Bài giảng thương mại điện tử căn bản chương 04

Giới thiệu về thanh toán và các vấn đề đặt ra đối với thanh toán điện tử.

1 Chng 4 Các hệ thống thanh toán điện tử Các ni dung chính ca bài ging 1. Giới thiệu về thanh toán và các vấn đề đặt ra đối với thanh toán điện tử 2. Các hệ thống thanh toán điện tử cơ bản Các loại thẻ Thanh toán giá trị nhỏ Séc điện tử Hối phiếu điện tử Giới thiệu về thanh toán và các yêu cầu đối với thanh toán điện tử 1. Thanh toán trong thơng mại truyền thống và thơng mại điện tử Tiền tệ phơng tiện biểu trng cho giá trị đã đợc sử dụng rất sớm trong lịch sử nhân loại Tiền tệ bao gồm 2 loại cơ bản: Tiền vật thể và tiền biểu trng. Với sự phát triển của KHKT-CN, phơng thức thanh toán có nhiều thay đổi xuất hiện các dạng thức mới của tiền tệ: Đó là các loại tiền tệ nhng ở dạng điện tử (tiền tệ điện tử). 2 2. Các yêu cầu cơ bản đối với các hệ thống thanh toán điện tử 1. Tính độc lập (không phụ thuộc vào phần cứng và phần mềm chuyên dụng) 2. Khả năng tơng tác và di chuyển 3. Khả năng bảo mật 4. Tính nặc danh 5. Tính đa dạng: áp dụng đối với nhiều mức thanh toán khác nhau 6. Dễ sử dụng 7. Phí giao dịch 8. Các qui tắc Các hệ thống thanh toán trực tuyến Các loại thẻ thanh toán trực tuyến Thẻ thanh toán: Loại thẻ điện tử có chứa các thông tin có thể sử dụng cho mục đích thanh toán Có 3 loại thẻ thanh toán cơ bản: Thẻ tín dụng Thẻ trả phí Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng và thẻ trả phí: Cung cấp cho ngời mua một khoản tín dụng Giao dịch thanh toán thực tế xảy ra sau đó qua hoá đơn thanh toán hàng tháng. Số d thẻ trả phí phải thanh toán toàn bộ hàng tháng; Số d thẻ tín dụng có thể chuyển từ tháng truớc sang tháng sau (lãi suất sẽ cộng dồn) Thí dụ: Visa card hoặc American Express Thẻ ghi nợ: Kết nối với một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng Số tiền trong tài khoản đợc sử dụng để thanh toán ngay cho các giao dịch 2 hình thức giao dịch thẻ ghi nợ: Thẻ ghi nợ ngoại tuyến và Thẻ ghi nợ trực tuyến 3 Xử lý thẻ tín dụng trực tuyến Xin cấp phép Xác định thẻ của ngời thanh toán có hiệu lực hay không, và số tiền trong tài khoản có đủ để thực hiện giao dịch không Thanh toán Chuyển tiền từ tài khoản của ngời thanh toán vào tàI khoản của ngời bán Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (payment service provider - PSP) Một bên tin cậy thứ ba, cung cấp dịch vụ kết nối hệ thống TMĐT của ngời bán với một ngân hàng thanh toán thích hợp. PSP sẽ phải đăng ký với các tổ chức thẻ mà họ hỗ trợ Thẻ thanh toán trực tuyến Các đối tác cơ bản tham gia vào quá trình xử lý thanh toán thẻ Ngân hàng thanh toán: Thực hiện việc mở tài khoản goi là TàI khoản ngời bán Internet chấp nhận thẻ và thực hiên việc thanh toán Tổ chức thẻ tín dụng Tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Khách hàng Các cá nhân sử dụng thể trong thanh toán Ngân hàng phát hành Tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng thẻ thanh toán Ngời bán: Cơ sở chấp nhận thẻ Dịch vụ xử lý thanh toán: Cung cấp dịch vụ kết nối ngời bán, ngời mua, mạng tài chính và bên cấp phép, thanh toán Bộ xử lý thanh toán: Trung tâm dữ liệu xử lý các giao dịch thẻ tín dụng và thanh toán các khoản tiền cho ngời bán Thẻ thanh toán trực tuyến Rủi ro khi sử dụng thẻ thanh toán Rủi ro đối với ngân hàng phát hành Chủ thẻ sử dụng quá hạn mức cho phép Gian lận của chủ thẻ: Giao thẻ cho ngời khác sử dụng ở nớc ngoài Báo mất nhng vẫn sử dụng thẻ Sử dụng thẻ giả mạo Chủ thẻ mất khả năng thanh toán Rủi ro đối với ngân hàng thanh toán: Sai sót trong việc cấp phép Không cung cấp kịp thời danh sách Bulletin Rủi ro cho cơ sở chấp nhận thẻ: Thẻ hết hiệu lực mà cơ sở không phát hiện ra Chấp nhận thanh toán vợt mức Cố tình tách nhỏ thơng vụ để khỏi xin cấp phép Sửa chữa số tiền trên hoá đơn (cố ý hoặc do ghi nhầm) Rủi ro đối với chủ thẻ: Mất thẻ và để lộ PIN 4 Gian lận trong thanh toán thẻ Gian lận về địa chỉ trong giao dịch Biện pháp: Sử dụng hệ thống xác nhận địa chỉ (Address Verification System - AVS): Phát hiện các hành vi gian lận bằng cách so sánh địa chỉ khách hàng nhập vào trang Web với thông tin về địa chỉ của chủ thẻ trong cơ sở dữ liệu khách hàng lu trữ tại ngân hàng phát hành. Gian lận về số thẻ Biện pháp: Sử dụng số kiểm tra trên thẻ (card verification number - CVN) Phát hiện các hành vi gian lận số thẻ thông qua việc so sánh số kiểm tra trên thẻ với số kiểm tra trong cơ sở dữ liệu lu tại ngân hàng phát hành Sử dụng thẻ thanh toán trực tuyến Thẻ tín dụng ảo Hệ thống thanh toán điện tử cho phép khách hàng sử dụng số thẻ giao dịch đặc biệt (do ngân hàng phát hành cung cấp) để tiến hành giao dịch trực tuyến thay cho số thẻ tín dụng thông thờng Mua hng trc tuyn 1. Khỏch hng thc hin vic khai bỏo thụng tin v th tớn dng trờn trang web ca ngi bỏn 2. Sau khi ngi bỏn nhn c thụng tin ca khỏch hng trờn website, ngi bỏn gi thụng tin v giao dch n nh cung cp dch v thanh toỏn (Payment processing transaction - PPS) 3. Nh cung cp dch v thanh toỏn gi thụng tin n trung tõm x lý d liu th 4. Trung tõm x lý d liu th gi thụng tin n ngõn hng phỏt hnh th Mua hng truyn thng 1. Khỏch hng xut trỡnh th tớn d ng cho nhõn viờn thu ngõn/ bỏn hng 2. Nhõn viờn thu ngõn kim tra cỏc thụng tin trờn th, c th ca khỏch hng v truyn cỏc thụng tin v giao dch trờn thit b c th POS (Point of Sale) 3. Thit b c th gi thụng tin n trung tõm x lý d liu th thụng qua kt ni in thoi (dial up) 4. Trung tõm x lý d liu th gi thụng tin n ngõn hng phỏt hnh th Quy trỡnh mua hng s dng th 5 Quy trỡnh mua hng s dng th Mua hng trc tuyn (tip) 5. Ngõn hng phỏt hnh th s khc t hoc chp nhn giao dch v chuyn kt qu/mó s giao dch hp phỏp ngc tr li cho trung tõm x lý d liu th 6. Trung tõm x lý d liu th gi kt qu cp phộp n PPS 7. PPS chuyn kt qu cp phộp cho ngi bỏn 8. Ngi bỏn chp nhn hoc t chi giao d ch Mua hng truyn thng (tip) 5. Ngõn hng phỏt hnh th s khc t hoc chp nhn giao dch v chuyn kt qu/mó s giao dch hp phỏp ngc tr li cho trung tõm x lý d liu th 6. Trung tõm x lý d liu th gi kt qu cp phộp n thit b c th POS 7. Thit b c th cho ngi bỏn bit cú c phộp thc hi n giao dch hay khụng 8. Ngi bỏn thụng bỏo vi ch th v kt qu giao dch Thẻ thông minh (smart card) Thẻ thông minh biểu hiện là một tấm thẻ nhựa, trên đó có gắn vi mạch điện tử (microchip) hoạt động nh một bộ vi xử lý; trên đó định nghĩa trớc các hoạt động, lu trữ thông tin; cho phép ngời sử dụng thêm, bớt hoặc truy cập các thông tin trên thẻ. Dung lợng thông tin lu giữ gấp hơn 100 lần thẻ tín dụng bao gồm: số thẻ tín dụng, hồ sơ sức khoẻ cá nhân, bảo hiểm ytế, thông tin về cá nhân, tổ chức, hồ sơ công tác, bằng lái xe . Tuy nhiên, loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở một số quốc gia Các loại thẻ thông minh: Thẻ tiếp xúc Thẻ phi tiếp xúc Cấu trúc thẻ thông minh Epoxy Bộ vi xử lý Bộ phận giao tiếp Thẻ (mặt dới) Bộ phận giao tiếp Bộ phận giao tiếp 6 Thiết bị đọc thẻ Kích hoạt và đọc các nội dung chứa trong chip trên thẻ thông minh; Thông thờng các thông tin này đợc chuyển tới một hệ thống để xử lý và lu trữ. Hệ điều hành thẻ Một hệ thống gồm các thiết bị và phần mềm nhằm quản lý các tệp tin điều khiển, bảo mật, quản lý nhập/xuất thông tin; thực thi các câu lệnh và cung cấp giao diện chơng trình ứng dụng (API) thẻ. Thẻ thông minh (smart card) Các ứng dụng thẻ thông minh Thanh toán trong mua bán lẻ Ví tiền điện tử Thanh toán phí cầu đờng, quá cảnh Sử dụng hệ thống thu phí bằng thẻ thông minh thay cho các loại vé thông thờng trong giao thông. Định danh/chứng thực điện tử Thẻ lu trữ giá trị: Thẻ thông minh có khả năng lu trữ thông tin cá nhân nh ảnh, các đặc điểm sinh trắc học, chữ kỹ điện tử, khoá riêng nên có thể sử dụng trong các tình huống khác nhau để xác định danh tính, kiểm soát truy cập, và các ứng dụng xác thực khác Các ứng dụng thẻ thông minh Ví tiền số hoá (hay ví tiền điện tử electronic purse) Thẻ thông minh đợc ứng dụng để nập tiền từ tàI khoản ngân hàng của chủ thẻ vào microchip trên thẻ Chức năng của ví tiền số hoá Chứng minh tính xác thực của khách hàng thông qua các loại chứng nhận số Lu trữ và chuyển các giá trị Đảm bảo an toàn cho cho quá trình thanh toán Ưu điểm: Đơn giản, thích hợp với các giao dịch nhỏ, giá trị thấp Khách hàng không cần cung cấp các thông tin cá nhân nh các hình thức thanh toán khác Nhợc điểm: Không thích hợp với các giao dịch giá trị lớn, phức tạp 7 Th lu tr giỏ tr Th lu tr giỏ tr l loi th lu tr giỏ tr tin t dựng mua hng v thng c np thờm tin khi cn Cỏc loi th lu tr giỏ tr: Th mua hng s dng vi mt mc ớch: th mua hng ti siờu th, th in thoi, th Internet Th mua hng s dng nhiu mc ớch: dựng mua hng, rỳt tin mt, thanh toỏn tin in thoi, in, nc Thanh toán điện tử giá trị nhỏ Thanh toán trực tuyến giá trị nhỏ, thờng < 10$ Tiền mặt số hoá Là một trong các hình thức thanh toán xuất hiện sớm nhất của TMĐT Các tổ chức tiền mặt số hoá tiêu biểu ở giai đoạn này là: BitPass (bitpass.com) Paystone (paystone.com) PayLoadz (payloadz.com) Peppercoin (peppercoin.com) PayPal Thí dụ hệ thống thanh toán của PayPal Hệ thống thanh toán tiền mặt số hoá của PayPal Qui trình thanh toán của hệ thống tiền mặt số hoá PayPal 8 Đợc xây dựng trên nguyên tắc của hệ thống thanh toán séc truyền thống. Sộcint l mt phiờn bncúgiỏtr phỏp lý idinchomttm sộc sộc giy Cỏc thụng tin cung cptrờnsộcint: S ti khoncangi mua hng 9 ký t phõn bit ngõn hng cui tm sộc Loitikhon ngõn hng: cỏ nhõn, doanh nghip Tờn ch ti khon S tin thanh toỏn Ngi bỏn thng s dng trung gian cung cp dch v thanh toỏn sộc int v s dng phn mm thanh toỏn sộc in t ca trung gian ny Giao dịch thanh toán đợc thực hiện thông qua Trung tâm bù trừ tự động liên ngân hàng (ACH): Hệ thống chuyển khoản điện tử cung cấp dịch vụ bù trừ liên ngân hàng đối với các thanh toán điện tử của các tổ chức tài chính thanh viên Hệ thống thanh toán séc điện tử Hệ thống thanh toán séc điện tử Lợi ích của việc sử dụng séc điện tử Đối với ngời bán và các tổ chức tài chính Tiết kiệm chi phí quản lý với tốc độ xử lý giao dịch nhanh và không mất thời gian xử lý giấy tờ. Cải thiện và tăng hiệu suất của quá trình thanh toán Đối với khách hàng Tốc độ giao dịch thanh toán Cung cấp cho khách hàng bảng kê chi tiết các giao dịch thanh toán Thuận tiện hơn cho quá trình giao dịch của khách hàng. Qui trình thanh toán séc điện tử của Authorize.Net Ti khon ngõn hng ca ngi bỏn Ngi bỏn Ngi mua Ngõn hng ca ngi mua Ngõn hng ca Authorize.net Trung tõm thanh toỏn bự tr t ng 9 2. Sộc int Quy trỡnh thanh toỏn sộc in t ca Authorize.Net 1. Ngi bỏn nhn c tm sộc vit tay hoc sộc in t ó c xỏc thc t ngi mua yờu cu ngõn hng ca ngi mua thanh toỏn tin mua hng 2. Ngi bỏn truyn cỏc thụng tin v giao dch n mỏy ch thc hin thanh toỏn ca Authorize.Net; Authorize.Net kim tra giao dch v a ra quyt nh chp nhn hay t chi thc hin giao dch 3. Nu chp nhn giao d ch Authorize.net chuyn thụng tin giao dch n ngõn hng ca mỡnh 4. Ngõn hng ca Authorize.net chuyn thụng tin giao dch n ngõn hng ca ngi mua thụng qua trung tõm thanh toỏn bự tr t ng 5. Ngõn hng ca ngi mua thc hin thanh toỏn ngõn hng ca Authorize.net thụng qua trung tõm thanh toỏn bự tr t ng 6. Ngõn hng ca Authorize.net gi thụng tin n mỏy ch thc hin thanh toỏn ca Authorize.Net 7. Mỏy ch thc hin lnh chuyn tin vo ti khon ca ngi bỏn Các hệ thống hối phiếu điện tử Hối phiếu là chứng chỉ có giá do ngời ký phát lập, yêu cầu ngời bị ký phát thanh toán không điều kiện một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc vào một thời gian nhất định trong tơng lai cho ngời thụ hởng. Hối phiếu điện tử bao gồm: Hệ thống xuất trình và thanh toán hối phiếu ( Electronic Bill Presentment and Payment - EBPP) ứng dụng trong TMĐT B2C Hệ thống xuất trình và thanh toán hoá đơn ( Electronic Invoice Presentment and Payment - EBPP) ứng dụng trong TMĐT B2B Ưu điểm của hối phiếu điện tử: Tiết kiệm chi phí Rút ngắn quá trình xử lý và tiết thời gian thanh toán Thuận tiện cho quá trình giao dịch Xuất trình hối phiếu điện tử 10 •Hối phiếulàchứng chỉ có giá do ngườikýphátlập, yêu cầungườibị ký phát thanh toán không điềukiệnmộtsố tiềnxácđịnh khi có yêu cầuhoặcvàomộtthờigiannhất định trong tương lai cho ngườithụ hưởng • Quy trình thanh toán bằng hối phiếu điện tử Khách hàng Người lập hối phiếu Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của người lập hối phiếu Tổ chức tài chính của khách hàng (1) (2) (3) (4) Người lập hối phiếuyêu cầu nhà cung cấp dịch vụ thanh toán ghi nợ vào tài khoản của người mua (5) Thực hiện thanh toán ghi nợ vào tài khoản của khách hàng, ghi có vào tài khoản của người lập hối phiếu C¸c hÖ thèng hèi phiÕu ®iÖn tö • Quy trình thanh toán bằng hối phiếu điện tử 1. Khách hàng lên các trang web của nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hối phiếu hoặc trang web của người lập hối phiếu xem thông tin 2. Khách hàng lấy các thông tin về hối phiếu khách hàng phải thanh toán về máy tính của mình 3. Khách hàng kiểm tra các thông tin và thực hiện xác thực việc thanh toán với người lập hối phiếu 4. Người lập hối phiếu yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ thanh toán của mình ghi nợ vào tài khoản của khách hàng 5. Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hối phiế u yêu cầu ngân hàng của khách hàng ghi nợ vào tài khoản của khách hàng và chuyển tiền để ngân hàng của người lập hối phiếu ghi có vào tài khoản của người lập hối phiếu C¸c hÖ thèng hèi phiÕu ®iÖn tö • HÖ thèng thanh to¸n hèi phiÕu ®iÖn tö (EBPP) . toán điện tử Các ni dung chính ca bài ging 1. Giới thiệu về thanh toán và các vấn đề đặt ra đối với thanh toán điện tử 2. Các hệ thống thanh toán điện tử. tử cơ bản Các loại thẻ Thanh toán giá trị nhỏ Séc điện tử Hối phiếu điện tử Giới thiệu về thanh toán và các yêu cầu đối với thanh toán điện tử 1. Thanh