HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ THỊ NGỌC TRANG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành : Tài - ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN XUÂN KHOÁT THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi Lê Thị Ngọc Trang, xin cam đoan luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng tơi nghiên cứu thực Các thông tin số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xác đề tài chưa công bố cơng trình khác Học viên Lê Thị Ngọc Trang LỜI CẢM ƠN Trong trình làm đề tài luận văn nhận động viên giúp đỡ quý báu Quý thầy cô giáo, đồng nghiệp, bạn bè người thân Trước tiên xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Khoa Quản lý Nhà nước Tài cơng, Học viện Hành Quốc gia, truyền đạt kiến thức chuyên môn quý giá đầy ý nghĩa thời gian 02 năm học vừa qua Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Xn Khốt tận tình dành nhiều thời gian tâm huyết trực tiếp hướng dẫn suốt trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn Tôi xin cảm ơn lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế, đặc biệt anh chị phòng Kế hoạch - Tổng hợp, Tài - Kế tốn, Giao dịch khách hàng, Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt trình thu thập số liệu, nắm bắt tình hình thực tế chi nhánh Cuối cùng, tơi xin trân trọng cảm ơn người thân gia đình, toàn thể bạn bè quan tâm, động viên giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến chân thành để tơi hồn thiện tốt luận văn Tuy có nhiều cố gắng, thời gian kiến thức hiểu biết hạn chế, nên đề tài luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi kính mong Q thầy giáo, người quan tâm đến đề tài, đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! Thừa Thiên Huế, tháng 03 năm 2015 Học viên Lê Thị Ngọc Trang MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt luận văn Danh mục bảng Danh mục biểu đồ MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại .14 1.1.2.1 Khái niệm vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.4 Vai trò hoạt động huy động vốn 1.2 Các tiêu đánh giá huy động vốn ngân hàng thương mại 29 1.2.1 Quy mô cấu nguồn vốn .29 1.2.2 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 30 1.2.3 Chi phí huy động vốn 31 1.2.4 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng 33 1.2.5 Các tiêu khác 33 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 35 1.3.1 Những nhân tố khách quan 35 1.3.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 1.3.1.2 Môi trường pháp lý 1.3.1.3 Tâm lý, thói quen khách hàng 1.3.1.4 Đối thủ cạnh tranh 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 37 1.3.2.1 Lãi suất huy động 1.3.2.2 Uy tín lực tài Ngân hàng 1.3.2.3 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng 1.3.2.4 Yếu tố người 1.3.2.5 Cơ sở vật chất, công nghệ 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thương mại th ế gi ới Việt Nam; học Ngân hàng thương mại cổ phần đ ầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế 39 1.4.1 Kinh nghiệm nước 39 1.4.2 Kinh nghiệm số NHTMCP nước 41 1.4.3 Bài học Ngân hàng TMCP Đầu tư phát tri ển Vi ệt Nam - Chi nhánh Huế 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 46 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu t phát triển Vi ệt Nam - Chi nhánh Huế 46 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu t phát tri ển Vi ệt Nam 46 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Vi ệt Nam - Chi nhánh Huế 47 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng th ương m ại c ổ ph ần Đ ầu t phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 53 2.1.3.1 Tình hình kinh tế xã hội địa bàn điều kiện ho ạt đ ộng kinh doanh 2.1.3.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại c ổ ph ần Đ ầu t phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế giai đoạn 2012 - 2014 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ ph ần Đ ầu t phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 60 2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 60 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 62 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi 2.2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng th ương m ại c ố ph ần đ ầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 65 2.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 2.2.3.2 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 2.2.3.3 Chi phí huy động vốn 2.2.3.4 Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn sử dụng vốn 2.2.3.5 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng th ương mại c ổ ph ần Đầu t phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP M Ở RỘNG HUY ĐỘNG V ỐN T ẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 76 3.1 Định hướng nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng th ương m ại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 76 3.1.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng thương mại c ổ phần Đ ầu t phát triển Việt Nam 76 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy đ ộng v ốn Ngân hàng th ương m ại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 77 3.1.2.1 Cơ sở lập định hướng phát triển hoạt động huy động vốn c Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng th ương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 3.2 Một số giải pháp mở rộng huy động vốn t ại Ngân hàng th ương m ại c ổ ph ần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 83 3.2.1 Thực sách huy động vốn linh hoạt hợp lý 83 3.2.1.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 3.2.1.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 3.2.1.3 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động 3.2.2 Phát triển dịch vụ liên quan đ ến ho ạt đ ộng huy đ ộng v ốn áp d ụng chương trình quảng cáo khuyến hợp lý 88 3.2.2.1 Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn 3.2.2.2 Áp dụng chương trình quảng cáo, khuy ến hợp lý 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng 89 3.2.3.1 Hồn tất cập nhật thơng tin khách hàng 3.2.3.2 Coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng 3.2.3.3 Tăng cường sách ưu đãi khách hàng 3.2.3.4 Thực mơ hình bán lẻ - phân luồng khách hàng thành công 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing, phát triển thương hiệu mạng lưới 94 3.2.4.1 Nâng cao uy tín thương hiệu 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát n ội b ộ 95 3.2.5.1 Tăng cường công tác quản lý điều hành 3.2.5.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng t ừng b ước hi ện đ ại hố cơng nghệ, ứng dụng công nghệ hoạt động huy đ ộng v ốn 97 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng 3.2.6.2 Hiện đại hố cơng nghệ, ứng dụng công nghệ ho ạt động huy đ ộng vốn 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương m ại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 99 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 99 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .103 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam CN : Chi nhánh KH : Khách hàng KHDN : Khách hàng Doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng USD : Đô la Mỹ VNĐ : Đồng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG 2.1: BÁO CÁO KẾT QUẢ SẢN XUẤT KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 57 BẢNG 2.2: TỔNG VỐN HUY ĐỘNG QUA 03 NĂM 2012 - 2013 - 2014 60 BẢNG 2.3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO LOẠI TIỀN GỬI 64 BẢNG 2.4: DƯ NỢ TRÊN VỐN HUY ĐỘNG .66 BẢNG 2.5: CHI PHÍ LÃI TRÊN TỔNG VỐN HUY ĐỘNG .67 BẢNG2 6: CHÊNH LỆCH LÃI SUẤT BÌNH QUÂN GIỮA HUY ĐỘNG V ỐN VÀ S Ử D ỤNG VỐN .67 BẢNG 2.7: DƯ NỢ TRÊN VỐN HUY ĐỘNG .68 DANH MỤC BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ 2.1: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG 62 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 63 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 64 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế 50 3.2.3.3 Tăng cường sách ưu đãi khách hàng - Để có sách khách hàng tốt, BIDV chi nhánh Huế cần tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng khu vực, phòng giao dịch từ đưa sách huy động vốn phù hợp BIDV cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để quảng bá sản phẩm mới, đồng thời tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đề hướng phát triển, cải tiến sản phẩm dịch vụ phù hợp - Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP cần tích cực triển khai chăm sóc khách hàng gửi quà, thiệp chúc mừng sinh nhật khách hàng, kỉ niệm thành lập công ty để tạo tin tưởng thân thiết với khách hàng - Hoàn thiện sách ưu đãi phí cho khách hàng tổ chức kinh tế có số dư tiền gửi lớn để thu hút thêm khách hàng tiền gửi Hiện nay, sách khách hàng BIDV tương đối tốt, nhiên số số bất cập như: khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều chưa quan tâm thích đáng mà quan tâm đến khách hàng có số dư lớn, mảng khách hàng tiềm chưa khai thác hết chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Do đó, BIDV chi nhánh Huế cần yêu cầu hai phòng Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân rà soát lại để phân khúc khách hàng có sách ưu đãi phù hợp 3.2.3.4 Thực mơ hình bán lẻ - phân luồng khách hàng thành công Lâu nay, NHTM Nhà nước biết đến ngân hàng bán buôn cho doanh nghiệp Thu nhập từ hoạt động cho vay ngày bấp bênh khó khăn kinh tế ảnh hưởng đến nhu cầu vay khả trả nợ doanh nghiệp Các NHTM nhà nước chạy đua với NHTM cổ phẩn mảng bán lẻ Ngoài sản phẩm truyền thống huy động vốn cho vay, ngân hàng liên tục nghiên cứu, tung sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt loại thẻ, dịch vụ ibanking/ebanking sản 92 phẩm bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu khách hàng gia tăng hình ảnh, thương hiệu ngân hàng Mỗi ngân hàng có vị khách hàng khác nhau, chung mục tiêu cố gắng củng cố mở rộng cách mạnh mẽ khách hàng cá nhân BIDV vừa hoàn thành dự án phân đoạn khách hàng theo hành vi tiêu dùng, đồng thời ban hành sách cho khách hàng cá nhân Nhờ nỗ lực, năm 2014 số ngân hàng có tăng trưởng đột phá lĩnh vực Tỉ trọng thu nhập ròng bán lẻ/tổng thu nhập sau trích dự phòng rủi ro BIDV năm lần chiếm tới 26% Trong giai đoạn 2015 - 2020, BIDV chi nhánh Huế bắt đầu áp dụng mơ hình bán lẻ vào kinh doanh, hứa hẹn gia tăng lượng khách hàng cá nhân, mang lại thu nhập ròng bán lẻ/ tổng thu nhập cao cho chi nhánh Điểm ưu việt mơ hình tạo không gian giao dịch thân thiện với khách hàng, khách hàng chăm sóc hướng dẫn tận tình bước vào ngân hàng Phân luồng khách hàng thể rõ với mơ hình tạo cho khách hàng yên tâm giao dịch Để có thành công, BIDV chi nhánh Huế cần đầu tư nhiều mặt, từ hệ thống công nghệ cung cấp sản phẩm dịch vụ, quy trình, quản lý rủi ro, tài sản vật chất quan trọng người đem dịch vụ đến cho khách hàng BIDV hướng tới đổi mới, sáng tạo sản phẩm, dịch vụ nhằm cung cấp dịch vụ tài cá nhân tốt nhất, cạnh tranh cho khách hàng Thêm vào đó, việc đầu tư thay đổi quy trình, khơng gian giao dịch dần theo hướng thân thiện, phù hợp với nhu cầu đại đa số khách hàng; Bên cạnh đó, BIDV tích cực triển khai chiến dịch khuyến mại, chương tŕnh tri ân khách hàng, sản phẩm mới, phát triển đối tác…để gia tăng quyền lợi đem đến lợi ích tốt cho khách hàng cá nhân BIDV hồn mơ hình kinh doanh bán lẻ từ Trụ sở đến Chi nhánh, chuyển dịch mạnh sang 93 kênh phân phối đại Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng qua quy trình, sách, đào tạo nhân lực chuyên nghiệp, sáng tạo sản phẩm dịch vụ mới, đầu tư công nghệ để phục vụ khách hàng tốt hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng để tiếp tục giữ vững vị trí gia tăng thị phần thị trường dịch vụ tài cá nhân 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing, phát triển thương hiệu mạng lưới 3.2.4.1 Nâng cao uy tín thương hiệu Theo điều tra khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cho thấy uy tín thương hiệu yếu tố khách hàng quan tâm nhất, chiếm tới 36.6% yếu tố ảnh hưởng lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ Thương hiệu tạo uy tín, tin tưởng khách hàng vào ngân hàng Do đó, BIDV chi nhánh Huế cần đưa giải pháp nhằm nâng cao giá trị thương hiệu như: - Chi nhánh cần lập dự toán riêng cho hoạt động Marketing năm có dự thảo cụ thể hoạt động - BIDV chi nhánh Huế cần tăng cường quảng cáo tiếp thị qua nhiều phương tiện thông tin báo đài, Internet để Ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng - Tập trung xây dựng sở vật chất nhằm tạo đồng nhất, quen thuộc khách hàng đến giao dịch Hiện khâu nhận diện thương hiệu BIDV chi nhánh Huế chưa tốt, số điểm giao dịch khuất thiết kế chưa đồng dẫn đến khách hàng chưa thực ấn tượng với thương hiệu BIDV - Tổ chức buổi Hội nghị khách hàng, có chương trình bốc thăm trúng thưởng trực tiếp, giao lưu khách hàng với Ngân hàng, trực tiếp đối thoại với khách hàng Điều tạo gần gũi, nhận chia sẻ phản hồi khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mà làm gia tăng mối quan hệ khách hàng với Ngân 94 hàng, thương hiệu BIDV khắc sâu tâm trí khách hàng người thân họ - Tài trợ An sinh xã hội, lễ hội lớn, kiện lớn địa phương nhằm tạo ấn tượng tốt cho khách hàng thương hiệu BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới Mở rộng mạng lưới yêu cầu nhiều ngân hàng có BIDV Trước đây, BIDV ngân hàng bán buôn, phục vụ phần lớn cho khách hàng doanh nghiệp nên địa bàn BIDV thường thành phố vùng phát triển kinh tế sản xuất nhiều Hiện nay, BIDV hướng đến mơ hình ngân hàng bán lẻ nên việc đẩy mạnh mở rộng mạng lưới vùng huyện tỉnh điều nên làm cần phải thực Hiện nay, địa bàn Thừa Thiên Huế có nhiều khu vực khả thi cho dự án mở rộng mạng lưới BIDV Thuận An - vùng dự báo kinh doanh kiểu hối huy động vốn tốt có số lượng dân làm việc sinh sống nước lớn lượng tiền từ nước nhiều Hay huyện Hương Trà - nơi có mức sống người dân ngày phát triển tốt, có nhiều nhà máy di dời đến nên người dân có việc làm thu nhập tăng Agribank ngân hàng thành công nhờ phương án mở rộng mạng lưới đến tận làng xã, BIDV Bắc Quảng Bình gặt hái nhiều trái nhờ mơ hình khu vực huyện Ba Đồn Nếu BIDV chi nhánh Huế mở rộng mạng lưới đến khu vực kinh tế phát triển tốt chắn thu hút lượng khách hàng lớn nhờ uy tín lâu năm 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội 3.2.5.1 Tăng cường công tác quản lý điều hành Hiện môi trường ngân hàng tài cạnh tranh khốc liệt nói 95 chung đặc biệt lĩnh vực huy động vốn nói riêng, việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nhiệm vụ trọng tâm điểm đột phá tạo nên khác biệt cạnh tranh Mục tiêu cuối hướng đến nụ cười hài lòng khách hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng Trên mặt như: hiệu tiêu chuẩn, sách chương trình chất lượng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ khách hàng Đi đơi với có hình thức khen thưởng xử lý phù hợp Đặc biệt tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xun nắm bắt cách khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để người BIDV phải hiểu chất lượng dịch vụ khách hàng yếu tố đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn 3.2.5.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm có nhiều rủi ro, nên việc hậu kiểm mà kiểm toán hoạt động NHTM yêu cầu cấp thiết Bộ phận Kế tốn - Tài NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội mục tiêu quan trọng khác Nhận xét, đánh giá tính trung thực, xác thơng tin kinh tế, báo cáo tài chính, giúp ban quản lý Ngân hàng có định kinh doanh đắn Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi 96 ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tài sản có ngân hàng, bảo vệ an toàn tài sản ổn định hoạt động Nhằm kiểm tra giám sát hoạt động tài - ngân hàng thiết phải quan tâm đến hoạt động kiểm tốn kiểm sốt nội Nhờ đánh giá tình hình hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng, qua có biện pháp xử lý trường hợp cần thiết Công tác kiểm tra nội lĩnh vực ngân hàng Việt Nam cho thấy nhiều khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt Khó khăn lớn mà kiểm toán nội ngân hàng gặp phải thiếu chiến lược rõ ràng dài hạn cho kiểm toán nội Nhân viên kiểm toán chưa có quy trình kiểm tốn nội cụ thể, hợp lý đầy đủ Chính vậy, việc đào tạo kiểm toán nội kinh nghiệm kiến thức cần thiết, đồng thời cần xây dựng hệ thống kiểm tra phù hợp để đánh giá hiệu hoạt động kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý rủi ro thân ngân hàng hợp lý Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch tiền tệ, đặc biệt việc thực lãi suất huy động đồng Việt Nam; quản lý ngoại hối có khả rủi ro Tất góp phần tạo nên hiệu ổn định công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng bước đại hố cơng nghệ, ứng dụng cơng nghệ hoạt động huy động vốn 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Cán ngân hàng đặc biệt Giao dịch viên xem mặt ngân hàng, cầu nối trực tiếp ngân hàng với khách hàng người tiếp xúc nhiều với khách hàng, đem lại thông tin chân thực quý 97 giá cho ngân hàng Phong cách phục vụ hay kỹ giao tiếp dội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng, định đến việc thu hút trì khách hàng mà BIDV chi nhánh Huế cần trọng - Gia tăng số lượng chất lượng đội ngũ nhân viên chi nhánh mô hình bán lẻ áp dụng Tuyển dụng đào tạo thêm nghiệp vụ cho nhân viên, không ngừng bồi dưỡng thêm kiến thức kĩ cho họ đặc biệt kỹ lắng nghe, kỹ giao tiếp với khách hàng để giải vấn đề khách hàng cách thoả đáng làm hài lòng khách hàng - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng giao dịch - Tạo vị trí cơng việc phù hợp để khai thác tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ - Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích vật chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinh thần làm việc - Áp dụng phương pháp trả lương dựa vào hiệu suất lao động 3.2.6.2 Hiện đại hố cơng nghệ, ứng dụng công nghệ hoạt động huy động vốn Trong thời đại nay, công nghệ chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động ngân hàng Ngoài việc sử dụng máy đếm tiền phân loại tiền thật - giả, máy POS mẫu mới, máy ATM có cảnh báo xâm hại, thời gian tới ngân hàng cần thực đầu tư có trọng điểm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin nhằm đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng trì, ổn định; nâng cấp chương trình phần mềm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Đồng thời, BIDV chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên nhằm đưa vào sử dụng ứng dụng tiên tiến, đặc biệt trọng ứng dụng 98 ngân hàng cốt lõi 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Theo đánh giá nhà chun mơn, năm tới kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng gặp nhiều khó khăn việc tháo gỡ vướng mắc tình trạng nợ đọng nợ xấu Cho tới nay, tình trạng nợ đọng ngân sách nợ đọng xây dựng chưa giải dứt điểm; nhiều vướng mắc việc xử lý tài sản đảm bảo nên tốc độ xử lý nợ xấu chậm chưa đạt kết mong muốn, thị trường mua bán nợ xấu chưa hình thành; nợ xấu có phần tăng TCTD phải áp dụng qui định an toàn theo hướng phù hợp dần với thông lệ chuẩn mực quốc tế Quá trình tái cấu TCTD gặp nhiều khó khăn thiếu thơng tin, tình trạng sử hữu chéo lợi ích nhóm, việc thối vốn TCTD phối hợp sách chưa hiệu Rủi ro đạo đức diễn biến phức tạp, ngân hàng doanh nghiệp Thiếu chế, sách hỗ trợ doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ; thủ tục cho vay cần phải tiếp tục nghiên cứu cải tiến Để thúc đẩy phát triển trở lại ngành Ngân hàng, bên cạnh nỗ lực ngành Ngân hàng, cần phối hợp chặt chẽ bộ, ngành liên quan việc xây dựng, ban hành chế, sách nhằm tăng tổng cầu, hỗ trợ thị trường, tiêu thụ sản phẩm đầu doanh nghiệp, xử lý nợ xấu, giải dứt điểm nợ đọng ngân sách, xử lý vướng mắc liên quan đến tài sản bảo đảm Trong đó: - Chính phủ cần đạo đẩy mạnh tái cấu cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước; đạo xử lý nợ xấu phối hợp tìm biện pháp thúc đẩy tín 99 dụng, thúc đẩy thị trường bất động sản giải nợ đọng xây dựng bản; tăng cường phối hợp sách cải thiện mơi trường đầu tư; thúc đẩy tiến trình hội nhập, có đối sách lâu dài tình hình biển Đông; - Các bộ, ngành cần phối hợp với ngân hàng Nhà nước việc nghiên cứu, áp dụng mơ hình bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp có khả phục hồi gặp khó khăn nợ xấu lực tài yếu kém; - Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến trình huy động vốn NHTM Do Chính phủ cần trì ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Ổn định tỉ giá, tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển - Hiện Việt Nam gia nhập tổ chức WTO Chính phủ bên cạnh việc giúp đỡ cho doanh nghiệp Việt Nam hội nhập cần tạo điều kiện để Ngân hàng thương mại hội nhập với quốc tế - Kiểm tra thường xuyên vấn đề sử dụng vốn vay ngân sách cơng ty Nhà nước nhằm đảm bảo khơng có tình trạng sử dụng vốn sai mục đích 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với thực trạng nhiều lỗ hỏng kiểm soát hoạt động NHTM dẫn đến nhiều vụ lừa đảo tín dụng nhân viên ngân hàng gây lòng tin nhân dân tình trạng nợ xấu cao, NHNN cần có biện pháp hiệu giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam vào hoạt động ổn định Cụ thể như: - Xây dựng sách tiền tệ hợp lý Dựa vào thực tế NHTM để NHNN đưa tỷ lệ dự trữ bắt buộc phù hợp, vừa đảm bảo tính thánh khoản vừa giúp NHTM tận dụng hiệu huy động vốn vào hoạt động sinh lời - Tiếp tục tháo gỡ vướng mắc xử lý nợ xấu, hoàn thành dứt điểm tái cấu TCTD yếu lại, định hướng hỗ trợ thối vốn DNNN, phối hợp giải tốn “tăng trưởng tín dụng”, bao gồm tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, hỗ trợ thị trường bất động sản; 100 - Tăng cường phối hợp với sách tài khóa để xử lý nợ đọng xây dựng nợ ngân sách; định hướng, hỗ trợ TCTD trình hội nhập kinh tế quốc tế, xử lý vướng mắc giao dịch toán với đối tác nước ngồi - Tiếp tục làm tốt cơng tác thơng tin - tuyên truyền hoạt động tiền tệ - ngân hàng - Hỗ trợ NHTM nâng cao lực quản trị rủi ro Thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM Xử lý nghiêm khắc công khai trường hợp lừa đảo qua ngân hàng tạo nên cho ngành ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Tất hoạt động BIDV điều hành định từ Hội sở chính, đồng vừa tạo nhịp nhàng, thống tồn hệ thống có điểm bất cập đặc trưng vùng miền khác Có sản phẩm phù hợp với miền này, hoàn toàn khơng thể thích nghi với khách hàng miền khác Do , BIDV Hội sở nên giao thêm quyền tự phán cho trưởng chi nhánh để chủ trương, sách hoạt động phù hợp với thực tế địa phương, từ tính thực tiễn cao khả thành công nhiều - Mặt khác, Hội sở nên thường xuyên lấy ý kiến nhân viên từ chi nhánh sửa cho sản phẩm thay đổi chế sách Có thể thơng qua điều tra trực tuyến từ trang văn phòng điện tử ý kiến phản hồi thực tế mang lại cho BIDV nhiều ý tưởng phù hợp với nhu cầu khách hàng 101 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nguồn vốn ln đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Nó quy định quy mơ, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Thực tế cho thấy, hoạt động huy động vốn Ngân hàng thực phát huy hiệu tạo nguồn vốn vững cho hoạt động sinh lời chủ yếu cho vay Do đó, nghiên cứu “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế” đề tài cần thiết có ý nghĩa thực tiễn cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đề tài nghiên cứu hoàn thành gần trọn vẹn mục tiêu nghiên cứu đặt ban đầu, cụ thể: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động BIDV giai đoạn 2012 - 2014 Qua bật đặc điểm nguồn vốn huy động BIDV, kết đạt hạn chế tồn hoạt động huy động vốn BIDV - Trên sở yêu cầu định hướng hoạt động huy động vốn BIDV, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn BIDV Tuy nhiên luận văn không tránh khỏi mặt khiếm khuyết xuất phát từ hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm Tôi hi vọng đề tài hữu ích cho việc thúc đẩy hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Trần Thùy Anh (2013), Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Huế Báo cáo tài ngân hàng BIDV - CN Huế năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo thường niên ngân hàng BIDV - CN Huế năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo thuyết minh tài ngân hàng BIDV - CN Huế năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV - CN Huế năm 2012, 2013, 2014 Các tài liệu tham khảo: Ở trang mạng điện tử, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế (2011-2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm, Huế Nguyễn Đăng Dờn (2001), Lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb.Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 10 Lưu Thị Hoa (2010), Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb.Thống kê, Hà Nội 12 Phan Thị Linh(2011), Hệ thống ngân hàng số nước châu Á, học kinh nghiệm, Tạp chí Kinh tế Phát triển, Hà Nội 103 13 Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb.Tài chính, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước, 2009, Thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009, Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Nxb Chính trị quốc gia (2010), Toàn cảnh kinh tế Việt Nam, Hà Nội 16 Nxb.Thống kê, Huế (2010), Niên giám thống kê tỉnh Thừa Thiên-Huế 17 Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nxb.Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 18 Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb.Thống kê, Hà Nội 20 Đỗ Thị Ngọc Trang (2011), Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Habubank, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 21 Quốc hội (2002), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 22 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 23 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 24 Viện Kinh tế học(2005), Lịch sử ngân hàng ngoại thương Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội - www.bidv.com.vn - www.vietnamnet.vn - www.vnexpress.net - www.cafef.vn 104 70-72 1-69,73-113 ... thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 3.1.2.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng th ương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế ... rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân. .. rộng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế Đối tư ng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tư ng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại