Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)

89 375 1
Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)Cổng thanh toán trực tuyến tại Việt Nam – thực trạng và giải pháp phát triển (Luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CỔNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế LÊ LAN HƯƠNG Hà Nội - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CỔNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN Ngành: Kinh tế học Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế Mã số: 8310106 Họ tên học viên: Lê Lan Hương Người hướng dẫn: PGS, TS Lê Thị Thu Thủy Hà Nội - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Cổng tốn trực tuyến Việt Nam – thực trạng giải pháp phát triển” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu thông tin sử dụng nghiên cứu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Học viên cao học Lê Lan Hương ii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Khoa Kinh tế quốc tế Khoa Sau Đại học, Trường Đại học Ngoại thương Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp đỡ trang bị kiến thức quý báu năm vừa qua Đặc biệt,em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc chân thành đến PGS, TS Lê Thị Thu Thủy tận tình hướng dẫn bảo suốt trình em thực luận văn Xin cảm ơn quan tâm, giúp đỡ ủng hộ ông, bà, cha, mẹ, anh chị, gia đình, bạn bè đồng nghiệp trình thực luận văn Hà Nội, tháng 03 năm 2018 Học viên cao học Lê Lan Hương iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH & BIỂU ĐỒ vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 2 Tình hình nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu 4 Phạm vi đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CỔNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN Những vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt 1.1 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1.1 Định nghĩa 1.1.1.2 Mơ hình tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt dân cư 1.1.2.1 TTKDTM đáp ứng đa dạng loại giao dịch thương mại dân cư 1.1.2.2 TTKDTM có giá trị giao dịch thấp 1.1.2.3 TTKDTM không giới hạn thời gian địa lý 1.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3.1.Theo kênh toán 10 1.1.3.2 Theo cơng cụ tốn 13 1.1.3.3.Theo phương thức định danh 15 1.2 Tổng quan cổng toán trực tuyến 17 1.2.1 Khái niệm cổng toán trực tuyến 17 1.2.2 Đặc điểm cổng toán trực tuyến 18 1.2.3 Vai trò cổng toán trực tuyến 19 1.2.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động cổng toán trực tuyến 21 1.2.4.1 Các điều kiện khách quan 21 1.2.4.2 Các điều kiện chủ quan 23 1.2.5 Hoạt động cổng toán trực tuyến 25 1.3 Kinh nghiệm phát triển toán trực tuyến số quốc gia giới 26 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển toán trực tuyến dân cư Trung Quốc 26 iv 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển toán trực tuyến dân cư Ấn Độ 28 1.3.3 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm ngân hàng di động Châu Á 29 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CỔNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM 33 2.1 Quá trình hình thành phát triển cổng tốn trực tuyến Việt Nam 33 2.2 Các yếu tố tác động tới hoạt động cổng toán trực tuyến Việt Nam 36 2.2.1 Các điều kiện khách quan 36 2.2.2 Các điều kiện chủ quan 39 2.3 Hoạt động cổng toán trực tuyến Việt Nam 41 2.3.1 Các chủ thể tham gia 41 2.3.2 Nguyên tắc hoạt động 43 2.4 Thực trạng hoạt động cổng toán trực tuyến Việt Nam 45 2.4.1 Cổng toán Paypal 45 2.4.2 Cổng toán Payoo 47 2.4.3 Cổng toán VTCPay 48 2.4.4 Cổng toán Napas 51 2.4.5 Cổng toán Onepay 52 2.4.6 Cổng toán Ngân lượng 53 2.4.7 Cổng toán Vn Pay 57 2.4.8 Cổng toán Bảo Kim 60 2.5 Đánh giá chung hoạt động cổng toán trực tuyến Việt Nam 61 2.5.1 Thành công 61 2.5.2 Tồn 62 2.5.3 Nguyên nhân tồn 63 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CỔNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM 65 3.1 Xu hướng phát triển toán trực tuyến thời gian tới Việt Nam 65 3.1.1 Định hướng Chính phủ hoạt động TTKDTM 65 3.1.2 Xu hướng phát triển cổng toán trực tuyến 66 3.2 Các giải pháp đề xuất 68 3.2.1 Nhóm giải pháp sách quản lý Nhà nước Chính phủ 68 3.2.2 Nhóm giải pháp công nghệ 70 3.2.3 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ 71 3.2.4 Nhóm giải pháp sở pháp lý 72 3.2.5 Nhóm giải pháp sở hạ tầng 74 v 3.2.6 Nhóm giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ứng dụng tốn 75 3.2.7 Nhóm giải pháp tun truyền, quảng bá, hướng dẫn 75 3.2.8 Giải pháp nhân sự: 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ý nghĩa Từ viết tắt ACH Automatic Clearinghouse (Ngân hàng hối đoái tự động) ATM Automated Teller Machine (Máy rút tiền tự động) COD Cash on delivery (Trả tiền nhận hàng) CMS Content Management System (Hệ thống quản trị nội dung) CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại POS Point of Sale (Máy chấp nhận toán thẻ) SMS Short message service (Dịch vụ tin nhắn báo biến động số dư tài khoản) SSL Secure Socket Layer (Tiêu chuẩn cơng nghệ bảo mật) TTKDTM Thanhtốn khơng dùng tiền mặt TTĐT Thanh toán điện tử TTTT Thanh toán trực tuyến TCTD Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC HÌNH & BIỂU ĐỒ STT Tên hình Trang Hình Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 11 Hình Chu trình tốn qua cổng tốn trực tuyến 22 Hình Các chủ thể tham gia cổng tốn trực tuyến 43 Hình Ngun tắc hoạt động cổng tốn trực tuyến 45 Hình Cổng tốn trực tuyến Paypal 47 Hình Cổng tốn trực tuyến Payoo 48 Hình Cổng tốn trực tuyến VTC Pay 50 Hình Cổng tốn trực tuyến Napas 52 Hình Cổng tốn trực tuyến Onepay 54 Hình 10 Cổng tốn trực tuyến Ngân Lượng 55 Hình 11 Quy trình giao dịch Thanh tốn tạm giữ Ngân Lượng 56 Hình 12 Mơ hình cổng tốn trực tuyến 56 Hình 13 Các đối tác hoạt động toán Ngân Lượng 57 Hình 14 Cổng tốn trực tuyến VN Pay 59 Hình 15 Minh họa tốn qua VNPAYQR 60 Hình 16 Cổng tốn trực tuyến Bảo Kim 61 Biểu đồ Các hình thức tốn trực tuyến 35 Biểu đồ Các hình thức toán website 35 Biểu đồ Các nhà cung cấp cổng toán trực tuyến 36 Biểu đồ Nguyên nhân việc chưa sử dụng cổng toán trực tuyến 36 Biểu đồ Phương thức toán năm 2014-2015 39 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Với mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) nói chung cổng tốn trực tuyến nói riêng, theo đưa số đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cổng toán trực tuyến thành phương thức toán trực tuyến đầu Việt Nam, tác giả chọn đề tài “Cổng toán trực tuyến Việt Nam – thực trạng giải pháp phát triển” làm đề tài luận văn Luận văn gồm có nội dung chủ yếu sau: Chương – Một số vấn đề lý luận chung cổng toán trực tuyến: đưa vấn đề hình thức đặc điểm hoạt động TTKDTM Theo đó, Chương giới thiệu tổng quan cổng toán trực tuyến với khái niệm, vai trò, đặc điểm, yếu tố tác động hoạt động cổng toán trực tuyens Chương - Thực trạng cổng toán trực tuyến Việt Nam: xem xét trình hình thành phát triển cổng toán trực tuyến Việt Nam, yếu tố tác động nghiên cứu chủ thể tham gia nguyên tắc hoạt động cổng toán trực tuyến Việt Nam Chương tập trung nghiên cứu thực trạng số cổng toán trực tuyến Việt Nam Paypal, VTC Pay, Ngân Lương, Bảo Kim v v Chương - Đề xuất số giải pháp phát triển cổng toán trực tuyến Việt Nam: dựa theo Đề án TTKTDM Thủ tướng Chính phủ, Chương đưa dự đoán xu hướng phát triển tốn trực tuyến Việt Nam, từ đưa số giải pháp sách, cơng nghệ, sản phẩm dịch vụ, sở pháp lý, sở hạ tầng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tuyên truyền quảng bá nhân 66 quân người có 0.5 tài khoản - số nước phát triển người có tài khoản); 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản – Đạt mức 80% khoản toán doanh nghiệp với thực qua tài khoản Ngân hàng đến cuối năm 2010 đạt 95% đến năm 2020 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam đến năm 2020 bao gồm số nội dung cụ thể sau: – Phát triển TTKDTM phải phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống tốn Các giải pháp xây dựng Đề án khơng mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực kìm hãm phát triển hoạt động kinh tế - xã hội; – Phát triển TTKDTM đặt mối quan hệ cân lợi ích chung cộng đồng lợi ích người sử dụng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ toán; biện pháp hỗ trợ Nhà nước mang tính chất ngắn hạn, nhằm tạo bước đột phá ban đầu cho phát triển tốn khơng dùng tiền mặt; – Các giải pháp phát triển TTKDTM hướng tới việc sử dụng biện pháp kinh tế chủ yếu nhằm huy động nguồn lực khu vực tư nhân để đầu tư phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Nguồn lực Nhà nước sử dụng trường hợp nguồn lực tư nhân không đủ lớn cho dự án mang tính chiến lược lâu dài, hình thành sở tảng để thúc đẩy phát triển chung tồn hoạt động tốn kinh tế 3.1.2 Xu hướng phát triển cổng tốn trực tuyến Những lợi ích mà TTKDTM nói chung cổng tốn trực tuyến nói riêng mang lại xu tất yếu Vì vậy, với hình thức TTKDTM, cổng tốn trực tuyến góp phần thúc đẩy cạnh tranh doanh nghiệp để thu nhiều lợi ích Điều quan trọng bối cảnh hội nhập kinh tế 67 quốc tế, doanh nghiệp nước phải cạnh tranh cách bình đẳng với doanh nghiệp nước Tuy nhiên, áp dụng vào thực tế Việt Nam, cổng tốn trực tuyến lại khơng dễ thực phát sinh nhiều khó khăn cần giải Thói quen “xem tận mắt, sờ tận tay” để kiểm nghiệm độ tin cậy sở thích sử dụng tiền mặt toán giới hạn hành lang pháp lý, công nghệ, hỗ trợ ngân hàng khiến toán trực tuyến khó xâm nhập vào đời sống ln khái niệm xa lạ với nhiều người Hiện hầu hết ngân hàng triển khai mơ hình cổng toán trực tuyến Những cấu cần thiết cổng tốn trực tuyến cho phép truy cập vào dịch vụ tài từ trang web thương mại, website bán hàng theo hình thức B2B B2C cung cấp khả toán trực tuyến cho người toán, doanh nghiệp yêu cầu toán trực tuyến lực toán cung cấp khả toán qua nhiều kênh Chức nhà cung cấp phải cho người toán nhiều phương thức toán khác Thanh tốn trực tuyến yếu tố khơng thể thiếu việc thúc đẩy TTKDTM Việt Nam phát triển góp phần vào việc thực thi sách giảm chi trả tiền mặt, gia tăng tính TTKDTM nhằm quần chúng hoá dịch vụ Trong thời gian tới, theo dự báo cổng toán trực tuyến ngày phát triển kéo theo phát triển không ngừng hình thức TTKDTM để đáp ứng nhu cầu tốn nhanh chóng, tiện lợi, an tồn website Các quy trình tốn website hồn thiện hơn, cổng tốn, ví điện tử đời nhiều đến thói quen mua hàng người dùng thay đổi, công cụ phát huy hết tác dụng Việc thúc đẩy TTKDTM nói chung cổng tốn trực tuyến nói riêng cần bám sát thực mục tiêu Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2016 - 2020 đề ra, cụ thể: 100% siêu thị, trung tâm mua sắm sở phân phối đại có thiết bị chấp nhận thẻ cho phép người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt mua hàng; 70% đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông truyền thơng chấp nhận tốn hóa đơn cá nhân, hộ gia đình qua hình thức tốn 68 khơng dùng tiền mặt; 50% cá nhân, hộ gia đình thành phố lớn sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mua sắm, tiêu dùng Theo kết khảo sát thái độ toán người tiêu dùng Visa thực vào tháng 10/2016, 70% người tham gia khảo sát cho biết, phương thức toán điện tử ưa chuộng so với phương thức toán truyền thống Trong tổng số 500 người khảo sát có thu nhập từ 05 triệu đồng/tháng trở lên, 29% người tham gia lựa chọn việc mang tiền mặt người 05 năm trước; 59% giải thích nguyên nhân việc sử dụng thẻ nhiều 56% lo lắng tính an tồn mang theo tiền mặt Cũng theo khảo sát này, mức độ tin dùng toán điện tử Việt Nam năm 2016 tăng 24% so với năm 2015 Số liệu thống kê Vietcombank, NHTM lớn Việt Nam cho thấy, doanh số tốn thẻ tín dụng Ngân hàng chứng kiến tăng trưởng liên tục từ 1.185 triệu USD năm 2012 lên mức 3.165 triệu USD năm 2016 Có thể thấy tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng tất yếu phát triển Nắm bắt xu hướng này, thời gian gần đây, nhiều ông lớn Ngành ngân hàng tích cực triển khai dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Hầu hết ngân hàng thương mại thiết lập hệ thống ngân hàng lõi (Core banking), đồng thời phát triển hệ thống tốn nội bộ, tích hợp đa kênh tốn đại từ toán di động, Internet, dịch vụ tin nhắn chủ động đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 3.2 Các giải pháp đề xuất 3.2.1 Nhóm giải pháp sách quản lý Nhà nước Chính phủ – Khuyến khích bên liên quan tham gia TTKDTM: Để TTKDTM dân cư phát triển, cần có tham gia tích cực khơng người dân mà cịn doanh nghiệp, phủ Trong giai đoạn tại, xã hội cịn thói quen sử dụng tiền mặt sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt cịn q trình phát triển, cần có sách hợp lý Nhà nước để khuyến khích bên liên quan tham gia vào giao dịch 69 – Khuyến khích doanh nghiệp tham gia thực TTKTDM Đối với doanh nghiệp, loại giao dịch thường gặp trả lương Theo quy định tại, toán lương cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước bắt buộc phải trả vào tài khoản Cần mở rộng quy định khối doanh nghiệp Bước đầu, quy định bắt buộc trả lương qua tài khoản số loại doanh nghiệp định doanh nghiệp vừa lớn (theo định nghĩa Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009); doanh nghiệp niêm yết sàn chứng khoán… Khi đạt kết khả quan, quy định bắt buộc với tất doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh – Có hình thức cưỡng chế quy định bắt buộc số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bán lẻ phải triển khai hai hình thức nhận tốn: tiền mặt phương tiện tốn khơng tiền mặt Cụ thể: (i) doanh nghiệp độc quyền cung cấp sản phẩm/dịch vụ cho dân cư điện, nước…; (ii) doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công cộng giao thông công cộng (hàng không, đường sắt, xe buýt…), tổ chức bán vé chương trình văn hóa nghệ thuật…, (iii) doanh nghiệp xếp loại doanh nghiệp vừa lớn (theo định nghĩa Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009); (iv) khách sạn đạt tiêu chuẩn trở lên – Khuyến khích ngân hàng triển khai sản phẩm TTKDTM: Để thuyết phục khách hàng từ bỏ thói quen tốn tiền mặt, ngân hàng phải cung cấp sản phẩm toán điện tử với mức phí ưu đãi, chí miễn phí Chiến lược kinh doanh “thua lỗ” khơng phải chiến lược phát triển bền vững: kéo dài không tạo động lực để ngân hàng đầu tư công nghệ, phát triển sản phẩm Ngân hàng cần hỗ trợ từ phía Nhà nước để tiếp tục phát triển hoạt động toán điện tử non trẻ Việt Nam – Xây dựng sách phí hợp lý: (i) cho phép ngân hàng thương mại thu phí rút tiền máy ATM để bù đắp thu chi định hướng khách hàng tiến tới sử dụng phương tiện tốn khơng tiền mặt, tránh việc khách hàng có thói quen rút tiền từ ATM dùng tiền mặt toán hàng hóa, 70 dịch vụ; (ii) sửa đổi Quyết định số 50/2007/QĐ-NHNN ngày 28/12/2007 (đang quy định ngân hàng hưởng không thu phí từ người hưởng) theo hướng cho phép ngân hàng thương mại tham gia vào chuỗi tốn thu phí từ khách hàng để phù hợp với thơng lệ quốc tế tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh (do khơng thu tiền từ người hưởng, ngân hàng hưởng quay thu tiền từ ngân hàng chuyển); (iii) không phân biệt phí khác địa bàn với giao dịch chuyển tiền điện tử liên ngân hàng; – Xây dựng triển khai Đề án TTKDTM trọng điểm: Đề án bán vé điện tử lĩnh vực giao thông công cộng, Đề án thu nộp học phí sở giáo dục, đào tạo toàn quốc, Đề án triển khai tốn xăng trạm tồn quốc thẻ ngân hàng, Đề án triển khai thu nộp loại phí, cước dịch vụ cơng cộng/tiện ích qua ngân hàng, v v 3.2.2 Nhóm giải pháp công nghệ – Các ngân hàng cần lựa chọn kỹ thuật cơng nghệ đại, có giải pháp mở (có khả mở rộng năm tiếp theo), việc đầu tư công nghệ thiết bị phải kết hợp ứng dụng kỹ thuật với nghiên cứu chỉnh sửa xây dựng quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với điều kiện kỹ thuật đại – Hiện ngân hàng thường lựa chọn đường đầu tư cho công nghệ nhằm tạo nên khác biệt việc cung cấp tiện ích dịch vụ Tuy nhiên ngân hàng cần sớm đồng hóa phương tiện kênh tốn, cân đối thuận tiện cho khách hàng yêu cầu bảo mật nhằm góp phần nhanh chóng thay đổi thói quen người tiêu dùng để họ dễ dàng đến với phương thức toán ngân hàng điện tử đại – Để đảm bảo an toàn hệ thống CNTT hạn chế rủi ro, NH cần xây dựng hoàn thiện qui định liên quan đến quản trị hệ thống CNTT NH gồm: Qui định quản lý vận hành trung tâm dự phòng, qui định quản lý phiên phần mềm thay đổi, qui định quản lý tham số, quản lý cấp phát quyền truy cập hệ thống ứng dụng, đề 71 xuất giải pháp mặt nghiệp vụ kỹ thuật để hạn chế rủi ro tác nghiệp – Có lộ trình để sớm đưa vào sử dụng đưa công nghệ BIOMETRIC – giải pháp xác thực vân tay hệ thống giao dịch tự động, giải pháp “Ngón tay trỏ” – giao dịch khơng cần dùng thẻ PIN, cho phép khách hàng thực giao dịch máy ATM/Kiosk/CDM thao tác chạm đầu ngón tay 3.2.3 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ – Bổ sung tính hồn thiện tính tại: Bản thân tính chuyển tiền tốn cần ngân hàng hoàn thiện nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đối với giao dịch chuyển tiền, khách hàng cần hỗ trợ để thực hệ thống hệ thống, nước ngồi nước Khách hàng sử dụng tài khoản tốn, tài khoản thẻ, chí chứng minh thư để chuyển/nhận tiền Đối với giao dịch toán, ngân hàng cần mở rộng phạm vi hợp tác với nhiều doanh nghiệp nhiều lĩnh vực khác để hỗ trợ doanh nghiệp thu tiền từ khách hàng doanh nghiệp Bên cạch dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp thu cước, phí định kỳ, ngân hàng thương mại phối hợp với doanh nghiệp lĩnh vực giao thơng, văn hóa nghệ thuật rạp xiếc, rạp chiếu phim… xây dựng hệ thống bán vé điện tử toán qua mạng – Mở rộng phạm vi cung cấp: Khơng phát triển hồn thiện tính sản phẩm, ngân hàng cần có giải pháp mở rộng phạm vi cung cấp sản phẩm cho nhiều đối tượng khách hàng khối dân cư – Nâng cao chất lượng sản phẩm: Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng sản phẩm giải pháp quan trọng để phát triển toán điện tử dân cư Chỉ việc sử dụng sản phẩm ngân hàng điện tử giúp khách hàng thực chuyển tiền/thanh tốn an tồn nhanh chóng, khách hàng thuyết phục từ bỏ thói quen tốn tiền mặt yên tâm với giao dịch không xuất giao dịch viên xử lý Để đạt điều đó, cần có kết 72 hợp hài hịa ngân hàng đối tác khác tham gia xử lý giao dịch: (i) Đảm bảo ổn định mạng/đường truyền/thiết bị: ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ viễn thông (điện thoại di động, điện thoại cố định), Internet, đầu số di động… cần có thỏa thuận phương án khắc phục cố liên quan đến mạng/đường truyền để đảm bảo khách hàng truy cập chương trình ứng dụng để sử dụng dịch vụ trao đổi thông tin (mật lần, kết truy vấn…) với ngân hàng lúc nào, không bị gián đoạn, ngắt quãng; (ii) Xử lý giao dịch mà khách hàng yêu cầu qua kênh ngân hàng điện tử theo chế tự động (STP – Straight through processing) để đảm bảo tính nhanh chóng, tức thời… – Bổ sung số hình thức TTKDTM như: Thanh tốn cơng nghệ sinh học thành cơng số vùng thuộc Ấn Độ, nơi đa số người dân chữ Dấu vân tay số ngân hàng Nhật Bản sử dụng để định danh khách hàng giao dịch ATM Khách hàng khơng cần dùng thẻ thực giao dịch liên quan đến tài khoản mình, lo lắng rủi ro thẻ trận động đất Tại Việt Nam, để khách hàng quen thuộc với loại hình tốn này, bước đầu, ngân hàng triển khai máy ATM: sử dụng dấu vân tay nhân tố xác thực thứ hai cho giao dịch thẻ (thay mật khẩu), dùng dấu vân tay làm nhân tố xác thực thay cho thẻ Tiếp theo, ngân hàng hợp tác với trung tâm thương mại, siêu thị lớn để xây dựng sở liệu vân tay, kết nối hệ thống… cho phép khách hàng mua sắm thực toán dấu vân tay 3.2.4 Nhóm giải pháp sở pháp lý – Tăng cường công tác xây dựng hồn thiện sách pháp luật TTKDTM nói chung cổng tốn trực tuyến nói riêng Với tình hình kinh tế có nhiều thay đổi, việc kiểm tra, phát bất hợp lý văn có liên quan đến TTKDTM cổng tốn trực tuyến cần thiết cho việc hoàn thiện dần mơi trường pháp lý cho cổng tốn trực tuyến 73 – Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý nhằm tăng cường tính an tồn, bảo mật, phòng ngừa, ngăn chặn, xử lý hành vi vi phạm pháp luật đảm bảo quyền lợi khách hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ hoạt động TTKDTM nói chung cổng tốn trực tuyến nói riêng; – Bên cạnh đó, thực rà sốt ban hành lộ trình áp dụng giải pháp xác thực mạnh giao dịch toán trực tuyến toán thẻ, đồng thời đạo ngân hàng triển khai giải pháp hành kỹ thuật khác để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng thực giao dịch ngân hàng; – Thành lập phận chuyên trách cổng toán trực tuyến để giải tranh chấp giao dịch trực tuyến, xây dựng hành lang pháp lý thuận lợi cho máy hoạt động – Tổ chức hoạt động nhằm nâng cao nhận thức cổng toán trực tuyến xã hội, nâng cao nhận thức tầng lớp sinh viên TTKDTM nói chung cổng tốn trực tuyến nói riêng bao gồm nội dung giáo dục pháp luật hướng dẫn thực thi pháp luật Phát triển pháp luật cổng toán trực tuyến, điều chỉnh nhiều lĩnh vực liên quan chữ ký điện tử, văn điện tử, kế toán/thanh toán điện tử, tội phạm Internet… – Tiếp tục tăng cường hoạt động phổ biến, tuyên truyền đào tạo cổng toán trực tuyến nhằm đáp ứng nhu cầu xã hội, xây dựng ban hành chương trình phát triển TTKDTM – Để đảm bảo việc tiếp cận tiền mặt giới hạn cho phép để chi tiêu nhỏ lẻ, góp phần giảm tải việc đầu tư hệ thống ATM cho ngân hàng, NHNN cần rà soát xem xét chế sách phù hợp, ban hành quy định cho phép ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp/đơn vị chấp nhận toán thẻ triển khai nghiệp vụ ứng tiền mặt cho khách hàng với giởi hạn hợp lý Có nghĩa khách hàng, ngồi việc dùng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị bán lẻ rút tiền 74 mặt từ tài khoản đơn vị thơng qua nghiệp vụ ứng trước đơn vị cho khách hàng với giới hạn tiền mặt cho phép 3.2.5 Nhóm giải pháp sở hạ tầng – Thúc đẩy hạ tầng mạng viễn thông rộng khắp miền đất nước tạo điều kiện cho TTKDTM nói chung cổng tốn trực tuyến nói riêng phát triển – Đưa sách khuyến khích doanh nghiệp nước tham gia đầu tư dự án phát triển sở hạ tầng CNTT mơi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng minh bạch Khi DN trực tiếp tham gia vào dự án hạ tầng CNTT giảm gánh nặng ngân sách Nhà nước cho hạ tầng viễn thông nâng cao hiệu sử dụng, trách nhiệm nảo vệ cải DN tham gia – Khuyến khích tổ chức, DN, cá nhân sử dụng chung sở hạ tầng thông tin để tận dụng tối đa công suất hạn tầng thông tin Việc thúc đẩy làm giảm lãng phí cho kinh tế, đồng thời tập trung nguồn vốn để tiếp tục phát triển cho hạ tầng CNTT nước phát triển theo kịp với nước khu vực giới – Về nhân nâng cao lực chuyên môn CNTT, tạo sân chơi cơng nghệ để giao lưu học hỏi kích thích phát huy cơng nghệ giải thưởng công nghệ – Đối với công nghệ thẻ chip- thiết phải đưa chuẩn chung để ngân hàng có sở đầu tư hệ thơng ATM POS Mở rộng đầu tư cho hệ thống công nghệ tiên tiến, đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ cho việc phát triển hoạt động thẻ, triển khai ứng dụng công nghệ tiên tiến phù hợp với xu hướng phát triển khu vực giới mobile payment, contactless, NFC…Đây nhiệm vụ cấp bách nay, không triển khai tạo không đồng cơng nghệ thẻ, khó tạo liên thơng ngân hàng việc chấp nhận thẻ Sự đồng công nghệ tạo thuận lợi cho ngân hàng 75 phát triển thêm tính gia tăng cho thẻ NFC, contactless 3.2.6 Nhóm giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ứng dụng toán – Phát triển sản phẩm, dịch vụ cho cổng tốn trực tuyến sở phát triển tính máy EDC toán phần (installment payment), top-up, cash back… Phát triển cung cấp sản phẩm, dịch vụ cá biệt hóa cho số phân đoạn thị trường định – Tăng cường mở rộng mạng lưới cổng toán trực tuyến qua internet, qua góp phần đẩy mạnh phát triển thương mại điện tử Việt nam, phù hợp với xu phát triển chung khu vực giới – Mở rộng việc sử dụng cổng toán trực tuyến phân khúc như: để thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội, việc tốn loại cước, phí định kỳ (điện, nước, điện thoại…) Trong lĩnh vực mà nhà nước độc quyền điện, nước, bảo hiểm , y tế áp dụng sách bắt buộc phải chấp nhận tóa thẻ chuyển khoản giao dịch 3.2.7 Nhóm giải pháp tuyên truyền, quảng bá, hướng dẫn - Hướng đối tượng: tầng lớp dân cư cần tập trung tuyên truyền niên, học sinh, sinh viên; công chức nhà nước; cán nhân viên doanh nghiệp… Trong thời gian vừa qua, trường hợp triển khai trả lương hưu qua tài khoản ngân hàng thực chưa hiệu tầng lớp dân cư người có thói quen dài sử dụng tiền mặt, khả tiếp cận công nghệ hạn chế vậy, tương đối miễn cưỡng - Cung cấp đầy đủ thông tin lợi ích cá nhân (an tồn, phong cách, có tính hiệu kinh tế) lợi ích xã hội (minh bạch, đại, tiết kiệm chi phí), nâng cao ý thức người dân vai trò, trách nhiệm quan trọng cá nhân thực thi chiến lược nhà nước - Triển khai hình thức truyền thơng, quảng bá phạm vi rộng nhằm nâng cao ý thức xã hội (như hình thức làm tuyên truyền, vận 76 động người dân đóng/nộp thuế đầy đủ hay thực kế hoạch hóa gia đình…) đồng thời với hình thức truyền thông phù hợp phạm vi nhỏ, hướng trực tiếp tới tầng lớp dân cư cần tập trung: ví dụ trường đại học, doanh nghiệp, quan nhà nước - Cần thiết có ban đạo triển khai đồng sách (ví dụ Ban đạo triển khai Đề án TTKDTM) đó, có tiêu ban đào tạo, truyền thơng Bộ phận chịu trách nhiệm xây dựng nội dung thông tin ngắn gọn, súc tích lợi ích cách thức sử dụng phương tiện không dùng tiền mặt, hình thức trợ giúp cần thiết người sử dụng Cần có tổng đài miễn phí hướng dẫn, trợ giúp người dân thắc mắc, khó khăn việc sử dụng phương tiện toán phi tiền mặt (bên cạnh hotline NHTM), ghi nhận trường hợp không hợp tác đơn vị tham gia chuỗi toán phi tiền mặt để kịp thời có biện pháp đạo xử lý - Tạo dựng phong trào tình nguyện viên (phối hợp với ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh/thành phố) tham gia đào tạo, hướng dẫn người dân sử dụng thành thạo thẻ ngân hàng, Internet banking… hướng dẫn nhân viên đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ thành thạo việc chấp nhận thẻ toán 3.2.8 Giải pháp nhân sự: - Nâng cao trình độ chun mơn cán hoạt động lĩnh vực TTKDTM: Xu hướng ứng dụng khoa học kỹ thuật cao vào lĩnh vực hoạt động yếu tố người khơng vai trị mà ngược lại ngày đóng vai trị quan trọng Cơng nghệ cao cho phép giảm số lượng cán hoạt động hệ thống ngân hàng, địi hỏi cao trình độ nghiệp vụ kỹ công tác cán Bởi vì, cơng nghệ có đại thay người tất hoạt động, đặc biệt vấn đề cần tới tư sáng tạo người mà khơng máy móc có ứng dụng cơng nghệ cao vấn đề nảy 77 sinh trình hoạt động phức tạp hậu sai sót lớn địi hỏi phải có can thiệp cách sáng tạo linh hoạt người Sự kết hợp tốt người máy móc điều kiện tiên để ngân hàng hoạt động mạnh có hiệu Yếu tố người điều kiện để máy móc phát huy hết hiệu hoạt động - Cho cán nhân viên phụ trách mảng TTKMTM tập huấn dịch vụ TTKDTM ngân hàng cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh - Phối hợp với ngân hàng thương mại, lập chương trình khảo sát thực tập ngân hàng thương mại nhằm nâng cao kiến thức thực tiễn cho cán lập sách NHNN - Trang bị thiết bị tin học cho phép truy cập internet cho đội ngũ cán chuyên trách máy quản lý nhà nước nhằm tạo điều kiện tiếp cận thơng tin, sở nắm bắt xu phát triển hoạt động toán giới phục vụ cho việc lập chiến lược, sách phát triển tốn - Lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, từ hồn thiện công tác tra, quan hệ tốt với khách hàng để thu hút ngày nhiều khách hàng 78 KẾT LUẬN Cổng toán trực tuyến phương tiện tốn, kết nối khơng giới hạn doanh nghiệp người tiêu dùng Cổng tốn trực tuyến khơng nơi để thực giao dịch, mua bán với khách hàng mà thể phát triển TTKDTM kinh tế Cổng tốn trực tuyến nói riêng phương thức TTKDTM nói chung khắc phục khó khăn website việc triển khai kinh doanh, bán hàng, cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng nhanh chóng hiệu Cổng tốn trực tuyến góp phần thúc đẩy thương mại điện tử, giúp tiếc kiệm chi phí tối đa cho doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng, người dùng mua hàng cách nhanh chóng tiện lợi, từ tạo nên hình ảnh thương hiệu doanh nghiệp, tạo tin cậy doanh nghiệp sản phẩm khách hàng Triển khai tốn thơng qua cổng toán trực tuyến giúp doanh nghiệp đồng hành vượt lên đối thủ cạnh tranh môi trường động phát triển không ngừng Do đó, cổng tốn trực tuyến xu hướng tất yếu cho doanh nghiệp kinh doanh theo phương thức TTKDTM Việt Nam Luận văn nêu vấn đề TTKDTM cổng toán trực tuyến, đặc điểm, nhân tố ảnh hưởng, thành cơng khó khăn ứng dụng cổng toán trực tuyến hoạt động giao dịch, mua sắm người Việt… Luận văn đưa biện pháp giải hạn chế cổng tốn trực tuyến Việt Nam hồn thiện việc tốn thơng qua cổng tốn trực tuyến website Thương mại điện tử Do khuôn khổ thời gian cịn hạn chế trình độ có hạn nên chắn luận văn tốt nghiệp nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý từ thầy từ phía bạn để luận văn tốt nghiệp tác giả hoàn thiện Xin trân trọng cám ơn! 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bộ Công thương, Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam năm 2016, Hà Nội 2016; Bộ Công thương, Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam năm 2017, Hà Nội 2017; Phan Thị Thu Cúc, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2005, trang 56-59; Hiệp hội Ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2016, Hà Nội 2016, trang 84-89; Hiệp hội Ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2017, Hà Nội 2017, trang 80; Phan Lan, Bí kinh doanh mạng, NXB Văn hóa thơng tin, 2005; Vũ Thị Hồng Minh, Hồn thiện quy trình tốn loại thẻ tín dụng quốc tế cổng toán trực tuyến Bảo Kim, Luận văn Thạc sĩ, Khoa Thương mại điện tử, Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội năm 2012; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng năm 2017, Hà Nội 2017, trang 13-15; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2010, 2010; 10 Thủ tướng Chính phủ, Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 định hướng đến 2020 Việt Nam, theo Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006, 2006; 11 Lê Mai Hương, Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thành tốn di động Trung Quốc, Tạp chí Tài chính, 2017; 12 Nguyễn Trung Tồn, Các phương thức kinh doanh Internet, NXB Lao động, 2007 80 Tiếng Anh 13 Donal O’Mahony, Michael Peirce, Hitesh Tewari, Hệ thống toán điện tử Thương mại điện tử, NXB Khoa học kỹ thuật, 2008, trang 97; 14 Maxwell J.Fry, Payment System in Golb Perspectives, NXB Khoa học kỹ thuật, 2008, trang 84; 15 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chinh, NXB khoa học kỹ thuật, 2003, trang 36-38; 16 Mary S.Schaeffer, New Payment World, NXB Lao động, 2008; 17 Kornel Terplan, Electronic Bill Presentment and Payment, NXB Lao Động, 2009, trang 15-20 Website 18 http://www.vneconomy.com.vn – truy cập 20/02/2018 19 http://www.sbv.com.vn – truy cập 20/02/2018 20 http://www.onepay.vn – truy cập 12/02/2018 21 http://www.vnpayment.vnpay.vn – truy cập 20/02/2018 22 http://www.vidientuvtcpay.wordpress.com – truy cập 20/02/2018 23 http://www.nganluong.vn – truy cập 20/02/2018 24 http://www.payoo.vn – truy cập 15/02/2018 25 http://www.eblogmmo.com – truy cập 20/02/2018 26 http://www.vdocipher.com – truy cập 15/02/2018 27 http:// www.expressmagazine.net – truy cập 12/02/2018 28 http://www.itcnews.vn – truy cập 20/02/2018 29 http:// www.napas.com.vn – truy cập 12/02/2018 30 http://www.sandbox.vnpay.vn – truy cập 12/02/2018 31 http://www.baokim.vn – truy cập 12/02/2018 32 http://www.paypal.com – truy cập 12/02/2018 33 http://www.ctu.edu.vn – truy cập 20/02/2018 ... 2: THỰC TRẠNG CỔNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CỔNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN TẠI VIỆT NAM 6 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CỔNG THANH. .. lý luận chung cổng toán trực tuyến, tìm hiểu thực trạng hoạt động cổng toán trực tuyến Việt Nam từ đưa giải pháp góc độ quản lý nhà nước để phát triển cổng toán trực tuyến Việt Nam Để hoàn thành... thức toán trực tuyến đầu Việt Nam, tác giả chọn đề tài ? ?Cổng toán trực tuyến Việt Nam – thực trạng giải pháp phát triển? ?? làm đề tài luận văn Luận văn gồm có nội dung chủ yếu sau: Chương – Một

Ngày đăng: 08/10/2018, 10:13

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan