Bài giảng thương mại điện tử căn bản chương 04

Giới thiệu về thanh toán và các vấn đề đặt ra đối với thanh toán điện tử.

Chương 4

Các hệ thống thanh toán điện tử

Các nội dung chính của bài giảng

1 Giới thiệu về thanh toán và các vấn đề

đặt ra đối với thanh toán điện tử

2 Các hệ thống thanh toán điện tử cơ bản

• Các loại thẻ

• Thanh toán giá trị nhỏ

• Séc điện tử

• Hối phiếu điện tử

Giới thiệu về thanh toán và các yêu

cầu đối với thanh toán điện tử

1 Thanh toán trong thương mại truyền thống

và thương mại điện tử

– Tiền tệ – phương tiện biểu trưng cho giá trị –

đã được sử dụng rất sớm trong lịch sử nhân

loại

– Tiền tệ bao gồm 2 loại cơ bản: Tiền vật thể và

tiền biểu trưng

– Với sự phát triển của KHKT-CN, phương thức

thanh toán có nhiều thay đổi → xuất hiện các

dạng thức mới của tiền tệ: Đó là các loại tiền

tệ nhưng ở dạng điện tử (tiền tệ điện tử).

2 Các yêu cầu cơ bản đối với các hệ thống

thanh toán điện tử

1 Tính độc lập (không phụ thuộc vào phần cứng và

phần mềm chuyên dụng)

2 Khả năng tương tác và di chuyển

3 Khả năng bảo mật

4 Tính nặc danh

5 Tính đa dạng: áp dụng đối với nhiều mức thanh toán

khác nhau

6 Dễ sử dụng

7 Phí giao dịch

8 Các qui tắc

Các hệ thống thanh toán trực tuyến

• Các loại thẻ thanh toán trực tuyến

– Thẻ thanh toán: Loại thẻ điện tử có chứa các

thông tin có thể sử dụng cho mục đích thanh

toán

– Có 3 loại thẻ thanh toán cơ bản:

• Thẻ tín dụng và thẻ trả phí:

– Cung cấp cho người mua một khoản tín dụng

– Giao dịch thanh toán thực tế xảy ra sau đó qua

hoá đơn thanh toán hàng tháng.

– Số dư thẻ trả phí phải thanh toán toàn bộ hàng

tháng; Số dư thẻ tín dụng có thể chuyển từ tháng

truớc sang tháng sau (lãi suất sẽ cộng dồn)

– Thí dụ: Visa card hoặc American Express

• Thẻ ghi nợ:

– Kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại

ngân hàng

– Số tiền trong tài khoản được sử dụng để thanh

toán ngay cho các giao dịch

– 2 hình thức giao dịch thẻ ghi nợ:

•Thẻ ghi nợ ngoại tuyến và Thẻ ghi nợ trực tuyến

• Xử lý thẻ tín dụng trực tuyến

– Xin cấp phép

• Xác định thẻ của người thanh toán có hiệu lực hay không, và

số tiền trong tài khoản có đủ để thực hiện giao dịch không

– Thanh toán

• Chuyển tiền từ tài khoản của người thanh toán vào tàI khoản

của người bán

• Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (payment service

provider - PSP)

– Một bên tin cậy thứ ba, cung cấp dịch vụ kết nối hệ thống

TMĐT của người bán với một ngân hàng thanh toán thích

hợp PSP sẽ phải đăng ký với các tổ chức thẻ mà họ hỗ trợ

Thẻ thanh toán trực tuyến

Các đối tác cơ bản tham gia vào quá trình xử lý thanh toán thẻ

• Ngân hàng thanh toán:

– Thực hiện việc mở tài khoản goi là “TàI khoản người bán Internet” chấp

nhận thẻ và thực hiên việc thanh toán

• Tổ chức thẻ tín dụng

– Tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

• Khách hàng

– Các cá nhân sử dụng thể trong thanh toán

• Ngân hàng phát hành

– Tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng thẻ thanh toán

• Người bán:

– Cơ sở chấp nhận thẻ

• Dịch vụ xử lý thanh toán:

– Cung cấp dịch vụ kết nối người bán, người mua, mạng tài chính và bên cấp

phép, thanh toán…

• Bộ xử lý thanh toán:

– Trung tâm dữ liệu xử lý các giao dịch thẻ tín dụng và thanh toán các khoản

tiền cho người bán

Thẻ thanh toán trực tuyến

Rủi ro khi sử dụng thẻ thanh toán

– Rủi ro đối với ngân hàng phát hành

•Chủ thẻ sử dụng quá hạn mức cho phép

•Gian lận của chủ thẻ:

– Giao thẻ cho người khác sử dụng ở nước ngoài

– Báo mất nhưng vẫn sử dụng thẻ

•Sử dụng thẻ giả mạo

•Chủ thẻ mất khả năng thanh toán

– Rủi ro đối với ngân hàng thanh toán:

•Sai sót trong việc cấp phép

•Không cung cấp kịp thời danh sách Bulletin

– Rủi ro cho cơ sở chấp nhận thẻ:

•Thẻ hết hiệu lực mà cơ sở không phát hiện ra

•Chấp nhận thanh toán vượt mức

•Cố tình tách nhỏ thương vụ để khỏi xin cấp phép

•Sửa chữa số tiền trên hoá đơn (cố ý hoặc do ghi nhầm)

– Rủi ro đối với chủ thẻ:

•Mất thẻ và để lộ PIN

Gian lận trong thanh toán thẻ

• Gian lận về địa chỉ trong giao dịch

– Biện pháp: Sử dụng hệ thống xác nhận địa chỉ

(Address Verification System - AVS):

địa chỉ khách hàng nhập vào trang Web với thông

tin về địa chỉ của chủ thẻ trong cơ sở dữ liệu khách

hàng lưu trữ tại ngân hàng phát hành.

• Gian lận về số thẻ

– Biện pháp: Sử dụng số kiểm tra trên thẻ (card

verification number - CVN)

việc so sánh số kiểm tra trên thẻ với số kiểm tra

trong cơ sở dữ liệu lưu tại ngân hàng phát hành

Sử dụng thẻ thanh toán trực tuyến

Thẻ tín dụng ảo

• Hệ thống thanh toán điện tử cho phép

khách hàng sử dụng số thẻ giao dịch đặc

biệt (do ngân hàng phát hành cung cấp) để

tiến hành giao dịch trực tuyến thay cho số

thẻ tín dụng thông thường

• Mua hàng trực tuyến

1 Khỏch hàng thực hiện việc

khai bỏo thụng tin về thẻ tớn

dụng trờn trang web của

người bỏn

2 Sau khi người bỏn nhận

được thụng tin của khỏch

hàng trờn website, người bỏn

gửi thụng tin về giao dịch đến

nhà cung cấp dịch vụ thanh

toỏn (Payment processing

transaction - PPS)

3 Nhà cung cấp dịch vụ thanh

toỏn gửi thụng tin đến trung

tõm xử lý dữ liệu thẻ

4 Trung tõm xử lý dữ liệu thẻ

gửi thụng tin đến ngõn hàng

phỏt hành thẻ

• Mua hàng truyền thống

1 Khỏch hàng xuất trỡnh thẻ tớn dụng cho nhõn viờn thu ngõn/ bỏn hàng

2 Nhõn viờn thu ngõn kiểm tra cỏc thụng tin trờn thẻ, cà thẻ của khỏch hàng và truyền cỏc thụng tin về giao dịch trờn thiết bị đọc thẻ POS (Point of Sale)

3 Thiết bị đọc thẻ gửi thụng tin đến trung tõm xử lý dữ liệu thẻ thụng qua kết nối điện thoại (dial up)

4 Trung tõm xử lý dữ liệu thẻ gửi thụng tin đến ngõn hàng phỏt hành thẻ

Quy trỡnh mua hàng sử dụng thẻ

Quy trỡnh mua hàng sử dụng thẻ

• Mua hàng trực tuyến (tiếp)

5 Ngõn hàng phỏt hành thẻ

sẽ khước từ hoặc chấp

nhận giao dịch và chuyển

kết quả/mó số giao dịch

hợp phỏp ngược trở lại

cho trung tõm xử lý dữ liệu

thẻ

6 Trung tõm xử lý dữ liệu thẻ

gửi kết quả cấp phộp đến

PPS

7 PPS chuyển kết quả cấp

phộp cho người bỏn

8 Người bỏn chấp nhận

hoặc từ chối giao dịch

• Mua hàng truyền thống (tiếp)

5 Ngõn hàng phỏt hành thẻ

sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và chuyển kết quả/mó số giao dịch hợp phỏp ngược trở lại cho trung tõm xử lý dữ liệu thẻ

6 Trung tõm xử lý dữ liệu thẻ gửi kết quả cấp phộp đến thiết bị đọc thẻ POS

7 Thiết bị đọc thẻ cho người bỏn biết cú được phộp thực hiện giao dịch hay khụng

8 Người bỏn thụng bỏo với chủ thẻ về kết quả giao dịch

Thẻ thông minh (smart card)

• Thẻ thông minh biểu hiện là một tấm thẻ nhựa, trên đó có

gắn vi mạch điện tử (microchip) hoạt động như một bộ vi xử

lý; trên đó định nghĩa trước các hoạt động, lưu trữ thông tin;

cho phép người sử dụng thêm, bớt hoặc truy cập các thông

tin trên thẻ

• Dung lượng thông tin lưu giữ gấp hơn 100 lần thẻ tín dụng

bao gồm: số thẻ tín dụng, hồ sơ sức khoẻ cá nhân, bảo

hiểm ytế, thông tin về cá nhân, tổ chức, hồ sơ công tác,

bằng lái xe

• Tuy nhiên, loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở một số quốc gia

• Các loại thẻ thông minh:

– Thẻ tiếp xúc

– Thẻ phi tiếp xúc

Cấu trúc thẻ thông minh

Epoxy

Bộ vi xử lý

Bộ phận giao tiếp

Thẻ

(mặt dưới)

• Thiết bị đọc thẻ

– Kích hoạt và đọc các nội dung chứa trong chip trên

thẻ thông minh;

– Thông thường các thông tin này được chuyển tới một

hệ thống để xử lý và lưu trữ.

• Hệ điều hành thẻ

Một hệ thống gồm các thiết bị và phần mềm nhằm

quản lý các tệp tin điều khiển, bảo mật, quản lý

nhập/xuất thông tin; thực thi các câu lệnh và cung

cấp giao diện chương trình ứng dụng (API) thẻ.

Thẻ thông minh (smart card)

Các ứng dụng thẻ thông minh

• Thanh toán trong mua bán lẻ

– Ví tiền điện tử

• Thanh toán phí cầu đường, quá cảnh

– Sử dụng hệ thống thu phí bằng thẻ thông minh thay

cho các loại vé thông thường trong giao thông.

• Định danh/chứng thực điện tử

– Thẻ lưu trữ giá trị: Thẻ thông minh có khả năng lưu trữ

thông tin cá nhân như ảnh, các đặc điểm sinh trắc

học, chữ kỹ điện tử, khoá riêng… nên có thể sử dụng

trong các tình huống khác nhau để xác định danh

tính, kiểm soát truy cập, và các ứng dụng xác thực

khác

Các ứng dụng thẻ thông minh

Ví tiền số hoá (hay ví tiền điện tử –

electronic purse)

Thẻ thông minh được ứng dụng để nập tiền từ

tàI khoản ngân hàng của chủ thẻ vào microchip

trên thẻ

– Chức năng của ví tiền số hoá

•Chứng minh tính xác thực của khách hàng thông qua

các loại chứng nhận số

•Lưu trữ và chuyển các giá trị

•Đảm bảo an toàn cho cho quá trình thanh toán

– Ưu điểm:

•Đơn giản, thích hợp với các giao dịch nhỏ, giá trị thấp

•Khách hàng không cần cung cấp các thông tin cá

nhân như các hình thức thanh toán khác

– Nhược điểm:

•Không thích hợp với các giao dịch giá trị lớn, phức tạp

Thẻ lưu trữ giá trị

• Thẻ lưu trữ giá trị là loại thẻ lưu trữ giá trị tiền tệ

dùng để mua hàng và thường được nạp thêm

tiền khi cần

• Các loại thẻ lưu trữ giá trị:

– Thẻ mua hàng sử dụng với một mục đích: thẻ mua

hàng tại siêu thị, thẻ điện thoại, thẻ Internet…

– Thẻ mua hàng sử dụng nhiều mục đích: dùng để

mua hàng, rút tiền mặt, thanh toán tiền điện thoại,

điện, nước…

Thanh to¸n ®iÖn tö gi¸ trÞ nhá

• Thanh to¸n trùc tuyÕn gi¸ trÞ nhá, th−êng < 10$

• TiÒn mÆt sè ho¸

– Lµ mét trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n xuÊt hiÖn sím

nhÊt cña TM§T

– C¸c tæ chøc tiÒn mÆt sè ho¸ tiªu biÓu ë giai ®o¹n nµy lµ:

• BitPass (bitpass.com)

• Paystone (paystone.com)

• PayLoadz (payloadz.com)

• Peppercoin (peppercoin.com)

• PayPal

– ThÝ dô hÖ thèng thanh to¸n cña PayPal

HÖ thèng thanh to¸n tiÒn mÆt sè ho¸ cña PayPal

Qui tr×nh thanh to¸n cña hÖ thèng tiÒn mÆt sè ho¸ PayPal

• Được xây dựng trên nguyên tắc của hệ thống thanh toán séc truyền

thống

• Sộc điện tử là một phiờn bản cú giỏ trị phỏp lý đại diện cho một tấm

sộc sộc giấy

• Cỏc thụng tin cung cấp trờn sộc điện tử:

– Số tài khoản của người mua hàng

– 9 ký tự để phõn biệt ngõn hàng ở cuối tấm sộc

– Loại tài khoản ngõn hàng: cỏ nhõn, doanh nghiệp…

– Tờn chủ tài khoản

– Số tiền thanh toỏn

• Người bỏn thường sử dụng trung gian cung cấp dịch vụ thanh toỏn

sộc điện tử và sử dụng phần mềm thanh toỏn sộc điện tử của trung

gian này

• Giao dịch thanh toán được thực hiện thông qua Trung tâm bù trừ tự

động liên ngân hàng (ACH):

– Hệ thống chuyển khoản điện tử cung cấp dịch vụ bù trừ liên ngân hàng

đối với các thanh toán điện tử của các tổ chức tài chính thanh viên

Hệ thống thanh toán séc điện tử

Hệ thống thanh toán séc điện tử

• Lợi ích của việc sử dụng séc điện tử

– Đối với người bán và các tổ chức tài chính

nhanh và không mất thời gian xử lý giấy tờ.

– Đối với khách hàng

dịch thanh toán

hàng.

Qui trình thanh toán séc điện tử của

Authorize.Net

Tài khoản ngõn

hàng của người bỏn

Người bỏn

Người mua

Ngõn hàng của người mua

Ngõn hàng của Authorize.net

Trung tõm thanh toỏn bự trừ tự động

2 Sộc điện tử

Quy trỡnh thanh toỏn sộc điện tử của Authorize.Net

1 Người bỏn nhận được tấm sộc viết tay hoặc sộc điện tử đó được xỏc

thực từ người mua yờu cầu ngõn hàng của người mua thanh toỏn tiền

mua hàng

2 Người bỏn truyền cỏc thụng tin về giao dịch đến mỏy chủ thực hiện

thanh toỏn của Authorize.Net; Authorize.Net kiểm tra giao dịch và đưa

ra quyết định chấp nhận hay từ chối thực hiện giao dịch

3 Nếu chấp nhận giao dịch Authorize.net chuyển thụng tin giao dịch đến

ngõn hàng của mỡnh

4 Ngõn hàng của Authorize.net chuyển thụng tin giao dịch đến ngõn

hàng của người mua thụng qua trung tõm thanh toỏn bự trừ tự động

5 Ngõn hàng của người mua thực hiện thanh toỏn ngõn hàng của

Authorize.net thụng qua trung tõm thanh toỏn bự trừ tự động

6 Ngõn hàng của Authorize.net gửi thụng tin đến mỏy chủ thực hiện

thanh toỏn của Authorize.Net

7 Mỏy chủ thực hiện lệnh chuyển tiền vào tài khoản của người bỏn

Các hệ thống hối phiếu điện tử

• Hối phiếu là chứng chỉ có giá do người ký phát lập, yêu cầu

người bị ký phát thanh toán không điều kiện một số tiền xác

định khi có yêu cầu hoặc vào một thời gian nhất định trong

tương lai cho người thụ hưởng Hối phiếu điện tử bao gồm:

– Hệ thống xuất trình và thanh toán hối phiếu

(Electronic Bill Presentment and Payment - EBPP) – ứng dụng

trong TMĐT B2C

– Hệ thống xuất trình và thanh toán hoá đơn

(Electronic Invoice Presentment and Payment - EBPP) – ứng

dụng trong TMĐT B2B

• Ưu điểm của hối phiếu điện tử:

– Tiết kiệm chi phí

– Rút ngắn quá trình xử lý và tiết thời gian thanh toán

– Thuận tiện cho quá trình giao dịch

Xuất trình hối phiếu điện tử

• Hối phiếu là chứng chỉ có giá do người ký phát lập, yêu

cầu người bị ký phát thanh toán không điều kiện một số

tiền xác định khi có yêu cầu hoặc vào một thời gian nhất

định trong tương lai cho người thụ hưởng

• Quy trình thanh toán bằng hối phiếu điện tử

Khách hàng Người lập hối phiếu

Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người lập hối phiếu

Tổ chức tài chính của khách hàng

(1) (2) (4) Người lập hối phiếuyêu cầu nhà cung cấp dịch vụ thanh toán ghi

nợ vào tài khoản của người mua

(5) Thực hiện thanh toán ghi nợ vào tài khoản của khách hàng, ghi có vào tài khoản của người lập hối phiếu

C¸c hÖ thèng hèi phiÕu ®iÖn tö

1 Khách hàng lên các trang web của nhà cung cấp dịch vụ thanh

toán hối phiếu hoặc trang web của người lập hối phiếu xem

thông tin

2 Khách hàng lấy các thông tin về hối phiếu khách hàng phải

thanh toán về máy tính của mình

3 Khách hàng kiểm tra các thông tin và thực hiện xác thực việc

thanh toán với người lập hối phiếu

4 Người lập hối phiếu yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ thanh toán

của mình ghi nợ vào tài khoản của khách hàng

5 Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hối phiếu yêu cầu ngân hàng

của khách hàng ghi nợ vào tài khoản của khách hàng và

chuyển tiền để ngân hàng của người lập hối phiếu ghi có vào

tài khoản của người lập hối phiếu

C¸c hÖ thèng hèi phiÕu ®iÖn tö

• Hệ thống thanh toán hoá đơn điện tử (EIPP)