Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại công ty tài chính shinhan

Hơn nữa, để đáp ứng được với nền kinh tế năng động đòi hỏi cácNgân hàng cũng như các tổ chức tài chính phải thường xuyên đổi mới theohướng chủ dộng linh hoạt, hòa nhập với cơ chế thị trư

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN

-o0o -KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH SHINHAN

Giáo viên hướng dẫnSinh viên thực hiệnMSV

NgànhChuyên ngành

: ThS Đỗ Thanh Hương: Lương Khánh Huyền: 5083402120

: Tài chính – Đầu tư: Tài chính

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cánhân tại công ty tài chính Shinhan” là một công trình nghiên cứu độc lập dưới sựhướng dẫn của giáo viên hướng dẫn: ThS Đỗ Thanh Hương Ngoài ra không cóbất cứ sự sao chép của người khác Đề tài, nội dung báo cáo thực tập là sản phẩm

mà em đã nỗ lực nghiên cứu trong quá trình học tập tại trường cũng như tham giathực tập tại Công ty Tài chính Shinhan – Shinhan Finance Các số liệu, kết quảtrình bày trong báo cáo là hoàn toàn trung thực, em xin chịu hoàn toàn tráchnhiệm, kỷ luật của bộ môn và nhà trường đề ra nếu như có vấn đề xảy ra

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 1

DANH SÁCH BẢNG 2

DANH MỤC HÌNH 3

LỜI MỞ ĐẦU 4

MỞ ĐẦU 5

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH 8

1.1 Khái niệm và hoạt động của công ty tài chính 8

1.1.1 Khái niệm công ty tài chính 8

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của công ty tài chính 8

1.2 Hoạt động cho vay của công ty tài chính 10

1.3 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của công ty tài chính 13

1.3.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13

1.3.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 13

1.3.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của công ty tài chính 13

1.4 Hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân 15

1.4.1 Các tiêu chí phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại công ty tài chính 15

1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay cá nhân tại công ty tài chính 19

1.4.2 Các nhân tố khách quan 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH SHINHAN 22

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Công ty Tài chính Shinhan

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý hoạt động .

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động của Công ty .

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Tài chính Shinhan ( 2018-2020) .

2.1.5 Định hướng phát triển của Công ty trong tương lai .

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tại công ty tài chính Shinhan .

2.2.1 Quy tắc cho vay tại công ty tài chính Shinhan .

2.2.1.1 Mục đích được chấp nhận cho vay .

2.2.1.2 Đối tượng khách hàng cho vay và không hỗ trợ .

2.2.1.3 Quy định và điều kiện cho vay .

2.2.1.4 Lãi suất và quá trình cho vay .

2.2.2 Các quy định về xử lý hồ sơ cho vay của khách hàng .

2.2.2.1 Quy trình xử lý hồ sơ .

2.2.2.2 Phương thức và thời gian thanh toán .

2.2.2.3 Quy định về tất toán khoản vay và giải ngân gián tiếp .

2.3 Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Công ty Tài chính Shinhan .

2.4 Đánh giá chung về điểm mạnh và hạn chế của hoạt động cho vay của Công ty tài chính Shinhan năm 2019-2020

2.4.1 Điểm mạnh .

2.4.2 Hạn chế .

2.4.3 Nguyên nhân .

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH SHINHAN

3.1 Định hướng phát triển của Công ty Tài chính Shinhan .

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả đối với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại công ty tài chính Shinhan .

3.2.1 Tiếp tục phát huy những điểm mạnh, thành quả đã đạt được .

3.2.2 Xây dựng và hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng .

3.1.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing của Công ty 62

3.2.4 Quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ nhân viên Công ty 64

3.3 Một số ý kiến để nâng cao hiệu quả đối với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại công ty tài chính shinhan 66

3.3.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm của công ty 66

3.3.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 67

3.3.3 Xây dựng chính sách đãi ngộ tốt đối với nhân viên công ty 68

3.3.4 Tăng cường kiểm soát xử lý và thu hồi nợ chặt chẽ 69

3.3.5 Xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng , đồng thời kết hợp đầu tư xây dựng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng 70

KẾT LUẬN 72

TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

DANH SÁCH BẢNG

Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu hoạt động của Shinhan Finance năm 2018-2020

Bảng 2.2 : Kết quả hoạt đọng kinh doanh của Công ty Tài chính Shinhan 2020

2018-Bảng 2.3: Các loại hình Công ty hỗ trợ cho vay tại Shinhan Finance

Bảng 2.4 : Hồ sơ vay vốn đối với KHCN theo sản phẩm lương

Bảng 2.5: Hồ sơ vay vốn đối với sản phẩm BHNT

Bảng 2.6: Hồ sơ vay vốn với sản phẩm KH đi làm hưởng lương vay qua BHNTBảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm của Shinhan Finance 2018-2020

Bảng 2.8 : Cơ cấu dư nợ theo thời gian 2018-2020

Bảng 2.9: Phân loại nợ đối với KHCN năm 2018-2020

Bảng 2.10: So sánh lợi nhuận trước thuế cho vay KHCN tại một số Công ty Tài chính Việt Nam 2019-2020

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1: Logo của Công ty Tài chính Shinhan

Hình 2.2: Sơ đồ bộ máy của Công ty Tài chính Shinhan

Hình 2.3: Quy trình xử lý hồ sơ cho vay

Hình 2.4: Thị phần thị trường tài chính Việt Nam

Biểu đồ 2.1: Top 10 Công ty Tài chính có vốn điều lệ lớn ở Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU

Sau một thời gian nghiên cứu cùng với việc đuộc xem xét, tìm hiểu, quansát tình hình thực tế tại Công ty Tài chính Shinhan trong thời gian vừa qua Đặcbiệt với sự giúp đỡ, tạo điều kiện của toàn thể nhân viên trong Công ty đã giúp

đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập tại Công ty Tài chính Shinhan

Em xin gửi lời cảm ơn tới các thầy, cô của Học viện Chính sách và Pháttriển – những người đã cung cấp cho em nền tảng kiến thức về kinh tế, xã hội,người đã trực tiếp hướng dẫn em để có thể hoàn thành bài khóa luận này

Trong 3 tháng thực tập vừa qua, em đã được tìm hiểu về : Lịch sử hìnhthành, cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban cũng như các kĩnăng mềm khi giao tiếp với khách hàng Em đã tìm hiểu sâu hơn về chuyên đề

“Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại công ty tài chính Shinhan ” Trong quá trình thực tập vừa qua, em xin gửi lời cảm ơn chân

thành tới cô Đỗ Thanh Hương – giảng viên Khoa Tài chính Đầu tư đã giúp đỡtận tình, hướng dẫn em hoàn thành bài báo cáo thực tập này

Bài khóa luận không tránh khỏi những sai sót, em rất mong được thầy côcùng với các đóng góp những ý kiến và hướng dẫn để đề tài của em được hoànthiện hơn

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Cho vay tiêu dùng đã phát triển từ lâu trên thế giới, Tại Việt nam hiện nay,hoạt động này được các Công ty Tài chính rất quan tâm phát triển

Trong sự phát triển hiện nay, thời đại khoa học kỹ thuật, kinh tế luôn đóngmột vai trò vô cùng quan trọng để dáp ứng nhu cầu cho cá nhân trong việc pháttriển kinh doanh của mình Tuy nhiên vấn đề cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi rođối với các Công ty và cá nhân Chính vì vậy mà nền kinh tế luôn đòi hỏi nguồnvốn đầu tư lớn Hơn nữa, để đáp ứng được với nền kinh tế năng động đòi hỏi cácNgân hàng cũng như các tổ chức tài chính phải thường xuyên đổi mới theohướng chủ dộng linh hoạt, hòa nhập với cơ chế thị trường quốc tế với hướng tănghuy động vốn và đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh, tín dụng

Chính vì vậy, việc này thúc đẩy sự ra đời của các Công ty Tài chính, trong

số đó có Công ty TNHH một thành viên Shinhan Việt Nam đã đóng góp vai tròcủa mình vào sự phát triển các khoản tín dụng vào nền kinh tế, Công ty cũng đãđạt được sô thành tựu nhất định tuy nhiên thị phần của Công ty trên thị trườngcòn khá nhỏ so với các đối thủ cạnh tranh khác

Qua thời gian học tập, rèn luyện tài Học viện Chính sách và Phát triển vàđược tiếp cận với thực tiễn của hoạt đông tại Công ty Tài chính Shinhan em nhậnthấy viêc tìm hiểu và phân tích hiệu quả hoạt dộng cho vay là cần thiết Tuynhiên với phạm vi khóa luận, em chỉ đi sâu tìm hiểu về thực trạng hoạt động chovay và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của Công ty

Xuất phát từ những lý do trên em quyết định chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại công ty tài chính

Shinhan” làm nội dung viết khóa luận tốt nghiệp cho mình.

2 Mục đích nghiên cứu

- Xác định phương pháp nghiên cứu về quả lý cho vay KHCN tại Công ty Tài chính

- Phân tích thực trạng quản lý cho vay KHCN tại Công ty Tài chínhShinhan Qua đó đánh giá những điểm mạnh, những điểm yếu và nguyên nhândẫn dến những điểm yếu trong hoạt động quản lý cho vay

- Đề xuất những phương pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Shinhan từ năm 2018 đến 2020

+ Không gian : Công ty TNHH một thành viên Shinhan Việt Nam

+ Thời gian : Thu thập số liệu, dữ liệu nghiên cứu, phân tích và

đánh giá về thực trạng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Công ty Tài chính Shinhan trong 3 năm 2018, 2019, 2020

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu : thu thập dữ liệu về Công ty, phân tích kết hợpvới so sánh đối chiếu các kết quả, thông tin dữ liệu thu thập được về Công ty, từ

đó đưa ra đánh giá về tình hình cho vay KHCN tại Shinhan

Phân tích đánh giá kết quả từ đó đưa ra các phương pháp nâng cao hiệuquả cho vay KHCN tại Công ty

5 Kết cấu của khóa luận

Kết cấu khóa luận gồm 3 chương :

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁNHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH SHINHAN

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAYTIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNHSHINHAN

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH

1.1 Khái niệm và hoạt động của công ty tài chính

1.1.1 Khái niệm công ty tài chính

Công ty tài chính là doanh nghiệp thuộc loại hình tổ chức phi ngân hàng,huy động vốn cho vay, đầu tư cung ứng dịch vụ tư vấn về tài chính, tiền tệnhưng trên nguyên tắc riêng được làm dịch vụ thanh toán và không được nhậntiền gửi dưới một năm

Theo Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2017 quy định: Tổ chứctín dụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện một hoặcmột số hoạt động ngân hàng theo quy định, trừ các hoạt động nhận tiền gửi của

cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng Tổchức tín dụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tàichính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác

Tương tự như các loại tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác, công ty tàichính bị pháp luật hạn chế hai loại nghiệp vụ kinh doanh là không được nhận tiềngửi ngắn hạn (dưới một năm) và không được thực hiện các dịch vụ thanh toán

Tổ chức và hoạt động của công tỉ tài chính chịu một số hạn chế của pháp luật ápdụng chung cho các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho các hoạt độngngân hàng trong nền kinh tế

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của công ty tài chính

Huy động vốn

- Nhận tiền gửi của các cá nhân hay tổ chức từ 1 năm trở lên theo quy định từ ngân hàng nhà nước

- Tiếp nhận nguồn vốn ủy thác của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước và của chính phủ.

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cùng những chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá trị

khác nhằm huy động nguồn vốn ở trong và ngoài nước

- Vay tiền từ các tổ chức tín dụng, tài chính trong và ngoài nước hoặc vay các tổ

chức tài chính quốc tế

Hoạt động cho vay

- Vay ngắn hạn, trung hạn và cả dài hạn theo quy định của ngân hàng nhà nước

- Cho vay tiêu dùng thông qua vay trả góp

- Cho vay dưới sự ủy thác của Chính phủ hoặc các cá nhân, tổ chức ở trong và

ngoài nước

- Vay tiền theo bảng sao kê lương

- Vay tiền theo cavet xe máy của chính chủ

- Vay vốn bằng hóa đơn tiền điện

- Vay vốn theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

- Bảo lãnh thanh toán

9

- Hoạt động đầu tư

- Tham gia vào thị trường ngoại hối

- Kinh doanh vàng và thực hiện dịch vụ kiều hối

- Cung cấp các dịch vụ tư vấn có liên quan đến tài chính, ngân hàng, đầu

1.2 Hoạt động cho vay của công ty tài chính

Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng ( Theo điều 2 khoản 5 thông tư 39/2016/TT-NHNN )

a) Hoạt động cho vay hợp vốn;

b) Hoạt động cho vay đối với khách hàng để đầu tư ra nước ngoài;

c) Hoạt động cho vay đối với khách hàng thực hiện hoạt động kinh doanh thuộccác chính sách, chương trình kinh tế - xã hội của Chính phủ, Thủ tướng Chínhphủ;

d) Hoạt động cho vay bằng ngoại tệ đối với khách hàng là người cư trú;đ) Hoạt động cho vay, thu nợ nước ngoài đối với khách hàng là người không cư trú;

e) Hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô;g) Hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính;

h) Các hoạt động cho vay cụ thể khác được quy định tại văn bản riêng của Chínhphủ, Thủ tướng Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Điều kiện vay vốn ( Theo điều 7 thông tư 39/2016/TT-NHNN )

1 Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của phápluật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy

đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bịmất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

2 Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp

3 Có phương án sử dụng vốn khả thi

4 Có khả năng tài chính để trả nợ

5 Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vayquy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này, thì khách hàng được tổ chức tíndụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh

Những nhu cầu vốn không được cho vay ( Theo điều 8 thông tư

39/2016/TT-NHNN)

Tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhu cầu vốn:

1 Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật

2 Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm.

3 Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh

6 Để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nướcngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ cácđiều kiện sau đây:

a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh;

b) Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vaycũ;

c) Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Lãi suất cho vay ( điều 13 thông tư 39/2016/TT-NHNN)

1 Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầuvốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trườnghợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa tạikhoản 2 Điều này

2 Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằngđồng Việt Nam nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốcNgân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng một

số nhu cầu vốn:

1.3 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của công ty tài chính

1.3.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Căn cứ Khoản 16, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12,Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giaocho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thờigian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (sau đây gọi là khách hàng) làpháp nhân, cá nhân, bao gồm:

a) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;

b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài

(thông tư 39/2016/TT-NHNN)

1.3.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

Có thể phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo một số tiêu chí cơ bản :

- Phân loại theo mục đích vay

- Phân loại theo phương thức hoàn trả

- Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay

- Phân loại theo thời hạn

- Phân loại theo loại tiền

1.3.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của công ty tài chính

Bước 1: Tiếp nhận các hồ sơ vay vốn

Cần phải làm rõ được mục đích vay vốn khách hàng, xác minh sơ bộ về tình hìnhtài chính của các đối tượng khách hàng đó, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơvay vốn bao gồm :

+ CMND/CCCD/ Hộ chiếu còn hiệu lực theo quy định

+ Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3

+Cần có giấy đăn ký kết hôn hợp pháp ( tùy vào công ty sẽ yêu cầu hay không)

- Hồ sơ đề nghị vay vốn :

+ Giấy đề nghị vay vốn

+ Tài liệu chứng minh thu nhập của KH

+ Xác nhận thẩm định các điều kiện vay

Bước 2: Thẩm định điều kiện vay

Các Công ty tiến hành kiểm tra mục đích vay vốn của khách hàng qua các thông tin hồ sơ, đảm bảo cần có sự chính xác, đầy đủ Sau đó tiến hành kiểm tra và xác minh các thông tin khách hàng cung cấp có dúng sự thật hay không, lịch sử tín dụng có nợ xấu không và thu thập số điện thoại tham chiếu vào hồ sơ khách hàng Cuối cùng, tiến hành thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng Bước 3: Tiến hành phân tích tín dụng

Bước phân tích này nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra khi cho khách hàng vay

Ở bước này, nhân viên tín dụng sẽ phải phân tích, xác định được độ trung thựccủa các thông tin khách hàng cung cấp thông qua hệ thống nội bộ của Công ty,tra cứu lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ và số lượng các tổ chức tín dụng mà kháchhàng đang vay

Sau khi có những thông tin của khách hàng, nhân viên sẽ đưa ra phân tích, đánh giá dựa theo thang điểm tín dụng của khách hàng Từ đó, sẽ đưa ra quyết định có cho khách hàng vay hay không Bước này là bước quan trọng nhất đôi với quy trình cho vay KHCN, việc xác định không khách quan hồ sơ của khách hàng sẽ

dễ dẫn đến bỏ lỡ khách hàng tốt hoặc chấp nhận khách hàng xấu Bước 4: Xét duyệt cho khách hàng cá nhân

Sau khi kiểm tra, thẩm định và phân tích tín dụng và hoàn thành hồ sơ xét duyệt,cán bộ tín dụng sẽ cung cấp thông tin liên quan đến nguồn vốn, điều kiện thanhtoán, các phương thức cùng lãi suất cho vay cho khách hàng

Bước 5: Ký kết hợp đồng và bắt đầu giải ngân

Sau 4 bước trên, công ty sẽ cần soạn thảo ra 1 hợp đồng để khách hàng ký kết,đồng thời thực hiện giải ngân

Bước 6 : Thu hồi nợ

Đây là bước cuối cùng trong toàn bộ quy trình cho vay, đến kỳ hạn thanh toán,nhân viên thu hồi nợ sẽ phải có trách nhiệm nhắc nhở khách hàng trả nợ đúnghạn

Thông qua bước này, nhân viên có thể xây dựng được mối quan hệ với kháchhàng với việc trả lời các thắc mắc, chăm sóc khách hàng sau sử dụng dich vụ Từ

đó, có thể giúp Công ty có những khách hàng trung thành, mở rộng thêm sôlượng khách hàng mới thông qua các khách hàng cũ

1.4 Hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân

1.4.1 Các tiêu chí phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại công ty tài chính

Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô của phát triển cho vay

KHCN - Dư nợ cho vay KHCN

Chỉ tiêu trên phản ánh số vốn của CTTC tại một thời điểm cụ thể Nó được tínhtrên số dư cuối kỳ bảng cân đối kế toán cùng với chỉ tiêu cho vay, chỉ tiêu đánhgiá mức độ tăng trưởng Đây là chỉ tiêu công ty theo dõi thường xuyên để biếtmức độ sử dụng vốn của khách hàng Chỉ tiêu phản ánh quy mô mở rộng cho vaycủa CTTC là cơ sở xác định thu nhập của hoạt động này Tuy nhiên dư nợ caocuối kỳ cũng chưa thể đánh giá hiệu quả cho vay là tốt được Chỉ tiêu phải kếthợp với các chỉ tiêu khác để có thể đánh giá toàn diện hiệu quả hoạt động chovay

Nếu cả hai chỉ tiêu trên đều cao và tốc độ tăng trưởng của hai chỉ tiêu này càngdương chứng tỏ công ty đó đang có tăng trưởng hoạt động cho vay, sản phẩm

cho vay có uy tín, thu hút khách hàng Qua đó nhu cầu vốn cho vay được CTTC cung cấp tốt.

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

ư ợ ℎ ă − ư ợ ℎ ă − 1 100% ổ ư ợ ℎ ă

Tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước chứng tỏ Công ty hoạtđộng hiệu quả hơn, tiếp cận được nhiều hơn đối với khách hàng trên thị trường,thể hiện việc cho vay khách hàng theo kế hoạc hiệu quả - Số lượng KH vay vốn

và thị phần cho vay KHCN

Số lượng KH vay vốn của một công ty tài chính cho biết khả năng tiếp cậnnguồn khách hàng của Công ty, công ty càng có nhiều KH vay vốn chứng tỏcông ty có nhiều chính sách tốt, chiến lược quảng bá có thể thu hút nhiều kháchhàng, ngoài ra Công ty càng có nhiều KH thì lợi nhuận mang lại sẽ càng cao,điều này giúp Công ty có thể phát triển được thị phần của mình trong thị trườngtài chính

- Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN

Chỉ tiêu trên cho thấy tỷ lệ cho vay KHCN của Công ty trong toàn bộ tổng

dư nợ cho vay của toàn Công ty Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ Công ty đangcho vay khách hàng cá nhân được càng nhiều, mức độ hoạt động của Công ty cóhiệu quả, ngược lại nếu Công ty có tỷ lệ cho vay KHCN thấp chứng tỏ Công tyđang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng

Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá

nhân - Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn là những khoản vay mà đến hạn mà khách hàng không trả đượchoặc trả không đầy đủ số tiền trong hợp đồng tín dụng và không được công tygia hạn

16

Tỷ lệ nợ quá hạn (NQH) là tỷ lệ phần trăm giữa NQH đi vay và tổng dư nợcho vay của công ty ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý,cuối năm Tỷ lệ này cho biết tại thời điểm xác định cứ 100 đồng công ty cho vaythì có bao nhiêu đồng là NQH.

Tỷ lệ NQH = ợ á ℎạ ℎ x 100% ổ

ư ợ ℎ

Đây là chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng cho vay của CTTC, nó đánh giárủi ro công ty có thể phải đối mặt NQH cho vay là khoản nợ gốc và lãi màkhách hàng không trả được khi đến hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng.đối với CTTC việc khách hàng không trả đúng hạn có thể ảnh hưởng trực tiếptới lợi nhuận của công ty, hy vọng thu hồi tiền vay trở nên mong manh Công tycần có những biện pháp hữu hiệu nhằm giảm thiểu thiệt hại kịp thời như tăngcường công tác đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn, tích cực đòi nợ đã qúahạn cũng như giám sát chặt chẽ hồ sơ vay của khách hàng nhằm giảm thiểu rủi

ro cho vay có thể đến Chất lượng cho vay cũng thể hiện một phần thông quaNQH Tỷ lệ NQH càng cao chứng tỏ công ty đang gặp rủi ro tín dụng và có khảnăng mất vốn

Các CTTC phải tín hành phân loại nhóm nợ theo quyết định số493/2005/QĐ- NHNN và quyết định sửa đổi bổ sung 18/2007/ QĐ- NHNN.Việc phân loại nhóm nợ cụ thể này giúp cho CTTC có thể đưa ra các chính sáchhợp lý cho từng nhóm nợ, qua đó có thể đánh giá được chất lượng cho vay củaCTTC

- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu là những khoản nợ mà khả năng thu hồi là rất thấp Đây là nhữngkhoản nợ mà công ty không hề mong muốn Tỷ lệ nợ xấu cho biết, trong 100đồng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu Chính vì vậy chỉ tiêu nợ xấu là chỉtiêu cơ bản đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay

Nợ xấu: Quyết định số 493/2005/ QĐ- NHNN quy định từ nhóm nợ 3 đếnnhóm nợ 5 là nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ vào khoảng 2- 5% là chấpnhận được.

Tỷ lệ nợ xấu = ợ ấ ℎ x 100%

ổ ư ợ

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thì càng phản ánh những rủi ro trong cho vay của công tycàng lớn, tỷ lệ thu hồi gốc và lãi của Công ty thấp

Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Khoản vay được đánh giá là có chất lượng khi khoản vay đó tạo được lợinhuận cho công ty Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu củaCTTC cho sự tồn tại và phát triển Hoạt động cho vay có lãi chứng tỏ công tykhông chỉ thu hồi được vốn, khả năng chi trả các khoản chi phí mà còn có thêmlợi nhuận

Thu nhập từ hoạt động cho vay =

x 100%

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay của công ty,

tỷ lệ lãi phát sinh từ hoạt động cho vay trên một đơn vị thu nhập là bao nhiêu -

Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN

Khoản vay được đánh giá là có chất lượng khi khoản vay đó tạo được lợinhuận cho công ty Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu củaCTTC cho sự tồn tại và phát triển Hoạt động cho vay có lãi chứng tỏ công tykhông chỉ thu hồi được vốn, khả năng chi trả các khoản chi phí mà còn có thêmlợi nhuận

Thu nhập từ hoạt động cho vay =

Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay Chỉ tiêu nàyphản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay của công ty Nó cho biết tỷ lệlãi phát sinh từ hoạt động cho vay trên một đơn vị thu nhập là bao nhiêu Vớicùng một mức thu nhập, công ty nào càng giảm được chi phí đầu vào thì tỷ

ổ ℎ ℎậ

ã ừ ℎ ạ độ ℎ

lệ thu nhập càng lớn, chứng tỏ công ty hoạt động tốt Góp phần tạo chất lượng cho vay tốt.

1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay cá nhân tại công ty tài chính

1.4.2.1 Các nhân tố thuộc về công ty

Các nhân tố thuộc về công ty ảnh hưởng tới kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Công ty tài chính :

- Mô hình tổ chức bộ máy cho vay

- Chính sách cho vay của Công ty

- Năng lực tài chính và khả năng quản lý của Công ty

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng

Nhu cầu vốn vay của khách hàng trên thị trường sẽ ảnh hưởng trực tiếp đếdoanh số, lợi nhuận cho vay của các Công ty tài chính, nếu khách hàng có nhucầu càng cao thì việc cho vay khách hàng càng cao, ví dụ như trong năm 2019-

2020 do bị ảnh hưởng của dịch Covid 19, giãn cách xã hội dẫn đến tình trạng thấtnghiệp tăng cao, chính vì vạy mà nhu cầu vay vốn của người dân cũng tăng lên

- Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng cá nhân

Các điều kiện cho vay đối với hồ sơ KHCN tùy vào yêu cầu của Công tyTài chính mà sẽ đặt ra những yêu cầu đối với KH Hiện nay, đối với cho vayKHCN hồ sơ sẽ yêu cầu khách hàng có thể chứng minh được nhân thân như sổ

hộ khẩu, CCCD hoặc CMND, , chứng minh được khả năng trả nợ như sao kêlương, hợp đồng bảo hiểm, …

Một khoản vay vốn được công ty chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy

đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa

vụ trả nợ Công ty cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn trả nợ nghi ngờ về tínhlành mạnh hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định

- Môi trường kinh tế, môi trường pháp luật

Hoạt động cho vay của Công ty Tài chính chịu sự quản lý của pháp luật, quyđịnh có liên quan như luật dân sự, luật tổ chức tín dụng,…Trong môi trườngpháp lý chặt chẽ , đồng bộ bảo vệ được quyền lợi hợp pháp các bên tham gia,hoạt động cho vay cũng mạnh dạn và dễ dàng hơn Việc thực thi pháp luật khôngnghiêm sẽ tạo kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên thiệt hại về quyền lợi cho cánhân và khách hàng Hoạt động cho vay của CTTC trong mọi thời kỳ đều ảnhhưởng đến nền kinh tế, văn hóa, xã hội Chính vì vậy Chính Phủ luôn có nhữngchính sách quản lý chặt chẽ hoạt động này Hoạt động cho vay góp phần cải thiệnmức sống có người dân, tạo nền kinh tế phát triển

- Môi trường văn hóa- xã hội, sự phát triển của khoa học- công nghệ

Công nghệ thông tin ngày càng có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh tếnhất là hoạt động của CTTC Công nghệ thông tin đem lại những lợi ích to lớn

và sức mạnh cạnh tranh cho các công ty tài chính bằng việc cập nhật, thu thập xử

lý thông tin nhanh hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ Nhờ đó công ty quản lýkhối lớn hồ sơ tín dụng và khách hàng có thể tiếp cận dịch vụ khác nhau củaCTTC thông qua internet Hơn nữa phát triển công nghệ thông tin giúp Công ty

có thể giúp Công ty quảng bá được hình ảnh của mình, nhờ đó giúp nhiều KHbiết đến và sử dụng các dịch vụ của Công ty

- Đối thủ cạnh tranh

Trên thị trường tài chính hiện nay ngày càng có rất nhiều Công ty tài chínhhoạt động trên cùng một lĩnh vực Vì vậy, xây dựng được thương hiệu, hình ảnhcũng như chất lượng dịch vụ tốt sẽ khiến Công ty có khả năng cạnh tranh cao.Chỉ khi hiểu rõ về đối thủ thì mới có thể có những phản ứng kịp thời, nhữngchiến lược phát triển thích hợp để cạnh tranh.

Phân tích đối thủ cạnh tranh mang lại nhiều lợi ích :

Phân tích đối thủ cạnh tranh giúp công ty nhận biết, thấu hiểu đối thủ, từ đó sẽthích ứng với những đòi hỏi từ thị trường Qua sự nhận biết và thấu hiểu về đốithủ sẽ có thêm các căn cứ và góc nhìn để quy chiếu về chính các sản phẩm, dịch

vụ của Công ty Từ đó sẽ tìm ra được cách thích ứng phù hợp để cạnh tranh vớiđối thủ, thu hút khách hàng và xa hơn là chiếm lĩnh thị trường Chính vì vậy màcần đặt ra các câu hỏi để từ đó có thể đưa ra các chính sách phù hợp với Công ty,

ra tăng sự cạnh tranh trên thị trường tài chính:

- Công ty đang làm gì tốt hơn đối thủ, có lợi thế cạnh tranh gì?

- Đối thủ đang làm gì tốt hơn Công ty mình?

- Các xu hướng phát triển của ngành hiện nay như thế nào?

- Đối thủ đang điều chỉnh những gì để thích ứng với các xu hướng phát triển?

- Đối thủ đang sử dụng chiến lược truyền thông, tiếp thị nhấn mạnh đến yếu tố, nội dung nào?

- Đối thủ đang mắc phải những sai lầm nào khiến họ suy yếu, suy giảm khả năng

cạnh tranh?

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH

SHINHAN

2.1 Khái quát chung về Công ty Tài chính Shinhan

Hình 2.1: Logo của Công ty Tài chính Shinhan

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Công ty Tài chính Shinhan

-Tập đoàn chủ quản : Tập đoàn Shinhan Financial Group ( SFG) là Tập đoàn Tàichính hàng đầu tại Hàn Quốc, SFG quản lý danh mục đầu tư đa dạng, thông quacác Tổng Công ty lớn bao gồm Shinhan Bank, Shinhan Investment Corp, Công

ty Bảo hiểm nhân thọ Shinhan Life Insurance, Công ty Shinhan Capital và Công

ty Quản lý Tài sản Shinhan Paribas Asset Management

- Tập đoàn chủ sở hữu : Tập đoàn Shinhan Card được thành lập vào năm 1987,

trực thuộc SFG Các lĩnh vực kinh doanh chủ đạo bao gồm cho vay tiêu dùng trả sau, cho vay trả góp, cho vay tiền mặt, Thẻ tín dụng và cho vay mua thuê xe - Tên đầy đủ của Công ty : Công ty TNHH một thành viên Shinhan Việt Nam

- Tên tiếng anh : Shinhan Vietnam Finance Company Limited, viết tắt bằng tiếngAnh là SVFC LTD, tên giao dịch là Shinhan Finance.

- Người đại diện : Atul Dixit

- Trụ sở chính : Tòa nhà trung tâm Thương mại Sài Gòn, Số 37 Tôn Đức Thắng,

Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam

- Điện thoại : 0839101660

- Vốn điều lệ : 615.000.000.000 đồng

Bằng chữ : Sáu trăm mười lăm tỷ Việt Nam đồng

Căn cứ pháp lý hoạt động kinh doanh : Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam(NHNN) ban hành giấy phép thành lập và hoạt động cho Công ty TNHH Mộtthành viên Shinhan Việt Nam (Tài chính Shinhan Việt Nam hay ShinhanFinance) Đây là giấy phép cấp đổi từ giấy phép hoạt động của Công ty TNHHMTV Tài chính Prudential Việt Nam

Công ty Tài chính Shinhan Việt Nam (Shinhan Finance) – thành viên củaTồng Công ty Shinhan Card (Hàn Quốc), là Công ty Tài chính tiêu dùng 100%vốn nước ngoài Ngày 2 tháng 07 năm 2019 NHNN đã chấp thuận cho Công tyShinhan Card mua lại Công ty tài chính Prudential

Nội dung hoạt động chính : Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tínphiếu, cho vay các tổ chức tín dụng trong nước và ngoài nước theo quy định củapháp luật.Với sự kết hợp vững chắc giữa nền tảng công nghệ và các sản phẩm tàichính vượt trội của Shinhan Card cùng di sản hơn 10 năm kinh nghiệm phát triểnthị trường cho vay tiêu dùng của Prudential Finance, Công ty Tài chính ShinhanViệt Nam cam kết nỗ lực để trở thành Công ty tài chính hỗ trợ khách hàng tốtnhất Việt Nam

Với mạng lưới kinh doanh phát triển rộng khắp trên toàn quốc, Công tyluôn tích cực tiếp cận, tư vấn và hỗ trợ khách hàng với những giải pháp tài chính

cuộc sống Công ty Tài chính Shinhan Việt Nam tự hào đã và đang được phục vụhàng trăm ngàn khách hàng và ngày càng có thêm nhiều khách hàng tín nhiệmlựa chọn các sản phẩm và dịch vụ của Công ty Công ty sẽ tiếp tục phát huy lợithế kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo chất lượng quản trị tíndụng và quản trị rủi ro, cam kết trở thành công ty tài chính tiêu dùng minh bạch

và uy tín trên thị trường Việt Nam với triết lý kinh doanh đúng đắn: Phấn đấu trởthành một công ty “tốt nhất” hơn là một công ty có “lợi nhuận nhất.”

Shinhan Finance còn nằm trong 10 Công ty Tài chính có vốn điều lệ lớnnhất Việt Nam Điều này giúp cho Công ty có nền tảng vững chắc để cạnh tranhvới các Công ty Tài chính khác trên thị trường Việt Nam

7.33

5.46

Fe Credit Mirae

Asset

Biểu đồ 2.1: Top 10 Công ty Tài chính có vốn điều lệ lớn ở Việt Nam

( Nguồn : Việt Nam Finance “Công ty nào đang kiểm soát thị trường cho vay tiêu dùng ”)

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý hoạt động

CHỦ TỊCHCÔNG TY

TỔNG GIÁMĐỐC

ty quy định; quyết định mức lương và lợi ích khác của những người quản lý đó;

cử người đại diện theo uỷ quyền

+ Giám sát, chỉ đạo giám đốc hoặc tổng giám đốc và người quản lý khác trong điều hành công việc kinh doanh hàng ngày của công ty;

- Bộ phận Sale có trách nhiệm :

+ Thu thập, tìm kiếm khách hàng

+ Gọi điện tư vấn cho khách hàng các sản phẩm của công ty

+ Chốt hợp đồng với khách, hỗ trợ các thủ tục thuận tiện và chăm sóc khách

hàng sau khi khách hàng ký hợp đồng

- Bộ phận thẩm định và giải ngân có nhiệm vụ :

+ Tiếp nhận hồ hơ khách hàng của bộ phận Sale

+ Tìm kiếm và thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng

+ Giải ngân cho khách hàng thỏa mãn các điều kiện vay vốn

+ Xử lý các khoản tất toán của khách hàng

- Team leader có nhiệm vụ :

Phân công công việc cho các trưởng nhóm, đôn đốc các trưởng nhóm giúp cácthành viên có số lượng khách ký hợp đồng ổn định

- Trưởng nhóm :

Tìm kiếm khách hàng từ các nguồn quảng cáo, hướng dẫn nhân viên tiếp cậnkhách hàng và cách lên hồ sơ cho khách hàng

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động của Công ty

Shinhan Finance được cấp tín dụng dưới các hình thức chính như : Chovay, bao gồm cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, phát hành thẻ tín dụng

Bên cạnh đó công ty còn có các hoạt động như : mở tài khoản tiền gửi,tài khoản quản lý tiên vay cho khách hàng, làm đại lý kinh doanh bảo hiểm, tiếpnhận vốn ủy thác của Chính phủ, tổ chức, cá nhân để cấp tín dụng được cấp pháptheo quy điịnh của Ngân hàng Nhà nước

Đặc biệt Shinhan Finance hỗ trợ cho các nhu cầu vay tiêu dùng cá nhânvới các mục đích như :

- Xây dựng hoặc sửa sang nhà cửa

- Mua phương tiện đi lại

- Mua thiết bị gia dụng

2018-Trong những năm gần đây, Shinhan Finance luôn là một trong những đơn

vị thực hiện tốt mọi chỉ thị từ các cấp lacnh đạo cũng như các quy định của Nhà

nước Giai đoạn 2019- 2020 là giai đoạn khó khăn trong nền kinh tế thế giới vànước nhà khi mà hàng loạt các Doanh nghiệp trong nước phá sản Nhận thứcđược tình hình đó, Công ty Tài chính Shinhan đã có những bước đi quan trọngđược thể hiện rõ qua bảng báo cáo thu nhập của Công ty từ 2018 đến 2020 Từkhi được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động đến nay, tỷ lệ nợ xấu củaCông ty luôn thấp nhất trên thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay Dưới đây làkết quả mà Công ty đã đạt được qua các năm như sau :

Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu hoạt động của Công ty Tài chính Shinhan

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của Shinhan Financial Group Co Ltd)

Biểu đồ 2.1 Một số chỉ tiêu hoạt động của Công ty Tài chính Shinhan

Biểu đồ 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động của Công ty Tài chính Shinhan

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của Shinhan Financial Group Co Ltd)

Từ bảng trên ta có thể thấy tình hinh hình hoạt động của Công ty đang khátốt Tổng tài sản và nguồn vốn huy động tăng theo từng năm do đó dẫn đến tổng

dư nợ cho vay cũng tăng, đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu vay vốn của kháchhàng

Hoạt động huy động vốn của Công ty tăng nhanh từ năm 2018 đến năm

2020, đạt 350.729.119 nghìn đồng năm 2020, con số này tăng 23.4% so với năm

2018 Công ty đưa ra rất nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn để thu hút kháchhàng cũng như lãi suất vay của các sản phẩm thấp hơn so với các Công ty Tàichính khác trên thị trường hiện nay Hơn nữa Công ty đang không ngừng mởrộng chi nhánh tới các tỉnh thành trên cả nước do vậy mà khách hàng biết đếnCông ty ngày càng nhiều, số tiền thu được từ hoạt động tín dụng ngày càng tăng.Với tiêu chí là “ tối đa lợi ích tối ưu trải nghiệm” Shinhan Finance đang dầnđược khách hàng tin tưởng và ủng hộ

Các hoạt động cho vay đều mang lại lợi nhuận cho Công ty, tổng dư nợcho vay đạt 350.729.119 nghìn đồng năm 2020 tăng 8.3% so với năm 2019, con

30

số này tăng 18.5% so với 2018 Điều này thể hiện hiệu quả trong việc kinh doanh

của Công ty từ năm 2018 đến 2020

Với quy trình thẩm định hồ sơ chặt chẽ vì vậy mà tỷ lệ nợ xấu của Công

ty đang ở mức thấp nhất so với các Công ty Tài chính khác Theo báo cáo của

các tổ chức tín dụng, tỷ lệ nợ xấu tính đến cuối tháng 9/2019 của FE Credit ở

mức 5.2%, con số này liên tục giảm từ 2018 Trước đó tỷ lệ nợ xấu của FE Credit

tại ngày 30/12/2018 là 5.98%, tỷ lệ nợ xấu của MCredit từ 3.33 đến 3.54%

Trong khi đó tỷ lệ nợ xấu của Shinhan Finance lại nhỏ hơn các Công ty này trong

giai đoạn 2018-2020, năm 2018 là 2.24%, năm 2019 là 2.48 % và 2020 là 3.3%

Có được thành quả như trên là do công tác thẩm định chặt chẽ từ bộ phận thẩm

định cũng như việc khai thác thông tin khách hàng tốt từ bộ phận Sale của Công

Lợi

thuế

Biểu đồ 2.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Tài chính Shinhan

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của Shinhan Financial Group Co Ltd)

Từ bảng số liệu trên ta có thể thấy được doanh thu của Công ty từ năm2018- 2019 tăng 7.009.488 nghìn đồng, đây là dấu hiệu tốt của Công ty, chứngminh được hiệu quả hoạt động của Công ty trong hai năm 2018, 2019 Tuy nhiênđến năm 2020 thì doanh thu này giảm từ 29.807.015 nghìn đồng năm 2019xuống 28.285.895 triệu đồng vào tháng 12/2020 do Công ty đang thực hiện mởrộng chi nhánh ở khu vực An Giang, Bến Tre, Vũng Tàu vào đầu năm 2021 Việc

mở rộng các chi nhánh sẽ giúp Công ty có nguồn khách hàng đa dạng, phong phúhơn Tuy nhiên doanh thu giảm không đáng kể qua hai năm Điều đó cũng do nỗlực không ngừng của Công ty, các sản phẩm dịch vụ của Công ty có mức lãi suấtcạnh tranh so với các Công ty Tài chính khác trên thị trường Việt Nam hiện nay

Lợi nhuận sau thuế của Công ty cũng giảm trong hai năm 2019- 2020 dochi phí bỏ ra của Công ty vào năm 2020 cao gần bằng doanh thu khiến cho lợinhuận giảm Tuy nhiên lợi nhuận sau thuế của Công ty vẫn duy trì ở mức trungbình vào khoảng 3.100.000-3.400.000 nghìn đồng mà không bị ảnh hưởng quanhiều Công ty đang ngày càng đa dạng hóa danh mục sản phẩm của mình để đápứng nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng Các sản phẩm của Công tyngày càng được mở rộng như : sản phẩm vay theo lương, vay qua bảo hiểm nhânthọ, khoản vay nhanh không thẩm định, mở thẻ tín dụng, … điều đó sẽ dần giúpCông ty tăng doanh thu của mình.

Theo báo cáo của Công ty tỷ lện lời sau thuế của Công ty đang ở mức18.89% so với trung bình ngành là 29.65%, tỷ lệ này vẫn còn thấp so với trungbình vì thị phần của Công ty hiện nay cũng khá nhỏ so với các Công ty Tài chínhtrên thị trường Việt Nam hiện nay, tỷ lệ lời trước thuế của Công ty là 20.49% sovới trung bình ngành là 26.93%, từ đó ta thấy được hiệu qua kinh doanh củaCông ty trong thời gian qua còn thấp so với các Công ty Tài chính khác Chỉ sốlợi nhuận sau thuế trên Tổng tài sản của Công ty còn thấp, giảm theo từng năm,giai đoạn 2018- 2020, ROA của Công ty giảm từ 0.7% xuống còn 0.578%, con

số này qua ba năm vẫn nhỏ hơn một, vì vậy việc sử dụng tài sản của Công ty vàohoạt động kinh doanh còn kém hiệu quả

2.1.5 Định hướng phát triển của Công ty trong tương lai

- Sứ mệnh : Góp xây thế giới tốt đẹp bằng sức mạnh tài chính

- Tầm nhìn : Trở thành bạn đồng hành của khách hàng thông qua các sản phẩm,dịch vụ và giải pháp tài chính đẳng cấp thế giới, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng vàphục vụ đời sống

- Cam kết thương hiệu : giá trị cốt lõi : Tinh thần trách nhiệm, tôn trọng lẫn nhau, sáng tạo, vượt trội

-Công ty đã được Global Banking And Finance Review, Vương quốc Anh bìnhchọn là công ty Tài chính phát triển bền vững tốt nhất Việt Nam năm 2020 Giảithưởng dựa trên rất nhiều yếu tố như mục tiêu tăng trưởng, đường lối phát triển,quản trị chiến lược, an toàn phúc lợi, sự gắn kết đối tác và vai trò hỗ trọ sự pháttriển bền vững trong khu vực.

-Công ty Tài chính Shinhan đang phấn đấu để trở thành Công ty Tài chính ViệtNam phát triên bền vững trong thời gian dài, đòng thời góp phần củng cố mức

độ tín dụng quốc gia, cam kết cung cấp bảo vệ và củng cố môi trường cấp tài chính uy tín và một nền kinh tế tăng trưởng ổn định

-Công ty đã và đang nâng cao nền tảng sức khỏe tài chính của doanh nghiệp và

sự ổn định mang tính hệ thống cùa ngành tài chính ngân hàng theo chỉ đạo củaNHNN, đồng thời góp phần xây dựng hòa bình, thịnh vượng, bền vững của các quốc gia

- Công ty đã đề ra mục tiêu cho năm 2021 sẽ trở thành Công ty Tài chính hàng

đầu tại Việt Nam cung câp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tại công ty tài chính Shinhan

2.2.1 Quy tắc cho vay tại công ty tài chính Shinhan

2.2.1.1 Mục đích được chấp nhận cho vay

Công ty Tài chính Shinhan là công ty cung cấp các sản phẩm vay đa dạngcho cả tổ chức và cá nhân, tuy nhiên hiện nay nghiệp vụ cho vay khách hàng cánhân là nghiệp vụ phổ biến nhất ở Shinhan Finance Các mục đích được chấpnhận cho vay của cong ty là :

- Xây dựng hoặc sửa sang nhà cửa

- Mua phương tiện đi lại

- Mua thiết bị gia dụng gia đình

- Tổ chức cưới hỏi

- Đầu tư học tập