PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN HỘ XÃ VIÊN TẠI HTX NN – KDDV HOÀ PHONG TRONG HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP HOÀ PHONG,TÂY HOÀ, PHÚ YÊN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN HỘ Xà VIÊN TẠI HTX NN – KDDV HỒ PHONG TRONG HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP HỒ PHONG,TÂY HỒ, PHÚ N TRẦN ĐƠNG TRÀ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN & KHUYẾN NƠNG Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2010 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Phân Tích Hiệu Quả Cho Vay Vốn Hộ Xã Viên Tại HTX NN – KDDV Hoà Phong Trong Hoạt Động Sản Xuất Nơng Nghiệp Xã Hồ Phong, Tây Hồ, Phú n”, TRẦN ĐƠNG TRÀ, sinh viên khóa 32, ngành PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN bảo vệ thành cơng vào ngày - VÕ NGÀN THƠ Người hướng dẫn, Ngày tháng năm Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày Ngày tháng năm tháng năm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN LỜI CẢM TẠ Để hoàn thành đề tài tốt nghiệp không công sức cá nhân tơi mà cơng sức người dạy dỗ, động viên giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Nay xin gửi lời cảm ơn chân thành đến người mà ghi nhớ: Tất thầy cô giáo Trường Đại Học Nông Lâm, người truyền đạt kiến thức dạy bảo suốt q trình học tập Cảm ơn sâu sắc đến Cơ Võ Ngàn Thơ, người tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện để tơi thực khố luận tốt nghiệp Lãnh đạo HTX NN – KDDV Hoà Phong, Tây Hồ, Phú n Cảm ơn chân thành đến gia đình tất người bạn giúp đỡ, động viên tơi hồn thành tốt báo cáo Cuối cùng, xin gửi lời chúc sức khỏe đến tất người! Sinh viên Trần Đơng Trà NỘI DUNG TĨM TẮT TRẦN ĐƠNG TRÀ Tháng 07 năm 2010 “Phân Tích Hiệu Quả Cho Vay Vốn Hộ Xã Viên Tại HTX NN – KDDV Hoà Phong Trong Hoạt Động Sản Xuất Nơng Nghiệp, Hồ Phong, Tây Hồ, Phú n” TRẦN ĐƠNG TRÀ July 2010 “Analysis Of Credit Loan Effectivity Of Hoa Phong Co-operative Members In Agricultural Activities At Hoa Phong Village, Tay Hoa District , Phu Yen Province” Tín dụng xem yếu tố đầu vào quan trọng để giúp nơng dân trì mở rộng hoạt động sản xuất tạo thu nhập, giúp xố đói giảm nghèo… Dịch vụ tín dụng HTX NN – KDDV Hồ Phong kênh cung cấp tín dụng thức, Nhà nước khuyến khích phát triển Đề tài “Phân tích hiệu cho vay vốn hộ xã viên HTX NN – KDDV Hồ Phong hoạt động sản xuất nơng nghiệp, Hoà Phong, Tây Hoà, Phú Yên” phương pháp thu thập số liệu thứ cấp điều tra ngẫu nhiên 65 hộ địa bàn xã Hoà Phong, tổng hợp, phân tích nhằm đánh giá về: Mức độ huy động vốn từ gửi tiết kiệm xã viên, mức vốn vay trung bình xã viên , đánh giá nhu cầu vay vốn xã viên, hiệu sử dụng vốn vay hoạt động sản xuất trồng, vật nuôi mà họ đầu tư Kết nghiên cứu cho thấy tín dụng nội HTX có tác động tăng đầu tư ngành sản xuất NN Nghiên cứu cho thấy nhu cầu vốn vay xã viên ngày tăng đoàn thể mà họ tham gia có ảnh hưởng đến lượng vốn hình thức tiếp cận vốn vay họ Việc đầu tư vốn tín dụng HTX sản xuất nơng nghiệp hộ xã viên có hiệu Kết nghiên cứu cho thấy đầu tư vốn tín dụng chăn ni cao trồng trọt nên lượng vốn cung ứng chăn nuôi cao trồng trọt Điều giúp HTX có định hướng chiến lược cho vay theo mục đích vay xã viên phù hợp với nguồn vốn HTX MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH x DANH MỤC PHỤ LỤC xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nhiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Địa bàn nghiên cứu 1.3.2 Đối tượng nghiên cứu 1.3.3 Nội dung nghiên cứu 1.3.4 Thời gian nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2.2 Tổng quan địa bàn nghiên cứu 2.2.1 Vị trí địa lý 2.2.2 Thời tiết - Khí hậu 2.2.3 Thủy lợi 2.2.4 Địa hình- Thổ nhưỡng 2.2.5 Tài nguyên – Khống sản 2.2.6 Diện tích- Dân số- Lao động 2.2.7 Cơ sở hạ tầng Xã 2.2.8 Tình hình sử dụng đất địa bàn Xã 2.2.9 Đặc điểm tình hình sản suất nơng nghiệp Xã 2.2.10 Tổng quan tín dụng nơng thơn xã Hòa Phong v 2.3 Nhận xét chung địa phương (nhận xét báo cáo địa phương) 11 2.4 Tổng quan HTX NN - KDDV Hòa Phong 11 2.4.1 Sơ lược hình thành phát triển HTX NN - KDDV Hoà Phong 11 2.4.2 Sự cần thiết dịch vụ tín dụng nội (TDNB) 12 2.4.3 Cơ sở pháp lý để thục hoạt đơng TDNB HTX Hồ Phong 13 2.4.4 Phạm vi hoạt động 13 2.4.5 Cơ cấu tổ chức máy HTX 13 2.4.6 Đối tượng vay vốn HTX 15 2.4.7 Những mặt hạn chế TDNB HTX 15 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Cơ sở lý luận 17 3.1.1 Khái niệm tín dụng 17 3.1.2 Mục đích tín dụng nội (TDNB) HTX 17 3.1.3 Bản chất tín dụng 17 3.1.4 Vai trò tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn 18 3.1.5 Đặc điểm cho vay nông nghiệp 19 3.1.6 Các hình thức tín dụng 20 3.1.7 Tiền gửi tiết kiệm 20 3.1.8 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 21 3.1.9 Những vấn đề kinh tế hộ (hộ nông dân) 24 3.1.10 Những nội dung HTX 25 3.2 Phương pháp nghiên cứu 26 3.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 26 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 26 3.2.3 Phương pháp phân tích 27 3.3 Hệ thống tiêu kinh tế sử dụng phân tích 28 3.3.1 Các tiêu xác định kết 28 3.3.2 Các tiêu xác định hiệu 29 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 4.1 Đặc điểm quy mô HTX NN – KDDV Hồ Phong 30 4.2 Tình hình hoạt động TDNB HTX 31 vi 4.2.1 Tìm hiểu đặc điểm hoạt động TDNB HTX Hoà Phong 31 4.2.2 Nguồn vốn hoạt động tình hình huy động vốn TDNB HTX Hồ Phong 33 4.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 36 4.2.4 Lãi suất HTX 37 4.2.5 Kết hoạt động dịch tín dụng HTX 39 4.3 Thực trạng việc cho vay HTX qua điều tra 40 4.4 Tình hình sản xuất hộ điều tra năm 2009 42 4.4.1 Đặc điểm hộ điều tra 42 4.4.2 Tình hình sản xuất hộ điều tra 43 4.5 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 44 4.5.1 Cơ cấu sử dụng vốn vay ngành hộ điều tra năm 2009 44 4.5.2 Số lượng hộ có nhu cầu vay vốn HTX 45 4.5.3 Mức độ đầu tư vốn hoạt động sản xuất nông nghiệp hộ 48 4.5.4 Mục đích sử dụng vốn vay nông hộ 50 4.6 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HTX NN – KDDV Hoà Phong 56 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 58 5.2 Kiến nghị 59 5.2.1 Đối với HTX 59 5.2.2 Đối với nhà nước 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BQ BVTV CNH-HĐH CT – TTg CP DV ĐT CT – XH ĐVT GTSL HTX HQSX KDDV KQ LĐ NHCSXH NHNo&PTNT Bình quân Bảo vệ thực vật Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố Chỉ thị Thủ Tướng Chính Phủ Chi phí Dịch vụ Đồn thể trị - xã hội Đơn vị tính Giá trị sản lượng Hợp tác xã Hiệu sản xuất Kinh doanh dịch vụ Kết Lao động Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHNN NHTM NN PTNT SX SXNN TCTD TDNB TDN THCS TNV TN TTCN TW UBND WTO XV Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nông nghiệp Phát triển nông thôn Sản xuất Sản xuất nơng nghiệp Tổ chức tín dụng Tín dụng nội Tổng dư nợ Trung học sở Tổng nguồn vốn Thu nhập Tiểu thủ công nghiệp Trung Ương Uỷ ban nhân dân Tổ chức thương mại giới Xã viên viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tình Hình Sử Dụng Đất Xã Hồ Phong Tính đến 01/01/2010 Bảng 4.1 Nguồn Vốn Hoạt Động Tín Dụng Năm 2008 2009 34 Bảng 4.2 Mức Vốn Huy Động Trung Bình Năm 2008 2009 35 Bảng 4.3 Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Mức Vốn Vay Trung Bình Năm 2008 2009 36 Bảng 4.4 Lãi Suất Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại HTX NHNo&PTNT Cuối Năm 2008 2009 38 Bảng 4.5 Lãi Suất Cho Vay Kinh Tế Hộ SXNN Tại HTX NHNo&PTNT Cuối Năm 2008 2009 39 Bảng 4.6 Tổng Hợp Kết Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại HTX Hòa Phong Năm 2008 2009 40 Bảng 4.7 Đặc Điểm Hộ Điều Tra Có Vay Vốn Khơng Vay Vốn 42 Bảng 4.8 Cơ Cấu Sản Xuất Các Hộ Điều Tra 43 Bảng 4.9 Cơ Cấu Vốn Vay Trong Các Ngành Sản Xuất NN Các Hộ Điều Tra 44 Bảng 4.10 Thẩm Định Nhu Cầu Vay Vốn Hộ Qua Kết Quả Điều Tra (2010) 45 Bảng 4.11 Thẩm Định Ngun Nhân Các Hộ Có Nhu Cầu Vay Lại Khơng Được Vay 47 Bảng 4.12 Mức Độ Đầu Tư Vốn Trong Các Hoạt Động SXNN Hộ 48 Bảng 4.13 Mức Độ Thỏa Mãn Nhu Cầu Vay Vốn 50 Bảng 4.14 Mục Đích Đầu Tư Vốn Trong SXNN Hộ Qua Điều Tra 51 Bảng 4.15 KQ HQSX Những Hộ Sản Xuất Lúa Hoa Màu Trên 52 Bảng 4.16 KQ HQSX Vật Nuôi Cụ Thể Hộ Qua Điều Tra Năm 2009 54 ix + Kết phân tích bảng 4.15 cho ta thấy, với việc đầu tư chi phí sản xuất lúa 13,728 triệu đồng/ đem lại thu nhập cho nơng hộ 6,638 triệu đồng/ha Mục đích vay vốn hộ trồng lúa tăng diện tích trồng, gia tăng đầu chi phí vật chất mua phân bón… thời điểm giá phân bón ngày tăng cao thời điểm Chi phí sản xuất lúa hộ khác tuỳ thuộc vào mức đầu tư vật chất đầu tư lao động hộ Với việc đầu tư suất lúa đạt tương đối cao, bình quân khoảng 7,03 / Chính vậy, Hồ Phong xã địa bàn huyện có suất lúa cao Thu nhập từ trồng lúa phụ thuộc vào sản lượng mà hộ bán sau để lại phần tiêu dùng, lao động nhà bỏ giá lúa thị trường Xét hiệu sản xuất đồng vốn nơng hộ bỏ thu 0,4835 đồng thu nhập từ đồng vốn Nhìn chung nguồn vốn vay từ HTX có tác động tích cực đến hiệu sản xuất lúa hộ thông qua việc tạo điều kiện cho xã viên gia tăng đầu tư sản xuất + Đối với việc đầu tư chi phí trồng hoa màu 14,775 triệu đồng/ đem lại thu nhập từ hoạt động trồng trọt hoa màu cho nông hộ 8,8885 triệu đồng/ Trồng hoa màu chi phí vật chất mà đầu tư chi phí lao động trồng hoa màu cần có lao động chăm sóc thường xun trồng lúa Vì ta thấy chi phí bình qn trồng hoa màu/ cao chi phí bình qn trồng lúa/ Hoa màu trồng chủ yếu bắp, bầu, bí, mướp…trên đất soi, đất thổ Với loại đất canh tác khác mức độ đầu tư vật chất khác Canh tác đất soi thường tốn phân bón sản lượng thu hoạch lại cao Hoa màu thu hoạch khoảng vòng 4,5 tháng, khoảng thời gian nơng hộ có thu nhập hàng ngày cách thường xuyên Xét hiệu sản xuất đồng vốn nơng hộ bỏ đem cho họ 0,6014 đồng thu nhập từ đồng vốn Có thể nói nguồn vốn đầu tư vào trồng hoa màu có lời 53 b) Kết hiệu từ sản xuất chăn nuôi hộ điều tra Bảng 4.16 KQ HQSX Vật Nuôi Cụ Thể Hộ Qua Điều Tra Trong Năm 2009 Ni bò Ni heo Ni gia cầm Nuôi tằm ĐVT BQ/1con BQ/1con BQ/100con BQ/100gam CP 1000 đ 6219,55 2196,57 8763,81 8440,99 GTSL 1000 đ 8069,31 2757,92 10797,56 15199,47 TN 1000 đ 1849,75 561,35 2033,76 6758,49 lần 29,74 Chỉ tiêu TN/CP 25,56 23,21 80,07 Nguồn tin: Kết điều tra tháng năm 2010 + Qua kết bảng 4.16 cho thấy chi phí đầu tư bò 6,219 triệu đồng thu 1,85 triệu đồng/ con/ năm Trong ni bò, hộ có mức đầu tư khác tuỳ thuộc vào số lượng ni hình thức chăn ni, hộ ni bò quy mơ nhỏ lẻ, số lượng vốn vay dùng để mua giống họ tận dụng thức ăn từ rơm rạ, cỏ rác, cám gạo… trồng trọt hộ Còn hộ ni bò theo hướng vỗ béo để bán thời gian ngắn (3 – tháng) chi phí đầu tư lớn, vốn vay khơng đầu tư cho chi phí mua giống mà dùng để đầu tư mua thức ăn (cám tổng hợp, mật đường, bã sắn…), hộ thường có nhu cầu lớn vốn vay Tuy mức đầu tư có khác đầu tư họ đem lại hiệu Đều thể qua tỷ suất thu nhập chi phí hộ 29,74% Nghĩa đồng vốn nông hộ bỏ đem cho họ 0,2974 đồng thu nhập từ đồng vốn Tuy tỷ suất thu nhập chi phí khơng cao nhìn chung nguồn vốn vay nơng hộ đầu tư có hiệu hoạt động chăn ni bò + Với kết hiệu sản xuất heo nông hộ ta thấy chi phí/ 2,197 triệu đồng đem lại lợi nhuận 561350 đồng/ Đa phần hộ nuôi heo quy mô nhỏ, nguyên nhân phần lớn nhà có vườn, ruộng nên nơng hộ chủ động thêm nguồn thức ăn cho heo Và chủ yếu lấy công lao động nhà làm lời Số ni với quy mơ lớn chi phí đầu tư ban đầu lớn, hộ có vốn tự có lớn có khả đầu tư Vì thức ăn (cám tổng hợp), thuốc thú y ngày tăng nên thu 54 nhập mang lại khơng lớn Vì quy mơ ni lớn thu nhập tăng Xét mặt hiệu đồng vốn nơng hộ bỏ đem cho họ 0,2556 đồng thu nhập từ đồng vốn Tuy tỷ suất thu nhập chi phí khơng cao nhìn chung nguồn vốn vay nơng hộ đầu tư có hiệu hoạt động chăn nuôi heo + Qua kết điều tra cho thấy nơng hộ có số lượng vịt nhiều gà, nông dân thường nuôi theo đàn dạng chăn thả nằm thu lời, gà nơng hộ ni với số lượng ít, chủ yếu gà ta thả vườn Trong chăn ni ni gia cầm thường bị rủi ro cao, nơng dân ni gà, vịt hình thức chăn thả để tận dụng thức ăn trồng trọt chủ yếu, để giảm bớt chi phí thức ăn giá cám tăng cao Do vậy, suất đạt chăn ni khơng cao Xét tính hiệu việc đầu tư vốn vào chăn ni có lời, cụ thể đồng vốn nơng hộ bỏ đem cho họ 0,2321 đồng thu nhập từ đồng vốn + Qua điều tra, HTX NN – KDDV Hoà Phong làm dịch vụ cung cấp nguồn trứng tằm, theo dõi quy trình chăn nuôi nơi tiêu thụ kén tằm cho xã viên Chính thu hút xã viên vay vốn HTX tham gia hoạt động sản xuất chăn nuôi tằm Thường hộ có diện tích đất soi bồi dọc theo bờ sơng Đà Rằng sản xuất mơ hình này, họ th đất soi để sản xuất Qua bảng 4.16 cho ta thấy chi phí đầu tư nuôi 100 gam trứng 8,441 triệu đồng.cho thu nhập 6,756 triệu đồng/100gam trứng Sở dĩ nuôi tằm đem lại thu nhập cao cho nông hộ chi phí trồng dâu thấp (cây dâu tằm trồng đất soi có độ phì cao, it tốn phân bón, khơng sử dụng thuốc bảo vệ thực vật), kén thu hoạch đạt suất cao chất lượng tốt, giá kén thu mua cao tăng dần qua năm doanh thu hộ tuỳ thuộc vào chất lượng kén bán chất lương kén định giá bán đầu tiêu thụ ổn định Vốn vay đầu tư cho chi phí ban đầu vấn đề mua giống, dâu giống, dụng cụ nuôi kén…Mỗi hộ có quy mơ ni kén số luợng nhiều hay phụ thuộc vào diện tích đất soi mà hộ có 55 Xét tính hiệu sản xuất việc đầu tư vốn vào ni tằm đem lại lợi nhuận cao, cụ thể đồng vốn nơng hộ bỏ đem cho họ 0,8007 đồng thu nhập từ đồng vốn Với hiệu mà mơ hình mang lại gia tăng số hộ đầu tư vốn vay vào nuôi tằm hướng dẫn kỹ thuật giúp đỡ HTX Kết phân tích cho thấy việc đầu tư vốn nông hộ mang lại hiệu kinh tế cao cho nơng hộ Kết luận: Tóm lại, qua phân tích kết hiệu sử dụng vốn vay sản xuất nơng nghiệp hộ xã viên có vay vốn HTX, ta thấy vốn sản xuất đầu tư trồng lúa, trồng hoa màu, chăn ni bò, heo, gia cầm, nuôi tằm thực đem lại hiệu kinh tế Như vậy, thông qua việc đầu tư vốn tín dụng HTX vào trồng trọt chăn ni góp phần mở rộng sản xuất, tăng đầu tư vật chất, giúp chuyển đổi mơ hình sản xuất có hiệu quả, đồng thời góp phần tăng thêm thu nhập cho nông dân Tạo điều kiện cho việc sử dụng lao động gia đình nhiều sản xuất, tạo công ăn việc làm nhàn rỗi địa phương 4.6 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng HTX NN – KDDV Hồ Phong Dựa phân tích hoạt động TDNB cho vay hộ xã viên trên, tác giả đề xuất số giải pháp cho hoạt động TDNB sau: a) Nâng cao nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay Trong trình hoạt động kinh doanh HTX cơng tác huy động vốn khâu khơng thể thiếu có vai trò to lớn định chủ động đầu tư nâng cao hiệu hoạt động cho vay HTX Tuy nhiên vấn đề huy động vốn HTX Hoà Phong gặp số vấn đề khó khăn Nguyên nhân chủ yếu phần lớn người dân sống nghề nông, thu nhập tăng lên nhu cầu đầu tư để chuyển dịch cấu sản xuất, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để gởi vào HTX chưa cao Để tăng cường huy động vốn cần: - Trước hết HTX nên có sách cụ thể cơng tác huy động vốn phân công người phụ trách cụ thể, áp dụng nhiều biện pháp thông báo nhiều phương thức truyền thông đài truyền thanh, thông qua tổ chức xã hội, đồn thể trị (hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…), từ giải thích cặn kẽ 56 hình thức huy động vốn HTX nay, áp dụng lãi suất huy động linh hoạt, mềm dẻo, nhận khoản tiết kiệm dù nhỏ rút dễ dàng - HTX liên kết với ngân hàng để thực cho vay uỷ thác tương tự tổ chức trị xã hội địa phương - Nên mở rộng nguồn huy động vốn nhàn rỗi từ nhiều nhiều đối tượng, ngồi xã viên có tổ chức kinh tế, nhóm hội nằm địa bàn b) Về hoạt động tín dụng - Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay - Trong trình xét duyệt cho vay đặc biệt khoản vay lớn cần ý đến khâu thẩm định Vì cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương vấn đề nắm đối tượng vay vốn - Xử lý dứt điểm nợ hạn phân tích nguyên nhân dẫn tới nợ hạn, vào nguyên nhân thực tế, trực tiếp kiểm tra hồ sơ kiểm tra tình hình thực tế sản xuất để có phương án gia hạn nợ cho xã viên - Lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn yếu tố có quan hệ mật thiết với nhau, việc xử lý lãi suất vấn đề nan giải hoạt động tín dụng Chính việc xử lý lãi suất cho vay HTX cần có sách mềm dẻo linh hoạt, theo diễn biến lãi suất thị trường Có tạo diều kiện tăng trưởng nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng Đó đặt lợi ích chung nghiệp phát triển quê hương lên mục tiêu lợi nhuận - Ưu tiên giải cho người có chí hướng làm ăn thiếu vốn, cần đáp ứng nhu cầu vốn cho nông dân cao đặc biệt hộ chuyên sản xuất lúa, hoa màu, chăn ni để họ mở rộng diện tích canh tác tái đầu tư vụ sau - Bên cạnh hỗ trợ vốn HTX ban khuyến nơng HTX nên giúp đỡ hộ vay mặt kỹ thuật sản xuất, canh tác nhằm nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn với hình thức như: tập huấn kỹ thuật, cung cấp tài liệu bướm, chiếu băng hình kỹ thuật NN, tổ chức trình diễn kết hợp với hội thảo đầu bờ, tổ chức cho nông dân tham quan mơ hình sản xuất giỏi… cơng việc phải tiến hành thường xuyên, có định kỳ, thông báo rộng rãi cho nông hộ tham gia tạo tâm lý thoải mái, thích thú tham gia 57 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong công CNH - HĐH nông thôn theo hướng phát triển toàn diện ngành nghề Đặc biệt theo định hướng địa phương nơng nghiệp vấn ngành sản xuất chủ lực Để đạt mục tiêu phát triển nơng nghiệp đề vấn đề cung ứng vốn cho sản xuất quan trọng, cần phát huy vai trò tín dụng nơng thơn, TDNB HTX thành phần cung ứng vốn quan trọng, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất người dân TDNB HTX Hoà Phong với nhiệm vụ huy động vốn nhàn rỗi xã viên cho xã viên vay vốn Trong huy động vốn tiền đề để phát triển hoạt động cho vay Vốn nhu cầu thiếu lĩnh vực kinh doanh hoạt động tín dụng đảm nhận chức làm cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn nhằm điều hòa nguồn vốn phạm vi tồn xã Với q trình thực tập kết điều tra thực tế địa phương, tơi nhận thấy TDNB HTX có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất nơng nghiệp nơng hộ: Vừa mang lại lợi ích cho HTX vừa mang lại lợi ích nhiều xã viên Người nơng dân nơng dân nghèo có khả tiếp cận vốn vay thuận lợi hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, có điều kiện đầu tư sản xuất, họ nắm quyền kiểm sốt tài sản, giúp họ có chỗ đứng giao dịch tài chính, yếu tố cần thiết kinh tế chúng hội nhập WTO Ngoài có vốn người nơng dân dễ dàng mở rộng quy mô sản xuất, tăng đầu tư sản xuất, tận dụng triệt để nguồn nhân lực gia đình nguồn tài ngun đất đai sẵn có, hỗ trợ kỹ thuật sản xuất từ cán khuyến nông, giúp người dân sản xuất có hiệu kinh tế cao gia tăng thu nhập 58 Tuy nhiên hạn chế định trình độ, đất đai, mục đích sử dụng vốn, sở hạ tầng…nên hiệu sử dụng vốn chưa cao Bên cạnh TDNB HTX có hạn chế hoạt động cho vay lượng vay trung bình chưa cao chủ yếu vay ngắn hạn nguồn vốn cho vay chủ yếu từ nguồn huy động vốn nhàn rỗi xã viên hạn chế phần khả sản xuất hộ xã viên Tóm lại, tín dụng nội HTX mang lại lợi ích xã hội cho nơng dân vùng nơng thơn Đây nguồn tiếp cận vốn có hiệu cho nông hộ, HTX khắc phục hạn chế phát huy mạnh hoạt động tín dụng chắn góp phần tích cực vào việc nâng cao đời sống hộ xã viên 5.2 Kiến nghị Từ phân tích cho phép tơi có số kiến nghị việc cung ứng vốn tín dụng nội HTX NN – KDDV Hoà Phong: 5.2.1 Đối với HTX Hoạt động tín dụng phải đảm bảo lãi suất vay phải đủ hấp dẫn để huy động vốn, lãi suất cho vay phải trang trải chí kinh doanh có lãi Đẩy mạnh cơng tác huy động tiết kiệm dù khoản tiền nhỏ mở rộng cho đối tượng khác xã viên có khả tiếp cận nguồn vốn HTX Để giảm rủi ro tín dụng cho HTX, HTX nên liên minh với HTX xã khác có hoạt động TDNB địa bàn huyện để thiết lập hệ thống TDNB để hỗ trợ HTX rơi vào tình trạng thân HTX khơng có khả xoay sở Hoạt động tín dụng HTX ngày phát triển cần phải quan tâm đầu tư cải tiến để nâng cao chất lượng phục vụ, đặc biệt đưa công nghệ thông tin vào phục vụ cho công tác quản lý HTX cần tiến hành khảo sát hộ có nhu cầu vay vốn mà chưa vay, hộ khơng có khả vay vốn, tìm hiểu mục đích vay mức đầu tư thưc tế so với lượng vay nhu cầu lượng vốn vay Từ tạo điều kiện thuận lợi để họ tiếp cận nguồn vốn tín dụng nơng thơn, đáp ứng nhu cầu người dân giúp đỡ họ sử dụng nguồn vốn có hiệu HTX nên ưu tiên giải ngân cho khoản vay với mục đích chăn nuôi nhằm hướng ngành chăn nuôi ngành đem lại giá trị kinh tế cao địa phương 59 Tín dụng lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, cần phải tiếp tục hồn thiện nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho người làm công tác này, tổ chức thực hoạt động phải có tính chặt chẽ, tính kỷ cương nhằm đem lại lòng tin cho xã viên, chứng tỏ tổ chức tín dụng thực TDNB loại hình dịch vụ kinh doanh có tính rủi ro, cần phải làm tốt công tác thẩm định cho vay công tác thu hồi nợ HTX nên trích 50% lãi kinh doanh dịch vụ khác để lập quỹ đề phòng rủi ro cho hoạt động TDNB Kết hợp dịch vụ TDNB với dịch vụ truyền thông khuyến nông để hỗ trợ, hướng dẫn sản xuất để có hiệu việc sử dụng vốn vay khả hồn vốn cao 5.2.2 Đối với nhà nước Chính phủ Ngân hàng nhà nước có chế thơng thống hoạt động TDNB HTX, khơng đóng khung phạm vi nội HTX huy động vốn để HTX có quyền bình đẳng kinh doanh Có chánh sách hữu hiệu để hổ trợ cho HTX phát triển kinh doanh sản xuất nói chung Đồng thời giúp HTX điều kiện mặt pháp lý để HTX có đủ khả mở rộng phát triển dịch vụ Nên xây dựng quỹ bảo hiểm để hỗ trợ HTX, phòng trừ lúc gặp khó khăn kinh doanh để xã viên yên tâm tiếp tục gửi vay vốn Cán UBND xã phải hỗ trợ cán tín dụng HTX cơng tác thẩm định tài sản thu hồi nợ để cơng tác thực nhanh gọn có hiệu 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Trần Chí Chinh, 2009, Bài giảng Tín dụng ngân hàng Bộ nơng nghiệp PTNT, Tài liệu tập huấn chuyển đổi HTX năm 2003 Luật HTX, 2003 Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn, Phát triển kinh tế Hợp tác HTX mơ hình xã điểm Báo cáo tình hình nơng thơn cuối Kinh Tế - Xã Hội Xã Hồ Phong năm 2009 Báo cáo kết SXKD HTX Hoà Phong năm 2008 & 2009 Báo Cáo Thường Niên Kinh Tế, phòng kế hoạch NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2008 & 2009 Trần Độc Lập, 2003, “Tác động tín dụng nơng thơn đến hoạt động sản xuất nơng nghiệp huyện Bến Lức tỉnh Long An” Luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Khoa học kinh tế, Đại Học Nông Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Phan Thị Bích Liễu, 2006 “Tìm hiểu hoạt động cho vay nông hộ ngân hàng NN& PTNT Huyện Cần Giuộc- Tỉnh Long An” Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam 61 PHỤ LỤC Phụ lục DANH SÁCH HỘ ĐIỀU TRA STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 Họ tên Lê Văn Thái Võ Phước Hưng Nguyễn Thị Điệp Võ Văn Kiện Phan Thị Thu Thuỷ Bùi Văn Sáng Phạm Đình Thồn Nguyễn Thị Riêm Lê Văn Đơng Lương Thị Trí Lê Thị Phỉ Bùi Thanh Quang Nguyễn Thị Nga Võ Ngọc Tri Lê Ngọc Châu Lê Trọng Hoanh Nguyễn Thị Chí Huỳnh Văn Chu Phan Thị Lanh Nguyễn Hữu Nùng Trần Thị Thoa Công Văn Danh Nguyễn Minh Cảnh Bùi Văn Tâm Ngô Văn Sửu Ngô Thị Phụng Huỳnh Thị Kim Ngân Đặng Thị Dư Trần Văn Thương Nguyễn Thị Tuyết Cao Thị Thiêm Phan Văn Trọng Nguyễn Thi Thoại STT 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 Họ tên Nguyễn Thị Hồng Huệ Võ Thành Quý Phan Thanh Lâm Châu Thị Phượng Huỳnh Tấn Lương Văn Toàn Nguyễn Văn Phúc Lê Thị Quý Trần Kim Lân Trần Văn Thìn Nguyễn Thái Lưu Trần Đồng Lương Châu Thị Khen Lưu Thị Ánh Ngô Văn Nhân Cao Thị Thu Trần Thị Niệm Trần Văn Xuân Võ Thị Loan Đào Tấn Ổn Phan Thanh Xuân Trần Kim Quang Nguyễn Hạng Nguyễn Thái Bình Lương Cơng Tâm Phan Thị Định Phan Đắc Trạng Nguyễn Đình Phương Võ Văn Trung Phan Kim Liên Hà Quang Trung Bùi Văn Tân Phụ lục Bảng câu hỏi nông hộ PHIẾU ĐIỀU TRA PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY VỐN HỘ Xà VIÊN TẠI HTX NN – KDDV HOÀ PHONG, TÂY HOÀ, PHÚ YÊN Mã phiếu………… Tên vấn viên:…………………………………………………… Ngày vấn: …………………………………………………… Họ tên người vấn:…………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………… I THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ Họ tên chủ hộ: ………………… Tuổi: ……Giới tính: …….(1:Nam; 2:Nữ) Học vấn:……… Mù chữ Cấp III Cấp I Trên cấp III Cấp II Đoàn thể tham gia (nếu có)………… …………………………………………… Số người gia đình: … (người) Số lao động gia đình:……(người), đó:……….Nam, ………Nữ Có xã viên hợp tác xã Hồ Phong? .(1: có; 2: khơng) Nếu có, đóng góp cho hợp tác xã? II THÔNG TIN VỀ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP Diện tích đất sản xuất thuộc quyền sử dụng nơng hộ có? Hạng mục Diện tích Sổ đỏ (1000m2) (1: có; 0: chưa có) Đất trồng lúa Đất trồng hoa màu Đất chăn ni Đất có mục đích sử dụng khác Ghi chú: (*) 1: sử dụng; 2: cho thuê; 3: khác (ghi rõ):……………………………… Sử dụng đất (*) Diện tích đất th (nếu có):………….(1000m2) Sử dụng cho mục đích:………… Chi phí thuê năm:…………(000 đ) Gia đình tham gia hoạt động sản xuất nơng nghiệp nào? Trồng trọt … Chăn nuôi … Trồng trọt – Chăn nuôi … Các hoạt động sản xuất nơng nghiệp gia đình năm qua Hoạt động a Trồng trọt Lúa vụ (DX) Lúa vụ (H-T) Khác b Chăn nuôi Heo 2.Gà/Vịt Bò Khác Diện tích (1000m2)/số Số Ước tính CP LĐ SL thu vụ/năm VC thuê hoạch/năm CP (000đ) (000đ) Số lượng bán Đơn giá bán (000đ) Doanh thu/năm (000đ) Thu nhập nông hộ năm qua Nguồn thu nhập Mức thu nhập (000đ) Ghi a Từ trồng trọt b Từ chăn nuôi d Làm thuê nông nghiệp e Phi nông nghiệp Tổng cộng II THƠNG TIN VỀ TÍN DỤNG Gia đình có vay vốn HTX khơng? .(1= có, 2= khơng) Nếu khơng: - gia đình có muốn vay khơng? (1= có, 2= khơng) - lý làm cho ơng bà khơng vay vốn:…………………………………………… Nếu có: - Gia đình có thuộc diện nợ q hạn khơng? (1= có, 2= khơng) - Gia đình có nhu cầu vốn cao vào thời điểm nào? Số tiền Mục đích vay vay (000đ) Cho trồng trọt Lúa Hoa màu Khác Cho chăn ni Heo Bò khác trồng trọt-chăn nuôi Mức Mức vay dự định đầu tư vay (000đ) (000đ) Mục đích sử dụng Hình Tăng Thay đổi Tăng Quy mơ hình đầu Lãi suất Thời thức mơ SX tư (%/năm) hạn DT (1:có; TĂ, 2:khơng) LĐ chấp Về thủ tục vay Vốn vay có đáp ứng kịp thời cho sản xuất khơng? (1= có, 2= khơng) Có gặp khó khăn vay?:…… (1= có, 2= khơng) Nếu có (ghi rõ)……………………………………………………………… Chi phí làm thủ tục vay bao nhiêu? (000 đ) - Nhận xét cách thức thu hồi nợ HTX? Quá khắc khe Khắc khe Tạm ổn Dễ dàng Trong năm qua, ông/bà sản xuất có lời không?:…… (1= có, 2= không) - Nếu có, giải thích lý do:…………………………………………………… - Nếu khơng, giải thích lý do:………………………………………………… Nhu cầu vốn vay tương lai Nếu HTX tiếp tục cho vay ông/bà có vay không?:…… (1= có, 2= không) Số tiền cần vay: ……….(triệu đồng) Cho mục đích:………………… III THƠNG TIN KHÁC - Khi định đầu tư, ông/bà thường tham khảo ý kiến ai: Bạn bè, hàng xóm Người thân gia đình Cán khuyến nông Tự định (không cần tham khảo) Khác (ghi rõ)……………………… - Ơng/bà biết thơng tin vay vốn HTX từ đâu: Bạn bè, người thân Cán HTX Khác - Theo ông/bà, vốn vay từ HTX cung cấp có góp phần vào hiệu sản xuất gia đình hay khơng/có tăng thu nhập cho gia đình hay khơng?: - Rất hiệu Hiệu Trung bình Khơng hiệu Theo Ông/bà, muốn cho việc sử dụng vốn vay có hiệu quả, cần hỗ trợ yếu tố gì? Khơng cần hỗ trợ Hỗ trợ kỹ thuật sản xuất Khác: ………………………………… - Theo ơng bà, vay vốn HTX có khác so với vay ngân hàng lãi suất? - Ý kiến đóng góp Ơng/bà hoạt động cho vay HTX …………………………………………………………………………… Xin cảm ơn ông/Bà! ... Hồ, Phú n” TRẦN ĐƠNG TRÀ July 2010 “Analysis Of Credit Loan Effectivity Of Hoa Phong Co-operative Members In Agricultural Activities At Hoa Phong Village, Tay Hoa District , Phu Yen Province” Tín... dụng HTX 39 4.3 Thực trạng việc cho vay HTX qua điều tra 40 4.4 Tình hình sản xuất hộ điều tra năm 2009 42 4.4.1 Đặc điểm hộ điều tra 42 4.4.2 Tình hình sản xuất hộ điều tra 43 4.5 Tình hình sử... Đầu Tư Vốn Trong SXNN Hộ Qua Điều Tra 51 Bảng 4.15 KQ HQSX Những Hộ Sản Xuất Lúa Hoa Màu Trên 52 Bảng 4.16 KQ HQSX Vật Nuôi Cụ Thể Hộ Qua Điều Tra Năm 2009 54 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1