Quy trình xét duyệt cho vay tại các chi nhánh và các phòng giao dịch của AGRIBANK hiện nay

QUY TRÌNH XÉT DUYỆT CHO VAY TẠI CÁC CHI NHÁNH VÀ CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA AGRIBANK HIỆN NAY: a Mơ tả quy trình: Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh Phòng giao dịch: + Cán tín dụng phân cơng giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kết chấm điểm xếp hạng tín dụng tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định + Trường hợp khoản vay thuộc quyền phán theo phân cấp cán tín dụng/Trưởng Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch, kinh doanh: Cán tín dụng/Trưởng phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo uỷ quyền - có) + Trường hợp khoản vay vượt quyền phán cán tín dụng/Trưởng phòng Trưởng phòng tín dụng/Trưởng Phòng kế hoạch kinh doanh có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng lập, tiến hành xem xét, thẩm định lại (nếu cần thiết) trực tiếp thẩm định trường hợp kiêm cán tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định trình Giám đốc AGRIBANK nơi cho vay xem xét, định + Giám đốc AGRIBANK nơi cho vay báo cáo thẩm định cán tín dụng, Phòng tín dụng/Phòng Kế hoạch kinh doanh trình, định cho vay khơng cho vay: -Nếu đồng ý cho vay AGRIBANK nơi cho vay khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản); -Nếu khơng đồng ý cho vay phải thơng báo văn cho khách hàng biết b Những bất cập quy trình này: - Cán tín dụng người trực tiếp làm công việc chấm điểm khách hàng, thẩm định tình hình tài chính, pháp lý, kinh tế, phưong án/dự án vay vốn kiêm định giá tài sản chấp cầm cố khách hàng… nên nhiều tính minh bạch khách quan hạn chế - Trên thực tế giám đốc chi nhánh không uỷ quyền phán cho vay cán tín dụng/Trưởng Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch, kinh doanh nên định cuối cho vay dù nhỏ phải giám đốc định nên kéo dài thời gian định cho vay - Uỷ quyền phán cho vay khách hàng phòng giao dịch thấp khách hàng vay lớn phải trình vào chi nhánh nên việc lại luân chuyển hồ sơ chứng từ phức tạp qua nhiều bước trung gian làm chi phí hành tăng - Chưa có phận xếp loại khách riêng tiến hành thu thập thông tin khách hàng quan hệ tiền vay để đánh giá xếp loại khách hàng - Chưa có phận chuyên trách định giá tài tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay vốn để đảm bảo định giá tài sản khách quan xác c Những giải pháp nhằm cải thiện tốt quy trình xét duyệt cho vay: - Giám đốc chi nhánh nên uỷ quyền theo phân quyền cho vay 500 triệu đồng uỷ quyền cho cán tín dụng/Trưởng Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch, kinh doanh: Cán tín dụng/Trưởng phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, để giảm thời gian xét duyêth cho vay - Uỷ quyền phán cho vay phòng giao dịch trực thuộc cao để giảm chi phí hành chính, thời gian đii lại khách hàng cán phòng giao dịch - Thành lập phận chun trách có chun mơn để định giá tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay vốn để đảm bảo tính khách quan xác - Thành lập phận chuyên thu thập thông tin khách hàng vay vốn để khách hàng đến vay vốn, phận có trứch nhiệm thu thập thông tin xếp loại khách hàng thông qua có thơng tin cảnh báo cho phận tín dụng Câu Trong mơn học quản trị tác nghiệp nội dung hệ thống sản xuất Lean áp dụng vào doanh nghiệp làm nay? Dự định sẽ áp dụng kiến thức vào hoạt động sẽ áp dụng nào? a Các khái niệm -Khái niệm quản trị sản xuất tác nghiệp: Quản trị sản xuất tác nghiệp bao gồm tất hoạt động liên quan đến việc quản trị yếu tố đầu vào, tổ chức, phối hợp yếu tố nhằm chuyển hoá chúng thành sản phẩm vật chất dịch vụ với hiệu cao -Quan diểm sản xuất LEAN: Hệ thống sản xuất LEAN (lean manufacturing) việc nhắm đến mục tiêu với mức sản lượng đầu hệ thống sản xuất thong thường sử dụng lượng đầu vào thấp - thời gian sản xuất hơn, mặt cần sử dụng hơn, nhân công hơn, máy móc hơn, vật liệu chi phí - Liên quan đến loại lãng phí Các hoạt động cần thiết không tạo giá trị tăng thêm (Necessary non value-added activities) hoạt động không tạo giá trị tăng thêm từ quan điểm khách hàng lại cần thiết việc sản xuất sản phẩm khơng có thay đổi đáng kể từ quy trình cung cấp hay sản xuất Dạng lãng phí loại trừ lâu dài thay đổi ngắn hạn Chẳng hạn mức tồn kho cao yêu cầu dùng làm kho “đệm” dự phòng giảm thiểu hoạt động sản xuất trở nên ổn định b Bẩy loại lãng phí theo quan điểm sản xuất LEAN -Sản xuất thừa: Sản xuất nhiều hay sớm u cầu cách khơng cần thiết Việc làm tăng rủi ro lỗi thời sản phẩm, tăng rủi ro sản xuất sai chủng loại sản phẩm có nhiều khả phải bán sản phẩm với giá chiết khấu hay bỏ dạng phế liệu - Đợi chờ: Là thời gian cơng nhân hay máy móc nhàn rỗi tắc nghẽn hay luồng sản xuất xưởng thiếu hiệu Thời gian trì hỗn đợt gia cơng chế biến sản phẩm tính đến -Vận chuyển: Bất kỳ chuyển động nguyên vật liệu không tạo giá trị tăng thêm cho sản phẩm chẳng hạn việc vận chuyển nguyên vật liệu công đoạn sản xuất - Lưu kho: Lãng phí tồn kho dự trữ mức cần thiết nguyên vật liệu, bán thành phẩm thành phẩm -Thao tác: Bất kỳ chuyển động tay chân hay việc lại không cần thiết công nhân không gắn liền với việc gia công sản phẩm -Gia công thừa: Tiến hành nhiều công việc gia công mức khách hàng yêu cầu hình thức chất lượng hay công sản phẩm -Sản phẩm hỏng: Sản phẩm khuyết tật mặt vật lý trực tiếp, sai sót giấy tờ, cung cấp thơng tin sai lệch sản phẩm, giao hàng trễ, sản xuất sai quy cách, sử dụng nhiều nguyên vật liệu hay tạo phế phẩm không cần thiết c.Tiến hành Lean doanh nghiệp dịch vụ: Tiến hành lean doanh nghiệp có thách thức khác so với triển khai lean sản xuất Tại phân xưởng, sản phẩm hữu hình sản xuất Tận dụng cơng cụ kỹ thuật để giảm chi phí thời gian sản xuất từ nguyên liệu thô thành sản phẩm hồn thiện sử dụng điều dễ nhận thấy Tại phòng ban chức công ty sản xuất tổ chức dịch vụ, có nhiều cơng cụ kỹ thuật tương tự để ứng dụng dạng có thay đổi Thay phần cứng, bạn xem sét trình gia tăng giá trị sử dụng thông tin phần mềm Khái niệm vạch dòng (streamlining) loại bỏ bước không tăng giá trị từ đơn đặt hàng (hoặc yêu cầu) gửi tới nhận khoản toán quan tâm Các khâu gây đình trệ sản xuất giải cách sử dụng mơ hình PDCA khối xây dựng lean phù hợp Để áp dụng thành công vào ngân hàng thuơng mại AGRIBANK, lãnh đạo cấp cao phải đóng vai trò tích cực nhiều lĩnh vực: - Xây dựng phương pháp tiếp cận có hoạch định để tiến hành lean (không phải giải pháp riêng lẻ), mà giải phát tổng thể tuân thủ nguyên tắc hoạt động AGRIBANK sau:  Áp dụng thông lệ quốc tế công tác điều hành ngân hàng;  Hoạt động sở thận trọng tài ln nhận thức tầm quan trọng quản lý rủi ro, bảo toàn tài sản đảm bảo khả toán khoản;  Phát triển đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ tiên tiến, đại đáp ứng yêu cầu khách hàng, tạo lập danh tiếng phong cách phục vụ, giá cạnh tranh, độ tin cậy;  Khuyến khích tính doanh lợi tự lực khách hàng nguyên tắc chia sẻ lợi ích với ngân hàng;  Tiếp tục đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thơng tin làm sở để phát triển mơ hình ngân hàng đại;  Nâng cao tối đa nguồn lực tài ngun tắc đảm bảo an tồn hoạt động nâng cao khả sinh lời;  Đầu tư vào người, phát triển lực cán bộ, nhân viên, khuyến khích cống hiến xuất sắc, thưởng công xứng đáng tạo điều kiện cho cán có hội phát triển tồn diện - Phân quyền khuyến khích cán cơng nhân viên tham gia, nhấn mạnh làm việc theo nhóm hợp tác - Có kênh thơng tin tốt - từ xuống từ lên - Thấu hiểu tâm tư cán công nhân viên sợ việc lean - Đảm bảo tất người hiểu cần thiết thay đổi vai trò tiến hành thay đổi - Tạo môi trường thử nghiệm số chi nhánh, môi trường chấp nhận rủi ro mạng lưới kiểm sốt an tồn để thử nghiệm kiểm lỗi - Khiến người hiểu lý để cạnh tranh lợi ích lean cho tổ chức cá nhân họ - Tạo tầm nhìn tương lai sau thay đổi - Giới thiệu hệ thống đo lường thực công việc dựa việc đáp ứng mục tiêu ngân hàng - Phân tích chia sẽ thơng tin lợi nhuận so với chi phí - Nhấn mạnh trách nhiệm xã hội người… d Một số giải pháp áp dụng khắc phục lãng phí theo quan điểm sản xuất LEAN Ngân hàng thương mại AGRIBANK: - Giải pháp thị trường, thị phần khách hàng  Nghiên cứu, triển khai phân tích thị trường địa bàn hoạt động (địa bàn thị, nơng thơn) từ xây dựng danh mục sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn, phân khúc thị trường đồng thời lựa chọn kênh phân phối tổ chức cấu màng lưới cho phù hợp đảm bảo nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu lại cho khách hàng - Giải pháp mơ hình tổ chức, mạng lưới  Phát triển mạng lưới theo chiều sâu, phát huy mạnh đội ngũ nhân viên, khai thác tối đa nguồn lực với chi phí hoạt động thấp để cạnh tranh tiếp cận khách hàng Đầu tư nâng cấp mạng lưới đô thị nhằm nâng cao lực cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần  Sắp xếp lại Ban/Phòng/Trung tâm theo mảng cơng việc để việc phối hợp phận ngân hàng nhịp nhàng, tránh ách tắc công việc  Tính tốn quy hoạch lại hệ thống chi nhánh phòng giao dịch Xây dựng hệ thống mạng lưới dạng « trục bánh xe nan hoa » bao gồm chi nhánh cung cấp đầy đủ dịch vụ tiểu chi nhánh, phòng giao dịch với số lượng sản phẩm dịch vụ Quy định rõ chức chi nhánh phòng giao dịch theo số lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp hạn mức để tăng khả tiếp cận bán sản phẩm tránh tình trạng cạnh tranh lẫn hệ thống AGRIBANK - Giải pháp tài an tồn hoạt động  Phân tích mức sinh lời khách hàng, nhóm sản phẩm dịch vụ nhằm tập trung nguồn lực đầu tư vào đối tượng khách hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ tạo mức doanh lợi cao  Nâng cao hiệu quản lý chi phí hoạt động, xây dựng triển khai hệ thống kế toán quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế - Giải pháp nguồn vốn  Tiếp tục nghiên cứu chi phí vốn vùng thị, vùng có tính cạnh tranh cao để đưa sách huy động phù hợp:  Tận dụng tối đa nguồn vốn từ định chế tài chính: nguồn vốn rẻ, có thời gian sử dụng lâu dài - Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng  Phân tích khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ sở phát triển sản phẩm dịch vụ có khả sinh lời cao, giảm dần hoạt động có khả sinh lời thấp, hạn chế cung cấp sản phẩm, dịch vụ không mang lại lợi nhuận  Tập trung phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cầm cố sản phẩm có tỷ lệ chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu cao sản phẩm tín dụng truyền thống - Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực  Xây dựng tiêu chuẩn chuyên nghiệp hóa hoạt động nghiệp vụ loại cán nghiệp vụ Xây dựng hệ thống đánh giá chất lượng công việc theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá khả đóng góp cán vị trí cơng việc, từ có chế độ đãi ngộ phù hợp - Giải pháp cơng nghệ  Hồn thiện hệ thống công nghệ đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ quản lý, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử giao tiếp trực tiếp với khách hàng hệ thống hỗ trợ định - Giải pháp phát triển thương hiệu văn hóa doanh nghiệp  Nghiên cứu thị trường, đánh giá thương hiệu, hiệu hoạt động truyền thông tại, đánh giá hình ảnh, sức mạnh thương hiệu Agribank d Tóm lại: - Nền kinh tế tồn cầu định hướng khách hàng, đầy cạnh tranh thay đổi nhanh chóng ngày dẫn đến mối quan tâm lean - Loại bỏ biến thiên quản lý lean giúp tổ chức trở nên cạnh tranh hơn, nhanh nhạy đáp ứng đòi hỏi nhiều thị trường - Quản lý việc hoạch định tiến hành lean điểm mấu chốt để giúp đạt kết trọn vẹn 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO: - Bài giảng Quản trị hoạt động trường Griggs; - Sách giáo khoa Quản trị sản xuất tác nghiệp tiếng việt chương trình; - Sangtaotre.com; - Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO ngày 15/6/2010 (Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng AGRIBANK) 11 ... pháp nhằm cải thiện tốt quy trình xét duyệt cho vay: - Giám đốc chi nhánh nên uỷ quy n theo phân quy n cho vay 500 triệu đồng uỷ quy n cho cán tín dụng/Trưởng Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch, kinh... dụng/Trưởng phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, để giảm thời gian xét duyêth cho vay - Uỷ quy n phán cho vay phòng giao dịch trực thuộc cao để giảm chi. .. Phòng Kế hoạch, kinh doanh nên định cuối cho vay dù nhỏ phải giám đốc định nên kéo dài thời gian định cho vay - Uỷ quy n phán cho vay khách hàng phòng giao dịch thấp khách hàng vay lớn phải trình