Lêi Më §Çu 1. Tính cấp thiết của đề tài Năm 2007, Việt Nam đã trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới (WTO). Gia nhập WTO là bước vào một sân chơi mới, đó là tính tất yếu khách quan không thể tách rời khi mối liên hệ giữa quốc gia và quốc tế đã trở thành điều kiện để phát triển. Nước ta nhập cuộc với những hạn chế về tiềm lực, đó cũng là thách thức không nhỏ và là điều thua thiệt trong bước đầu hội nhập. Trong đó có tài chính ngân hàng là lĩnh vực hết sức nhạy cảm và có vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế. Những năm vừa qua hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo lập một thị trường mở cửa và có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy dịch vụ ngân hàng tăng trưởng cả về quy mô và loại hình hoạt động. Đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng đã phát triển theo hướng đa dạng hoá các hình thức, các loại hình tín dụng, với mức tăng trưởng hàng năm trên 20% đã khẳng định được vai trò quan trọng không thể thiếu được của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế. Trong đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) là kênh tín dụng chủ yếu thực hiện chủ trương kích cầu của chính phủ, góp phần nâng cao đời sống và xoá đói giảm nghèo, khuyến khích sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Đời sống càng cao thì dịch vụ CVTD càng phát triển nở rộ. Thế nhưng với các ngân hàng trong nước thì CVTD mới thực sự ở giai đoạn đầu, trong khi đó với các ngân hàng nước ngoài thì đây lại là một thị trường đầy tiềm năng. Có nhiều chuyên gia đánh giá rằng ngân hàng Việt Nam sẽ “thua trên sân nhà” ở lĩnh vực này bởi còn có quá nhiều bất cập cả về nội dung, cơ chế quản lý và phương thức tổ chức vận hành, cũng như những hạn chế về quy mô, chất lượng tín dụng và chưa đáp ứng được nhu cầu của xã hội. Chính điều này đã gây cản trở cho sự chủ động và linh hoạt của các NHTM trong vấn đề mở rộng CVTD, đăc biệt sẽ khó cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong thời buổi hội nhập.Vì vậy, đổi mới chính sách CVTD trong điều kiện hiện nay là cấp thiết, phù hợp với quy luật phát triển của nền kinh tế thị trường định hướng XHCN, nhằm đa dạng hoá các hình thức tín dụng ngân hàng, phân tán rủi ro, đưa hoạt động ngân hàng Việt Nam ngày càng an toàn hiệu quả, bền vững, từ đó góp phần phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế. Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng và xuất phát từ thực tiễn hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Liên Việt, em đã quyết đinh lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Liên Việt” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu là tổng kết những vấn đề về lý luận và thực tiễn hoạt động CVTD của Ngân hàng TMCP Liên Việt thời gian qua trên cơ sở mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng trong thời gian tới, kiến nghị và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng loại hình CVTD tại Ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động CVTD ở Ngân hàng Liên Việt thông qua thực trạng triển khai hoạt động CVTD cũng như những kết quả mà Ngân hàng đạt được trong thời gian qua. 4. Kết cấu của chuyên đề Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được chia thành 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Liên Việt Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tại Ngân hàng TMCP Liên Việt 4. Lời cảm ơn Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo hướng dẫn thực tập PGS. TS Hoảng Xuân Quế đã chỉ bảo tận tình, giúp em hoàn thiện tốt nhất chuyên đề thực tập. Đồng thời, em cũng xin được cảm ơn các anh chị làm việc trong bộ phận tín dụng của Ngân hàng TMCP Liên Việt đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian em thực tập tại bộ phận.
Chun đề thực tập Quế GVHD: PGS.TS Hồng Xn mơc lôc 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Liên Việt 39 2.1.1.Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 39 2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức 39 Ngày 28/3/2008, sau 15 năm không cấp giấy phép thành lập ngân hàng, Liên Việt ngân hàng TMCP cấp phép thành lập theo Giấy phép thành lập hoạt động số 91/GP-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tuy đời Ngân hàng Liên Việt xây dựng máy tổ chức chặt chẽ, mang tính hệ thống cao từ Hội sở phòng giao dịch tiếp tục hoàn thiện nâng cao hiệu máy hoạt động 39 2.2.6.1 Danh mục sản phẩm 56 Cho Vay Mua Nhà Đất 56 Cho vay mua nhà đất chấp nhà đất hình thành từ vốn vay 57 Cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân 60 Đặc điểm: 60 Thời hạn vay vốn: Tối đa 60 tháng .60 Loại tiền vay: VND 60 Mức cho vay tối đa: 70% giá trị xe trường hợp cho vay chấp xe mua (trường hợp cho vay hồn vốn, tỷ lệ 60%) 85% trường hợp có tài sản bảo đảm khác 60 Lãi suất vay: Theo quy định LienVietBank thời điểm vay vốn Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/quý) 60 Điều kiện vay vốn: 60 Hồ sơ vay vốn: 61 Mua bảo hiểm: Khách hàng dùng xe làm chấp phải mua bảo hiểm 62 chuyển quyền thụ hưởng cho ngân hàng Liên Việt 62 SV : Lê Thu Trang nghiệp 49A Lớp: Tài doanh Chuyên đề thực tập Hoàng Xuân Quế GVHD: PGS.TS Trường hợp Khách hàng dùng biện pháp bảo đảm khác, Khách hàng thực mua bảo hiểm cho TSBĐ theo quy định Pháp luật Ngân hàng Liên Việt 62 Cho vay du học 62 SV : Lê Thu Trang nghiệp 49A Lớp: Tài doanh GVHD: PGS TS Hồng Xn Chun tt nghip Qu Lời Mở Đầu Tớnh cp thiết đề tài Năm 2007, Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới (WTO) Gia nhập WTO bước vào sân chơi mới, tính tất yếu khách quan tách rời mối liên hệ quốc gia quốc tế trở thành điều kiện để phát triển Nước ta nhập với hạn chế tiềm lực, thách thức khơng nhỏ điều thua thiệt bước đầu hội nhập Trong có tài ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm có vai trò vơ quan trọng kinh tế Những năm vừa qua hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo lập thị trường mở cửa có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy dịch vụ ngân hàng tăng trưởng quy mơ loại hình hoạt động Đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển theo hướng đa dạng hố hình thức, loại hình tín dụng, với mức tăng trưởng hàng năm 20% khẳng định vai trò quan trọng khơng thể thiếu tín dụng ngân hàng kinh tế Trong đó, cho vay tiêu dùng (CVTD) kênh tín dụng chủ yếu thực chủ trương kích cầu phủ, góp phần nâng cao đời sống xố đói giảm nghèo, khuyến khích gia tăng nhu cầu tiêu dùng người dân Đời sống cao dịch vụ CVTD phát triển nở rộ Thế với ngân hàng nước CVTD thực giai đoạn đầu, với ngân hàng nước ngồi lại thị trường đầy tiềm Có nhiều chuyên gia đánh giá ngân hàng Việt Nam “thua sân nhà” lĩnh vực có q nhiều bất cập nội dung, chế quản lý phương thức tổ chức vận hành, hạn chế quy SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hồng Xn mơ, chất lượng tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu xã hội Chính điều gây cản trở cho chủ động linh hoạt NHTM vấn đề mở rộng CVTD, đăc biệt khó cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi thời buổi hội nhập.Vì vậy, đổi sách CVTD điều kiện cấp thiết, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN, nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng ngân hàng, phân tán rủi ro, đưa hoạt động ngân hàng Việt Nam ngày an toàn hiệu quả, bền vững, từ góp phần phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng xuất phát từ thực tiễn hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Liên Việt, em đinh lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Liên Việt” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu tổng kết vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Liên Việt thời gian qua sở mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới, kiến nghị đề xuất giải pháp nhằm mở rộng loại hình CVTD Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng Liên Việt thông qua thực trạng triển khai hoạt động CVTD kết mà Ngân hàng đạt thời gian qua Kết cấu chuyên đề Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề chia thành chương: SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Liên Việt Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Ngân hàng TMCP Liên Việt Lời cảm ơn Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo hướng dẫn thực tập PGS TS Hoảng Xuân Quế bảo tận tình, giúp em hoàn thiện tốt chuyên đề thực tập Đồng thời, em xin cảm ơn anh chị làm việc phận tín dụng Ngân hàng TMCP Liên Việt nhiệt tình giúp đỡ em thời gian em thực tập phận SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng 1.1.Tổng quan cho vay tiêu dùng (CVTD) 1.1.1 Sự hình thành phát triển CVTD Cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng hình thành từ hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố với hình thức bán trả góp Trong q trình bán trả góp, số hãng thiếu hụt vốn lưu động vay ngân hàng Thêm vào đó, nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng nhà cửa, xe hơi, du lịch…đã thúc đẩy đời phát triển CVTD ngân hàng thương mại Vào khoảng cuối kỷ 19 hầu hết ngân hàng giới khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ với rủi ro nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đến đầu kỷ 20 ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1920 1930, nhiều ngân hàng lớn Citicorp Bank of America dẫn đầu thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới thứ hai cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Như thấy CVTD hình thành từ việc dung hồ hai mâu thuẫn: mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán tại, mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ hàng hố Do CVTD sản phẩm đại phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân khả cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng Dựa vào tiêu thức khác nhau, người ta đưa định nghĩa khác CVTD, dựa vào mục đích vay vốn CVTD hiểu sau: “ CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ…Bên cạnh chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ CVTD” 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Đối tượng CVTD cá nhân hộ gia đình với mục đích vay tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay CVTD có số đặc điểm sau: Giá trị khoản CVTD nhỏ, số lượng khoản vay lớn Điều hiển nhiên đối tượng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, họ vay nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhỏ lẻ sống thường ngày Trong hàng hóa tiêu dùng thường không đắt đỏ, người tiêu dùng thường có khoản tiền tiết kiệm định trước dự định chi tiêu dùng nên giá trị khoản vay CVTD nhỏ Tuy nhiên, đối tượng khách hàng lớn, chiếm tỷ lệ lớn tổng thể nhóm khách hàng nhu cầu chi tiêu tầng lớp dân cư Từ dẫn đến số lượng khoản vay lớn, làm cho tổng quy mô khoản vay lớn SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Lãi suất khoản CVTD cao Ta thấy CVTD có chi phí tổ chức cao ngân hàng phải mở rộng phạm vi giao dịch để tiếp cận với khách hàng đưa sản phẩm tới tận tay khách hàng Bên cạnh lại có nhiều rủi ro nguồn trả nợ người vay không ổn định, đồng thời thông tin dễ bị sai lệch gian dối nên phần bù rủi ro chiếm tỷ lệ lớn Chính vậy, mức lãi suất cao đủ bù đắp chi phí rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Vì thân đối tượng khách hàng CVTD cá nhân hộ gia đình có phát sinh nhu cầu mua sắm thường họ nghĩ tới chất lượng mẫu mã sản phẩm mà họ mua hay nói tính tiện ích có thoả mãn nhu cầu thân họ hay không xem xét tới chi phí phải trả để có khoản vay Mức thu nhập trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Những người có mức thu nhập cao có nghĩa mức sống họ tốt họ thường hướng tới hàng hố cao cấp, mức chi tiêu họ lớn nên họ có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm Ngồi người có học vấn cao họ việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao Đối với CVTD yếu tố cần quan tâm nhiều trước định cho vay việc phân tích đặc điểm người vay khả tốn họ Thơng tin làm sở cho việc phân tích thông tin nghề nghiệp, thu nhập, sức khoẻ, số nhân gia SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hồng Xn đình, nơi cư trú…và chúng thường khách hàng cung cấp thơng qua điền vào tờ khai mẫu có sẵn Do khách hàng khơng trung thực q trình kê khai thơng tin họ nghĩ ngân hàng khó phát để ngân hàng đồng ý cấp tín dụng làm cho chất lượng thông tin không đánh giá cao Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Đối với ngân hàng mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng yếu tố quan trọng nguồn trả nợ chủ yếu CVTD Những khách hàng có mức lương mức lương lại sau trừ khoản chi phí sinh hoạt hàng ngày, thuế thu nhập, nghĩa vụ tài khác…mà cao thường đánh giá cao Tuy nhiên điều lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác tình trạng sức khoẻ,triển vọng công việc, cố khách hàng gặp phải, tình trạng kinh tế…và làm cho nguồn trả nợ không ổn định, ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ ngân hàng Tư cách khách hàng Đây yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định tới hoàn trả khoản vay Đạo đức tư cách khách hàng khơng dễ đánh giá ngân hàng tiếp xúc với khách hàng khoảng thời gian ngắn nên việc phát biểu gian dối nhược điểm tính cách thành thật người vay khó Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Cho vay tiêu dùng xem khoản mục rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Bên cạnh yếu tố khách quan môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên (thiên tai, hạn hán, lũ lụt…), hoạt động cho vay tiêu dùng đối diện với rủi ro bắt nguồn từ nguyên nhân: Thứ nhất: Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng định hoàn trả khoản vay lại khó xác định Khả trả nợ SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân khách hàng thay đổi nhanh chóng họ thay đổi điều kiện làm việc tình trạng sức khỏe Hơn nữa, cá nhân hộ gia đình khơng thể dễ dàng vượt qua khó khăn tài so với hãng kinh doanh Đó chưa kể tới trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo, chây ỳ với hy vọng quỵt nợ, sử dụng vốn vay lâu tốt Trong trường hợp dù ngân hàng có nắm giữ tài sản đảm bảo hay khơng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Thứ hai: Xuất phát từ việc lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cao ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Thứ ba: Xuất phát từ đặc điểm cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nhu cầu vay vốn tỷ lệ thuận với tăng trưởng kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan, tin tưởng vào thu nhập tương lai sẵn sàng vay tiền để sử dụng trước hàng hóa cao cấp theo mong muốn Ngược lại, kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, mùa, bệnh tật, thất nghiệp gia tăng…đa số người dân không nghĩ tới chuyện nâng cao mức sống mà cốt đảm bảo nhu cầu thiết yếu hàng ngày hạn chế tối đa việc vay mượn từ ngân hàng Trên thực tế, tỷ lệ khoản cho vay tiêu dùng không toán thường gấp nhiều lần so với tỷ lệ khoản cho vay kinh doanh không toán chiếm nhiều hầu hết loại cho vay Cho vay tiêu dùng có khả sinh lời cao Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng mang lại mức lợi nhuận cao danh mục cho vay ngân hàng.Các khoản cho vay tiêu dùng định giá cao Việc định giá tương ứng với chi phí lớn mức rủi ro cao mà phải gánh chịu Lãi suất cho vay tiêu dùng cao (vì bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản cho vay tiêu dùng không mang lại lợi SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Kiềm chế lạm phát, khống chế lãi suất cho vay theo lãi suất (can thiệp hành chính) chi phí CVTD cao nên ngân hàng nói chung mong muốn áp dụng chế lãi suất thỏa thuận ( đủ để bù đắp chi phí ) • Pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể CVTD mà tạo sở pháp lý ban đầu cho hoạt động mà thơi • Hiện Việt Nam có trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) đơn vị theo dõi lịch sử vay vốn khách hàng chủ yếu doanh nghiệp Khả cập nhật CIC kém, khách hàng cá nhân Việc tìm nguyên nhân tồn quan trọng, từ cần thiết phải có giải pháp thích hợp, cụ thể kiến nghị với quan có thẩm quyền để giải vấn đề, hỗ trợ ngân hàng mở rộng CVTD tạo điều kiện nâng cao mức sống cho người dân tăng thu nhập cho ngân hàng Kết luận chương Từ phân tích đánh giá thực trạng chế, sách, nghiệp vụ, kết chất lượng CVTD Ngân hàng Liên Việt năm gần thời gian qua Chúng ta thấy rõ mặt đạt hạn chế, bất cập chế, sách, hiệu hoạt động…của Ngân hàng Qua làm sở đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng, nội dung chủ yếu đề cập đến chương 3: “Giải pháp mở rộng CVTD Ngân hàng Liên Việt” Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Liên Việt 76 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân 3.1 Định hướng mở rộng CVTD Ngân hàng Liên Việt 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mục tiêu chủ đạo Lienvietbank thời gian tới phát triển mạnh mẽ theo định hướng ngân hàng bán lẻ Đảm bảo tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tập trung vào đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với đại hoá, đủ lực hội nhập Nâng cao lực tài phát triển thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá doanh nghiệp Để thực mục tiêu ngân hàng xây dựng chương trình hành động cụ thể sau: Chương trình tăng trưởng ổn định nguồn vốn: Duy trì ổn định nguồn vốn lớn, tiếp thị mở rộng khách hàng, phát triển thêm nguồn vốn rẻ, dài hạn, chủ động đa dạng hoá hình thức huy động vốn Chương trình phát triển sản phẩm dịch vụ mới: đẩy mạnh tiếp thị,tuyên truyền sản phẩm dịch vụ mới, làm tốt việc chăm sóc khách hàng Khơng ngừng hồn thiện nghiệp vụ kinh doanh giao dịch khác Chương trình nâng cao chất lượng tín dụng đơi với việc tăng mức bình quân dư nợ Chương trình hội nhập quốc tế: áp dụng chuẩn mực ngân hàng quốc tế, chuẩn bị điều kiện cần thiết để hội nhập kinh tế quốc tế Chương trình thơng tin tiếp thị: tăng cường công tác thông tin tiếp thị sản phẩm dịch vụ tiện ích…đưa sản phẩm tín dụng đến với khách hàng nhanh mạnh 3.1.2.Định hướng mở rộng CVTD chi nhánh Ngân hàng Định hướng mở rộng CVTD chi nhánh đề phù hợp với 77 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân định hướng phát triển chung toàn hệ thống Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ Bộ máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập- phối hợp tập thể Chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động Tăng nhanh doanh số CVTD kết hợp với việc nâng cao chất lượng khoản vay Mở rộng thị trường khách hàng cá nhân song song với tăng quy mơ vay Chất lượng tín dụng nâng cao tỷ lệ nợ xấu thấp Đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vay chi tiêu từ phía khách hàng 3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi chi nhánh Ngân hàng 3.2.1.Xây dựng sách kinh doanh cụ thể vay tiêu dùng Khi ngân hàng có định hướng phát triển CVTD cần phải xây dựng sách cụ thể, sách phải sát với thực tế phù hợp với điều kiện chi nhánh Các chi nhánh cần mở rộng đối tượng vay vốn Ngoài 78 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân đối tượng CBCNV doanh nghiệp, cơng ty…là người có việc làm thu nhập ổn định, nên hướng tới khách hàng tiềm khác người hoạt động quan đoàn thể, người thuộc diện sách để khơng ngừng nâng cao đời sống cho người dân Đối với hình thức cho vay khơng có TSĐB rủi ro cao khách hàng khơng trả nợ ngân hàng khơng có TSĐB để xử lý Để giải khó khăn này, chi nhánh cần xem xét phát triển cho vay qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên (Ngân hàng-người đại diện-người vay), việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Tăng cường công tác Marketing, tuyên truyền quảng cáo, hướng dẫn quy trình, thủ tục CVTD đến quan, đơn vị kinh tế, hộ gia đình, giúp đối tượng khách hàng dẹp bỏ tâm lý e ngại để tìm đến ngân hàng vay vốn đáp ứng cho nhu cầu Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng, đầu tư đổi phát triển công nghệ phục vụ hoạt động tín dụng 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Để mở rộng CVTD yếu tố quan trọng tiên “vốn” Vì nguồn vốn huy động nhiều kèm với chi phí huy động thấp tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động CVTD cách nhanh chóng vừa giải tình trạng dư thừa vốn khả dụng vừa đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro Ngân hàng cần đề giải pháp huy động tối đa nguồn vốn xã hội, đặc biệt trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn Đa dạng hố hình thức huy động vốn phát hành giấy tờ có giá, phát triển hình thức 79 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân tiết kiệm mới, lãi suất huy động linh hoạt, hình thức khuyến phù hợp để đẩy mạnh công tác huy động vốn hỗ trợ cho hoạt động CVTD 3.2.3.Đa dạng hoá sản phẩm CVTD Trong điều kiện kinh doanh ngân hàng ngày gay gắt, để tồn phát triển điều đáng quan tâm ngân hàng cần phải thực đa dạng hóa để tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Ngồi dòng sản phẩm cho vay mua nhà, mua tơ,vay du học… ngân hàng cần triển khai sản phẩm khác nhiều cho vay du lịch, mua hàng hố trả góp …hoặc triển khai sản phẩm như: cho vay hỗ trợ xuất lao động, cho vay cưới hỏi, cho vay hỗ trợ chăm sóc sức khoẻ…Thêm vào đó, Ngân hàng cần hồn thiện sản phẩm nghĩa tạo phiên sản phẩm với tính ưu việt sản phẩm cũ 3.2.4.Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng Việc chấm điểm tín dụng chủ yếu thực theo phương pháp xếp loại phương pháp so sánh Cách thức sử dụng cán tín dụng dựa vào hệ thống tính điểm để đánh giá điểm số cho nhu cầu vay vốn khác từ phía khách hàng Dựa vào kết điểm số ngân hàng đưa định việc áp dụng sách khách hàng phù hợp Tuy nhiên,nó có hạn chế mang tính máy móc, khơng phân biệt trường hợp đặc biệt cần đánh giá riêng Sai sót hệ thống tính điểm thường mang tính hệ thống Do ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra xem xét lại hệ thống tính điểm nhằm đảm bảo có tay hệ thống tính điểm có tính linh hoạt cao, xác Ngoài trường hợp đặc biệt cần có kỹ thuật đánh giá riêng 3.2.5 Hồn thiện phận chun mơn tín dụng cá nhân 80 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Do Ngân hàng thành lập nên việc nhanh chóng hình thành triển khai hoạt động mảng tín dụng cá nhân tạo điều kiện cho chi nhánh có định hướng rõ ràng thống nhất, hỗ trợ tác nghiệp cho quy trình tín dụng diễn cách thơng suốt Mảng tín dụng cá nhân hướng nhắm đến Ngân hàng thời gian tới nên nghiệp vụ liên quan đến tín dụng cá nhân cần trọng nhiều 3.2.6.Tăng cường công tác kiểm tra sau Kiểm tra sau khâu thực quy trình tín dụng, điều quan trọng CVTD Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh khơng thường xuyên, vay xảy lần kéo dài nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không thực thường xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát dấu hiệu bất thường khả tài nhu cầu khách hàng Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thơng tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng CVTD nâng cao chất lượng khoản vay, tránh thất rủi ro cho ngân hàng Điều có nghĩa Ngân hàng cần có phận chuyên làm công tác kiểm tra sau, phận kết hợp với cán tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng để q trình khách hàng sử dụng vốn vay phận kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng định kỳ tới hạn trả nợ lãi gốc khách hàng có nghiêm chỉnh chấp hành khơng, có dấu hiệu khả nghi khả trả nợ khách hàng cần phát sớm để thực nhắc nhở khách hàng thơng qua điện thoại, Email, Fax…hoặc có biện pháp xử lý khác kịp thời Qua làm nâng cao chất lượng tín dụng tránh rủi ro cho Ngân hàng 81 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A GVHD: PGS TS Hồng Xn Chun đề tốt nghiệp Quế 3.2.7.Xử lý tài sản đảm bảo Như ta biết cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro, khoản cho vay có TSĐB mức độ rủi ro thấp cho vay tín chấp khơng mà ngân hàng lơ khâu liên quan đến TSĐB định giá tài sản, quản lý tài sản trường hợp khách hàng khả trả nợ giải pháp cuối ngân hàng tịch thu tài sản hoá giá để thu hồi nợ Như chi nhánh cần có phối hợp linh hoạt đồng khâu với tránh trường hợp xẩy tranh chấp tài sản, hay không đăng ký giao dịch đảm bảo làm thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần có đội ngũ cán chuyên theo dõi phân tích, dự báo tình hình biến động giá trị tài sản dùng làm chấp thị trường để đưa khung định giá hợp lý, hỗ trợ cho định cấp tín dụng ngân hàng xác Mặt khác, ngân hàng nên hợp tác với công ty khác chuyên phụ trách mảng để tránh rủi ro cho ngân hàng sau 3.2.8.Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Để mở rộng CVTD ngân hàng cần phải có sách lãi suất cạnh tranh linh hoạt Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất cho vay phân biệt phận khách hàng nhằm thực mục tiêu định, nhóm khách hàng mà ngân hàng cần thu hút mức lãi suất áp dụng thấp mức lãi suất chung Đối với sản phẩm tiêu dùng khác độ rủi ro khác nhau, loại sản phẩm CVTD mức độ rủi ro khách hàng khác Vì cần phải xây dựng mức lãi suất khác loại sản phẩm cho vay, mức lãi suất khác đối tượng khách hàng sản phẩm 3.2.9.Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 82 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hồng Xn Hoạt động Marketing ngân hàng có vị trí vơ quan trọng nhằm tăng cường hình ảnh, uy tín, vị cạnh tranh chi nhánh thị trường Với xu phát triển nay, nhiều tổ chức tín dụng gia nhập thêm vào thị trường việc đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Lienvietbank cấp thiết, có ý nghĩa to lớn cần có biện pháp cụ thể để đạt hiệu cao hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc chi nhánh đưa sản phẩm tốt thoả mãn nhu cầu khách hàng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên tạo nên ấn tượng tốt đẹp khách hàng Ngồi ngân hàng cần có sách kênh phân phối áp dụng dịch vụ CVTD tốt hệ thống kênh phân phối truyền thống, với việc mở rộng chi nhánh phòng giao dịch có thực CVTD kết hợp với kênh phân phối đại khác 3.2.10.Thường xuyên đào tạo cán tín dụng nâng cao lực nghiệp vụ Con người ln đóng vai trò chủ chốt hoạt động, định phần lớn thành công hay thất bại tổ chức Đổi cơng nghệ cần phải có đội ngũ nhân viên có khả làm chủ cơng nghệ, hiệu suất làm việc đạt mức cao Vì vậy, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, cử cán học, tập huấn nghiệp vụ… nhân viên cần tổ chức khóa đào tạo đa số họ chưa có nhiều kinh nghiệm cơng việc Trong định hướng nguồn nhân lực, chi nhánh xác định phải bồi dưỡng đội ngũ cán công nhân viên khơng trình độ giỏi mà đạo đức nghề nghiệp phong cách phục vụ, phong cách giao tiếp, thể chuyên nghiệp, niềm nở, tận tình với khách hàng 83 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Chuyên đề tốt nghiệp Quế Tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao, thi chuyên môn nghiệp vụ tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn nhau, tạo thành khối đồn kết phấn đấu mục tiêu chung ngân hàng 3.2.11.Cải thiện quy trình, rút ngắn thời gian cấp tín dụng Các chế, quy trình tín dụng phải thơng thống chặt chẽ tạo điều kiện cho mở rộng tín dụng nói chung CVTD nói riêng Nghiên cứu ban hành mới, chỉnh sửa bổ sung chế, quy trình cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro Bên cạnh việc cải tiến quy trình cho vay nội ngân hàng, giảm thiểu thủ tục rườm rà để phục vụ khách hàng nhanh gọn quy trình tín dụng việc phân tích khách hàng khâu quan trọng ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng, để đánh giá xác CBTD cần tiến hành điều tra thu thập, xử lý thông tin khách hàng, cụ thể ngân hàng tiến hành thu thông tin nhiều cách khác khác nhau, thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác 3.4.12.Hiện đại hố sở vật chất cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hoá trang thiết bị, nâng cấp sở vật chất yêu cầu cấp thiết chi nhánh Điều khơng giúp nhân viên ngân hàng làm việc hiệu hơn, phát huy hết khả mà giúp nâng cao hình ảnh Ngân hàng Đặc biệt hỗ trợ ngân hàng tăng tốc độ xử lý thông tin khả hoạt động chung Ngân hàng cần ý tới việc xây dựng kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào sử dụng dịch vụ xử lý hệ thống phần mềm đại, công nghệ thẻ, dịch vụ home-banking…việc xử lý hỗ trợ khâu thẩm định, định giá TSĐB, giám sát khoản vay khách hàng cần có phần mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ mở rộng CVTD cách đồng bộ, hiệu 84 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A GVHD: PGS TS Hồng Xn Chun đề tốt nghiệp Quế 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với phủ -Chính phủ sớm trình quốc hội bổ sung, chỉnh sửa ban hành Luật luật NHNN, Luật TCTD, Luật chứng khoán, Luật đất đai…và văn hướng dẫn thi hành Luật bảo đảm đồng bộ, thống Chính phủ có định hướng, chủ trương giải pháp cụ thể thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng nhân dân qua kênh tín dụng ngân hàng -Chỉ đạo Bộ, Nghành liên quan phối hợp với ngân hàng thực sách tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng để cải thiện nâng cao đời sống nhân dân -Chính phủ cần sớm thị cho quan lập pháp ban nghành có liên quan nghiên cứu luật CVTD, chuẩn bị việc soạn thảo ban hành luật CVTD Bên cạnh cần phải học hỏi, nghiên cứu luật nước khác…Từ vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt nam -Chính phủ cần tiếp tục nỗ lực tự hoá kinh tế, thu hút đầu tư nước ngoài, đồng thời củng cố cấu ngành cách hợp lý, thúc đẩy kinh tế phát triển nhằm tạo công ăn việc làm, giảm bớt tình trạng thất nghiệp tăng thu nhập nâng cao chất lượng đời sống cho người dân -Về vấn đề đăng ký giao dịch bảo đảm, yếu tố quan trọng hoạt động CVTD Thực tế nhiều trường hợp, quan chức gây khó dễ cho Ngân hàng khách hàng không thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm hay cố tình chây ỳ quan chức cần phải cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan như: việc cấp giấy chứng quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, hay thủ tục công chứng Bên cạnh cần hạn chế sai sót, tiêu cực xẩy nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân 85 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Chuyên đề tốt nghiệp Quế hàng khách hàng 3.5.2 Kiến nghị với NHNN -Có văn đạo TCTD trọng mở rộng CVTD, nâng cao tỷ trọng CVTD tổng dư nợ Ban hành văn hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng văn quy định rõ trách nhiệm thủ trưởng đơn vị, tổ chức ký xác nhận cho cán đơn vị, tổ chức vay vốn ngân hàng -Chỉnh sửa, bổ sung hồn thiện đồng chế sách CVTD như: mở rộng đối tượng tiếp cận với vốn CVTD; thể lệ quy trình thủ tục cấp tín dụng tiêu dùng cần thơng thống hơn, đơn giản, dễ hiểu, song phải gắn trách nhiệm khách hàng với nghĩa vụ trả nợ -Có sách hỗ trợ lãi suất lĩnh vực CVTD tạo điều kiện cho NHTM mở rộng CVTD -Chủ động hợp tác với Bộ, Nghành để xử lý kịp thời vấn đề có liên quan đến lĩnh vực CVTD, hồ sơ thủ tục, chế xử lý… -NHNN cần hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hoạt động quy mô nắm bắt thông tin không riêng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mà đặc biệt phải nắm bắt thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân nhằm hỗ trợ cho việc mở rộng CVTD quản lý khách hàng khoản vay tốt Kết luận chương 86 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Xuất phát từ phân tích ,đánh giá thực trạng chế, sách kết chất lượng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2008-2010 chương 2, qua đề xuất số giải pháp nhằm góp phần mở rộng tín dụng tiêu dùng điều kiện kinh tế thị trường Trong đó, kiến nghị phủ, NHNN, Ngân Liên Việt số vấn đề chủ trương, chế, sách, nhằm tạo hành lang pháp lý điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng, từ thúc đẩy lĩnh vực CVTD phát triển, góp phần vào thực thắng lợi chủ trương kích cầu phủ, cải thiện đời sống người dân phát triển kinh tế đất nước 87 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Kết Luận Cho vay tiêu dùng mẻ khơng người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam Tuy nhiên việc phát triển hoạt động CVTD xu tất yếu lợi ích thiết thực mà CVTD mang lại Ngày hoạt động CVTD có vai trò quan trọng với Ngân hàng Thương Là Ngân hàng có mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước kết mà Liên Việt đạt lĩnh vực CVTD đáng kể Tuy nhiên thành lập nên khách hàng Lienvietbank đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt nay, để mở rộng hoạt động CVTD cách an toàn hiệu tốn khó Ngân hàng Qua việc nghiên cứu thực trạng mở rộng CVTD Ngân hàng Liên Việt, chuyên đề hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá số vấn đề lý luận CVTD NHTM Trong đó, hình thức CVTD, quy trình, lãi suất, xu hướng nhân tố ảnh hưởng đễn CVTD NHTM trình bày rõ Thứ hai: Chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng Liên Việt xuất phát từ thực tiễn hoạt động, từ đánh giá kết đạt tồn cần giải Thứ ba: Trên sở luận khoa học thực tế hoạt động cho vay chi nhánh, kết hợp với định hướng phát triển ngân hàng, khoá luận đề xuất số giải pháp nhằm phát triển CVTD Ngân hàng Liên Việt Mặc dù cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cán Ngân hàng Liên Việt để chuyên đề hoàn thiện 88 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn PGS.TS Hồng Xn Quế tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành chun đề thực tập Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên Lê ThuTrang 89 SV: Lê Thu Trang Lớp: Tài doanh nghiệp 49A GVHD: PGS TS Hoàng Xuân Chuyên đề tốt nghiệp Quế Danh mục tài liệu tham khảo 1.Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2001 2.Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại-Đại học KTQD -NXB GTVT, năm 2009 3.Nhật Trung, Phạm Kim Dung: Phương pháp tính điểm tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 21 tháng 11/2007 4.TS Nguyễn Đắc Hưng: Cạnh tranh phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Ngân hàng số 23 tháng 12/2007 5.Việt Dũng: Dự báo rủi ro cho vay tiêu dùng, Tạp chí Ngân hàng số 12 tháng 6/2006 6.Lê Văn Tề, Hồ Diệu, Phạm Văn Giáo: Ngân hàng thương mại, NXB TP.HCM 1993 7.Văn hướng dẫn quy trình tín dụng Ngân hàng Liên Việt 8.Báo cáo phòng ban chi nhánh Techcombank-HQV Trang web: Lienvietbank.net 10.Một số website khác 11 Một số tài liệu khác SV: Lê Thu Trang 49A Lớp: Tài doanh nghiệp ... vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Liên Việt Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Ngân hàng TMCP Liên Việt Lời cảm ơn... việc mở rộng cho vay tiêu dùng xuất phát từ thực tiễn hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Liên Việt, em đinh lựa chọn đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Liên Việt cho chuyên đề thực tập... Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng 1.1.Tổng quan cho vay tiêu dùng (CVTD) 1.1.1 Sự hình thành phát triển CVTD Cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng hình thành