Tiểu luận phân tích thực trạng chiến lược phát triển tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam BIDV

Với mụctiêu chuyển đổi thành một Tập đoàn tài chính - ngân hàng đa sở hữu, kinhdoanh đa năng đa lĩnh vực, ngang tầm với các Tập đoàn tài chính - ngân hàng tiêntiến trong khu vực Châu Á,

LỜI MỞ ĐẦU

Hội nhập Quốc tế mang đến nhiều cơ hội song cũng đặt ra không ít tháchthức đối với các doanh nghiệp Việt Nam, nhất là các doanh nghiệp hoạt động tronglĩnh vực ngân hàng - lĩnh vực được coi là "huyết mạch của nền kinh tế" Để cạnhtranh được thành công, mỗi ngân hàng cần xây dựng một chiến lược phát triển phùhợp trên cơ sở phát huy tối đa các lợi thế cạnh tranh, tạo sự khác biệt, khẳng địnhthương hiệu trên thị trường

Hoạt động trong bối cảnh hội nhập với áp lực cạnh tranh ngày càng khốcliệt, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), một trong những ngân hànglớn nhất của Việt Nam đang bộc lộ những hạn chế và điểm yếu cơ bản Với mụctiêu chuyển đổi thành một Tập đoàn tài chính - ngân hàng đa sở hữu, kinhdoanh đa năng đa lĩnh vực, ngang tầm với các Tập đoàn tài chính - ngân hàng tiêntiến trong khu vực Châu Á, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần có mộtchiến lược phát triển thích hợp

Mục đích nghiên cứu của đồ án là dựa vào lý thuyết cơ bản về quảntrị chiếnlược, nghiên cứu tiếp cận chiến lược hiện tại của ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Việt Nam, dựa vào mô hình Delta Project và Bản đồ chiến lược đánh giá thựctrạng chiến lược của BIDV đang thực hiện có phù hợp với nội lực hay chưa, việcthực hiện chiến lược đó có tận dụng được các điều kiện bên ngoài và những cơ hội,thách thức; từ đó phân tích và bình luận chiến lược phát triển của BIDV, phân tích

rõ thêm về các vấn đề như: các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn, phân tích khách hàng vàcác sản phẩm, dịch vụ qua đó đưa ra đề xuất xây dựng chiến lược phát triển củaBIDV từ năm 2011- 2015 theo mô hình Delta Project và Bản đồ chiến lược, đồngthời đưa ra lộ trình thực hiện chiến lược đó

1.Sự cần thiết của đề tài

Việt nam đã, đang và sẽ tích cực hội nhập toàn diện với thị trường khu vực

và quốc tế Các hoạt động hội nhập mở ra nhiều cơ hội cũng như không ít tháchthức cho các doanh nghiệp Việt Nam Trong xu thế đó, với tư cách là một trongcác tổ chức trung gian tài chính mang tính huyết mạch của nền kinh tế, các ngânhàng nhận thức sâu sắc vị trí quan trọng của công tác quản lý, điều hành có phươngpháp và hệ thống Chính vì điều đó, quản trị chiến lược là một trong những nhiệm

vụ hàng đầu của các ngân hàng

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàngquốcdoanh lớn của Việt Nam với quy mô rộng lớn về mạng lưới và quy mô vốnlớn Với xu thế cạnh tranh lành mạnh trong ngành tài chính ngân hàng về cung cấpcác dịch vụngân hàng, các ngân hàng trong nước bao gồm cả ngân hàng quốcdoanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và các chi nhánh củangân hàng nước có sự cạnh tranh mạnh mẽ để mở rộng mạng lưới, mở rộng thịphần, chiếm lĩnh thị trường về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại Chính vìđiều đó khiến cho nhiệm vụ quản trị chiến lược tại ngân hàng Đầu tư và Phát triểnViệt Nam càng trở nên cần thiết và quan trọng để tìm ra con đường đi tốt nhất, làkim chỉ nam cho hành động của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để thựchiện mục tiêu là ngân hàng hàng đầu Việt Nam và mở rộng phát triển ra quốc tế

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

Thông qua việc nghiên cứu lý luận chung về quản trị chiến lược phân tích thực trạng chiến lược phát triển tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhằm

đề xuất những giải pháp hoàn thiện chiến lược phát triển tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CHƯƠNG I GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BIDV

I.Giới thiệu về lịch sử hình thành công ty

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), tiền thân là Ngân hàngKiến thiết Việt Nam, được thành lập năm 1957 để thực hiện nhiệm vụ nhận vốn từngân sách Nhà nước cho vay các dự án đầu tư xây dựng cơ bản Hiện nay, BIDV làmột trong những ngân hàng thương mại Nhà nước lớn của Việt Nam, cung cấpnhiều dịch vụ cho vay, nhận tiền gửi và các dịch vụ ngân hàng khác cho mọi thànhphần kinh tế tại Việt Nam

Các mốc thời gian dưới đây cho thấy các sự kiện thay đổi chính trong quátrình phát triển của BIDV kể từ khi được thành lập năm 1957:

- 1957: Được thành lập với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trựcthuộc Bộ Tài Chính) theo Quyếtđịnh 177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủtướng Chính Phủ

- 1981: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (trực thuộcNgân hàng Nhà nước Việt Nam)

- 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- 1992: Bắt đầu hoạt động với các đối tác nước ngoài

- 1994: Thành lập lại dưới hình thức tổng công ty Nhà nước theo Quyết định

số 90/TTg ngày 7 tháng 3 năm 1994

- 2001: Ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam nhận chứng chỉ ISO9001:2000

- 2001-2006: Thực hiện dự án tái cơ cấu nội bộ BIDV

- 2006: BIDV là ngân hàng đầu tiên được xếp hạng tín nhiệm chính thức bởi

tổ chức Moody’s

Những thành tích đã đạt được

- Danh hiệu anh hùng thời kỳ đổi mới

- Huân chương Độc lập Hạng nhất, nhì

- Huân chương Lao động hạng nhất, nhì, ba

- Bằng khen của Thủ tướng Chính Phủ

- Cờ thi đua của Chính phủ

- Bằng khen, cờ thi đua của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước

- Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt

- 10 người sử dụng lao động tiêu biểu năm 2005

- Thương hiệu mạnh 2005

1.Giới thiệu BIDV

- Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

- Tên viết tắt: VIETINDEBANK

- Logo

- Trụ sở: Tháp A, Toà nhà VINCOM, 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội

- Điện thoại: (84) 4 2200 550; Fax: (84) 4 2200 399

- Website: http://www.bidv.com.vn; Email: bidv@hn.vnn.vn

- Vốn Điều lệ (tại thời điểm 31/12/2005): 3.970.997.000.000 đồng Việt Nam

- Giấy phép thành lập: 65/QĐ-NH5 ngày 27 tháng 3 năm 1993 của Ngân hàng Nhànước

- Giấy CNĐKKD: 0106000439 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấpngày 03 tháng 4 năm

1993, đăng ký thay đổi lần thứ 4 ngày 3 tháng 3 năm 2006

- Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và cáchoạt động khác ghi trong Điều

lệ (theo quyết định 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002)

2 Sản phẩm của ngân hàng

Là một Ngân hàng thương mại cổ phần đa năng, hướng tới hình thành tậpđoàn tài chính – ngân hàng với các lĩnh vực kinh doanh

Hoạt động ngân hàng thương mại: bao gồm các hoạt động chính như huyđộng vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, các hoạt động kinhdoanh và dịch vụ ngân hàng thường mại khác

Hoạt động ngân hàng bán lẻ, tập trung phục vụ các tầng lớp dân cƣ, pháttriển các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn/cho vay/thanh toán đáp ứng mọi nhu cầutài chính của cá nhân; phát triển các sản phẩm thẻ

Hoạt động ngân hàng đầu tư: BIDV thực hiện hoạt động ngân hàng đầu tưdưới hình thức trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua công ty chứng khoán, công tyquản lý quỹ, công ty tài chính hoặc loại hình công ty khác mà BIDV nắm giữ cổphần hoặc có phần vốn góp theo quy định của pháp luật Hoạt động ngân hàng đầu

tư bao gồm nhữngloại hình sau:

- Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua bán, hợp nhất, sáp nhập doanhnghiệp và tư vấn đầu tư, tư vấn phát hành chứng khoán, IPO, tư vấn niêm yết

- Bảo lãnh phát hành chứng khoán; đại lý phát hành chứng khoán

- Môi giới và tự doanh chứng khoán;

- Quản lý, phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư;

- Quản lý danh mục đầu tư chứng khoán;

- Dịch vụ lưu ký chứng khoán, ngân hàng giám sát;

- Dịch vụ quản lý tài sản;

- Hoạt động nghiên cứu;

- Các hoạt động ngân hàng đầu tư khác theo quy định của pháp luật

Bảo hiểm: BIDV thực hiện cung ứng dịch vụ bảo hiểm sau đây dưới hình

thức thành lập công ty có liên quan hoặc làm đại lý cho các công ty bảo hiểm theoquy định của pháp luật:

o Bảo hiểm nhân thọ;

o Bảo hiểm phi nhân thọ;

o Tái bảo hiểm;

o Các dịch vụ bảo hiểm khác theo quy định của pháp luật

- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc

- Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tácMalaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liêndoanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tácSingapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ)…

4.Công nghệ

- Luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điềuhành và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến

- Liên tục từ năm 2007 đến nay, BIDV giữ vị trí hàng đầu Vietnam ICT Index (chỉ

số sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng cộng nghệ thông tin) và nằm trong TOP 10CIO (lãnh đạo Công nghệ Thông tin) tiêu biểu của Khu vực Đông Dương năm

2009 và Khu vực Đông Nam Á năm 2010

5 Cơ cấu tổ chức của BIDV.

Hiện nay, BIDV đã triển khai mô hình tổ chức theo theo khuyến nghị của Tưvấn quốc tế, cơ bản phù hợp với thông lệ và quy định của pháp luật, bao gồm:

- Hội đồng quản trị; Ban kiểm soát thuộc HĐQT;

- Ban Điều hành và các Ban nghiệp vụ tại Trụ sở chính;

- Các chi nhánh và sở giao dịch;

- Các công ty độc lập trực thuộc, các công ty liên doanh, góp vốn; Các VPĐD trong nước và nước ngoài

Sau CPH, mô hình tổ chức của BIDV chỉ có một số thay đổi để phù hợp với thay đổi về cơ cấu sở hữu vốn Cụ thể:

- Có thêm Đại hội đồng cổ đông;

- Chuyển Ban kiểm soát trực thuộc ĐHĐ cổ đông với bộ phận giúp việc và bộ phận kiểm toán nội bộ trực thuộc theo quy định của Luật TCTD

Mô hình tổ chức của BIDV sau CPH cũng như của Vietcombank,Vietinbank và được chia thành các khối chủ yếu như: Khối Ngân hàng (các chinhánh/Sở Giao dịch), khối các công ty con, khối liên doanh, khối vốn góp Tuynhiên, mô hình tổ chức tại Trụ sở chính có sự khác biệt cơ bản như sau:

- BIDV thực hiện việc quản lý tập trung theo khuyến nghị của đề án Tư vấnquốc tế, tại Trụ sở chính BIDV được hình thành các khối chức năng rõ ràng (cụ thể

là 07 khối), đảm bảo sự phân tách giữa “Front Office” và “Back/Support Office”

- Các Khối kinh doanh (Front Office) bao gồm: Khối Ngân hàng bán buôn,Khối bán lẻ và mạng lưới, Khối nguồn vốn và kinh doanh vốn Các khối “FrontOffice” họat động trên nguyên tắc cơ bản là giao dịch, thương lượng với kháchhàng nhưng không thể nhập dữ liệu vào tài khoản Họ chỉ có thể lấy thông tin vềcác tài khoản đó

- Các Khối Back Office/ Hỗ trợ bao gồm: Khối quản lý rủi ro, Khối tácnghiệp, Khối tài chính, Khối hỗ trợ Các khối “Hỗ trợ” họat động trên nguyên tắc

cơ bản là không liên hệ với khách hàng và có nhiệm vụ nhập dữ liệu vào tài khoản(trả tiền, nhận tiền và chuyển tiền), hỗ trợ về rủi ro, tác nghiệp và tài chínhViệc phân tách nhiệm vụ là cần thiết bất kể ngân hàng thuộc loại nào hay hoạtđộng trong môi trường như thế nào Front Office, Back Office, các chức năng rủi

ro và tài chính cần được phân tách một cách nghiêm ngặt

Mô hình cơ cấu tổ chức và quản lý

Biểu đồ mô hình tổ chức và quản lý dưới đây minh họa cơ cấu hiện tại củaBIDV và các hoạt động kinh doanh cũng như các chức năng giám sát nhất định củaBIDV

Mô hình tổ chức của NHTMCP BIDV như sau:

Cơ cấu tổ chức tại Hội sở chính NHTMCP

6 Triển vọng và định hướng chiến lược của ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2015

Với quy mô dân số 86 triệu dân (2010), tỷ lệ người dân sử dụng các dịch vụngân hàng còn thấp, nền kinh tế mở và tiếp tục tăng trưởng khá trong các năm tiếptheo, ngành ngân hàng Việt Nam được đánh giá là có nhiều tiềm năng phát triểntrong giai đoạn 2011-2015 Tuy nhiên, ngành ngân hàng cũng sẽ phải đối mặt vớikhông ít khó khăn từ các chính sách tiền tệ thắt chặt, yêu cầu nâng cao khả năngquản trị điều hành theo thông lệ quốc tế

Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) có xu hướng giảm dần do cạnh tranh ngàycàng khốc liệt và các NHTMCP vẫn tiếp tục sử dụng chiến lược cạnh tranh về giátrong giai đoạn này Tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng sẽ giảm dần và tỷ trọng thudịch vụ sẽ không ngừng gia tăng, thu từ hoạt động đầu tư cũng sẽ bắt đầu tăng ổnđịnh trở lại

Kênh phân phối internet phát triển mạnh bên cạnh kênh phân phối ngânhàng truyền thống đòi hỏi sự đầu tưư các công nghệ ứng dụng và bảo mật trựctuyến Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phức tạp và trởthành yếu tố quan trọng trong cạnh tranh trong đó khối các ngân hàng nước ngoài

sẽ bắt đầu tăng tốc và tiên phong trong việc đưa ra thị trường các sản phẩm dịch vụngân hàng bán lẻ hiện đại để chiếm lĩnh thị trường sau khi thoát ra khỏi thời kỳ suythoái

Xu hướng M&A trong lĩnh vực ngân hàng sẽ là xu hướng tất yếu trên thịtrường, nhất là đối với khả năng NHNN tiếp tục nâng mức vốn pháp định dự kiếnlên 5.000 tỷ đồng năm 2012 và 10.000 tỷ đồng năm 2015 Định hướng phát triểncủa các NHTM là hướng tới mô hình hoạt động đa năng, đáp ứng các yêu cầu về

mở rộng tăng trưởng gắn với chất lượng, khả năng quản trị điều hành, quản lý rủi

ro, phát triển ngân hàng bán lẻ, tăng cường đầu tư CNTT hiện đại, phát triển sảnphẩm và cải tiến chất lượng dịch vụ; tăng cường công khai minh bạch

Trách nhiệm xã hội; Chuyên nghiệp sáng tạo; Đổi mới phát triển; Hướngđến Khách hàng

Chiến lược phát triển của BIDV sau khi cổ phần hóa :

Trên cơ sở đánh giá triển vọng của nền kinh tế Việt Nam cũng như đánh giámôi trường kinh doanh và định hướng chiến lược phát triển ngành ngân hàng ViệtNam giai đoạn 2011-2015, với kinh nghiệm 54 năm hoạt động, BIDV xác địnhchiến lược như sau:

Mục đích – sứ mệnh: Xây dựng BIDV trở thành Tập đoàn tài chính - ngân

hàng đa sở hữu, kinh doanh đa dạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, hoạt độngtheo thông lệ quốc tế, chất lượng và hiệu quả hàng đầu trong các định chế tài chínhtại Việt Nam

Tầm nhìn: Trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả

và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020

Mục tiêu ưu tiên:

o Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị tăng cường năng lựcđiều hành các cấp của BIDV tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàntài chính hàng đầu tại Việt Nam;

o Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nângcao hiệu quả và chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững;

o Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tàichính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia;

o Nâng cao năng lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng và quản lý theo cácthông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam;

o Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tíndụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ;

o Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinhdoanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả và năng suất lao động;

o Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia,nâng cao năng suất lao động;

o Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại ViệtNam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế;

o Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp

và phát triển thương hiệu BIDV

Cam kết

- Với khách hàng: BIDV cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cóchất lượng cao, tiện ích nhất và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đãcung cấp

- Với các đối tác chiến lược: Sẵn sàng “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”

- Với Cán bộ Công nhân viên:Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọithành công theo phương châm “mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trong cạnhtranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức

- Doanh nghiệp: có nền khách hàng doanh nghiệp lớn nhất trong hệ thốngcác Tổ chức tín dụng tại Việt Nam bao gồm các tập đoàn, tổng công ty lớn; cácdoanh nghiệp vừa và nhỏ

- Định chế tài chính: BIDV là sự lựa chọn tin cậy của các định chế lớn nhưWorld Bank, ADB, JBIC, NIB…

- Cá nhân: Hàng triệu lượt khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụcủa BIDV

Thương hiệu BIDV

- Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cánhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng

- Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là mộttrong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam

- Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính ngân hàngtrong 55 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước.

Trên cơ sở mục tiêu chung, mục tiêu ưu tiên và một số chỉ tiêu tài chính tàichính chủ yếu đặt ra trong kế hoạch 5 năm gắn với tái cơ cấu, BIDV đã phân khaichương trình hành động theo 8 cấu phần chính bao quát toàn bộ hoạt động kinhdoanh và quản trị điều hành tại BIDV Cụ thể:

- Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng; Đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng;

- Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theohướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư ;các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trườngtài chính quốc tế;

- Đầu tư: Giảm dần và hướng đến chấm dứt các khoản đầu tư ra ngoài ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn

và đầu tư vào các công ty trực thuộc;

- Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định

vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam;

- Phát triển NHBL: tăng cường nguồn lực về công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động NHBL, đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ NHBL; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp;

- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế;

- Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng;

- Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng;

Mỗi cấu phần kể trên đều được xây dựng giải pháp và lộ trình thực hiện chi tiết đến từng năm, gắn với trách nhiệm của từng lãnh đạo đến các đơn vị triển khai thực hiện.

II Chiến lược hiện tại

Định hướng của BIDV trong hoạt động NHBL 5 năm tới như sau:

- Mục tiêu: BIDV sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam (nằm

trong top 3 ngân hàng lớn nhất), nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy độngvốn, dịch vụ thẻ với chất lượng và hiệu quả hàng đầu Việt Nam

- Khách hàng mục tiêu: bao gồm khách hàng dân cư (cá nhân, hộ gia đình)

có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên; khách hàng là hộ sảnxuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn, đadạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất lượng cao, dựa trên nền công nghệ hiện đại vàphù hợp với từng đối tượng khách hàng trong đó tập trung phát triển một số sảnphẩm chiến lược như: tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng, tín dụngnhà ở, tín dụng hộ SX-KD

Hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn củacác khách hàng cá nhân và hộ gia đình để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinhdoanh Từ năm 2009, BIDV đã xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ tậptrung vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, hiện dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng67% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ và có xu hướng ngày càng tăng Với nền kháchhàng cá nhân rộng lớn, BIDV hướng tới cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng,chuẩn hóa và tập trung phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của kháchhàng, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc kháchhàng, bao gồm: cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở với thời hạn tối đa lên tới 15năm, cho vay tín chấp tiêu dùng (vay lương, thấu chi tài khoản ), cho vay mua ô

tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu sản xuất, kinh doanh, cho vay du học, cho

vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu, cho vay trả góp, cho vay cầm cố và chiếtkhấu GTCG, thẻ tín dụng (Visa, Master ), các sản phẩm tín dụng bán lẻ khác theo đó, giai đoạn 2011-2015, BIDV xác định lĩnh vực tín dụng tiêu dùng là mộtlĩnh vực cơ bản, mũi nhọn trong hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV và BIDVphải tập trung phát triển với mục tiêu tăng trưởng nhanh (30-40%/năm) và đảmbảo chất lượng tín dụng an toàn.

1 Các yếu tố tác động từ môi trường vĩ mô

1.1 Yếu tố kinh tế – xã hội

Trong năm 2010, kinh tế Việt Nam, cho dù vẫn còn bị ảnh hưởng bởi sựhồi phục chậm chạp của kinh tế thế giới, vẫn có được những chỉ số kinh tế vĩ môkhả quan Vậy bức tranh kinh tế Việt Nam sẽ có những gam màu sáng và màu ítsáng ra sao và trên nền của bức tranh 2010, liệu bức tranh năm 2011 có nhữngtriển vọng nào có thể đạt được để làm nền tảng cho bức tranh tổng thể của kếhoạch 5 năm 2011 - 2015?

1.1.1 Bối cảnh kinh tế toàn cầu và khu vực

Nền kinh tế toàn cầu tiếp tục hồi phục mạnh trong nửa đầu năm 2010,nhưng sự ổn định tài chính sụt giảm mạnh do cuộc khủng hoảng nợ công vào quý

II năm 2010 Quy mô hồi phục kinh tế có sự khác biệt giữa các quốc gia, khu vựcvới sự dẫn đầu thuộc khu vực châu Á Mỹ và Nhật Bản suy giảm đáng kể vào quý

II, trong khi tăng trưởng được đẩy mạnh ở châu Âu và duy trì vững chắc ở các nềnkinh tế mới nổi và đang phát triển

Các điều kiện tài chính toàn cầu đã bắt đầu đi vào ổn định, nhưng các địnhchế và thị trường vẫn còn yếu ớt Theo Báo cáo triển vọng kinh tế thế giới (WorldEconomic Outlook) của IMF, công bố tháng 10/2010, tính cả năm, tốc độ tăngtrưởng kinh tế thế giới ước đạt 4,8%, trong đó, các nước phát triển tăng 2,7%, cácnước đang phát triển tăng 7,1% Thương mại thế giới tăng 11,4%, lượng vốn

tư nhân ròng (trong đó, FDI chiếm trên 40%) đổ vào các nền kinh tế mới nổi ước

trên 800 tỉ USD, cao hơn 30% so với năm 2009, mặc dù vẫn thấp hơn mức đỉnhtrước khủng hoảng đạt được vào năm 2007 khoảng 400 tỉ USD Theo các chuyêngia, sự phục hồi chậm chạp của nền kinh tế thế giới xuất phát từ 5 nguyên nhânchủ yếu: (1) Tính chất hai mặt của chính sách kích cầu, sự khó khăn về liều lượng

và thời gian cắt giảm gói kích thích kinh tế; (2) Gánh nặng tài chính của các nềnkinh tế chủ chốt không ngừng tăng lên tạo áp lực cho nền tài chính các quốc gia;(3) Khôi phục toàn diện cần phải có thời gian, không thể nôn nóng chủ quan; (4)Lạm phát gia tăng, xói mòn lòng tin vào chính sách vĩ mô của các chính phủ; (5)Chủ nghĩa bảo hộ có nguy cơ quay trở lại, do một số nước và khu vực muốn mởrộng xuất khẩu, thông qua phá giá đồng bản tệ để nâng cao sức cạnh tranh vàchiếm lĩnh thị trường thế giới

Giá vàng hoàn thành năm tăng thứ 10 liên tiếp và kì vọng sẽ còn tiếp tụctăng cao hơn trong các năm tới Phiên giao dịch cuối cùng của năm 2010, giá vàngduy trì trên mức 1400 USD/ounce và như vậy, tăng khoảng 29,7% trong năm

2010, mức tăng mạnh nhất trong 3 năm gần đây (biểu đồ 2)

Giá cả hàng hóa nguyên vật liệu cũng tăng, trong đó, giá dầu liên tục lập kỉlục những tháng gần đây và đãvượt mức 90 USD/thùng trong tháng 12 nhờ nhữngđiều kiện căn bản của nền kinh tế được cải thiện, trong đócó yếu tố lượng dự trữdầu thô giảm và nhu cầu ở Trung Quốc tăng mạnh Trên thị trường New York,trong phiên giao dịch cuối cùng của năm, giá dầu thô ngọt, nhẹ giao tháng 2/2011tăng 1,54 USD/thùng, lên mức 91,38 USD/thùng, sát mức cao nhất trong 2 năm,tăng khoảng 15% trong năm 2010 Đồng USD liên tục bị mất giá cũng làm cho giá

cả các loại hàng hóa nhập khẩu bằng USD trở nên cao hơn

Lạm phát dự báo vẫn ở mức thấp trong bối cảnh dư thừa năng lực sản xuất

và tỉ lệ thất nghiệp cao Sự phục hồi giá cả hàng hóa đã làm tăng chỉ số giá tiêudùng trên phạm vi toàn cầu Ước tính lạm phát của các nước phát triển sẽ tăng lênmức 1,4% trong năm 2010 so với mức 0,1% trong năm 2009; lạm phát tại các

nước mới nổi và đang phát triển ở mức 6,2% so với mức 5,2% của năm 2009; tạicác nước đang phát triển châu Á, lạm phát dự kiến tăng lên mức 6,1% so với mức3,1% của năm 2009 (biểu đồ 3).

1.1.2 Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2010

Tăng trưởng GDP

Trong điều kiện kinh tế toàn cầu hậu khủng hoảng phục hồi chậm, nhưngkinh tế Việt Nam đã sớm ra khỏi tình trạng suy giảm, từng bước phục hồi và tăngtrưởng khá nhanh GDP quý I tăng 5,84%; quý II tăng 6,44%; quý III tăng 7,18%

và quý IV tăng 7,34% (biểu đồ 4) Tính chung cả năm, GDP tăng 6,78%, cao hơnchỉ tiêu Quốc hội đề ra (6,5%), vẫn thuộc nhóm có mức tăng trưởng khá cao trongkhu vực và trên thế giới, trong đó, tất cả các ngành, lĩnh vực đều đạt tốc độ tăngtrưởng cao hơn so với năm trước Trong 6,78% tăng chung của nền kinh tế, khuvực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 2,78%, đóng góp 0,47 điểm phần trăm;công nghiệp xây dựng tăng 7,7%, đóng góp 3,20 điểm phần trăm; dịch vụ tăng7,52%, đóng góp 3,11 điểm phần trăm (biểu đồ 5) Với kết quả này, GDP bìnhquân đầu người năm 2010 đạt khoảng 1160 USD (biểu đồ 6)

Sản xuất công nghiệp tiếp tục khẳng định vai trò trụ cột khi tiếp tục duy trìmức tăng trưởng cao trong nhiều tháng liên tiếp Riêng tháng 12, đạt tốc độ ngangvới mức trước khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới (16,2% Cả năm

2010, giá trị sản xuất công nghiệp đạt 794.200 tỉ đồng, tăng 14% và vượt kế hoạchnăm (12%) Đặc biệt, cơ cấu sản xuất công nghiệp chế biến, chế tạo chiếm tỉ trọnglớn nhất (gần 90%) và giảm dần công nghiệp khai thác tài nguyên

Hoạt động ngân hàng

Chính sách tiền tệ đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng và kiểm soát lạm phát,bảo đảm được các mục tiêu đề ra từ đầu năm: đến 31/12/2010, tổng phương tiệnthanh toán tăng 25,3% so với cuối năm 2009; huy động vốn tăng 27,2%; tín dụngtăng 29,81%, trong đó tín dụng VND tăng 25,3%; tín dụng ngoại tệ tăng 49,3%

Thị trường ngoại tệ, thị trường vàng đã dần ổn định, nguồn cung ngoại tệ được cảithiện đáng kể (đến ngày 31/12/2010, tỉ giá USD/VND bình quân liên ngân hàngtăng 5,52% và tỉ giá mua bán của các ngân hàng thương mại tăng 5,53%) Giávàng trong nước diễn biến tương đối sát với giá vàng thế giới, chênh lệch giá vàngtrong nước và thế giới đã được thu hẹp.

Tăng trưởng xuất nhập khẩu

Tổng kim ngạch xuất khẩu năm 2010 đạt 71,6 tỉ USD, tăng 25,5% so vớinăm 2009, vượt xa kế hoạch Quốc hội đề ra là 60 tỉ USD (tăng trên 6%) cũngnhư mức đỉnh 62,7 tỉ USD năm 2008 Cơ cấu kim ngạch hàng hóa xuất khẩu nămnay có sự thay đổi ở một số nhóm hàng hóa so với năm trước, trong đó, nhómhàng công nghiệp nhẹ và tiểu thủ công nghiệp tăng từ 42,8% lên 46%; nhóm hàngcông nghiệp năng và khoáng sản giảm từ 29,4% xuống 27,2%; nhóm hàng thủysản giảm từ 7,4% xuống 6,9%; vàng và các sản phẩm vàng từ 4,6% xuống 4%.Đặc biệt, Việt Nam đã có 18 mặt hàng đạt kim ngạch xuất khẩu trên 1 tỉ USD, tăng

6 mặt hàng so với năm 2009 Lần đầu tiên, dệt may đạt trên 11 tỉ USD, đứng đầu

về kim ngạch xuất khẩu trong 26 mặt hàng chính Thủy sản, da giày đã vượt dầuthô “soán ngôi” top 3 mặt hàng có kim ngạch xuất khẩu cao nhất

Kim ngạch hàng hóa nhập khẩu đạt 84 tỷ USD, tùng 20,1% so với nămtrước Một số mặt hàng có kim ngạch nhập khẩu tăng cao, bao gồm xăng dầu, tăng225,2%; lúa mì tăng 70,4%; kim loại thường khác tăng 57,7%; nguyên phụ liệu dệtmay, giầy dép tăng 36%; chất dẻo tăng 33,9%; điện tử máy tính và linh kiện tăng30,7%; vải tùng 27,2%

Nhờ kiểm soát chặt nhập khẩu và thành tích của xuất khẩu nên nhập siêuhàng hóa cả năm khoảng 12,4 tỉ USD, bằng 17,3% kim ngạch xuất khẩu, thấp hơnmức 20% của kế hoạch và thấp hơn khá nhiều so với mức 22,5% của năm trước

Thu hút vốn FDI

Do vẫn còn ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tếthế giới, thu hút FDI đạt 18,6 tỉ USD, giảm 19,5% so với mức 23,1 tỉ USD củanăm 2009, không đạt mục tiêu thu hút 22 - 25 tỉ USD trong năm 2010 Điểm sángnhất trong thu hút FDI năm nay là chỉ tiêu giải ngân, đạt 11 tỉ USD, tăng 10% sovới năm trước và chỉ cách kỉ lục của năm 2008 là 500 triệu USD; nhóm ngành sảnphẩm chế biến vươn lên dẫn đầu khi có tới 4,37 tỉ USD đăng kí và giúp số dự ánnhóm này tăng gần gấp rưỡi Đây được đánh giá là tín hiệu tốt đối với nền kinh tếtrong việc thu hẹp thâm hụt thương mại trong tương lai.

1.1.3 Những hạn chế, yếu kém

Bên cạnh những thành tựu đạt được, nền kinh tế Việt Nam trong nùm 2010vẫn còn những hạn chế, yếu kém:

Thứ nhất, chất lượng tăng trưởng không cao, thể hiện ở tính hiệu quả và sức

cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp; tăng trưởng kinh tế chủ yếu dựa vào pháttriển theo chiều rộng, tăng khối lượng các nguồn lực, nhất là tăng vốn đầu tư, chưathực sự dựa trên cơ sở năng suất lao động và nâng cao hiệu quả Năm 2010, tổngvốn đầu tư toàn xã hội theo giá thực tế đạt 830,3 ngàn tỉ đồng, tăng 17,1% so vớinăm 2009 Với kết quả này, tỉ lệ đầu tư so với GDP đã giảm từ mức 42,8% năm

2009 xuống còn 41,9% vào năm 2000, nhưng vẫn cao hơn mức 41,3% của năm

2008 Đây là tỉ lệ thuộc loại cao nhất thế giới, chỉ sau tỉ lệ trên dưới 45% củaTrung Quốc Ở châu Á, ngoại trừ Trung Quốc và Ấn Độ, là hai nước có tỉ lệ đầu

tư so với GDP cao (Trung Quốc khoảng 45% và Ấn Độ khoảng 38 - 39% trongnăm 2009), còn lại các nước khác đều có tỉ lệ này thấp hơn 30%, trong đó,Philippines chỉ ở mức 14%, Malaysia: gần 20% (xem biểu đồ 11)

Hiệu quả của vốn đầu tư cũng đang giảm thấp đến mức báo động vơi chỉ sốICOR tăng mạnh trong giai đoạn 1991 - 2009 Nếu như trong giai đoạn 1991 -

1995, hệ số ICOR là 3,5 thì đến giai đoạn năm 2007 - 2008, hệ số này là 6,15; năm

2009, hệ số ICOR tăng vọt lên 8; năm 2010, hệ số này giảm xuống còn 6,2; nhưng

vẫn còn cao hơn nhiều so với khuyến cáo của WB: đối với một nước đang pháttriển, hệ số ICOR ở mức 3 là đầu tư có hiệu quả và nền kinh tế phát triển theohướng bền vững So sánh với các nước trong khu vực, ICOR của Việt Nam gầngấp đôi, có nghĩa là hiệu suất đầu tư chỉ bằng một nửa.

Thứ hai, thêm hụt ngân sách liên tục cao, nợ công tăng nhanh Theo Bộ Tài

chính, thâm hụt ngân sách năm 2010 dự kiến giảm 0,4 điểm % GDP xuống còn5,8% GDP (dự toán là 6,2% GDP), vẫn ở mức cao so với các nước trong khu vực

Do thường xuyên trong tình trạng thâm hụt ngân sách nên nợ công tăng rất nhanhtrong những năm vừa qua Theo Bộ Tài chính, tính đến hết 31/12/2010, dư nợchính phủ bằng 44,3%, dư nợ quốc gia bằng 42,2% GDP và dư nợ công bằng56,6% GDP Mặc dù tỉ lệ nợ công Việt Nam được coi là vẫn nằm trong tầm kiểmsoát, nhưng đã trở nên cao hơn hẳn so với tỉ lệ phổ biến 30% - 40% ở các nền kinh

tế đang phát triển và mới nổi khác Nếu xét mức nợ công bình quân đầu ngườibình quân đầu người trong vòng 8 năm (từ 2001 đến 2009), mức nợ công bìnhquân đầu người đã tăng gần bốn lần, từ 144 USD lên tới 548 USD, tức trung bìnhhơn 18%/năm, trong khi tốc độ tăng GDP bình quân đầu người của cùng thời kìchỉ là 6%/năm# Nợ công tăng nhanh trong bối cảnh thâm hụt ngân sách cao vàkéo dài đã đe dọa tính bền vững của quản lí nợ công và gây áp lực lên lạm phát,đây cũng là nguyên nhân chính khiến xếp hạng tín nhiệm quốc gia của Việt Namđều bị các cơquan xếp hạng tín dụng hạ thấp

Thứ ba, lạm phát cao gây bất ổn kinh tế vĩ mô Trong năm 2010, chỉ số giá

tiêu dùng tăng 11,75% so với tháng 12/2009, vượt xa chỉ tiêu lạm phát Quốc hộithông qua đầu năm là không quá 7% và mục tiêu Chính phủ điều chỉnh là khôngquá 8% Trong đó, nhóm hàng ăn và dịch vụ ăn uống tăng 16,18%, với quyền số39,93%, nhóm này đã đóng góp vào mức tăng chung của chỉ số CPI khoảng6,46%, hơn một nửa mức tăng CPI của cả năm Tiếp đến là nhóm nhà ở, điện,nước, chất đốt, VLXD, tăng 15,74%, với quyền số 10,01%, nhóm này góp phần

làm tăng chỉ số chung khoảng 1,57% Nhóm giáo dục có mức tăng cao nhất19,38%, với quyền số không lớn là 5,72%, nhưng nhóm này đã đóng góp mức tăngkhoảng 1,1% vào mức tăng chung của chỉ số CPI.

Nguyên nhân chỉ số CPI tăng mạnh trong năm 2010 là tổng hòa của các nhân tốnhư thiên tai, giá cả hàng hóa thế giới tăng, tiền đồng bị mất giá, thâm hụt ngânsách kéo dài, nhập siêu cao , nhưng nguyên nhân sâu xa có thể tìm thấy trongviệc lựa chọn thứ tự ưu tiên các mục tiêu phát triển kinh tế Đối với nhiều nướcđang phát triển như Việt Nam thì tăng trưởng vẫn là ưu tiên số một Do vậy, suốtmột thời gian dài, Việt Nam đã chấp nhận lạm phát cao để theo đuổi mục tiêu tăngtrưởng kinh tế với chính sách tiền tệ và tài khóa về cơ bản là nới lỏng Thành tựutăng trưởng kinh tế những năm qua là điều đáng ghi nhận, song lạm phát cao, kéodài so với nhiều nước trong khu vực là một bất ổn, ảnh hưởng đến tăng trưởng bềnvững của nền kinh tế

Thứ tư, thâm hụt thương mại, thâm hụt tài khoản vãng lai vẫn ở mức cao

trong khi dự trữ ngoại hối vẫn ở mức thấp, gây sức ép lên tỉ giá Nhập siêu năm

2010 đạt mức dưới 20% kim ngạch xuất khẩu, nhưng vẫn ở mức cao Nếu loại trừ

đá quý, kim loại quý xuất khẩu thì khả năng nhập siêu vẫn trên 23% Đây là nhân

tố chính làm cán cân vãng lai thâm hụt khoảng 10% GDP và cán cân thanh toánthâm hụt khoảng 4 tỉ USD Nhập siêu cao và kéo dài trong nhiều năm, nhất là từnăm 2007 cho đến nay đã làm sụt giảm nguồn dự trữ ngoại hối, tăng nợ quốc gia

và gây sức ép giảm giá đồng nội tệ Thâm hụt cán cân vãng lai lớn cùng với thâmhụt ngân sách cao, nợ công có xu hướng tăng nhanh sẽ là những trở ngại lớn cho

sự phát triển bền vững của nền kinh tế trong những năm tới đây

Thứ năm, tỉ giá, lãi suất có nhiều biến động Năm 2010, thị trường ngoại

hối Việt Nam đã chứng kiến sự biến động mạnh của tỉ giá USD/VND, ở một sốthời điểm, tỉ giá USD/VND trên thị trường tự do đã tăng lên rất mạnh Trong năm

2010, NHNN đã thực hiện hai lần điều chỉnh tỉ giá Lần thứ nhất vào ngày

11/2/2010, tỉ giá USD/VND được điều chỉnh tăng từ mức 1 USD = 17.941 đồnglên mức 1 USD = 18.544 đồng, hay 3,36% Lần thứ hai vào ngày 17/8/2010,NHNN đã điều chỉnh tăng tỉ giá bình quân liên ngân hàng từ mức 1 USD = 18.544đồng lên mức 1 USD = 18.932 đồng, tăng gần 2,1%, trong khi vẫn giữ nguyênbiên độ ở mức +/-3% Dù vậy, chênh lệch giữa tỉ giá chính thức và tỉ giá trên thịtrường tự do vẫn ở mức cao Thực tế này đã tác động không nhỏ đến tâm lí, đờisống người dân, đồng thời ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của cácdoanh nghiệp.

Cùng với những biến động mạnh về tỉ giá, lãi suất trong năm cũng diễn biếnkhá phức tạp và tăng cao, đặc biệt vào thời điểm cuối năm khi lãi suất huy độngVND đã tăng vọt từ 11 - 11,5% lên đến 17% ở một số ngân hàng thương mại vớinhững kì hạn ngắn do việc triển khai chương trình huy động lãi suất cao củaTechcombank Đồng thời lãi suất cho vay cũng leo thang từ 13 - 14% lên 19 -21%/năm tùy từng khoản vay Ngay sau đó, với sự can thiệp kịp thời của NHNN,lãi suất huy động đã giảm về mức tối đa là 14% bao gồm cả chi phí khuyến mại.Hiện nay, các ngân hàng đã thực hiện đồng thuận lãi suất huy động VND tối đa14%/năm; lãi suất cho vay bình quân 15,27%/năm

Thứ sáu, thị trường chứng khoán biến động thất thường Tính đến ngày

29/12/2010, tổng vốn hóa thị trường của hai sở giao dịch chứng khoán niêm yếtcủa Việt Nam là 37,128 triệu USD, tương đương khoảng 38,62% GDP Năm 2010,

do chịu tác động từ những bất ổn vĩ mô và khó khăn của nền kinh tế toàn cầu, dẫnđến dòng tiền vào thị trường chứng khoán sụt giảm Đóng cửa phiên giao dịchngày 31/12/2010, chỉ số VN-index của Sở giao dịch Tp Hồ Chí Minh chốt ở mức484.66 điểm, giảm 10,14 điểm, tương đương giảm 2%, HNX-index chốt ởmức114.24 điểm, giảm 32% so với thời điểm đầu năm 2010 Thanh khoản trungbình trên thị trường thường ở mức thấp, tại sàn HOSE, bình quân mỗi phiên chỉ có46,4 triệu đơn vị với giá trị 1506 tỉ đồng được chuyển nhượng Thị trường chứng

khoán trầm lắng gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc huy động vốn.

1.2 Môi trường chính trị - pháp luật

Về chính trị, dưới đây là một số đánh giá về bối cảnh chính trị của ViệtNam trong tương lai Yếu tố này sẽ có ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinhtếnói chung và của BIDV nói riêng

- Theo đánh giá của cộng đồng quốc tế, Việt Nam là một trong những quốcgia có tình hình an ninh, chính trị ổn định Là tiền đề cho sự phát triển kinh tế,thương mại, thu hút dòng vốn đầu tư trực tiếp và gián tiếp từ nước ngoài

- Những quan điểm đổi mới của Đảng và Nhà nước về kinh tế, về tự do hóathương mại – đầu tư và cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước ( đặc biệt là cổ phầnhóa các Ngân hàng thương mại nhà nước) trong thời gian qua tạo điều kiện thuậnlợi cho hệ thống NHTM Việt Nam tăng cường năng lực tài chính, nâng cao tínhminh bạch trong hoạt động, chủ động hội nhập và áp dụng các thông lệ quốctếtrong lĩnh vực ngân hàng Với đường lối đối ngoại độc lập, tự chủ, sẵn sàng làmbạn với tất cả các nước trên thế giới trên cơ sở hòa bình, hữu nghị, ổn định và hợptác

Về môi trường pháp luật, luật pháp có thể có những thay đổi ảnh hưởng đếnhoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những năm tới:

Luật Ngân hàng nhà nước đã được điều chỉnh sau quá trình thực hiện đề ánxây dựng Ngân hàng Trung ương hiện đại vào năm 2010 theo đó:

- Quy định pháp luật về cổ phần hóa các DNNN (bao gồm cả NHTM NN),tỷlệ sở hữu cổ phần tối đa của nhà đầu tư nước ngoài, nhà đầu tư phi nhà nướcsẽđược nới lỏng

- Ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng hơn trong việc xử lý tài sản thế chấp ( phátmãi tài sản để thu hồi vốn) nếu khách hàng vay không trả được nợ cho ngân hàng

- Ban hành các quy định về việc thuê lao động là người nước ngoài làm việctrong các doanh nghiệp nhà nước

- Phát triển các loại hình công ty mua bán nợ (độc lập với ngân hàng ),bổsung chức năng nhiệm vụ cho các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của cácNHTM, tạo điều kiện cho các NHTM xử lý nợ xấu Về khuôn khổ văn bản củangành ngân hàng, trong những năm tới, tùy theo thực tiễn vận động của thị trườngtài chính tiền tệ, Ngân hàng nhà nước có thểban hành những văn bản quy định như

- Hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn Basel 2

- Những thay đổi về mức tiền gửi dự trữ bắt buộc gửi tại Ngân hàng nhànước

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng VND áp dụng theo QĐ NHNN ngày 24/2/2009 (áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 3/2009), tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng USD áp dụng theo QĐ 1925/QĐ-NHNN ngày 26/8/2011(áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 9/2011)

379/QĐ-Loại TCTD

Tiền gửi VND Tiền gửi ngoại tệ Không kỳ

hạn và dưới 12 tháng

Từ 12 tháng trở lên

Không kỳ hạn và dưới 12 tháng

Từ 12 tháng trở lên

Các NHTM Nhà nước

(không bao gồm NHNo &

PTNT), NHTMCP đô thị, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài,

ngân hàng liên doanh, công

ty tài chính, công ty cho thuê

tài chính

Ngân hàng Nông nghiệp và

NHTMCP nông thôn, ngân

- Các chuẩn mực Kế toán Quốc tế (IAS) bắt buộc áp dụng ở tất cả các ngân hàng

và công ty niêm yết trên thị trường chứng khoán

Quy định về chứng khoán (securitisation) ra đời, tạo điều kiện hổ trợ các NHTM

dễ dàng tái cơ cấu tài sản

- Quyết định cấp bổ sung vốn điều lệ (liên bộ hoặc Tổng công ty Đầu tư vốn nhànước- Bộ tài chính), xử lý nợ xấu của các NHTM NN Các văn bản quy định vềkiểm toán nội bộ và quản lý rủi ro trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nhìn chung môi trường chính trị – pháp luật Việt nam vẫn được các nhàđầu tư đánh giá là khá tốt và có tác động tích cực đến thị trường tài chính ngânhàng

1.3 Yếu tố quốc tế

Quá trình mở cửa, đổi mới kinh tế 20 năm qua đã cho thấy tác dụng to lớncủa hội nhập kinh tế quốc tế trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao mứcsống nhân dân và tạo điều kiện phát triển ngành ngân hàng một cách mạnh mẽ Hộinhập kinh tế quốc tế và gia nhập WTO gây một tác động lớn lao đến nền kinh tế

và hệ thống ngân hàng thương mại Quá trình mở cửa thị trường trong lĩnh vựcdịch vụ ngân hàng sẽ buộc BIDV phải đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày cànglớn, nguồn thu sẽ bị chia sẻ trong khi những rủi ro tiềm ẩn của thị trường ngàycàng lớn

Theo BTA, trong giai đoạn 2001-2009, các ngân hàng Mỹ chỉ được hoạtđộng tại Việt Nam dưới hình thức liên doanh với đối tác Việt Nam theo tỷ lệ gópvốn 30%-49%; đến năm 2010, các ngân hàng Mỹ đã có một sân chơi bình đẳngnhưcác ngân hàng Việt Nam

Theo cam kết khi gia nhập WTO, Việt Nam xóa bỏ mạnh hơn các bảo hộ đốivới dịch vụ tài chính, ngân hàng Cụ thể kể từ 01/04/2007 các NH Mỹ và NHnước ngoài sẽ được thành lập các chi nhánh 100% vốn nước ngoài, các công tychứng khoán nước ngoài góp vốn 49% sở hữu nước ngoài Sau 5 năm, nhà đầu tư

có thểsở hữu 100% công ty chứng khoán

Những cơ hội : Việc gia nhập WTO của Việt Nam cũng đồng nghĩa với việc

xóa bỏ các trợcấp của Chính phủ đối với các doanh nghiệp Tài chính doanhnghiệp sẽ ngày càng trở nên tự chủ, tính minh bạch ngày càng cao và do đó nềnkhách hàng tốt sẽ được cải thiện, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng sẽngày một thị trường hóa, vì mục tiêu lợi nhuận

• Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cơ hội lớn cho sự phát triển dịch vụ ngânhàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, ngày càng chuyên nghiệp của các doanhnghiệp trong nền kinh tế

• Xu hướng đầu tư của các nhà đầu tư nước ngoài vào các NHTMCP trongnước trong thời gian qua đã chứng tỏ cam kết mang tính dài hạn của nhà đầutưnước ngoài đối với thị trường tài chính Việt Nam

• Chủ trương cổ phần hóa BIDV và thu hút cổ đông chiến lược nước ngoài

là một biểu hiện sinh động của toàn cầu hóa và hội nhập Với sự tham gia góp vốncủa đối tác chiến lược nước ngoài, ngoài cơ hội tăng vốn tự có, BIDV sẽ có cơ hộitiếp nhận kỹ năng, kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp hiện đại, đổi mới nền tảngcông nghệ và phát triển những dịch vụ mới mà phía đối tác có nhiều kinh nghiệm

• Sự cạnh tranh mạnh mẽ sẽ tạo cơ hội và sức ép thúc đẩy tính sáng tạo, tăngcường năng suất lao động và đào luyện nguồn nhân lực BIDV đáp ứng với nhu cầuphát triển mới

• Cơ hội của BIDV còn thể hiện ở hệ thống mạng lưới đã được phát triểnrộng khắp với nền tảng kỹ thuật công nghệ hiện đại, dịch vụ ngân hàng có tầm baoquát trên phạm vi toàn quốc

• Trong quá trình hội nhập, BIDV phải chấp nhận sự tác động mạnh mẽ củathị trường tài chính thế giới, nhất là về lãi suất và tỷ giá, đòi hỏi BIDV phải tăngcường tính linh hoạt trong hoạt động, tăng cường kỹ năng kinh doanh và cải cáchphương thức quản trị nhằm mục tiêu lợi nhuận và an toàn

Những thách thức : BIDV sẽ phải cạnh tranh bình đẳng với các Ngân hàng

nước ngoài, trong bối cảnh họ có nhiều lợi thế về năng lực tài chính; kinh nghiệmquản lý, công nghệ và dịch vụ hiện đại BIDV sẽ phải chấp nhận cuộc cạnh tranhquyết liệt để tồn tại và phát triển

• Sức ép cạnh tranh đối với các NHTM nội địa sẽ tăng mạnh cùng với việcnới lỏng các quy định về hoạt động của các ngân hàng nước ngoài, nhất là nhữngràng buộc về tiền gửi nội tệ, phát hành thẻ tín dụng và máy rút tiền tự động Bêncạnh là hàng loạt những loại hình dịch vụ mà ngân hàng nưóc ngoài hơn hẳn

NHTM VN về công nghệ và trình độ quản lý như thanh toán quốc tế, đầu tư dự

án, tài trợthương mại, môi giới tiền tệ

• Thị trường tín dụng (kể cả bán buôn và bán lẻ) sẽ cạnh tranh gay gắt khi

mà các ngân hàng nước ngoài đang dần hiểu rõ thị trường Việt Nam cũng như môitrường pháp lý đã đảm bảo cho họ xử lý rủi ro Trong bối cảnh này, thị phần(khách hàng tốt) của BIDV có thể sẽ bị thu hẹp dần, nhất là tại các thành phố lớn

và những vùng kinh tế trọng điểm

• Quá trình đổi mới tài chính của DNNN (các khách hàng) và của hệ thốngNHTM (các chủ nợ) có những lệch pha đáng kể Trong khi tình trạng tài chính,kỹnăng quản trị của các doanh nghiệp Việt Nam (đặc biệt là DNNN) còn gặp rấtnhiều khó khăn, chưa thể cải thiện trong thời gian ngắn thì những đòi hỏi về chấtlượng tín dụng, kiểm soát rủi ro của NHTM lại buộc phải tuân theo những tiêuchuẩn, thông lệ quốc tế

• Việc cải thiện chất lượng quản trị điều hành, kiểm tra – giám sát, chấtlượng nguồn nhân lực để đáp ứng môi trường kinh doanh mới đang là áp lực lớnđối với BIDV

• Một thách thức lớn đối với BIDV là phải lựa chọn đúng đắn cổ đông chiếnlược nước ngoài tham gia góp vốn vào BIDV khi cổ phần hóa BIDV cần suy xét

kỹ lưỡng mục đích, và những cam kết dài hạn của nhà đầu tư để đảm bảo sự hợptác hiệu quả ốn định

1.4 Yếu tố công nghệ

Tốc độ phát triển của công nghệ ngân hàng trên thế giới là rất nhanh chóng,tạo điều kiện cho việc mở rộng các sản phẩm, dịch vụ Để phát triển kinh doanhtiếp cận nhanh chóng với thông lệ quốc tế, việc đầu tư và xây dựng nền tảng côngnghệ thông tin phục vụ quản trị điều hành và kinh doanh đang là một nhu cầu bứcxúc Đặc biệt là đang diễn ra xu hướng đầu tư mạnh cho nền tảng công nghệđểcung ứng các dịch vụ chất lượng cao và tiện dụng cho khách hàng Đặc biệt là

phát triển các kênh phân phối mới như: Điểm giao dịch tự động (Auto bank); Ngânhàng điện tử (Internet banking, phone banking); Thiết bị thanh toán thẻ (POS) tạicác trung tâm thương mại, cửa hàng

Bên cạnh đó, sự phát triển công nghệ đã làm thay đổi cách thức liên hệ giữaNHTM với người tiêu dùng và các công ty, thông qua đó giúp các NHTM cóthểphát triển thị trường ra nước ngoài một cách thuận lợi

Tuy nhiên, việc đầu tư công nghệ của mỗi ngân hàng vẫn mang tính độc lập,chưa có sự kết nối, chia sẻ nguồn lực và thông tin với nhau làm giảm hiệu quảcủahệ thống thông tin liên ngân hàng Đối với ngân hàng hiện nay, rất khó có thểbiết tình trạng tín dụng khách hàng mình tại một ngân hàng khác Từ đó, dẫn đếnviệc cấp hạn mức cho khách hàng ở nhiều ngân hàng khác nhau sẽ làm tăng mức

độ rủi ro cho các ngân hàng

Ngoài ra, vấn đề kết nối thông tin trong hệ thống thẻ giữa các ngân hàng đãđược đặt ra từ lâu, dù có sự chủ trì của ngân hàng nhà nước nhưng vẫn chưa có sựthống nhất giữa các ngân hàng thương mại Tình trạng thẻ của ngân hàng này chưa

sử dụng ở máy ATM ngân hàng khác đã hạn chế hiệu quả đầu tư của các ngânhàng và giảm lợi ích của khách hàng trong việc sử dụng thẻ Một yếu tốkhác là hạtầng CNTT và viễn thông vẫn còn nhiều bất cập Mạng truyền số liệu quốc gia chấtlượng chưa ổn định, tốc độ chậm, chi phí cao đã ảnh hưởng nhiều đến mạng CNTT