Thực trạng hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt của công ty bảo hiểm bảo việt giai đonạ 2014 – 2015

1 CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1 Khái niệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tương tự rủi ro đặc biệt (động đất, núi lửa, sét đánh, bão lụt, ) gây cho đối tượng bảo hiểm Một số thuật ngữ: - Cháy: phản ứng hố học có toả nhiệt phát ánh sáng - Hoả hoạn: Là cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chun dùng gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh 1.2 Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn Đối tượng bảo hiểm tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh dịch vụ, tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế xã hội Đối tượng đa dạng chủng loại, giá trị mức độ rủi ro khác Tuy nhiên, để dễ liệt kê, chia làm nhóm chính: - Các bất động sản bao gồm: nhà cửa, cơng trình xây dựng, nhà máy , xí nghiệp, kho hàng… thuộc loại hình sản xuất kinh doanh cơng trình xây dựng - Động sản: + Tài sản cá nhân người tham gia bảo hiểm: trang thiết bị, đồ đạc, đồ mỹ nghệ, thú nuôi, phương tiện giao thông,… + Tài sản quan, xí nghiệp, trụ sở - Hàng hóa gồm nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm, thành phẩm dây chuyền sản xuất Những tài sản thực bảo hiểm giá trị chúng tính thành tiền ghi giấy chứng nhận bảo hiểm 1.3 Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn quy tắc ban hành theo Quyết định số 142 TCQĐ Bộ trưởng Bộ tài ban hành vào ngày 2/5/1991 Quyết định số 28/2007-QĐ-BTC ngày 24/9/2007 Bộ Tài 1.3.1.Các rủi ro bảo hiểm Theo Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, rủi ro bảo hiểm gồm có: Rủi ro A Hỏa hoạn: rủi ro chính, nguyên nhân nổ nguyên nhân khác, chia làm loại: cháy, sét nổ - Cháy: Cháy bảo hiểm có đủ yếu tố: phải thực có phát lửa, lửa khơng phải lửa chun dùng, lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên phát Những thiệt hại bồi thường cho dù bị cháy nhiệt khói gây Người bảo hiểm bồi thường TRỪ thiệt hại nguyên nhân sau: + Động đất, núi lửa phun thiệt hại khác thiên nhiên + Tài sản tự lên men tự tỏa nhiệt + Tài sản trình xử lý nhiệt + Hậu việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới đốt cháy với mục đích làm đồng ruộng, đất đai, dù ngẫu nhiên hay không - Sét: Là tác động trực tiếp tia chớp vào tài sản bảo hiểm Chỉ có thiệt hại trực tiếp sét gây bảo hiểm bồi thường - Nổ: bảo hiểm trường hợp: + Nổ nồi phục vụ sinh hoạt + Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hay sưởi ấm nhà Rủi ro B Nổ: Người bảo hiểm bồi thường THIỆT HẠI từ nổ TRỪ việc nổ nồi phục vụ sinh hoạt Rủi ro C Máy bay phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rớt trúng; TRỪ trường hợp tổn thất áp suất sóng máy bay, phương tiện hàng khơng khác bay với tốc độ ngang vượt tốc độ âm Rủi ro D Gây rối, đình cơng, cơng nhân bễ xưởng Rủi ro E Thiệt hại hành động ác ý THIỆT HẠI xảy Tài sản Bảo hiểm mà nguyên nhân trực tiếp hành động ác ý người (dù cho hành động có xảy trình gây trật tự xã hội hay khơng) loại trừ THIỆT HẠI trộm cắp hay mưu toan thực trộm cắp Rủi ro bảo hiểm Người Bảo hiểm bảo hiểm cho Rủi Ro D rủi ro áp dụng điểm loại trừ Rủi Ro D Rủi ro F Động đất hay núi lửa phun bao gồm lụt tràn nước biển hậu động đất núi lửa phun Rủi ro G Giông bão: loại trừ THIỆT HẠI (a) gây bởi: nước khỏi ranh giới bình thường dòng nước tự nhiên hay nhân tạo, kênh, hồ, đê, đập, bể chứa nước, thiết bị chứa nước hay đường ống nước tràn từ biển dù bão hay nguyên nhân khác; (b) gây sương muối, đất sụt, đất trồi, đất trượt; (c) bạt mái hiên, mành che, bảng biển trang thiết bị lắp đặt bên ngoài, cổng hàng rào động sản để trời; (d) cơng trình q trình xây dựng, thay đổi hay sửa chữa, trừ tất cửa vào, cửa sổ bên lỗ thơng thống khác hồn thành bảo vệ chống giông bão; (e) gây nước mưa, ngoại trừ nước mưa vào tịa nhà thơng qua lỗ hổng thân nhà tạo lực trực tiếp giông bão Rủi ro H Giông, bão lụt (chọn để mua) loại trừ giống loại trừ rủi ro giông bão nhưnng phạm vi đảm bảo rộng hơn, bao gồm lụt lội Rủi ro I Vỡ hay tràn nước từ bể chứa hay ống dẫn loại trừ (a) THIỆT HẠI gây nước ra, rị rỉ từ hệ thống chữa cháy tự động (sprinkler) (b) THIỆT HẠI tịa nhà bỏ trống khơng sử dụng Rủi ro J Xe cộ hay súc vật sống khơng thuộc quyền sở hữu hay quyền kiểm sốt người bảo hiểm hay người làm thuê cho họ đâm vào tài sản bảo hiểm làm tài sản bị thiệt hại bồi thường Rủi ro K Nước rò từ đường ống cứu hỏa tự động lắp sẵn nhà Khi mua bảo hiểm hoả hoạn rủi ro A rủi ro bắt buộc, rủi ro từ B đến K rủi ro phụ Người tham gia bảo hiểm lựa chọn thêm rủi ro phụ nằm phạm vi từ B đến K để tham gia kèm với rủi ro hoả hoạn 1.3.2 Rủi ro loại trừ THIỆT HẠI hành động cố ý đồng lõa người bảo hiểm gây THIỆT HẠI trực tiếp hay gián tiếp gây kết hay có liên quan đến hoạt động sau nguyên nhân kiện khác tác động đồng thời theo trình tự khác THIỆT HẠI: (a) gây rối, dậy quần chúng, đình cơng, cơng nhân bế xưởng trừ rủi ro D ghi nhận Bản Tóm tắt Hợp đồng Bảo hiểm bảo hiểm với phạm vi bảo hiểm qui định cho rủi ro đó; (b) chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch nước ngoài, hành động gây hấn hay hoạt động có tính chất chiến tranh (dù có tun chiến hay khơng), nội chiến; (c) hành động khủng bố; (d) binh biến, dậy quân hay quần chúng, khởi nghĩa, cách mạng, loạn, đảo chính, lực lượng quân tiếm quyền, thiết quân luật hay phong tỏa, biến cố hay nguyên nhân dẫn đến việc tuyên bố hay trì tình trạng thiết quân luật hay phong tỏa THIỆT HẠI xảy tài sản nào, tổn thất chi phí bắt nguồn từ từ phát sinh tổn thất có tính chất hậu nào, trực tiếp hay gián tiếp gây phát sinh từ: (a) ngun liệu vũ khí hạt nhân; (b) (i) phóng xạ ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân từ chất thải hạt nhân việc đốt cháy nhiên liệu hạt nhân Riêng cho mục đích điểm loại trừ 2(b) đốt cháy bao gồm trình tự phân hủy phản ứng phân hạch hạt nhân; (ii) tính phóng xạ, tính nổ hay thuộc tính nguy hiểm khác thành phần nổ hạt nhân; THIỆT HẠI gây nhiễm, nhiễm bẩn, ngoại trừ (trừ có điểm loại trừ khác) THIỆT HẠI Tài sản Bảo hiểm xảy do: (a) ô nhiễm, nhiễm bẩn phát sinh từ Rủi Ro bảo hiểm; (b) Rủi Ro bảo hiểm mà Rủi Ro lại phát sinh từ ô nhiễm hay nhiễm bẩn Những mát thiệt hại hậu hình thức nào, trừ thiệt hại tiền thuê nhà tiền thuê nhà được bảo hiểm theo Hợp đồng Bảo hiểm Những thiệt hại gây cho người thứ Những THIỆT HẠI phạm vi mức miễn thường 1.3.3 Phí bảo hiểm Đối với bảo hiểm hoả hoạn, phí bảo hiểm quy định riêng cho rủi ro người bảo hiểm muốn bảo hiểm thêm rủi ro phụ nộp thêm phí theo tỷ lệ quy định Thời hạn nộp phí người bảo hiểm thoả thuận với quan bảo hiểm: nộp lần sau ký hợp đồng Tuy nhiên, phí bảo hiểm q lớn, hai bên thoả thuận nộp phí thành nhiều lần không kỳ thời gian tham gia bảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm hoả hoạn Phí bảo hiểm = số tiền bảo hiểm X tỷ lệ phí bảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm phương pháp xác định tỷ lệ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm hoả hoạn tính theo tỷ lệ phần nghìn (‰) số tiền bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm quy định cho đối tượng bảo hiểm theo ngành nghề sản xuất kinh doanh 1.3.4 Bồi thường tổn thất Giá trị thiệt hại tài sản bảo hiểm xác định theo giá trị tài sản thời điểm xảy tổn thất Nếu vào thời điểm xảy tổn thất, số tiền bảo hiểm lớn giá trị thực tế tài sản bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường giá trị tổn thất thực tế Nếu vào thời điểm xảy tổn thất, số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị thực tế tài sản bảo hiểm người bảo hiểm bồi thường theo tỷ lệ sau: Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại x Giá trị tài sản bảo hiểm tổn thất CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT Bảo hiểm Bảo Việt doanh nghiệp hạch toán độc lập – thành viên Tập đồn Tài – Bảo hiểm Bảo Việt Với kinh nghiệm hoạt động 50 năm (từ 15/01/1965) lĩnh vực: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm người; với mạng lưới 67 công ty thành viên tất 63 tỉnh, thành phố toàn quốc, Bảo hiểm Bảo Việt chiếm 23,64% thị phần doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Sứ mệnh: Cung cấp dịch vụ bảo hiểm tốt để quản lý rủi ro sống, mang đến bình an, thịnh vượng lợi ích lâu dài cho khách hàng, nhà đầu tư, người lao động cộng đồng Tầm nhìn: Giữ vững vị Tập đồn Tài – Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam, nâng cao lực cạnh tranh quốc tế, tiềm lực tài vững mạnh, tăng trưởng hiệu bền vững Quan hệ hợp tác: Bảo hiểm Bảo Việt có quan hệ hợp tác kinh doanh bền vững với Tập đoàn Bảo hiểm/Tái Bảo hiểm hàng đầu giới AIG, AXA, Amlin, Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, thị trường Lloyd's, Atrium Space, Catlin, ACE, Hiscox, SCOR, SpaceCo, Watkins, … với Công ty Bảo hiểm/Tái Bảo hiểm có uy tín nước; giúp gia tăng khẳng định lực nhận bảo hiểm Bảo hiểm Bảo Việt, đảm bảo khả tài cho hợp đồng có giá trị bảo hiểm lớn lên tới hàng triệu Đơla Mỹ Thiết lập trì quan hệ hợp tác lâu dài với Công ty Môi giới Tái Bảo hiểm (Aon, Marsh, JLT, Gras Savoye Willis, ); Cơng ty Giám định tính tốn tổn thất (Airclaims, CTA, GAB Robbins, …); Hãng luật có uy tín (BLG, Clyde & Co, …) để cung cấp sản phẩm bảo hiểm dịch vụ sau cấp đơn có độ tin cậy chất lượng cao thị trường bảo hiểm Việt Nam Liên kết với Ngân hàng có thương hiệu uy tín hàng đầu thị trường Việt Nam HSBC, Vietcombank, MaritimeBank, Techcombank, HDBank… Bảo hiểm Bảo Việt thể tầm nhìn chiến lược thị trường bán lẻ tiềm thơng qua chương trình bảo hiểm cung cấp qua kênh ngân hàng (Bancassurance) mang lại nhiều lợi ích lớn cho khách hàng như: Tiếp cận sản phẩm tài “trọn gói”, đa dạng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, chi phí hợp lý, hưởng dịch vụ kết hợp trước sau bán hàng tối ưu,… 2.2 Lịch sử thực hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn Tại Bảo Việt, nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu… tiến hành từ lâu trở thành nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống Song đến năm 1989, Bảo Việt thức triển khai bảo hiểm hoả hoạn theo Quyết định 06/TCQĐ Bộ Tài Năm 1990, nước có 16 cơng ty bảo hiểm tiến hành nghiệp vụ Tuy nhiên nhìn chung bảo hiểm cho ngành xăng, dầu lại phần lớn tài sản, nhà máy, xí nghiệp, cơng xưởng, hệ thống khách sạn từ Nam Bắc… trị giá nhiều tỷ đồng chưa bảo hiểm Vì ngày 02/ 05/1991, Bảo Việt ban hành Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt áp dụng nước Nghiệp vụ ngày khẳng định vị trí quan trọng đặc biệt sau Hội đồng trưởng định số 332/ HĐBT ngày 23/10/1991 việc bảo toàn, phát triển vốn kinh doanh doanh nghiệp nhà nước Bên cạnh đó, thơng tư số 82/TC/CN hướng dẫn cụ thể việc thực định HĐBT : “… Để tránh trường hợp khơng bảo tồn vốn ngun nhân khách quan thiên tai, rủi ro trình sản xuất kinh doanh… tránh trường hợp phải xử lý giảm vốn đưa lỗ vào doanh nghiệp, doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản để tạo nguồn bù đắp cho thiệt hại công ty bảo hiểm Việt nam Khoản chi bảo hiểm hạch vào giá thành chi phí lưu thông doanh nghiệp Nhà nước không cho ghi giảm vốn trường hợp tài sản bị tổn thất rủi ro mà cơng ty bảo hiểm nước triển khai loại hình bảo hiểm tương ứng…” 2.3 Vị trí bảo hiểm hỏa hoạn dòng sản phẩm Bảo Việt 2.3.1 Kết khai thác thực doanh thu công ty Bảo hiểm Bảo Việt Nếu năm đầu thành lập, Bảo Việt cịn non nớt chưa hồn thiện tất hệ thống đến năm đầu thập niên 90, công ty Bảo Việt tạo bước ngoặt lớn, đánh dấu tăng trưởng vượt bậc Tập đoàn Cho đến năm 2014, Bảo Việt có bước chuyển mạnh mẽ so với giai đoạn trước, đạt tăng trưởng toàn diện hầu hết lĩnh vực hoạt động Tổng doanh thu hợp năm 2014 toàn Tập đoàn đạt 19.050 tỷ đồng, hoàn thành 110% kế hoạch, tăng trưởng 11,5% so với năm 2013 Lợi nhuận trước thuế hợp đạt 1.627 tỷ đồng, hoàn thành 119,1% so với kế hoạch 2014 Công ty Mẹ đạt doanh thu 1.340 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 1.175 tỷ đồng Lợi nhuận sau thuế đạt 1.121 tỷ đồng, tăng trưởng 1,5% so với năm 2013, hoàn thành kế hoạch đặt ra, tỷ suất lợi nhuận vốn điều lệ đạt 16,5% Song song với đó, năm 2014, Tập đồn Bảo Việt tiếp tục hưởng ứng chủ trương tiết giảm chi phí Bộ Tài chính, riêng năm 2014, Tập đồn ký cam kết, triển khai biện pháp toàn hệ thống hoàn thành mục tiêu tiết giảm 155 tỷ đồng Theo báo cáo thường niên năm 2015 Tập đoàn Bảo hiểm Bảo Việt, Tập đoàn hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2015 việc liệt thực giải pháp chiến lược có tính đột phá nâng cao hiệu lĩnh vực kinh doanh cốt lõi; hoàn thiện tổ chức máy quản trị, điều hành chế quản trị tập trung xuyên suốt từ Tập đoàn tới đơn vị thành viên; triển khai Đề án Hợp lực Tập đồn Tài – Bảo hiểm Bảo Việt nhằm khơi thông nguồn lực tiềm sẵn có Bảo Việt người, mạng lưới hệ thống, phát triển sản phẩm tích hợp hội tụ đặc trưng riêng có Bảo Việt, đẩy mạnh bán chéo đơn vị nội Tập đồn Nhờ đó, Tổng doanh thu hợp toàn Tập đoàn năm 2015 đạt 20.789 tỷ đồng, vượt 10% kế hoạch, tăng trưởng 9,1% so với năm 2014 Lợi nhuận trước thuế hợp đạt 1.469 tỷ đồng, 102% kế hoạch; Lợi nhuận sau thuế hợp đạt 1.175 tỷ đồng, 103% kế hoạch Cơng ty Mẹ hồn thành kế hoạch kinh doanh năm 2015 Đại hội đồng cổ đông giao với tổng doanh thu đạt 1.317 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch; lợi nhuận trước thuế đạt 1.021 tỷ đồng, hoàn thành 103,6% kế hoạch; lợi nhuận sau thuế đạt 1.002 tỷ đồng, hoàn thành 102,3% kế hoạch Tỷ suất lợi nhuận vốn điều lệ đạt 14,7% Có thể nói, kết đạt cơng ty Bảo Việt năm 2015 kỳ vọng tạo đà phục hồi mạnh mẽ tảng cho phát triển năm năm 2016-2020 Năm 2016 mốc son Tập đoàn Bảo Việt trở thành doanh nghiệp Tài – Bảo hiểm Việt Nam đạt doanh thu tỷ USD Tổng doanh thu đạt 7.669 tỷ đồng, tăng trưởng 12,2% so với kỳ Trong đó, doanh thu hoạt động bảo hiểm đạt 7.196 tỷ đồng, tăng trưởng 12,5% (doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 6.565 tỷ đồng, tăng trưởng 12,6% so với kỳ, doanh thu nhận tái bảo hiểm đạt 301 tỷ, thu hoa hồng nhượng tái thu khác đạt 331 tỷ đồng, tăng trưởng 44,1% so với kỳ năm bổ sung tái bảo hiểm xe giới) doanh thu hoạt động đầu tư đạt 467 tỷ Tổng doanh thu công ty Bảo Việt qua năm Nguồn: Báo cáo tích hợp năm 2016 Bảo Việt Với việc triển khai liệt hiệu giải pháp chiến lược, Tập đoàn Bảo Việt hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2016 Tổng doanh thu Hợp toàn Tập đoàn năm 2016 đạt 25.675 tỷ đồng, hoàn thành vượt 14,1% kế hoạch, tăng trưởng 23,5% so với năm 2015 Với kết này, Bảo Việt Tập đồn Tài - Bảo hiểm Việt Nam vượt mốc doanh thu tỷ USD, khẳng định vị thương hiệu lực tài mạnh doanh nghiệp hàng đầu lĩnh vực tài – bảo hiểm Việt Nam Cơng ty Mẹ hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2016 Đại hội đồng cổ đông giao với tổng doanh thu đạt 1.400 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch, tăng trưởng 6,3% so với năm 2015; lợi nhuận trước thuế đạt 1.043 tỷ đồng, vượt 3,8% kế hoạch, tăng trưởng 2,2% so với năm 2015; lợi nhuận sau thuế đạt 1.022 tỷ đồng, vượt 1,7% kế hoạch, tăng trưởng 1,9% so với năm 2015 Tỷ suất lợi nhuận vốn điều lệ đạt 15% Nhìn chung, thành năm 2016 tạo dựng hình ảnh thương hiệu Bảo Việt với màu sắc tươi mới, trẻ trung, khỏe khoắn triển khai quán toàn hệ thống ghi nhận, đánh giá cao qua giải thưởng danh giá thị trường khu vực Những thành công tạo tảng vững để Bảo Việt không ngừng lớn mạnh giai đoạn phát triển 2.3.2 Kết kinh doanh vị trí bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt dòng sản phẩm Bảo Việt Từ năm 1991 đến 1995 năm khởi đầu cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Do có nỗ lực ban lãnh đạo Tổng công ty cán công tác bảo hiểm hoả hoạn nên kết nghiệp vụ ngày cao Nếu năm 2000, Bảo Việt nhận bảo hiểm cho 1413 đơn vị đến năm 2003, số đơn vị bảo hiểm lên tới 3102 đơn vị, gần gấp lần Còn giá trị bảo hiểm tăng tăng gấp 14 lần Có thể nói giá trị bảo hiểm tăng nhanh mặt kinh tế Việt Nam năm vừa qua đà phát triển vượt bậc Trong thời gian đầu mở cửa, có Cơng ty nước ngồi đầu tư đầu tư với mức độ dè dặt mục đích họ muốn thăm dò thị trường Việt Nam Sau thời gian nghiên cứu, thấy Việt Nam nơi có hội đầu tư tốt nên dự án lớn quy mô ký kết Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn tăng nhanh, với tốc độ cao Theo số liệu thống kê năm 2014, bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt đạt mức tăng trưởng doanh thu 13,3 % với doanh thu 498,4 tỷ đồng Phí nhận tái bảo hiểm 221,5 tỷ đồng phí nhượng tái bảo hiểm 455,8 tỷ Chi phí bồi thường cho lĩnh vực bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt năm 262,7 tỷ đồng Với lợi nhuận thu 235,7 tỷ đồng, lĩnh vực bảo hiểm đóng góp 8,7 % tỷ trọng doanh thu theo sản phẩm bảo hiểm công ty Đến năm 2015, doanh thu tăng lên đạt mức 554,6 tỷ đồng với phí nhận tái bảo hiểm 167,2 tỷ phí nhượng tái bảo hiểm 482,5 tỷ đồng Theo ước tính, lợi nhuận năm 2015 thu 365,5 tỷ, nhờ mà tỷ trọng doanh thu theo sản phẩm tăng so với năm 2014, đạt mức 9% 10 Tỷ trọng doanh thu theo sản phẩm bảo hiểm năm 2015 Nguồn: Báo cáo tích hợp năm 2015 Bảo Việt Có thể nói, bảo hiểm hỏa hoạn đứng thứ sau bảo hiểm y tế bảo hiểm xe giới lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ công ty Bảo Việt Điều cho thấy đóng góp khơng nhỏ bảo hiểm doanh thu lĩnh vực bảo hiểm công ty Bảo Việt Năm 2016 năm thành công vang dội Bảo Việt với tổng doanh thu đạt tỷ USD, với mà doanh thu lĩnh vực bảo hiểm hỏa hoạn cơng ty góp phần khơng nhỏ với số 610,2 tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm gốc, 132,6 tỷ đồng phí nhận tái bảo hiểm 461,7 tỷ cho phí nhượng tái bảo hiểm Chi phí bồi thường bảo hiểm gốc năm 2016 139,7 tỷ đồng theo số liệu mà công ty Bảo Việt thống kê Như vậy, lợi nhuận mà công ty thu năm rơi vào khoảng 470,5 tỷ, tăng 105 tỷ so với năm ngoái Qua tổng hợp vừa rồi, với số đà gia tăng không ngừng vậy, xét thấy năm 2017 kết thúc với thành công rực rỡ Bảo Việt Nhìn chung, tình hình thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn Bảo Việt cho thấy có hiệu Mặc dù khơng phải hoạt động Tập đồn Bảo Việt, nghiệp vụ ngày nâng cao gắn liền với phát triển kinh tế xã hội, tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển không ngừng 11 2.4 Các hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Cũng giống nghiệp vụ bảo hiểm nào, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Bảo Việt gồm bước sau : 2.4.1.Công tác khai thác bảo hiểm Đây bước thiêú nghiệp vụ bảo hiểm Cơng tác khai thác đóng vai trị định phát triển công ty Khách hàng không mua bảo hiểm họ mua bảo hiểm họ lợi Do mà công việc tuyên truyền, quảng cáo bước cần thiết trở nên đặc biệt quan trọng đồi với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn - nghiệp vụ mà chưa có tập quán nước ta 2.4.1.1 Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng Hàng năm Bảo Việt kết hợp với quan, ban ngành có liên quan : cảnh sát PCCC, đài truyền thanh, truyền hình, báo chí, Bộ, nghành để tuyên truyền ý nghĩa, tác dụng bảo hiểm Hoả hoạn Qua thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm Cán bảo hiểm cần chủ động đến gặp khách hàng, cho họ thấy rủi ro mà họ gặp phải hậu nó, giải thích rõ cho khách hàng tham gia bảo hiểm họ gì, ước tính số phí mà họ phải trả, giải đáp vấn đề mà họ thắc mắc, chưa hiểu rõ, gây cho họ lòng tin nhu cầu tham gia bảo hiểm Kinh nghiệm cho thấy rằng, hướng tuyên truyền vận động nên tập trung vào đối tượng "ăn nên làm ", có ăn để Vì thế, Bảo Việt ý đến đơn vị, doanh nghiệp lớn có khả tài khai thác như: Cơng ty liên doanh thiết bị viễn thông COMVIK mua bảo hiểm với số tiến bảo hiểm 19000000 $, mức phí 47500 $ ; cơng ty liên doanh INDOCHINA CERAMIC sản xuất vật liệu xây dựng, trang thiết bị nội thất mua với số tiền bảo hiểm 12250000 $, mức phí 20825 $ Để tìm doanh nghiệp "ăn nên làm ra" khó, cán khai thác nên ý theo dõi quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, phát thanh, truyền hình ) đồng thời phải có phối hợp với ngân hàng, quan khác để nắm bắt đối tượng 12 2.4.1.2 Đánh giá rủi ro Công tác đánh giá rủi ro tiến hành sau khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm với mục đích giá xác rủi ro xảy với đối tượng bảo hiểm Qua xác định tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tương ứng với rủi ro mà cơng ty bảo hiểm nhận bảo hiểm Để có sở đáng giá rủi ro, thông thường công ty bảo hiểm gửi cho khách hàng phiếu điều tra rủi ro (bảng câu hỏi) Qua phần trả lời khách hàng phiếu điều tra, công ty bảo hiểm xác định bậc chịu lửa công trình, loại PCCC (các thiết bị PCCC trang bị, đội cứu hoả, bảo vệ ), hạng sản xuất (với đơn vị sản xuất), loại kinh doanh dịch vụ ( với đơn vị kinh doanh dịch vụ ), mức độ nguy hiểm với tài sản để kho, cửa hàng, từ xác định mức phí thích hợp Tuy nhiên thực tế, để đảm bảo xác, trung thực đánh giá rủi ro, việc gửi phiếu điều tra rủi ro, cán khai thác bảo hiểm đến làm việc trực tiếp với khách hàng, nghiên cứu khảo sát thực tế kỹ hơn, hướng dẫn khách hàng trả lời câu hỏi phiếu điều tra, cộng tác với cảnh sát PCCC đánh giá thực tế công tác PCCC, phương tiện chuyên môn (khách hàng cần phương tiện PCCC nào, bố trí đâu, với số lượng ) Cuối sở đánh giá rủi ro, cán khai thác thoả thuận với khách hàng tỷ lệ phí áp dụng 2.4.1.3 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm) Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn, công ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng sau họ chấp nhận mức phí Giấy chứng nhận bảo hiểm Hoả hoạn bao gồm : - Số đơn bảo hiểm - Tên, địa người bảo hiểm - Ngành sản xuất kinh doanh - Những rủi ro bảo hiểm - Tài sản dược bảo hiểm - Tổng giá trị tài sản - Số tiền bảo hiểm - Chi phí dọn dẹp trường - Mức miễn thường - Thời hạn bảo hiểm - Phí bảo hiểm năm Thông thường tài sản bảo hiểm khách hàng có nhiều loại khơng thể chi tiết Giấy yêu cầu bảo hiểm Vì vậy, kèm theo Giấy chứng nhận 13 bảo hiểm có danh mục tài sản Bản coi phận Giấy chứng nhận bảo hiểm có giá trị pháp lý, thể hạng mục tài sản, số lượng, đơn giá, giá trị, số tiền bảo hiểm loại : Giấy chứng nhận bảo hiểm cần lập thành bốn : Một trao cho khách hàng, cho tài vụ, lưu cho Tổng công ty 2.4.1.4 Bổ sung tài sản bảo hiểm theo dõi tình hình thu phí Trên thực tế, có nhiều khách hàng yêu cầu sửa đổi, bổ sung tài sản bảo hiểm sau cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Các công ty cần xem xét kỹ yêu cầu thay đổi : giá trị bảo hiểm, yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ phí để từ tính tốn, điều chỉnh lại tỷ lệ phí, phí bảo hiểm cho thích hợp Bản bổ sung sửa đổi lập thành bốn trao cho phận nói Ngồi cán khai thác cần định kỳ xuống thăm đối tượng bảo hiểm, kiểm tra công tác PCCC, nêu đề xuất để tăng cường công tác Đồng thời phải phối hợp với phận tài vụ để theo dõi việc đóng phí khách hàng, nhắc nhở họ tái mua bảo hiểm thời hạn bảo hiểm hết 2.4.2 Công tác giám định tổn thất Khâu giám định tổn thất có vị trí quan trọng công tác bồi thường Các giám định viên bảo hiểm có nhiệm vụ xác định : nguyên nhân rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, giá trị thiệt hại thực tế 2.4.2.1 Điều tra tai nạn Nhận thông báo tai nạn, giám định viên bảo hiểm xuống trường để nắm tình hình điều tra tai nạn Mục đích việc điều tra tai nạn thu nhập chứng kiện Trên sở giải đáp câu hỏi : tai nạn xảy nào, đâu, nào, Muốn trình điêù tra, giám định viên phải thu thập hai loại thông tin : tang vật lời khai nhân chứng Ngoài việc tiếp xúc, trao đổi, hỏi chuyện với nhân chứng, giám định viên cần gặp gỡ, trao đổi với người bảo hiểm, với công an PCCC Qua đó, nguyên nhân Hoả hoạn, đánh giá sơ khái quát mức độ thiệt hại 2.4.2.2 Đề xuất biện pháp hạn chế tổn thất Thông thường sau gặp hoả hoạn, người bảo hiểm hoang mang lúng túng khơng biết phải làm Vì sở xem xét trường song song với việc điều tra tai nạn, giám định viên bảo hiểm phải góp ý kiến với người bảo hiểm biện pháp hạn chế tổn thất sau: - Cách ly khu vực tài sản bị thiệt hại - Rào kín nơi mà người ngồi đột nhập vào - Bơm rút nước cứu hoả đọng lại khỏi nơi chứa tài sản để tránh tài sản hư hỏng thêm 14 - Di chuyển mảnh đổ vỡ, tro than để cứu tài sản, Cuối giám định viên bảo hiểm xác định mức độ thiệt hại lập biên giám định 2.4.3 Công tác bồi thường Một yêu cầu phẩm chất quan trọng người làm công tác bảo hiểm phải quan tâm cảm thông sâu sắc tới nhu cầu nguyện vọng khách hàng Phẩm chất phải thể đặc biệt rõ nét khâu khâu giải bồi thường Giải bồi thường tốt có nghĩa giải nhanh - nhiệm vụ số người làm công tác bồi thường biện pháp tuyên truyền có hiệu nhất, làm tăng uy tín cơng ty có ảnh hưởng tích cực tới khâu khai thác bảo hiểm Đảm bảo mục đích, ý nghĩa, nhiệm vụ cơng tác bồi thường, cán công ty cần thực tốt bước sau : 2.4.3.1 Kiểm tra hồ sơ khiếu nại xác định trách nhiệm bảo hiểm Nhận hồ sơ đòi bồi thường, người bảo hiểm phải kiểm tra, xem xét hồ sơ có đầy đủ hợp lệ khơng Trường hợp hồ sơ thuộc trách nhiệm bảo hiểm chưa đầy đủ phải yêu cầu khách hàng bổ sung kịp thời ngày trả lời khách hàng Sau đó, cán bồi thường xem xét đối chiếu với quy tắc bảo hiểm văn hướng dẫn Tổng công ty để xác định trách nhiệm bảo hiểm Cụ thể : khiếu nại có nằm phạm vi thoả thuận bảo hiểm khơng; có điểm loại trừ tác động ảnh hưởng đến khiếu nại khơng; có điều kiện bảo hiểm bị vi phạm làm vơ hiệu hố thu hẹp phạm vi bảo hiểm khiếu nại không ? 2.4.3.2 Xác định mức độ thiệt hại Chức cơng tác bảo hiểm bồi thường thiệt hại thực tế xảy cho người tham gia bảo hiểm nhằm đảm bảo sản xuất kinh doanh cho người bảo hiểm Xác định giá trị thiệt hại đảm bảo việc bồi thường thực đem lại hiệu cho người bảo hiểm.Việc xác định giá trị thiệt hại tiến hành nguyên tắc: phải xác định thời điểm địa điểm xảy tổn thất Trên sở biên giám định mức độ thiệt hại biên lai, chứng từ xác minh kèm theo hồ sơ khiếu nại, cán bồi thường xác định mức thiệt hại thực tế đối tượng bảo hiểm 2.4.3.3 Xác định số tiền bồi thường Nếu hồ sơ khiếu nại hợp lệ, đầy đủ, tổn thất xác định thuộc phạm vi bảo hiểm tính tốn số tiền thiệt hại ta tiến hành xác định số tiền bồi thường Số tiền bồi thường xác định dựa sở sau : - Giá trị thiệt hại thực tế - Số tiền bồi thường (là giới hạn số tiền bồi thường ) 15 - Mức miễn thường : bồi thường tổn thất nhỏ mức miễn thường Nếu tổn thất lớn mức miễn thường phải trừ mức miễn thường ( trường hợp áp dụng mức miễn thường có khấu trừ ) Trước tính tốn số tiền bồi thường, người bảo hiểm cần xem xét số tiền khách hàng đòi bồi thường Nếu số tiền nhỏ mức miễn thường khơng cần tính tốn mà trả lời cho khách hàng tổn thất khơng bồi thường nằm phạm vi mức miễn thường 2.4.3.4 Lập hồ sơ bồi thường, giải bồi thường khiếu nại Trên sở tính toán số tiền bồi thường trên, cán bồi thường lập hồ sơ bồi thường trình lên lãnh đạo Tổng công ty xét duyệt bồi thường Sau có định lãnh đạo, cán bồi thường thông báo cho khách hàng cụ thể mức bồi thường, thời gian, địa điểm công ty bảo hiểm chi trả số tiến giấy tờ cần thiết mà họ phải có Nếu khách hàng chấp nhận việc bồi thường chuyển cho phịng kế tốn-tài vụ Trong thực tế, khâu bồi thường khâu dễ phát sinh tranh chấp, khiếu nại khách hàng cho số tiền bồi thường chưa hợp lý Bởi vậy, cần xem xét nghiên cứu ý kiến khiếu nại cách khách quan Cũng cần lưu ý trước thức bồi thường, sở thông tin nhận đánh giá chung, cán bồi thường sớm ước tính số tiền bồi thường thông báo cho khách hàng biết trước họ không bị bất ngờ cơng bố số tiền thức Cần ý lắng nghe nguyện vọng khách hàng, nhẹ nhàng kiên nhẫn giải thích kỹ thắc mắc họ từ chối bồi thường 2.4.4 Các biện pháp đề phịng hoả hoạn Mục tiêu cơng tác phịng Hoả hoạn đề phòng hoả hoạn phát sinh khơng cho đám Hoả hoạn lan rộng Hiện có hai biện pháp phòng Hoả hoạn phòng Hoả hoạn thiết kế xây dựng sử dụng biện pháp quản lý + Phòng hoả hoạn thiết kế xây dựng: nhằm cách ly vật dễ Hoả hoạn với nguồn lửa Các nguồn lửa phát sinh từ thiết bị toả nhiệt, bếp, lò sấy, lò sưởi, thiết bị điện Do vậy, việc thiết kế xây dựng cần lưu ý tới việc bố trí phòng ban, kho, phân xưởng thiết bị nội thất cách hợp lý, đảm bảo độ an toàn cao + Các biện pháp quản lý : Thực biện pháp quản lý trách nhiệm người tham gia bảo hiểm Dựa vào quy định phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn Nhà nước địa phương, giám đốc, thủ trưởng đơn vị cần đề nội quy, biện pháp PCCC cho sở đồng thời có kế hoạch giáo dục, đôn đốc, theo dõi, kiểm tra việc chấp hành nội quy, biện pháp Các cán bộ, cơng nhân phải triệt để chấp hành nội quy PCCC tiêu chuẩn an tồn hoạt động cơng tác, sản xuất Cùng với cảnh sát PCCC, công ty bảo hiểm hướng dẫn người tham gia bảo hiểm thực tốt công tác PCCC khu vực dễ xảy rủi ro, đề nghị họ có biện pháp ngăn ngừa kịp thời hợp lý 16 2.4.5 Công tác chữa hoả hoạn Trước hết cần trang bị phương tiện thiết bị báo Hoả hoạn để xác định vùng xảy Hoả hoạn nhằm hạn chế tổn thất đến mức tối thiểu Thành lập đội cứu hoả đơn vị trang bị phương tiện dập lửa đảm bảo chữa Hoả hoạn có hiệu kịp thời Các công ty bảo hiểm qua việc tham quan sở bảo hiểm yêu cầu họ thực nội quy PCCC mà phải trang bị thiết bị chữa Hoả hoạn cần thiết 2.5 Đánh giá thuận lợi khó khăn hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Bảo Việt 2.5.1 Thuận lợi - Thị trường bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt ngày gia tăng Xu tồn cầu hóa tạo điều kiên cho nhiều tập đồn tài chính, cơng ty đa quốc gia xâm nhập thị trường Việt Nam Hà Nội, TP Hồ Chí Minh thành phố lớn cho xây dựng thêm nhiều trung tâm thương mại, chợ lớn Đời sống nhân dân nâng cao, sở hữu nhà đất, tài sản giá trị lớn Thêm vào tình hình cháy nổ diễn biến phức tạp gây rủi ro lớn năm gần tạo môi trường cho doanh nghiệp bảo hiểm hỏa hoạn phát triển - Thời gian hoạt động lâu dài công ty Bảo Việt xây dựng thương hiệu bảo hiểm uy tín Với 50 năm kinh nghiệm ngành bảo hiểm, uy tín Bảo Việt khách hàng người dân Việt nam ngày củng cố nâng cao Bảo Việt tự hào doanh nghiệp bảo hiểm người Việt, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho lợi ích người Việt Nam Trong thời gian vừa qua, thương hiệu Bảo Việt Đơn vị thành viên liên tục vinh danh với nhiều giải thưởng uy tín: Tập đồn Bảo Việt Chứng khốn Bảo Việt vinh dự nhận giải thưởng Top 100, Top 200 Doanh nghiệp Sao vàng Đất Việt 2015 giải thưởng Top 10 Doanh nghiệp tiêu biểu trách nhiệm xã hội; Bảo Việt Nhân thọ với giải thưởng Tin & Dùng Việt Nam 2015 cho sản phẩm An Phát Trọn Đời, người tiêu dùng đánh giá cao chất lượng uy tín; Chứng khốn Bảo Việt với giải Top 30 Doanh nghiệp niêm yết minh bạch HNX 2014-2015 Năm 2016, Bảo Việt bình chọn top doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín 17 - Đầu tư vào phát triển công nghệ thông tin đại Bảo hiểm Bảo Việt số cơng ty cập nhật hệ thống công nghệ đại phục vụ cho hoạt động bảo hiểm rõ ràng, nhanh chóng xác Bảo Việt liên kết với Cơng ty Hệ thống Thông tin FPT Microsoft Vietnam tiến hành triển khai đồng việc tối ưu hóa hạ tầng CNTT công nghệ Microsoft Thông qua đầu tư thích đáng vào CNTT,doanh nghiệp khẳng định cam kết việc khơng ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, liên tục tạo khác biệt, tăng cường lực cạnh tranh, chuyên nghiệp hoá quản trị điều hành kinh doanh 2.5.2 Khó khăn - Ý thức PCCC cá nhân, tổ chức kém, chưa hiểu rõ giá trị bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn bắt đầu triển khai từ năm 1989 Tuy nhiên, loại hình chưa nhận quan tâm nghĩa mà nhận thức người dân Một ý thức PCCC gia đình, quan, nhà xưởng, chợ,… cịn khơng quan tâm Các trang thiết bị PCCC sơ sài, công nghệ thấp khiến cho xảy rủi ro, số tài sản cứu chữa ít, bị tổn hại nghiêm trọng Hai kiến thức người dân PCCC kĩ xảy cháy chưa tuyên truyền có hiệu nên xảy cháy, hầu hết người lúng túng, phải đợi quan cứu hỏa đến chữa kịp thời Thêm vào đó, nhận thức số người nguy hậu cháy nổ Nhiều khu chợ tồn việc thắp hương, đun nấu… tạo nguy cháy, nổ thường trực Ba theo quy định, tham gia bảo hiểm, tiểu thương phải có hệ thống sổ sách kế toán theo dõi danh mục mặt hàng lượng hàng hóa xuất, nhập rõ ràng theo ngày, tháng để làm tính giá trị mua bảo hiểm Những sổ sách để xảy tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm có đủ sở để giám định, xác định mức độ thiệt hại Tuy nhiên, hầu hết tiểu thương không đáp ứng yêu cầu chứng từ, sổ sách nhập, xuất hàng, gây trở ngại lớn cho trình giải bồi thường 18 - Thiếu cán đào tạo chuyên môn Bảo hiểm ngành dịch vụ đòi hỏi khả tương tác với khách hàng cao Tuy nhiên thực tế, nhiều nhân viên bảo hiểm chưa có kiến thức kĩ đủ để giao tiếp tốt với khách hàng khiến cho khách hàng hiểu sai hay khơng đầy đủ loại hình bảo hiểm họ; tư vấn bảo hiểm không phù hợp với đối tượng khách hàng; tư vấn thủ tục rườm rà, gây chậm trễ Thêm vào đó, số lực lượng cán doanh nghiệp có khả ngoại ngữ tin học tốt khiến cho việc tiếp cận tiềm đối tượng khách hàng nước ngồi khơng hiệu Quan trọng trình độ cán giám định Họ cần đào tạo chuyên sâu để phát trường hợp gian dối, trục lợi bảo hiểm Cán giám định đòi hỏi khách quan, công tâm, cẩn thận - Hành vị trục lợi bảo hiểm tiếp tục diễn Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối cá nhân, tổ chức có chủ ý từ ban đầu phát sinh sau xảy rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt số tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà họ không nhận Đây vấn đề nhức nhối ngành bảo hiểm Tại Việt Nam, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt phải bỏ nhiều tiền để khắc phục vấn đề này,song số vụ gian lận gia tăng năm hình thức ngày tinh vi, thủ đoạn Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, hình thức trục lợi thường thấy là: tạo trường giả, thay đổi tình tiết vụ án, khai tăng giá trị tài sản tổn thất, Trục lợi bảo hiểm khiến doanh nghiệp giảm lợi nhuận, tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp - Cạnh tranh với cơng ty bảo hiểm nước ngồi Hiện tại, mức phí bảo hiểm Việt Nam cịn cao doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải cạnh tranh vất vả gặp tập đoàn bảo hiểm nước tầm cỡ với chương trình bảo hiểm tồn cầu có mức phí thấp.Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước đứng trước sức ép cạnh tranh lớn lực cơng nghệ, vốn cịn yếu nhỏ bé.Cạnh tranh nhân lực công ty bảo hiểm diễn sôi động, công ty bảo hiểm nước tham gia thị trường tìm cách lơi kéo nhân lực có kiến thức kinh nghiệm doanh nghiệp bảo hiểm nước Mức độ cạnh tranh cao dẫn tới tượng liên kết công ty bảo hiểm lớn, thơn tính doanh nghiệp nhỏ, ảnh hưởng tới cạnh tranh lành mạnh thị trường, gây thiệt hại cho công ty vừa nhỏ 19 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM HỎA HOẠN CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT 3.1 Giải pháp phía Nhà nước Trong năm tới, thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm hoả hoạn Hà Nội nói riêng có nhiều khả biến động với mức độ cạnh tranh cao Đặc biệt nhiều sở kinh doanh chất lượng, không đảm bảo thiệt bị phịng chống cháy nổ bắt buộc, ví dụ quán karaoke, nhà hàng, tiệm ăn, Để giải vấn đề này, đồng thời thúc đẩy thị trường bảo hiểm hoả hoạn phát triển bền vững, tăng cường vai trị cơng cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước, Nhà nước nên nhanh chóng thực thực tốt số giải pháp sau: - Chính sách khuyến khích, tuyên truyền cho người dân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, đưa yêu cầu bắt buộc sở kinh doanh phòng cháy, chữa cháy - Điều chỉnh khung tỷ lệ phí bảo hiểm hỏa hoạn - Thực công doanh nghiệp bảo hiểm nước doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi Hà Nội 3.2 Giải pháp phía Công ty Bảo Việt 3.2.1 Về công tác khai thác  Công tác tuyên truyền quảng cáo: Bảo Việt cần tăng cường đầu tư quảng cáo, tuyên truyền để người dân quan, doanh nghiệp có nhận thức giá trị ý nghĩa bảo hiểm hỏa hoạn, nêu bật lợi ích mang lại cho khách hàng mà cơng ty khác khơng có, tạo dựng hình ảnh tốt lịng khách hàng Từ trước đến nay, Bảo Việt quan tâm đến hoạt động hiệu chưa cao Vì lẽ mà việc tuyên truyền nên phản ánh lại vụ hoả hoạn lớn hậu sau đưa số bồi thường cụ thể để từ làm bật vai trị cần thiết bảo hiểm hoả hoạn, kèm với lợi ích mà Bảo Việt mang lại cho khách hàng Ngồi ra, thu hút khách hàng thơng qua trung gian phương pháp hiệu Bảo Việt cần mở rộng thêm mối quan hệ với ngành quản lý liên quan Tổng cục đầu tư phát triển, ngân hàng, cảnh sát PCCC, công ty tư vấn 20 đầu tư, doanh nghiệp nhà nước,…để thơng qua Bảo Việt tiếp cận đến khách hàng tiềm  Về hoa hồng: Việc chia hoa hồng cho người trung gian Công ty môi giới, cộng tác viên, cần phải hợp lý, quan tâm đến hiệu công việc mối quan hệ hợp tác để giữ nguồn khách hàng ổn định  Về phạm vi bảo hiểm: Bảo Việt mở rộng phạm vi bảo hiểm mìnhđể đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tăng Tuy nhiên hoạt đông bảo hiểm phải đảm bảo nguyên tắc bảo hiểm lợi ích công ty bảo hiểm 3.2.2 Công tác giám định Giám định khâu quan trọng đảm bảo uy tín cơng ty bảo hiểm Vì vậy, trình độ chun mơn cho cán giám định cần trọng, ví dụ thơng qua buổi đào tạo chun mơn Bên cạnh đó, Bảo Việt cần trì mở rộng mối quan hệ với công ty giám định, chuyên gia lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực hỏa hoạn PCCC Trong làm công tác giám định, cán cần khách quan, vô tư, phản ánh việc xảy ra, cẩn thận chi tiết Các liệu kết giám định cần lưu trữ để phục vụ cho việc tham khảo đối chiếu sau 3.2.3 Công tác bồi thường Khi khách hàng gặp cố rủi ro, trách nhiệm Bảo Việt phải bồi thường Bồi thường phải tiến hành nhanh chóng, xác cơng trường hợp Điều giúp Bảo Việt tạo uy tín thương hiệu tốt ấn tượng với khách hàng Tuy nhiên, thực tế thủ tục bồi thường phức tạp, rườm rà Bảo Việt nên tạo thuận lợi quan tâm đến khách hàng cách đưa hướng dẫn cụ thể với khách hàng chứng từ, giấy tờ cần thiết có rủi ro xảy để khách hàng nhận bồi thường nhanh chóng 3.2.4 Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Một nguyên nhân quan trọng để xảy hỏa hoạn cơng tác PCCC chưa hiệu ý thức phòng cháy chữa cháy thấp Để thực tốt công tác PCCC, Bảo Việt cần kết hợp chặt chẽ với phòng cảnh sát PCCC cấp thường xuyên kiểm tra, đạo công tác đơn vị địa phương Bảo Việt cần 21 giải thích rõ cho khách hàng việc mua bảo hiểm khơng có nghĩa rủi ro bồi thường người mua bảo hiểm phó mặc cho rủi ro xảy Vì thân họ phải có ý thức tự bảo vệ tính mạng tài sản Tổ chức thực huấn luyện, tuyên truyền PCCC đến sở giáo dục, địa phương để người dân nâng cao ý thức bảo vệ tính mạng tài sản trước hỏa hoạn Cơng ty cần có khoản chi hợp lý cho cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất đơn vị tham gia bảo hiểm, coi trợ giúp phần cho họ việc trang bị phượng tiện PCCC, nâng cao chất lượng đề phịng hạn chế tổn thất 3.2.5 Cơng tác tính phí Việc tính phí phải đảm bảo chi trả bồi thường đảm bảo kinh doanh có lãi, đơng thời phải tạo mức phí có khả cạnh trạnh với cơng ty nước ngồi Phí bảo hiểm hoả hoạn phải dựa biến đổi thị trường sách đối thủ cạnh tranh Vì đưa mức phí Bảo Việt cần phải thường xuyên xem xét , giám sát theo dõi tỷ lệ phí đối thủ cạnh tranh đồng thời phải theo sát biến động rủi ro, tỷ lệ lạm phát Nên tìm cách hạ phí xuống cách cạnh tranh có hiệu Tuy nhiên vấp phải giới hạn tối thiểu phí thu phải đủ trả cho bồi thường chi trả chi phí phát triển quản lý cơng ty khác Bảo Việt tham khảo sách phí phân biệt với loại khách hàng nhà bảo hiểm nước ngoài, đặc biệt EU 3.2.6 Công tác cán Đào tạo cán giỏi nghiệp vụ vấn đề Công ty cần quan tâm Bảo hiểm hoả hoạn loại bảo hiểm cần giao dịnh với nhiều cơng ty nước ngồi cần thêm trình độ tiếng anh, máy tính Trên thực tế, trình độ nhân viên mức trung bình Cơng ty cần tổ chức thêm đợt tập huấn, đào tạo hưỡng dẫn cán để nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngồi cần phát nhìn nhận đắn lực, trình độ cán mà có sách đãi ngộ, ưu tiên thích đáng 3.3 Các giải pháp khác 3.3.1 Với bên bảo hiểm Để việc thụ hưởng giá trị bồi thường bảo hiểm không bị ảnh hưởng, trì hỗn hay giảm chất lượng gây thiệt hại cho bên bảo hiểm danh tiếng bên bảo 22 hiểm, bên bảo hiểm cần tiếp tục hợp tác thực đầy đủ nghĩa vụ thân suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực + Đóng phí bảo hiểm đủ, theo thời hạn phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; + Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; + Thơng báo trường hợp có thể làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; + Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết việc xảy kiện bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; + Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định luật pháp luật có liên quan; + Khi bên bảo hiểm yêu cầu, người bảo hiểm phải cung cấp cho DNBH thông tin cần thiết để xác định cố xảy người bảo hiểm phạm vi trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm 3.3.2 Về phía xã hội Vì bảo hiểm biện pháp chia sẻ rủi ro người hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro loại Do đó, cộng đồng xã hội nhiều có trách nhiệm khả đóng góp sức lực thân việc nâng cao chất lượng bảo hiểm - Cùng tham gia mua bảo hiểm, chia sẻ rủi ro - Hợp tác quan bảo hiểm việc xác minh, bồi thường giải thiệt hại - Kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền xây dựng, sửa đổi, bổ sung sách, pháp luật bảo hiểm rủi ro hỏa hoạn để trở nên sát với thực tế đảm bảo đầy đủ quyền lợi bên - Phát nghị với quan nhà nước có thẩm quyền xử lý vi phạm pháp luật bảo hiểm rủi ro hỏa hoạn 23 KẾT LUẬN Công ty bảo hiểm Bảo Việt không công ty đầu lĩnh vự bảo hiểm hỏa hoạn mà công ty bước dẫn đầu phát triển hoạt động thành ngành kinh doanh mũi nhọn Bảo hiểm hỏa hoạn loại bảo hiểm mang tính rủi ro tương đối cao khả xảy rủi ro cao xảy tổn thất thường lớn, tính mạng tài sản Với bề dày kinh nghiệm thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm hỏa hoạn, Bảo Việt xây dựng nguồn nhân lực có lực tốt nguồn khách hàng tin tưởng công ty Tuy nhiên sức cạnh tranh ngày tăng thị trường bảo hiểm biến động không ngừng rủi ro bảo hiểm, tính rủi ro cho người bảo hiểm cao, Bảo Việt cần phải tiếp tục hồn thiện hệ thống bảo hiểm Cơng ty cần quan tâm phát triển tồn diện, đặc biệt nhân lực, tài chính, mối quan hệ đối ngoại, sách với khách hàng, Càng hồn thiện vị trí Bảo Việt thị trường lòng khách hàng củng cố, tác động tốt đến kết kinh doanh cơng ty Những thay đổi theo hướng tích cực Bảo Việt học quý báu cho công ty khác ngành để ngày hoàn thiện hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn nói chung 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Hồng Văn Châu, 2006, Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh, NXB Lao động xã hội, Hà Nội Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, www.baoviet.com.vn Vietnamnet, 2016, Công bố top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín 2016, https://baohiemhcm.com/tin-tuc-pvi/cong-bo-top-10-cong-ty-bao-hiem- phi-nhan-tho-uy-tin-nhat-2016.html Doc.edu.vn, 2013, Khóa luận bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam – Thực trạng giải pháp, http://doc.edu.vn/tai-lieu/khoa-luan-bao-hiemhoa-hoan-va-rui-ro-dac-biet-tai-viet-nam-thuc-trang-va-giai-phap-16234/ Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, 2014, Báo cáo tích hợp năm 2014 cơng ty Bảo Việt Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, 2015, Báo cáo tích hợp năm 2015 cơng ty Bảo Việt Cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt, 2016, Báo cáo tích hợp năm 2016 công ty Bảo Việt 25 ... THUYẾT VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.1 Khái niệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tương tự rủi ro đặc biệt (động đất,... vào ngày 2/5/1991 Quyết định số 28/2007-QĐ-BTC ngày 24/9/2007 Bộ Tài 1.3.1 .Các rủi ro bảo hiểm Theo Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, rủi ro bảo hiểm gồm có: Rủi ro A Hỏa hoạn: rủi ro. .. BẢO VIỆT GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT Bảo hiểm Bảo Việt doanh nghiệp hạch toán độc lập – thành viên Tập đồn Tài – Bảo hiểm Bảo Việt Với kinh nghiệm hoạt động