Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH VŨ HỒNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH VŨ HỒNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Đà Nẵng - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Đinh Vũ Hồng MỤC LỤC Tổng quan tình hình nghiên cứu Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu 6 Nội dung nghiên cứu tiến độ thực hiện: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu 11 Bố cục dự kiến luận văn 12 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1.1 Khái niệm, phân loại, đặc điểm, vai trò doanh nghiệp 13 1.1.2 Cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 16 1.1.3 Tiêu chí đánh giá kết cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 24 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 28 1.2.1 Các nhân tố bên thuộc ngân hàng thƣơng mại 28 1.2.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 29 1.2.3 Các nhân tố khác 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETIBANK ĐAK LAK 33 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VIETINBANK ĐAK LAK 33 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Vietinbank Đak Lak 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Đak Lak 34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 36 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh VIETINBANK ĐAK LAK 36 2.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 44 2.2.3 Các giải pháp cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak 49 2.2.4 Kết cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 65 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 73 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ 73 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak 73 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đak Lak 75 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐAK LAK 78 3.2.1 Khuyến nghị Vietinbank Đak Lak 78 3.2.2 Khuyến nghị Vietinbank Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP : Thƣơng mại cổ phần CN : Chi nhánh CB QHKH : Cán quan hệ khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHCT VN : Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam TSBĐ : Tài sản bảo đảm CBCNV : Cán công nhân viên KH : Khách hàng XNK : Xuất nhập DN : Doanh nghiệp PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu 2.1 Nội dung Bảng so sánh thị phần huy động, dƣ nợ TCTD địa bàn tỉnh Đăk Lăk Trang 43 2.2 Tình hình huy động vốn Vietinbank 46 2.3 Tình hình hoạt động chung Vietinbank 47 2.4 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn DN Vietinbank Đak Lak 58 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 Số lƣợng doanh nghiệp vay ngắn hạn Vietinbank Đak Lak Số lƣợng cho vay ngắn hạn KHDN Vietinbank Đak Lak Thị phần dƣ nợ ngắn hạn DN Vietinbank Đak Lak Thị phần số lƣợng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn Vietinbank Đak Lak Thị phần số lƣợng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn Vietinbank Đak Lak Dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp theo phƣơng thức cho vay tất TCTD địa bàn tỉnh Đak Lak Dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp theo phƣơng thức cho vay Vietinbank Đak Lak Dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp theo loại hình DN tất TCTD địa bàn tỉnh Đak Lak Dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp theo loại hình DN Vietinbank Đak Lak Dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp theo thành phần kinh tế tất TCTD địa bàn tỉnh Đak Lak 59 60 61 62 63 63 64 64 65 66 Số hiệu 2.15 2.16 Nội dung Trang Dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp theo thành phần kinh 66 tế Vietinbank Đak Lak Cơ cấu nhóm nợ doanh nghiệp Vietinbank Đak 68 Lak DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu 2.1 Nội dung Cơ cấu tổ chức Vietinbank Đak Lak Trang 39 1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Hiện có nhiều nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM, nghiên cứu tập trung cho nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, nhƣng đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp chủ đề đƣợc quan tâm nhiều nghiên cứu thời điểm chẳng hạn nhƣ : Nguyễn Hữu Mạnh Cƣờng (2015), Trần Thị Minh Hiền (2015)… Phần lớn nghiên cứu tập trung vào cho vay trung, dài hạn lẫn ngắn hạn nhƣng có số nghiên cứu Trƣơng Thùy Liên (2015), Nguyễn Thị Hạnh Lê (2015), Nguyễn Thu Thảo (2016), Lê Nghĩa Đức Hòa (2016)…, tập trung vào cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp quy mơ tín dụng chủ yếu tập trung vào nguồn dƣ nợ cho vay ngắn hạn (chiếm tỷ trọng 70% toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), dƣ nợ nhóm đối tƣợng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngày tăng lên năm ngân hàng thƣơng mại mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Trong hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nghiên cứu tìm thấy nhân tố ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhƣ nhân tố ngƣời, quy trình thẩm định cho vay ngân hàng… nhƣ nghiên cứu Nguyễn Thu Thảo (2017), Lê Nghĩa Đức Hòa (2017)… để đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp tác giả phần lớn sử dụng tiêu quy mô, nợ xấu nhƣ nghiên cứu Trƣơng Thùy Liên (2015), Nguyễn Thị Hạnh Lê (2015)… Họ tìm thấy số hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng thƣờng xuyên gặp phải nhƣ hạn chế việc chƣa đa dạng hóa nghành nghề cho vay, chƣa kiểm soát đƣợc nợ hạn đề xuất giải pháp để khắc phục hạn chế Các nghiên cứu chủ yếu sử dụng phƣơng pháp truyền thống chẳng hạn nhƣ nghiên cứu Nguyễn Hữu Mạnh Cƣờng (2015) sử dụng cách tiếp cận vật biện chứng, phân tích 82 hàng nƣớc trƣớc thực trạng chảy máu chất xám khan nguồn nhân lực, đặc biệt Ngân hàng với tiềm lực tài sẵn sàng trả mức lƣơng cao ƣu nhiều sách ƣu đãi cho nguồn nhân lực có chất lƣợng cao từ Ngân hàng nƣớc Vì vậy, Ngân hàng cần điều chỉnh sách đãi ngộ, có sách tiền lƣơng hợp lý để cán Ngân hàng yên tâm hoạt động Ngân hàng cần thực sách thƣởng phạt cơng minh nhằm kích thích suất khả làm việc nhân viên đồng thời hạn chế tiêu cực xảy gây ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động Ngân hàng Các cấp lãnh đạo phải có nghĩa vụ đảm bảo quyền lợi đáng cán tín dụng Ngƣời lãnh đạo phải nghiêm túc không phân biệt đối xử với nhân viên nhằm đƣa quan hệ nhân viên vào nề nếp trật tự - Chú trọng nguồn nhân lực trẻ: Nguồn nhân lực trẻ khơng có nhiều kinh nghiệm so với nhân viên kỳ cựu, nhƣng nguồn nhân lực trẻ ngày đƣợc coi trọng trở thành xu tuyển dụng nhiều Ngân hàng Ngƣời trẻ có tham vọng, tự tin, có hồi bão, có khả làm việc theo nhóm nhƣ khả chịu áp lực cơng việc cao Khơng thế, họ ngƣời động, sáng tạo, dễ tiếp thu có khả trở thành ngƣời truyền lửa đơn vị mà hoạt động Đối với sinh viên trƣờng, họ đƣợc đánh giá ngƣời nhƣ tờ giấy trắng, chƣa bị tiêm nhiễm quan điểm kinh doanh, làm việc công ty nên dễ truyền đạt cho họ kinh nghiệm, phƣơng pháp làm việc nhƣ văn hóa kinh doanh riêng ngân hàng Hơn nữa, nguồn nhân lực trẻ đƣợc đối đãi tốt từ đầu ngƣời trung thành gắn bó lâu dài với Ngân hàng mà họ hoạt động 83 Từ nhận định đó, Ngân hàng cần trọng đến nguồn nhân lực trẻ, nguồn sinh viên trƣờng Để thu hút tìm kiếm đƣợc nguồn nhân lực trẻ đồng đời có lực, Ngân hàng cần có nhiều sách hấp dẫn để thu hút sinh viên họ ngồi ghế nhà trƣờng thơng qua hình thức nhƣ: - Tài trợ cho học bổng khuyến học, khuyến tài, hoạt động học thuật hoạt động giúp sinh viên trang bị kỹ kiến thức thực tế cho công việc họ sau trƣờng - Đẩy mạnh chƣơng trình kiến tập, thực tập nhƣ tạo điều kiện tốt cho sinh viên thực tập thể khả trình thực tập - Tổ chức hoạt động, chƣơng trình giới thiệu Ngân hàng nhƣ sách tuyển dụng, hội nghề nghiệp thăng tiến Ngân hàng - Mạnh dạn ký hợp đồng với sinh viên họ ngồi ghế nhà trƣờng họ thể đƣợc lực vƣợt trội thông qua hoạt động học thuật văn hóa – xã hội Đối với lực lƣợng nhân viên trẻ, Ngân hàng cần tăng cƣờng khóa huấn luyện kỹ làm việc, đào tạo nghiệp vụ, nâng cao lực làm việc đồng thời mạnh dạn giao việc, tạo điều kiện cho họ phát huy sở trƣờng lực Ƣu tiên bồi dƣỡng nghiệp vụ nâng cao cho cán trẻ có lực phẩm chất tốt e Tăng cường kiểm soát nội Ngân hàng cần tăng cƣờng hoạt động kiểm soát nội thƣờng xuyên hơn, xây dựng nề nếp làm việc với phƣơng châm "kỷ cương kỷ luật sáng tạo hiệu quả" Kiên xử lý tiêu cực, tham nhũng nội Ngân 84 hàng Có nhƣ việc đảm bảo tín dụng Ngân hàng thực hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng f Đẩy mạnh hoạt động Maketing cho Ngân hàng Hiện nay, hoạt động tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho Ngân hàng tập trung chủ yếu dành cho Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Thời gian tới, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động maketing, giới thiệu hình ảnh Ngân hàng thơng qua hình thức sau: - Tăng cƣờng hoạt động quảng cáo, giới thiệu hình ảnh, sản phẩm Ngân hàng phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ truyền hình, báo chí, internet, panơ, áp phích,… - Đẩy mạnh hoạt động nhằm đánh bóng nâng cao tên tuổi Ngân hàng nhƣ tài trợ cho hoạt động cộng đồng, xã hội,… - Đối với nhóm khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm hay doanh nghiệp có khả trở thành đối tác Ngân hàng, Ngân hàng cần có sách tiếp thị cụ thể, trực tiếp gặp gỡ, giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm Ngân hàng - Đối với nhóm khách hàng cá nhân, Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tiếp thị phối hợp với đơn vị mà họ hoạt động, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thông qua việc tổ chức buổi triển lãm, giới thiệu thông qua tờ rơi, brochure, e-mail… g Chú trọng đầu tư, trang bị sở vật chất Vietinbank Ngân hàng có hệ thống sở hạ tầng sở vật chất đại hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam Thời gian qua Tuy vậy, trƣớc nhu cầu phát triển nay, đầu tƣ Vietinbank vào sở vật chất nhƣ trang thiết bị văn phòng chƣa 85 tƣơng xứng với quy mô hoạt động Ngân hàng chƣa đáp ứng tốt nhu cầu làm việc nhân viên Là Chi nhánh lớn mang lại nguồn doanh thu đáng kể cho toàn hệ thống, nhƣng nay, Vietinbank Đăklăk lại tỏ lạc hậu già cỗi sở hạ tầng lẫn sở vật chất Cụ thể: - Với tốc độ phát triển quy mô hoạt động Chi nhánh, trụ sở Vietinbank Đăklăk lại tỏ chật chội không đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động nghiệp vụ nhƣ phục vụ khách hàng - Hệ thống thiết bị văn phòng Chi nhánh đƣợc trang bị tốt nhƣng lại chƣa đồng Nếu nhƣ hệ thống máy vi tính thiết bị văn phòng phận tiếp xúc trực tiếp với khách hành nhƣ phận giao dịch toán quốc tế đƣợc trang bị đại hệ thống máy tính nhƣ thiết bị văn phòng phận khác mà điển hình phận tín dụng lại lạc hậu làm hạn chế công suất làm việc nhân viên Do đó, thời gian tới, Ngân hàng cần trọng đầu tƣ cho sở vật chất, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, hợp thức hóa việc sử dụng phần mềm, chƣơng trình phục vụ cho nghiệp vụ Ngân hàng, đáp ứng phát huy tối đa khả làm việc của nhân viên, phục vụ ngày tốt cho nhu cầu khách hàng h Chun mơn hóa cơng việc thực tiêu kinh doanh Đối với hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh ĐăkLăk nhiệm vụ hàng đầu tăng trƣởng khách hàng dƣ nợ, nhiên bên cạnh việc thiếu số lƣợng cán QHKH thực tế số lƣợng tiêu giao cho CB QHKH lớn bao gồm tiêu dịch vụ 86 thẻ, ngân hàng điện tử phát triển sản phẩm bảo hiểm cho cá nhân nên việc tập trung cho vay phát triển khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hạn chế Chính nên cần chun mơn hóa cơng việc thực tiêu kinh doanh, cụ thể tiêu dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử nên giao cho phòng thẻ phong thẻ thực chuyên tiêu thẻ ngân hàng điện tử, tiêu phát triển sản phẩm bảo hiểm cho cá nhân nên chuyển cho phòng bán lẻ để thực phát triển khách hàng cho phù hợp 3.2.2 Khuyến nghị Vietinbank Việt Nam Cũng giống nhƣ chi nhánh ngân hàng khác Vietinbank Đăklak ln chịu đạo hoạt động NHCT VN, mà để tăng cƣờng hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietinbank Đăklăk cần có hỗ trợ lớn từ NHCT VN Mặc dù nay, Vietinbank xác định doanh nghiệp nhóm khách hàng chiến lƣợc, nhiên sách thực nhiều bất cập Do luận văn có số kiến nghị với NHCT VN nhƣ sau: - NHCT VN cần ban hành hoàn thiện cụ thể đồng hóa văn hoạt động cho vay hệ thống nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp; cần xây dựng ban hành văn hƣớng dẫn cho vay sản phẩm đặc trƣng phù hợp vùng miền phù hợp loại hình doanh nghiệp để giúp chi nhánh chủ động nhanh trình thẩm định định cho vay doanh nghiệp - Cải tiến thủ tục, quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp Trên thực tế có khơng khách hàng phàn nàn rắc rối, rƣờm rà thủ tục vay vốn, điều gây khơng trở ngại cho doanh nghiệp việc vay vốn Đặc biệt doanh nghiệp, vốn vay có nhu cầu 87 cần đƣợc giải nhanh Sự trở ngại thủ tục làm cho doanh nghiệp hội kinh doanh Vì NHCT ban hành quy trình cho vay cần phải đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn cách hợp lý phù hợp với sản phẩm cho vay, vừa đảm bảo quy trình cần thiết vừa tạo nhanh gọn việc giải vay vốn - Xây dựng hệ thống thông tin đồng đại hóa cơng nghệ NH Để phục vụ cho hoạt động tín dụng hệ thống Vietinbank sử dụng lúc hệ thống chƣơng trình: Crlos, Clims, Incas, Issap, ITC, Icdoc, chƣơng trình quản lý tài sản nhiên chƣơng trình hoạt độc lập với dẫn đến việc liên kết truy xuất thông tin việc xử lý thông tin qua lại chƣơng trình hay bị lỗi chậm Do đó, Vietinbank cần sớm triển khai hệ thống core-banking để tích hợp chƣơng trình lại thành hệ thống đồng thống với để đơn giản hóa giảm thiếu tối đa thao tác hoạt động tín dụng từ tăng thời gian xử lý tín dụng hạn chế đƣợc lỗi hệ thống không kết nối đƣợc với - Tăng định biên nhân cho chi nhánh Tại Vietinbank Đăklăk CB QHKH tăng trƣởng phát triển hoạt động tín dụng huy động mà thực tế số lƣợng tiêu giao cho CB QHKH 20 tiêu cơng việc CB QHKH thật tải định biên nhân năm tăng đƣợc 5-6 nhân nhƣng phân công hoạt động tín dụng lại đƣợc từ 1-2 nhân khả phát triển mở rộng họat động tín dụng gặp nhiều khó khăn - Tăng cƣờng hỗ trợ từ phòng ban trụ sở cho chi nhánh hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nhiệp, thƣơng xuyên cử cán vào chi nhánh nắm tình hình thực tế đề xuất sản phẩm phù hợp với đặc điểm kinh doanh địa bàn, xây dựng chế lãi xuất linh động phù hợp đối tƣơng KHDN lớn địa bàn 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gian qua đƣợc Vietinbank Dak Lak đẩy mạnh Tuy nhiên, việc triển khai gặp khơng khó khăn, vƣớng mắc Phần lớn doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, trình độ sản xuất doanh nghiệp hạn chế, sở vật chất nghèo nàn, nhiều doanh nghiệp chƣa tạo dựng đƣợc thƣơng hiệu, uy tín thị trƣờng thiếu TSĐB Bên cạnh đó, mơi trƣờng kinh doanh doanh nghiệp dễ gặp rủi ro thiếu thông tin; chế độ báo cáo, thống kê kiểm toán doanh nghiệp chƣa theo chuẩn mực phần gây khó khăn cho TCTD thẩm định phƣơng án vay vốn doanh nghiệp Để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tác giả đề xuất số giải pháp cụ thể nhƣ đẩy mạnh hoạt động marketing, xây dựng sách lãi suất, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay, nâng cao chất lƣợng cán bộ, mở thêm PGD… Các giải pháp đƣợc triển khai cách đồng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank DakLak, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng cách dễ dàng hiệu 89 KẾT LUẬN Có thể nói thời gian qua, quan hệ tín dụng Vietinbank Đăklăk doanh nghiệp có nhiều bƣớc phát triển Tuy nhiên mối quan hệ chƣa thực phát triển số lƣợng lẫn chất lƣợng Tốc độ phát triển chậm chƣa tƣơng xứng với nhu cầu vốn ngắn hạn ngày cao doanh nghiệp điều ảnh hƣởng khơng nhỏ đến đóng góp doanh nghiệp cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Đăklăk nhƣ kinh tế Với mục đích nghiên cứu mong muốn góp phần đƣa số giải pháp nhằm tháo gỡ vấn đề nói trên, luận văn vào phân tích hồn thành số nội dung sau:” “Một là: Tổng hợp hệ thống hố có chọn lọc vấn đề lý luận doanh nghiệp, NHTM hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM Từ khẳng định hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thật cần thiết, có vai trò to lớn phát kinh tế.” Hai là: Phân tích, đánh giá cách toàn diện thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Dak Lak năm qua Từ rõ điểm đạt đƣợc, điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietinbank Dak Lak Ba là: Trên sở mục tiêu, định hƣớng phát triển Vietinbank Dak Lak, luận văn đƣa hệ thống giải pháp tăng cƣờng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Đồng thời luận văn nêu lên số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung Vietinbank Dak Lak nói riêng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gian tới.” Mặc dù tác giả nỗ lực, song thời gian, phạm vi nghiên cứu kiến thức hạn hẹp, luận văn hẳn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất 90 mong nhận đƣợc góp ý chân tình q báu quý thầy cô, đồng nghiệp quan tâm để luận văn đƣợc hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Hữu Mạnh Cƣờng (2015), Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMC Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng - Trƣờng Đại học Đà Nẵng [2] NCS Nguyễn Thị Gấm, ThS Nguyễn Thanh Tùng, ThS Phạm Quang Hƣng (2017), Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, ngày 20/08/2017, truy xuất từ http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/quantri-rui-ro-tin-dung-doi-voi-doanh-nghiep-tai-cac-ngan-hang-thuongmai-viet-nam-120074.html [3] Trần Thị Minh Hiền (2015), hân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMC Đông Á – Chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng – Đại học Kinh tế Đà Nẵng [4] Lê Nghĩa Đức Hòa (2017), ồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nh v a N TMC Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sỹ, Tài Ngân hàng Trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng [5] Nguyễn Thị Hạnh Lê (2015), ồn thiện cơng tác thẩm định cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Ngân hàng NNo& TNN Quận Liêu Chiểu- T Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng - Trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng [6] Trƣơng Thùy Liên (2015), hân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMC Ngoại Thương Chi nhánh Quảng Ngãi Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng - Trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng [7] TS Nguyễn Thị Kim Thanh (2017), Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Tài chính, ngày 26/10/2017, truy xuất từ http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/tin-dung-doanh-nghiep-nhova-vua-125439.html [8] Nguyễn Thu Thảo (2017), ồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp N TMC Công Thương Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sỹ Tài Ngân hàng - Trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng [9] VietinBank Đắk Lắk (2013 – 2017), Báo cáo thư ng niên năm 2013 2014, 2015, 2016, 2017 [10] VietinBank Đắk Lắk, Sổ tay tín dụng [11] Một số tài liệu báo cáo tỉnh Đăk Lăk, Vietinbank Đăk Lăk, thông tƣ 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ngày 30/12/2016 PHỤ LỤC * Câu hỏi khảo sát phƣơng pháp vấn sâu chuyên gia Tác giả tiến hành vấn sâu số lãnh đạo ngân hàng, chuyên viên kiểm sốt nội khu vực, phó giám đốc ngân hàng nhà nƣớc Các câu hỏi cụ thể nhƣ sau: Câu 1: Thƣa anh/chị, định hƣớng ban lãnh đạo ngân hàng công thƣơng Việt Nam năm 2018 sao? Câu 2: Theo anh/chị, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chịu ảnh hƣởng nhƣ có thay đổi thể chế sách địa phƣơng, nhà nƣớc? Câu 3: Những điểm hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHCT CN DakLak vƣợt trội so với ngân hàng đối thủ nhƣ nào? Câu 4: Những lỗi thƣờng gặp NHTM hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp DakLak gì? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 6: Anh/Chị có đề xuất để đạo khắc phục nhằm cải thiện hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP DakLak? Câu 7: Anh/chị đánh giá thị phần quy mô cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Công Thƣơng CN DakLak với ngân hàng khác địa bàn nhƣ nào? Câu 9: Anh/chị có đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp địa bàn? * Câu hỏi khảo sát phƣơng pháp vấn nhân viên ngân hàng: Câu 1: Trong trình thực cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, vƣớng mắc anh chị thƣờng gặp phải? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 2: Anh chị đánh giá quy định quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NH Cơng Thƣơng CN DakLak hồn thiện chƣa? Nếu chƣa, anh chị có đề xuất giải pháp, kiến nghị lên cấp để nhằm hoàn thiện ? Câu 3: Anh chị có nhận xét nhƣ quy trình tín dụng Ngân hàng Cơng Thƣơng CN DakLak? Câu 4: Hoạt động cho vay ngắn hạn có nhiều thời gian anh chị khơng? Có hỗ trợ tốt cho cơng việc anh chị không? PHỤ LỤC TỔNG HỢP Ý KIẾN CHUYÊN GIA Hiện địa bàn tỉnh ĐăkLăk tình hình khí hậu biến đổi phức tạp, giá số mặt hàng nông sản xuống thấp ảnh hƣởng lớn đến tình hình kinh tế sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, Cơ cấu tín dụng tiếp tục chuyển dịch theo hƣớng tích cực gắn với tiềm phát triển tỉnh Kết cho vay số ngành kinh tế trọng điểm tăng cao so với mức tăng trƣởng chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh ĐăkLăk với thị phần cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp thấp, nhiên tốc độ tăng trƣởng qua tƣng năm tốt, với mạnh lãi suất cho vay thấp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh ĐăkLăk đẩy mạnh tăng cƣờng tiếp thị cho vay khách hàng với tình hình tài tốt Thời gian gần ngành bất động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro cao dễ tạo bong bóng đầu có nguy gây đổ vỡ kinh tế đó, cần thận cho vay nhận chấp tài sản nóng tăng giá cao Về phía Ngân hàng thƣơng mại lớn địa bàn nhƣ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh ĐăkLăk nguồn vốn sẵn sàng, nhƣng ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc kiểm sốt dòng tiền doanh nghiệp cho vay vốn, đặc biệt đối tƣợng doanh nghiệp địa bàn chủ yếu mua bán tiền mặt, khó kiểm sốt đƣợc q trình mua bán, tốn hàng hóa dẫn đến tâm lý e d định cho DN vay Về phía DN địa bàn, phần lớn DN có quy mơ nhỏ, DN giá đình, vốn chủ sở hữu lực tài hạn chế, thiếu tài sản để bảo đảm cho khoản vay theo quy định tài sản đảm bảo có giá trị thấp… PHỤ LỤC TỔNG HỢP Ý KIẾN NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Hiện địa bàn tỉnh Đắk Lắk có tới 11.384 doanh nghiệp hoạt động, nên tiềm để phát triển cho vay ngắn hạn đối tƣợng lớn, nhiên khó khăn lớn vay đối tƣợng hệ thống báo cáo tài doanh nghiệp, đa số doanh nghiệp địa bàn doanh nghiệp nhỏ quy mơ hộ gia đình, việc báo cáo sổ sách đƣợc thực thủ công thuê kế toán thuế làm báo cáo dịch vụ thuế, bên cạnh báo cáo thuế đa số đơn vị khơng có lời bị lỗ, điều khó cho Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – chi nhánh ĐăkLăk thẩm định phê duyệt cho vay Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam khơng ngừng thay đổi mơ hình, quy trình để phù hợp với tình hình thực tế mà kiểm sốt đƣợc rủi ro tín dụng, nhìn định quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam gọn gàng chặt chẽ, nhiên trong trình cho vay việc tác nghiệp nhiều hệ thống khác khiến cán nhiều thời gian đơi bị lỗi tác nghiệp Nhƣ thấy hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh ĐăkLăk tốt nhiên số hạn chế định cần phải khắc phục để đảm bảo hoàn thành kế hoạch đƣợc giao nhƣ phƣớng hƣớng nhiệm vụ đến năm 2020 đề ... động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk - Từ rút giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP. .. luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk để đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho Ngân hàng TMCP. .. thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk 13 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG