mà bên thoả thuận bên vay nhắc nhở (Điều 467) So sánh với quy định Bộ luật dân 2005 Bộ luật dân 2015 bổ sung thêm cụm từ “hoặc luật khác có quy định khác”, luật khác nhắc đến Luật tổ chức tín dụng 2010 Ngoài quy định chung nghĩa vụ bên cho vay hợp đồng vay, hợp đồng cho vay mà bên cho vay tổ chức tín dụng chuyện nghiệp (ngân hàng) cịn có nghĩa vụ thông tin cố vấn cho khách hàng vay Người cho vay phải lưu ý cho người vay cần thiết việc đánh giá sức vay, không nên vay số tiền khả chi trả thực tế - Về quyền bên cho vay 14 Nếu hợp đồng, bên có thoả thuận lãi suất bên cho vay có quyền u cầu bên vay phải toán lãi suất theo thoả thuận cho để đảm bảo lợi ích thân tham gia vào giao dịch Theo quy định Điều 469, hợp đồng vay tài sản hợp đồng không kỳ hạn lãi bên cho vay có quyền địi lại tài sản lúc phải thông báo cho bên vay khoảng thời gian hợp lý, ta thấy tham gia vào hợp đồng mục đích hướng đến bên cho vay giúp đỡ bên vay vượt qua khó khăn Nếu hợp đồng vay tài sản hợp đồng không kỳ hạn có lãi bên cho vay đòi lại tài sản lúc nhận tiền lãi tới thời điểm nhận lại tài sản đồng thời phải báo cho bên vay khoảng thời gian hợp lí Bên cho vay cịn có quyền yêu cầu bên vay trả lãi nợ gốc, lãi hạn bên vay không trả không trả đầy đủ hợp đồng có lãi có kỳ hạn Trong hợp đồng vay tài sản bên có áp dụng biện pháp bảo đảm (thế chấp, cầm cố,…) đến hạn tốn nợ mà bên vay tài sản khơng thực hiện, thực khơng khơng có khả thực bên cho vay có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thực nghĩa vụ theo thoả thuận theo quy định pháp luật Thông thường, hợp đồng vay tài sản có hai bên tổ chức tín dụng (chủ yếu ngân hàng thương mại) kèm theo biện pháp đảm bảo Đây xem quyền nhằm bảo đảm cho lợi ích bên cho vay tham gia giao kết hợp đồng, phương thức xử lý tài sản bảo đảm khơng thoả thuận xử lý theo quy định pháp luật (Điều 303 Bộ luật dân 2015) Về vấn đề sử dụng tài sản vay, theo Điều 467, bên thoả thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích vay Bên cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản có quyền đòi lại tài sản vay trước thời hạn nhắc nhở mà bên vay sử dụng tài sản trái mục đích nhằm hạn chế đến mức thấp 15 tình trạng bên vay sử dụng tài sản sai mục đích dẫn đến khơng đủ khả trả nợ cho bên vay đến hạn Ngoài ra, thực tế bên cho vay tổ chức tín dụng chun nghiệp ngân hàng thương mại hợp đồng cho vay có thoả thuận mục đích vay tài sản b Quyền nghĩa vụ bên vay - Về nghĩa vụ trả nợ bên vay, khoản Điều 466 quy định: “Bên vay tài sản tiền phải trả đủ tiền đến hạn; tài sản vật phải trả vật loại số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Khi hết hạn hợp đồng vay, bên vay có nghĩa vụ trả tiền vay Nếu đối tượng vay vật phải trả vật loại số lượng, chất lượng tài sản vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Đặc điểm chất hợp đồng vay tài sản thể chủ yếu nghĩa vụ trả nợ bên vay Thông thường tương ứng với thời điểm xác lập hợp đồng, bên cho vay đồng thời chuyển giao tài sản vay cho bên vay làm chủ sở hữu, bên vay phải thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn Nếu đối tượng vay vật mà bên vay khơng có khơng thể tìm vật loại, thỏa thuận với bên cho vay trả tiền trị giá vật vay địa điểm thời điểm trả nợ Trường hợp bên cho vay khơng đồng ý khởi kiện yêu cầu bồi thường thiệt hại Nghĩa vụ trả lại tài sản bên vay bên cho vay xác định dựa loại tài sản vay, cụ thể: tài sản vay tiền phải trả đủ tiền đến hạn, loại đối tượng bên chủ yếu quan tâm đến loại tiền (nội tệ ngoại tệ) số lượng; tài sản vật phải trả vật loại chất lượng, số lượng trừ trường hợp có thoả thuận khác (mặc dù có quy đinh pháp luật tơn trọng ý chí bên) – xem “sự công bằng” bên cho vay nghĩa vụ bên cho vay giao tài sản đầy đủ, chất lượng, số lượng vào thời điểm, địa điểm thoả thuận 16 - Về nghĩa vụ trả lãi: Lãi hiểu số tài sản phải trả tài sản gốc mà bên vay phải trả cho bên cho vay (lãi nợ gốc) Lãi nợ gốc tính cách lấy số nợ gốc nhân với lãi suất vay nhân với thời hạn vay Trong đó, nợ gốc tài sản vay ban đầu thời hạn vay khoảng thời gian bên thỏa thuận pháp luật quy định Khoản Điều 466 Bộ luật dân 2015 quy định vay khơng lãi có kỳ hạn, cụ thể:“Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả không đầy đủ bên cho vay có quyền u cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác” Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả khơng đầy đủ bên cho vay có quyền u cầu trả tiền lãi với mức lãi suất 50% mức lãi suất giới hạn số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Lãi suất giới hạn mức lãi suất pháp luật quy định, bên không cho vay vượt mức lãi suất Lãi suất giới hạn 20%/năm/khoản tiền vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật khác có quy định khác Một luật có quy định khác Luật tổ chức tín dụng quy định mức lãi suất theo thỏa thuận Khoản Điều 47 Bộ luật dân 2015 quy định: “Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, có thoả thuận.” Theo quy định hợp đồng vay không lãi, vi phạm nghĩa vụ trả nợ, bên vay phải trả lãi khoản chậm trả trường hợp bên có thỏa thuận vấn đề Quy định chưa hợp lí có phần bất lợi cho phía bên cho vay Bộ luật dân 2015 sửa đồi điều khoản hợp lý hơn: “Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đầy đủ bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản 17 Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác.” Như theo quy định bên việc trả lãi chậm trả khơng cần có thỏa thuận trước quy định cũ Đồng thời quy định nhằm nâng cao ý thức, trách nhiệm bên vay việc trả nợ cho bên cho vay Ví dụ: A cho H vay 100 triệu đồng thời gian năm Đến hạn trả nợ, H trả cho A 70 triệu Số tiền lại tháng sau H trả đủ số tiền.Như vậy, B chậm trả cho A 30 triệu thời gian tháng, số tiền lãi B phải trả cho A là: 30 triệu x (10% : 12) x = 500.000 đồng Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả không trả đầy đủ phải có nghĩa vụ trả lãi theo quy định Khoản Điều 466 Bộ luật dân 2015: “a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả cịn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.” Về nghĩa vụ trả lãi hợp đồng vay có lãi, Bộ luật dân 2005 quy định Khoản Điều 474: “…lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ.” Theo quy định này, vi phạm nghĩa vụ lại có khả chịu trách nhiệm thấp trách nhiệm mà bên thỏa thuận (lãi suất bên thỏa thuận hợp đồng vay tài sản không vượt 150% lãi suất bản, lãi suất hạn giới hạn theo lãi suất bản) Bộ luật dân 2015 quy định hợp lý hơn: “Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.” 18 Ví dụ: A cho B vay 100.000.000 đồng với lãi suất 1%/ tháng, toán tiền lãi hàng tháng thời hạn hợp đồng vay năm từ 01/01/2018 đến 31/12/2018 Đến hạn B chưa toán cho A gốc lẫn lãi 06 tháng sau 01/07/2018, B thực việc toán Nghĩa vụ toán B trường hợp theo quy định Bộ luật dân 2015, sau: • Tiền lãi nợ gốc thời hạn hợp đồng = 100.000.000 x 1% x 12 tháng (1 năm) = 12.000.000 đồng • Tiền lãi khoản lãi nợ gốc chậm trả thời hạn hợp đồng = 12.000.000 x 10% : 12 tháng x = 5.976.000 đồng • Tiền lãi nợ gốc hạn = 100.000.000 x 150% x 1% x = 9.000.000 đồng Vậy B phải trả cho A đủ ba khoản tiền trên, tổng cộng 26.976.000 đồng - Về quyền bên vay Một quyền trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản (Điều 464) Khi hợp đồng vay tài sản giao kết chí hợp đồng vay phát sinh hiệu lực khơng đồng nghĩa với việc bên vay có tồn quyền sở hữu tài sản Ai chủ sở hữu có tồn sử dụng, chiếm hữu định đoạt tài sản theo ý chí cua trừ trường hợp bên có thoả thuận mục đích sử dụng tài sản với bên cho vay, đồng thời phải gánh chịu rủi ro tài sản Do đó, việc xác định thời điểm chuyển giao quyền sở hữu hợp đồng chuyển giao quyền sở hữu (bao gòm hợp đồng vay tài sản) quan trọng, liên quan đến thời điểm rủi ro xảy Hai bên vay có quyền trả lại tài sản lúc phải thông báo trước cho bên khoảng thời gian định (hợp đồng cho vay khơng lãi) Ngồi ra, hợp đồng có lãi khơng kỳ hạn bên vay cần trả lãi đến thời 19 điểm trả nợ cịn hợp đồng có lãi có kỳ hạn phải trả hết lãi theo kỳ hạn (Điều 469, 470 Bộ luật dân 2015) Thực hợp đồng vay tài sản Kỳ hạn vay nội dung quan trọng hợp đồng vay tài sản Xác định kỳ hạn vay hợp đồng để xác định nghĩa vụ trả nợ bên vay, đồng thời để bên cho vay nhận lại tài sản lãi, bên cạnh cịn để tính lãi nợ gốc lãi cho thời gian chậm trả Trong BLDS 2015 khơng có quy định rõ ràng thời hạn vay kỳ hạn vay dẫn đến có hiểu lầm hai khái niệm nhiều trường hợp thời hạn vay trùng với kỳ hạn vay ngược lại Ví dụ: A cho B vay 15.000.000 đồng thời gian năm B cam kết số nợ B trả cho A thành đợt: đợt (sau tháng kể từ thời điểm nhận tiền vay) B trả cho A 8.000.000 đồng; đợt (sau 12 tháng kể từ ngày đoán đợt 1) B toán cho A 5.000.000 đồng; đợt B tốn cho A số nợ cịn lại vào thời điểm kết thúc năm thời hạn vay Như thời hạn vay trường hợp năm kể từ thời điểm B nhận tiền vay B trả hết toàn nợ; kỳ hạn vay khoảng thời gian trả nợ vào đợt 1, đợt đợt Kỳ hạn hợp đồng vay tài sản xác định đơn vị thời gian cụ thể kiện Nếu dựa kỳ hạn vay chia thành hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có kỳ hạn, Việc thực hai loại hợp đồng quy định Điều 469 Điều 470 Bộ luật dân 2015 a Đối với hợp đồng vay không kỳ hạn Điều 469 Bộ luật dân 2015 quy định thực hợp đồng vay không kỳ hạn sau: “1 Đối với hợp đồng vay không kỳ hạn lãi bên cho vay có quyền địi lại tài sản bên vay có quyền trả nợ vào lúc nào, 20 phải báo cho biết trước thời gian hợp lý, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Đối với hợp đồng vay khơng kỳ hạn có lãi bên cho vay có quyền địi lại tài sản lúc nào, phải báo trước cho bên vay thời gian hợp lý trả lãi đến thời điểm nhận lại tài sản, cịn bên vay có quyền trả lại tài sản lúc phải trả lãi thời điểm trả nợ, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý.” Hợp đồng vay không kỳ hạn khơng có lãi hợp đồng mà bên khơng thỏa thuận thời hạn vay không thỏa thuận lãi suất, bên cho vay có quyền đòi lại tài sản vay lúc phải thông báo cho bên vay thời hạn hợp lý để bên vay chuẩn bị tài sản trả cho bên cho vay Hết thời hạn thông báo mà bên vay khơng trả tài sản bị coi vi phạm hợp đồng Mặt khác, bên vay có quyền trả tài sản thời gian phải thông báo cho bên cho vay khoảng thời gian hợp lý Đối với hợp đồng vay tài sản khơng kỳ hạn có lãi, bên cho vay có quyền đòi lại tài sản thời điểm nhận lãi tính đến thời điểm trả tài sản vay phải thông báo cho bên vay thời gian hợp lý Bên vay có quyền trả lại tài sản vay lúc phải trả lãi tính đến thời điểm trả tài sản vay, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý Vì bên khơng thoả thuận cụ thể thời điểm trả nợ, đó, dựa nguyên tắc bình đẳng luật dân sự, bên cho vay bên vay có quyền địi nợ trả nợ lúc phải báo cho khoảng thời gian hợp lý Quy định phù hợp với khoản Điều 278 Bộ luật dân 2015 b Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn Điều 470 Bộ luật dân 2015 quy định thực hợp đồng vay có kỳ hạn: 21 “1 Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản lúc nào, phải báo trước cho bên cho vay thời gian hợp lý, bên cho vay đòi lại tài sản trước kỳ hạn, bên vay đồng ý Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, phải trả toàn lãi theo kỳ hạn, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác.” Hợp đồng vay có kỳ hạn khơng có lãi hợp đồng mà bên có thỏa thuận kỳ hạn bên vay phải trả tài sản Thông thường, hợp đồng vay chấm dứt thời hạn vay hết mà bên không thỏa thuận gia hạn thời hạn trả nợ kéo dài thời gian hợp đồng Tuy nhiên, phụ thuộc vào cầu bên vay, pháp luật cho phép bên vay quyền trả lại tài sản vay trước kỳ hạn vay, phải báo trước cho bên vay khoảng thời gian hợp lý Khoảng thời gian báo trước bên thỏa thuận bên khơng có thỏa thuận khoảng thời gian phụ thuộc vào trường hợp cụ thể Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi, pháp luật khơng cho phép bên cho vay địi lại tài sản trước kỳ hạn Bởi vì, cho phép bên vay quyền đòi lại tài sản trước kỳ hạn ảnh hưởng đến quyền lợi ích hợp pháp bên vay gây thiệt hại cho bên vay Hơn nữa, thời hạn vay, bên vay khơng chuẩn bị khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ trước kỳ hạn Quy định nhằm bảo vệ quyền lợi bên vay bên yếu quan hệ vay Trong trường hợp bên vay trả nợ trước kỳ hạn mà hợp đồng vay có thỏa thuận việc trả lãi bên vay phải trả lãi tồn thời hạn vay, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác luật có quy định khác Quy định phù hợp, pháp luật bảo đảm cho bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, việc thực quyền bên vay khơng thể xâm phạm lại lợi ích hợp pháp bên cho vay 22 Hụi, họ, biêu, phường Khoản Điều 471 Bộ luật dân 2015 quy định: “Họ, hụi, biêu, phường (sau gọi chung họ) hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thỏa thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên.” Ở nước ta, giao dịch họ vùng miền gọi theo từ khác nội dung giống (họ - miền Bắc; hụi – miền Nam; biêu, phường – miền Trung) Họ hình thức cho vay đặc biệt người chơi họ Hình thức vay áp dụng phổ biến cộng đồng dân cư, làng xã Điểm đặc biệt hình thức vay thể việc trả lãi thời điểm nhận phần họ mà người chơi họ góp vào Người lĩnh họ trước nhận phần họ người khác sau trừ phần coi lãi phải trả Họ mang tính chất tương trợ, giao dịch tài sản khơng có lãi nhiều người tham gia mà người chơi nhận họ lần theo thứ tự thỏa thuận theo bốc thăm Pháp luật khuyến khích nhân dân góp họ nhằm tương trợ giúp đỡ cộng đồng dân cư để giải khó khăn tạm thời tài sinh hoạt, sản xuất kinh doanh Trường hợp tổ chức họ có lãi phải tuân theo quy định Bộ luật dân Nếu có tranh chấp quyền nghĩa vụ thành viên góp họ áp dụng quy định cho vay Bộ luật dân văn pháp luật liên quan Nghị định 19/2019/NĐ – CP Nghị định họ, hụi, biêu, phường có quy định cụ thể hình thức giao dịch Cụ thể: Thoả thuận dây họ thể văn Văn thoả thuận dây họ công chứng, chứng thực người tham gia dây họ yêu cầu (Khoản Điều 7) 23 Hình thức họ bao gồm họ có lãi họ khơng có lãi Họ khơng có lãi họ mà thành viên lĩnh họ nhận phần họ đến kỳ mở họ trả lãi cho thành viên khác Họ có lãi họ mà thành viên lĩnh họ nhận phần họ đến kỳ mở họ phải trả lãi cho thành viên khác Về nội dung thoả thuận họ tuỳ theo loại họ, người tham gia họ thoả thuận nội dung sau đây: họ tên chủ họ, số lượng thành viên, họ tên thành viên; phần họ; thời gian diễn dây họ, kỳ mở họ; thể thức góp họ, lĩnh họ số nội dung khác Pháp luật cấm lợi dụng việc tổ chức họ nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ trái phép, lừa đảo lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản người khác III Thực trạng quy định pháp luật Bên cạnh thay đổi, bổ sung quy định phù hợp với yêu cầu thực tiễn chế định hợp đồng vay tài sản quy định Bộ luật dân 2015 tồn số bất cập theo người viết gây khó khăn thực tế áp dụng Thứ nhất, nguyên tắc tính lãi hợp đồng vay tài sản, bên cạnh sửa đổi, bổ sung phù hợp quy định hợp đồng vay cịn điểm thiếu sót chưa quy định ngun tắc tính lãi tài sản vay khơng phải tiền thực chất, quy định tính lãi hợp đồng vay áp dụng tài sản vay tiền Nếu tài sản vay vật lãi tính cụ thể trường hợp tài sản vàng thời điểm xác định để quy đổi giá trị từ vàng tiền làm sở tính lãi vàng kim loại quý có giá biển động theo ngày Thứ hai, bất cập tồn kể từ Bộ luật dân 2005 cịn hiệu lực Đó biến tướng hợp đồng vay tài sản Các bên ký kết hợp đồng cho vay tài sản lại thể hình thức khác (giả tạo) lại 24 pháp luật thừa nhận xảy tranh chấp Đơn cử TAND Thành phố Hồ Chí Minh phát nhiều vụ án dân hợp đồng vay tài sản thực giao dịch bên cho vay yêu cầu bên vay phải ký kết dạng hợp đồng đặt cọc mua bán nhà hợp đồng mua bán nhà Khi giải vụ này, nguyên đơn có nhiều thuận lợi chứng (do chứng cơng chứng chứng thực) thường Tồ án chấp nhận yêu cầu họ, cho dù Toà án biết rõ hợp đồng giả tạo để che giấu hợp đồng khác Lãi suất hợp đồng thường cao so với quy định pháp luật, 20% chí 30%/tháng Chính cần phải có nhận định đắn trường hợp đồng thời phải có văn pháp luật quy nhằm giúp Toà án giải xác lợi ích hợp pháp bên IV Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật Pháp luật cần có quy định rõ ràng nội dung ngoại tệ có xem đối tượng HĐVTS hay không Nếu cấm việc sử dụng đối tượng vay HĐVTS ngoại tệ phải có kết hợp quy định pháp luật với biện pháp xử lý cụ thể thực tiễn để tránh trường hợp pháp luật cấm thực tế điều diễn thường xuyên phổ biến Đồng thời, cần quy định cụ thể tách bạch đối tượng vàng, kim khí q, đá q khơng để chung đối tượng vật Quan hệ vay tài sản nói chung phong phú, đa dạng, mức lãi suất xem phù hợp mà bên tham gia giao dịch đưa chấp nhận chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Trong đó, việc tính lãi hợp đồng vay tài sản có đối tượng vàng bị bỏ ngõ Thực tế chưa có văn hướng dẫn chưa có quy định Nhà nước quy định vấn đề áp dụng cho đối tượng vàng, điều gây nhiều khó khăn cho quan áp dụng giải quyết, nên pháp luật cần có quy định vấn đề 25 C KẾT LUẬN Ngày nay, với phát triển kinh tế quan hệ hợp tác giao lưu sâu rộng quốc gia giới, quan hệ vay tài sản phát triển mạnh mẽ hơn, tài sản vay phong phú đa dạng Chính thế, hợp đồng vay tài sản đã, đóng góp vai trò quan hoạt động thúc đẩy giao lưu kinh tế cải thiện đời sống xã hội Hợp đồng vay tài sản chế định quan trọng Bộ luật dân 2015 ngày có ý nghĩa sâu sắc thực tiễn đời sống xã hội Nó tạo hành lang pháp lý vững để bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên tham gia vào quan hệ Việc nắm rõ quy định hợp đồng vay tài sản theo BLDS 2015 đồng thời so sánh, đối chiếu với quy định cũ có ý nghĩa người nghiên cứu pháp luật nói riêng xã hội nói chung 26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2005 Bộ luật dân 2015 Nghị định 19/2019/NĐ-CP Nghị định quy định họ, hụi, biêu, phường PGS TS Hoàng Thế Liên, Bình luận khoa học Bộ luật dân 2005 (Tập II), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2013 TS Nguyễn Minh Tuấn, Bình luận khoa học Bộ luật dân nước CHXHCN Việt Nam, Nxb Tư Pháp, Hà Nội, 2016 PGS TS Nguyễn Văn Cừ – PGS TS Trần Thị Huệ, Bình luận khoa học Bộ luật dân 2015 nước CHXHCN Việt Nam, Nxb CAND, Hà Nội, 2016 Ths Trần Văn Duy – Ths Nguyễn Hương Lan, Vướng mắt giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản số kiến nghị, Nguyễn Hương Lan, Hợp đồng vay tài sản theo pháp luật dân Việt Nam, 27 MỤC LỤC 28 ... Việt Nam hợp đồng vay tài sản Quy định chung hợp đồng vay tài sản a Hình thức hợp đồng cho vay tài sản Hình thức hợp đồng bên thỏa thuận: lời nói văn Theo quy định Điều 119 Bộ luật dân 2015: “Giao... định, vật không tiêu hao đối tượng hợp đồng vay tài sản, chúng đối tượng hợp đồng thuê hợp đồng mượn tài sản Điều định đặc thù hợp đồng vay tài sản so với hợp đồng thuê mượn tài sản Vay tài sản. .. quy? ??n định đoạt tài sản Từ khái niệm hợp đồng vay tài sản quy định Điều 463 Bộ luật dân 2015 đặc điểm loại hợp đồng này, ta xác định đối tượng loại hợp đồng Đối tượng hợp đồng vay tài sản phải