Mục lục Chơng I: Một số vấn đề tín dụng xuất nhập ngân h"ng thơng mại 1.1 Một số vấn đề hoạt ®éng xuÊt nhËp khÈu nÒn kinh tÕ LO BO OK CO M 1.1.1 Sự cần thiết hoạt động xuất nhập 1.1.2 Nhu cầu t"i trợ xuất nhập 1.1.3 Các nguồn t"i trợ cho hoạt động xuất nhập 1.2 Vai trò tín dụng ngân h"ng hoạt động xuất nhập 1.2.1 Khái niệm, vai trò tín dụng ngân h"ng hoạt ®éng xt nhËp khÈu 1.2.1.1 Kh¸i niƯm 1.2.1.2 Vai trò 1.2.2 Các hình thức tín dụng xuất nhập ngân h"ng thơng mại 1.3 Các yếu tố ảnh hỡng tới hoạt động tín dụng t"i trợ xuất nhập khÈu cđa NHTM ë ViƯt Nam Ch−¬ng II : Thùc trạng hoạt động tín dụng t"i trợ xuất nhập NHNT H" Nội 2.1 Khái quát NHNT H" Nội 2.1.1 Quá trình hình th"nh v" phát triĨn cđa NHNT H" Néi 2.1.2 C¬ cÊu tỉ chøc cđa NHNT H" Néi 2.1.3 T×nh h×nh số hoạt động kinh doanh NHNT H" Nội 2.1.3.1 VỊ huy ®éng vèn 2.1.3.2 VỊ cho vay KI 2.1.3.3 Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng xuất nhập NHNT H" Nội 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng t"i trợ xuất nhập Ngân h"ng ngoại thơng H" Nội 2.3.1 Những mặt đạt đợc 2.3.2 Những tồn v" nguyên nhân Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp Chơng III: Giải pháp v" kiến nghị nh»m më réng tÝn dơng xt nhËp khÈu t¹i NHNT H" Nội 3.1 Phơng hớng hoạt động v" nhiệm vụ công tác năm 2003 NHNT H" Nội 3.2 Giải pháp ho"n thiện hoạt động tín dụng t"i trợ XNK t¹i NHNT H" Néi LO BO OK CO M 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị điều h"nh 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ tín dụng t"i trợ XNK 3.2.3 Chiến lợc ngời v" công nghệ ngân h"ng 3.2.4 Chính sách khách h"ng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý vĩ mô 3.3.2 Đối với NHNT Việt Nam KI 3.3.3 Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK Lê Tuấn Anh Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ch−¬ng I: Mét sè vÊn ®Ị c¬ t i trợ cho xuất nhập ngân h ng thơng mại 1.1 Một số vấn đề hoạt động xuất nhập LO BO OK CO M 1.1.1 Sự cần thiết hoạt động xuÊt nhËp khÈu BÊt cø mét quèc gia n"o muốn phát triển kinh tế dựa v"o sản xuất nớc m" phải quan hệ với nớc bên ngo"i Do có khác điều kiện tự nhiên nh t"i nguyên, khí hậu m" quốc gia mạnh việc sản xuất số mặt h"ng định Để đạt đợc hiệu kinh tế đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu ng"y c"ng đa dạng nớc, quốc gia mong muốn có đợc sản phẩm chất lợng cao với giá rẻ từ nớc khác đồng thời mở rộng đợc thị trờng tiêu thụ sản phẩm mạnh Chính từ mong muốn đ] l"m nảy sinh hoạt động thơng mại quốc tế Hoạt động thơng mại quốc tế thông qua mối quan hệ rộng r]i vợt ngo"i biên giới quốc gia l" cầu nối kinh tế nớc với kinh tế bên ngo"i, đồng thời tạo động lực thúc đẩy trình hội nhập kinh tế khu vực v" to"n giới Thơng mại quốc tế đợc cấu th"nh hai phận xuất v" nhập Do vậy, xác định đợc vai trò quan trọng nh có quan tâm thích đáng đến hoạt động xuất nhập l" nhiệm vụ h"ng đầu hoạt động thơng mại quốc tế KI Đối với Việt Nam, ngo"i đặc điểm nêu có nét đặc thù riêng l" kinh tế có xuất phát điểm thấp, sở hạ tầng kĩ thuật lạc hậu, công nghệ thủ công cần đợc đổi mới, bên cạnh tiềm lực xuất lại lớn nhng cha đợc khai thác hiệu Tất điều n"y cho thấy hoạt động xuất nhập nớc ta c"ng quan trọng Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp Vai trò xuất nhập phát triển kinh tế đợc thể qua số khía cạnh sau: Xuất d Xuất đem lại nguồn thu ngoại tệ chủ yếu cho đất nớc tạo ®iỊu LO BO OK CO M kiƯn ®Èy nhanh qu¸ trình công nghiệp hoád đại hoá đất nớc d Xuất góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển Thông qua việc đẩy mạnh xuất khẩu, Nh" nớc khuyến khích ng"nh, nghề phát triển họ phần n"o có đợc thị trờng tiêu thụ ổn định v" mở rộng Đồng thời, cạnh tranh gay gắt thị trờng quốc tế tạo cho nh" sản xuất động v" sáng tạo kinh doanh, quan tâm đắn đến việc nâng cao hiệu quản lí, đổi công nghệ nh nâng cao chất lợng sản phẩm d Xuất tạo điều kiện cho việc nhập diễn thuận lợi nhờ nguồn ngoại tệ thu đợc v" mối quan hệ quốc tế m" tạo Nhập Song song với hoạt động xuất khẩu, nhập đóng vai trò vô quan trọng kinh tế Cụ thể: d Nhập tạo h"ng hoá bỉ sung cho h"ng ho¸ thiÕu hơt n−íc v" thay sản phẩm nớc không sản xuất đợc hay sản xuất với chi phí cao để đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng nội địa cách tốt nhất, từ tạo ổn định cungdcầu nớc v" cao l" ổn định kinh KI tế vĩ mô d Nhập có tác động đẩy nhanh trình xây dựng sở hạ tầng kĩ thuật, đổi công nghệ tạo tiền đề thuận lợi cho sản xuất d Ngo"i ra, nhập có vai trò thúc đẩy xuất thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, máy móc thiết bị đầu v"o cho xuất nh góp phần định hớng sản phẩm, định hớng thị trờng cho xuất Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp Ci cïng, mét vai trß hÕt søc quan träng cđa xuất v" nhập phát triển kinh tếdx] hội l" tạo công ăn việc l"m, cải thiện đời sống nhân dân v" mở rộng hợp tác quốc tế 1.1.2 Nhu cầu t!i trợ xuất nhập LO BO OK CO M Nh đ] nói trên, kinh tế mở doanh nghiệp phải đối đầu với cạnh tranh gay gắt Họ cạnh tranh với nh" sản xuất nớc m" phải cạnh tranh với đối thủ nớc ngo"i Để chiến thắng cạnh tranh, ngo"i việc cần thiết phải có hỗ trợ Nh" nớc nh− sù −u ®]i vỊ th, sù ®iỊu chØnh tØ giá hối đoái phù hợp doanh nghiệp cần phải có tiềm lực t"i mạnh để thực hoạt động nh đổi dây chuyền công nghệ, mua sắm máy móc đại, mua sắm nguyên vật liệu, cải tiến nâng cao chất lợng sản phẩm, hạ giá th"nh Song thực tế khả t"i có hạn nên hầu hết doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ bên ngo"i Nhu cầu t"i trợ cho hoạt động xuất nhập nảy sinh từ đòi hỏi v" gắn liền với giai đoạn hoạt động n"y Do hoạt động thơng mại quốc tế l" đa dạng v" phức tạp (nó bao gồm nhiều mối quan hệ nh: thơng mại nớc phát triển, thơng mại nớc phát triển, thơng mại nớc phát triển v" phát triển ) nên để phù hợp víi ®iỊu kiƯn ViƯt Nam còng nh− víi ®Ị t"i nghiên cứu, xin đề cập đến hoạt động thơng mại quốc tế nớc phát triển v" phát triển d Xuất h"ng hoá từ nớc phát triển sang nớc phát triển KI chủ yếu l" h"ng hoá t liệu sản xuất nh máy móc thiết bị, kỹ thuật, công nghệ Đây l" h"ng hoá m" để ho"n th"nh hoạt động xuất cần phải trải qua nhiều giai đoạn khác từ phân tích nhu cầu, kí kết hợp đồng, sản xuất cung ứng, lắp ráp chạy thử đến toán tiền h"ng Nhu cầu t"i trợ thờng để đáp ứng chi phí cho quảng cáo, thiết kế mẫu m], sản xuất v" cung cấp công trình Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp d Xuất h"ng hoá từ nớc phát triển sang nớc phát triển chủ yếu l" mặt nh nông, lâm, thuỷ hải sản, h"ng thô hay qua sơ chế V" nhu cầu t"i trợ thờng l" ®Ĩ thu mua chÕ biÕn xt khÈu, ®¸p øng nhu cầu vốn tạm thời LO BO OK CO M Để có nhìn tổng quát nhu cầu t"i trợ nảy sinh hoạt động xuất nhập ta xem xét nhu cầu t"i trợ nh" xuất v" nhập hình th"nh hoạt động xuất nhập h"ng hoá máy móc, thiết bị kĩ thuật, công nghệ Nhu cầu t!i trợ cho xuất Việc thực hoạt động xuất h"ng hoá máy móc thiết bị thờng kéo d"i từ nhiều tháng v"i năm, thông thờng nhu cầu t"i trợ thờng nảy sinh nhiều giai đoạn khác Cụ thể: + Giai đoạn phân tích nhu cầu, thiết kế, tìm kiếm khách h"ng, đại diện hội chợ, đ"m phán sơ bộ, lập kế hoạch: Để ho"n th"nh tốt giai đoạn n"y chuyên gia phải thực chuyến d"i ng"y v" tiến h"nh nhiều đ"m phán, phải l"m h"ng mẫu v" mô hình để trng b"y, giới thiệu Sau họ phải ho"n tất t"i liệu thiết kế v" tính toán xác cho đ"m phán hợp đồng Chi phí cho hoạt động n"y nhỏ, đặc biệt với sở kinh doanh tiềm lực t"i hạn hẹp + Giai đoạn ký kết hợp đồng: Trong trờng hợp nh" xuất cha có uy tín cao nớc ngo"i, đối tác yêu cầu bảo đảm giao h"ng bảo đảm ho"n th"nh công trình Đảm bảo n"y có hiệu lực việc giao h"ng KI ho"n th"nh công trình không nh thoả thuận Trờng hợp khác, nh" xuất cần tiền đặt cọc m" nh" nhập l" ngời nớc ngo"i gặp khó khăn t"i chính, nh" xuất đề nghị ngân h"ng cung cấp tín dụng tơng đơng với số tiền đặt cọc v" nh" nhập có nghĩa vụ chi trả cho khoản tín dụng Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp + Giai đoạn chuẩn bị sản xuất: Sau đ] kí hợp đồng, nh" xuất tiến h"nh chuẩn bị sản xuất Nhất l" việc xây dựng công trình lớn nh, nh" máy, xí nghiệp việc n"y thờng kèm với chi phí lớn vợt mức đặt cọc + Giai đoạn sản xuất: Mặc dù đ] có thoả thuận vỊ viƯc to¸n LO BO OK CO M tiÕp theo cđa ng−êi mua, thêi gian n"y th−êng n¶y sinh nhu cầu t"i cao vật t v" chi phí liên quan khác vợt qua khoản toán chừng + Giai đoạn cung ứng: Ngay giai đoạn cung ứng nảy sinh chi phí cần đợc t"i trợ nh chi phí vận tải, bảo hiểm tuỳ theo điều kiện cung ứng + Giai đoạn lắp ráp, chạy thử, b"n giao công trình: Sau h"ng hoá đợc giao tới địa điểm qui định, nh" xuất cần chi phí cho lắp ráp chạy thử đợc ng−êi mua thu nhËn v" chÊp nhËn to¸n + Giai đoạn bảo h"nh: Trong giai đoạn n"y ngời mua có quyền yêu cầu đợc bảo h"nh ngân h"ng nh" xuất trớc toán +Giai đoạn toán: Hiện nay, để việc cung cấp h"ng hoá xuất đợc thuận lợi ngời xuất thờng phải d"nh cho ngời mua u đ]i toán nhiều năm m" ngời xuất v" ngân h"ng họ chấp nhận đợc Trong thời gian chờ đợc toán nh" xuất thờng có nhu cầu đợc t"i trợ để đảm bảo vốn cho trình tái sản xuất Nhu cầu t!i trợ nhập Với hoạt động nhập khẩu, nh nh" xuất có nhu cầu t"i trợ để KI đẩy mạnh hoạt động bán h"ng nh" nhập nảy sinh nhu cầu t"i trợ để mua h"ng khả t"i không đáp ứng đợc Vì vËy vỊ phÝa nh" nhËp khÈu còng h×nh th"nh nhu cầu t"i trợ nhiều mặt Giai đoạn trớc kí kết hợp đồng giai đoạn n"y nh" nhập cần có chi phí cho việc thuê chuyên gia phân tích xác nhu cầu để tiến h"nh đấu thầu cách phù hợp Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp 8Giai đoạn sau kí kết hợp đồng: Sau kí kết đợc hợp đồng, nh" nhập cần đợc t"i trợ để đặt cọc, tạm ứng cho nh" xuất 8Giai đoạn sản xuất v" ho"n th"nh công trình: Trong giai đoạn n"y nh" nhập phải thực khoản toán chừng cho nh" LO BO OK CO M xuất hay t"i trợ cho công việc điạ phơng để chuẩn bị cho đầu t Giai đoạn cung ứng v" vận chuyển h"ng hoá: Tuỳ theo điều kiện cung ứng h"ng hoá có thĨ n¶y sinh nhiỊu phÝ tỉn vỊ vËn chun v" bảo hiểm nh" nhập Nhận h"ng ho¸: NÕu tiÕn h"nh to¸n cung øng h"ng hoá xuất trình chứng từ (có th tín dụng kèm theo theo điều kiện D/P) thờng nh" nhập nhận đợc h"ng giá trị hoá đơn đ] ghi rõ t"i trợ đợc Xử lí tiếp, bán tiếp, t"i trợ tiêu thụ: Đối với h"ng hoá chủ định bán tiếp nh" nhập có nhu cầu t"i trợ chừng cho khoảng thời gian từ nhập h"ng tới h"ng hoá đợc tiêu thụ Nếu sản phẩm l" dây chuyền công nghệ để sản xuất nh" nhập có nhu cầu đợc t"i trợ cho giai đoạn từ sản xuất sản phẩm tới tiêu thụ đợc sản phẩm l"m v" thu đợc tiền h"ng Qua việc xem xét nhu cầu t"i trợ cho xuất nhập ta khẳng định hoạt động kinh doanh xuất nhập có nhu cầu t"i trợ lớn Vậy để đáp ứng cho nhu cầu có nguồn t"i trợ n"o Dới l" mét sè ngn t"i trỵ th−êng dïng cho xt nhËp KI 1.1.3 Các nguồn t!i trợ cho hoạt động xuất nhập Hoạt động xuất nhập l" hoạt động kinh tế bản, đợc t"i trợ từ nhiều nguồn khác Trong đó, nguồn t"i trợ thờng đợc sử dụng l": Tín dụng thơng mại (hay tín dụng nh cung cấp): l" nguồn t"i trợ đợc thực thông qua hình thức mua bán chịu h"ng hoá, dịch vụ với Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp công cụ chủ yêú l" kỳ phiếu v" hối phiếu Đây l" nguồn t"i trợ ngắn hạn đợc a dùng dễ thực hiện, khả chuyển th"nh tiền mặt cao (thông qua chiết khấu ngân h ng), linh hoạt thời hạn Tuy nhiên, công cụ nh hối phiếu thờng đợc sử dụng sở có ngân h"ng đứng chấp nhận hay bảo LO BO OK CO M đảm Vốn tự có: Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp khác m" vốn tự có l" vốn Ngân sách cấp, vốn cổ phần sáng lập viên công ty cổ phần hay vốn chủ doanh nghiệp t nhân Vốn tù cã chñ yÕu bao gåm vèn th"nh lËp doanh nghiệp nh nói v" phần lợi nhuận để l¹i + khÊu hao Sư dơng vèn tù cã doanh nghiệp giảm đợc hệ số nợ, tạo chủ động kinh doanh Tuy vậy, nguồn t"i trợ n"y có hạn chế l" qui mô không lớn v" nhiều chi phí hội việc giữ lại lợi nhuận cao Phát h"nh cổ phiếu: Với doanh nghiƯp ®iỊu kiƯn hiƯn hä cã thĨ phát h"nh cổ phiếu công ty để huy động nguồn vốn trung v" d"i hạn Hình thức n"y có u ®iĨm l" doanh nghiƯp cã ®−ỵc sù chđ ®éng việc huy động v" sử dụng vốn, giảm đợc nguy phá sản gặp khó khăn (vì phân chia lợi tức cổ phần ho]n trả lợi tức bị lỗ nhiều l]i) hay l"m tăng vốn chủ sở hữu, giảm hệ số nợ doanh nghiệp Tuy nhiên, có doanh nghiệp thỏa m]n điều kiện định đợc sử dụng hình thức n"y Với nớc ta, thị trờng t"i cha phát triển nên hình thức t"i trợ n"y đợc sử dụng có sử dụng hiệu cha cao Phát h"nh trái phiếu công ty: Đây l" hình thức t"i trợ KI phổ biến kinh tế thị trờng gần nh cổ phiếu Trái phiếu l" giấy chứng nhận nợ doanh nghiƯp Sư dơng ph¸t h"nh tr¸i phiÕu doanh nghiƯp cã thể huy động vốn cho hoạt động kinh doanh m" không dẫn đến phải chia quyền kiểm soát doanh nghiệp nh− sư dơng cỉ phiÕu th−êng Tuy nhiªn, víi trái phiếu doanh nghiệp thờng phải trả lợi tức cố định cho dù hoạt động kinh doanh có l]i hay không Điều n"y dễ l"m tăng khả Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp phá sản doanh nghiệp gặp khó khăn t"i Ngo"i ra, với thị trờng t"i cha phát triển nh đ] nói hình thức n"y khó phát huy tốt đợc u Tín dụng ngân h"ng: Ngân h"ng t"i trợ cho doanh nghiƯp LO BO OK CO M th«ng qua nhiỊu hình thức v" với mục đích sử dụng khác nh: cho vay ngắn hạn theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hợp đồng, cho vay có đảm bảo để thu mua dự trữ, sản xuất, nhập nguyên vật liệu, đáp ứng nhu cầu vốn lu động Hoặc cho vay d"i hạn để đầu t dự án, mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền công nghƯ T v"o tõng doanh nghiƯp m" Ng©n h"ng áp dụng hình thức định cho thuận lợi với hai bên Một đặc điểm bật tín dụng ngân h"ng l" có khả linh hoạt l]i suất nh thời hạn Các nguồn t"i trợ khác: Ngo"i nguồn t"i trợ doanh nghiệp xuất nhập đợc t"i trợ nguồn nh đầu t− n−íc ngo"i, vay nỵ viƯn trỵ cđa n−íc ngo"i, hỗ trợ Chính phủ Hiện nguồn n"y thờng đợc sử dụng thông qua Ngân h"ng Nh− vËy, ngn t"i trỵ cho xt nhËp khÈu rÊt đa dạng nhng nguồn tín dụng ngân h"ng nhờ có u riêng nên nắm giữ vị trí đặ c biệt phát triễn đất nớc nói chung vá hoạt động xuất nhập nói riêng 1.2 Vai trò tín dụng ngân h ng hoạt động xuất nhập KI 1.2.1 Khái niệm, vai trò tín dụng ngân h!ng hoạt động xuất nhập 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng nói chung l" phạm trù kinh tế đợc nhiều nh" kinh tế học đề cập đến v" có nhiều cách hiểu khác tín dụng.Tuy nhiên, theo cách hiểu chung nhÊt th×: tÝn dơng l" mét quan hƯ x] héi ngời 10 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp h"ng đọng vốn h"ng tỷ đồng, vốn huy động luân chun chËm, võa g©y l]ng phÝ cho nỊn kinh tÕ vừa l"m vốn Việt Nam vốn vay phải trả l]i v" phí đầu v"o Do giải pháp nghiệp vụ tín dụng l": d Đổi cách tiếp cận khả vay vốn doanh nghiệp Chỉ có pháp nhân, thể nhân có quyền tù chđ vỊ kinh tÕ, tù chđ vỊ t"i chÝnh LO BO OK CO M có đủ lực pháp lý để vay vốn ngân h"ng Những dự án cho vay định, đợc phủ cho phép u ®]i vỊ c¸c ®iỊu kiƯn vay nh− miƠn thÕ chÊp t"i sản, miễn ký quỹ không v"o tỷ lƯ vèn tù cã cđa ng©n h"ng v" doanh nghiƯp phải yêu cầu l"m rõ trách nhiệm quan: + Cơ quan thẩm định dự án + Cơ quan phê duyệt cấp loại hồ sơ giấy phép + Cơ quan bảo h"nh + Hội đồng xét v" phê duyệt đấu thầu xây dựng v" mua sắm thiết bị Kiên không cho vay dự án hiệu v" khả trả nợ kể khoản có đạo, định hớng quan quyền, địa phơng, ng"nh b8 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án XNK Cũng nh loại tín dụng khác, quy trình tín dụng XNK đợc chia th"nh giai đoạn theo thời gian v" tính chất khoản vay * Giai đoạn thẩm định trớc cho vay Đây l" giai đoạn khởi đầu v" quan trọng thể khả tiếp cận dự án v" khách h"ng ngân h"ng Đối víi nh÷ng doanh nghiƯp trun thèng cã quan hƯ uy tín đợc cán tín dụng thờng xuyên theo dõi cần tập trung thẩm định phơng án kinh doanh khách h"ng Dù l" phơng án cho KI vay vốn lu động hay cố định nội dung cần xem xét l": + Khẳng định thị trờng tiêu thụ h"ng hoá dịch vụ phơng ¸n kinh doanh víi c¸c u tè khu vùc thÞ trờng tiêu thụ, giá cả, chất lợng cạnh tranh, quan hệ doanh nghiệp thị trờng, đối tác bán h"ng v" mua h"ng, thu thập thông tin ngân h"ng v" doanh nghiệp khác, sử dụng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro phơng pháp thống kê, so sánh, tổng 59 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp hợp v" đánh giá sản phẩm mèi quan hƯ víi chÝnh s¸ch Nh" n−íc cã so sánh thị trờng quốc tế + Thẩm định lại to"n số liệu, liệu v" tiêu dự án kinh doanh theo hệ thống phơng pháp v" công thức có sẵn nạp liệu cho máy tính theo chơng trình đợc c"i đặt s]n LO BO OK CO M * Giai đoạn phê duyệt v" giải ngân Mặc dù hồ sơ vay đợc cácn tín dụng thẩm định đầy đủ, nhng khâu xem xét phê duyệt l" thiếu Vì thực tế, có cán tín dụng lý tởng lại hiểu biết to"n diện đợc nghiệp vụ ngân h"ng v" kiến thức tổng hợp thị trờng, khoa học kỹ thuật, luật pháp, nên khả đánh giá họ đầy đủ v" ho"n to"n Kế toán l" ngời kiểm soát cuối trớc giải ngân kiêm tra v" lu trữ t"i sản chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng v" khê ớc vay tiền, trớc phát tiền vay chuyển tiền toán v" lu hồ sơ giải ngân nh loại chứng từ có giá * Giai đoạn kiểm tra sau Đây l" giai đoạn kiểm nghiệm tính xác, khách quan phơng án kinh doanh đ] đợc ngân h"ng thẩm định: + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: nguyên tắc, vốn vay đợc sử dụng mục đích phơng án kinh doanh Việc phát triển tiền vay tiền mặt, ngân phiếu, sec, gây khó khăn cho khả kiểm soát ngân h"ng Giải pháp tốt l" giải pháp vốn vay qua t"i khoản cho khách h"ng vay l" bắt buộc doanh nghiệp v" khuyến khích cá nhân hộ sản xuất KI + Thu hồi v" xử lý nợ Đối với nợ hạn, số tiền thu nợ từ khách h"ng bao gồm trị giá phần vốn gốc v" phần l]i Nếu hạch toán thu gốc to"n tiền thu ngân h"ng giảm đợc d nợ hạn nhng thu nhập, hạch toán thu l]i trớc vốn Bởi vậy, theo nguyên tắc bảo to"n vốn ngân h"ng cần thu gốc trớc, đơn vị ngân h"ng n"o có nợ hạn thu 60 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp nhập Hiện nay, số ngân h"ng hạch toán thu nợ hạn gốc v" l]i theo tỷ lệ 50/50 l" không hợp lý c8 Quản lý t"i sản chấp cầm cố d Xây dựng hệ thống kho t"ng đủ tiêu chuẩn quản lý vật tự, h"ng hoá dùng l"m t"i sản chấp Hoạt động kinh doanh kho b]i đợc thực theo LO BO OK CO M chế độ khoán t"i công ty thu mua Về nguyên tắc, t"i sản chấp cầm cố cho khoản vay phải l" t"i sản đợc hình th"nh trớc v" độc lập với vốn vay Nhng ngân h"ng có kho b]i đầy đủ điều kiện an to"n, chấp nhận t"i sản hình th"nh từ vốn vay để l"m h"ng hoá vật t đảm bảo việc giải chấp sở toán ngời vay d Bảo hiểm t"i sản, h"ng hoá để phòng ngừa rủi ro bất khả kháng nh thiên tai, lũ lụt, hoả hoạn, t"i sản ngân h"ng quản lý cần đợc bảo hiểm Ngân h"ng thực hợp đồng thoả thuận với tổ chøc b¶o hiĨm n−íc v" ngo"i n−íc bc ng−êi vay phải mua bảo hiểm cho h"ng hoá chấp cầm cố với ngân h"ng d Th"nh lập công ty mua bán, khai thác t"i sản chấp tồn đọng tổ chức tín dụng Căn v"o thực trạng giá trị t"i sản tồn đọng v" khả công ty, tổ chức tín dụng chuyển giao t"i sản tồn đọng cho công ty dới hình thức uỷ thác sở hợp đồng chuyển nhợng theo thoả thuận, giúp tổ chức tín dụng thu hồi vốn v" khai thác sử dụng t"i sản tồn đọng có hiệu Việc xử lý cần tập trung tháo gỡ vớng mắc chế thủ tục pháp lý: có chế cho phép ngân h"ng đợc để lại t"i sản chấp cho doanh nghiệp tiếp tục khai thác theo phơng án sản xuất kinh doanh mới, giúp doanh nghiệp có nguồn trả nợ; ngân h"ng ®−ỵc qun trùc tiÕp ký hỵp ®ång ủ KI qun bán t"i sản với trung tâm bán đấu giá, không qua trung gian t"i sản thuộc diện xử lý to" án d8 Quản lý rủi ro tín dụng t"i trợ XNK Ngo"i nhân tố rủi ro khách quan v" chủ quan tín dụng thông thờng, tín dụng t"i trợ XNK chịu ảnh hởng lớn hai nhân tố l]i suất v" tỷ giá đồng tiền giao dịch Sự biến động thờng xuyên hai nhân 61 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp tố, tạo thêm thuận lợi cho ngân h"ng nghiệp vụ tín dụng gây thiệt hại cho khách h"ng v" ngợc lại Để quản lý rủi ro l]i suất v" tỷ giá, ngân h"ng nớc ngo"i áp dụng giải pháp nghiệp vụ kinh doanh hối đoái thị trờng tiền tệ với công cụ chủ yếu sau: LO BO OK CO M + Hợp đồng mua bán kỳ hạn + Nghiệp vụ SWAP l]i suất + Hợp đồng quyền chọn l]i suất v" tỷ giá Với điều kiện ngời v" sở vật chất, thông tin v" quan hệ uy tín thị trờng qc tÕ hiƯn NHNT H" Néi cã thĨ ¸p dụng hình thức kinh doanh n"y nhằm tăng thu nhập dịch vụ, đồng thời quản lý đợc rủi ro biến động thị trờng tiền tệ Để triển khai đợc nghiệp vụ n"y, ngân h"ng cần có đủ điều kiện chủ quan sau: Đề án kinh doanh hiệu v" giải pháp bảo đảm an to"n phòng ngừa rủi ro Có quy trình phù hợp với quy chế ng©n h"ng Nh" n−íc v" thùc tiƠn kinh doanh cđa ngân h"ng Quan trọng l" đảm bảo quản lý chặt chẽ phán quyết, trạng thái hối đoái, hệ thống kiểm tra, kiểm soát v" thông tin tiếp thị Có đủ điều kiện ngời v" trang bị kỹ thuật v" công nghệ ngân h"ng e8 Đa dạng hoá hình thức tín dụng t"i trợ XNK Hiện nay, NHNT H" Néi ch−a thùc hiƯn t"i trỵ XNK dới hình thức nh phát h"nh th bảo l]nh với ngời nớc ngo"i, bao toán, thuê mua t"i KI chÝnh Trong ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ ViƯt Nam v" giới hạn nguồn vốn kinh doanh mình, NHNT H" Nội áp dụng đợc hình thức n"y Song, năm tới, ngân h"ng nên cố gắng áp dụng tốt hình thức tín dụng bảo l]nh v" tÝn dơng tr¶ gãp VỊ tÝn dơng tr¶ góp: Đối với doanh nghiệp nhập máy móc thiết bị từ nớc ngo"i, thời gian sử dụng lâu nên nhu cầu vay vốn trung v" d"i hạn 62 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp lớn Để giúp cho c¸c doanh nghiƯp n"y chi nh¸nh cÊp tÝn dơng cho họ theo doanh nghiệp n"y đợc phép trả dần theo số tiền vay theo định kỳ Sở hữu không thiết phải vốn trung v" d"i hạn doanh nghiệp n"y vay m" dùng vốn ngắn hạn (nguồn vốn m" chi nhánh có u nhất) vay doanh nghiệp trả định kỳ theo thoả thuận với chi nhánh LO BO OK CO M Về nghiệp vụ bảo l]nh: Ngân h"ng Nh" nớc đ] ban h"nh định sè 196 Q§dNH14 ng"y 16/9/1994 vỊ viƯc "Quy chÕ v" nghiệp vụ bảo l]nh cho ngân h"ng" Quyết định số 196 QĐdNH14 hớng dẫn thực loại bảo l]nh dự thầu, bảo đảm thực hợp đồng, bảo đảm ho"n trả tiền ứng trớc, bảo đảm toán, bảo đảm chất lợng sản phẩm theo hợp đồng, đảm bảo ho"n trả vốn vay Trong năm vừa qua thực loại hình bảo l]nh theo định 196, ngân h"ng thơng mại đ] bảo l]nh cho nhiều doanh nghiệp tham gia đấu thầu thực hợp đồng giúp cho việc triển khai thực dự ¸n, thu hót vèn v" c«ng nghƯ cho sù ph¸t triển kinh tế đất nớc Bên cạnh mặt đợc đó, qua năm thực quy chế bảo l]nh theo định 196 NH d QĐ14 đ] bộc lộ số tồn bất hợp lý Với kinh nghiệm ngân h"ng khác việc thùc hiƯn nghiƯp vơ n"y v" b"i häc cđa b¶n thân mình, NHNT H" Nội cần phải có nhận thức hình thức tín dụng bảo l]nh Đây l" hình thức tín dụng có tầm quan trọng việc giải vấn đề vốn v" đẩy mạnh tốc độ lu thông h"ng hoá, nhng mặt trái l" gây hậu nghiêm trọng nêu không hiểu chất v" tính phức tạp loại hình tín dụng n"y Khi nghiên cứu t ngân h"ng, C.Mác đ] coi tín dụng bảo l]nh l" loại đặc biệt d loại tín dụng chữ ký, ngân h"ng không xuất KI tiền vay nhng lại chịu rủi ro nh số tiền vay loại Thật đáng tiếc l" nhiều ngân h"ng quan niệm không bảo l]nh, coi l" dịch vụ ngân h"ng Mức chi phí dịch vụ bảo l]nh trung bình khoảng 1,2%/năm tởng đ] cao ngân h"ng bỏ vốn, nhng xét mặt giá trị mức phí n"y thấp so víi l]i st tÝn dơng, vỊ møc rđi ro cho vay v" b¶o l]nh l" nh− Cha kể ngân h"ng phải bỏ tỷ lệ 63 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp vốn ®Þnh tõ ngn vèn kinh doanh ®Ĩ trÝch lËp q bảo l]nh nhằm phòng ngừa rủi ro.Một số ngân h"ng thùc hiƯn b¶o l]nh cho doanh nghiƯp nhËp khÈu h"ng từ nớc ngo"i, sau lại tiếp tục bảo l]nh cho doanh nghiƯp mua h"ng n−íc, viƯc kiểm soát h"ng hoá chặt chẽ nhiều nợ từ bán buôn đến bán lẻ chịu Có th bảo l]nh phát h"nh nhng LO BO OK CO M bị l]ng quên đến hạn toán hay t"i sản m" ngân h"ng chịu trách nhiệm trả thay nằm đâu.Bên cạnh đó, ngân h"ng thơng mại hạch toán trả thay doanh nghiệp, hạch toán ký q b¶o l]nh v" q rđi ro b¶o l]nh v"o t"i khoản n"o Do đó, NHNT H" Nội áp dụng hình thức bảo l]nh XNK cần lu ý điều v" thực quy trình nghiêm ngặt nh khoản cho cho vay loại: + Thẩm định v" lập đủ hồ sơ tín dụng + Phân kỳ kế hoạch thu nợ + Kiểm tra quản lý vốn nh quy trình tín dụng + Tổ chức hạch toán nội bảng v" ngoại bảng đầy đủ 3.2.3 Chiến lợc ngời v! công nghệ ngân h!ng a8 Hiện đại hoá công nghệ ngân h"ng Công nghệ ngân h"ng l" yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân h"ng thơng mại, thể hiện: d Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ toán v" l−u chun tiỊn tƯ, tËp trung v" sư dơng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trờng liên ngân h"ng, quản lý thông tin báo coá thống kê v" KI thông tin phòng ngừa rủi ro, quản lý lu trữ hồ sơ tín dụng, kế toán ngân h"ng Đảm bảo an to"n hiệu nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ Công nghệ tin học giới ng"y mở hội thuận lợi cho ngân h"ng ngoại thơng H" Nội chiến lợc đại hoá ngân h"ng Trong năm tới, ngân h"ng cần tập trung thực bớc chiến lợc ®ã nh− sau: 64 Lª Tn Anh Chuyªn ®Ị tèt nghiệp Thứ nhất: Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác v" quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống toán liên ho"n nội qua mạng vi tính, đảm bảo thông tin cập nhật Thực thí điểm nối mạng với mét sè kiÖn LO BO OK CO M doanh nghiÖp lớn v" nhân rộng cho mạng lới khách h"ng có điều Thứ hai: Từng bớc đại hoá phơng tiện toán không dùng tiền Sử dụng thẻ toán ngân h"ng v" doanh nghiệp, thẻ rút tiền tự động, đảm bảo cho khách h"ng gửi tiỊn mét n¬i m" cã thĨ rót tiỊn bÊt cø chi nhánh n"o nớc Thứ ba: Nâng cấp sở hoạt động v" phơng tiện l"m việc ngân h"ng b8 Đ"o tạo, tuyển chọn cán tín dụng Con ngời l" nhân tố định th"nh công hoạt động sản xuất x] hội Chúng ta chuyển đỏi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN v" bắt đầu nghiệp công nghiệp hoá đòi hỏi: "xây dựng đội ngũ cán ngân h"ng có phẩm chất tốt, kến thức v" lực nghiệp vụ ngân h"ng, áp dụng đợc công nghệ đại v" có trình độ ngoại ngữ l" yếu tố định chất lợng v" hiệu hoạt động ngân h"ng" Để đạt đợc yêu cầu đó, NHNT H" Nội cần tập trung v"o chiến lợc ngời với nội dung sau: Thứ nhất: công tác đ"o tạo v" đ"o tạo lại Một nguyên nhân chất lợng tín dụng to"n ng"nh thấp l" chuyên môn nghiệp vụ cha cao, nhận thức không đầy đủ quy luật thị KI trờng v" sản xuất h"ng hoá Do đó, l" mục tiêu để chi nhánh xây dựng giải pháp trong hoạch định chiến lợc đ"o tạo v" đ"o tạo lại cán nhân viên Trớc hết l" công tác quy hoạch cán cấp, cần phải trang bị lại kiến thức theo hai hình thức đ"o tạo tập trung v" đ"o tạo định hớng, giúp cán bộ, công nhân viên ngân h"ng tự học để có đủ trình độ phù hợp với 65 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp cơng vị đ] đảm nhận Cần phá bỏ triệt để t tởng cho học đối tợng không nằm quy hoạch nh xếp nghỉ hu, sức khoẻ lực không đủ điều kiện l"m việc, cán kỷ luật, Các đối tợng đ"o tạo theo h−íng tËp trung, chuyªn ng"nh Tr−íc hÕt −u tiªn cho c¸n bé tÝn dơng, kÕ to¸n v" triĨn khai chơng trình phổ cập tin học LO BO OK CO M Đ"o tạo tuyển dụng tổ chuyên gia tin học có khả xây dựng đề án tin học v" lập trình nghiệp vụ phát sinh ngân h"ng Khuyến khích học ngoại ngữ cán chuyên môn, học chuyên môn cán chuyên ngữ v" cán nghiên cứu khoa học ngo"i hình thức khen thởng vật chất nâng mức lơng Thứ hai: Công tác tuyển chọn v" sư dơng c¸n bé Tun chän v" sư dơng c¸n l" nội dung quan trọng tiêu chuẩn hoá v" trẻ hoá cán Khác với năm đầu thập kỷ 90, c"ng khác xa với thời kỳ kinh tế bao cấp, hầu hết số ngời đợc đ"o tạo trờng cha thể có đủ kiến thức tổng hợp, chí cha đáp ứng đợc công việc điều kiện đại, cha nói đến phát triển tron tơng lai Việc tuyển chọn cán trẻ thay thÕ líp ng−êi s¾p nghØ h−u cã ý nghÜa định tơng lai phát triển ngân h"ng Kinh nghiƯm tõ c¸c doanh nghiƯp n−íc ngo"i cho thÊy, hình thức t"i trợ cho sinh viên v" sở đ"o tạo: trờng đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đ"o tạo, đ] mang lại kết tốt cho Ngân h"ng đội ngũ nhân t"i trẻ có lực v" yêu cầu Ngân h"ng cần thực tèt chÕ ®é thi tun ®Ĩ cã líp ng−êi míi thực chất Những năm qua, việc thi tuyển chủ yếu tập trung v"o ngoại ngữ cần phải đa môn thi chuyên ng"nh khác để lựa chọn cho cán có đủ KI lực to"n diện chuyên môn v" nhận thức x] hội Có đợc lớp ngời mới, số ngời cũ tự đ"o thải ý thức vơn lên v" thiếu ý thức công việc L"m tốt công tác tuyển chọn cán bộ, chi nhánh dần khắc phục tình trạng võa thõa võa thiÕu c¸n bé nh− hiƯn Thø ba: Đối với cán l"m tín dụng XNK yêu cầu v" tiêu dùng chuẩn lực cao kiến thực nghiệp vụ m" cần trang bị 66 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp cho họ trình độ thơng mại, pháp luật, ngoại ngữ nơi n"o cha có đủ điều kiện cán kiên không cho thực hiƯn nghiƯp vơ to¸n qc tÕ 3.2.4 ChÝnh s¸ch khách h!ng Khách h"ng l" nguyên nhân tồn v" phát triển NHTM Nên khách LO BO OK CO M h"ng định cấu, quy mô nguồn vốn v" sư dơng vèn cđa ng©n h"ng, thĨ hiƯn uy tín v" lực cạnh tranh ngân h"ng thị trờng v" ngo"i nớc Để thực tốt sách khách h"ng, ngân h"ng vận dụng hình thức, biện pháp sau đây: Thứ nhất: Phân loại khách h"ng Đánh giá khách h"ng trớc hết dùa v"o quan hƯ tÝn dơng cđa hä víi Ng©n h"ng Căn chủ yếu để phân loại khách h"ng l" lực t"i v" kinh doanh Cần phải phân tích khách quan v" đắn loại nợ hạn để phân loại khách h"ng, nhng quan trọng nhÊt vÉn l" viƯc thùc hiƯn cđa c¸c chi nh¸nh ngân h"ng sở cho đối tợng phù hợp với thực tiễn sinh động Sử dụng chế l]i suất u đ]i cho đối tợng khách h"ng lớn, truyền thống nh khách h"ng gặp khó khăn Thứ hai: Tổ chức hội nghị khách h"ng Đây l" hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân h"ng v" khách h"ng Thông qua hội nghị khách h"ng, khách h"ng có điều kiện tiếp xúc v" trao đổi thông tin với nhau, đồng thời tạo hội cho họ v" ngân h"ng hiểu khó khăn vớng mắc để có giải pháp tháo gỡ Tổ chức hội nghị khách h"ng cần phải coi trọng khâu chất lợng, trớc hết l" công tác thẩm định lựa chọn khách h"ng, thăm dò v" xây KI dựng nội dung hội nghị để có đề t"i trọng tậm, đồng thời tạo đợc không khí cởi mở để thông qua khách h"ng m" đánh giá lực, phẩm chất cán ngân h"ng Một hình thức hội nghị phổ biến ngân h"ng nớc ngo"i l" hội thảo chuyên đề ngân h"ng chủ trì với tham gia bạn 67 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiƯp h"ng l" ng©n h"ng v" doanh nghiƯp víi nhiỊu néi dung phó nh−: trao ®ỉi kinh nghiƯm, tỉ chøc thảo luận nghiệp vụ v" biện pháp qu¶n lý rđi ro Thø ba: Tõ t− vÊn tiÕp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân h"ng l" ngời t vấn có hiệu phơng diện t"i chÝnh cho dù ¸n kinh doanh cđa kh¸ch h"ng Trong ngoại thơng, vai trò tiếp thị ngân LO BO OK CO M h"ng rÊt quan träng, gióp kh¸ch h"ng tìm kiếm thị trờng, bạn h"ng v" sản phẩm Tham gia cÊp tÝn dơng v" b¶o l]nh tÝn dơng h"ng hoá xuất Trong nớc t bản, từ lâu t ngân h"ng đ] thâm nhập v"o t công nghiệp v" thơng nghiệp, quản lý khép kín to"n khâu sản xuất v" lu thông Sự sát nhập tạo nên sức mạnh tổng hợp tập đo"n t"i chính, kinh doanh v" tiêu thụ h"ng hoá 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý vĩ mô Nền kinh tế h"ng hoá nhiều th"nh phần theo chế thị trờng có quản lý Nh" nớc theo định hớng x] hội chủ nghĩa đòi hỏi phải có môi trờng pháp lý ổn định v" đồng bộ, đảm bảo cho doanh nghiệp kinh doanh bình đẳng trớc pháp luật, quan hệ kinh tế x] hội đợc điều chỉnh theo định hớng XHCN Thứ nhất: Ho"n thiện môi trờng pháp lý ổn định đồng v" quán Trách nhiệm h"nh v" kinh tế cần đợc quy định rõ r"ng quan, cá nhân ban h"nh văn bản, định nh định th"nh lập doanh nghiệp, cấy giấy phép kinh doanh, thẩm định phê duyệt dự án đầu t ký xét duyệt hồ sơ đề nghị bảo l]nh vay vốn, cấp vốn Từng bớc đa văn quy phạm pháp luật v"o thực tiễn sản xuất x] hội b»ng viƯc triĨn KI khai nghiƯm minh v" ®ång bé quan h"nh pháp, công an, hải quan, biên phòng, thuế vụ Triệt để ngăn chặn hoạt động buôn lậu trốn thuế, l"m h"ng giả gây hậu trực tiếp v" gián tiếp đến tín dụng ngân h"ng Theo điều 12 NĐ 178 việc giữ t"i sản v" giấy tờ t"i sản cầm cố chấp có quy định "Nếu t"i sản có đăng ký quyền sở hữu tổ chức tín dụng phải giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu t"i sản" Thực tế nay, 68 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp tổ chức tín dụng cha nắm rõ đợc danh mục t"i sản theo quy định phải đăng ký quyền sở hữu v" quan chức cấp chứng nhận quyền sở hữu Vì vậy, Chính phủ cần ban h"nh văn pháp lý quy định cụ thể đăng ký quyền sở hữu t"i sản Để đảm bảo tín dụng t"i trợ XNK cđa NHTM cã hiƯu qu¶, tr−íc hÕt LO BO OK CO M sách XNK cần đợc ho"n thiện đồng với chiến lợc phát triển v" kế hoạch kinh tế quốc dân R" soát lại khả doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh XNK v" cho phÐp c¸c doanh nghiƯp cã h"ng XNK ổn định đợc phép XNK trực tiếp Bộ thơng mại cần quy định trách nhiệm cho quan cấp giấy phép chất lợng v" giá h"ng hoá nhập khẩu, đặc biệt l" thiết bị công nghệ Thứ hai: Chính sách trợ giá v" bảo hiểm XNK Cã thĨ nãi, mét sè h"ng xt khÈu cđa ta hiƯn chÞu thua thiƯt nhiỊu thiÕu vèn v" chế sách, đặc biệt l" mặt h"ng nông sản: gạo, c" phê, hạt điều, Những dự án nhập thiết bị đòi hỏi phải đợc đầu t đồng tránh tình trạng nh nhiều dự án chi nhánh cho vay chậm tiến độ thi công, nguồn đầu v"o (nguyên liệu, nhân lực, cán chuyên gia l"nh nghề) cha đợc quy hoạch hợp lý hạn vay khoản tín dụng nớc đ] hết hạn, gây khó khăn cho ngân h"ng Nhằm bảo hiểm v" khuyến khích hoá XNK Việt Nam, l" h"ng nông sản cần nhanh chóng th"nh lập tổ chức bảo hiểm xuất với th"nh viên chủ yếu từ Chính phủ, ngân h"ng, Bộ Thơng mại v" ng"nh liên quan thực hai chức sau: + T vấn v" thông tin tiếp thị cho doanh nghiệp sản xuÊt kinh doanh KI XNK + CÊp tÝn dông ng−êi mua v" bảo hiểm h"ng hoá xuất Việt Nam Thø ba: Nh" n−íc cÇn nhanh chãng thùc thi biện pháp xử lý t"i sản chấp 69 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp Hiện số lợng t"i sản chấp ngân h"ng khó lớn, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân h"ng Theo nghị định 178/1999/NĐdCP, khách h"ng không trả đợc nợ tổ chức tín dụng đợc xử lý t"i sản chấp thu hồi vốn Tuy nhiên, việc xử lý t"i sản chấp theo trình tự pháp luật để ngân h"ng thu hồi vốn phức tạp, nên hầu hết LO BO OK CO M viƯc xư lý t"i s¶n thÕ chÊp đợc thực theo phơng thức thoả thuận tổ chức tín dụng v" khách h"ng vay, để khách h"ng tự nguyện bán t"i sản chấp trả nợ ngân h"ng song số lợng n"y không nhiều Nh" nớc cần thờng xuyên giám sát, tra hoạt động tín dụng ngân h"ng từ khâu đầu khâu tháo gỡ vớng mắc xử lý t"i sản chấp Cần đơn giản hoá thủ tục h"nh pháp lý để tạo điều kiện cho t"i sản đợc mua bán chuyển nhợng dễ d"ng, góp phần giảm nợ hạn ngân h"ng xuống đến mức cho phép t"i sản mang tính hình thức thủ tục việc vay vốn ngân h"ng 3.3.2 Đối với NHNT Việt Nam Với tốc độ phát triển kinh tÕ v−ỵt bËc nh− hiƯn nay, mèi quan hƯ kinh doanh hiƯn nay, nhÊt l" lÜnh vùc t"i trỵ XNK không ngng đợc mở rộng sang nớc, khu vực Vì vậy, NHNT H" Nội phải tận dụng hội để tăng cờng mối quan hệ đại lý ngân h"ng nớc ngo"i NHNT Việt Nam đ] có 35 năm kinh nghiệm phát triển Với thời gian phát triển nh vậy, Ngân h"ng đ] tạo đợc quan hệ với 1600 ngân h"ng nớc ngo"i Vì thế, NHNT Việt Nam cần giúp đỡ NHNT H" Nội, để chi nhánh tăng cờng mối quan hệ đại lý mình, hạn chế khó khăn vấn đề n"y gây nên NHNT Việt Nam cần định kỳ trao ®ỉi kinh nghiƯm nghiƯp vơ to"n KI hƯ thèng để đúc rút kinh nghiệm nâng cao chất lợng công tác, góp phần giữ vững thị phần ngân h"ng ngoại thơng hoạt động tín dụng t"i trợ XNK 3.3.3 Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK nớc ta nay, để nâng cao hiệu tín dụng ngân h"ng cho hoạt động XNK bên cạnh kiến nghị đa quan quản lý vĩ mô, 70 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp ngân h"ng ngoại thơng Việt Nam thiết phải đa kiến nghị doanh nghiệp XNK d tác nhân quan trọng mối quan hệ tín dụng ngân h"ng thơng mại Do trình độ non lĩnh vực ngoại thơng cán doanh nghiệp XNK nên đ] tạo bất lợi cho doanh nghiệp v" ngân LO BO OK CO M h"ng Để khắc phục nhợc điểm n"y không cách n"o khác l" khách h"ng phải tự nâng cao trình độ nghiệp vụ nh: + Các nh" kinh doanh XNK phải có trình độ ngoại thơng v" toán quốc tế + Đ"o tạo đội ngũ cán trẻ có lực, nghiệp vụ chuyên môn cao, trình độ ngoại ngữ tốt để tiếp cận với phơng tiện tín dụng quốc tế đại + Cử cán di dự lớp nâng cao trình độ nghiệp vụ trờng đại học tổ chức v" ngo"i nớc đ"o tạo Mời chuyên gia giảng dạy, t vấn lĩnh vực ngoại thơng + Cần có chế độ thởng phạt v" kích thích tinh thần l"m việc th"nh viên doanh nghiệp Bên cạnh đó, doanh nghiệp XNK cần đẩy mạnh hoạt động Marketing XNK để hạn chế rủi ro dẫn đến khả toán với ngân h"ng Những diễn biến thị trờng giới phức tạp khó lờng trớc, sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp cha đủ sức mạnh cạnh tranh thị trờng quốc tế Do vậy, có đợc chiến lợc marketing hiệu quả, hợp lý l" cần thiết Trên sở nắm bắt thông tín, doanh nghiệp có phơng thức, chiến lợc thâm nhập v"o thị trờng XNK, có KI định sản phẩm, giá đắn góp phần mở rộng v" đẩy mạnh hoạt động kinh doanh XNK Hoạt động tín dụng Ngân h"ng cho doanh nghiệp XNK có hiệu cao doanh nghiệp XNK chấp h"nh tuyệt đối nguyên tắc điều kiện thoả thuận vay vốn ngân h"ng Cụ thể, l" phải sử dụng vốn mục đích nh cam kết đơn xin vay vốn Những t"i sản m" doanh nghiệp đ] 71 Lê Tuấn Anh Chuyên đề tốt nghiệp mang chấp cầm cố chi nhánh không đợc quyền chuyển nhợng, cầm cố hay bán cho cá nhân khác cha trả đủ nợ cho Ngân h"ng Nếu doanh nghiệp d nợ không đợc cách n"y hay cách khác thiếu KI LO BO OK CO M trung thực để đợc tiếp tục vay vốn Ngân h"ng 72 Lê Tuấn Anh Chuyên ®Ị tèt nghiƯp KI LO BO OK CO M KÕt luËn 73 ... Giải pháp v" kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng xuất nhập NHNT H" Nội 3.1 Phơng hớng hoạt động v" nhiệm vụ công tác năm 2003 NHNT H" Nội 3.2 Giải pháp ho"n thiện hoạt động tín dụng t"i trợ XNK NHNT. .. 1.1.3 C¸c nguån t!i trợ cho hoạt động xuất nhập Hoạt động xuất nhập l" hoạt động kinh tế bản, đợc t"i trợ từ nhiều nguồn khác Trong đó, nguồn t"i trợ thờng đợc sử dụng l": Tín dụng thơng m¹i (hay... chÝnh s¸ch cho vay tù Chính sách l]i suất linh hoạt, l]i suất thực dơng l" đòn bẩy thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân h"ng Hoạt động tín dụng t"i trợ XNK chđ u diƠn theo h×nh thøc cho vay ngoại tệ