Tại ngân hàng chúng tôi, chuyên viên khách hàng thực hiện thẩm định khách hàng, nhưng do áp lực doanh số dư nợ nên đôi khi ý kiến đề xuất cấp tín dụng bị ảnh hưởng.. Trình bày một cách k
Trang 1QUY TRÌNH TÁI THẨM ĐỊNH TẠI NGÂN HÀNG GPBANK
Phần 1: Mô tả qui trình
Trong bất cứ một tổ chức tài chính ngân hàng nào, vấn đề quản trị rủi ro cũng luôn được đặt lên hàng đầu; bởi xét cho cùng, quản trị được rủi ro thì mới đảm bảo được lợi nhuận
Hoạt động cốt lõi của ngân hàng là cấp tín dụng cho khách hàng Hoạt động tín dụng bắt đầu từ khâu tiếp thị khách hàng thẩm định khách hàng ra quyết định cấp tín dụng (đồng ý hoặc từ chối) Giải ngân thu gốc, lãi tiếp tục chu trình mới Thông thường khi xảy ra rủi ro thì xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi gốc lãi, tuy nhiên để xử lý được tài sản thì cũng rất phức tạp và tốn thời gian; thậm chí không xử lý được Vì vậy, khâu thẩm định khách hàng trước khi cấp tín dụng rất quan trọng trong quản trị rủi ro Tại ngân hàng chúng tôi, chuyên viên khách hàng thực hiện thẩm định khách hàng, nhưng do áp lực doanh số (dư nợ) nên đôi khi ý kiến đề xuất cấp tín dụng bị ảnh hưởng Để giảm thiểu rủi ro thì vấn đề được đặc biệt quan tâm là tái thẩm định khách hàng
Quy trình tác nghiệp mà tôi lựa chọn để phân tích trong chủ đề này là “Quy trình tái thẩm định”, phù hợp với vị trí Phó phòng phụ trách Phòng Tái thẩm định Hội
sở và cũng là quy trình tôi thường thực hiện
Trình bày một cách khái quát, Quy trình tái thẩm định của đơn vị tôi gồm các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
Văn thư Phòng là nơi tiếp nhận hồ sơ từ các đơn vị trong toàn hệ thống ngân hàng và yêu cầu bên giao hồ sơ ký nhận vào Phiếu yêu cầu tái thẩm định (kèm theo danh mục tài liệu có trong hồ sơ do các đơn vị lập) Văn thư
có trách nhiệm vào sổ theo dõi hồ sơ tái thẩm định và chuyển tới lãnh đạo
bộ phận nghiệp vụ Hồ sơ chuyển sang tái thẩm định phải đầy đủ theo quy
định của GP Bank.(chú ý cách thức làm việc qua mail)
Trang 2Việc giao nhận hồ sơ tái thẩm định và phân công nhiệm vụ được thực hiện
theo biểu mẫu: BM-HD-QT-Tdinh-01
Bước 2: Lãnh đạo bộ phận nghiệp vụ phân công công việc cho các tổ, nhóm, cá
nhân thực hiện xử lý hồ sơ
Bước 3: Nghiên cứu hồ sơ và thu thập thông tin (nội dung của bước này được
quy định cụ thể tại các hướng dẫn của từng nghiệp vụ)
CBTĐ nghiên cứu hồ sơ tín dụng, cho ý kiến về tình trạng của hồ sơ, tiến hành thu thập thông tin phục vụ cho việc tái thẩm định
Nếu có yêu cầu cần bổ sung thông tin, tài liệu thì thực hiện theo biểu mẫu:
BM-HD-QT-Tdinh-02
CBTĐ trực tiếp làm việc với các đơn vị hoặc có thể phối hợp với CBTD tiếp xúc với khách hàng hoặc thẩm định tại khách hàng xin cấp tín dụng (nếu thấy cần thiết) Việc tiếp xúc khách hàng và thẩm định tại khách hàng xin cấp tín dụng phải được báo cáo với lãnh đạo bộ phận nghiệp vụ Những trường hợp đặc biệt phải xin phép P TGĐ / TGĐ trước khi tiếp xúc khách hàng
Bước 4: Phân tích, đánh giá, xử lý thông tin, lập báo cáo tái thẩm định (nội
dung của bước này được quy định cụ thể tại hướng dẫn của từng nghiệp vụ) Căn cứ để CBTĐ tiến hành phân tích, đánh giá hồ sơ và lập báo cáo tái thẩm định gồm:
- Hồ sơ do khách hàng cung cấp;
- Tờ trình cấp tín dụng do các đơn vị lập;
- Các thông tin khác do phòng Tái thẩm định thu thập được;
Việc phân tích, đánh giá, xử lý thông tin được thực hiện theo các hướng dẫn:
- Hướng dẫn tái thẩm định (PL-01)
- Hướng dẫn nghiệp vụ tái thẩm định phương án cấp tín dụng (PL-02)
- Hướng dẫn nghiệp vụ tái thẩm định dự án đầu tư xin cấp tín dụng (PL-03)
Các báo cáo tái thẩm định được lập theo các biểu mẫu sau:
Trang 3- Báo cáo thẩm định tín dụng cá nhân/doanh nghiệp: BM-HD-QT-Tdinh-03
Sau khi lập xong báo cáo tái thẩm định, CBTĐ ký báo cáo tái thẩm định và trình lãnh đạo bộ phận nghiệp vụ để kiểm soát
Bước 5: Kiểm soát báo cáo tái thẩm định và ký trình BTD hoặc HĐTD
Lập xong báo cáo tái thẩm định, CBTĐ chuyển Lãnh đạo bộ phận nghiệp
vụ để kiểm soát báo cáo tái thẩm định, yêu cầu chỉnh sửa hoặc cho ý kiến
và ký trình BTD hoặc HĐTD (theo thẩm quyền phán quyết nêu tại Quy chế Hoạt động tín dụng) Trong quá trình kiểm soát báo cáo tái thẩm định Lãnh đạo bộ phận nghiệp vụ có thể trao đổi với CBTD và/hoặc có văn bản yêu cầu giải trình (nếu thấy cần thiết)
Bước 6: Ra quyết định
BTD cho ý kiến về nội dung nghị quyết tín dụng hoặc yêu cầu trình HĐTD thông qua nội dung nghị quyết tín dụng.
Khi có yêu cầu thông qua HĐTD thì thực hiện các công việc theo quy định tại quy chế hoạt động của HĐTD Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn cầu
Bước 7: Giao, nhận kết quả tái thẩm định
CBTĐ căn cứ nội dung đã được phê duyệt, soạn thảo nghị quyết tín dụng;
chuyển trả cho các đơn vị và yêu cầu CBTD ký nhận kết quả vào Phiếu yêu cầu tái thẩm định.
Việc giao nhận kết quả tái thẩm định giữa CBTĐ và CBTD được thực hiện
theo biểu mẫu: BM-HD-QT-Tdinh-01
Bước 8: Lưu hồ sơ
CBTĐ vào sổ theo dõi hồ sơ tái thẩm định theo biểu mẫu BM-HD-QT-Tdinh-04 và lưu theo quy định.
Trên đây, tôi đã mô tả một cách tổng quan về quy trình tái thẩm định tại GPBank
Nhận xét, đánh giá:
Về lý thuyết thì cơ bản quy trình trên đã phù hợp; tuy nhiên, xét về thực tế, đặc biệt là về hiệu suất công việc thì còn rất nhiều vấn đề cần phải được xem xét lại
Trang 4- Vấn đề về quan điểm thẩm định: Chuyên viên khách hàng thẩm định
khách hàng trên quan điểm kinh doanh để có thể cấp tín dụng nên khi đánh giá khách hàng có thể chấp nhận rủi ro để đề xuất cấp tín dụng Chuyên viên tái thẩm định lại thẩm định khách hàng trên quan điểm cảnh báo rủi ro nên luôn chỉ ra tất cả các rủi ro có thể phát sinh; như vậy vô hình trung cản trở việc ra quyết định cấp tín dụng
- Vấn đề về cách thức thẩm định: Chuyên viên khách hàng thẩm định
bằng cách trực tiếp gặp khách hàng, thăm hiện trường, các hồ sơ tự thu thập và các hồ sơ khách hàng cung cấp Chuyên viên tái thẩm định chủ yếu thẩm định khách hàng qua hồ sơ được cấp và tờ trình thẩm định do chuyên viên khách hàng lập
- Vấn đề về áp lực thời gian: Chuyên viên khách hàng thẩm định và để
xuất cấp tín dụng theo nhu cầu của khách hàng và chịu áp lực doanh số Ngược lại Chuyên viên tái thẩm định không chịu áp lực về thời gian và doanh số
Trên đây là một số nhận xét của cá nhân tôi về quy trình tái thẩm định của đơn
vị tôi Theo tôi để quy trình này phát huy tác dụng cần phải bổ sung như sau:
- Vấn đề về quan điểm thẩm định: Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện
để các chuyên viên khách hàng và tái thẩm định thường xuyên trao đổi quan điểm về rủi ro Đồng thời ban lãnh đạo cũng giao thêm nhiệm vụ hỗ trợ chi nhánh kinh doanh cho phòng Tái thẩm định
- Vấn đề về cách thức thẩm định: Chuyên viên tái thẩm định tăng cường
thăm khách hàng cùng chuyên viên khách hàng ngay trong thời gian tiếp xúc ban đầu
- Vấn đề về áp lực thời gian: Qui định rõ thời gian tái thẩm các khoản cấp
tín dụng
Phần 2: Áp dụng nội dung môn học vào công việc
Trang 5Sau khi học môn học Quản trị hoạt động, với kiến thức thu nhận được, cá nhân tôi nhận thấy rất nhiều vấn đề giúp tôi áp dụng vào hoạt động của đơn vị tôi nói chung và trong quá trình tác nghiệp của cá nhân tôi nói riêng
Đặc biệt là vấn đề loại bỏ 7 loại lãng phí theo quan điểm Ohno (sản xuất thừa, đợi chờ, vận chuyển, lưu kho, thao tác, gia công thừa và sản phẩm hỏng) và nội dung sản xuất Lean, hướng đến khách hàng (bắt đầu với việc hiểu khách hàng muốn gì và tối ưu hoá quá trình kinh doanh để thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng)
Với chức năng, nhiệm vụ của mình tôi sẽ đề xuất với cấp trên cho xây dựng và triển khai Đề án trong việc loại bỏ các lãng phí trong quá trình hoạt động mà theo tôi, chắc chắn hiện nay đang xảy ra trong đơn vị tôi
Vì đơn vị tôi là doanh nghiệp đặc biệt, sản phẩm là kinh doanh tài chính, đối tượng khách hàng rất đa dạng và phức tạp Hiện nay, ngành ngân hàng được mở rộng cho nhiều ngành, thành phần kinh tế tham gia Vì vậy, nếu ngay từ bây giờ, không có chiến lược khách hàng hợp lý, không chú ý đến khách hàng và thoả mãn nhu cầu của khách hàng thì chắc chắn với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trên thị trường Gpbank chúng tôi sẽ mất khách Với kiến thức về phương pháp sản xuất Lean đã được học, tôi sẽ tham mưu cho Lãnh đạo trong việc tìm hiểu và thoả mãn nhu cầu của khách hàng để có được một sự phát triển bền vững cho ngân hàng chúng tôi