Hợp đồng vay tài sản theo quy định của pháp luật dân sự Việt Nam

Header Page of 161 đại học quốc gia hà nội khoa luật nguyễn h-ơng lan hợp đồng vay tài sản Công trình đ-ợc hoàn thành Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: TS Đinh Trung Tụng Phản biện 1: theo quy định CủA pháp luật dân Việt Nam Phản biện 2: Chuyên ngành : Luật dân Mã số : 60 38 30 Luận văn đ-ợc bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, họp Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Vào hồi ., ngày tháng năm 2010 tóm tắt luận văn thạc sĩ luật học hà nội - 2010 Footer Page of 161 Có thể tìm hiểu luận văn Trung tâm t- liệu - Th- viện Đại học Quốc gia Hà Nội Trung tâm t- liệu - Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Header Page of 161 MC LC CA LUN VN Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục mở đầu Ch-ơng 1: KHI QUT CHUNG V HP NG 2.5 2.5.1 2.5.2 2.6 2.7 1.4 1.4.1 1.4.2 1.4.3 Khái niệm Tài sản Hợp đồng Hợp đồng vay tài sản Đặc điểm hợp đồng vay tài sản Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng vay tài sản S lc s hỡnh thnh v phỏt trin ca ch nh hp ng vay ti sn Vit Nam Thời kỳ phong kiến Thời kỳ Pháp thuộc Thi k t cỏch mng thỏng Tỏm nm 1945 n Ch-ơng 2: QUY NH CA PHP LUT DN 6 10 11 16 19 21 21 25 26 30 NG VAY TI SN Chủ thể hợp đồng vay tài sản Đối t-ợng hợp đồng vay tài sản Hình thức hợp đồng vay tài sản Quyền nghĩa vụ bên Quyền nghĩa vụ bên cho vay Quyền nghĩa vụ bên vay Footer Page of 161 47 52 NH CA PHP LUT DN S V S VIT NAM HIN HNH V HP 2.1 2.2 2.3 2.4 2.4.1 2.4.2 40 40 44 45 KIN NGH NHM HON THIN QUY VAY TI SN 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.2 1.3 Lãi suất lãi suất nợ hạn Lãi suất Lãi suất nợ hạn Thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ hợp đồng vay tài sản Họ, hụi, biêu, ph-ờng Ch-ơng 3: THC TIN P DNG V MT S 30 32 34 36 36 38 HP NG VAY TI SN 3.1 Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật dân hợp đồng vay tài sản 3.1.1 Về đối t-ợng hợp đồng vay tài sản 3.1.1.1 Đối t-ợng cho vay ngoại tệ 3.1.1.2 Đối t-ợng cho vay vàng 3.1.2 Về hình thức hợp đồng vay tài sản 3.1.3 Về lãi suất hợp đồng vay tài sản 3.1.4 Về hợp đồng tín dụng 3.1.5 Vấn đề "hình hóa" quan hệ vay tài sản 3.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật dân hợp đồng vay tài sản 3.2.1 Về đối t-ợng hợp đồng 3.2.2 Về hình thức hợp đồng 3.2.3 Về nghĩa vụ bên cho vay 3.2.4 Về nghĩa vụ trả nợ bên vay 3.2.5 Về sử dụng tài sản vay 3.2.6 Về lãi suất 3.3 Một số v-ớng mắc đ-ờng lối giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản 3.3.1 Sự biến t-ớng hợp đồng vay tài sản 52 52 52 56 58 60 64 67 69 70 71 72 73 76 76 79 80 Header Page of 161 3.3.2 3.3.3 Xác định trách nhiệm liên đới vợ, chồng hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản có bảo đảm ng-ời thứ ba 81 Kết luận 84 85 Danh mục tài liệu tham khảo Footer Page of 161 82 Header Page of 161 M U Tớnh cp thit ca vic nghiờn cu ti Trong i sng xó hi thng tn ti trng thỏi tm thi tha hoc tm thi thiu cỏc cỏ nhõn, t chc Cú nhng b phn xó hi cú nhn ri, nhng li cha cn s dng u t sn xut, kinh doanh, tiờu dựng; cú nhng b phn xó hi khỏc li cú nhu cu s dng vn, nhng khụng th t tho c Chớnh vỡ vy, ó phỏt sinh yờu cu iu ho cỏc ngun xó hi theo phng thc cú hon tr Quan h chuyn giao gia cỏc ch th xó hi theo nguyờn tc cú hon tr c xỏc lp ch yu thụng qua hp ng vay ti sn õy l phng tin phỏp lý giỳp cỏc ch th tho c nhu cu v ca mỡnh ng thi nú l cụng c giỳp cho nhng cam kt vay ti sn c thc hin v tụn trng, gúp phn thỳc y s lu thụng ngun xó hi Hp ng vay ti sn - mt ch nh c hỡnh thnh khỏ lõu lch s lp phỏp Vit Nam, tri qua thi gian nú ngy cng c cng c v phỏt trin K t B lut Dõn s nm 1995 i cho n nay, c bn cỏc quy nh ca B lut Dõn s v hp ng vay ti sn ó tng bc i vo cuc sng S i ca B lut Dõn s nm 1995 l mt bc tin quan trng vic c th hoỏ cỏc quyn c bn ca ngi, to c s phỏp lý vng chc v nim tin cho cỏc ch th tham gia vo cỏc quan h vay Tuy nhiờn, bờn cnh nhng mt tớch cc, mt s quy nh ca B lut Dõn s nm 1995 v hp ng vay ti sn cha thc s phỏt huy c hiu qu nh mong mun Vỡ vy, vic hon thin phỏp lut v hp ng vay ti sn l mt gii phỏp cú tm quan trng rt ln vic gii quyt nhng cp bỏch ó nờu Trong bi cnh B lut Dõn s nm 2005 c Quc hi thụng qua v ó cú hiu lc t 01/01/2006, vic tip tc nghiờn cu, phõn tớch, ỏnh giỏ nhng quy nh v hp ng vay ti sn B lut Dõn s nm 2005 so vi B lut Dõn s nm 1995 l vic lm cú ý ngha v mt khoa hc Vỡ th, cng vi mong mun tỡm hiu thc tin ỏp dng cỏc quy nh ca phỏp lut v hp ng vay ti sn Vit Nam thi gian qua, tụi ó chn Footer Page of 161 ti "Hp ng vay ti sn theo quy nh ca phỏp lut dõn s Vit Nam" lm ti nghiờn cu lun thc s ca mỡnh Tỡnh hỡnh nghiờn cu ca ti Hp ng vay ti sn l ch nh ó v ang c nhiu nh nghiờn cu quan tõm di gúc kinh t Di gúc phỏp lý, cỏc cụng trỡnh nghiờn cu v hp ng vay ti sn cha nhiu, tiờu biu l cỏc cụng trỡnh sau: - "Mt s bo lónh hp ng vay ti sn", ca Dng Quc Thnh, Tp Tũa ỏn nhõn dõn, s 12/2004; - "Cn sa i, b sung mt s iu v hp ng vay ti sn", ca Nguyn Minh Oanh, Tp Lut hc, s 11/2003; - "Mt s vng mc vic gii quyt tranh chp v hp ng vay ti sn liờn quan n tr lói v lói sut", ca Trn Vn Biờn, Tp Nh nc v phỏp lut, s 11/2001; - "Cỏch tớnh lói sut v lói sut n quỏ hn hp ng vay ti sn", ca Lờ Th H, Tp Tũa ỏn nhõn dõn, s 6/2001; - "Hu qu phỏp lý ca hp ng vay ti sn b vụ hiu mt phn", ca Thanh Thy, Tũa Dõn s Tũa ỏn nhõn dõn ti cao (21/12/2004); - "Mt s ý kin gúp ý cho cỏc quy nh ca D tho B lut Dõn s (sa i) v hp ng vay ti sn", ca Trn Vn Biờn - Vin Nh nc v phỏp lut, 26/12/2008; - "V ch nh hp ng vay ti sn", ca Trn Vn Biờn, Tp Nghiờn cu lp phỏp, s 9/2004 Bờn cnh ú, cng phi k n nhng nghiờn cu bỡnh din chung nht v hp ng vay ti sn di dng mt mc hay mt chng ca mt tỏc phm nh: - "Bỡnh lun khoa hc mt s c bn ca lut dõn s", ca TS Nguyn Ngc in, Nxb Tr, Thnh ph H Chớ Minh, 2001 - "Giỏo trỡnh Lut Dõn s", 2, ca Trng i hc Lut H Ni, Nxb Cụng an nhõn dõn, 2006 Tuy nhiờn, tt c cỏc cụng trỡnh, cỏc bi vit trờn ch yu cp n vic ỏnh giỏ thc trng v hon thin phỏp lut v hp ng vay ti sn theo quy Header Page of 161 nh ca B lut Dõn s nm 1995 Nghiờn cu v hp ng vay ti sn theo quy nh ca B lut Dõn s nm 2005, trờn c s ú so sỏnh ch nh ny c quy nh B lut Dõn s nm 1995 c v mt lý lun v thc tin v a nhng kin ngh nhm hon thin quy nh ca phỏp lut dõn s v hp ng vay ti sn thỡ õy l ti u tiờn theo hng ny Mc ớch v nhim v nghiờn cu ca ti Mc ớch ca vic nghiờn cu ti l lm sỏng t mt s lý lun v thc tin ca ch nh hp ng vay ti sn, nờu lờn nhng im mi ca ch nh hp ng vay ti sn B lut Dõn s nm 2005 so vi B lut Dõn s nm 1995 Qua thc tin ỏp dng, tụi ó nờu lờn nhng hn ch, nhng bt cp quy nh T ú, a mt s kin ngh nhm hon thin quy nh ca phỏp lut dõn s v hp ng vay ti sn T mc ớch nờu trờn, ti t cỏc nhim v nghiờn cu sau õy: - Nghiờn cu c s lý lun ca hp ng vay ti sn, lm rừ chc nng ch yu ca hp ng vay ti sn i sng xó hi; - Phõn tớch, so sỏnh cỏc quy nh phỏp lut v hp ng vay ti sn, ỏnh giỏ mc hon thin cỏc quy nh ca phỏp lut v ch nh hp ng vay ti sn B lut Dõn s nm 2005; - Phõn tớch, ỏnh giỏ vic thc hin cỏc quy nh ca phỏp lut v hp ng vay ti sn thc tin, xut phng hng hon thin cỏc quy nh phỏp lut v ỏp dng thng nht phỏp lut ca ch nh ny Phm vi nghiờn cu ti Quan h vay ti sn c iu chnh bi cỏc bn quy phm phỏp lut thuc nhiu ngnh lut khỏc nhau: dõn s, thng mi, ngõn hng, hỡnh s, ti ny, tụi ch trỡnh by nhng v hp ng vay ti sn thuc lnh vc dõn s, m khụng i sõu vo hp ng vay ti sn thuc cỏc lnh vc khỏc Phng phỏp nghiờn cu ti cú c kt qu trỡnh by lun vn, tụi ó s dng cỏc phng phỏp nghiờn cu sau: Footer Page of 161 - Phng phỏp lun vt lch s: tin hnh nghiờn cu trờn c s quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca ch nh hp ng vay ti sn Vit Nam; - Phng phỏp phõn tớch, so sỏnh, tng hp: õy l phng phỏp quan trng v c tỏc gi s dng ch yu quỏ trỡnh thc hin ti ca mỡnh - Phng phỏp nghiờn cu thc tin: su tm v phõn tớch cỏc v tranh chp v hp ng vay ti sn lm rừ thc tin ỏp dng ch nh ny Nhng nghiờn cu mi ca lun Qua quỏ trỡnh tỡm hiu phỏp lut Vit Nam v mt s nc v ch nh hp ng vay ti sn, bờn cnh ú ỏnh giỏ thc tin ỏp dng phỏp lut Vit Nam ca ch nh hp ng vay ti sn, lun c mt s im mi nh sau: - Lun trỡnh by mt cỏch khoa hc v cú h thng nhng c bn v quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca ch nh hp ng vay ti sn Vit Nam; - Lun phõn tớch v lun gii c nhng c im phỏp lý v ý ngha ca hp ng vay ti sn i sng xó hi; - Lun phõn tớch cỏc quy nh v hp ng vay ti sn theo quy nh phỏp lut dõn s hin hnh, nờu lờn nhng im mi ca ch nh ny so vi nhng quy nh trc õy; - Trờn c s ú, xut phng hng hon thin cỏc quy nh phỏp lut v hp ng vay ti sn trờn c s phõn tớch thc trng ỏp dng cỏc quy nh bng cỏc tranh chp c th v hp ng vay ti sn, cng nh mt s vng mc thc tin xột x tranh chp v hp ng vay ti sn Kt cu ca lun Ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti liu tham kho, ni dung ca lun gm ba chng: Chng 1: Khỏi quỏt chung v hp ng vay ti sn Chng 2: Quy nh ca phỏp lut dõn s Vit Nam hin hnh v hp ng vay ti sn Chng 3: Thc tin ỏp dng v mt s kin ngh nhm hon thin quy nh ca phỏp lut dõn s v hp ng vay ti sn Header Page of 161 Chng KHI QUT CHUNG V HP NG VAY TI SN 1.1 Khỏi nim 1.1.1 Ti sn Trong i sng kinh t - xó hi, nu ti sn luụn c coi l iu kin vt cht trỡ cỏc hot ng lnh vc kinh t v i sng ca ngi thỡ s tn ti ca cỏc quy phm phỏp lut iu chnh cỏc quan h liờn quan n ti sn c coi l iu kin cn thit gii quyt cỏc tranh chp cú liờn quan n cỏc loi ti sn ú Da vo hỡnh mu ca B lut Dõn s Phỏp, B lut Dõn s ca Quộcbec (Canada) xỏc nh: "Ti sn, hoc hu hỡnh hoc vụ hỡnh, c chia thnh bt ng sn v ng sn" (iu 899) Cn c vo cỏc quy nh ny, ti sn bao gm bn loi chớnh: bt ng sn hu hỡnh, ng sn hu hỡnh, bt ng sn vụ hỡnh, ng sn vụ hỡnh õy, ti sn hu hỡnh l cỏc vt cht liu, cũn ti sn vụ hỡnh liờn quan ti cỏc quyn Cỏc lut gia Canada cho rng Quyn th hai ca B lut Dõn s ny núi v lut ti sn m ch yu l cỏc quyn i vi vt cht liu, tc l cỏc vt quyn Nh vy, ti sn - vi t cỏch l khỏch th ca quan h phỏp lut v s hu, nú cú th l i tng ca th gii vt cht hoc l kt qu ca lao ng sỏng to tinh thn Theo lý lun chung, vt l b phn ca th gii vt cht, nhng khụng phi mi vt ca th gii vt cht u c coi l vt (ti sn) quan h phỏp lut dõn s Xột theo tiờu chun lý hc thỡ vt trc ht l mt th tn ti xỏc nh c bng nhng n v o lng v lng, hỡnh thc, tớnh cht húa, lý, sinh v nhng thuc tớnh khỏc ca vt mi quan h tng quan vi th gii khỏch quan c v mt t nhiờn v xó hi Xột theo tiờu chun phỏp lut dõn s thỡ vt ú phi tn ti, cú thc, ngi phi chim hu c, chi phi c, vt ú chc chn hỡnh thnh tng lai xỏc nh c v phi s dng c sn xut kinh doanh, sinh hot tiờu dựng nhm ỏp ng c nhu cu vt cht, tinh thn ca ngi Cũn xột theo ch phỏp lý thỡ vt c chia lm ba loi l vt cm lu thụng, vt hn ch lu thụng v vt t lu thụng, Footer Page of 161 - Tin Nh nc c quyn to (phỏt hnh), cũn cỏc vt thụng thng cú th rt nhiu ch th khỏc to Vic phỏt hnh tin c coi l mt nhng biu hin ch quyn ca mi quc gia - Tin c xỏc nh s lng thụng qua mnh giỏ ca nú, cũn vt li c xỏc nh s lng bng n v o lng thụng dng - Ch s hu tin khụng c tiờu hy tin (khụng c xộ, t, sa cha, thay i hỡnh dng, kớch thc, lm gi,), cũn ch s hu vt li c ton quyn hy vt thuc quyn s hu ca mỡnh Tuy nhiờn, s giy t minh chng cho quyn ti sn ú, cú mt s giy t c bit cú th chuyn giao c, ỏnh mt l mt quyn, cú nú l cú quyn, thỡ giy t ny mi coi l giy t cú giỏ vi t cỏch l mt loi ti sn quan h phỏp lut dõn s Theo cỏch hiu ny thỡ giy t cú giỏ cú nhng c im sau: Th nht, xột v hỡnh thc, giy t cú giỏ l mt chng ch c lp theo hỡnh thc, trỡnh t lut nh Th hai, ni dung th hin trờn giy t cú giỏ th hin quyn ti sn, giỏ ca giy t cú giỏ l giỏ tr quyn ti sn v quyn ny c phỏp lut bo v Th ba, giy t cú giỏ cú tớnh toỏn v l mt cụng c cú th chuyn nhng vi iu kin chuyn nhng ton b mt ln, vic chuyn nhng mt phn giy t cú giỏ l vụ hiu Ngoi ra, cú th k thờm cỏc c im khỏc ca giy t cú giỏ nh tớnh cú thi hn, tớnh cú th a yờu cu, tớnh ri ro, 1.1.2 Hp ng Hp ng dõn s trc ht phi th hin ý v biu l ý ca hai hay nhiu bờn, ý l nguyn vng, mong mun ca cỏc ch th c th hin bờn ngoi bng cỏc hnh vi, thỏi c th: cỏc bờn ó tip nhn ý ca v i n s thng nht, thỡ hp ng c ký kt; t ú s phỏt sinh quyn v ngha v gia cỏc bờn ch th Mt khỏc, mc dự cỏc bờn cú s biu l ý nhng cha cú s thng nht v ý thỡ hp ng ú cha c ký kt Tu tng trng hp m hp ng dõn s cú th cú hiu lc t cỏc Header Page of 161 bờn giao kt, hoc phi tho mt s iu kin nht nh thỡ hp ng mi cú hiờu lc phỏp lut Ngha v c hiu l mt hoc nhiu bờn (bờn cú ngha v) phi thc hin mt hoc mt s hnh vi nh chuyn giao c, hng húa, vt dng v cỏc vt khỏc, chuyn giao quyn, tr tin, cung cp cỏc giy t cú giỏ, lm hoc khụng lm mt cụng vic nht nh vỡ li ớch ca mt hoc nhiu bờn khỏc (bờn cú quyn) theo iu 280 B lut Dõn s 1.1.3 Hp ng vay ti sn Hiu theo ngha chung nht, vay ti sn l mt quan h xó hi, quan h s dng ln gia ch th ny vi ch th khỏc trờn nguyờn tc cú hon tr Mc ớch v tớnh cht ca quan h vay ti sn mc ớch v tớnh cht ca nn sn xut xó hi quyt nh S ng ca quan h vay ti sn luụn luụn chu s chi phi ca cỏc quy lut kinh t ca phng thc xó hi ú Di gúc phỏp lý, s xut hin ca quan h vay ti sn kộo theo s i ca ch nh hp ng vay ti sn - õy l phng tin phỏp lý giỳp cỏc ch th tha nhu cu v ca mỡnh Nú l cụng c m nh ú nhng cam kt vay ti sn c thc hin v tụn trng Nh vy, cú th thy, t rt sm lch s lp phỏp, khỏi nim hp ng vay ti sn ó c hỡnh thnh v nú cũn gi nguyờn giỏ tr ti sn cho n ngy 1.2 c im ca Hp ng vay ti sn Hp ng vay ti sn l mt dng ca hp ng dõn s, vy bờn cnh nhng c im chung ca hp ng dõn s thỡ hp ng vay ti sn cng cú nhng c im riờng ca nú õy chớnh l c s giỳp ta phõn bit hp ng vay ti sn vi cỏc loi hp ng dõn s khỏc - Hp ng vay ti sn l mt hp ng ng thun - Hp ng vay ti sn l mt hp ng n v - Hp ng vay ti sn l mt hp ng cú tớnh n bự hoc khụng cú tớnh n bự - Hp ng vay ti sn cú hiu lc chuyn quyn s hu Footer Page of 161 Nh vy, giao kt hp ng vay ti sn thỡ bờn cho vay chuyn giao ti sn ng thi chuyn giao quyn s hu ti sn ú cho bờn vay Tuy nhiờn, bờn vay ch tr thnh ch s hu i vi ti sn vay nhn c ti sn vay ú vi s thng nht vi bờn cho vay v mt s iu kin vay iu kin vay cú th l lói sut, l vic s dng ti sn vay ỳng mc ớch v c bit l hon tr ti sn vay sau mt thi gian nht nh 1.3 Cỏc iu kin cú hiu lc ca hp ng vay ti sn Cng nh hp ng dõn s, hp ng vay ti sn mun cú hiu lc phỏp lut thỡ phi tho y cỏc iu kin cú hiu lc ca hp ng dõn s, ú l: - Phi cú s tho thun thng nht ý gia bờn vay v bờn cho vay - Ni dung ca hp ng vay ti sn phi hp phỏp - Ch th ca hp ng vay ti sn phi cú nng lc giao kt - Hỡnh thc ca hp ng vay ti sn phi tuõn theo nhng quy nh ca phỏp lut 1.4 S lc s hỡnh thnh v phỏt trin ca ch nh hp ng vay ti sn Vit Nam L mt nhng ngnh lut vụ cựng quan trng h thng phỏp lut Vit Nam, lut dõn s luụn l i tng quan tõm hng u i sng xó hi nc ta, phỏp lut v hp ng vay ti sn cú mt quỏ trỡnh phỏt trin lõu di gn lin vi nn lp phỏp Vit Nam t mi lp quc, cú th c phõn lm ba giai on chớnh: - Thi k phong kin; - Thi k Phỏp thuc; - Thi k t cỏch mng thỏng Tỏm nm 1945 n 1.4.1 Thi k phong kin Nghiờn cu phỏp lut thi k ny cho thy, t rt sm, cỏc quy nh v hp ng vay ti sn ó c nh lm lut phong kin chỳ trng Ngay t cỏc triu i Lý - Trn - H, quan h vay mn ó c nh nc phong kin tha nhn qua cỏc chiu quy nh v t vay mn Header Page of 161 1.4.2 Thi k Phỏp thuc Sau thc dõn Phỏp xõm lc nc ta, di s cai tr v nh hng sõu sc ca phỏp lut ch thc dõn Phỏp, phỏp lut Vit Nam ó cú s chuyn bin rừ nột Bt u ó cú s phõn hoỏ hai ngnh lut: Dõn lut v Hỡnh lut Trong giai on ny cú ba B dõn lut ỏp dng ba khỏc nhau: B Dõn lut gin yu Nam K ban hnh 10/3/1883 (min nam), B dõn lut Bc K ban hnh 01/04/1931 (min Bc), B Hong Vit Trung K h lut ban hnh 31/10/1936 (min Trung) 1.4.3 Thi k t cỏch mng thỏng Tỏm nm 1945 n Nm 1945, Cỏch mng thỏng Tỏm thnh cụng Ngy 10/10/1945 Ch tch H Chớ Minh ó ký Sc lnh 90/SL, ú cú cp s dng mt s lut l Bc, Trung, Nam nu "nhng lut l y khụng trỏi nguyờn tc c lp ca nc Vit Nam v chớnh th dõn ch cng ho" iu ú cú ngha l phỏp lut v hp ng vay ti sn cng nm nhng nguyờn tc chung ú Ngy 07/05/1991, Ch tch Hi ng Nh nc ban hnh lnh s 52LCT/HNN cụng b Phỏp lnh Hp ng dõn s 1991 (cú hiu lc t 01/07/1991) Bc u Phỏp lnh ó to hnh lanh phỏp lý cho cỏc quan h dõn s s phỏt trin chung ca t nc Trong ú, hp ng vay ti sn c nhc n nhng th hin nh ngha v hp ng dõn s di dng lit kờ Ti iu ca Phỏp lnh ny quy nh: "Hp ng dõn s l s tho thun gia cỏc bờn v vic xỏc lp, thay i hoc chm dt quyn v ngha v ca cỏc bờn mua bỏn, thuờ, vay, mn, tng cho ti sn; lm hoc khụng lm mt vic, dch v hoc cỏc tho thun khỏc m ú mt hoc cỏc bờn nhm ỏp ng nhu cu sinh hot, tiờu dựng" Phỏp lnh ny cng cỏc nguyờn tc giao kt, thc hin, sa i, chm dt hp ng, Nhng Phỏp lnh cha cú quy nh riờng iu chnh cỏc hp ng dõn s thụng thng iu ú ó to khụng ớt khú khn cho cỏc ch th tham gia quan h hp ng V ch nh v hp ng vay ti sn cng nm nhng khú khn ú Nhn thy c iu ny, t nm 1980, Hi ng Chớnh ph thnh lp Ban d tho B lut Dõn s theo Quyt nh s 350/CP ngy 03/11/1980 B T phỏp ch trỡ Footer Page of 161 Chng QUY NH CA PHP LUT DN S VIT NAM HIN HNH V HP NG VAY TI SN 2.1 Ch th ca hp ng vay ti sn Ch th hp ng vay ti sn l nhng cỏ nhõn, t chc cú y nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi theo quy nh ca phỏp lut Ch th quan h hp ng vay ti sn bao gm: a) H thng ngõn hng õy l nhúm ch th quan trng hp ng vay ti sn, nht l iu kin kinh t phỏt trin n nh v nhu cu v m rng sn xut ngy cng ln b) Cỏ nhõn õy l ch th khỏ ph bin Trong vic xỏc lp, thc hin mt giao dch dõn s, khụng phi mi cỏ nhõn u bỡnh ng vi nhau, trỏi li kh nng ú ph thuc vo nng lc hnh vi dõn s ca mi cỏ nhõn Phỏp lut dõn s nc ta cng nh phỏp lut dõn s cỏc nc u quy nh cỏ nhõn mi tui khỏc nhau, cú kh nng nhn bit hnh vi khỏc thỡ cú kh nng tham gia xỏc lp, thc hin mt giao dch dõn s khỏc S d phỏp lut dõn s quy nh nh vy vỡ cho rng, bn cht ca giao dch dõn s l s thng nht gia t ý v by t ý chớ, m iu ny ch cú nhng cỏ nhõn cú kh nng nhn thc c hnh vi v hu qu ca hnh vi mỡnh thc hin mi cú th cú c Ngi i din theo phỏp lut ca phỏp nhõn, h gia ỡnh, t hp tỏc l ngi ng u cỏc t chc ú trờn c s quy nh ca phỏp lut hoc trờn c s quyt nh ca c quan Nh nc cú thm quyn Ngi i din theo u quyn ca phỏp nhõn, h gia ỡnh, t hp tỏc cú th l mt thnh viờn bt k ca phỏp nhõn, h gia ỡnh, t hp tỏc trờn c s mt bn u quyn Vic u quyn ch cú giỏ tr phỏp lý ngi c u quyn thc hin ỳng ni dung cụng vic u quyn v thi hn c u quyn Header Page of 161 2.2 i tng ca Hp ng vay ti sn Trong Hp ng vay ti sn, iu khon v i tng l mt nhng iu khon ch yu, nú l cn c thc hin cỏc iu khon khỏc Theo quy nh ti iu 471 B lut Dõn s nm 2005: "Hp ng vay ti sn l s tha thun gia cỏc bờn, theo ú bờn cho vay giao ti sn cho bờn vay; " iu 163 B lut Dõn s nm 2005 ó xỏc nh ti sn l: "Ti sn bao gm vt, tin, giy t cú giỏ v cỏc quyn ti sn" Nh vy, i tng ca hp ng vay ti sn cú th l tin, vng, kim khớ quý, ỏ quý, vt, giy t cú giỏ, ú tin v vt l hai i tng ph bin Thc tin xột x tranh chp v hp ng vay ti sn cho thy, i tng ca hp ng vay ti sn thng l tin, vỡ tin l vt trao i ngang giỏ chung cho mi hng hoỏ, tin li cho vic trao i v tin li cho vic toỏn tr n 2.3 Hỡnh thc ca Hp ng vay ti sn Theo quy nh ti iu 401 B lut Dõn s nm 2005 thỡ "Hp ng dõn s cú th c giao kt bng li núi, bng bn hoc bng hnh vi c th, phỏp lut khụng quy nh loi hp ng ú phi c giao kt bng mt hỡnh thc nht nh Trong trng hp phỏp lut cú quy nh hp ng phi c th hin bng bn cú cụng chng hoc chng thc, phi ng ký hoc xin phộp thỡ phi tuõn theo cỏc quy nh ú" Quy nh v hỡnh thc hp ng dõn s ti iu 401 c ỏp dng cho tt c cỏc loi hp ng, th hin nguyờn tc t ý ca cỏc bờn giao dch Hp ng vay ti sn l mt loi hp ng c th ca hp ng dõn s núi chung Do vy, tt c cỏc quy nh v hỡnh thc ca hp ng s tuõn theo quy nh v hỡnh thc ca hp ng dõn s núi chung theo iu 401 B lut Dõn s nm 2005 Tuy nhiờn, xu th hi nhp nh hin nc ta v cựng vi s phỏt trin ca cụng ngh thụng tin thỡ vic giao kt hp ng di hỡnh thc bn giy khụng cũn l thớch hp cỏc bờn cú khong cỏch xa v a lý Thụng qua mng Internet hoc cỏc phng tin in t khỏc, cỏc bờn cú th giao kt hp ng vay ti sn m khụng cn phi i n tn ni gp trc tip thng tho hp ng - ú chớnh l bng hỡnh thc thụng ip d liu c bit, ti k hp th Quc hi khúa XI ó thụng qua Lut Giao dch in Footer Page of 161 t T iu 33 n iu 38 quy nh v giao kt v thc hin hp ng in t ó cụng nhn giỏ tr phỏp lý ca giao dch in t, giỏ tr ca thụng ip d liu, ch ký in t, to mụi trng phỏp lý thỳc y vic s dng cỏc giao dch in t gúp phn nõng cao hiu qu phỏt trin kinh t - xó hi v hi nhp kinh t quc t 2.4 Quyn v ngha v ca cỏc bờn 2.4.1 Quyn v ngha v ca bờn cho vay Bờn cho vay l ngi cú tin hoc vt chuyn cho bờn vay bờn vay lm ch s hu Vic chuyn giao ny lm phỏt sinh quyn s hu ca bờn i vay, ng thi vi vic chuyn giao ú cng lm chm dt quyn s hu ca ngi cho vay i vi s tin hoc vt ú Trong hp ng vay ti sn, bờn cho vay cú cỏc quyn sau: - Nu hp ng, cỏc bờn tho thun vay cú lói thỡ n hn bờn vay cú quyn c nhn lói sut, bờn cho vay cú quyn yờu cu tr tin lói nh ó tho thun Nhng ngc li nu hp ng vay cú k hn, cỏc bờn ó tho thun k hn thỡ bờn cho vay khụng cú quyn yờu cu bờn vay phi tr li trc thi hn vay ó tho thun Nu bờn cho vay yờu cu bờn vay tr trc thi hn lỳc ny bờn cho vay ó vi phm hp ng - Nu hp ng cho vay cú ỏp dng cỏc bin phỏp bo m thc hin ngha v nhng bờn vay khụng thc hin ỳng thi hn, thỡ bờn cho vay cú quyn x lý ti sn bo m thc hin ngha v nh tho thun hoc theo yờu cu bỏn u giỏ thc hin ngha v - Ti iu 475 B lut Dõn s nm 2005 quy nh: "bờn cho vay cú quyn kim tra vic s dng ti sn v cú quyn ũi li ti sn vay trc thi hn, nu ó nhc nh m bờn vay s dng trỏi mc ớch" Trong trng hp bờn cho vay l t chc tớn dng thỡ bờn vay phi cú ngha v s dng ti sn vay ỳng mc ớch m cỏc bờn ó tho thun hp ng, lỳc ny t chc tớn dng cú quyn kim tra giỏm sỏt vic s dng ti sn ca bờn vay - Bờn cho vay cú quyn yờu cu bờn vay tr lói trờn n gc v lói quỏ hn nu ó n hn m bờn vay khụng tr hoc tr khụng y nu cho vay cú lói Header Page 10 of 161 2.4.2 Quyn v ngha v ca bờn vay V ngha v ca bờn vay, c quy nh ti iu 474 B lut Dõn s nm 2005, cú th núi ngha v tr n mt khon tin hoc vt cựng loi vi mt khon lói (nu hp ng vay cú lói) l ngha v ch yu ca bờn vay giao kt hp ng Khon iu 475 B lut Dõn s nm 2005 quy nh: "Ti sn l tin, thỡ phi tr tin n hn; nu ti sn l vt thỡ phi tr vt cựng loi ỳng s lng, cht lng, tr trng hp phỏp lut cú quy nh khỏc" Tuy nhiờ, thc t cú nhiu trng hp vỡ mt lý no ú bờn vay sau mt thi gian s dng ó khụng cũn ti sn ú na, nu bờn cho vay ng ý thỡ bờn vay "cú th tr bng tin theo tr giỏ ca vt ó vay ti thi im, a im tr n nu c bờn cho vay ng ý" (khon iu 474 B lut Dõn s nm 2005) 2.5 Lói sut v lói sut n quỏ hn Khi cỏc ch th tham gia vo hot ng vay ti sn m cỏc bờn thng quan tõm ú l li ớch vt cht, ú chớnh l lói v lói sut 2.5.1 Lói sut Lói sut hp ng vay ti sn l t l nht nh m ngi vay phi tr thờm vo s ti sn ó vay tớnh trờn mt n v thi gian, nu cỏc bờn cú tho thun v vic tr lói hoc phỏp lut cú quy nh v vic tr lói Lói sut thng c tớnh theo tun, thỏng hoc nm cỏc bờn tha thun hoc phỏp lut quy nh Cn c vo lói sut, s lng ti sn vay v thi gian vay m bờn vay phi tr mt khon lói thng l bng tin, nhng cng cú trng hp cỏc bờn tha thun vi tr lói bng ti sn quy i 2.5.2 Lói sut n quỏ hn Lói sut n quỏ hn l mt trng hp c bit ca lói sut, nú c ỏp dng trng hp vay cú lói m n hn bờn vay khụng tr hoc tr n khụng y cho bờn cho vay B lut Dõn s nm 2005 quy nh: "Trong trng hp bờn cú ngha v chm tr tin thỡ bờn ú phi tr lói i vi s tin chm tr theo lói sut c bn Ngõn hng Nh nc cụng b tng ng vi thi gian chm tar ti thi im toỏn, tr trng hp cú tho thun khỏc hoc phỏp lut cú Footer Page 10 of 161 quy nh khỏc" (Khon iu 305) V "Trong trng hp vay cú lói m n hn bờn vay khụng tr hoc tr khụng y thỡ bờn vay phi tr trờn n gc v lói n quỏ hn theo lói sut c bn Ngõn hng Nh nc cụng b tng ng vi thi hn vay ti thi im tr n" (Khon iu 474) Theo cỏc quy nh ny thỡ lói sut n quỏ hn c tớnh ti thi im tr n, bng mc lói sut Ngõn hng Nh nc cụng b tng ng vi thi gian chm tr 2.6 Thi hn cho vay v k hn tr n hp ng vay ti sn Thụng thng, thi hn cho vay trng hp ng vay ti sn bờn vay v bờn cho vay tho thun xỏc lp hp ng Thi hn cho vay cú ý ngha rt quan trng vic tớnh lói sut, ú l mt nhng c s tớnh lói sut Nu ht thi hn cho vay m bờn vay khụng tr n hoc tr n khụng ỳng hn, thỡ s n n hn phi chuyn sang n quỏ hn v bờn vay phi chu lói sut n quỏ hn i vi s tin chm tr theo quy nh ca phỏp lut Bờn cnh ú, thi hn cho vay cũn cú ý ngha vic x lý ti sn dung m bo thc hin ngha v dõn s m ht thi hn vay bờn vay khụng tr n ỳng hn ỳng thi hn - Nu thi hn cho vay l mt khong thi gian, thỡ k hn l cỏc khong thi gian thi hn cho vay; - Ht thi hn cho vay, bờn vay cú ngha v tr ht n gc v lói cho bờn cho vay, cũn n k hn bờn vay ch cú ngha v tr mt phn ton b ti sn vay Tuy nhiờn, cú trng hp cỏc bờn khụng cú tho thun v k hn tr n, ht thi hn cho vay thỡ ng thi cng n k hn tr n Trong trng hp ny, thi hn cho vay trựng vi k hn tr n bờn vay cú ngha v phi tr ht n gc v lói Do vy, vic ng nht hai khỏi nim trờn l cha chớnh xỏc v cn sa i 2.7 H, hi, biờu, phng H, hi, biờu, phng l cỏc tờn gi khỏc ca mt hỡnh thc giao dch v ti sn theo quỏn, tn ti t lõu v khỏ ph bin nc ta Vic chi h, hi l quỏn cú mc ớch tt p th hin tỡnh on kt, s tng thõn, tng ỏi nhõn dõn Tuy nhiờn, bc sang nn kinh t th trng, theo phỏt trin ca xó hi, nú ó b mt s k li dng Header Page 11 of 161 la o, chim ot ti sn lm cho quỏn ny b bin dng i theo chiu hng xu Nu t nghiờm cm vic chi hi thỡ e rng s khú thc hin c vỡ õy l mt quỏn, m ó l quỏn thỡ nú thng bỏm sõu i sng cng ng khú m thay i Chng + Quy nh c th v vic m v s dng ti khon, s dng ngoi t tin mt, th toỏn v cỏc ng tin khu vc biờn gii (iu 23, 26, 27 Phỏp lnh Ngoi hi nm 2005); + Quy nh quyn v phm vi s dng ngoi t tin mt ca cỏ nhõn (iu 24, 25 Phỏp lnh Ngoi hi nm 2005) 3.1.1.2 i tng cho vay l vng THC TIN P DNG V MT S KIN NGH NHM HON THIN QUY NH CA PHP LUT DN S V HP NG VAY TI SN i vi hp ng vay cú i tng l vng, c quy nh ti cỏc bn, c th nh sau: 3.1 Thc tin ỏp dng cỏc quy nh ca phỏp lut dõn s v hp ng vay ti sn - Quyt nh s 57/Q-NH1 ngy 31/3/1992 ca Thng c Ngõn hng Nh nc Vit Nam quy nh lói sut huy ng v cho vay bo m giỏ tr theo vng cú quy nh: lói sut huy ng ti thiu 4%/nm, lói sut cho vay ti a l 7%/nm; V c bn, cỏc quy nh ca B lut Dõn s nm 2005 v cỏc bn hng dn thi hnh v ch nh hp ng vay ti sn ó tng bc i vo i sng, gúp phn lm n nh tỡnh hỡnh kinh t - xó hi v i sng ca dõn c cng ng; l c s phỏp lý cho Tũa ỏn vic gii quyt cỏc tranh chp phỏt sinh t hp ng vay ti sn Tuy nhiờn, thc t vic ỏp dng cỏc quy nh ca phỏp lut dõn s v hp ng vay ti sn gii quyt cỏc tranh chp v hp ng vay ti sn cũn cú nhng vng mc sau õy 3.1.1 V i tng ca hp ng vay ti sn 3.1.1.1 i tng cho vay l ngoi t V nguyờn tc, ngi dõn cú quyn ct gi ti sn bng ngoi t nhng giao dch trờn lónh th Vit Nam thỡ ngi dõn phi bỏn s ngoi t ó ct gi cho t chc tớn dng ly ng Vit Nam s dng Phỏp lnh Ngoi hi nm 2005 dnh riờng chng IV quy nh vic qun lý ngoi hi trờn lónh th Vit Nam C th: + Nghiờm cm trit cỏc giao dch, toỏn, niờm yt, qung cỏo bng ngoi t gia cỏc t chc, cỏ nhõn trờn lónh th Vit Nam (iu 22 Phỏp lnh Ngoi hi nm 2005); Footer Page 11 of 161 - Quyt nh s 42/NH1 ngy 21/2/21992 ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam cho phộp huy ng v chi vay bo m giỏ tr theo vng; - Cụng s 219/NCPL ngy 9/7/1992 ca To ỏn nhõn dõn ti cao hng dn gii quyt vic cho vay bng vng cú lói cú quy nh mc lói sut l 7%/nm v xột x buc phi tr gc cng vi lói theo lói sut 7%/nm; 3.1.2 V hỡnh thc ca hp ng vay ti sn Hin nay, cỏc v ỏn tranh chp v hp ng vay ti sn chim mt s lng ln cỏc v ỏn dõn s c bit, thi gian qua s lng cỏc v tranh chp v hp ng vay ti sn cú hỡnh thc bng li núi chim t l ln i vi nhng loi hp ng vay ny nu khụng cú ngi th ba lm chng, thỡ to rt nhiu khú khn cho thm phỏn xỏc nh, ỏnh giỏ chng c Tr cỏc hp ng vay tớn dng vi ngõn hng, cũn phn ln cỏc v ỏn vay n c xỏc lp gia cỏc ng s khụng cú hp ng vay mn 3.1.3 V lói sut ca hp ng vay ti sn Tranh chp cỏc hp ng vay ti sn ch yu bi mõu thun li ớch gia ngi i vay v ngi cho vay Lói sut gi mt vai trũ vụ cựng quan trng hp ng vay ti sn vỡ vy, lói sut cng l mt nhng ni dung thng xy tranh chp Tuy nhiờn, vic x lý cỏc tranh chp liờn quan Header Page 12 of 161 n lói sut giai on hin l rt khú khn Cỏc quy nh ca phỏp lut v lói sut hp ng vay ti sn cũn cha rừ rng, thiu n nh, mt s quy nh cũn chng chộo iu ny dn n vic nhn thc v cỏch tớnh lói sut thng cú s nhm ln, thiu thng nht Thc trng cỏc quy nh phỏp lut v lói sut hp ng vay ti sn hin cũn ang núng bng, bt n, chng chộo, cú ch cha phự hp nờn cha phỏt huy c vai trũ iu chnh i vi i sng xó hi iu ny dn n tỡnh trng lói sut hp ng vay ti sn ó a dng v phc thỡ li cng a dng v phc hn Chớnh vỡ th, cn sm hon thin cỏc quy nh ca phỏp lut v lói sut hp ng vay ti sn, cú nh th mi thỳc y c cỏc giao lu dõn s ngy cng phỏt trin phự hp 3.1.4 V hp ng tớn dng i vi hot ng vay tớn dng Ngõn hng, hin Nh nc ó cú chớnh sỏch vay c th cho tng i tng, tng thnh phn kinh t v a phng ng thi song song vi chớnh sỏch vay thỡ hng lot cỏc bin phỏp bo m nh: th chp, cm c, bo lónh, ó c ban hnh nhm bo v quyn li ca Ngõn hng vic cho vay Tuy nhiờn, B lut Dõn s nm 2005 quy nh lói sut cho vay trờn th trng khụng c vt quỏ 150% lói sut c bn m Ngõn hng Nh nc cụng b Theo cỏc Ngõn hng, õy l mt kiu rng buc lói sut mang tớnh hnh chớnh, gõy khú cho hot ng tớn dng v hn ch s phỏt trin dch v ca ngnh ngõn hng Trờn thc t, lói sut cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi c hỡnh thnh trờn c s tho thun vi khỏch hng, cng vi chi phớ v t l ri ro p dng t l nht nh nh B lut Dõn s nm 2005 vụ hỡnh chung to mt kiu lói sut trn, khng ch u ca cỏc Ngõn hng, ngc vi ch trng t hoỏ lói sut m Ngõn hng Nh nc thc hin 3.1.5 Vn "hỡnh s hoỏ" cỏc quan h vay ti sn Di gúc lp phỏp, "hỡnh s hoỏ" l hot ng mang tớnh quy lut tt yu, khỏch quan, phn ỏnh s nhn thc, s ỏnh giỏ v t thỏi ca Nh nc, ca cng ng xỏc nh nhng hnh vi no l hnh vi nguy him mc ỏng k cho xó hi Nh vy, "hỡnh s hoỏ" l vic quy nh hỡnh pht, iu kin quyt nh hỡnh pht i vi loi ti phm ny hay ti phm khỏc Footer Page 12 of 161 3.2 Mt s kin ngh nhm hon thin quy nh ca phỏp lut dõn s v hp ng vay ti sn 3.2.1 V i tng ca hp ng Ngoi t cú nờn c xem l i tng ca hp ng vay ti sn hay khụng phỏp lut cn cú mt s quy nh rừ rng Nu cm vic s dng i tng vay ca hp ng vay ti sn l ngoi t thỡ phi cú s kt hp gia quy nh ca phỏp lut vi cỏc bin phỏp x lý c th thc tin trỏnh trng hp phỏp lut thỡ cm nhng trờn thc t iu ny din thng xuyờn v ph bin Cỏc quy nh v hp ng vay ti sn cn phi bao quỏt c n cỏc quan h cho vay gia cỏc t chc tớn dng vi khỏch hng m theo quy nh ca phỏp lut, t chc tớn dng l t chc c phộp hot ng ngoi hi Vỡ th vic b sung thờm i tng ca hp ng vay ti sn vo iu 471 B lut Dõn s nm 2005 l cn thit Ngoi ra, cn quy nh c th v tỏch bch cỏc i tng l vng, kim khớ quý, ỏ quý v khụng chung i tng l vt Vic tỏch bch nh vy s gii quyt c lói sut hp ng vay ti sn cú i tng l vng - mt m B lut Dõn s hin hnh cũn ang b ng 3.2.2 V hỡnh thc ca hp ng Hỡnh thc ca hp ng l mt nhng mang tớnh lý lun phc ca ch nh hp ng Tm quan trng ca chỳng khụng ch dng li giỏ tr chng c ny sinh tranh chp m cũn liờn quan n vic xỏc nh thi im cú hiu lc ca hp ng, hp ng vụ hiu, hu qu phỏp lý hp ng vụ hiu v hỡnh thc 3.2.3 V ngha v ca bờn cho vay Bờn cho vay cú cỏc ngha v sau õy: Trong trng hp cho vay ti sn l tin hoc cỏc giy t cú giỏ nh tin, thỡ phi giao tin cho bờn vay y , ỳng thi hn ó tho thun; Trong trng hp ti sn cho vay l vng, kim khớ quý, ỏ quý hoc vt, thỡ phi giao ti sn ỳng s lng, cht lng, thi im v ti a im ó tho thun, nu: Header Page 13 of 161 a Vay khụng cú lói m ti sn vay khụng bo m cht lng cú khuyt tt, nu bờn cho vay tỡnh khụng bit v khuyt tt ca ti sn, thỡ bờn cho vay khụng cú ngha v i li ti sn vay; trng hp bờn cho vay bit ti sn cú khuyt tt m cho vay thỡ phi i li ti sn; b Vay cú lói m ti sn khụng m bo cht lng, thỡ bờn cho vay cú ngha v i li ti sn vay v bi thng thit hi i vi hp ng vay ti sn cú lói, n hn tr n m bờn vay khụng thc hin ngha v, thỡ bờn cho vay khụng c tho thun vi bờn vay nhp lói vo n gc tớnh lói vo thi gian tip theo Khụng c yờu cu bờn vay tr li ti sn trc thi hn, tr trng hp quy nh ti iu 475 ca B lut ny 3.2.4 V ngha v tr n ca bờn vay Trong hp ng vay cú thi hn m n hn bờn vay khụng thc hin ngha v tr n v bờn cho vay khụng ng ý cho vay tip thỡ bờn vay ó vi phm ngha v tr tin Theo quy nh ti khon iu 305 B lut Dõn s nm 2005 thỡ: "Trong trng hp bờn cú ngha v chm tr tin thỡ bờn ú phi tr lói c bn Ngõn hng Nh nccụng b tng ng vi thi hn chm tr ti thi im toỏn, tr trng hp cú tho thun khỏc hoc phỏp lut cú quy nh khỏc" 3.2.5 V s dng ti sn vay Ti iu 475 B lut Dõn s nm 2005 quy nh: "Cỏc bờn cú th tho thun v vic ti sn vay v cú quyn ũi li ti sn vay trc thi hn, nu ó vng mc m bờn vay s dng ti sn trỏi mc ớch" Rừ rng õy iu lut khụng quy nh hu qu phỏp lý trng hp ny s gii quyt nh th no? Nu l vay cú k hn v cú lói thỡ ũi li ti sn vay trc k hn bờn cho vay cú c tr lói khụng? Nu c thỡ tớnh n thi im no, thi im tr ti sn hay phi tr ton b lói theo k hn? 3.2.6 V lói sut V nguyờn tc, lói sut cho vay c th s cỏc bờn tho thun, nhiờn, nhm ngn nga hin tng cho vay nng lói v cng to c s phỏp lý gii quyt cỏc tranh chp v lói sut hoc trng hp khụng cú c s Footer Page 13 of 161 xỏc nh rừ mc lói ó tho thun, B lut Dõn s nm 2005 cú quy nh v mc lói sut ti khon iu 476: "Lói sut vay cỏc bờn tho thun nhng khụng c vt quỏ 150% ca lói sut c bn Ngõn hng Nh nc cụng b i vi loi cho vay tng ng" B lut Dõn s nm 2005 s dng khỏi nim "lói sut c bn" lm cn c vin dn xỏc nh lói sut hp ng vay ti sn 3.3 Mt s vng mc v ng li gii quyt tranh chp v hp ng vay ti sn Trong thi gian qua, ỏp dng cỏc quy nh ca B lut Dõn s nm 2005 v hng dn ca To ỏn nhõn dõn ti cao nờn vic gii quyt tranh chp dõn s v hp ng vay ti sn ca ngnh To ỏn ó cú s bin chuyn tớch cc: gim t l bn ỏn s thm b cp phỳc thm sa ỏn, hu ỏn; cỏc bn ỏn cú hiu lc phỏp lut cng ớt sai sút nờn t l ỏn b giỏm c thm cng gim nhiu Tuy nhiờn, thi gian gn õy (t nm 2005 n nay), cỏc To ỏn ó gp mt s khú khn, vng mc gii quyt tranh chp v hp ng vay ti sn 3.3.1 S bin tng ca hp ng vay ti sn Hp ng vay ti sn cỏc ng s ký kt b bin tng thnh hp ng dõn s khỏc (gi to) nhng li c chớnh phỏp lut dõn s tha nhn phỏt sinh tranh chp C th: Tũa ỏn nhõn dõn Thnh ph H Chớ Minh phỏt hin nhiu v ỏn dõn s v hp ng vay ti sn nhng thc hin giao dch thỡ bờn cho vay yờu cu bờn vay phi ký kt di dng hp ng t cc mua bỏn nh hoc hp ng mua bỏn nh ng thi, bờn cho vay thu gi giy chng nhn quyn s hu nh, giy chng nhn quyn s dng t ca bờn vay Khi n hn tr n, nu bờn vay khụng tr v lói thỡ bờn cho vay yờu cu tin hnh th tc mua bỏn nh (hoc hp ng t cc mua bỏn nh) Khi gii quyt nhng v ny, nguyờn n cú nhiu thun li hn v chng c (do cỏc chng c ny ó c cụng chng hoc chng thc) v thng c To ỏn chp nhn yờu cu ca h cho dự To ỏn bit rừ ú l hp ng gi to che giu mt hp ng khỏc Lói sut cỏc hp ng ny thng rt cao so vi quy nh ca iu 476 B lut Dõn s nm 2005 Header Page 14 of 161 3.3.2 Xỏc nh trỏch nhim liờn i ca v, chng i vi hp ng vay ti sn khc phc tỡnh trng nờu trờn, phng ỏn ly giỏ tr ti sn giao dch lm cn c xỏc nh t cỏch tham gia t tng ca ngi chng (hoc v) v ỏn tranh chp v hp ng vay ti sn m ch cú chng (hoc v) giao kt vi nguyờn n l hiu qu nht Tip ú, cn c vo giỏ tr ti sn giao dch, To ỏn cú th ỏnh giỏ chng c t ú xỏc nh trỏch nhim liờn i ca c hai v chng i vi nguyờn n quan h vay ti sn iu 27 Lut Hụn nhõn v Gia ỡnh nm 2000 quy nh ti sn chung ca v chng Khon 2, iu 28 Lut Hụn nhõn v Gia ỡnh nm 2000 cng quy nh vic tho thun bn bc ca v chng vic s dng ti sn chung cú giỏ tr ln 3.3.3 Hp ng vay ti sn cú bo m ca ngi th ba Trng hp bờn vay ti sn cht m khụng li di sn tha k thỡ nguyờn n cú quyn kin ngi tha k ũi li ti sn hay khụng? Trng hp bờn vay khụng cú kh nng thc hin ngha v tr n thỡ nguyờn n cú quyn kin ngi bo lónh c khụng? Trng hp bờn nhn ngha v tr n cho bờn cho vay nhng cha thc hin ngha v tr n thay Nguyờn n cú quyn kin bờn no? Bờn ngi vay hay ngi nhn ngha v tr n cho ngi vay? Trng hp bờn nhn ngha v tr n thay cho bờn vay ó thc hin c mt phn ngha v tr n ri sau ú khụng tr tip Nguyờn n cú quyn kin ngi vay hay khụng? Trờn õy l mt s vng mc v thc tin xột x ca ngnh To ỏn v hp ng vay ti sn thi gian qua, cng nh l quan im ca tỏc gi v ny nhm mc ớch gúp phn hon thin h thng phỏp lut Vit Nam v hp ng vay ti sn KT LUN Qua nghiờn cu lý lun v thc tin, thy rng hp ng vay ti sn l mt dng ca hp ng dõn s õy l loi hp ng tn ti lõu i v rt ph Footer Page 14 of 161 bin nc ta nhm ỏp ng kp thi nhu cu v sn xut kinh doanh v gii quyt nhng khú khn tm thi i sng hng ngy ca nhõn dõn lao ng Hp ng vay ti sn mang bn cht nhõn o sõu sc, vỡ vy ch nh hp ng vay ti sn ó c ghi nhn cỏc b lut c xa Mt khỏc, hp ng vay ti sn gúp phn vo vic lu thụng tin t, n nh i sng kinh t - xó hi Qua thi gian, ch nh hp ng vay ti sn ngy cng hon thin Ch nh hp ng vay ti sn lut dõn s Vit nam ghi nhn v iu chnh cỏc quan h ch yu ó hỡnh thnh, n nh v ph bin lnh vc vay ti sn Hp ng vay ti sn cng ging nh cỏc loi hp ng dõn s khỏc c B lut Dõn s nm 2005 k tha, phỏt trin u da trờn s t tho thun v thng nht ý gia bờn cho vay v bờn vay Trong giao lu dõn s, cỏc quan h vay ti sn phn ln c iu chnh bi cỏc quy nh ca B lut Dõn s nm 2005 v cỏc bn hng dn thi hnh Bờn cnh ú, nhng quan h vay ti sn cũn chu s iu chnh ca mt s quy nh B lut Hỡnh s v cỏc bn quy phm phỏp lut chuyờn ngnh ngõn hng Mc dự cũn nhng bt cp nh ó nờu v ngh hng gii quyt quỏ trỡnh nghiờn cu, ch nh hp ng vay ti sn gúp phn bo v cuc sng cng ng n nh lnh vc vay ti sn ng thi a cỏc cn c cn thit x lý cỏc tranh chp phỏt sinh t loi hp ng ny Bi vy, xõy dng v thc hin cỏc quy nh phỏp lut v hp ng vay ti sn l hai hot ng cú quan h cht ch vi nhau, b sung cho phỏt huy hiu qu iu chnh cỏc quan h vay ti sn thc t  ... Khái niệm Tài sản Hợp đồng Hợp đồng vay tài sản Đặc điểm hợp đồng vay tài sản Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng vay tài sản S lc s hỡnh thnh v phỏt trin ca ch nh hp ng vay ti sn Vit Nam Thời... thức hợp đồng vay tài sản 3.1.3 Về lãi suất hợp đồng vay tài sản 3.1.4 Về hợp đồng tín dụng 3.1.5 Vấn đề "hình hóa" quan hệ vay tài sản 3.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật dân. .. 38 HP NG VAY TI SN 3.1 Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật dân hợp đồng vay tài sản 3.1.1 Về đối t-ợng hợp đồng vay tài sản 3.1.1.1 Đối t-ợng cho vay ngoại tệ 3.1.1.2 Đối t-ợng cho vay vàng