Phân tích những quy định của pháp luật về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và thực tiễn áp dụng

A Lời Nói Đầu Như biết: Cho vay hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng, theo tổ chức tín dụng chuyển giao cho bên vay (khách hàng) khoản vốn tiền tệ, bên vay sử dụng khoản vốn tiền tệ khoảng thời gian định, sau hồn trả cho tổ chức tín dụng gốc lãi theo hoả thuận điều thể dạng hợp đồng gọi hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng cho vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân 2005 (BLDS) Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên cho vay tổ chức tín dụng (TCTD), chủ yếu ngân hàng Nhìn chung với hệ thống quy định thể BLDS, Luật TCTD Quy chế Cho vay TCTD khách hàng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành (hiện Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31-12-2001), quy định cụ thể, chi tiết điều kiện, điều khoản có hợp đồng tín dụng Vậy quy định cảu pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực tế áp dụng em xin đề cập tiểu luận: “phân tích quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực tiễn áp dụng” B Nội Dung chủ thể tham gia giao dịch cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng Trong giao dịch cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, chủ thể bao gồm bên cho vay ( tổ chức tín dụng) bên vay ( tổ chưc cá nhân có đủ điều kiện luật định) Các chủ thể tham gia giao dịch cho vay cần phải thỏa mãn điều kiện định luật dự liệu Việc quy định điều kiện chủ thể bên vay bên cho vay không nhằm tạo sở pháp lý cho đánh giá hiệu lực hợp đồng tín dụng mà góp phần nâng cao kỹ giao kết hợp đồng tín dụng củng cố kỷ luật hợp đồng chủ thể tham gia giao dịch cho vay 1.1 Bên cho vay Trong quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng, bên cho vay thường tổ chức tín dụng có đủ điều kiện pháp luật quy định Ngoài ra, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cho phép hoạt động tín dụng bên cho vay phải thỏa mãn điều kiện chủ thể giống bên cho vay tổ chức tín dụng Theo quy định pháp luât hành, tổ chức muốn trở thành chủ thể cho vay phải thỏa mãn đầy đủ điều kiện sau đây: - Có giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng nhà nước cấp - Có điều lệ Ngân hàng nhà nước chuẩn y - Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp - Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Riêng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng, muốn trở thành chủ thể cho vay cần thỏa mãn điều kiện như: có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hàng giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động cho vay hoạt động Ngân hàng nhà nước cho phép thực Việc pháp luật quy định điều kiện bên cho vay khơng góp phần hạn chế, loại trừ tổ chức tín dụng không đủ tiêu chuẩn kinh doanh thương trường, nhờ mà góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng bảo vệ quyền lợi hợp pháp nhà đầu tư, mà cho nhà luật gia hay thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định đánh giá cách khách quan vấn đề hiệu lực pháp lý hợp đồng tín dụng 1.2 Bên vay Bên vay tổ chức, cá nhân thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định điều kiện khác bên thỏa thuận Thông thường điều kiện chung pháp luật quy định áp dụng chung cho khách hàng vay trường hợp, không phân biệt họ tổ chức hay cá nhân Còn điều kiện riêng bên tự thỏa thuận hợp đồng tín dụng bên vay phải bắt buộc thỏa mãn điều kiện chúng ghi rõ ràng hợp đồng tín dụng điều kiện để giao kết hợp đồng tín dụng 1.2.1 Các điều kiện chung Trên nguyên tắc, điều kiện có tính chất bắt buộc chung chủ thể có nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng Thứ nhất, bên vay phải có lực pháp luật lực hành vi dân Riêng tổ chức, hộ gia đình, tổ hợp tác… phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện để ký kết hợp đồng tín dụng Thứ hai, bên vay phải có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Đây điều kiện bắt buộc chủ thể có nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng điều kiện phải ghi rõ hợp đồng tín dụng điều khoản chủ yếu hợp đồng 1.2.2 Các điều kiện riêng Ngồi điều kiện chung có tính chất bắt buộc thỏa mãn bên vay người vay phải thỏa mãn điều kiện riêng khác tổ chức tín dụng yêu cầu theo hợp đồng tín dụng cụ thể Những điều kiện có tính chất bắt buộc phải thỏa mãn bên vay tổ chức tín dụng yêu cầu Theo quy định pháp luật hành, điều kiện bao gồm: - Bên vay phải có khả tài chính, đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Bên vay có phương án sư dụng vốn khả thi có hiệu - Bên vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh tài sản người thứ ba sở hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh Tóm lai, việc pháp luật quy định điều kiện chủ thể bên vay bên cho vay hợp đồng tín dụng ngồi mục đích thiết lập trật tự, kỷ cương hoạt động tín dụng có ý nghĩa giải pháp đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng 2.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên vay, tổ chức, cá nhân) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo tổ chức tín dụng (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hồn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định Đặc điểm hợp đồng tín dụng: • Hợp đồng tín dụng phải lập hình thức văn • Nội dung hợp đồng thể đồng ý bên cho vay chấp nhận cho bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả dựa tín nhiệm • Về chủ thể: bên cho vay bắt buộc phải tổ chức tín dụng, có đủ điều kiện luật định, bên vay tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định Đối tượng hợp đồng tín dụng tiền, bao gồm tiền mặt bút tệ • Hợp đồng tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro cho quyền lợi bên cho vay Nếu thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc lớn • Về chế thực quyền nghĩa vụ: nghĩa vụ chuyển giao tiền vay bên cho vay phải thực trước để làm sở tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay 2.2 Hình thức hợp đồng tín dụng Theo quy định Điều 51 Luật tổ chức tín dụng, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Sở dĩ pháp luật quy định những lý sau: Hợp đồng tín dụng ký kết văn tạo chứng cụ thể cho việc thực hợp đồng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng; việc ký kết hợp đồng tín dụng văn thực chất cơng bố cơng khai, thức mối quan hệ pháp lý người lập ước người thứ ba biết rõ việc lập ước mà có phương cách xử hợp lý, an tồn trường hợp cần thiết; việc ký kết hợp đồng tín dụng văn khiến cho quan có trách nhiệm quyền thi hành công vụ tốt Theo quy định hành, văn hợp đồng tín dụng hiểu bao gồm văn viết văn điện tử Hợp đồng tín dụng xác lập thơng qua phương tiện điện tử hình thức thơng điệp liệu coi giao dịch văn Các hợp đồng điện tử coi có giá trị pháp lý văn hợp đồng viết có giá trị chứng trình giao dịch 2.3 Nội dung hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng tín dụng tổng thể điều khoản bên có đủ tư cách chủ thể cam kết với cách tự nguyện, bình đẳng phù hợp với pháp luật Các điều khoản vừa thể ý chí bên, đồng thời làm phát sinh quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 51 Luật tổ chức tín dụng, nội dung hợp đồng tín dụng bao gồm điều khoản sau đây: - Điều khoản điều kiện vay vốn Khi thỏa thuận điều khoản này, bên cần ghi rõ hợp đồng tín dụng tiêu chuẩn cụ thể mà bên vay phải thỏa mãn hợp đồng tín dụng có hiệu lực - Điều khoản đối tượng hợp đồng Trong điều khoản này, bên phải thỏa thuận số tiền vay, lãi suất cho vay, tổng số tiền phải trả hợp đồng tín dụng đáo hạn - Điều khoản thời hạn sử dụng vốn vay Các bên phải ghi rõ hợp đồng tín dụng ngày, tháng, năm trả tiền, phải trả tiền sau kể từ ngày ký hợp đồng Nếu gia hạn hợp đồng bên dự liệu trước khả hợp đồng tín dụng, thời gian gia hạn tiến hành thỏa thuận sau q trình thực hợp đồng tín dụng - Điều khoản phương thức toán tiền vay Đây điều khoản quan trọng liên quan trực tiếp đến việc thu hồi vốn lãi cho vay Vì thế, bên phải thỏa thuận rõ ràng số tiền vay hoàn trả dần hàng tháng (trả góp) trả tồn lần hợp đồng vay đáo hạn Nếu khoản vay thỏa thuận tốn theo kỳ hạn bên dự liệu trước khả điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả tài bên vay trả nợ - Điều khoản mục đích sử dụng tiền vay Trong điều khoản này, bên cần ghi rõ vốn vay sử dụng vào mục đích Việc thỏa thuận điều khoản hợp đồng tín dụng xem giải pháp đảm bảo an toàn vốn cho người đầu tư tổ chức tín dụng, nhằm tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn cách tùy tiện vào mục đích phiêu lưu, mạo hiểm Mặt khác, để bảo đảm lợi ích hai bên đảm bảo cho đồng vốn đầu tư sử dụng hiệu quả, pháp luật cho phép thời gian sử dụng vốn, bên có quyền thỏa thuận lại mục đích sử dụng vốn vay xét thấy thời điều kiện sử dụng vốn thay đổi - Điều khoản giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Đây điều khoản mang tính chất thường lệ, theo bên có quyền thỏa thuận biện pháp giải tranh chấp ¬đường thương lượng, hòa giải lựa chọn quan tài phán giải tranh chấp cho Nếu hợp đồng tín dụng khơng ghi điều khoản này, có nghĩa bên khơng thỏa thuận việc xác định thẩm quyền, thủ tục giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng thực theo quy định pháp luật Ngồi ra, hợp đồng tín dụng giao kết có điều kiện bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thỏa thuận điều khoản riêng rẽ nằm hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính), lập thành hợp đồng phụ đính kèm theo hợp đồng 2.4 Giao kết hợp đồng tín dụng Giao kết hợp đồng tín dụng q trình mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ pháp lý bên thực theo trình tự luật định Việc giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm giai đoạn chủ yếu sau đây: - Đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên thực hình thức văn thức gửi cho bên kia, với nội dung thể ý chí mong muốn giao kết hợp đồng tín dụng Thơng thường, bên đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn văn đề nghị đơn xin vay, gửi kèm theo giấy tờ, tài liệu chứng minh tư cách chủ thể khả tài hay phương án sử dụng vốn vay Các tài liệu bên vay gửi cho tổ chức tín dụng để xem xét, thẩm định coi chứng đề nghị giao kết hợp đòng tín dụng Thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Việt Nam năm gần cho thấy, có nhiều trường hợp bên chủ động giao kết hợp đồng tín dụng lại tổ chức tín dụng khách hàng, nhằm tăng cường khả cạnh tranh mở rộng thị trường tín dụng Những tổ chức tín dụng tiên phong việc lựa chọn phương thức ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Trong trường hợp này, văn đề nghị thư chào mời tổ chức tín dụng gửi cho tổ chức, cá nhân có khả tài mạnh, có uy tín thương trường có nhu cầu vay vốn thường xuyên (gọi khách hàng tiềm năng) mà tổ chức tín dụng lựa chọn bên đối tác Trong thư chào mời, bên đề nghị (tổ chức tín dụng) thường đưa điều kiện có tính chất tổng quát kèm theo ước khoản cụ thể bên xem xét chấp nhận Tuy nhiên, thư chào mời khơng thiết phải văn dự thảo hợp đồng nên thực tế, bên tiếp nhận thư chào mời có hành vi chấp nhận toàn nội dung thư chào mời khơng mà hợp đồng tín dụng coi hình thành - Thẩm định hồ sơ tín dụng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: Thẩm định hồ sơ tín dụng: tất hành vi mang tính nghiệp vụ – pháp lý tổ chức tín dụng thực nhằm xác định điều kiện vay vốn bên vay, sở mà định cho vay hay khơng Do tính đặc biệt quan trọng giai đoạn trình từ cho vay đến thu nợ nên pháp luật đòi hỏi bên cho vay tổ chức tín dụng phải triệt để tuân thủ nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định khâu định cho vay Sau thẩm định hồ sơ tín dụng khách hàng, bên cho vay có tồn quyền định việc chấp nhận từ chối cho vay Trong trường hợp từ chối cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho khách hàng văn phải nêu rõ lí từ chối cho vay Việc từ chối cho vay khơng có xác đáng lí để khách hàng thực hành vi đối kháng với tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng: hành vi pháp lý bên nhận đề nghị thực hình thức văn thức gửi cho bên với nội dung thể đồng ý giao kết hợp đồng tín dụng Theo đó, hành vi chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng có giá trị lời tuyên bố đồng ý ký kết hợp đồng thay cho việc giao kết hợp thương mại, mục đích nội dung giao dịch khơng phản ánh lợi ích bên mà bị chi phối lợi ích Mục đích giao dịch thương mại ngân hàng khách hàng bị coi trái pháp luật đạo đức xã hội giao dịch bên xác lập nhằm vi phạm quy tắc pháp lí Nhà nước xây dựng để bảo vệ quyền lợi chung nhằm xâm hại giá trị đạo đức Nhà nước xã hội thừa nhận Ví dụ, ngân hàng khách hàng giao kết hợp đồng tài khoản tiền gửi để giúp cho khách hàng thực hành vi “rửa tiền” nguồn thu nhập phạm pháp mà có giao dịch xem có mục đích trái pháp luật Còn nội dung giao dịch thương mại ngân hàng bị coi trái pháp luật đạo đức xã hội điều khoản cam kết ngân hàng khách hàng vi phạm điều cấm pháp luật vi phạm chuẩn mực đạo đức Nhà nước thừa nhận Ví dụ, Ngân hàng A kí kết hợp đồng tín dụng vay khách hàng đẻ Tổng giám đốc ngân hàng A Giao dịch có nội dung vi phạm điểm c khoản Điều 77 Luật Các tổ chức tín dụng nên nguyên tắc giao dịch đương nhiên vô hiệu từ xác lập Thứ ba, “có đồng thuận ý chí bên cam kết nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng tự ý chí” Điều kiện liên quan mật thiết với điều kiện lực hành vi dân chủ thể tham gia giao dịch Chỉ xác định rõ chủ thể giao dịch có đầy đủ lực hành vi dân việc xác định tính tự nguyện tự ý chí chủ thể xác khoa học Đối với chủ thể giao dịch pháp nhân ngân hàng thương mại, việc xác định tính tự nguyện tự ý chí có phần khác biệt phức tạp so với chủ thể giao dịch thể nhân Điều thể chỗ, ý chí pháp nhân ngân hàng thương mại thực chất ý chí tập thể thành viên pháp nhân ý chí thường thể thông qua định tập thể thành viên pháp nhân thể thông qua hành vi người đại diện hợp pháp cho pháp nhân ngân hàng thương mại Một HĐTD coi khơng có đồng thuận thỏa thuận bên bị khiếm khuyết nhầm lẫn, lừa dối, lường gạt học ép buộc, cưỡng giao ¬kết hợp đồng Trên nguyên tắc, khuyết tật phải ảnh hưởng mang tính định đến ý chí giao kết bên coi kiện pháp lý làm cho HĐTD vơ hiệu Thứ tư, “hình thức giao dịch” Đối với giao dịch dân mang tính đặc thù giao dịch thương mại ngân hàng thương mại, vấn đề hình thức giao dịch có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ loại giao dịch cần pháp luật quy định chặt chẽ mặt hình thức nhằm ngăn ngừa rủi ro pháp lí cho bên q trình xác lập thực giao dịch nên pháp luật ngân hàng đòi hỏi hình thức HĐTD phải xem điều kiện có hiệu lực hợp đồng Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn giao dịch ngân hàng, pháp luật đòi hỏi hầu hết giao dịch loại phải xác lập hình thức văn hay tài liệu giao dịch hợp thức có giá trị chứng chứng minh nội dung cam kết bên Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD: Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD điểm mốc thời gian mà kể từ quyền nghĩa vụ pháp lý bên tham gia HĐTD bắt đầu phát sinh Trên thực tế, pháp luật nước có quy định khác thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD Còn Việt Nam, theo Đ405 BLDS 2005 ta lý giải thời điểm phát sinh hiệu lực HĐTD thời điểm bên thỏa thuận xong điều khoản hợp đồng bên sau ký tên vào văn HĐTD Sự vô hiệu HĐTD nguyên tắc xử lí hậu vơ hiệu: Trên ngun tắc, HĐTD không thoả mãn số điều kiện có hiệu lực pháp luật quy định giao dịch bị coi vơ hiệu vơ hiệu này, lí thuyết nhìn nhận trạng thái tuyệt đối (đương nhiên vô hiệu) tương đối (có thể vơ hiệu) Trong khoa học pháp lí, việc xác định trạng thái vơ hiệu (tuyệt đối tương đối) giao dịch pháp lí nói chung giao dịch thương mại ngân hàng nói riêng thường dựa vào nguyên tắc là: - Nếu giao dịch xác lập vi phạm quy tắc pháp lí có mục đích bảo vệ lợi ích cơng hay trật tự cơng hậu kéo theo giao dịch đương nhiên vơ hiệu từ xác lập (vô hiệu tuyệt đối) quan tâm đến lợi ích chung u cầu tồ án tun bố vơ hiệu - Ngược lại, giao dịch xác lập vi phạm quy tắc pháp lí có mục đích bảo vệ lợi ích tư hay quyền lợi tư bên tham gia vào giao dịch hậu kéo theo giao dịch bị coi vô hiệu (vô hiệu tương đối) người có quyền lợi bị xâm hại (bao gồm bên giao dịch người thứ ba khơng tham gia vào giao dịch có quyền lợi liên quan) có quyền u cầu tồ án tun bố giao dịch vô hiệu để bảo vệ quyền lợi 2.6 Quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng tín dụng Quyền nghĩa vụ bên cho vay - Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, hạn địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) - Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng - Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thỏa thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) Quyền nghĩa vụ bên vay: - Quyền từ chối yêu cầu không hợp lý tổ chức tín dụng ký kết, thực lý hợp đồng tín dụng - Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay khơng có vi phạm hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng - Quyền yêu cầu bên cho vay thực nghĩa vụ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ sử dụng tiền vay hiệu mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nghĩa vụ hồn trả tiền vay gốc lãi, trả tiền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng tiền bồi thường thiệt hại cho bên cho vay (nếu có) 2.7 Thực hợp đồng tín dụng trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng tín dụng Trước đề cập đến loại trách nhiệm pháp lý phát sinh việc vi phạm HĐTD ta tìm hiểu vi phạm HĐTD hành vi phải thỏa mãn điều kiện coi vi phạm hợp đồng Vi phạm HĐTD hành vi bên bên tham gia hợp đồng cố ý vô ý làm trái điều khoản cam kết HĐTD phải thỏa mãn điều kiện: - Người thực hành vi phải bên tham gia HĐTD - Trái với điều khoản cam kết HĐTD - Bên thực hành vi có lỗi xác định cố ý vơ ý - Hành vi xâm phạm đến lợi ích hợp pháp bên đối ước quyền lợi ích chung toàn xã hội tổ chức, cá nhân khác Tùy thuộc vào mức độ hậu thực tế xảy mà có loại trách nhiệm pháp lý phát sinh có việc vi phạm HĐTD: - Trách nhiệm nộp phạt vi phạm HĐTD: nhằm để nâng cao tính kỷ luật hợp đồng nên khơng cần phải chứng minh có thiệt hại vật chất xảy Loại trách nhiệm bên thỏa thuận áp dụng theo quy định pháp luật - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vi phạm HĐTD: áp dụng có thiệt hại vật chất thực tế xác định chứng minh bên bị vi phạm Số tiền bồi thường thiệt hại bên thỏa thuận thông qua phán quan tài phán có thẩm quyền 2.8 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng phương thức giải tranh chấp Trong hợp đồng tín dụng, bên cho vay đòi tiền người vay sau thời hạn định nên thường dẫn tới rủi ro bất trắc, chẳng hạn, người vay khơng tốn tốn khơng hạn thỏa thuận Vì tranh chấp hợp đồng thường xuyện xảy Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng hiểu tình trạng pháp lý quan hệ hợp đồng tín dụng bên thể xung đột hay bất đồng ý chí với quyền nghĩa vụ lợi ích phát sinh từ hợp đồng tín dụng xung đột phải thể bên ( mặt khách quan) Theo pháp luật Việt Nam hành, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng giải phương thức sau: - Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng phương thức thương lương hòa giải trung gian - Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng chế tài phán Ở Việt Nam, việc giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng đường tài phán xem giải pháp cuối để phân định quyền lợi bên theo quy định luật tố tụng Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Ta nhận thấy điều tổ chức tín dụng áp dụng linh hoạt quy định pháp luật để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng ví dụ như: Trường hợp bên vay trả nợ trước hạn, thường phải trả phí trả nợ trước hạn theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Gọi phí trả nợ trước hạn thực chất loại lãi suất phạt sở quy định bên vay có quyền trả tiền vay trước hạn, phải trả toàn lãi theo kỳ hạn, khơng có thỏa thuận khác (Điều 478 BLDS) Trên thực tế, nhiều ngân hàng không thu phí trả nợ trước hạn, thu với tỷ lệ từ vài đến vài chục phần trăm so với số tiền lãi thời hạn vay lại Ví dụ thu phí trả nợ trước hạn Ngân hàng T cho vay 20 tỷ đồng, lãi suất 12%/năm, với thời hạn vay 13 tháng Chỉ tháng sau, bên vay trả nợ toàn số tiền 15 tỷ đồng Theo quy định BLDS Ngân hàng T phép thu số phí trả nợ trước hạn tối đa đến tỷ đồng (20 tỷ đồng x tháng x 1%/tháng) Hay Hợp đồng tín dụng nguyên tắc hợp đồng tín dụng hạn mức thì: Trong thực tế, nhiều ngân hàng ký hợp đồng tín dụng nguyên tắc với bên vay, xác định nguyên tắc chung nội dung thoả thuận sơ việc cho vay số vốn định hai bên vay đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định pháp luật ngân hàng cho vay Hợp đồng tín dụng nguyên tắc để ngân hàng bên vay tiếp tục ký hợp đồng tín dụng cụ thể Khi ấy, hợp đồng tín dụng cụ thể khơng cần nhắc lại thoả thuận chung quyền, nghĩa vụ bên chẳng hạn Các bên thường sử dụng hợp đồng tín dụng ngun tắc trường hợp bên vay có nhiều tài sản bảo đảm đưa vào ngân hàng để vay vốn nhiều lần diễn thời gian dài Khi hợp đồng bảo đảm tiền vay thiết lập để bảo đảm cho hợp đồng tín dụng ngun tắc, thay hợp đồng tín dụng lại phải ký hợp đồng bảo đảm tiền vay, vừa chủ động giao dịch vay vốn, vừa tốn chi phí định giá, cơng chứng, đăng ký chấp lại Hợp đồng tín dụng hạn mức hợp đồng tín dụng cụ thể có thêm điều khoản cho phép bên vay rút vốn trả nợ nhiều lần, miễn bảo đảm dư nợ vay thời điểm không mức tiền vay cao mà hai bên thoả thuận Mỗi lần vay vốn, bên vay cần ký khế ước nhận nợ thay phải ký nhiều hợp đồng tín dụng với điều kiện tương tự Bên canh khách hàng gặp khơng khó khăn q trình vay vốn, khó khăn khơng xuất phát từ quy định pháp luật mà xuất phát từ thân tổ chức tín dụng ( tổ chức tín dụng kinh doanh mặt hàng nhạy cảm mang độ rủi ro cao- tiền nên họ phải đảm bảo khả thu hồi vốn mình) Điều ta nhận thấy qua số khía cạnh sau : Trong hợp đồng cho vay tổ chức tín dụng khách hàng bên vay vốn sử dụng vốn vay vào mục đích nào, khơng bị pháp luật cấm Tuy nhiên, có trường hợp không bị pháp luật cấm, việc vay vốn để trả nợ ngân hàng khác trả nợ ngân hàng vay, lại khó chấp nhận, coi hoạt động đảo nợ ( Rollover )Đảo nợ hiểu nôm na vay để trả nợ Việc đảo nợ bị nghiêm cấm che đậy khoản nợ có vấn đề, trường hợp ngân hàng chạy theo doanh số đồng ý đảo nợ, tiền vay tiếp tục cung cấp cho người vay thực tế, nguồn trả nợ thực, giống cho rắn cắn Tuy nhiên, thực tế đảo nợ củng mang ý nghĩa khác trường hợp sau Sở dĩ trường hợp chấp nhận đảm bảo tính lành mạnh mặt tài cho người vay người cho vay: - Rollover khoản vay liên ngân hàng, giống gia hạn khoản vay, nhiên người vay ngân hàng nên vấn đề khả toán nguồn trả nợ xem chắn - Rollover nước ngoài, người vay đảm bảo thời điểm đáo hạn khoản vay, tài khoản họ có số tiền tối thiểu khoản vay, báo cáo tài thời điểm gần (1 tháng, tuần tất nhiên báo cáo tài phải có độ tin cậy) thỏa mãn yêu cầu số tài chính, khonả vay tự động rollover Khi người vay "đảo nợ" hình thức hành vi dân Nếu ngân hàng cho vay khơng lòng với hành vi đảo nợ họ kiện khách hàng tòa dân sự, chẳng có lý luật tín dụng lại cấm đốn hành vi - hình hóa) Đối với vay vốn dân thương mại thơng thường, bên cho vay khơng quan tâm đến mục đích sử dụng vốn vay, hợp đồng tín dụng lại điều kiện quan trọng Trong thời hạn vay vốn, bên vay sử dụng vốn vay khơng mục đích thỏa thuận, ngân hàng quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm thu hồi nợ trước hạn Đó ln quy định pháp luật, đồng thời điều quan tâm hàng đầu ngân hàng nghiệp vụ xét duyệt quản lý khoản vay Để bảo đảm việc sử dụng vốn vay mục đích việc trả nợ hạn, ngân hàng quyền kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ Đây điều không xuất hợp đồng vay vốn quan hệ cá nhân doanh nghiệp Khi thực hoạt động cho vay ngân hàng toàn quyền định việc cho vay có hay khơng có tài sản bảo đảm Tuy nhiên, thực tế, hợp đồng bảo đảm có ý nghĩa quan trọng, chí hợp đồng tín dụng Vì hợp đồng tín dụng bị vơ hiệu hậu xấu ngân hàng không thu tiền lãi Nhưng hợp đồng bảo đảm tiền vay vơ hiệu, nguy lớn nhiều, ngân hàng khơng thu hồi gốc lẫn lãi Những vướng mắc, tranh chấp nảy sinh thực tế chủ yếu liên quan đến hợp đồng bảo đảm Vì tổ chức tín dụng có tồn quyền định việc cho vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp hay bảo lãnh hay biện pháp bảo đảm khác Hợp đồng tín dụng phải lập thành văn bản, có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận ( Luật TCTD 2010) Mẫu hợp đồng mà ngân hàng đưa hợp đồng mẫu theo quy định BLDS 2005, mà thảo để thuận tiện trình đàm phán ký kết hợp đồng Bên vay hồn tồn thoả thuận với ngân hàng thay đổi nội dung Tuy nhiên, thực tế bên vay thường phải chấp nhận điều khoản thiên ràng buộc chặt chẽ bên vay có lợi cho ngân hàng Về hiệu lực hợp đồng tín dụng : Các ngân hàng thường đưa vào hợp đồng tín dụng câu: Hợp đồng có hiệu lực bên vay trả hết nợ gốc, lãi chi phí có liên quan Nếu thoả thuận cơng nhận, dẫn đến tình trạng khơng hợp lý hiệu lực hợp đồng tín dụng ln ln vơ thời hạn, không chấm dứt, chưa trả hết nợ Tuy nhiên thực tế, Toà án thừa nhận thời hiệu khởi kiện khơng tính từ ngày hết hạn trả nợ theo thoả thuận, mà tính đến bên vay trả hết nợ trường hợp hợp đồng tín dụng có thoả thuận: Hợp đồng có hiệu lực bên vay trả hết nợ (gốc lãi) cho bên cho vay (xem Bản án giám đốc thẩm số 08/2003/HĐTP-KT ngày 29-5-2003 Hội đồng Thẩm phán TAND TC vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Công ty TNHH Thương mại Lam Hồng Sơn) Sau thực xong, đương nhiên hợp đồng lý Các bên không cần thiết phải lập biên lý hợp đồng, trừ trường hợp cần chứng để cung cấp cho bên thứ ba Hiện nay, hầu hết ngân hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng lãi suất hạn 150% lãi suất cho vay hạn hợp đồng tín dụng Mức lãi suất q hạn khơng 150% NHNN quy định dựa sở BLDS năm 1995 giao cho NHNN quy định mức lãi suất hạn Nhưng từ năm 2006 trở đi, áp dụng mức lãi suất hạn khơng pháp luật, BLDS năm 2005 quy định mức lãi suất hạn tính “theo lãi suất NHNN công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ” Hai quy định có chênh lệch đáng kể, thời kỳ lãi suất có biến động lớn Ví dụ : cách tính lãi suất hạn Ngân hàng B cho Công ty C vay tiền, với mức lãi suất 14%/năm Theo quy định BLDS năm 1995, khoản nợ bị chuyển sang hạn, mức lãi suất áp dụng tối đa 21% (14% + 7%), không phụ thuộc vào lãi suất thời điểm hạn Còn theo quy định BLDS năm 2005, lãi suất thời điểm hạn 7%/năm mức lãi suất hạn 21%/năm (14% + 7%) Nhưng lãi suất thời điểm có 5%/năm lãi suất hạn 19%/năm (14% + 5%) Ngược lại, lãi suất lại 10%/năm, lãi suất hạn 24%/năm (14% + 10%) Như vậy, theo cách tính thứ phần lãi suất hạn khác phụ thuộc vào mức lãi suất cho vay, theo cách tính thứ hai, dù lãi suất cho vay bao nhiêu, phần lãi suất hạn tối đa mức lãi suất Một thực trang khơng nhắc tới là: Ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ ban hành Nghị định 41/2010/ ND-CP theo đó, cá nhân, hộ sản xuất nơng- lâm- ngư- diêm nghiệp cho vay khơng có bảo đảm tài sản tối đa đến 50 triệu đồng, cao gấp lần so với mức tối đa 10 triệu đồng theo quy định Quyết định 67/1999/QĐ-TTg Cũng với hình thức cho vay khơng bảo đảm tài sản, hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn xem xét cho vay tối đa đến 200 triệu đồng; hợp tác xã, chủ trang trại xem xét cho vay tối đa đến 500 triệu đồng Đây chế mở so với sách trước tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, nâng hạn mức tiền vay cho cá nhân, tổ chức kinh tế vay vốn tổ chức tín dụng khơng phải chấp tài sản Bên cạnh việc nâng cao mức cho vay tối đa khơng có đảm bảo tài sản, Nghị định 41 có nhiều quy định mở hơn, đối tượng vay rộng trước Trong trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy diện rộng, có thơng báo cấp có thẩm quyền, ngồi việc xem xét cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng, Chính phủ có sách hỗ trợ cụ thể tổ chức, cá nhân vay vốn bị thiệt hại nặng khả trả nợ Tổ chức tín dụng cho vay thực khoanh nợ khơng tính lãi cho người vay dư nợ thời điểm xảy thiên tai, dịch bệnh công bố địa phương Thời gian khoanh nợ tối đa năm số lãi tổ chức tín dụng khoanh cho khách hàng giảm trừ vào lợi nhuận trước thuế tổ chức tín dụng Nghị định 41 quy định, tổ chức tín dụng có sách miễn giảm lãi suất khách hàng tham gia mua bảo hiểm nơng nghiệp để khuyến khích khách hàng vay vốn mua bảo hiểm nhằm hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng Tại Điều Nghị định 41 quy định: “Nông thôn phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn, quản lý cấp hành sở Ủy ban Nhân dân xã” Thế theo hướng dẫn Thông tư 14/2010/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì: “Khách hàng vay vốn phải cư trú có sở dự án sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn” Sự không thống rõ ràng làm tổ chức tín dụng cho vay người dân lúng túng trình thực Về chế bảo đảm tiền vay, theo quy định Điều Nghị định 41, đối tượng khách hàng vay khơng có tài sản bảo đảm phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, UBND cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp Nhưng áp dụng, tổ chức tín dụng cho vay lại u cầu nơng dân nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm giảm “rủi ro” cho tổ chức tín dụng cho vay.Như chẳng khác so với cho vay thơng thường Có thể bất cập nói bắt nguồn từ nguyên nhân chung hệ thống pháp luật Việt Nam chồng chéo văn pháp luật chưa có hướng dẫn cụ thể nên việc thực hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nhiều vướng mắc Thêm vào việc chạy theo tiêu chí lợi nhuận nên nhiều tổ chức tin dụng lỏng lẻo khâu thẩm định khách hàng nên dễ dẫn đến tình trạng nợ Chính nên có quy định cụ thể hợp đồng cho vay tổ chức tín dụng khách hàng nâng cao kỹ nâng soạn thảo đàm phán hợp đồng để hợp đồng tín dụng thể nhiều ý chí chủ thể tham gia giao kết C Kết Luận Như vậy, bối cảnh kinh tế mở cửa ngày rộng việc tạo hành lang pháp lý an toàn cho tổ chức tín dụng hoạt động điều cần thiết hết Bởi góp phần trì kinh tế ổn định, tạo tiềm lực cho phát triển TLTK: Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo Giáo trình Luật Ngân Hàng Trường ĐH Luật Hà Nội Luật tổ chức tín dụng 2010 Bộ luật dân 2005 Rút trước hạn, hưởng lãi suất không kỳ hạn mức thấp - Văn cập nhật - Báo Pháp luật Việt Nam điện tử Các lỗi thường gặp trình giao kết thực hợp đồng tín dụng Có cho vay đảo nợ hệ thống ngân hàng? | Vinacorp - Tin tức Nguồn: http://hcmls.org/forums/tieu-luan-khoa-luan/tl-nhungquy-dinh-cua-phap-luat-ve-hoat-dong-cho-vay-cua-tctd-va-thutien-ap-dung-13633.html#ixzz2yOXeYkDk ... giải pháp cuối để phân định quy n lợi bên theo quy định luật tố tụng Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Ta nhận thấy điều tổ chức tín dụng áp dụng linh hoạt quy. .. ra, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cho phép hoạt động tín dụng bên cho vay phải thỏa mãn điều kiện chủ thể giống bên cho vay tổ chức tín dụng Theo quy định pháp luât... đề cho việc thực quy n nghĩa vụ bên vay 2.2 Hình thức hợp đồng tín dụng Theo quy định Điều 51 Luật tổ chức tín dụng, hợp đồng tín dụng phải ký kết văn có giá trị pháp lý Sở dĩ pháp luật quy định